SUPRAVEGHEREA PIETEI DE ASIGURARI

PIETEI DE ASIGURARI

Necesitatea si continutul economic al asigurarilor sociale

Necesitatea organizarii ocrotirii cetatenilor, sub diferite forme, a aparut o data cu dezvoltarea factorilor de productie. In mod deosebit, instituirea si dezvoltarea asigurarilor sociale au fost determinate de crearea si dezvoltarea industriei, cand s-au instituit primele masuri legale pentru "incurajarea si protectia industriei nationale". De asemenea, iau fiinta diferite asociatii, cluburi muncitoresti, se creeaza organizatii sindicale, muncitorii incep sa se organizeze si sa desfasoare actiuni greviste.

In Romania, primele forme ale asigurarilor au luat fiinta catre sfarsitul secolului al XIX-lea si inceputul secolului al XX-lea, din initiativa lucratorilor din fabrici. Desi in trecut in Romania aceste asigurari au cunoscut o oarecare dezvoltare, formele concrete de ocrotire a cetatenilor si a familiilor lor n-au putut satisface pe deplin cerintele de viata ale acestora.

Asigurarile sociale din tara noastra s-au dezvoltat si s-au perfectionat mereu, proces care continua si in prezent.

Necesitatea infaptuirii asigurarilor sociale decurge din faptul ca participarea cetatenilor la desfasurarea procesului de productie si a oricarei activitati utile societatii poate sa puna salariatii, cooperatorii, agricultorii, intreprinzatorii particulari in anumite situatii - cu toate masurile care se iau pentru asigurarea igienei, a securitatii si protectiei muncii, precum si pentru prevenirea accidentelor si a imbolnavirilor etc. - in imposibilitatea de a mai presta o munca in conditii normale. Deoarece cetatenii pot sa ajunga in imposibilitatea de a mai munci si deci de a-si dobandi prin munca bunurile si serviciile necesare traiului lor si al familiilor lor din diverse cauze cum sunt: accidentele, bolile, maternitatea, invaliditatea, precum si ca urmare a atingerii unei anumite limite de varsta, cand omul nu mai poate munci cu plenitudinea fortelor sale etc., este necesar ca statul, companiile nationale, regiile autonome, societatile comerciale, unitatile si organizatiile cooperatiste, asociatiile, intreprinderile private, intreprinzatorii particulari etc. sa ia din timp masurile corespunzatoare pentru protectia cetatenilor, asigurandu-le veniturile necesare traiului acestora si familiilor lor.

Dezvoltarea si perfectionarea factorilor de productie au determinat crearea unui sistem propriu national de asigurari sociale, iar dupa aceea extinderea si perfectionarea lui continua.

Necesitatea realizarii asigurarilor sociale este determinata si de grija deosebita pe care statul trebuie sa o manifeste fata de cetatenii sai. Fiind o importanta problema de stat, drepturile de asigurari sociale ale cetatenilor sunt garantate de Constitutie, de Codul muncii si de alte acte normative.

Asigurarile sociale constituie unul dintre mijloacele de garantare, de realizare a drepturilor constitutionale ale poporului; ele reprezinta numai o parte din complexul de masuri luate pentru realizarea unei vieti decente si civilizate a poporului roman.

Asigurarile sociale sunt o institutie obiectiv necesara a societatii chemata sa rezolve protectia salariatilor , cooperatorilor, asociatilor, agricultorilor, pensionarilor si a familiilor lor in cazuri de incapacitate temporara sau permanenta de munca.

Sub aspect financiar, asigurarile sociale participa la repartitia unei parti din produsul national brut, constituind un mijloc de control asupra formarii, repartizarii si utilizarii acestuia, cand se alimenteaza, se repartizeaza si se utilizeaza fondurile asigurarilor sociale.

Continutul economic al asigurarilor sociale este determinat de trasaturile oranduirii social-economice.

Asigurarile sociale constituie acea parte a relatiilor social-economice banesti cu ajutorul carora - in procesul repartitiei produsului national brut - se formeaza, se repatizeaza, se gestioneaza si se utilizeaza fondurile banesti necesare ocrotirii obligatorii a salariatilor si pensionarilor din companiile nationale, regiile autonome, societatile comerciale, din reteaua cooperatiei de consum si de credit, a membrilor cooperatiei mestesugaresti si a unitatilor agricole, a avocatilor, a agricultorilor, a mestesugarilor cu ateliere proprii, a intreprinzatorilor particulari, a slujitorilor cultelor, a personalului casnic care lucreaza la persoane fizice, a persoanelor care deservesc blocurile de locatari, aflate in incapacitate temporara sau permanenta de munca, in caz de batranete si in alte cazuri prevazute de lege.

Asigurarile sociale cuprind un sistem de ocrotire, de protectie si de ajutorare a cetatenilor activi, a pensionarilor si a membrilor lor de familie, care consta in acordarea de catre stat sau anumite organizatii de indemnizatii, ajutoare, pensii, trimiteri la odihna, la tratament balnear si alte gratuitati, in perioada care se gasesc, temporar sau definitiv, in incapacitate de munca sau in alte cazuri cand ajutorarea este necesara.

Prin asigurarile sociale se iau masurile corespunzatoare pentru prevenirea imbolnavirilor, refacerea si intarirea sanatatii, precum si pentru asigurarea existentei acelora care si-au pierdut capacitatea de munca din cauza bolii, accidentelor, a atingerii unei anumite limite de varsta etc. si a celor care nu au sustinatori legali.

Oficiul de Supraveghere a Activitatii de Asigurare si Reasigurare

Interventia statului in sfera asigurarilor a fost instituita in tara noastra prin Legea nr. 216/1930, prin infiintarea Oficiului pentru supravegherea intreprinderilor private care incheiau asigurari si reasigurari in tara.

Pana la nationalizare statul a organizat si desfasurat prin prevederile legale existente controlul sau astfel incat asiguratii aveau certitudinea ca asiguratorii vor fi intotdeauna in masura sa-si achite in intregime obligatiile asumate prin contractele si politele de asigurare. Obiectivul controlului realizat se extindea si asupra modului de calcul al rezervelor matematice si al primelor corespunzatoare fiecarui fel de asigurare.

