 |
|
 |  |
|
|
| |
 | Afaceri | Agricultura | Economie | Management | Marketing | Protectia muncii |
| Transporturi |
CURS FOLLOW-UP
UNIT LINKED
pentru
Consultantii de Asigurari de Viata
CUPRINS
Conceptul Unit Linked
Programe de investitii ING
Unituri
Pretul de vanzare si pretul de cumparare al unitului
Taxe si cheltuieli la produsele Unit Linked
Debitul la contractele Unit Linked
Modificari contractuale la produsele Unit Linked
Asigurare de viata Unit Linked tip renta de studii - DEBUT 18
Nevoi financiare la pensionare
9.1. Legea pensiilor
Planul de pensie MERIT
Planul de pensie MENTOR
Optiuni la sfarsitul duratei de plata la planurile de pensie
Anuitati
3. Glosar de termeni
13. Formular de Analiza a Necesitatilor (FAN)
NOTIUNI GENERALE DESPRE ASIGURARI DE VIATA
Asigurarile de viata si altele decat cele de viata
Categoriile de asigurari oferite de ING pe piata romaneasca sunt cele "de viata" si "altele decat cele de viata".
Asigurarile de viata sunt cele care acopera riscul de deces si cel de supravietuire. Aceste riscuri sunt fundamentale, ele referindu-se la responsabilitatile fata de dependentii financiari, proprietati sau afacere in caz de deces cat si la responsabilitatea de a pregati conditii bune de trai pentru pensionare sau economii pe termen lung.
Din punctul de vedere al societatii de asigurare, asigurarea de viata e este o modalitate de transfer al riscului financiar legat de pierderea vietii sau deteriorarea sanatatii unui individ asupra unui grup de indivizi, expusi aceluiasi risc.
Din punctul de vedere al individului asigurarea de viata este o intelegere prin care contractantul plateste o anumita suma de bani (prima de asigurare) in schimbul careia asiguratorul va plati o anumita suma de bani (indemnizatia) in caz de deces sau de supravietuire.
Asigurarile de persoane "altele decat cele de viata" sunt destinate protejarii financiare in caz de pierdere a integritatii corporale sau deteriorarea starii de sanatate.
Parti contractuale
Notiuni tehnice pentru contractul de asigurare
sexul si varsta asiguratului
durata asigurata
tabelul de mortalitate
rata tehnica a dobanzii.
Valoare de rascumparare
suma pe care Asiguratorul este obligat sa o plateasca in cazul incetarii contractului de asigurare, in situatiile specificate in Conditiile Contractuale.
VR reprezinta o cota procentuala
Acest % depinde de momentul in care se produce incetarea contractului in cazul primelor esalonate.
VR = 0 in primii trei ani de contract
incepand cu al 4-lea an iar la contractele cu prima unica pe toata durata:
Incetarea contractului de asigurare se poate realiza in urmatoarele cazuri:
Maturitatea / expirarea contractului
Decesul PA
Denuntarea unilaterala a contractului (contractantul / ING)
Prin neplata primelor de asigurare esalonate
Nevoi de protectie financiara
Protectia financiara se refera la acoperirea anumitor nevoi care pot sa apara la producerea evenimentului asigurat. In general asigurarea urmareste sa protejeze Beneficiarul sau Persoana Asigurata in cazul unei pierderi de natura financiara sau la aparitia unor nevoi financiare.
8.2. Debut 18 - Asigurare de viata Unit Linked tip renta de studii
Caracteristici generale:
Acest contract de asigurare are ca scop constituirea unui fond de studii care va fi platit catre beneficiar (un singur copil ) sub forma unor rente de studii timp de 5 ani incepand cu data aleasa de P.A. ( indiferent daca aceasta supravietuieste sau nu perioadei de plata a primelor ).
La baza calcului rentelor stau primele esalonate depuse de contractant si eventualele prime scutite in cazul decesului acestuia.
Persoana asigurata este obligatoriu aceeasi cu Contractantul.
Functionarea este cea caracteristica pentru contractele de tip unit linked care va fi detaliata ulterior.
Caracteristici tehnice:
Varsta de intrare a PA
Min 18 ani:
Max. 60 ani
Varsta de incepere a rentelor
Min. 18 ani ai beneficiarului
Max. 25 ani ai beneficiarului
Durata de plata
Min. 5 ani
Max. 25ani - varsta curenta a copilului
Componenta de protectie:
Suma asigurata la deces.
SA poate fi aleasa intre 0 si o limita maxima.
