"asigurarea de raspundere civila auto" - studiu de caz la s.c. billa romania s.r.l.

"ASIGURAREA DE RASPUNDERE CIVILA AUTO" - STUDIU DE CAZ LA S.C. BILLA ROMANIA S.R.L.

1. Prezentarea societatii BILLA Romania SRL

BILLA Romania SRL cu sediul social in Bucuresti, strada Barbu Vacarescu nr. 154-158, sector 2, este inregistrata la Registrul Comertului cu Codul Unic de inregistrare nr. 9657315, atribut fiscal R si are un capital social de 40.654.117,30 RON, echivalentul a 6.009.000,00 EURO si 15.35338,67 USD.

BILLA ROMANIA este reprezentanta concernului austriac BILLA - lider de piata in comertul cu amanuntul din Austria, acesta din urma fiind parte componenta a grupului german REWE - unul din cele mai mari si de succes concerne de comert si turism din Europa. Lider al pietei romanesti en detail de produse alimentare si de larg consum, lantul de supermagazine BILLA este prezent in Romania din februarie 1999 si numara in prezent 25 de puncte de lucru, un alt magazin fiind in constructie: Giurgiu.

Fiecare supermagazin, cu o suprafata de vanzare intre 1.000 - 400 mp, mai mult de 200 de locuri de parcare si peste 10.000 de produse, ofera locuitorilor din Bucuresti, Otopeni, Constanta, Ploiesti, Arad, Timisoara, Galati, Iasi, Craiova, Cluj, Medias, Deva, Sf. Gheorghe, Braila, Satu Mare, Bacau, Ramnicu Valcea si Baia Mare, posibilitatea de a-si face cumparaturile zilnice intr-un supermarket civilizat de talie europeana, la preturi foarte avantajoase. Toate supermagazinele BILLA ofera o gama de peste 10.000 produse food si non food. Carnea este preluata de la furnizori certificati in fiecare dimineata, numai in urma unui control exigent, iar o atractie speciala o constituie departamentul de" Delicatese " unde o varietate mare de salate gata preparate, mezeluri si alte specialitati isi asteapta clientii, mereu proaspete. Unul din principalele obiective ale magazinului il reprezinta prospetimea produselor.

Din a doua jumatate a anului 2004 functioaneaz in Targu Mures un depozit de marfa care distribuie marfurile neperisabile tuturor magazinelor din tara.

Politica BILLA este tocmai de a satisface toate gusturile, printr-o gama variata de produse la preturi extrem de avantajoase. Obiectivul BILLA pe piata romaneasca este extinderea lantului sau de supermagazine in toate orasele mari ale tarii, intr-un ritm accelerat, de 6 - 10 supermagazine pe an, pana la atingerea unui numar de 40 - 50 magazine pe intreg teritoriul Romaniei. Mai mult, un obiectiv major il reprezinta scaderea preturilor astfel incat achizitionarea alimentelor si bunurilor de larg consum sa nu constituie o problema pentru consumatorul roman.

Conducerea companiei considera ca o investitie de success este o investitie profitabila, iar fiecare magazin BILLA reprezinta un centru de profit si este condus ca atare, contribuind astfel la intregul success al firmei.

In data de 28 decembrie 2005 cu ocazia Galei Excelentei in Afaceri organizata de Camera de Comert si Industrie a Romaniei, s-a acordat firmei BILLA Romania Distinctia de Excelenta in Afaceri. Distinctia se acorda firmelor care s-au pozitionat in ultimii 3 ani pe locul I in Topul National al firmelor

Asigurarile de Raspunderea Civila Auto - studiu de caz la SC BILLA Romania SRL

Pe anul 2005 BIILA a avut un parc auto de     46 autoturisme, dupa cum urmeaza:

o      16 VW GOLF

o      VW POLO

o      3 SEAT CORDOBA

o      2 AUDI A4

o      3 DACIA

o      1 VW CARAVELLE

o      1 VW TOUAREG

o      2 VW PASSAT

In luna mai a anului 2005, BILLA a vandut catre angajatii proprii (conform politicii interne de stimulare a angajatilor, compania scoate la vanzare autoturismele mai intai angajatilor care le-au utilizat in interes de serviciu) o parte din autoturismele uzate:

o      2 VW POLO (B-21-TYZ , B-21-TYY)

o      2 VW GOLF (B-36-HRH , B-37- HRH)

o      1 SEAT CORDOBA (B-33-HRH)

o      1 DACIA (B-30-HRH),

iar in data de 05 decembrie s-a vandut si autoturismul B-35-HRH VW Golf, astfel incat la 31.12005 BILLA avea un parc auto de 39 de autoturisme.

La acest parc auto s-a adaugat in anul 2006 un numar de 18 autoturisme, dupa cum urmeaza:

o      4 SKODA FABIA in luna martie,

o      3 SKODA OCTAVIA in luna iunie,

o      4 SKODA FABIA in luna iunie,

o      1 VW CADDY in luna iulie,

o      1 VW TRANSPORTER in luna octombrie,

o      3 SKODA FABIA in luna octombrie si

o      2 SKODA OCTAVIA in luna octombrie.

Si in acest an a avut loc vanzarea a 10 masini din care: 5 VW GOLF (B-26-FCZ, B-06-HRH,B-34-HRH, B-38-HRH, B-39-HRH), 2 VW POLO (B-25-XRI, B-26-WWK) si 2 SEAT CORDOBA (B-31-HRH, B-32-HRH)si DACIA Pick-up(B-31-UBM).

Prin urmare, BILLA incepe anul 2007 cu un parc de 47 de vehicule.

Pana la aceasta data nu s-au mai achizitionat alte autoturisme spre a fi incluse in asigurare, dar se are in vedere, conform Bugetului pe anul 2007, cumpararea a inca 10 masini:

Daca se respecta Bugetul pentru anul in curs si nu mai are loc vanzarea niciunui autoturism, BILLA o sa incheie anul 2007 cu un total de 57 de masini.

In perioada de studiu, 2005 - 2007, BILLA a incheiat cu societatile de asigurare urmatoarele tipuri de asigurare RCA:

Asigurarea de raspundere civila obligatorie pentru prejudicii produse prin accidente de autovehicule

Asigurarea facultativa de raspundere civila a autovehiculelor,excedent peste limitele asigurarii de raspundere civila obligatorie pentru prejudicii produse prin accidente de autovehicule pe teritoriul Romaniei.

1. Asigurarea de raspundere civila obligatorie pentru prejudicii produse prin accidente de autovehicule

Potrivit articolului nr. I din Ordinul nr. 113121 / 19.07.2006 referitor la Legea nr. 136/1995 privind asigurarile si reasigurarile in Romania, persoanele care au in proprietate autovehicule inmatriculate sau supuse inmatricularii in Romania sunt obligate sa incheie asigurarea obligatorie RCA, primele de asigurare fiind platite potrivit tarifelor de prima anuale, practicate de fiecare asigurator. Prima de asigurare poate fi platita pentru intreg anul de subscriere sau fractionat, pentru perioade de cate 6 luni. Persoanele fizice si juridice care au in proprietate parcuri auto formate din cel putin 10 autovehicule inmatriculate sau supuse inmatricularii in Romania pot negocia cu asiguratorii RCA plata primelor de asigurare anuale in maximum 12 fractiuni. Documentele de asigurare se emit pe perioada corespunzatoare pentru care s-a platit prima de asigurare. Primele de asigurare aferente acestor documente de asigurare se calculeaza in conformitate cu tariful de prime stabilit de asiguratorul RCA in anul calendaristic in care incepe valabilitatea asigurarii obligatorii RCA, denumit an de subscriere.

Se considera ca un autovehicul este asigurat, daca proprietarul sau utilizatorul acestuia are incheiat un contract de asigurare obligatorie de raspundere civila pentru prejudicii produse prin accidente de autovehicule, cu valabilitate in limitele teritoriale prevazute la art. 11 pct. 7 din Legea nr. 136/1995, cu modificarile si completarile ulterioare, precum si ale celorlalte state semnatare ale Acordului multilateral. Contractul de asigurare se incheie cu un asigurator care are dreptul de a practica pe teritoriul Romaniei asigurarea obligatorie RCA. La incheierea unui contract de asigurare obligatorie RCA pentru un autovehicul aflat in evidenta autoritatii de inmatriculare sau, dupa caz, de inregistrare din Romania, asiguratorul este obligat sa emita asiguratului polita de asigurare obligatorie de raspundere civila a autovehiculelor impreuna cu vigneta si Cartea Verde.

Asigurarea obligatorie RCA se incheie pe perioada determinata:

a)anual ori semestrial pentru autovehiculele inmatriculate sau inregistrate, dupa caz;
b)pe perioada de valabilitate a autorizatiei provizorii de circulatie, pentru autovehiculele care se inmatriculeaza sau se inregistreaza provizoriu, dupa caz;

c)pe perioada inmatricularii temporare, dar nu mai mult de 12 luni.

Polita de asigurare RCA contine cel putin informatii despre partile implicate in contract si despre autovehicul, perioada de valabilitate a asigurarii, limitele de despagubire si prima de asigurare.

Asiguratorul are obligatia de a despagubi partea prejudiciata pentru prejudiciile suferite in urma accidentului provocat de asigurat, potrivit pretentiilor formulate in cererea de despagubire, dovedite prin orice mijloc de proba. Fara a se depasi limitele de despagubire prevazute in contractul de asigurare RCA, in conditiile in care evenimentul asigurat s-a produs in perioada de valabilitate a politei de asigurare RCA, se acorda despagubiri, in forma baneasca, pentru:

a)vatamari corporale sau deces;

b)pagube materiale;

c)pagube ca urmare a lipsei de folosinta a autovehiculului avariat, in cazul in care autovehiculul reprezinta mijlocul cu care persoana prejudiciata isi realizeaza obiectul de activitate, pentru care detine licenta si autorizarea in acest sens;

d)cheltuieli legate de reprezentarea juridica, in cazul cererilor de despagubire prevazute la lit. a)-c), in legatura cu daunele potrivit lit. b) sau c), distinct de despagubirile acordate potrivit lit. a)-c), dar numai in situatia incetarii fara efect a perioadei mentionate la art. 37 alin. (2) sau a respingerii ori reducerii nejustificate a despagubirii de catre asigurator.

