Analiza pietei asigurarilor de viata

Analiza pietei asigurarilor de viata

Caracteristicile asigurarilor de viata

Asigurarile de viata au ca obiect garantarea platii unei sume de bani de catre asigurator, in cazul producerii unui eveniment legat de persoana fizica a asiguratului, si anume: vatamarea corporala, imbolnavirea, decesul sau supravietuirea acestuia. Chiar si persoanele tinere se pot imbolnavi sau pot deceda in urma unor accidente neasteptate, ce vor genera in mod automat si dificultati financiare.

Asigurarile de viata au, spre deosebire de asigurarile generale, anumite caracteristici, prezentate    mai jos:

Valoarea capitalizata este un fond care se acumuleaza pe intreaga perioada de viata a politei si la care detinatorul de polita poate avea acces in mai multe moduri: poate face imprumuturi, poate opta pentru cumpararea unei polite de asigurare de viata cu plata integral, sau poate rascumpara polita.

Dificultatile financiare in cadrul asigurarilor de persoane sunt determinate de: necesitatile banesti pentru funeralii; asigurarea unor resurse financiare mostenitorului, dupa decesul asiguratului; restabilirea morala dupa deces.

Motivatia incheierii asigurarilor de persoane sunt: stresul; motivatii personale; conceptia despre moarte.

Riscul este definit de majoritatea economistilor ca o pierdere propriu-zisa, sau ca o pierdere produsa de o neglijenta ce poate avea urmari asupra individului sau asupra unei proprietati.

Suma asigurata se stabileste in mod forfetar de catre asigurat, in functie de nevoile si posibilitatile sale financiare. Asiguratul poate sa incheie mai multe contracte de asigurare impotriva aceluiasi eveniment si pentru sume diferite, fara sa fie impiedicat de lege sau de asigurator sa faca acest lucru. La producerea riscului asigurat, asiguratul sau beneficiarul asigurarii, poate incasa drepturile de asigurare de la toti asiguratorii deoarece aici nu mai este vorba de dauna ca la asigurarile de bunuri.

Neavand caracter reparator, asigurarea de persoane nu are restrictii ca asigurarea de bunuri. Daca in urma producerii riscului asigurat, asiguratul sufera o vatamare corporala sau a contactat o maladie care i-a afectat capacitatea de munca, el are dreptul la o indemnizatie de asigurare (suma asigurata), care sa faca posibila refacerea situatiei sale financiare existente inaintea producerii accidentului sau contactarii bolii. Interesul asigurarii nu prezinta importanta, intrucat indemnizatia de asigurare este datorata independent de existenta unei daune.

Indemnizatia de asigurare reprezinta suma de bani pe care asiguratorul o achita asiguratului in cazul producerii riscului asigurat.

Deoarece nici viata si nici sanatatea unei persoane nu sunt evaluabile in bani, nu se poate pune problema unui raport intre suma asigurata si paguba suferita de asigurat.

Contractul de asigurare se incheie in forma scrisa (prin completarea unei declaratii de asigurare). Dupa analiza raspunsurilor, asiguratorul este de acord cu incheierea contractului, redactarea contractului in forma scrisa si inmanarea unui exemplar asiguratului. Contractul de asigurare se considera incheiat prin plata primei de asigurare si emiterea politei.

Incetarea contractului de asigurare se realizeaza in urmatoarele moduri: modul obisnuit de incetare il constituie ajungerea la termen, adica expirarea perioadei pentru care a fost incheiat; contractul inceteaza si prin producerea evenimentului asigurat. Dar, exista si moduri mai putin uzuale cum ar fi: denuntarea, rezilierea si anularea contractului.

Denuntarea se face de catre asigurator, daca asiguratul nu a comunicat, in scris, modificarile intervenite in cursul contractului in legatura cu datele luate in considerare la incheierea contractului.

Rezilierea inseamna desfacerea pentru un timp a contractului, datorita neexecutarii obligatiei uneia din parti din cauze care i se pot imputa. Efectele produse de contract pana la reziliere raman valabile.

Nulitatea contractului poate fi cauzata de declaratii inexacte sau incomplete facute de asigurat, sau de lipsa interesului asigurabil din partea contractantului, in momentul incheierii acestuia.

Tipuri de asigurari de viata

Asigurarile de viata se pot clasifica in functie de riscul asigurat, de momentul achitarii primei, de momentul incasarii sumei asigurate si de forma pe care acestea o imbraca. Astfel in functie de riscul acoperit, asigurarile de viata pot fi: a) asigurari de supravietuire, b) asigurari de deces, c) asigurari mixte de viata, d) asigurari de accidente, e) asigurari de boala, f) alte forme.