In cadrul Ministerului de Industrie si Comert din acea perioada au functionat "Oficiul de control" infiintat prin Legea asigurarilor din 1930 care a fost insarcinat cu trierea societatilor de asigurare si cu supravegherea activitatii lor; acest oficiu a verificat dupa infiintare cele 44 societati nationale si 2 societati de asigurare straine, care lucrau in acel timp la noi in tara. Ca urmare a lacunelor existente in organizarea lor tehnica si in plasamentele efectuate au fost desfiintate 16 dintre acestea.

Controlul activitatii de asigurare s-a realizat pana la aparitia Decretului nr. 362/1949 pentru dizolvarea si lichidarea intreprinderilor si societatilor de asigurare. Oficiul s-a transformat in Serviciu in cadrul Ministerului de Finante.

In perioada 1949-1990 monopolul constituit in asigurari facea inutil un instrument de control si reglementare. Odata cu incetarea monopolului statului in activitatea de asigurari si cu formarea unei piete cu mai multi jucatori s-a simtit nevoia unei autoritati care sa reglementeze si sa supravegheze activitatea asigurarilor, astfel incat interesele asiguratilor sa fie garantate, indiferent care ar fi societatea de asigurare care subscrie riscurile.

Dupa schimbarile legislative din 1990, cand s-au creat premisele unui climat concurential pe piata asigurarilor din Romania, prin Hotararea Guvernului nr. 574/1991 s-a infiintat Oficiul de Supraveghere a Activitatii de Asigurare si Reasigurare - OSAAR, organism de supraveghere a pietei asigurarilor structurat ca directie in cadrul Ministerului Finantelor. Oficiul de Supraveghere a Activitatii de Asigurare si Reasigurare din Romania si-a inceput activitatea la data de 1 februarie 1992. Eficienta cu care OSAAR si-a exercitat activitatea de supraveghere timp de aproape 10 ani nu a fost la nivelul cerintelor. Ineficienta avea drept cauza faptul ca Oficiul de Supraveghere a Activitatii de Asigurare nu avea suficienta autoritate, fiind un departament in cadrul Ministerului Finantelor Publice.

Intre atributiile sale, mai importante figurau:[2]

• verificarea documentelor legale de constituire si avizarea in vederea inregistrarii societatilor comerciale din domeniul asigurarilor;
• stabilirea perioadelor si termenelor de varsare a capitalului social pana la limita capitalului subscris;
• elaborarea de propuneri de acte normative cu privire la asigurarile obligatorii, stabilirea tarifelor de prime si emiterea normelor tehnice    de aplicare a acestor asigurari;
• avizarea elementelor de calcul ale primelor la asigurarile de viata si la cele la care se constituie rezerva de prima;
• primirea si analizarea bilaturilor anuale ale societatilor comerciale din domeniul asigurarilor si examinarea situatiilor acestora; sa stabileasca marja de solvabilitate in limitele prevazute de lege;
• avizarea modificarii statutelor, a majorarii si reducerii capitalului social, a transferurilor de portofoliu, a dizolvarilor, fuziunilor sau ale altor forme de incetare a activitatii societatilor comerciale din domeniul asigurarilor;
• publicarea anuala a unui raport asupra situatiei financiare a societatilor comerciale din domeniul asigurarilor;
• indeplinirea altor atributii referitoare la buna desfasurare a activitatii de asigurare.

In indeplinirea atributiilor sale, Oficiul de supraveghere a activitatii de asigurare si reasigurare avea dreptul:[3]

sa solicite adunarile generale ale actionarilor    sau consiliilor de administratie ale societatilor comerciale din domeniul asigurarilor, anularea sau suspendarea provizorie a deciziilor care sunt contrare legilor, ori sunt lipsite de avizul Oficiului de supraveghere a activitatii de asigurare si reasigurare, cand acesta e cerut de lege, precum si o schimbare din consiliile de administratie si din functii de conducere a celor care au incalcat normele legale in vigoare privind constituirea si functionarea acestor societati;

sa dispuna, pentru o perioada limitata de timp, interzicerea sau limitarea operatiunilor societatilor comerciale din domeniul asigurarilor, pentru ansamblul activitatii sau pentru anumite feluri de asigurari, in vederea mentinerii solvabilitatii;

sa solicite tribunalului declararea starii de faliment a societatilor comerciale din domeniul asigurarilor.

Potrivit prevederilor legii, societatile de asigurare au intreaga libertate de a adopta conditii de asigurare si tarife de prime proprii, pot intra in relatii contractuale de asigurare negociate cu orice persoana fizica sau agent economic, dupa cum pot sa-si desfasoare activitatea in toate felurile de asigurari sau si-o pot restrictiona doar la unul sau cateva, ceea ce nu este putin, aceasta constituind esenta activitatii lor, iar organul de supraveghere a activitatii de asigurare are atributii restranse care converg spre luarea unor masuri de prevenire a falimentului societatilor de asigurare ori, cand aceasta este inevitabil de a-l declansa, in scop profilatic, pentru eliminarea societatilor neviabile. Continutul activitatii Oficiului de supraveghere a activitatii de asigurare il constituie, mai intai, protectia sociala, protectia asiguratului si apoi controlul operatiunilor societatilor de asigurare.

Legat tot de supravegherea activitatii de asigurare, legea prevede ca societatile de asigurare si societatile de asigurare-reasigurare care practica asigurari de autovehicule vor constitui Biroul asigurarilor de autovehicule, care reprezinta aceste societati in relatiile interne si cu strainatatea, indeplineste sarcinile si supravegheaza realizarea de catre societatile respective a obligatiilor rezultand din conventiile internationale cu privire la asigurarea de raspundere civila pentru pagubele cauzate prin accidente de autovehicule.

Oficiul de Supraveghere a Activitatii de Asigurare si Reasigurare si-a desfasurat activitatea pana in anul 2001, cand in baza Legii 32/2000 privind societatile de asigurare si supravegherea asigurarilor s-a infiintat Comisia de Supraveghere a Asigurarilor care a preluat toate atributiile acestuia impreuna cu personalul angajat in structura respectiva.