Indiferent de locul in care a fost produs accidentul de autovehicul, pe drumuri publice, pe drumuri care nu sunt deschise circulatiei publice, in incinte si in orice alte locuri, atat in timpul deplasarii, cat si in timpul stationarii autovehiculului asigurat, asiguratorul acorda despagubiri pana la limita raspunderii prevazute in polita de asigurare, pentru:

1. prejudiciul produs de dispozitivele sau instalatiile cu care a fost echipat autovehiculul, precum si pentru prejudiciul cauzat de remorca, semiremorca ori atas, inclusiv pentru prejudiciul produs din cauza desprinderii accidentale a acestora de autovehicul;

daca prejudiciul a fost produs din culpa conducatorului autovehiculului, inclusiv in cazurile in care la data accidentului conducatorul autovehiculului:

- a condus autovehiculul fara consimtamantul explicit sau implicit al asiguratului;

- nu este titularul unui permis care sa ii dea dreptul sa conduca autovehiculul respectiv;

- nu a respectat obligatiile legale de ordin tehnic cu privire la starea si siguranta autovehiculului respectiv;

3. daca prejudiciul a fost produs prin fapta lucrului, cand prejudiciul isi are cauza in insusirile, actiunea sau inactiunea autovehiculului, prin intermediul altui lucru antrenat de deplasarea autovehiculului, prin scurgerea, risipirea ori caderea accidentala a substantelor, a materialelor sau a obiectelor transportate;

4. in cazul in care persoanele care solicita despagubiri pentru vatamari corporale sunt membrii familiei asiguratului, conducatorului auto sau oricarei alte persoane a carei raspundere civila este angajata intr-un accident de autovehicul.

Potrivit Articolului nr. 15 din Ordinul Nr. 113133 din 2006 Asiguratorul nu acorda despagubiri pentru:

1. cazurile in care proprietarul, utilizatorul sau conducatorul autovehiculului vinovat nu are raspundere civila, daca accidentul a fost produs:

a) de un caz de forta majora;

b)din culpa exclusiva a persoanei prejudiciate;

c)din culpa exclusiva a unei terte persoane;

prejudiciile suferite de conducatorul autovehiculului raspunzator de producerea accidentului;
  3. prejudiciile produse bunurilor apartinand persoanelor fizice sau persoanelor juridice, daca au fost provocate de un autovehicul asigurat RCA, detinut de aceeasi persoana fizica sau juridica, si este condus de un prepus al aceleiasi persoane juridice ori de o alta persoana pentru care raspunde persoana fizica sau persoana juridica;

4. prejudiciile cauzate in situatiile in care nu se face dovada valabilitatii la data accidentului a asigurarii obligatorii RCA sau asiguratorul RCA nu are raspundere;

5. partea din prejudiciu care depaseste limitele de despagubire stabilite prin polita de asigurare RCA, produs in unul si acelasi accident, indiferent de numarul persoanelor prejudiciate si de numarul persoanelor raspunzatoare de producerea prejudiciului;

6. amenzile de orice fel si cheltuielile penale la care ar fi obligat proprietarul, utilizatorul sau conducatorul autovehiculului asigurat, raspunzator de producerea prejudiciului, precum si cheltuielile de executare a hotararilor penale privind plata despagubirilor;

7. cheltuielile facute in procesul penal de proprietarul, utilizatorul sau de conducatorul autovehiculului asigurat, raspunzator de producerea prejudiciului, chiar daca in cadrul procesului penal s-a solutionat si latura civila;

8. sumele pe care conducatorul autovehiculului raspunzator de producerea prejudiciului este obligat sa le plateasca proprietarului sau utilizatorului care i-a incredintat autovehiculul asigurat, pentru avarierea ori distrugerea acestui autovehicul;

9. prejudiciile produse bunurilor transportate, daca intre proprietarul sau utilizatorul autovehiculului care a produs accidentul ori conducatorul auto raspunzator si persoanele prejudiciate a existat un raport contractual la data producerii accidentului;

10. prejudiciile produse persoanelor sau bunurilor aflate in autovehiculul cu care s-a produs accidentul, daca asiguratorul poate dovedi ca autovehiculul respectiv era furat;

11. prejudiciile produse de dispozitivele sau de instalatiile montate pe autovehicule, atunci cand acestea sunt utilizate ca utilaje ori instalatii de lucru;

1 prejudiciile produse prin accidente survenite in timpul operatiunilor de incarcare si de descarcare, acestea constituind riscuri ale activitatii profesionale;

13. prejudiciile produse ca urmare a transportului de produse periculoase: radioactive, ionizante, inflamabile, explozive, corozive, combustibile, care au determinat sau au agravat producerea prejudiciului;

14. prejudiciile cauzate prin utilizarea unui autovehicul in timpul unui atac terorist sau razboi, daca evenimentul are directa legatura cu respectivul atac sau razboi;

15. pretentiile ca urmare a diminuarii valorii bunurilor dupa reparatie.

Art. 16. din acelasi Ordin prevede ca in situatia in care persoana prejudiciata a contribuit din culpa la producerea accidentului sau la marirea prejudiciului, cel chemat sa raspunda va fi tinut raspunzator numai pentru partea din prejudiciu care ii este imputabila - culpa comuna. In astfel de situatii intinderea raspunderii fiecarei persoane va fi cea constatata prin orice mijloc de proba. De asemenea, in situatia in care nu se poate stabili intinderea raspunderii fiecarei persoane, aceasta se va stabili in cote egale, in raport cu numarul partilor implicate in accident, fiecare parte avand dreptul la despagubire in proportia in care nu s-a facut raspunzatoare de producerea accidentului.

Potrivit reglementarilor legale, BILLA a incheiat in fiecare an polite de asigurare de raspundere civila obligatorie pentru prejudicii produse prin accidente de autovehicule pentru fiecare autoturism aflat in proprietate.

La data de 22 decembrie 2004, in urma analizei ofertelor de asigurare RCA obligatorie, firma a decis sa dea curs ofertei primite de la SC OMNIASIG-ASIRAG SA. referitoare la asigurarea pentru 2005 a autoturismelor aflate in proprietate la aceea data. Conform ofertei prezentate valoarea primei de asigurare RCA obligatorie pentru intreg parcul auto (38 masini) a fost de 13354.000 ROL:

Se observa ca in urma negocierilor purtate de reprezentantul BILLA cu asiguratorul, s-a obtinut o reducere de 10% a primei de asigurare aferenta politei RCA obligatorie pentru asigurarea intregului parc auto (vezi anexa nr. 1.). Reducerea rezultata a fost 14.706.000 ROL. Prima de asigurare a fost achitata de BILLA in data de 23 decembrie 2004.

In luna martie au fost achizitionate 4 VW POLO. Pentru aceste autoturisme s-au incheiat polite de asigurare in valoare totala de 15.888.000 ROL ( 4x3.97000). O luna mai tarziu, in luna aprilie, s-au mai cumparat 3 VW POLO si 1 DACIA Logan, pentru care s-au incheiat polite de asigurare in valoare totala de 13.728.000 ROL( 3 x 3.97000 + 1 x 1.81000).

Conform politicii interne de stimulare a propriilor angajati, BILLA a vandut catre salariatii care le-au deservit in interes de serviciu, in timpul anului 2005, un numar de 7 autoturisme:

In urma vanzarii acestor masini, costurile aferente primelor de asigurare nu se recupereaza, acestea fiind suportate in totalitate de companie.

Tinand cont de modificarile prezentate mai sus, pe anul 2005 BILLA a achitat prime de asigurare RCA obligatorie in valoare totala de 161.970.000 ROL pentru 46 autovehicule.

Situatia grafica se prezinta astfel:

Pentru anul 2006, SC Billa Romania a decis sa incheie polite de asigurare de raspundere civila auto la SC ASIROM SA, oferta acestei firme fiind asemanatoare cu a celeilalte firme, dar s-a luat in calcul faptul ca in anul precedent au fost inregistrate evenimente (accidente de circulatie) a caror solutionare din partea firmei de asigurari s-a produs cu intarziere. Prin urmare, pentru autovehiculele a caror asigurare a expirat la 31 decembrie a anului anterior, politele de asigurare s-au reinoit cu ASIROM, iar valoarea totala a primei de asigurare a fost de 11.061,09 RON (conform anexa nr. ).

Pentru cele 8 masini achizitionate in anul 2005 politele de asigurare RCA obligatorie au expirat in luna martie, respectiv aprilie 2006, pentru acestea fiind necesara reionirea politelor. Reinnoirea asigurarii s-a facut tot cu ASIBAN (asa cum au fost incheiate politele initiale) astfel (vezi anexa nr. 3.):

In cursul anului au mai fost achizitionate 18 autoturisme care au fost asigurate la SC ASIBAN SA. (vezi anexa nr. 4.) dupa cum urmeaza:

In luna augaust a acestui an a avut loc vanzarea a 10 masini, din care: 5 VW GOLF (B-26-FCZ, B-06-HRH,B-34-HRH, B-38-HRH, B-39-HRH), 2 VW POLO (B-25-XRI, B-26-WWK) si 2 SEAT CORDOBA (B-31-HRH, B-32-HRH)si DACIA Pick-up(B-31-UBM),astfel incat parcul real la 31.12006 este de 47 de masini. Pentru masinile vandute primele de asigurare nu se recupereaza.

In total, in 2006 s-au achitat prime de asigurare RCA obligatorie de 21.261,32 RON, pentru un parc auto de 57 autoturisme.

