PIATA DE ASIGURARI

PIATA  DE ASIGURARI

Putem spune ca asigurarea a aparut odata cu aparitia societatii umane. Un aspect esential in viata si evolutia omului, inca din cele mai vechi timpuri l-a constituit grija fata de viitor, teama combinata cu precautie. Asigurarea exprima in principal o protectie financiara pentru pierderile suferite de oameni sau companii datorate unor diverse riscuri.

Comisia de Supraveghere a Asigurarilor este autoritatea administrativa autonoma de specialitate, cu personalitate juridica, al carei scop principal este apararea drepturilor asiguratilor si promovarea stabilitatii activitatii de asigurare in Romania. Misiunea Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor este de a pune in aplicare legislatia din domeniul asigurarilor impartial, cu onestitate si promptitudine; de a proteja, in temeiul legii, consumatorii de produse de asigurari; de a incuraja formarea unei piete sanatoase a asigurarilor; de a promova necesitatea unei mai bune serviri a interesului public.

Pentru indeplinirea atributiilor prevazute de lege, Comisia de Supraveghere a Asigurarilor adopta avize, norme, decizii si circulare, sub semnatura Presedintelui, dupa deliberare in sedinte. Normele sunt puse in aplicare prin ordin al Presedintelui. Comisia este condusa de catre un Consiliu format din 7 membri, din care un Presedinte si 2 Vicepresedinti, numiti de Parlament, in sedinta comuna a celor doua Camere.

Piata de asigurare reprezinta un cadru in care se desfasoara operatiuni de asigurare numai pe baze contractuale. Aici se intalnesc cererea de asigurare, venind din partea persoanelor fizice si juridice care doresc sa incheie diferite tipuri de asigurari si oferta de asigurare, ce vine din partea persoanelor juridice si anume organizatii, societati specializate, care sunt autorizate sa functioneze in domeniul asigurarilor si sa desfasoare o astfel de activitate sub raport financiar. Denumirea de piata este valabila atat pentru tarile in care functioneaza mai multe organizatii de asigurare, fiind o piata concurentiala, dar si pentru tarile unde exista doar o astfel de organizatie, existand o singura oferta de asigurare.

Tipurile de comportament din partea societatilor de asigurari aflate in concurenta pe piata de asigurari:

♦ Comportamentul de concurenta perfecta;

♦ Comportamentul de concurenta imperfecta;

♦ Comportamentul managerial.

Piata cu concurenta perfecta are urmatoarele caracteristici:

♦ Atomizarea pietei;

♦ Libertatea de intrare iesire;

♦ Descentralizarea deciziilor;

♦ Transparenta pietei;

♦ Omogenitatea produsului de asigurare.

Piata cu concurenta imperfecta este atunci cand cel putin una din trasaturile pietei cu concurenta perfecte nu caracterizeaza o piata la un moment dat. Piata asigurarilor este o piata impura, imperfecta.

O piata cu o singura oferta de asigurare, aparent neconcurentiala, prezinta si cateva elemente de concurenta, in sensul ca singura organizatie de asigurare are menirea de a convinge persoanele fizice si juridice asigurabile sa accepte conditiile oferite de aceasta si aducand in acest fel cererea de asigurare la dimensiunea ofertei. In acest caz, persoanele fizice si juridice asigurabile pot alege intre a accepta oferta de asigurare ce exista pe piata si care este unica sau intre a o refuza, cautand alte alternative.

Cu privire la piata de asigurari trebuie sa precizam dimensiunea acesteia, ce are ca element hotarator cererea de asigurare. Aceasta este determinata de puterea economica a persoanelor fizice si juridice asigurabile, pe de o parte, si de convingerea acestora de utilitatea asigurarii  oferite de organizatiile specializate.

Cererea de asigurare consta in contracte de asigurare, dupa ce aceasta s-a confruntat cu oferta. Insa sunt persoane care solicitand oferte din partea organizatiilor de asigurare, nu incheie contracte cu acestia, fie pentru ca nu gasesc convenienta sperata, fie deoarece conditiile solicitantilor nu sunt acceptate de catre ofertanti.

Astfel, marimea pietei de asigurare depinde de mai multi indicatori, cum ar fi: numarul contractelor incheiate in perioada de referinta, numarul politelor active, valoarea anuala a primelor de asigurare, cuantumul sumelor asigurate in perioada de referinta si valoarea totala a angajamentelor asumate de societatile de asigurare la un moment dat.