Comisia de Supraveghere a Asigurarilor

Evolutia pietei asigurarilor in deceniul '90, inasprirea concurentei intre competitori ca si sarcinile noi, aparute in domeniul asigurarii in legatura cu aderarea Romaniei la Uniunea Europeana, au facut necesara constituirea unei noi autoritati in materie de supraveghere si control pentru sectorul asigurarilor.

Ca urmare, in anul 2001 s-a infiintat Comisia de Supraveghere a Asigurarilor, ca institutie publica cu personalitate juridica, ale carei scopuri sunt legate de supravegherea pietei de asigurari, de realizarea stabilitatii pe aceasta piata si de apararea intereselor asiguratilor.

Din punct de vedere administrativ si financiar, Autoritatea de supraveghere creata este autonoma, fiind subordonata direct Parlamentului, iar atributiile conferite prin lege sunt mult largite comparative cu cele ale fostului organism de supraveghere a pietei asigurarilor - Oficiul de Supraveghere a Activitatii de Asigurare si Reasigurare.

Institutia si-a creat propria structura organizatorica, cu directii si servicii specializate, imbunatatite permanent, tinand seama de complexitatea si volumulactivitatilor desfasurate.

Prin Legea nr. 403/2004 care amendeaza Legea 32/2000 privind societatile de asigurare si supravegherea asigurarilor, se asigura existenta unei independente reale a membrilor Consiliului Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor, conform recomandarilor expertilor Comisiei Europene.

Intarirea independentei de jure si de facto a membrilor Autoritatii romane de supraveghere a asigurarilor, coroborata cu cresterea raspunderii lor fata de asigurati ii confera Comisei de Supraveghere a Asigurarilor calitatea de autoritate competente de a reglementa si de a supraveghea activitatea de asigurare, astfel incat operatorii romani autorizati sa poata desfasura in conditii de eficienta si siguranta activitati in spatiul comunitar si extracomunitar.

Potrivit prevederilor legii, Comisia de Supraveghere a Asigurarilor din Romania este o autoritate administrativa de specialitate, cu personalitate juridica, instituita in scopul apararii drepturilor asiguratilor si al promovarii stabilitatii financiare a activitatii de asigurari si reasigurari din Romania.

Comisia de Supraveghere a Asigurarilor are sediul in Bucuresti si isi poate deschide reprezentante in orice localitate de pe teritoriul Romaniei. Colaboreaza cu alte autoritati publice si cu institutii straine avand ca obiect reglementarea sau supravegherea pietelor de asigurari, in vederea realizarii protectiei asiguratilor, a potentialilor asigurati si a transparentei pietei asigurarilor.

CSA adopta norme, avize si decizii, sub semnatura presedintelui, dupa deliberarile din sedinte, consula colegiul alcatuit din reprezentantii asociatiilor profesionale ale operatorilor de pe piata de asigurari si reasigurari. Comisia are in structura sa personal de specialitate compus din economisti, juristi, experti contabili, actuari, statisticieni, matematicieni, ingineri, informaticieni, medici, precum si din alte persoane calificate in domeniul asigurarilor, reasigurarilor si finantelor.

CSA nu are dreptul sa dezvaluie informatii obtinute in timpul exercitarii atributelor sale. Nu exista obligatia de confidentialitate in cazul in care informatia: se da cu acordul scris al asiguratorului implicat; se da la solicitarea instantei judecatoresti; este data in interesul asiguratilor.

CSA emite decizii prin care: impune interdictii, acorda, suspenda sau retrage autorizatii; modifica sau evoca actele sale; aproba divizarea sau fuzionarea asiguratorilor si reasiguratorilor; aproba transferul de portofoliu de asigurari si reasigurari; aproba persoanele care examineaza activitatea de asigurari de viata; aproba actionarii semnificativi si persoanele semnificative ale asiguratorului; aproba componenta Consiliului expertilor in asigurari care functioneaza pe langa ea si avizeaza statutul acestuia; stabileste salarizarea membrilor Consiliului Comisiei de Supravegherea a Asigurarilor si a personalului sau; dispune efectuarea actiunilor de analiza, indrumare si control la societatile din sfera de reglementare si supraveghere; da dispozitii privind prezentarea de documente, situatii, informatii si audieri; constata si aplica sanctiuni operatorilor din domeniu pentru incalcarea prevederilor legale.

Comisia de Supraveghere a Asigurarilor intocmeste si executa bugetul propriu, care se alimenteaza din taxe, majorari, donatii, venituri din publicatii, alte surse. Excedentul bugetului se raporteaza pe anul urmator.

CSA emite norme privind:

• clasele de asigurari care pot fi practicate;
• informatiile si documentatia cerute de procedura de autorizare;
• limita minima a marjei de solvabilitate, precum si metodologia de calcul al acesteia;
• insolvabilitatea asiguratorului;
• conditiile privind administrarea fondului asigurarilor de viata, investitiile si evaluarea activelor, calculul rezervelor matematice, precum si orice alte aspecte referitoare la normele actuariale;
• categoriile de active admise sa acopere rezervele tehnice ale asiguratorului, precum si regulile de dispersare a plasamentelor;
• elaborarea metodologiei de calcul si de evidenta a rezervelor tehnice minimale pentru activitatea de asigurari generale;
• actualizarea limitelor minime pentru capitalul social varsat al societatilor de asigurari, asigurari - reasigurari si de reasigurari, capitalul social varsat de brokerii de asigurari, fondul de rezerva libera varsat al unui asigurator, constituit sub forma de societate mutuala;
• actualizarea taxelor de autorizare si stabilirea termenelor de plata a taxelor de functionare;
• informatiile, documentele si certificatele necesare pentru intocmirea rapoartelor;
• forma si continutul rapoartelor financiare, inclusiv ale raportului privind asigurarile de viata;
• alte categorii de rezerve tehnice;
• informatiile pe care trebuie sa le contina rapoartele brokerilor de asigurari, aspectele referitoare la comportarea si managementul afacerilor acestora, limita minima a asigurarii de raspundere civila profesionala, precum si operatiunile care pot fi efectuate;
• organizarea, functionarea si atributiile Corpului expertilor in asigurari;
• categoriile de asigurari exceptate, responsabilitatile, competentele, conditiile si orice alte aspecte referitoare la administratorul special, precum si atributiile actionarilor semnificativi si ale persoanelor semnificative ale societatii de asigurari;
• criteriile pentru aprobarea prealabila a actionarilor semnificativi si a persoanelor semnificative;
• regimul confidentialitatii informatiilor, transferul de portofoliu.