La 01 ianuarie 2007 firma a decis sa incheie polite de asigurare RCA pe o perioada de 6 luni la SC UNITA SA., urmand ca la sfarsitul perioadei de asigurare sa continuie cu aceiasi firma de asigurari sau cu alta care va fi agreata de SC BILLA Romania SRL,cu precizarea ca s-au asigurat numai 21 de masini din cele 47 existente la 31.12 2006. Pentru celelalte 26 de masini nu s-au incheiat polite de asigurare intrucat acestea au polite valabile (incheiate in cursul anului 2006).

Valoarea totala a politelor de asigurare RCA obligatorie achizitionate cu valabilitate 01.01.-30.06.2007 a fost de 5.335,30 RON (conform anexa nr. 5.):

In luna februarie s-au cumparat 2 autoturisme VW Passat pentru care s-au incheiat polite de asigurare la aceeasi firma de asigurari. Pentru aceste autoturisme s-a dorit insa a se incheia asigurarea pe o perioada de 12 luni, valoarea totala a primelor de asigurare fiind de 982,6 RON. O data cu plata acestor prime de asigurare s-a achitat si suma de 168,71 RON reprezentand regularizare la polita pentru autoturismul Skoda Octavia B-52-ARX (s-a reintregit asigurarea pentru ca acest autoturism a avut dauna).

La 08.03.2007 s-au mai achizitionat inca 2 masini (SKODA Octavia) pentru care s-au contractat de la UNITA polite de asigurare de raspundere civila auto obligatorie pe o perioada de 12 luni. Valoarea totala asigurata este de 982,6 RON.

In momentul de fata BILLA Romania are un parc auto de 51 de masini si prime de asigurare achitate in 2007 de 7.300,50 RON. Tinand cont de Bugetul pe anul in curs, parcul auto ar trebui sa se mareasca cu inca 6 masini astfel incat pe anul 2007 BILLA sa aiba 57 autoturisme.

Daca tinem cont de planificarea de extindere a parcului auto, asa cum am prezentat mai sus si de faptul ca in cursul anului expira politele de asigurare incheiate in cursul anului 2006 cu valabilitate pana in 2007, automat primele de asigurare ce se vor achita in 2007 vor creste astfel:

v    Varianta I: daca politele de asigurare expirate si cele pentru masinile noi se vor incheia cu o valabilitate de 12 luni, prima de asigurare totala achitata pe 2007 va creste de la 7.300,50 RON la 3336,07 RON (reprezentand o crestere de 342,93%);

v    Varianta II: daca politele de asigurare expirate si cele pentru masinile noi se vor incheia cu o valabilitate de 6 luni, prima de asigurare totala achitata pe 2007 va creste de la 7.300,50 RON la 23.671,47 RON (reprezentand o crestere de 224,24%)

Privind retrospectiv in perioada 2005-2007, putem spune ca primele de asigurare au crescut de la an la an pe masura ce parcul auto s-a extins, dar si ca urmare a cresterii primelor de asigurare ca o consecinta directa a majorarii anuale a limitelor de despagubire, potrivit legii.

Asa cum se vede si din situatia de mai jos, primele de asigurare din 2007 (prime achitate + prime planificate conform Buget a.c.) vor suferii:

In Varianta I (cu incheierea asigurarilor noi pe 1 an) o crestere de 16.139,07RON, adica 99,64% fata de 2005 (primele se dubleaza) si o crestere de 71,52% fata de 2006;

In Varianta II (cu incheierea asigurarilor noi pe 6 luni) o crestere de 7.474,47RON, adica 39,65% fata de 2005 si o crestere de 25,56% fata de 2006.

Primele de asigurare au crescut si in 2006 cu 16,40% fata de 2005 in timp ce numarul masinilor asigurate a crescut de la 39, cate existau la 31 decembrie 2005, la 57 in aceeasi perioada a anului 2006.

Parcul auto la 31 decembrie 2007 se previzioneaza a fi de 57 de autoturisme (in situatia in care nu se decide sa se vanda autoturisme din cele uzate), la fel ca la sfarsitul anului 2006, ceea ce inseamna ca numarul total de autoturisme variaza cu 46,15% fata de anul 2005.

Grafic, situatia se prezinta astfel:

Varianta I:

Varianta II:

In cazul in care se alege Varianta I, BILLA va achita prime de asigurare mai mari in 2007, dar prezinta avantajul ca daca pe parcursul perioadei de asigurare (care se intinde atat pe anul 2007, cat si pe anul 2008) asiguratorul decide majorarea primelor de asigurare, aceasta decizie nu poate influenta in nici un fel politele deja emise pentru BILLA si primele achitate pentru aceste polite. Daca se alege Varianata II, e foarte posibil ca pe ansamblu, pentru aceeasi perioada de asigurare, BILLA sa achite prime mai mari, implicit sa aiba costuri mai mari cu asigurare.

Indiferent insa care varianta se va alege, cheltuiala lunara pe 2007, reprezentand asigurarea RCA obligatorie pentru fiecare autoturism in parte pe fiecare luna, nu poate sa difere foarte mult, diferenta fiind data doar de eventualele majorari ale primei de asigurare care ar putea interveni de la o perioada de asigurare la alta.

Tinand cont de achizitiile si vanzarile de autoturisme in perioada 2005-2007, vom evidentia grafic evolutia parcului auto BILLA din aceasta perioada:

Se observa ca in lunile iulie 2006 si martie 2007 (fara a se tine cont de previziunile pe 2007), parcul auto a atins un nivel maxim de 51 de autoturisme, nivel care este posibil sa se mai atinga in a doua jumatate a lui 2007 in cazul in care se respecta planificarea din Buget.

Din graficul de mai jos, referitor la numarul de autoturisme vandute si cumparate in perioada 2005 - 2007, se observa ca in anul 2005 s-au inlocuit in totalitate masinile uzate si s-a mai achizitionat in plus un autovehicul (stimulare personal nou), iar in anul 2006 a avut loc o extindere masiva a parcului auto determinata de expansiunea companiei si de angajarea de personal cu munca de teren care necesita mijloc de transport pentru deplasari.

In ceea ce priveste primele de asigurare achitate, acestea au fost inregistrate in contabilitate pe costuri in functie de perioada de valabilitate a politelor de asigurare. Pentru politele de asigurare cu valabilitate 1 an, prima de asigurare achitata s-a impartit la 12, rezultatul reprezentand costul lunar cu asigurarile. Acelasi procedeu s-a aplicat in cazul politelor cu valabilitate 6 luni. In cazul politelor incheiate cu valabilitate 01 ianuarie - 31 decembrie, costurile cu asigurarea se regasesc pe fiecare luna in parte a anului respectiv, pe fiecare masina. Pentru autoturismele cumparate in timpul anului, costurile cu asigurarea s-au inregistrat incepand din luna in care s-a incheiat asigurarea si se pot intinde numai pe un an (ex: 01 martie - 30 august 2005) sau pe doi ani (ex: 20 octombrie 2006 - 19 octombrie 2007). Tinand cont de toate aceste aspecte, primele achitate in fiecare an s-au repartizat pe costuri astfel:

Pentru 2007 costurile se pot repartiza tinand cont de cele doua variante de asigurare, dupa cum urmeaza:

sau

Prin urmare, in perioada de analiza, BILLA a avut urmatoarele cheltuieli privind asigurarea RCA obligatorie a autovehiculelor aflate in proprietate:

*inclusiv previziuni

Se observa ca in 2007 e posibil sa aiba loc o crestere de 40,31% a costurilor cu asigurarea RCA obligatorie fata de 2006, crestere datorata majorarii primelor de asigurare si achizitionarii de autoturisme noi. Atat achizitiile din 2007 influenteaza costurile, cat si cele din a doua jumatate a anului 2006, in special cele din luna octombrie, pentru care costurile cu asigurarea se reflectata si in 2006 (per. oct. - dec.), dar mai ales in 2007 (ian. - sept.). Majorarea de doar 1.765,99 RON, respectiv 11,25%, a costurilor in 2006 comparativ cu 2005 este data de inoirea parcului auto, nivelul primelor de asigurare ramanand, in general, acelasi.    

Cheltuielile cu asigurarea pe 2007 reprezinta 43% din totalul cheltuielilor efectuate de BILLA in perioada 2005-2007 in ceea ce priveste RCA Obligatorie.

Luand in considerare primele achitate in 2005 - 2007 si previziunile efectuate pentru 2007, pe total perioada de analiza, costurile cu asigurarea RCA obligatorie suportate de BIILA reprezinta 57.684,21 RON din totalul de cca. 420.000 RON costuri totale asigurare auto (incl. CASCO si RCA facultativa).

Asigurarea de raspundere civila auto, excedent peste limitele asigurarii obliatorii de RCA

Pentru a se proteja impotriva daunelor de valori foarte mari (ex.: daune totale), BILLA a solicitat de la diverse societati de asigurare oferte privind acoperirea riscurilor de raspundere civila pentru prejudicii produse prin accidente de autovehicule cu o limita de despagubire mai mare decat cea prevazuta de lege pentru asigurarea RCA obligatorie. In acest sens nu s-a primit oferta decat de la ALLIANZ-TIRIAC ASIGURARI, alte societati mentionand ca nu pot asigurara aceste riscuri facultativ.

ALLIANZ-TIRIAC ASIGURARI a prezentat BILLA posibilitatea de a asigura parcul auto pentru RCA cu limite de despagubire mai mari decat cele prevazute in lege printr-o Polita de asigurare facultativa de RCA, excedent peste limitele asigurarii obligatorii de RCA.

In oferta sa, ALLIANZ a confirmat limitele maxime de despagubire pentru care isi asuma riscurile, asa cum au fost acestea solicitate de BILLA, pentru fiecare autoturism din parcul auto prezentat in cererea de oferta, precum si primele de asigurare aferente.

