Conceptul si nevoia de asigurare

Conceptul si nevoia de asigurare

Asigurarile s-au nascut din nevoia imperioasa de protectie a omului si a avutului sau, impotriva fortelor distructive ale naturii, accidentelor si bolilor, din nevoia constituirii unor mijloace de existenta in conditiile pierderii sau reducerii capacitatii de munca in urma accidentelor, bolilor, inaintarii in varsta.

In organizarea si apararea vietii lor, ca si in procesul producerii bunurilor materiale, oamenii se afla in continua lupta cu unele fenomene ale naturii care pot impiedica desfasurarea normala a activitatii, a vietii. Calamitatile naturii - inundatiile, alunecarile de teren, cutremurele, grindina, inghetul, seceta, etc. - precum si diferite accidente de munca, accidente de circulatie, boli, pot provoca prejudicii materiale importante cetatenilor, agentilor economici si chiar economiei nationale. Unele fenomene ale naturii si accidente pun de multe ori in pericol integritatea si viata oamenilor. Pe de alta parte , chiar progresele inregistrate in stiinta si tehnica - menite sa imbunatateasca nivelul de trai al oamenilor, pot produce uneori accidente care sa afecteze sanatatea si integritatea corporala, sau pot duce la deces. Evenimentele nefaste enumerate sunt independente de vointa oamenilor, au caracter obiectiv. Exita din nefericire si fenomene nefaste care tin de conduita, comportamentul oamenilor - adica au caracter subiectiv ; in acest sens putem mentiona neglijenta in serviciu, incalcarea normelor de igiena, protectie si securitate a muncii, comiterea de infractiuni - spargere, furt, crima, etc.

Pe masura dezvoltarii stiintei si tehnicii, oamenii au luat si iau o serie de masuri pentru prevenirea sau limitarea actiunii fortelor distructive ale naturii (de ex. indiguiri, baraje, irigatii, masuri de prevenire a incendiilor, de impiedicare a poluarii, etc), in unele cazuri reusind sa previna dezlantuirea lor si sa combata efectele negative ale acestora. De asemenea, oamenii iau masuri pentru prevenirea accidentelor, preintampinarea epidemiilor, a efectelor batranetii.

Realitatea ne demonstreza ca nu se pot prevede toate eceste evenimete nefericite si evenimentele nu decurg mereu asa cum au fost prevazute, fie ca se refera la viata indivizilor, a persoanei, fie ca privesc cadrul natural sau socio-economic in care evolueaza.    Observatiile statistice evidentiaza realitatea si regularitatea producerii unor pericole sau evenimente generate de fortele naturii sau de activitatea oamenilor intr-un teritoriu anume, pagubele produse putand fi evaluate macar cu aproximatie. Incertitudinea e data de faptul ca nu pot fi identificate subiectele asupra carora planeaza pericolele respective, intensitatea si momemntul producerii evenimentului nefast.

Pentru prevenirea, limitarea, combaterea si mai ales pentru compensarea daunelor, persoanele fizice si agentii economici    isi pot constitui individual, din resursele lor, unele rezerve materiale si banesti. Marimea acestor rezerve trebuie insa sa fie egala cu valoarea bunurilor pe care le poseda cetatenii si agentii economici respectivi, ceea ce e practic neeconomicos si aproape imposibil de realizat. Aceasta cale este putin eficienta, deoarece daunele pot surveni cu mult timp inainte de constituirea propriilor rezerve si efortul pentru formarea lor este prea mare.

Inca din cele mai indepartate timpuri oamenii au constat ca este mai usor sa suporte in comun pagubele generate de producerea unor evenimente incerte, nedorite, cum sunt calamitatile naturii si accidentele.

Omul a ales calea solidarizarii si ajutorarii reciproce, adica calea asigurarii, prin care pagubele provocate de un eveniment sunt suportate de mai multe persoane fizice sau juridice, altfel zis persoanele care fac parte din asigurare. Prin unire in fata unor riscuri comune, a unui mare numar de persoane fizice si juridice, se pot crea rezerve banesti substantiale - numite fonduri de rezerva si de asigurare, care vor putea fi utilizate eficient in timp si spatiu la producerea riscului asigurat.

Asigurarea permite trecerea riscului - in anumite conditii - asupra unor societati specializate in domeniul asigurarilor si reasigurarilor.

Asigurarea constituie un sistem de relatii economice, care implica aportul unui numar mare de persoane fizice si juridice in constituirea unui fond banesc, in conditiile in care sunt amenintate de aceleasi pericole, in existenta si activitatea lor.

Asigurarea are la baza principiul mutualitatii, potrivit caruia fiecare asigurat contribuie cu primele de asigurare la crearea fondului de asigurare din care se suporta contravaloarea daunelor suferite de asigurati.

Conceptul de asigurare poate fi privit sub aspect juridic, economic sau financiar.

Asigurarile sub aspect juridic. Toate asigurarile sunt reglementate prin lege. Asigurarile obligatorii iau nastere direct pe baza de lege, asigurarile facultative se incheie pe baza de contract de asigurare, semnat de parti - asigurator si asigurat.

Asigurarile sub aspect economic. Asigurarea implica constituirea, in conditii specifice, a fondului de asigurare. Fondurile de asigurare sunt preponderent fonduri banesti.

Fondul de asigurare se constituie descentralizat, la nivelul fiecarei societati de asigurare, pe seama primelor incasate. Constituirea si utilizarea fondului de asigurare implica relatii economice intre parti, prin fluxurile banesti pe care le presupune incasarea primelor de asigurare, de catre societatea de asigurare, iar apoi plata despagubiriloraferente producerii riscului asigurat.

Asigurarile sub aspect financiar. Asigurarea este intermediar financiar intre persoanele fizice asigurate care platesc esalonat prime de asigurare si persoanele juridice si fizice care au nevoie de resurse financiare suplimentare. Asigurarile sunt considerate o ramura prestatoare de servicii, un intermediar financiar si un activ financiar in economie. Mai ales in asigurarile de viata, asigurarea este pe langa mijloc de protectie impotriva riscurilor, instrument de economisire a resurselor banesti. Societatile de asigurari pot face depunri la banci, pot achizitiona hartii de valoare, pot face investitii in bunuri imobiliare, participa la operatiuni de bursa, pot solicita imprumuturi, etc.