Comisia de Supraveghere a Asigurarilor din Romania prezinta Parlamentului pana la 1 iulie a fiecarui an un raport asupra situatiei pietei asigurarilor din Romania si asupra institutiilor si organismelor acesteia din anul financiar expirat.

In ceea ce priveste numarul de societati de asigurare, acesta a crescut ca urmare a atragerii de investitori din tari ca Austria, Marea Britanie, Germania, Olanda, Grecia sau SUA. In domeniul asigurarilor de autovehicule cu incidenta externa autoritatea nationala este Biroul Asiguratorilor de Autovehicule din Romania constituit din asiguratorii emitenti de documente internationale de asigurare, CARTE VERDE, cu avizul Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor. Pentru a nu intampina dificultati la decontarea despagubirilor catre alte state, s-a instituit prin lege Fondul de compensare. Asiguratorii care practica asigurarea obligatorie de raspundere civila auto pentru pagube produse tertilor prin accidente de autovehicule pe teritoriul Romaniei si in afara lui au obligatia de a constitui acest fond. Fondul va avea ca destinatie despagubirea persoanelor indreptatite ce vor fi stabilite prin norme legislative. Fondul de compensare va fi administrat de Biroul Asiguratorilor de Autovehicule din Romania.

Dezvoltarea pietei asigurarilor si a concurentei intre asiguratori, precum si aderarea Romaniei la Uniunea Europeana, au deschis calea crearii unei autoritati independente si profesionale in domeniu. Comisia Europeana si asiguratorii europeni au propus adaptarea pentru regularizarea activitatii de asigurari a unui concept geberal bazat pe trei puncte si inspirat din sectorul bancar. Acest concept cuprinde exigentele de capital, un cadru de control si disciplina pietei. Intrucat toate partile din sistemul de asigurare si a riscurilor in asigurari difera considerabil de cele care sunt proprii domeniului bancar, se imbina si defineste un mod adecvat de lucru in contextul celor trei puncte.

Conform cerintelor Uniunii Europene au fost retrase barierele cu privire la obligativitatea pastrarii in Romania a tuturor activelor unui asigurator si au fost definite precis notiunile de brokeraj, subagenti, agenti de asigurare subordonati. De asemenea, prin modificarile operate se prevad proceduri specifice de solutionare a eventualelor reclamatii, proceduri de management al riscurilor si de control intern si anti-frauda. Rezultatele implementarii prezentei masuri vor genera si cresterea transparentei operatorilor din domeniul asigurarilor si a gradului de protectie a asiguratilor, urmarindu-se intarirea increderii consumatorilor in sistemul asigurarilor.

Solvabilitatea a fost prima initiativa a Uniunii Europene in domeniul asigurarilor, fiind adoptata in cadrul de procedura, cunoscut sub numele de LAMFALUSSY. Principiul acestei proceduri pe patru nivele este dat de institutiile europene care au elaborat norme legislative in materie de servicii financiare, pe cand detaliile tehnice sunt examinate in comitete sectoriale de specialisti. Este de subliniat necesitatea unei perfecte transparenta si o consultanta regulata cu sectorul asigurarilor. Proiectul solvabilitatii va intra in vigoare in integralitatea sa doar in 2009-2010.

Organizare

Comisia de Supraveghere a Asigurarilor, ca autoritate autonoma de specialitate, si-a creat propria structura organizatorica, cu directii si servicii specializate, care a fost imbunatatita in timp, tinand cont de complexitatea si volumul ridicat de activitate. Comisia isi aproba bugetul de venituri si cheltuieli in virtutea statutului de autoritate autonoma, autofinantata (art.5 lit. o) din Legea nr.32/2000, cu modificarile si completarile ulterioare), informand Parlamentul asupra executiei acestuia.

Comisia de Supraveghere a Asigurarilor (CSA) este autoritatea administrativa autonoma de specialitate, cu personalitate juridica, al carei scop principal este apararea drepturilor asiguratilor si promovarea stabilitatii activitatii de asigurare in Romania.
Activitatea Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor a inceput la data de 2 iulie 2001, odata cu publicarea in Monitorul Oficial al Romaniei a Hotararii Parlamentului privind numirea membrilor primului sau Consiliu - Consiliu care reprezinta organul de conducere colectiva a Comisiei.

Reprezentantul de drept al Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor, ca autoritate administrativa autonoma, ca persoana juridica de drept public si in raporturi de drept comun, este presedintele.

Cu incepere din anul 2006, urmare intrarii in vigoare a Legii nr.113/2006 privind aprobarea Ordonantei de urgenta a Guvernului nr. 201/2005 pentru modificarea si completarea Legii nr. 32/2000 privind societatile de asigurare si supravegherea asigurarilor, Consiliul Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor este format din 7 membri, din care un presedinte si 2 vicepresedinti, numiti de Parlament, in sedinta comuna a celor doua Camere.

Membrii Consiliului Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor trebuie sa indeplineasca urmatoarele conditii:

1. sa fie cetateni romani cu domiciliul in Romania, cu o buna reputatie si pregatire profesionala si o vechime de cel putin 5 ani in activitatea financiar-bancara si/sau de asigurari si reasigurari;
2. sa nu fie membri ai vreunui partid politic pe perioada exercitarii mandatului;
3. sa nu exercite o alta profesie sau sa nu ocupe o functie publica sau privata, cu exceptia activitatii didactice in invatamantul superior;
4. sa nu fie membri in Consiliile de Administratie sau in Comisiile de Cenzori ale persoanelor juridice, subiecte ale supravegherii Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor, sau actionari semnificativi ai acestora;
5. sa nu fi fost declarati faliti sau sa nu fi facut parte din conducerea unei societati de asigurare sau financiar-bancare, care, sub orice forma, si-a incetat activitatea si nu si-a respectat obligatiile fata de terti;
6. sa nu aiba cazier judiciar.