Tinand cont ca, pe de-o parte a fost singura oferta primita si nu putea fi comparata, iar pe de alta parte raspundea cerintelor firmei, dupa ce BILLA a analizat oferta, a hotarat ca pentru intregul parc auto, pe langa RCA obligatoriu, sa incheie si acest tip de polita de asigurare facultativa de raspundere civila auto, excedent peste limitele asigurarii obligatorii.

Prin aceasta polita, asiguratorul acorda despagubiri numai pentru cuantumul din paguba ce depaseste limita raspunderii stabilita prin lege pentru asigurarea obligatorie de raspundere civila pentru pagube produse tertilor prin accidente de autovehicule.

Conform conditiilor generale de asigurare, limita pentru care se acorda despagubiri de catre asigurator este cea inscrisa explicit in polita de asigurare si este stabilita de comun acord cu asiguratul (BILLA).

Astfel, ALLIANZ-TIRIAC ASIGURARI a incheiat in favoarea BILLA Romania in data de 26.10.2004 Polita de Asigurare Nr.4807600 privind asigurarea facultativa de raspunderea civila auto, excedent peste limitele asigurarii obligatorii de RCA, cu valabilitate 1 an, respectiv pe perioada 27.10.2004-26.10.2005. Prima totala de plata, conform polita, este in valoare de 5.652 USD.(vezi anexa nr. 5.), platibila in 4 transe, a cate 1.413 USD fiecare dupa cum urmeaza:

rata I: 1.413 USD, pana pe data de 05.11.2004;

rata II: 1.413 USD, pana pe data de 26.01.2005;

rata III: 1.413 USD pana pe data de 26.04.2005;

rata IV: 1.413 USD pana pe data de 26.07.2005.

Ratele au fost achitate conform scadentelor la cursul BNR anuntat pentru ziua platii:

La polita mai sus mentionata s-au produs, pe parcursul perioadei de valabilitate, urmatoarele modificari:

Primele de asigurare suplimentare au fost achitate astfel:

in data de 24.12004 supliment nr. 1: 150 USD la cursul BNR 28.368 lei/usd, val. achitata 4.255.200 ROL, adica 425,52 RON;

in data de 17.03.2005 supliment nr. 2: 292 USD la cursul oficial 27.199 lei/usd, val. achitata 7.94105 ROL, adica 794,21 RON;

in data de 26.04.2005 supliment nr. 3: 64 USD la cursul oficial 27.900 lei/usd, val. achitata 1.785.600 ROL, adica 178,56 RON;

in data de 26.04.2005 supliment nr. 4: 182 USD la cursul oficial 27.900 lei/usd, val. achitata 5.077.800 ROL, adica 507,78 RON;

Prima de asigurare de restituit de catre ALLIANZ in urma vanzarii celor 6 autorurisme si excluderii acestora din asigurare reprezinta 249 USD, adica 7.337.283 ROL ( 733,73 RON) calculata la cursul BNR 29.467 lei/usd si s-a recuperat prin diminuarea cu aceasta suma a ratei a IV-a (cursul este cel din data platii ratei a IV-a).

Pe ansamblu polita, se observa ca a crescut numarul autoturismelor asigurate, pentru ca BILLA si-a extins activitatea (la finele anului 2004 BILLA avea un numar de 13 magazine si un depozit de marfa, iar in octombrie 2005 existau 16 magazine functionale si un depozit de marfa), si automat a crescut numarul angajatilor care deservesc masinile firmei.

Daca facem o paralela (in raport cu aceeasi perioada a anului) cu parcul auto pentru care s-au incheiat polite de RCA obligatorie, observam ca avem o masina asigurata in plus pe polita de asigurare facultativa. Polita privind asigurarea facultativa de raspunderea civila auto, excedent peste limitele asigurarii obligatorii de RCA, a fost incheiata la data de 26.10.2004, iar in decembrie 2004 s-a vandut AUDI A6 B-26-TNH. Angajatul firmei responsabil de parcul auto a omis scoaterea din asigurare a acestui autoturism, ceea ce a reprezintat o cheltuiala in plus pentru BILLA (3.965.151 ROL, adica 396,52 RON) deoarece primele de asigurare s-au achitat in mod normal conform scadentelor stabilite in Contractul de asigurare.

Inainte de expirarea acestei polite, BILLA Romania a solicitat ALLIANZ reinnoirea politei facultative pentru o perioada de inca 1 an pentru prelungirea acoperirii riscurilor asigurate. Astfel, in data de 26.10.2005 ALLIANZ-TIRIAC ASIGURARI S.A a incheiat Polita de Asigurare Nr. 4808292 (vezi anexa nr. 8.) privind asigurarea facultativa de raspunderea civila auto, excedent peste limitele asigurarii obligatorii de RCA, cu valabilitate 27.10.2005-26.10.2006, prima totala de asigurare fiind in valoare de 14.775 RON:

Prima rata reprezentand prima de asigurare in valoare de 3.694 RON s-a achitat, conform prevederilor din polita, pana in data de 10.11.2005.

In luna ianuarie 2006, BILLA a solicitat ALLIANZ excluderea din asigurare a autoturismului B-35-HRH, deoarece acesta fusese vandut in 05.12005. In conformitate cu cererea BILLA, asiguratorul a emis Suplimentul nr. 1 la polita prin care se face si regularizare primei de asigurare:

In urma acestui supliment, BILLA a recuperat 294 RON prima asigurare. Cum costul initial total cu asigurarea masinii excluse a fost de 420 RON repartizat in contabilitate pe 12 luni (35 RON/luna), iar la momentul excluderii din asigurare prima rata fusese deja achitata iar costurile cu asigurare inregistrate in contabilitate (35 RON / 3 luni = 105 RON), s-a convenit cu asiguratorul ca prima de 294 RON sa se recupereze prin recalcularea (diminuarea) ratelor ramase de plata si care s-au si achitat potrivit scadentelor stabilite de ALLIANZ:

o      rata II a devenit 3.610 RON in loc de 3.694 RON,

o      rata III a devenit 3.589 RON in loc de 3.694 RON,

o      rata IV a devenit 3.588 RON in loc de 3.693 RON.

Calculul primei de asigurare de recuperat se face potrivit Dispozitiilor Finale din Conditiile Generale de Asigurare anexate la polita. Prin urmare, in cazul denuntarii sau rezilierii contractului prevederile acestuia se aplica pentru toate cazurile dauna survenite inainte de denuntare sau reziliere, pana la lichidarea definitiva a acestora, primele de asigurare pentur perioada pana la expirare restituindu-se in proportie de 1/10 din prima anuala, fiecare fractiune de luna asigurare fiind considerata luna intreaga.

420 RON / 10 luni = 42 RON / luna

42 RON / luna x 3 luni de asigurare = 126 RON prima aferenta perioadei de asigurare

420 RON - 126 RON = 294 RON prima de asigurare de recuperat.

Daca in anul precedent de asigurare s-a omis scoaterea din asigurare a unui autoturism, in anul de asigurare 2005-2006 s-a omis introducerea in asigurarea facultativa de raspunderea civila auto, excedent peste limitele asigurarii obliatorii de RCA a unui numar insemnat de masini si anume 18, care reprezinta de fapt toate masinile cumparate in 2006.

Evolutia parcului auto comparativ cu asigurarea RCA excedent:

Aceasta a insemnat pentru firma o economie de cca 480 RON, dar in cazul in care avea loc riscul ce ar fi trebuit sa fie asigurat,     cheltuiala ar fi fost mult mai mare.

Pentru ca nu a fost anuntata asiguratorului vanzarea celor 10 masini din luna august, nu s-a recuperat cota parte din prima de asigurare aferenta celor 10 masini.

Inainte de expirarea acestei politei de asigurare, BILLA Romania a solicitat si a analizat mai multe oferte privind reinnoirea politei de asigurare facultativa de raspunderea civila auto, excedent peste limitele asigurarii obligatorii de RCA. Fata de anii anteriori, s-au primit oferte atat de la ALLIANZ cat si de la ASIBAN. Ofertele difera la rubrica "Prime de asigurare", limitele de asigurare fiind aceleasi asa cum au fost acestea solicitate de catre BILLA:

Asa cum se poate observa, oferta ASIBAN a fost considerabil mai avantajoasa decat cea a ALLIANZ, in conditiile in care riscurile acoperite si limitele de despagubire sunt aceleasi. Prima de asigurare oferita de ASIBAN este cu 8,52% mai mica decat cea primita de la ALLIANZ. Ca urmare, decizia finala a fost de a se asigura masinile cu ASIBAN.

Astfel, in data de 24.10.2006 ASIBAN SA a incheiat Polita de Asigurare Nr. RA*01054 privind asigurarea facultativa cu valabilitate pe perioada 27.10.2006-26.10.2007, prima de asigurare fiind in valoare de 4.213 EUR (conform anexa nr. 9.):

Prin aceasta polita de asigurare se asigura 50 masini din care: 47 de autoturisme reprezinta parcul real auto si 3 masini apar din nou in plus pe lista de asigurare, deoarece polita se incheie pe baza unui tabel intocmit de responsabilul cu parcul auto al firmei BILLA, responsabil care inainte de a trimite lista la asigurator nu si-a actualizat tabelul cu masinile din parcul auto. Una dintre masini este vanduta din decembrie 2005 (B-35-HRH), iar celelalte doua (B-34-HRH si B-39-HRH) in luna august 2006. De aici apare o noua cheltuiala nejustificata a firmei.

In luna februarie 2007 s-au cumparat 2 autoturisme VW PASSAT, iar in martie acelasi an s-au mai achizitionat 2 masini SKODA Octavia. Astfel, in prezent, parcul auto al BILLA a ajuns sa numere 51 de masini. Insa aceste achizitii nu au fost incluse in asigurarea facultativa RCA tot din neglijenta responsabilului cu parcul auto.