Indicatorii care stabilesc dimensiunea pietei asigurarilor:

♦ Numarul contractelor incheiate in perioada de referinta;

♦ Numarul politelor in vigoare;

♦ Valoarea anuala a primelor de asigurare;

♦ Cuantumul sumelor asigurate in perioada de referinta;

♦ Valoarea totala a angajamentelor asumate de societatile de asigurari la un moment dat.

Indicatorii care cuprind gradul de implicare al asigurarilor in viata economico sociala:

♦ Ponderea asigurarilor in P.I.B. si in P.N.B.:

♦ Ponderea asigurarilor in ocuparea fortei de munca;

♦ Ponderea asigurarilor pe piata capitalului de imprumut;

♦ Eficienta folosirii capitalului si a fortei de munca.

Cererea de asigurare de persoane, bunuri si raspundere civila vin din partea persoanelor fizice doritoare de incheierea unor contracte de asigurare pentru protectia lor si a familiilor lor, dar si din partea persoanelor juridice. Cererea asigurarii de bunuri si raspundere civila vine din partea persoanelor juridice, interesate in protejarea activelor de care dispun impotriva pericolelor care le ameninta si a raspunderilor civile legale fata de terti.

Oferta de asigurare vine din partea societatilor comerciale de asigurare, cu capital privat, de stat sau mixt, din partea organizatiilor mutuale de asigurare si de tontine.

Societatile comerciale de asigurare, fie cu capital privat, de stat sau mixt, urmaresc obtinerea de profit si isi desfasoara activitatea in conditiile legii. Ele trebuie sa respecte avizele si normele organului de stat insarcinat cu supravegherea asigurarilor.

Organizatiile de asigurare de tip mutual nu urmaresc obtinerea de profit, ci intrajutorarea membrilor lor, si se desfasoara pe baza principiului mutualitatii. Fiecare membru are calitatea de asigurat si asigurator. Ca asigurat fiecare membru al grupului participa la formarea fondului comun de asigurare, cu contributia ce i-a fost stabilita. Cu acest fond sunt acoperite daunele suferite la asigurarile de bunuri si raspundere civila si sunt platite sumele asigurate la asigurarile de persoane.

Tontinele, sunt asociatii constituite pe o perioada determinata de timp, in care membrii contribuie la fondul comun cu o cotizatie anuala, care variaza in functie de varsta. Dupa ce termenul expira, sumele constituite din cotizatii pe parcursul perioadei determinate se impart intre membrii supravietuitori. Asociatii asemanatoare se organizeaza si pentru cazurile de deces.

Legatura dintre asigurat si asiguratori se realizeaza direct prin personalul de specialitate al societatilor comerciale de asigurari, apoi se realizeaza prin intermediul membrilor organizatiilor de asigurare mutuala sau prin agentii intermediari( brokeri).

Caracteristicile pietei de asigurare

Omogenitatea produsului

Pe piata asigurarilor se comercializeaza mai multe tipuri de produse sau servicii, si anume asigurari impotriva diferitelor riscuri, insa un anumit produs nu poate fi inlocuit cu alt produs. Concurenta pe piata asigurarilor consta intre societati comerciale de asigurare cu acelasi profil care 'vand' acelasi tip de produs, adica incheie asigurari impotriva aceluiasi risc.

Potrivit legii, sunt zece categorii de societati de asigurare pe care societatile de asigurari le pot practica in tara noastra si anume: de viata, de persoane, altele decat cele de viata, de autovehicule, maritime si de transport, de aviatie, de incendiu si alte pagube la bunuri, de raspundere civila, de credite si garantii, de pierderi financiare din riscuri asociate, agricole.

Transparenta pietei

Persoanele fizice si juridice, nefamiliarizate cu problemele asigurarilor, nu constientizeaza avantajele ce le ofera un contract de asigurare, ce raport exista intre prima datorata si indemnizatia obtenabila in caz de sinistru. Atunci aceste persoane vad cota de prima pentru bunul sau persoana ce se doreste a fi asigurata, nu sunt convinsi de avantajele date de contractul de asigurare. Ei trebuie sa se adreseze unui agent de vanzare, in vederea luarii unei decizii, de la care obtine mai multe informatii.

Atomizarea pietei

Pentru ca o piata sa fie atomizata, ea trebuie sa reuneasca un numar mare de ofertanti si de solicitanti, astfel incat intre acestia sa nu aiba loc nici o influenta de o maniera sensibila pentru functionarea pietei.