         Calitatea de membru al Consiliului Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor inceteaza in urmatoarele situatii:

1. la expirarea termenului pentru care a fost numit;
2. prin demisie;
3. prin revocarea de catre Parlament;
4. la aparitia unei incompatibilitati sau a unui impediment dintre cele prevazute ;
5. prin inlocuire.

Misiune

Misiunea Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor este de a pune in aplicare legisla ia din domeniul asigurarilor impartial, cu onestitate si promptitudine; de a proteja, in temeiul legii, consumatorii de produse de asigurari; de a incuraja formarea unei piete sanatoase a asigurarilor; de a promova necesitatea unei mai bune serviri a interesului public.

In acest scop, vor fi impuse si respectate cele mai inalte standarde de etica, profesionale si de calitate a muncii in toate relatiile, formale si informale, cu persoanele, agentiiles i companiile asupra carora au efecte politicile si actiunile Comisiei.

Atributii si competente

Toate activitatile Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor, in domeniul asigurarilor, au ca baza legala Legea nr.32/2000 privind societatile de asigurare si supravegherea asigurarilor, cu modificarile si completarile ulterioare, precum si toate normele si hotararile date in aplicarea acestei legi de catre Comisie. Prin Ordonanta de Urgenta nr.201/2005, aprobata cu modificari si completari prin Legea nr.113/2006, titlul Legii nr.32/2000 a fost modificat, devenind "Legea nr.32/2000 privind activitatea de asigurare si supravegherea asigurarilor".

Pentru indeplinirea atributiilor prevazute de lege, Comisia de Supraveghere a Asigurarilor adopta avize, norme, decizii si circulare, sub semnatura presedintelui, dupa deliberare in sedinte. Normele sunt puse in aplicare prin ordin al presedintelui.

Potrivit legii, Consiliul Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor delibereaza valabil in prezenta a cel putin 4 dintre membrii sai, incluzand presedintele sau, in absenta acestuia, unul dintre vicepresedinti.

Hotararile sunt adoptate cu votul majoritatii membrilor prezenti, iar in caz de balotaj, votul presedintelui sau, in absenta acestuia, cel al vicepresedintelui care conduce dezbaterile este decisiv.

Comisia de Supraveghere a Asigurarilor consulta colegiul alcatuit din reprezentantii asociatiilor profesionale ale operatorilor de pe piata de asigurari.

Comisia se finanteaza din resurse proprii, iar veniturile membrilor Consiliului si ale personalului de conducere si executiv sunt echivalente veniturilor realizate pe posturi similare din piata de asigurari (art.4 alin.30 din Legea nr.32/2000, cu modificarile si completarile ulterioare). Bugetul CSA este auditat in conformitate cu prevederile legale.

In conformitate cu prevederile legale, Comisia de Supraveghere a Asigurarilor are ca atributii, in principal, urmatoarele:[4]

elaboreaza si/sau avizeaza proiectele de acte normative care privesc domeniul asigurarilor sau care au implicatii asupra acestui domeniu, inclusiv reglementarile contabile specifice domeniului asigurarilor, dupa consultarea cu asociatiile profesionale ale operatorilor din asigurari, iar in ceea ce priveste reglementarile contabile, si dupa avizul/informarea, dupa caz, potrivit legii, a Ministerului Finantelor Publice; de asemenea, avizeaza obligatoriu toate actele administrative individuale care au legatura cu activitatea de asigurare;

autorizeaza asiguratorii, reasiguratorii si brokerii de asigurare si/sau de reasigurare sa desfasoare activitate de asigurare, reasigurare, respectiv intermediere in asigurari si/sau in reasigurari, dupa caz, si aproba orice modificare a documentelor sau conditiilor pe baza carora s-a acordat aceasta autorizare;

aproba, in vederea acordarii avizului prealabil pentru inregistrarea ca asigurator sau reasigurator, actionarii, directi si/sau indirecti, in baza prevederilor normelor emise in aplicarea legii;

autorizeaza practicarea asigurarilor obligatorii stabilite prin lege si incaseaza ca venituri proprii o contributie procentuala din valoarea primelor brute incasate, aferente asigurarilor respective, in vederea exercitarii supravegherii si controlului activitatii de asigurari obligatorii;

aproba si, dupa caz, retrage aprobarea, in conditiile legislatiei in vigoare si ale normelor emise in aplicarea acesteia, pentru persoanele semnificative ale asiguratorilor, reasiguratorilor, brokerilor de asigurare si/sau de reasigurare si avizeaza si, dupa caz, retrage avizul, pentru membrii Consiliului director al Fondului de protectie a victimelor strazii;

aproba divizarea sau fuzionarea unui asigurator/reasigurator/broker de asigurare si/sau de reasigurare autorizat in Romania, in conditiile prezentei legi si ale normelor emise in aplicarea acesteia. Aprobarea se da, de la data depunerii documentatiei complete, in termen de 90 de zile pentru asiguratori/reasiguratori si in termen de 45 de zile pentru brokerii de asigurare si/sau de reasigurare;

aproba transferul de portofoliu, inclusiv pentru sucursalele societatilor de asigurare din Romania, aflate pe teritoriul altor state membre, catre un alt asigurator roman sau catre un alt asigurator ori o sucursala stabilita pe teritoriul Uniunii Europene, dupa consultarea autoritatii competente a statului membru al sucursalei, precum si pentru sucursalele din Romania ale asiguratorilor cu sediul social in afara Uniunii Europene, in conditiile prezentei legi si ale normelor emise in aplicarea acesteia;

aproba, la cererea asiguratorilor, reasiguratorilor si brokerilor de asigurare si/sau de reasigurare, limitarea, suspendarea sau, dupa caz, incetarea activitatii, dupa verificarea situatiei financiare a acestora;