La parcul auto existent se vor mai adauga in anul in curs, conform Bugetului, inca 6 autoturisme pentru care se preconizeaza ca se vor mai plati prime de asigurare de aproximativ 421 EUR. Astfel, in total, pentru 2007, primele de asigurare platite se planifica a ajunge la 4.634,00 EUR, in cazul in care se vor include in polita toate autoturismele achizitionate in anul de asigurare.

Asa cum rezulta si din graficul ce urmeaza, observam ca numarul autoturismelor asigurate este mai mare decat parcul auto al firmei, iar acest lucru nu poate duce decat la cheltuieli nejustificate din partea firmei. Recomandarea ar fi ca pana la sfarsitul anului sa se remedieze aceasta neconcordanta dintre date iar personalul responsabil cu urmarirea parcului auto si asigurarea acestuia sa dea dovada de responsabilitate.

Deasemeni, se mai poate observa ca, desi in lunile februarie si martie s-au cumarat masini noi, acestea nu au fost asigurate.Acest fapt reprezinta o economie pentru firma, dar nu este conform cu politica BILLA.

In urma analizei facute pentru perioada de studiu 2005-2007, s-au constatat o serie de neconcordante intre datele reale si cele scriptice. Este de dorit si recomandam ca pe viitor sa se excluda posibilitatea neasigurarii autoturismelor sau a asigurarii eronate, deoarece aceste aspecte nu pot aduce decat prejudicii companiei.

Evolutia asigurarilor RCA excedent pe perioada de studiu 2005-2007, este reflectata in cele ce urmeaza (considerand ca se vor include in asigurare toate autoturismele proprietate BILLA):

Din grafic se vede diferenta din 2005 dintre numarul.autoturismelor asigurate si numarul. autoturismelor din parc: un autovehicul in plus fata de cele existente (masina fusese vanduta asa cum s-a precizat si anterior). In 2006 diferenta este data de cele 18 masini noi neasigurate RCA excedent.

Primele de asigurare au scazut in perioada de asigurare oct. 2005-oct. 2006 fata de oct. 2004-oct. 2005 datorita unei mai bune negocieri a primelor de asigurare la reinoirea politei si ca urmare a excluderii din asigurare a autoturismului asigurat eronat pe polita anterioara, precum si a vanzarii autoturismului B-35-HRH care nu a mai fost asigurat.

Costurile cu asigurare RCA facultativa in 2007 (perioada de asigurare oct. 06 - oct. 07) au crescut fata de 2006 (perioada de asigurare oct. 05 - oct. 06) dar numai cu 9,43% datorita extinderii parcului auto si a reducerii foarte evidente a primelor de asigurare (ex: autoturismul VW Golf asigurat in 2006 cu o prima de 420 RON (cca. 120 EUR), in 2007 a fost asigurat cu o prima de 96 EUR). Fata de 2005 cheltuielile cu asigurarea au o scadere de 13,28% datorita scaderii vizibile a primei de asigurare( VW Golf in 2005 -164 USD, iar in 2007-96 EUR), dar mai ales trendului descendent al cursului de schimb valutar.

In anul 2006, parcul auto al BILLA a crescut cu 7 unitati, adica 17,5%, pe cand in 2007 (tinand cont de previziuni)     fata de 2006 va creste cu 10 unitati (numai cu conditia ca firma sa nu mai vanda din autoturismele existente), respectiv cu 21,27%.

In schimb, numarul masinilor asigurate in 2006 a scazut fata de anul 2005 cu 2 unitati (una dintre masini a fost vanduta in 2004 si nu a fost scazuta din asigurare, iar cealalta a fost vanduta in decembrie 2005 si nu a mai fost asigurata). In marime relativa, diferenta este de 5,12%.

* 2007 previzionat

Anul 2007 aduce cea mai insemnata crestere a autoturismelor asigurate: 18 unitati sau 46,15% in raport cu anul 2006, respectiv cu 16 masini sau 39,02% fata de 2005. Cresterea cu 18 unitati fata de 2006 este data de omisiunea de a asigura in 2006 toate cele 18 masini nou cumparate cat si scoaterii din asigurare a autovehiculului vandut in decembrie 2005, respectiv cu 16 unitati in raport cu 2005 datorita omisiunii de scoate din asigurare a autoturismului AUDI vandut in 2004.

Din punct de vedere al primelor de asigurare platite (inclusiv previziuni), anul 2007 a avut o crestere usoara fata de 2006, de 1.223,64 RON, respectiv 8,45%. Aceasta majorare se motiveaza prin micsorarea primei de asigurare in 2007 fata de 2006 (ex: 96 EUR comparativ cu 120 EUR) si prin introducerea in asigurare a cele 18 masini nou cumparate in anul precedent.

Daca primele de asigurare s-au diminuat in 2006 fata de 2005 cu 22,09%, numarul autoturismelor asigurate a scazut deasemenea, dar numai cu 5,12% pentru ca 2 masini nu au fost asigurate deoarece au fost vandute.

Observam ca se pastreaza tendinta de reducere a costurilor, astfel incat 2007 aduce in raport cu 2005 o scadere a primelor de asigurare 882,32 RON, respectiv de 15,51%, chiar daca parcul auto (masinile asigurate) a crescut simtitor cu 39,02%. Aceasta scadere se datoreaza in primul rand reducerii majore a primelor de asigurare, dar si a scaderii, in favoarea monedei nationale, a cursului de schimb valutar:

* 2007 previzionat (curs previzionat 3,4000 lei/eur)

Evolutia costurile cu asigurarea RCA facultativa pe fiecare perioada de asigurare in parte, pe fiecare luna se poate observa din tabelul de mai jos:

* 2007 previzionat (curs previzionat 3,4000 lei/eur)

Si din aceasta situatie se poate vedea variatia costurilor data de includerea in asigurare in cursul perioadei de asigurare oct. 04 - oct. 05 a autoturismelor noi, dar si de variatia cursului USD la data platii:

o      prima rata cf. Polita s-a achitat la cursul de 3,2031 ron/usd;

o      ratat a II-a s-a achitat la cursul BNR 2,8587 ron/usd;

o      rata a III-a s-a achitat la cursul 2,7986 ron/usd si

o      rata a IV-a s-a achitat la cursul 2,9467 ron/usd.

Pentru polita cu valabilitate oct. 05 - oct. 06 variatia costurilor este data doar de regularizarea primei de asigurare in cazul autoturismului B 35 HRH scos din asigurare.

In perioada de asigurare oct. 06 - oct. 07 modificarea costurilor de la trimestru la trimestru este data de cursul valutar (cursul previzionat pentru a doua jumatate a anului 2007 a fost de 3,4000 ron/eur) si de introducerea in asigurare a noi autoturisme.

Analizam mai jos evolutia costurilor de asigurare aferente RCA facultativ pe cei trei ani de asigurare, luand, de exemplu, ca referinta lunile noiembrie, mai si octombrie.

Astfel, de exemplu, se observa ca in noiembrie 2004 costurile cu asigurarea au fost mai mari (1.507,81 RON) in comparatie cu luna noiembrie a celorlalti ani, acest fapt datorandu-se in primul rand valutei in care s-au incheiat politele de asigurare, respectiv cursului de schimb din momentul platii (in nov.04 primele au fost exprinate in USD, in nov.05 in RON si in nov.06 in EUR), dar si existentei concurentei intre firmele de asigurare care a aparut in 2006 cand pentru acest tip de asigurare a ofertat si ASIBAN alaturi de ALLIANZ. Aceasta variatie a costurilor nu a fost influentata de numarul de masini asigurate deoarece in noiembrie 2004 erau prinse in asigurare 38 de masini, iar in noiembrie 2005 numarul de masini asigurate a crescut la 40, in timp ce in aceeasi luna a lui 2006 existau 50 autoturisme asigurate.

In lunile mai si octombrie, se observa aceeasi tendinta de diminuare a costurilor, cu deosebirea ca in 2007 exista o usoara crestere ce pare a fi infuentata de numarul de vehicule asigurate.

Pe ansamblu perioada de studiu, BILLA a achitat prime de asigurare in valoare totala de 48.772,60 RON (incl. previziuni 2007) din care, primul an de asigurare ocupa ponderea cea mai mare, 39% din total prime.

Pe tot parcursul perioadelor de asigurare nu au existat daune auto care sa fie necesare a fi despagubite prin polita de raspundere civila facultativa, excedent peste limitele RCA obligatorie. Din acest motiv se pune intrebarea daca acest tip de asigurare este totusi necesara sau nu. Se intelege temerea companiei pentru daune care sa depaseasca limitele RCA obligatorii, dar cum in ultimii trei ani de asigurare nu s-au produs riscurile asigurate prin aceasta polita, poate nu ar trebui ca firma sa mai suporte aceste costuri.

Tinand cont ca persoana responsabila cu parcul auto nu urmareste cu seriozitate intrarile si iesirile de autoturisme, iar asigurarea in ultimii 2 ani nu s-a facut conform cu directivele conducerii (intreg parcul auto sa fie asigurat RCA obligatoriu si facultativ), sugeram reverificare atributiilor angajatului in cauza si modul de exercitare a acestora, precum si studiul raportului beneficii / costuri     pentru a se reanaliza oportunitatea acestei asigurari..

In cele ce urmeaza vom analiza costurile suportate de BILLA referitor la asigurarea RCA, pe ambele tipuri de asigurare (obligatorie si facultativa) pe anii 2005, 2006, 2207:

*previziune

Se constata ca in perioada analizata ponderea costurilor cu asigurarea RCA obligatorie in raport cu cea facultativa este din ce in ce mai mare. Acest lucru se datoreaza in primul rand cresterii valorii primelor de asigurare pe RCA obligatorie si tendintei de reducere permanenta a primelor de asigurare RCA facultativa. In al doilea rand, parcul auto s-a extins de la an la an toate masinile fiind asigurate RCA obligatoriu, ceea ce nu se poate spune despre asigurarea facultativa. Pe total perioada analizata, costurile cu asigurarea RCA obligatorie sunt cu 18,40% mai mari decat cele aferente RCA facultative.