Libertatea de intrare-iesire a participantilor pe (si de pe) piata

Piata este locul unde poate sa vina oricine doreste sa vanda sau sa cumpere ceva si sa ramana acolo atata timp cat are interes sa o faca. Piata asigurarilor nu este o piata inchisa, ci una in continua miscare, datorita cresterii sau scaderii numarului organizatiilor de asigurare, si este supravegheata de autoritatile publice,mai precis de un organ specializat ce functioneaza pe langa Ministerul Finantelor, Ministerul Industriei si/sau Comertului ori pe langa alta institutie a administratiei centrale de stat.

Descentralizarea deciziilor

Fiecare organizatie de asigurare ia decizii in limitele capacitatii sale financiare. La luarea deciziilor care produc efecte asupra tertilor, organizatiile de asigurare sunt obligate sa tina seama si de prevederile legale in materie, pentru a nu-si  prejudicia nici interesele proprii si nici pe cele ale tertilor.

In concluzie, deciziile organizatiilor de asigurare sunt descentralizate, deoarece trebuie sa tina cont de prevederile legale in materie si avizele organului de supraveghere. Daca nu sunt respectate , deciziile sunt anulate sau suspendate provizoriu de adunarile generale sau de consiliile de administratie ale societatilor comerciale, la cererea Oficiului de Supraveghere.

Avand in vedere conditiile economice dificile si indicatori precum rata somajului, inflatie, curs de schimb, se astepta ca 2010 sa fie o adevarata piatra de incercare pentru piata asigurarilor din Romania, iar pentru sfarsitul acestui an sa fie posibil sa se inregistreze o stagnare a primelor brute subscrise la nivelul din 2009. Rezultatele aferente primului trimestru din 2010 demonstreaza    ca ritmul in care piata asigurarilor s-a miscat a fost la unison cu cel al economiei.

Potrivit datelor provizorii transmise de societa ile de asigurari la Comisia de Supraveghere a Asigurarilor, pia a asigurarilor din Romania a incheiat primul trimestru din 2010 cu un volum de prime brute subscrise in valoare totala de 2.293.806.439 lei, in scadere nominala cu 5,29% fa a de aceea i perioada a anului trecut.

Segmentul care a inregistrat cea mai buna evolu ie a fost cel al asigurarilor de via a, care a generat un volum de prime brute subscrise de 419.827.150 lei, nivel in cre tere cu 6,74% comparativ cu aceea i perioada a anului 2009. Ponderea asigurarilor de viata in volumul primelor brute subscrise totale a crescut de la 16,2% la 31.03.2009 la 18.3% la 31.03.2010. Asigurarile de tip unit-linked (asigurari de via a cu componenta investi ionala) au inregistrat o cre tere de 42,35%, fa a de 31 martie 2009, ajungand la un volum de subscrieri de 179,4 milioane lei, nivel ce reprezinta aproape 43% din totalul primelor brute subscrise pe asigurari de via a. Cre terea asigurarilor de tip unitlinked a fost influen ata de randamentele investi iilor, care au inregistrat evolu ii pozitive in trimestrul 1 2010.

Pe segmentul asigurarilor generale, sfar itul primului trimestru a adus un volum total de prime brute subscrise de 1.873.979.289 lei, in scadere nominala cu 7,62% fa a de perioada similara a anului 2009.

Aceasta evolu ie a fost cauzata de declinul cu 25,62% inregistrat de subscrierile pe linia asigurarilor facultative auto - Casco, avand in vedere modul in care au evoluat pia a de leasing i cea a creditelor bancare. Astfel, primele brute subscrise pentru asigurarile Casco au scazut de la 805 milioane lei, in trimestrul 1 2009, la 598,9 milioane lei, in trimestrul 1 2010.

In totalul asigurarilor generale, ponderea asigurarilor Casco a fost de 32%, fa a de 39,7%, la data de 31 martie 2009.

In ceea ce prive te segmentul asigurarilor obligatorii de raspundere civila auto (RCA+CMR), acesta a generat un volum de subscrieri de peste 816 milioane lei, in cre tere cu 11,59% comparativ cu primul trimestru din 2009. Ponderea asigurarilor aferente clasei in totalul asigurarilor generale a urcat, la 31 martie 2010, la 43,55%, fa a de 36% la aceea i data a anului trecut.

In primele trei luni ale acestui an, societa ile de asigurari au platit sume reprezentand indemniza ii brute i rascumparari pentru cele doua categorii de asigurare (asigurari generale i asigurari via a) de 1.345.218.829 lei, in scadere cu 12,7% comparativ cu aceea i perioada din 2009.