supravegheaza situatia financiara a asiguratorilor/reasiguratorilor/brokerilor de asigurare si/sau de reasigurare, precum si activitatea altor intermediari in asigurari si/sau in reasigurari, persoane fizice sau juridice, conform prevederilor prezentei legi si ale normelor emise in aplicarea acesteia, inclusiv a sucursalelor acestora stabilite pe teritoriul altor state membre, in conformitate cu dreptul de stabilire, dupa consultarea autoritatii competente a statului membru al sucursalei;

in vederea aplicarii principiilor de supraveghere prudentiala si preventiva, exercita un control permanent asupra activitatii asiguratorilor, reasiguratorilor si a brokerilor de asigurare si/sau de reasigurare prin analiza si evaluarea, prin directiile de specialitate la sediul Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor, a informatiilor cuprinse in rapoartele, informarile si documentele transmise acesteia in conformitate cu prevederile prezentei legi, ale normelor emise in aplicarea acesteia, precum si in conformitate cu avizele si deciziile emise de Comisia de Supraveghere a Asigurarilor;

in vederea protejarii intereselor asiguratilor si a potentialilor asigurati, efectueaza controale periodice sau inopinate la sediile asiguratorilor, reasiguratorilor si ale intermediarilor in asigurari si/sau in reasigurari, persoane juridice, face investigatii detaliate privind conditiile de desfasurare a activitatii de catre acestia, intre altele prin colectarea de informatii si solicitarea de documente privind activitatea lor;

in vederea asigurarii unei pregatiri profesionale unitare a persoanelor care lucreaza in domeniul asigurarilor, aproba, in conformitate cu prevederile prezentei legi si ale normelor emise in aplicarea acesteia si prin hotarari adoptate de Consiliul Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor, programa cursurilor si tematica examenelor de absolvire pentru entitatile care organizeaza astfel de cursuri de calificare, pregatire si perfectionare profesionala, postliceala sau postuniversitara, inclusiv pentru profesia de actuar, cu exceptia institutiilor de invatamant superior acreditate de Ministerul Educatiei si Cercetarii, precum si cerintele minime de abilitare a lectorilor pentru aceste cursuri;

asigura o supraveghere suplimentara, potrivit modalitatilor prevazute in norme emise de Comisia de Supraveghere a Asigurarilor, a urmatoarelor entitati:
1. orice societate de asigurare care este o societate participativa in cel putin o societate de asigurare, o societate de reasigurare sau o societate de asigurare dintr-un stat tert;
2. orice societate de asigurare a carei societate-mama este, dupa caz, un holding de asigurare, o societate de reasigurare sau o societate de asigurare dintr-un stat tert;
3. orice societate de asigurare a carei societate-mama este un holding mixt de asigurare;

solicita prezentarea de informatii si documente, inclusiv cu caracter statistic, referitoare la activitatea de asigurare, managementul acestei activitati si conducerea executiva a acesteia, atat de la asiguratori, reasiguratori, intermediari in asigurari si/sau in reasigurari, cat si de la oricare alta persoana, fizica sau juridica, care are legatura directa ori indirecta cu activitatea acestora, inclusiv informatii referitoare la bazele tehnice utilizate pentru calculul primelor de asigurare si al rezervelor tehnice;

ia masurile necesare pentru ca activitatea de asigurare sa fie gestionata cu respectarea normelor prudentiale specifice;

aplica masurile prevazute de lege privind redresarea financiara, reorganizarea sau, dupa caz, falimentul asiguratorilor si reasiguratorilor, precum si a/al sucursalelor si filialelor acestora;

indeplineste calitatea de administrator al Fondului de garantare;

aplica masurile de sanctionare prevazute de lege, inclusiv in legatura cu exercitarea unei influente directe sau indirecte, care este incompatibila cu principiile de conducere prudentiala a activitatii asiguratorilor, stabilite prin norme emise de Comisia de Supraveghere a Asigurarilor;

primeste si raspunde la toate sesizarile si reclamatiile privind activitatea asiguratorilor, reasiguratorilor si intermediarilor in asigurari si/sau in reasigurari;

participa, in calitate de membru, la comitetele sau organismele specifice domeniului asigurarilor de pe langa Comisia Europeana, la asociatiile internationale ale autoritatilor de supraveghere in asigurari si reprezinta Romania la conferinte si intalniri internationale;

informeaza autoritatile competente din statele membre pe teritoriul carora sunt sucursale ale asiguratorilor, reasiguratorilor, brokerilor de asigurare si/sau de reasigurare ori a agentilor de asigurare romani sau unde se presteaza de catre acestia servicii, despre orice masuri sanctionatorii luate impotriva acestora, inclusiv despre retragerea autorizatiei de functionare;

deschide si mentine Registrul asiguratorilor, reasiguratorilor si intermediarilor in asigurari si/sau in reasigurari;

indeplineste alte atributii prevazute de lege.

Relatii de colaborare externe

CSA - membru cu drepturi depline al CEIOPS

Din 2007, Comisia de Supraveghere a Asigurarilor este membru cu drepturi depline al Comitetului European al Supraveghetorilor din Asigurari si Pensii Ocupationale (CEIOPS).

Calitatea de membru presupune atat aducerea contributiei financiare pentru sustinerea activitatii acestui organism, cat si participarea regulata si o contributie activa a reprezentantilor Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor, la toate dezbaterile organizate in cadrul CEIOPS, unde vor expune punctul oficial de vedere al Romaniei, in domeniul asigurarilor, cu privire la aspectele luate in discutie.

Acest statut i-a fost recunoscut CSA in cadrul primei intalniri din 2007 a membrilor CEIOPS, care a avut loc in perioada 12-13 martie 2007, la Frankfurt, Germania, ca urmare a aderarii Romaniei la Uniunea Europeana.

Totodata, a fost stabilita si ponderea voturilor pentru noile tari membre, Romaniei fiindu-i alocate 14 voturi. Conform noului clasament al ponderii voturilor alocate, Romania se situeaza intre primele 7 state membre, intre Polonia si Spania - care au cate 27 de voturi fiecare si respectiv Olanda cu 13 voturi alocate.