In cazul asigurarii de supravietuire, asiguratorul se obliga sa plateasca asiguratului suma asigurata, cu conditia ca acesta sa fie in viata la sfarsitul perioadei pentru care s-a incheiat contractul de asigurare. Daca acesta a decedat inainte de expirarea termenului de valabilitate, asiguratorul este eliberat de angajamentul luat prin contract, si nu are nici o obligatie fata de mostenitori.

Asigurarea de renta este asigurarea in care suma asigurata este pusa la dispozitia asiguratului sub forma unor plati periodice cu titlul de renta.

In cazul asigurarii de viata variabila, proprietarul politei de asigurare are posibilitatea de a alege una din optiunile pe care societatea de asigurare i le pune la dispozitie, beneficiile politei de asigurare se ajusteaza in functie de valoarea investitilor prevazute in polita de asigurare, in momentul in care se solicita plata lor, beneficiile de deces nu pot fi mai mici decat sumele asigurate initial pentru care s-a incheiat contractul de asigurare, dar ele pot fi mai mari, daca investitiile facute au fost profitabile.

In ceea ce priveste asigurarile de viata universala, posesorul politei de asigurare poate, la anumite intervale de timp, modifica valoarea beneficiilor de deces, posesorul politei de asigurare poate schimba valoarea si data efectuarii platii primelor de asigurare, fara a avea obligatia de a anunta anticipat societatea de asigurari, primele de asigurare sunt plasate intr-un cont si din valoarea lor se vor scadea, la un moment dat, cheltuielile de deces. In acest cont se varsa, totodata, si dobanzile obtinute, care pot varia in timp, posesorul politei poate retrage anumite sume din economiile acumulate, societatea de asigurari este cea care va decide cum vor fi investiti banii, si cea care garanteaza o rata minima de rentabilitate.

In cazul asigurarilor de deces, protejeaza asiguratul impotriva riscului de deces, asiguratul se obliga sa plateasca prime de asigurare toata viata, existand posibilitatea ca plata primelor sa se faca pana la o anumita data cum ar fi: data "x", iesirea la pensie, in cazul asigurarii de deces incheiate pe termen limitat, asiguratorul se obliga sa achite suma inscrisa in contract, cu conditia ca decesul asiguratului sa survina in perioada de valabilitate a acestuia.

La asigurarea mixta de viata asiguratorul cuprinde doua riscuri alternative intr-un contract de asigurare unic, dand impresia ca asiguratii castiga in cazul producerii oricarui risc: in cazul decesului asiguratului, beneficiarul asigurarii intra in posesia sumei asigurate, iar in caz de supravietuire, asiguratul incaseaza personal suma asigurata. Asiguratul castiga in ambele cazuri dar cu pretul aferent acoperirii celor doua riscuri, atat cel de deces cat si cel de supravietuire.

Asigurarea de accidente, protejeaza persoanele fizice de consecintele nefaste ale unor evenimente neprevazute care le poate afecta viata, integritatea corporala sau capacitatea de munca. Persoanele asigurate vor primi cu titlu de indemnizatie o suma pentru acoperirea cheltuielilor de ingrijire medicala, refacere si compensare a pierderilor de venit.

Asigurarea de boala are drept scop protejarea persoanelor care au suferit o incapacitate temporara de munca determinata de boala.

Rolul asigurarilor de sanatate este acela de acoperire totala sau partiala a cheltuielilor cu ocrotirea sanatatii, diferenta fiind suportata de stat sau de individ dupa caz. Aceste asigurari au caracter facultativ si se intind pe perioade lungi de timp. Clasificarea asigurarilor de sanatate: asigurari de accidente; asigurari de boala; asigurari de sanatate permanenta. Polite de asigurari de sanatate: asigurarea cheltuielilor de spitalizare; asigurarea pentru interventii chirurgicale; asigurarea medicala de baza; asigurarea medicala majora; asigurarea medicala complexa.

Asigurarea de sanatate permanenta urmareste sa elimine saracia, adesea asociata cu o incapacitate de munca de durata, provocata de un accident sau o boala. Daca asiguratul ajunge in incapacitate de munca in urma unei boli sau a unui accident, el are dreptul la o indemnizatie de asigurare, care se acorda periodic, atat timp cat se mentine starea de incapacitate, sau pana cand asiguratul atinge varsta de pensionare, ori decedeaza.

Asigurarea dotala - este un mod de constituire a unei dote pentru copil, pana cand acesta ajunge la majorat. Asiguratorul onoreaza aceasta asigurare daca beneficiarul este in viata la data atingerii majoratului. In caz contrar asiguratorul este exonat de orice raspundere legata de acest contract.

Asigurarea de nuptialitate - este o asigurare de viata, in baza careia asiguratorul se angajeaza sa plateasca o anumita suma de bani asiguratului, daca acesta se casatoreste inainte de a implini o anumita varsta.

Asigurarea de natalitate - consta in obligatia asiguratorului de a plati suma de bani asiguratului caruia i s-a nascut un copil, intr-un anumit termen.