Pentru tipurile de asigurari generale, societa ile au platit indemniza ii brute totale in valoare de 1.187.897.196 lei, nivel in scadere cu 12,34% fa a de primul trimestru din 2009. Nivelul indemniza iilor platite in baza poli elor Casco a scazut de la 761,6 milioane lei, la 31.03.2009, pana la 648,9 milioane lei, la 31.03.2010, inregistrand o scadere de 14,79%. Aceasta suma a reprezentat aproape 55% din totalul indemniza iilor platite pe segmentul asigurarilor generale.

Pentru clasa RCA+CMR, indemniza iile platite au crescut cu aproape 2,3%, de la 408 milioane lei, in trimestrul 1 2009, pana la 417,4 milioane de lei,la 31.03.2010. Acestea reprezinta 35% din totalul despagubirilor inregistrate pe asigurari generale.

Sumele platite ca indemniza ii i rascumparari pentru asigurari de via a au totalizat 157.321.633 lei, ceea ce reprezinta o scadere de 15,32% comparativ cu intervalul similar al anului trecut. Sumele aferente rascumpararilor totale i par iale platite de companiile de asigurari de via a au scazut cu 21,2% fa a de primul trimestru din 2009, de la o valoare de 116.509.093 lei, inregistrata la 31 martie 2009, la 91.805.594 lei, la aceea i data din 2010. Aceasta evolu ie s-a facut sim ita inca din a doua parte a anului trecut i CSA considera ca asigurarile de via a vor putea recupera in 2010 decalajul marcat in 2009. Pe clasa asigurarilor tradi ionale, indemniza iile brute i sumele platite pentru rascumparari i contracte ajunse la maturitate au scazut cu aproape 10%, de la 103,2 milioane lei, la 31 martie 2009, la 93,16 milioane lei, la aceea i data din 2010.

Pe segmentul asigurarilor de via a cu componenta investi ionala, de tip unit-linked, acest indicator s-a redus cu 22,45%, de la aproximativ 81,9 milioane lei (ianuariemartie 2009), la 63,5 milioane lei, in primul trimestru al acestui an. De asemenea, sumele platite pentru rascumparari totale i par iale au inregistrat scaderi. Astfel, pentru rascumpararile totale, pla ile au scazut cu aproximativ 22,6%, de la 82,9 milioane lei, in primul trimestru din 2009, la aproape 64,5 milioane lei, in acela i interval din 2010. Volumul rascumpararilor par iale s-a redus cu 18,5%, de la 33,5 milioane lei, la 27,3 milioane lei. Pe segmentul asigurarilor de tip unit-linked, sumele platite pentru rascumparari totale i par iale s-au diminuat cu 28,69%, de la peste 76 milioane lei, la 31 martie 2009, la 54,2 milioane lei, la sfar itul primului trimestru din 2010.

Evolutia primelor brute subscrise - Asigurari generale

La data de 31.12.2009 ( lei )

Asigurari de accidente si boala : s-a inregistrat o scadere de 0.26% fata de anul precedent.

Asigurari de sanatate : s-a inregistrat o scadere de 11.89% fata de anul precedent.

Asigurari de mijloace de transport terestru, altele decat cele feroviare : s-a inregistrat o scadere    de 6.49% fata de anul precedent.

Asigurari de mijloace de transport feroviar : s-a inregistrat o crestere de 23.63% fata de anul precedent.

Asigurari de mijloace de transport aeriene : s-a inregistrat o scadere de 2.77% fata de anul precedent.

Asigurari de mijloace de transport navale : s-a inregistrat o crestere de 29.02% fata de anul precedent.

Asigurari de bunuri in tranzit, inclusiv marfuri transportate, bagaje si orice alte bunuri : s-a inregistrat o scadere de 9.28% fata de anul precedent.

Asigurari de incendiu si calamitati natural : s-a inregistrat o crestere de 9.39% fata de anul precedent.

Asigurari de daune la proprietati : s-a inregistrat o scadere de 21.68% fata de anul precedent.

Asigurari de raspundere civila a autovehiculelor : s-a inregistrat o crestere de 21.30% fata de anul precedent.

Asigurari de raspundere civila a mijloacelor de transport aerian : s-a inregistrat o scadere de 14.39% fata de anul precedent.

Asigurari de raspundere civila a mijloacelor de transport naval : s-a inregistrat o crestere de 93.67% fata de anul precedent.

Asigurari de raspundere civila generala : s-a inregistrat o crestere de 4.71% fata de anul precedent.