SA max = max-fact-SA (varsta curenta) x prima anualizata
Factorul maxim depinde de varsta curenta a Asiguratului
Beneficiarii IA de deces pot fi altii decat Beneficiarul rentelor
IA = SA
Componenta de investitie:
Primele esalonate sunt directionate in Programul 1 (Bonuri de Tezaur), iar primele suplimentare in ambele programe de investitie in lei.
Deces PA = scutire de plata a primelor (nu se
mai aplica AIP) si plata indemnizatiei de deces Plata rentelor
din Contul Contractantului
Functionarea acestui tip de contract se va detalia in capitolul urmator referitor la contractele de tip Unit Linked.
CONCEPTUL UNIT LINKED
Conceptul unit-linked a aparut ca urmare a necesitatii dezvoltarii de produse de asigurare competitive din punct de vedere al randamentului obtinut pentru clienti. Aceasta dezvoltare a fost necesara datorita interesului aratat de publicul larg spre investitii pe pietele monetare si de capital in vederea obtinerii unui profit mai mare.
Unit Linked este un produs mai nou al industriei asigurarilor pe plan mondial, lansat in a doua jumatate a secolului, beneficiind de un real succes atat in Statele Unite, cat si in Europa. Specificitatea lui consta in combinarea beneficiilor unei asigurari de viata cu cele ale unui fond de investitii.
Deosebirea fundamentala intre un produs UL si produsele traditionale consta in faptul ca riscul investitiei este suportat de catre Contractantul asigurarii. Investirea primelor se face, la alegerea contractantului asigurarii in ceea ce se cheama Programe de investitii.
Cele doua programe de investitii ale ING Asigurari de Viata au fost lansate la 1 noiembrie 1998, sunt fonduri interne, reprezentand un portofoliu de diverse tipuri de active financiare administrate exclusiv in scopul asigurarii.
Primul program - Bonuri de Tezaur - contine plasamente in titluri de valoare cu dobanda fixa - depozite bancare in lei si plasamente in bonuri de tezaur emise de Ministerul Finantelor.
Cel de-al doilea program - Mixt - este un fond financiar care are in componenta actiuni tranzactionate la Bursa de Valori Bucuresti (25% din active) si bonuri de tezaur in lei emise de Ministerul Finantelor prin Banca Nationala, depozite bancare in lei pe termen scurt si disponibilitati in conturi curente (75% din active).
Uniturile reprezinta o diviziune a programelor de investitii, stabilita in scopul asigurarii, reprezentand dreptul de a primi o parte din valoarea programelor de investitii, dupa cum este specificat in termenii si in conditiile contractuale.
La produsele cu plata esalonata exista patru tipuri de unituri, in functie de tipul primelor (esalonate sau suplimentare), si de momentul in care sunt platite: initiale, de acumulare, de investitie si de loialitate.
Uniturile cumparate sunt cumulate in Contul Contractantului.
Uniturile initiale sunt create cu scopul de a acoperi cheltuielile initiale ocazionate de emiterea contractului; sunt cumparate cu primele din primul an de contract si cresterea de prima datorata inflatiei incepand cu al 2-lea an de contract.
Uniturile de acumulare, cumparate cu primele esalonate incepand din al doilea an de contract, sunt cele din care se deduc costul asigurarii de viata si taxa de administrare a politei. La produsele cu plata unica se cumpara numai unituri de acumulare.
Uniturile de investitie sunt cumparate cu primele suplimentare realizate oricand pe durata contractului. Ele sunt administrate separat, fara a se opera reduceri ale numarului acestora.
Uniturile de loialitate sunt cumparate lunar cu o suma reprezentand un procent din taxa de administrare a politei (vezi Taxe si cheltuieli aferente unui contract UL). Cumpararea uniturilor de loialitate se face pana la sfarsitul perioadei de plata a primelor la pretul de vanzare al unitului (vezi pretul de vanzare si pretul de cumparare al unui unit)
Uniturile de loialitate nu pot fi rascumparate. Ele se vor afla la dispozitia clientului doar la incheierea perioadei de plata a primelor, crescand astfel valoarea contului. Contravaloarea acestor unituri va fi incasata si de catre beneficiar in cazul decesului persoanei asigurate. Uniturile de loialitate vor fi pierdute in cazul incetarii contractului datorita neplatii primelor sau transformarii in contract liber de plata primelor. Daca, la o data ulterioara, contractul este repus in vigoare, uniturile de loialitate vor fi creditate din nou in Contul contractantului.