In 2005 costurile cu asigurarea RCA facultativa au fost cu 292 RON mai mari decat cele obligatorii. Acest nivel ridicat al costurilor se explica prin faptul ca asiguratorul ALLIANZ, asumandu-si pentru prima data acest risc pentru parcul auto BILLA, si-a luat masuri de siguranta (prime mai mari) in cazul in care se produce riscul pentru care ar trebui sa plateasca descpagubiri.

Pentru anul urmator de asigurare, daca nu s-au produs daune, respectiv nu au fost solicitate despagubiri, ALLIANZ a putut raspunde solicitarii BILLA de reinnoire a politei de asigurare cu costuri mult mai reduse, astfel incat pe anul 2006 BILLA a suportat costuri cu RCA facultativa mai mici cu 24,69% decat in 2005.

Daca comparam costurile din 2005 si 2006 pe ambele tipuri de asigurare RCA, constatam ca acestea sunt invers proportionale de la un an la altul:

o      in 2005, costuri RCA obl.= 15.703,40 RON, costuri RCA facult.= 17.995,40 RON

o      in 2006, costuri RCA obl.= 17.469,39 RON, costuri RCA facult.= 14.431,56 RON.

In anul 2007 costurile RCA obligatorii ating un nivel maxim de 24.511,41 RON, cu 50,46% mai mult decat costurile RCA facultativa.

Pe perioada 2005-2007, BILLA a platit 106.402,50 RON reprezentant cheltuieli cu asigurarea RCA (obligatori + facultativa).

Potrivit prevederilor Legii nr. 136/1995, pentru pagubele materiale produse in unul si acelasi accident, indiferent de numarul persoanelor prejudiciate, limita de despagubire se stabileste pentru anul 2007 la un nivel de cel mult 100.000 euro, echivalent in lei la cursul de schimb al pietei valutare la data producerii accidentului, comunicat de Banca Nationala a Romaniei. Tinand cont ca in polita de asigurare RCA excedent emisa de ASIBAN in data de 24.10.2006 pentru autoturismele apartinand BILLA exista un numar de 27 autoturisme cu o limita maxima de despagubire de 100.000 EUR, limita care coincide cu limita RCA obligatorie, nu se regaseste rostul asigurarii facultative pentru aceste masini pentru anul 2007 (masinile sunt asigurate de 2 ori pentru aceleasi riscuri pentru aceeasi limita de despagubire). Recomandam si din acest punct de vedere o mai mare atentie la stabilirea limitelor de despagubire, in cazul in care se considera necesar a se incheia acest tip de asigurare.

Daca luam in cosiderare totalul costurilor privind asigurarea autoturismelor din parcul auto pe cei trei ani de studiu (2005, 2006, 2007) asa cum sunt acestea evidentiate in contabilitate p;utem spune ca:

in anul 2005 cheltuielile cu asigurarea RCA obligatorie reprezinta 12,46% din total costuri cu asigurarea, iar cheltuielile cu asigurarea RCA excedent reprezinta 14,28% dint totalul costurilor. Diferenta de 73,26% reprezinta alte costuri cu asigurarea masinilor (auto CASCO);

in anul 2006 cheltuiala cu asigurarea RCA obligatorie reprezinta 12,96% din total costuri cu asigurarea, iar cheltuielile cu asigurarea RCA excedent reprezinta 10,70% dint totalul costurilor. Se observa ca in cazul RCA obligatorie se mentine procentul de 12%, in schimb, ponderea cheltuielilor cu RCA facultativ s-a diminuat cu cca. 4%. Se constata ca "alte costuri" detin in continuare ceea mai mare pondere dint total costuri asigurari;

in 2007 (inclusiv previziuni conform Buget) se mentine trendul ascendent in cazul cheltuielii cu asigurarea RCA obligatorie care detine 15,40% din totalul costurilor, iar costurile cu RCA facultativa scad la 10,24% din total costuri.

pe ansamblu perioada analizata cheltuielile cu RCA obligatorie reprezinta 13,73%, iar RCA excedent numai 11,60%. Diferenta de 74,67% pana la totalul costurilor pe cei trei ani reprezinta alte costuri cu asigurarea autoturismelor (de tip CASCO).

In urma analizei efectuate pe perioada de 3 ani la BILLA Romania, ne punem intrebarea daca asigurarea de raspundere civila facultativa, excedent peste valorile RCA obligatorii mai este necesar a se incheia, deoarece:

o      limita de raspundere este, in unele cazuri, aceeasi ca la RCA obligatoriu

o      nu s-au inregistrat daune care sa depaseasca limitele RCA obligatoriu

o      in unele cazuri, asigurarea facultativa nu a fost intocmita corespunzator cu cerintele firmei, numarul masinilor asigurate nu corespunde cu numarul masinilor din parcul auto (au fost cazuri cand s-au asigurat mai multe masini decat erau in relitate)

o      costurile cu asigurarea facultativa sunt destul de mari, reprezentand 11,60% din totalul costurilor cu asigurarea, iar in anumite cazuri nu se justifica (masinile asigurate pentru o limita egala cu cea a RCA obligatorii), respectivele masini fiind asigurate de doua ori pentru aceleasi riscuri si aceeasi limita maxima.

In incheiere, daca se doreste sa se continue cu asigurarea de raspundere civila facultativa, excedent peste valorile RCA obligatorii, as propune sa se acorde o mai mare atentie modului de intocmire a tabelelor pe baza carora asiguratorul intocmeste polita de asigurare, sa se urmareasca in permanenta ca limita de despagubire sa fie intotdeauna peste limita RCA obligatorii.

In asigurarile de raspundere civila, spre deosebire de asigurarile de bunuri si de persoane, pe langa asigurator si asigurat, daca se produce riscul acoperit prin asigurare, mai intervine si o a treia persoana, respectiv tertul pagubit. Existenta asigurarii de raspundere civila permite, pe de o parte,, ca persoana pagubita sa primeasca despagubirea cuvenita, iar pe de alta parte, ca patrimoniul asiguratului sa ramana neatins, deoarece in schimbul primelor de asigurare platite, el nu mai poate fi urmarit pe cale judiciara pentru prejudiciul produs.

In Romania, in asigurarea obligatorie de raspundere civila pentru pagubele produse prin accidente de autovehicule sunt cuprinse (cu unele exceptii) toate persoanele fizice si juridice detinatoare de autovehicule supuse inmatricularii si folosite pe drumurile publice .

In ceea ce priveste despagubirile, acestea au stabilita o limita minima si una maxima in cazul pagubelor produse prin avarierea ori distrugerea unor bunuri.

Stabilirea obligatiilor de plata ale asiguratorului numai pentru avarierea sau distrugerea bunurilor care se soldeaza cu pagube mai mari decat limita minima s-a facut pentru a se evita cheltuielile pe care le presupun lucrarile de constatare si evaluare a pagubelor de evaluari mai mici, care de altfel nu prezinta o importanta economica deosebita nici pentru terta persoana pagubita.

Nivelul primelor de asigurare este diferit, dupa cum este vorba de persoane care detin autovehicule inmatriculate in Romania si de persoane care intra pe teritoriul Romaniei cu autovehicule inmatriculate in strainatate, dar care nu au incheiata o asigurare valabila pe teritoriul tarii sau asigurarea expira in timpul cat acestea se afla pe teritoriul nostru.

Raspunderea asiguratorului incepe dupa trecerea a 24 de ore de la expirarea zilei in care au fost achitate asiguratorului primele de asigurare (in numerar sau prin virament) si s-a eliberat documentul care dovedeste incheierea asigurarii. De mentionat ca in nici o situatie, raspunderea asiguratorului nu poate incepe mai devreme de data intrarii in vigoare a asigurarii inscrise in document si nici inainte de data eliberarii autorizatiei provizorii de circulatie sau a inmatricularii autovehiculelor. Raspunderea asiguratorului inceteaza la ora 24.00 a ultimei zile din perioada inscrisa in documentul de asigurare pentru care s-a platit prima de asigurare sau in momentul radierii autovehiculului din circulatie.

Asiguratorul plateste,din fondul de asigurare constituit din primele de asigurare realizate in contul asigurarii obligatorii de raspundere civila auto, despagubirile pe care asiguratii le datoreaza, conform legii,tertilor pagubiti de pe urma accidentelor de autovehicule,prin avarierea sau distrugerea bunurilor si prin vatamarea corporala ori decesul unor persoane. De mentionat ca se platesc despagubiri tuturor persoanelor pagubite ca urmare a unui accident de autovehicul,iar acestea se acorda si in cazul in care conducatorul autovehiculului,raspunzator de producerea accidentului,este o alta persoana decat asiguratul. In despagubirile pe care le plateste asiguratorul, se includ si cheltuielile facute de asigurati in procesul civil.

Acordarea despagubirii este conditionata de: producerea pagubei din vina conducatorului autovehiculului ; paguba sa fie produsa prin fapta lucrului , deci aceasta sa-si aiba cauza in insusirile , actiunea sau inactiunea lucrului;paguba sa se realizeze prin intermediul altui lucru , care are la origine deplasarea autovehiculului;paguba sa fie urmarea scurgerii , risipirii ori caderii accidentale a substantelor sau produselor transportate.

