Clasificarea asigurarilor

Clasificarea asigurarilor

Evidentierea formelor de asigurare se realizeaza pe baza urmatoarelor criterii de clasificare:

a. Dupa natura raporturilor juridice de asigurare,se deosebesc asigurarea prin efectul legii(obligatorii) si asigurarea contractuala(facultative).

Asigurarea prin efectul legii, sau obligatorie, nu necesita acordul de vointa al persoanelor fizice sau juridice implicate. Ea se realizeaza automat, daca sunt indeplinite conditiile prevazute de lege cu privire la bunurile sau persoanele care intra sub incidenta asigurarii si are la baza anumite interese care vizeaza societatea in ansamblu.

Asigurarea contractuaIa sau facultativa se bazeaza pe acordul de vointa al asiguratorului si asiguratului, concretizat in contractul de asigurare. Fiind o forma de asigurare mai flexibiIa decat asigurarea prin efectul legii, corespunde mai bine necesitatilor si intereselor asiguratilor. Asigurarea facultativa se incheie numai la solicitarea asiguratilor.

b. Dupa natura obiectului asigurat, se disting:

- asigurarile de bunuri, care se refera la marfuri, mijloace de transport, c1adiri etc.;

- asigurari de persoane, grupate in asigurari de viata si asigurari de persoane, altele decat cele de viata (de accidente, de calatorie etc.);

- asigurarile de raspundere civila, sindeosebi pentru pagube produse prin accidente de autovehicule sau in cazul conducatorilor auto profesionisti, pentru pagube produse prin accidente cu autovehicule apartinand societatilor comerciale;

- asigurarile de riscuri financiare (de exemplu: asigurare pentru credite, asigurare de pierdere a profitului etc.).

c. Dupa natura riscurilor, asigurarile pot fi c1asificate in:

- asigurari pentru riscuri din calamitati (inundatii, cutremure, alunecari de teren, trasnet etc.);

- asigurari pentru riscuri cu caracter social-politic (razboi, greve etc.);

- asigurari pentru riscuri ce provin din natura marfurilor (spargere, mucegaire, alterare etc.).

d. Dupa teritoriul sau zona geografica in care se incheie sau se deruleaza contractele de asigurare, exista:

- asigurarile interne, cand toate elementele contractului (asigurat, asigurator, risc, obiect) sunt in granitele unei tari;

- asigurarile externe - sunt cele care contin cel putin un element aflat in exteriorul tarii respective.

Conform Legii nr. 403/ 2004 pentru modificarea si completarea Legii nr. 32/ 2000 privind societatile de asigurare si supravegherea asigurarilor, c1asele de asigurari aferente categoriilor asigurari de viata si asigurari generale sunt stabilite astfel:

A. Asigurari de viata

Tipuri de asigurari care au o baza contractuala:

a. asigurari de viata care inc1ud: asigurarea la termen de supravietuire, asigurarea de deces, asigurarea la termen de supravietuire si de deces, mixta de viata, asigurarea de viata cu rambursarea primelor, asigurarea de casatorie, asigurarea de nastere;

b. anuitati;

c. asigurari de viata suplimentare: asigurari de deces din accident, asigurari de vatamari corporale, asigurari de incapacitate permanenta din boala, asigurari de incapacitate permanenta din accident, asigurari de incapacitate temporara din boala, asigurari de incapacitate temporara din accident, asigurari de spitalizare, asigurari de cheltuieli medicale, asigurari de boli grave, asigurari de somaj, cand acestea sunt subscrise suplimentar unui contract de asigurari de viata;

d. asigurari permanente de sanatate.

Conform legii mentionate mai sus clasele de asigurari de viata cuprind:

I.Asigurari de viata, anuitati si asigurari de viata suplimentare;

II.Asigurari de casatorie, asigurari de nastere;

III.Asigurari de viata si anuitati care sunt legate de fonduri de investitii;

IV.Asigurari permanente sanatate.