Pentru adoptarea unei rezolutii CEIOPS este nevoie de o majoritate de cel putin 255 de voturi din maximum de 345 de voturi.

In calitate de membru cu drepturi depline, CSA a participat in cursul anului 2007 atat la intalnirile Membrilor CEIOPS, cat si la Comitetele si grupurile de lucru CEIOPS. In cadrul acestora, reprezentantii CSA au prezentat puncte de vedere clare si argumentate, care au fost apreciate si luate in considerare de celelalte state membre, reprezentate la grupurile de lucru.

CSA - membru cu drepturi depline al IAIS

Cu ocazia celei de-a 8-a Conferin e a International Association of Insurance Supervisors (I.A.I.S.), care a avut loc la Bonn in septembrie 2001, Comisia de Supraveghere a Asigurarilor a devenit membru deplin al I.A.I.S. In aceasta calitate, Comisia de Supraveghere a Asigurarilor si-a intensificat actiunile in aplicarea celor 28 de principii de baza in asigurari elaborate de I.A.I.S., printre care si cel referior la controlul la sediu.

Obiectivele, procedura si organizarea unei actiuni de control de catre autoritatea de supraveghere sunt cuprinse in Standardul I.A.I.S. privind controlul la sediu.

Strategia Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor se circumscrie celor doua scopuri majore pe care le are: apararea drepturilor asiguratilor si promovarea stabilitatii finaciare a sectorului asigurarilor. Integrata in sistemul mondial al supraveghetorilor in asigurari, prin afilierea la I.A.I.S., Comisia de Supraveghere a Asigurarilor urmareste intotdeauna preluarea celor mai bune practici in domeniu si intensificarea continua a actiunilor menite sa asigure o protectie eficienta a intereselor asiguratilor.

Consiliul CSA a aprobat Strategia Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor pentru perioada 2007 - 2011 care are drept obiectiv general consolidarea si dezvoltarea pietei asigurarilor din Romania, precum si cresterea rolului CSA pe plan national si european, prin valorificarea maxima a calitatii de stat membru al Uniunii Europene.

Strategia pe termen scurt si mediu a CSA

Strategia Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor se circumscrie celor doua scopuri majore pe care le are: apararea drepturilor asiguratilor si promovarea stabilitatii finaciare a sectorului asigurarilor.

Avand in vedere faptul ca, in ceea ce priveste legislatia primara specifica domeniului asigurarilor, anul 2005 a marcat finalizarea procesului de transpunere a acquis-ului comunitar, actiunile Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor vor fi indreptate in perioada urmatoare spre completarea cadrului legal secundar, dar mai ales spre implementarea si verificarea modului de aplicare a prevederilor legale nou introduse sau modificate.

Principalele obiective urmarite a fi atinse in cadrul strategiei pe termen scurt si mediu a Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor, actualizate la finele anului 2005, sunt orientate in urmatoarele patru directii.

I. Adaptarea si completarea legislatiei secundare ca urmare a modificarilor aduse legislatiei primare specifice domeniului asigurarilor, precum si implementarea acestora

Comparativ cu realizarile de pana la sfarsitul anului 2005, pentru perioada urmatoare Comisia de Supraveghere a Asigurarilor are in vedere atingerea urmatoarelor obiective:

• adoptarea prevederilor standardului contabil international IFRS 4 - contracte de asigurare -termen mediu;
• elaborarea normelor necesare urmare a modificarilor si completarilor aduse legislatiei primare, referitoare la: principiile programului de reasigurare, procedurile de avizare, constatare si solutionare a daunelor, procedurile de primire si solutionare a reclamatiilor, forma si continutul Registrului agentilor de asigurare, forma si continutul Jurnalului asistentilor in brokeraj, bancassurance, forma si continutul raportului actuarial anual, Registrul actuarilor, informatiile continute in raportul anual publicat de asiguratori, calificarea si perfectionarea intermediarilor in asigurari si/sau reasigurari, avizarea entitatilor care organizeaza cursuri de calificare, pregatire si perfectionare profesionala, etc. - termen scurt;
• corelarea legislatiei secundare privind autorizarea asiguratorilor si criteriile pentru aprobarea actionarilor semnificativi si a persoanelor semnificative ale asiguratorilor cu ultimele amendamente aduse legislatiei primare - termen scurt;

II. Intarirea capacitatii institutionale de supraveghere prudentiala si control, pentru protejarea intereselor asiguratilor si potentialilor asigurati, prin:

• continuarea specializarii personalului propriu prin actiuni si programe initiate impreuna cu institutii din Romania, precum si participarea acestuia la cursurile si seminariile organizate pe plan international - permanent;
• imbunatatirea manualului intern cuprinzand principiile, practici de control si obiectivele inspectiilor la sediu, in contextul trecerii de la conceptul de control privind conformitatea la cel de evaluare si analiza a managementului riscului - termen scurt;
• participarea activa la lucrarile International Association of Insurance Supervisors (IAIS) a specialistilor desemnati ca reprezentanti ai Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor in cadrul a 7 subcomitete ale acestei asociatii - permanent;
• crearea unui sistem modern de standardizare, conservare si arhivare a documentelor, in vederea eficientizarii activitatii de supraveghere si control - termen mediu;

III. Supravegherea neutra si preventiva a asiguratorilor si a brokerilor de asigurare si/sau de reasigurare, scop in care se urmareste atingerea urmatoarelor obiective:

• implementarea unui sistem de indicatori de avertizare timpurie, care sa permita eficientizarea activitatii de supraveghere prudentiala de la sediul CSA prin monitorizarea expunerii la risc a societatilor de asigurare - termen scurt;
• evaluarea calitativa a managementului de risc la nivelul societatilor de asigurare si a corespondentei intre strategia stabilita si rezultatele obtinute - termen mediu;
• amendarea tematicii de control la societatile de asigurare astfel incat evaluarea riscurilor sa fie reanalizata in functie de clasele de asigurari practicate - termen scurt;
• stabilirea unor metodologii privind supravegherea suplimentara a grupurilor de asiguratori - termen scurt;
• verificarea alinierii societatilor de asigurare la prevederile legale privind actualizarea capitalului social - termen scurt;
• verificarea modului in care societatile de asigurare compozite implementeaza prevederile legale referitoare la separarea managementului si a evidentei activitatii pe cele doua categorii de asigurare - termen scurt;
• monitorizarea implementarii procedurilor de control intern, anti-frauda si de prevenire si combatere a spalarii banilor - permanent;
• incheierea de memorandumuri de colaborare cu toate autoritatile de supraveghere similare din statele membre, precum si din statele terte care au societati de asigurare in Romania - permanent;
• continuarea colaborarii cu autoritatile si institutiile din Romania cu care au fost deja incheiate protocoale, precum si incheierea de noi protocoale cu alte institutii ale statului cu atributii in activitatea de reglementare si supraveghere, in vederea schimbului de informatii referitoare la segmentele reglementate si supravegheate de respectivele entitati - permanent;

IV. Protectia consumatorilor si cresterea transparentei pietei

• extinderea tipurilor de informatii stocate in baza de date CEDAM privind asigurarea obligatorie de raspundere civila auto si dezvoltarea mecanismelor necesare implementarii in viitor a sistemului bonus-malus - termen mediu;
• operationalizarea Organismului de compensare si a centrului de informare in conformitate cu prevederile Directivei 2000/26/CE - termen scurt;
• completarea cu informatii utile a registrului public al asiguratorilor, reasiguratorilor si intermediarilor in asigurari si/sau in reasigurari, in format electronic - permanent;
• cresterea gradului de pregatire si perfectionare profesionala a persoanelor angajate in domeniul asigurarilor si inregistrarea agentilor de asigurare, ceea ce va avea ca efect cresterea calitatii serviciilor prestate si informatiilor furnizate consumatorilor de produse de asigurare;

Efectuarea de controale la societatile de asigurare

In decursul anului 2006, Directia Generala Supraveghere si Control si-a desfasurat activitatea in conformitate cu:

prevederile Legii nr. 32/2000, cu modificarile si completarile ulterioare;

programul privind activitatea de control in anul 2006, aprobat de Consiliul Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor;

propunerile inaintate de Directia Generala Juridica si directiile de specialitate din cadrul CSA , responsabile cu supravegherea prudentiala pe baza de raportari financiare, respectiv cu activitate de autorizare.

Toate actiunile de control s-au efectuat in conformitate cu hotararile Consiliului CSA, iar principalele elemente tematice verificate au fost:[5]

capitalul social si structura actionariatului;

verificarea activitatii societatii (obiectul de activitate, clasele de asigurari aprobate, contractele de reasigurare, evidenta litigiilor);

situatia financiara a soecietatilor (coeficientul de lichiditate, acoperirea rezervelor tehnice nete cu active admise);

modul de efectuare a platii despagubirilor;

fructificarea rezervelor tehnice (modul de investire si fructificare a capitalului social si a rezervelor tehnice);

verificarea rapoartelor/raportarilor transmise CSA conform reglementarilor legale;

modul de aplicare a actelor normative referitoare la activitatea de asigurare de raspundere civila a autovehiculelor.

I. Controale efectuate la societatile de asigurare

In anul 2006, au fost finalizate 27 de actiuni de control la societatile de asiguare din care 5 actiuni de control periodic si 22 de actiuni de control inopinat.

Masurile dispuse de catre Consiliul Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor, in conformitate cu prevederile legale in vigoare au grupat societatile astfel:

A.    Societati de asigurare la care, in urma controalelor efectuate, s-a dispus deschiderea procedurii de redresare financiara.

B.    Societati de asigurare care au fost sanctionate cu avertisment scris sau cu amenda contraventionala.

II. Controale efectuate in colaborare cu organele de Politie Rutiera

In vederea protejarii asiguratilor si potentialilor asigurati, CSA - prin Directia Generala de Supraveghere si Control, in calitate de coordonator, impreuna cu directiile de specialitate si organele de Politie Rutiera au efectuat, in perioada iulie - octombrie 2006, actiuni de verificare si control care au avut drept scop stoparea activitatii de contractare a asigurarilor obligatorii RCA in spatii deschise, neamenajate corespunzator pentru acest gen de activitate (in autovehicule parcate pe trotuare/carosabil si la puncte de lucru ambulante). Aceste actiuni s-au finalizat cu sanctiuni - avertisment scris si/sau amenda.

III. Controale efectuate la brokerii de asigurare

In cursul anului 2006, Directia Generala Supraveghere si Control a finalizat 37 de actiuni de control la brokerii de asigurare, precum si la un agent de asigurare - persoana juridica, din 24 au fost actiuni de control periodic si 13 actiuni de control inopinat.

In urma controalelor efectuate au fost aplicate sanctiuni cu avertisment scris, amenzi contraventionale, interzicerea temporara a activitatii si retragerea autorizatiei de functionare pentru reportari financiare nedepuse la termen, nerespectarea prevederilor Ordinului comun nr. 2328/2390/2001, privind aprobarea Reglementarilor contabile specifice domeniului asigurarilor, armonizate cu Directivele europene si Standardele internationale de contabilitate, ale Normelor privind informatiile si documentele cerute pentru autorizarea brokerilor de asigurari.

Bibliografie

v    Baiescu, Alin Tudor, "Asigurari de viata la debutul mileniului III", Editura Dacia, Cluj-Napoca, 2005

v    Bistriceanu, Gheorhe D., "Sistemul asigurarilor din Romania", Editura Economica, Bucuresti, 2002;

v    Coana, Florin Ion, "Asigurari financiare si maritime. Aspecte interne si internationale", Editura Mirton, Timisoara, 2003;

v    Decebal, Manole Bogdan, "Controlul in asigurari", Editura Casa Cartii de Stiinta, Cluj-Napoca, 2005

v    Galiceanu, Ion, "Asigurari", Reprografia Universitatii din Craiova, Craiova, 1994;

v    Seulean, Victoria, s.a. "Asigurari comerciale"(volum 1), Editura Mirton, Timisoara, 2007;

Alte surse:

v    www.csa-isc.ro

v    Raport privind activitatea desfasurata si evolutia pietei de asigurari in anul 2006