Societatile de asigurari autorizate sa practice asigurarea obligatorie de raspundere civila auto nu acorda despagubiri ori de cate ori:

Paguba se datoreaza exclusiv culpei persoanei pagubite;

Paguba este urmarea exclusiva a culpei unei terte persoane;

Este vorba de amenzi de orice fel si cheltuieli penale care il privesc pe destinatorul sau conducatorul autovehiculului asigurat, care este raspunzator de producerea pagubei , precum si de cheltuieli de executare a hotararilor penale referitoare la plata despagubirilor;

Este cazul unor sume pe care conducatorul autovehiculului, raspunzator de producerea pagubei, trebuie sa le achite destinatorului care i-a incredintat autovehiculul asigurat, pentru avarierea ori distrugerea acelui autovehicul;

Avem de a face cu pagube produse persoanelor sau bunurilor acestora in situatiile in care intre destinatorul autovehiculului care a produs accidentul sau conducatorul auto raspunzator de producerea accidentului si persoanele pagubite a existat un raport contractual (de munca , comercial, civil cu titlu gratuit sau oneros );

Este vorba de pagubele cauzate de accidente produse in timpul operatiunilor de incarcare si descarcare, deoarece acestea repezita riscuri ale activitatii profesionale , ele putand fi acoperite numai daca exista incheiata o asigurare cu un asemenea obiect;

Pagubele sunt urmarea unui transport de produse periculoase (radioactive , ionizate , inflamabile, explozive , combustibile, etc.), acestea determinand sau agravand producerea pagubelor;

Este vorba de pretentiile referitoare la readucerii valorii bunurilor dupa efectuarea reparatiilor;

Despagubirile nu pot fi stabilite pe baza intelegerii dintre asigurat si terta persoana pagubita in situatii, cum sunt:

Persoane care formuleaza pretentii de despagubiri sunt sotul (sotia) prepusului asiguratului sau cand aceste persoane sunt copiii, parintii, fratii sau surorile asiguratului ori ai prepusului acestuia;

Persoana pagubita formuleaza pretentii de despagubire ce se cuvin sub forma de prestatii banesti periodice sau daca pentru aceste prestatii se solicita o suma globala ;

accidentul face obiectul unui proces penal , exceptandu-se cazul in care , conform legii, actiunea penala poate fi stinsa prin impacarea partilor si cel cand desi hotararea instantei penale a ramas definita, stabilirea despagubirilor civile ar urma sa se faca ulterior

are loc formularea de pretentii de despagubiri pentru lipsa de folosinta (utilizare) a bunului avariat sau distrus. Daca insa astfel de pretentii vizeaza lipsa de folosinta a mijloacelor de transport avariate aflate in proprietatea agentilor economici care au ca obiect de activitate transportul de marfuri sau persoane , cu plata, atunci se acorda despagubiri , dar nu mai pentru timpul normal necesar efectuarii reparatiei la mijloacele de transport afectate de accidente. Intr-o asemenea situatie , despagubirea aferenta lipsei de folosinta a mijlocului de transport se determina pe baza tarifelor orare practicate pentru transportul de marfuri sau de persoane de catre pagubit la data producerii daunei;

formularea de pretentii de despagubirii care au ca obiect daunele morale;

formulare de pretentii de despagubirii pentru : manuscrise , acte ,hartii de valoare ,marci postale , timbre bijuterii , pietre pretioase , obiecte de arta ,obiecte din aur , argint sau platina , precum si disparitia sau distrugerea banilor;

nu s-a inregistrat un contact material intre autovehiculul detinatorului asigurat si persoana pagubita sau bunurile ei , iar cauzele sau imprejurarile accidentului nu au fost consemnate in actele incheiate de autoritatile publice legale autorizate;

in toate cazurile in care nu se pot trage concluzii cu privire la persoana raspunzatoare de producerea pagubei .

Despagubirile care se cuvin tertilor pentru pagubele produse de asigurati la autovehicule nu pot depasi cuantumul pagubelor si nici valoarea autovehiculului la data producerii accidentului.

Prin valoarea autovehiculului la data producerii accidentului se intelege valoarea din nou diminuata cu uzura corespunzatoare.

Valoarea din nou a autovehiculului avariat trebuie inteleasa astfel:

in cazul autovehiculelor inmatriculate in Romania , aflate in proprietatea persoanelor fizice sau juridice , romane sau straine , cat si al autovehiculelor inmatriculate in strainatate , apartinand persoanelor fizice si juridice romane , care se comercializeaza in Romania , valoarea din nou este identica cu preturile de vanzare practicate de unitatile de specialitate la data producerii accidentului , pentru aceste autovehicule ;

in situatia in care este vorba de vehicule inmatriculate in Romania ,aflate in proprietatea unor persoane fizice si juridice ,romane sau straine,cat si de autovehicule inmatriculate in strainatate ,apartinand persoanelor fizice si juridice romane,care insa nu se comercializeaza in Romania , valoarea din nou a acestora este identica cu preturile de vanzare practicate la data producerii accidentului in tara in care s-a fabricat autovehiculul respectiv (daca astfel de preturi lipsesc , atunci pot fi avute in vedere preturile corespunzatoare din cataloagele de specialitate ) , transformate in lei la cursul de schimb valutar in vigoare la data producerii accidentului

in cazul unor tipuri de autovehicule la care nu exista preturi stabilite sau daca este vorba de tipuri sau modele care nu se mai fabrica, valoare din nou este cea stabilita prin asimilare cu preturile de vanzare practicate la data accidentului pentru autovehicule care au caracteristici tehnice similare, provenite din productia interna sau externa , corectate cu un coeficient de similitudine cuprins intre 0,75-1,00.

Referitor la uzura autovehiculului avariat, mentionam ca aceasta se stabileste in functie de vechime , gradul de intrebuintare si starea de intretinere a acestuia la data producerii accidentului. Totodata, la stabilirea uzurii se tine cont si de costul reparatiilor curente sau capitale , inclusiv de inlocuirea partilor componente sau a pieselor, executate inainte de accident, in vederea mentinerii unei stari tehnice corespunzatoare a autovehiculului.

In activitatea practica nemijlocita, uzura se stabileste luand in calcul gradul de intrebuintare a autovehiculului, care este dat de numarul kilometrilor parcursi , si de vechimea de exploatare , exprimata in ani, care este diferenta pe categorii de autovehicule , clasificate dupa capacitatea cilindrica a motorului.

Pentru a usura misiunea celui care trebuie sa stabileasca uzura unui autovehicul avariat au fost intocmite tabele cu coeficienti de uzura.

In aceste tabele, nivelul coeficientilor de uzura difera in functie de tipul autovehiculului (greutatea maxima autorizata si numarul de locuri pe scaune ), vechimea (pana la 12 ani coeficientii de uzura sunt stabiliti separat pentru fiecare an din acest interval, iar vechime de peste 12 ani exista stabilit un singur coeficient de uzura) si starea de intretinere (prezentata cu cele 3 calificative mai sus mentionate).

In cazul autovehiculelor care aveau efectuate inainte de data producerii accidentului reparatii curente , inclusiv inlocuiri ale partilor componente sau ale pieselor originale, gradul de uzura se calculeaza cu ajutorul formulei:

Ur=U·K, in care:

Ur=gradul de uzura recalculat;

U= gradul de uzura rezultat din tabelele cu coeficienti de uzura;

K= coeficientul de corectie a uzurii

K=(A-a)/A , in care:

A=valoarea din nou a autovehiculului avariat ;

a=costul total al reparatiilor curente inclusiv al inlocuitorilor de parti componente sau de piese originale, efectuate inainte de data producerii accidentului.

Daca printr-un accident de circulatie produs pe teritoriul Romaniei sunt avariate sau distruse autovehicule apartinand persoanelor straine, la stabilirea despagubirii pe baza conventiei dintre asigurati , aceste persoane (cetateni straini sau romani rezidenti in strainatate) si asiguratori, se va tine cont de urmatoarele aspecte:

despagubirile acordate de asiguratori nu pot depasi diferenta dintre valoarea autovehiculelor inmatriculate in strainatate din momentul producerii accidentului si valoarea ramasa

valoarea autovehiculelor inmatriculate in strainatate la data producerii accidentului se stabileste in functie de preturile de vanzare practicate in tara in care este inmatriculat autovehiculul ori in tara unde a fost fabricat autovehiculul respectiv. Cand lipsesc aceste preturi , vor putea fi avute in vedere valorile reale din cataloagele de specialitate ;

valoarea ramasa a autovehiculelor inmatriculate in strainatate se stabileste pe baza valorii acelor parti din acestea care au ramas neavariate . Valoarea ramasa astfel stabilita nu poate fi mai mare de 20% din valoarea autovehiculului din momentul producerii accidentului , stabilita conform precizarilor de mai sus;

pentru reparatiile care se efectueaza in strainatate , despagubirea care se va plati in valuta se determina in baza costului reparatiei rezultat din documentatia prezentata, urmarindu-se ca reparatia sa se refera la avariile constate initial si la eventualele avarii suplimentare constate cu prilejul efectuarii reparatiei;

Cand autovehiculele inmatriculate in strainatate au fost avariate in Romania si acestea nu se pot deplasa prin forta proprie, se acorda despagubiri si pentru: 75% din cheltuielile de transport ale persoanelor straine aflate in autovehicul avariat (fara a putea depasi 75% din tariful prevazut pentru transportul cu avionul la clasa "Economic") ; Transportul autovehiculului respectiv (inclusiv al remorcii tractate de acesta ) de la locul accidentului pana la atelierul de reparatii din tara de domiciliu ; 75% din cheltuielile de transport al marfurilor aflate in autovehicul (inclusiv in remorca tractata de acesta) pana la locul de destinatie din tara de domiciliu.

In cazul in care accidentul provocat de asigurat conduce la vatamarea corporala sau la decesul unor terte persoane , la stabilirea despagubirii , pe baza conventiei dintre parti, se iau drept baza de calcul pretentiile formulate de persoanele pagubite. Aceste pretentii , potrivit legii, trebuie astfel formulate incat sa permita repararea integrala a prejudiciilor materiale , prin acoperirea pagubelor provenite din nerealizarea de venituri din cauza accidentului si din cheltuieli ocazionate de acel accident.