B. Asigurari generale

Clasele de asigurari generale:

1. Asigurari de accidente (inc1usiv accidentele de munca si bolile profesionale), pentru care se acorda: despagubiri financiare; despagubiri in natura; despagubiri mixte (financiare si in natura);

- despagubiri pentru vatamari corporale suferite de persoane in timpul transportului.

2. Asigurari de sanatate, pentru care se acorda: despagubiri financiare;despagubiri in natura;

- despagubiri mixte (financiare si in natura);

3. Asigurari de mijloace de transport terestru (altele decat feroviare), care acopera:

- daune survenite la mijloacele de transport terestru cu motor;

- daune survenite la mijloacele de transport terestru, altele decat cele cu motor.

4. Asigurari de mijloace de transport feroviar, care acopera:

- daune survenite la mijloacele de transport feroviar care se deplaseaza sau transporta marfuri ori persoane.

5. Asigurari de mijloace de transport aerian, care acopera: - daune survenite la mijloacele de transport aerian.

6. Asigurari de mijloace de transport maritim, lacustru si fluvial, care acopera:

- daune survenite la mijloace de transport fluvial;

- daune survenite la mijloace de transport lacustru;

- daune survenite la mijloace de transport maritim.

7. Asigurari de bunuri in tranzit, care acopera:

- daune suferite de marfuri, bagaje si alte bunuri transportate.

8. Asigurari de incendiu si alte calamitati naturale, care acopera: daune suferite de proprietati si bunuri (altele decat bunurile mentionate mai sus), cauzate de: incendiu; explozie; furtuna; alte fenomene naturale in afara furtunii; energie nucleara; surpare de teren.

9. Alte asigurari de bunuri, care acopera: daune suferite de proprietati si bunuri atunci cand aceste daune sunt cauzate de grindina, inghet sau furt.

10. Asigurari de raspundere civila pentru autovehicule care acopera:daune rezultate din folosirea autovehiculelor terestre (inc1usiv raspunderea transportatorului ).

11. Asigurari de raspundere civila pentru mijloace de transport aerian, care acopera: daune rezultate din folosirea mijloacelor de transport aerian (inclusiv raspunderea transportatorului).

12. Asigurari de raspundere civila pentru mijloace de transport maritim, lacustru si fluvial, care acopera:

- daune rezultate din folosirea mijloacelor de transport maritim, lacustru si fluvial (inclusiv raspunderea transportatorului).

13. Asigurari de raspundere civila generala, care acopera:

- daune din prejudicii produse tertilor, altele decat cele mentionate anterior.

14. Asigurari de credite care acopera urmatoarele riscuri: - insolvabilitate;

- credit de export;

- vanzare in rate;

- credit ipotecar;

- credit agricol.

15. Asigurari de garantii pentru: garantii directe;

- garantii indirecte.

16. Asigurari de pierderi financiare, care acopera: riscuri de somaj; insuficienta veniturilor;pierderi datorate conditiilor meteorologice nefavorabile; nerealizarea beneficiilor; riscuri aferente che1tuielilor curente; cheltuielile comerciale neprevazute; deprecierea valorii de piata; pierderile de renta sau alte venituri similare; pierderile comerciale indirecte, altele decat cele mentionate pierderile financiare necomerciale;

- alte pierderi financiare, conform clauzelor contractului de asigurare.

17. Asigurari de protectie juridica, care acopera:

- cheltuielile cu procedura judiciara si alte cheltuieli, cum ar fi:

- recuperarea pagubei suferite de asigurat printr-o procedura civila sau penala, apararea ori reprezentarea asiguratului intr-o procedura penala, administrativa sau impotriva unei reclamatii indreptate impotriva acestuia.

18. Asigurari de asistenta a persoanelor aflate in dificultate in cursul deplasarilor sau absentelor de la domiciliu ori de la locul de resedinta permanenta.