Pretul de vanzare si pretul de cumparare al unitului
Pretul de vanzare se stabileste la fiecare evaluare a programelor de investitie dupa deducerea taxei de administrare.
Pv = (Val. Totala active - Taxa adm. Program de investitie) / Nr. Unituri
Pretul de vanzare reprezinta valoarea neta a unui unit si este pretul folosit pentru evaluarea activelor fondului:
Pretul de vanzare este de asemenea utilizat in evaluarea:
Pretul de cumparare reprezinta pretul la care Contractantul asigurarii poate achizitiona uniturile din acel program. Valoarea se calculeaza conform formulei de mai jos:
Pc = Pv/0,95
In situatia in care prima platita de Contractantul asigurarii este mai mare decat o anumita valoare stabilita de ING, formula de calcul se modifica dupa cum urmeaza:
Pc = Pv/0,96
. Taxe si cheltuieli la produsele Unit Linked
Taxa de administrare a programului de investitii
Calculata si recuperata la fiecare evaluare
Reprezinta un % din valoarea medie anuala a programului de investitie
Determina modificarea valorii uniturilor
Taxa lunara de administrare a politei
Se exprima in unituri, folosind pretul de vanzare al unui unit
Reduce numarul uniturilor de acumulare
Costul asigurarii de viata:
Costul corespunzator primei de risc
Se deduce lunar, prin reducerea numarului uniturilor de acumulare din contul Contractantului
Cheltuieli initiale
Recuperate anual prin reducerea cu un % a numarului de unituri initiale ramase, pana la sfarsitul perioadei de plata a primelor
Se aplica produselor cu plata esalonata
Debitul la contractele Unit Linked
Avand in vedere ca in primul an de contract nu exista unituri de acumulare nu se vor putea deduce costul asigurarii si taxa de administrare a politei. De aici rezulta aparitia unui debit.
Daca valoarea Ua < (costul asigurarii de viata + taxa de administrare ) suma neacoperita = debit
Debitul va fi acoperit pe masura ce valoarea uniturilor de acumulare devine suficienta. Debitul este permis doar in primii 4 ani ai politei, existenta acestuia dupa acest termen duce la rezilierea contractului.
Modificari contractuale la produsele Unit Linked
Cresterea sau scaderea SA
Este permisa oricand pe durata de plata a primelor (dar nu vor fi procesate in cele 45 de zile dinaintea aniversarii contractului)
Presupune crestere de prima daca noua SA (dupa crestere) este mai mare decat SAmax.
Se face evaluarea riscului suplimentar.
Cresterea sau scaderea primei
Cresterile sunt permise oricand pe durata de plata a primelor cu conditia respectarii unei valori minime stabilite de Asigurator.
Reducerile sunt permise incepand cu al 2-lea an de asigurare sub restrictia unei valori minime stabilite de Asigurator.
Prima anualizata dupa reducere nu poate fi mai mica decat prima minima in vigoare in acel moment.
Redirectionarea primelor
Se refera la posibilitatea redirectionarii primelor esalonate viitoare, presupunand schimbarea alocarii primelor intre Programele de investitie alese.
Redirectionarea primelor devine valabila incepand cu urmatoarea scadenta de plata.
Transfer de unituri
Reprezinta posibilitatea transferarii de unituri intre Programele de investitii alese.
Primele doua transferuri in fiecare an sunt gratuite, transferurilor ulterioare li se va aplica un comision stabilit de Asigurator.
Transferul de unituri se face pe baza Pretului de Vanzare al uniturilor aferent fiecarui Program de investitii
Rascumparare partiala
Reprezinta posibilitatea retragerii unei cote din numarul Uniturilor pe parcursul perioadei de plata. Uniturile care pot sa fie rascumparate sunt cele de investitie si cele de acumulare doar in aceasta ordine. Rascumpararea se exprima ca procent sau suma fixa.
Valoarea unei retrageri nu poate fi mai mica decat limita minima stabilita de Asigurator.
Pentru fiecare retragere se percepe o taxa de retragere din valoarea rascumparata.
PRODUSE UNIT LINKED
Debut 18 - Asigurare de viata Unit Linked tip renta de studii
Caracteristici generale:
Acest contract de asigurare are ca scop constituirea unui fond de studii care va fi platit catre beneficiar (un singur copil ) sub forma unor rente de studii timp de 5 ani incepand cu data aleasa de P.A. ( indiferent daca aceasta supravietuieste sau nu perioadei de plata a primelor ).
La baza calcului rentelor stau primele esalonate depuse de contractant si eventualele prime scutite in cazul decesului acestuia.