Daca accidentul de autovehicul se soldeaza cu vatamarea corporala , despagubirea de asigurare cuvenita tertului vatamat se va stabili tinandu-se cont de urmatoarele:

diferenta dintre veniturile salariale nete ale persoanei vatamate si indemnizatia primita din fondurile persoanei juridice sau fizice la care salariatul isi desfasoara activitatea si / sau , dupa caz , din fondurile bugetului asigurarilor sociale de stat , pe toata perioada spitalizarii si a concediul medical;

venitul mediu lunar net realizat din alte activitati desfasurate de catre persoana vatamata , inainte de vatamare , pe ultimele 3 luni sau pe lunile efectiv lucrate de persoanele care nu au calitatea de salariati;

salariul de baza minim brut lunar pe tara , daca persoanele vatamate se aflau la data producerii accidentului in ultimul an de studii sau de calificare;

eventualele cheltuieli determinate de accident (este vorba de cheltuieli ocazionate de: transportul persoanei accidentate , tratament ,spitalizare, recuperare, proteze, alimentatie suplimentara);

cheltuieli cu ingrijitori pe perioada incapacitatii de munca , in eventualitatea ca prin certificatul medical se recomanda acest lucru. Astfel de cheltuieli pot ajunge pana la cel mult nivelul salariului de baza minim brut lunar pe tara.

In cazul in care in accidentele produse de asigurati pe teritoriul tarii noastre sunt pagubite sau vatamate persoane straine , atunci despagubirile cuvenite acestora in cadrul asigurarilor de raspundere civila se pot plati si in valuta. Inseamna, deci , ca orice societate de asigurari -care practica asigurari de raspundere civila - este necesar sa cunoasca cat mai exact in ce masura , la producerea riscului, pot aparea obligatii privind plata despagubirilor in valuta. Aceasta cunoastere este nu numai necesara, ci si foarte importanta , deoarece face posibila luarea masurilor care pot asigura realizarea echilibrului valutar de catre societatea respectiva de asigurari.

Riscuri acoperite

In conformitate cu prezentele conditii de asigurare, Asiguratorul acopera prejudiciile provocate de asigurat tertelor persoane, consecinta directa a unor fapte savirsite accidental, din neglijenta sau imprudenta, pentru care acesta raspunde in baza legii.

In cazurile in care sunt indeplinite elementele raspunderii civile delictuale, Asiguratorul acorda despagubiri pentru :

a) sumele pe care Asiguratul-persoana fizica este obligat sa le plateasca tertelor persoane pagubite, cu titlu de daune materiale ca urmare a producerii, din culpa proprie, precum si din culpa altor persoane pentru care acesta este obligat sa raspunda in baza legii (copii minori, elevi si ucenici aflati sub supravegherea Asiguratului), de vatamari corporale sau pagube la bunuri;

b) sumele pe care Asiguratul-persoana juridica este obligat, potrivit legii, sa le plateasca tertelor persoane pagubite, cu titlu de daune materiale, ca urmare a producerii din culpa proprie, precum si din culpa prepusilor sai, de vatamari corporale si/sau pagube la bunuri;

c) sumele pe care Asiguratul este obligat in baza legii sa le platesca tertelor persoane pagubite, cu titlu de daune materiale, ca urmare a producerii prejudiciilor cauzate de lucruri si animale aflate in paza juridica a Asiguratului, precum si de ruina edificiului;

d) sumele pe care sotia(sotul) Asiguratului sau persoanele fata de care Asiguratul are obligatia legala de intretinere si care locuiesc impreuna cu acesta sunt obligate sa le plateasca tertelor persoane pagubite, cu titlu de daune materiale, ca urmare a producerii, din culpa lor, de vatamari corporale si/sau pagube la bunuri;

e) cheltuielile facute de Asigurat in procesul civil (cheltuieli de judecata necesare pentru buna desfasurare a justitiei si incuviintate de instanta) daca a fost obligat la desdaunare;

f) cheltuielile de judecata facute de cel prejudiciat pentru indeplinirea formalitatilor legale in vederea obligarii Asiguratului la plata despagubirilor, daca Asiguratul a fost obligat prin hotarare judecatoreasca la plata acestora.

Cifra de afaceri si expansiunea companiei in perioada 2002 - 2006:

IV.3. Studiu de caz privind asigurarea de raspundere civila in conditiile Allianz - Tiriac Asigurari la societatea Billa Romania SRL

A.

In cazul Societatii Billa Romania SRL s-a incheiat o polita de asigurare privind asigurarea facultativa de raspundere civila a autovehiculelor, excedent peste limitele asigurarii obligatorii de raspundere civila pentru pagube produse tertilor prin accidente de autovehicule pe teritoriul Romaniei.

o      Riscuri acoperite / Despagubiri in cadrul acestei polite:

Desdaunari sau / si cheltuieli de judecata fata de terte persoane pagubite de asigurat prin accidente de autovehicule care au loc pe teritoriul Romaniei, ca urmare a vatamarilor corporale sau decesului, precum si avarierii ori distrugerii unor bunuri. Despagubirea se face si in cazul in care autovehiculul era condus de alte persoane decat asiguratul in momentul accidentului.

Cheltuieli ale asiguratului in proces civil, ch. onorariu avocat, ch. de expertiza, ch . de trasport ale asiguratului, dovedite cu acte. Despagubirea se face si in cazul in care autovehiculul era condus de alte persoane decat asiguratul in momentul accidentului.

Despagubirile se acorda indiferent de locul unde a fost produs accidentul, atat in timpul mersului cat si in timpul stationarii, etc.

o      Limita raspunderii:

Pentru autovehiculele tip VW Bora, VW Golf, Audi, Ssangyong musso: 300.000 USD;

Pentru autovehculele tip VW Polo, Dacia: 100.000 USD.

Astfel, societatea detinea la data de 26.10.2002 un parc auto de 22 autoturisme dupa cum urmeaza

VW Bora 1.9 TDI - 1 autoturism

VW Golf 1.9 TDI - 9 autoturisme;

Audi A4 - 1 autoturism;

VW Polo - 3 autoturisme;

VW Polo Variant - 5 autoturisme;

Ssangyong Musso - 1 autoturism;

Audi A6 - 1 autoturism;

Dacia 1310 - 1 autoturism

Pentru aceste autoturisme s-a incheiat o polita de asigurare pe o perioada de un an, cu incepere de la data de 27.10.2002 pana la data de 26.10.2003 cu urmatoarele limite pentru raspundere si prima de asigurare corespunzatoare:

Fig. IV.3.A.1. Situatia autoturismelor limite despagubiri si prima asigurare

Prin urmare prima de asigurare de plata pentru asigurarea incheiata a fost de 3.697 USD, cu achitarea sumei in patru rate egale stabilite in polita de asigurare. Prima de asigurare a fost stabilita in functie de tipul masinii si de capacitatea cilindrica a acestora.

B.

Societatea Billa Romania SRL a incheiat o polita de asigurare la data de 19.11.2002 privind asigurarea de raspundere civila, prin care asiguratorul se angajeaza ca la producerea riscurilor asigurate sa despagubeasca pe asigurat, in forma si cuantumul prevazute in conditiile de asigurare specificate pe verso politei, cu conditia ca asiguratorul sa fi incasat primele de asigurare.

o      Riscuri acoperite:

Sumele pe care Asiguratul este obligat , potrivit legii, sa le plateasca tertelor persoane pagubite, cu titlu de daune materiale, ca urmare a producerii din culpa proprie, precum si din culpa prepusilor sai, de vatamari corporale si / sau pagube materiale;

Sumele pe care Asiguratul este obligat , potrivit legii, sa le plateasca tertelor persoane pagubite, cu titlu de daune materiale, ca urmare a producerii prejudiciilor cauzate de lucruri si animale aflate in paza juridica a Asiguratului, precum si de ruina edificiului;

Cheltuielile facute de Asigurat in procesul civil ( cheltuieli de judecata necesare pentru buna desfasurare a justitiei si incuviintate de instanta ) daca a fost obligat de desdaunare;

Cheltuieli de judecata facute de cel prejudiciat pentru indeplinirea formalitatilor legale in vederea obligarii Asiguratului la plata despagubirilor, daca Asiguratul a fost obligat prin hotarare judecatoreasca la plata acestora.

o      Polita de asigurare contine

Raspunderea civila legala

In cazul in care terte persoane ( persoane fizice sau juridice ) suporta o vatamare de natura corporala sau materiala in cadrul locatiilor asigurate si cer despagubiri, iar in urma unei actiuni judecatoresti Tribunalul indreptateste persoana respectiva, asiguratorul acopera despagubirile materiale solicitate. Nu se despagubesc daunele morale.

Limita raspunderii: 450.000 USD

Raspunderea civila incrucisata

Este posibila intre Billa Romania si Billa Invest Construct acestea fiind asigurate simultan si beneficiind de aceleasi conditii.

In cazul in care una dintre partile asigurate, aduce prejudicii materiale si de natura corporala celelaltei parti se vor plati despagubiri partii pagubite in conformitate cu hotararea judecatoreasca.

Limita raspunderii: 450.000 USD

Raspunderea civila legala a societatii fata de proprii angajati

In cazul in care un angajat sau mai multi sufera prejudicii din cauza angajatorului si da in judecata angajatorul, asiguratorul va plati despagubiri potrivit politei de raspundere civila legala a societatii fata de proprii angajati in limita stabilita de raspundere.

Limita raspunderii: 300.000 USD

Aceasta polita se bazeaza pe informatiile puse la dispozitie de asigurat ( Billa Romania SRL ) privind domeniul de activitate, cifra de afaceri realizata si previzionata, structura angajatiilor pe categorii de personal si pe categorii de varsta, programul de lucru, fondul de salarii, numarul mediu de salariati si alte informatii privind bonitatea societatii.

Fransiza solicitata pentru pagube la bunuri a fost stabilita la minim 200 USD.

La solicitarea expresa a firmei, asigurarea s-a incheiat pe o perioada de 13,5 luni, adica de la 20.11.2002 pana la 31.12003.

Prima de asigurare stabilita de Allianz - Tiriac a fost de 4.125 USD, cu plata in patru rate egale platibile in lei in ultima zi lucratoare a lunii.