Asigurari de credite : s-a inregistrat o scadere de 39.20% fata de anul precedent.

Asigurari de garantii : s-a inregistrat o crestere de 158,59% fata de anul precedent.

Asigurari de pierderi financiare : s-a inregistrat o crestere de 8.29% fata de anul precedent.

Asigurari de protectie juridica : s-a inregistrat o crestere de 32.14% fata de anul precedent.

Asigurari de asistenta a persoanelor aflate in dificultate : s-a inregistrat o scadere de 12.36% fata de anul precedent.

Total asigurari generale : s-a inregistrat o crestere de 2.03%

Prime brute subscrise - Asigurari de viata

La data de 31.12.2009 ( lei )

Asigurari de viata, anuitati si asigurari de viata suplimentare : s-a inregistrat o scadere de 21.93% fata de anul precedent.

Asigurari de casatorie, asigurari de nastere : s-a inregistrat o scadere de 2.21% fata de anul precedent.

Asigurari de viata si anuitati care sunt legate de fonduri de investitii : s-a inregistrat o crestere de 8.59% fata de anul precedent.

Asigurari permanente de sanatate : s-a inregistrat o crestere de 7.54% fata de anul precedent.

Asigurari de accidente : s-a inregistrat o crestere de 14.42% fata de anul precedent.

Asigurari de sanatate : s-a inregistrat o scadere de 35.32% fata de anul precedent.

Total asigurari de viata : s-a inregistrat o scadere de 13.00%

Prime brute subscrise ( cumulate )

La data de 31.12.2009

Indeminizatii brute platite pentru asigurari generale ( date provizorii )

Asigurari de accidente si boala : s-a inregistrat o scadere de 0.97% fata de anul precedent.

Asigurari de sanatate : s-a inregistrat o scadere de 61.38% fata de anul precedent.

Asigurari de mijloace de transport terestru, altele decat cele feroviare : s-a inregistrat o scadere    de 14.79% fata de anul precedent.

Asigurari de mijloace de transport feroviar : s-a inregistrat o crestere de 68.31% fata de anul precedent.

Asigurari de mijloace de transport aeriene : s-a inregistrat o scadere de 98.64% fata de anul precedent.

Asigurari de mijloace de transport navale : s-a inregistrat o scadere de 0.33% fata de anul precedent.

Asigurari de bunuri in tranzit, inclusiv marfuri transportate, bagaje si orice alte bunuri : s-a inregistrat o crestere de139.69% fata de anul precedent.

Asigurari de incendiu si calamitati naturale : s-a inregistrat o crestere de 10.24% fata de anul precedent.

Asigurari de daune la proprietati : s-a inregistrat o scadere de 41.05% fata de anul precedent.

Asigurari de raspundere civila a autovehiculelor : s-a inregistrat o crestere de 2.29% fata de anul precedent.

Asigurari de raspundere civila a mijloacelor de transport naval : s-a inregistrat o scadere de 52.16% fata de anul precedent.

Asigurari de raspundere civila generala : s-a inregistrat o scadere de 53.5% fata de anul precedent.

Asigurari de credite : s-a inregistrat o scadere de 42.15% fata de anul precedent.

Asigurari de pierderi financiare : s-a inregistrat o crestere de 41.8% fata de anul precedent.

Asigurari de asistenta a persoanelor aflate in dificultate : s-a inregistrat o scadere de 2.18% fata de anul precedent.

Total indeminizatii brute platite pentru asigurari generale : s-a inregistrat o scadere de 12.34%

Indeminizatii brute platite, sume platite pentru rascumparari si maturitati - asigurari de viata

Asigurari de viata, anuitati si asigurari de viata suplimentare : s-a inregistrat o scadere de 9.72% fata de anul precedent.

Asigurari de casatorie, asigurari de nastere : s-a inregistrat o scadere de 70.38% fata de anul precedent.

Asigurari de viata si anuitati care sunt legate de fonduri de investitii : s-a inregistrat o scadere de 22.45% fata de anul precedent.

Asigurari permanente de sanatate : s-a inregistrat o scadere de 0.71% fata de anul precedent.

Asigurari de accidente : s-a inregistrat o scadere de 9.63% fata de anul precedent.

Asigurari de sanatate : s-a inregistrat o crestere de 30.98% fata de anul precedent.

Total Indeminizatii brute platite, sume platite pentru rascumparari si maturitati - asigurari de viata: s-a inregistrat o scadere de 15.32%