Persoana asigurata este obligatoriu aceeasi cu Contractantul.
Functionarea este cea caracteristica pentru contractele de tip unit linked care va fi detaliata ulterior.
Caracteristici tehnice:
Varsta de intrare a PA
Min 18 ani:
Max. 60 ani
Varsta de incepere a rentelor
Min. 18 ani ai beneficiarului
Max. 25 ani ai beneficiarului
Durata de plata
Min. 5 ani
Max. 25ani - varsta curenta a copilului
Componenta de protectie:
Suma asigurata la deces.
SA poate fi aleasa intre 0 si o limita maxima.
SA max = max-fact-SA (varsta curenta) x prima anualizata
Factorul maxim depinde de varsta curenta a Asiguratului
Beneficiarii IA de deces pot fi altii decat Beneficiarul rentelor
IA = SA
Componenta de investitie:
Primele esalonate si cele suplimentare sunt directionate in ambele programe de investitie in lei.
Deces PA = scutire de plata a primelor (nu se
mai aplica AIP) si plata indemnizatiei de deces Plata
rentelor din Contul Contractantului
PRODUSE CARE ACOPERA NEVOIA FINANCIARA LA PENSIONARE
NEVOI FINANCIARE LA PENSIONARE:
Pensionarea aduce cu sine pe langa problemele inerente cauzate de inaintarea in varsta si o scadere dramatica a veniturilor care are repercursiuni grave asupra nivelului de trai.
Tinand cont de faptul ca sistemul public de pensii nu poate sa ofere venituri corespunzatoare, ING a lansat pe piata planuri financiare menite sa acopere nevoile celor ajunsi la varsta de pensionare.
Legea pensiilor
Dreptul la pensie de stat precum si cuantumul acesteia sunt stabilite prin Legea 19/2000.
Varsta standard
de pensionare este, incepand din aprilie 2001, in crestere, urmand a
ajunge pana in anul 2015 la 60 de ani pentru femei si la 65 de ani
pentru barbati.
In acelasi timp vor creste si stagiul minim si stagiul
standard de cotizare, pana la 30 de ani pentru femei si 35 de ani
pentru barbati.
Cuantumul pensiei se determina prin inmultirea punctajului mediu anual, realizat de asigurat in perioada de cotizare, cu valoarea unui punct de pensie.
Punctajul mediu anual se determina prin impartirea numarului de puncte, rezultat din insumarea punctajelor anuale realizate in perioada de cotizare, la numarul de ani corespunzatori stagiului complet de cotizare, prevazut de lege.
Punctajul anual se determina prin impartirea la 12 a punctajului rezultat in anul respectiv din insumarea numarului de puncte realizat in fiecare luna.
Numarul de puncte realizat in fiecare luna se calculeaza prin raportarea salariului brut lunar individual, inclusiv sporurile si adaosurile, sau, dupa caz, a venitului lunar asigurat, care a constituit baza de calcul a contributiei individuale de asigurari sociale, la salariul mediu brut lunar din luna respectiva, comunicat de Institutul National de Statistica.
Punctajul anual al asiguratului nu poate fi mai mare de 5 puncte intr-un an calendaristic, pentru stagiul de cotizare realizat dupa data de 1 aprilie 2001.
CNPAS comunica anual asiguratului, prin casele teritoriale de pensii, punctajul anual si punctajul cumulat pentru perioada de cotizare.
Valoarea unui punct de pensie se calculeaza pe baza unui coeficient care nu poate fi mai mic de 30% si mai mare de 50% din salariul mediu brut lunar, utilizat la fundamentarea bugetului asigurarilor sociale de stat din anul iesirii la pensie.
Daca se constata abateri mai mari de 10% intre salariul mediu brut lunar realizat fata de cel prognozat, CNPAS, de comun acord cu Ministerul Muncii, Solidaritatii Sociale si Familiei si cu Ministerul Finantelor Publice, va recalcula valoarea punctului de pensie pe baza unei noi prognoze a salariului mediu brut.
Planul de pensie MERIT
Contractul Merit are in vedere realizarea unui fond pentru momentul pensionarii. De asemenea ofera pe durata de plata si protectie in caz de deces. Acest plan de pensie este denominat in lei si dolari.
Componenta de protectie este o Suma asigurata in caz de deces care poate fi aleasa intre o limita minima si o limita maxima:
SA max = max-fact-SA x prima anualizata
Factorul maxim din ecuatie depinde de varsta curenta a PA, sex si durata de plata.
Indemnizatia de asigurare este constituita din SA si Valoarea Contului Contractantului la momentul decesului PA:
IA = SA + VC
Valoarea contului reprezinta valoarea uniturilor din Contul Contractantului calculata la Pretul de vanzare din ziua respectiva.
Componenta de investitie:
Reprezinta cumpararea de unituri in programele de investitii ING Nederlanden.
Programe de investitii accesibile sunt:
Prime esalonate: Programul Bonuri de Tezaur - lei
Prime suplimentare: Programul Bonuri de Tezaur si Mixt - lei
Componenta de pensie:
Ofera posibilitatea de a transforma Contul Contractantului in anuitati, dupa data aleasa de pensionare dar nu mai devreme de varsta de 50 de ani. La incheierea duratei de plata, contractantul poate sa aleaga una dintre cele trei variante de anuitati disponibile:
Anuitati viagere
Anuitati pe perioada determinata
Anuitati combinate
Modificari contractuale:
Crestere/scadere SA
Crestere/scadere prima
Redirectionarea primelor
Transfer de unituri
Rascumparare partiala
Caracteristici tehnice:
Varsta de intrare
Varsta de pensionare
Durata de plata
Durata de contract
Planul de pensie MENTOR
Acest plan de pensie ofera pe langa acumulare si protectia dependentilor printr-o renta de urmas.
Componenta de protectie:
Componenta de protectie este o renta de urmas a carei valoare este aleasa intre o limita minima stabilita de Asigurator si o limita maxima calculata in functie de prima.
Indemnizatia de asigurare platibila la decesul Persoanei Asigurate este Valoarea Contului Contractantului si plata rentelor de urmas pana la varsta de pensionare aleasa.
IA = VC + Rente de urmas
Componenta de investitie:
Reprezinta cumpararea de unituri in programele de investitii ING Nederlanden
Programe de investitii accesibile sunt:
Componenta de pensie:
Ofera posibilitatea de a transforma Contul Contractantului in anuitati, dupa data aleasa de pensionare dar nu mai devreme de varsta de 50 de ani. La incheierea duratei de plata, contractantul poate sa aleaga una dintre cele trei variante de anuitati disponibile:
Modificari contractuale:
Crestere/scadere SA (renta)
Crestere/scadere prima
Redirectionarea primelor
Transfer de unituri
Rascumparare partiala
Caracteristici tehnice:
Varsta de intrare
Varsta de pensionare
Durata de plata
Durata de contract
Optiuni la sfarsitul duratei de plata la planurile de pensie
Continuarea platii primelor
Contract Integral Platit
Anuitati
Anuitati
Contractantul asigurarii poate alege, pe baza unui acord scris al Persoanei Asigurate, unul din urmatoarele tipuri de anuitati oferite de ING.
Acest tip de anuitate este o anuitate platibila periodic, pe toata durata vietii, pana la implinirea varstei de 95 de ani.
Plata acestor anuitati este garantata pe o perioada de 5 ani de la debutul platii.
Daca persoana asigurata opteaza pentru acest tip de produs, va trebui sa indice Beneficiarul in caz de deces, care va incasa anuitatile pe perioada ramasa pana la limita celor 5 ani.
Daca decesul asiguratului se produce dupa 5 ani de la debutul platii anuitatilor, nu se va mai plati beneficiu in caz de deces.
Anuitati combinate
Anuitatea combinata consta in plata pe durata intregii vieti, a unui beneficiu de anuitate catre persoana asigurata sau catre beneficiarul ales de acesta. Ultimul supravietuitor dintre cei doi va primi anuitatile pe durata vietii pana la implinirea varstei de 95 de ani.
Daca persoana asigurata opteaza pentru acest tip de anuitate, indicarea in scris a beneficiarului este obligatorie, deoarece calculul anuitatii pe care ar putea sa o incaseze tine cont atat de varsta persoanei asigurate cat si a partenerului.
Acest tip de anuitate consta in plata beneficiilor anuitatilor pe o perioada fixa stabilita de persoana asigurata prin solicitare scrisa. Anuitatea este platita indiferent daca persoana asigurata este in viata sau nu. De fapt, acest tip de anuitate reprezinta o optiune de retragere in timp a valorii acumulate a contului contractantului la data de pensionare.
In caz de deces, anuitatile vor continua sa fie platite catre beneficiarii desemnati.
Pe durata perioadei de plata a anuitatilor se pot face prime suplimentare, urmand ca la aniversare sa se recalculeze numarul de unitati corespunzator unei anuitati.
CAPITAL
Copyright © 2024 - Toate drepturile rezervate
