ARHITECTURA sistemului bancar romanesc

ARHITECTURA sistemului bancar romanesc

Reglementari:

1. Legea privind statutul BNR

b. OUG 99/2006 aprobata prin Legea 227/2007 (modificata in 2009) privind institutiile de credit si adecvarea capitalului-inlocuieste Legea bancara 58/1998

- persoane juridice romane

- sucursale din strainatate ale pers. jur. romane

- instit. de credit din alte state pentru

activitatea desfasurata in Romania

c. OUG 98/2006 privind supravegherea suplimentara a institutiilor de credit, a societatilor de asigurare si/sau reasigurare, a societatilor de servicii de investitii financiare, si a societatilor de adiministrare a investitiilor dintr-un conglomerat financiar

d. OUG 10/2004 privind procedura reorganizarii judiciare si a falimentului institutiilor de credit

e. Legea nr 93/2009 privind institutiile financiare nebancare - IFN

BNR - sarcini:

-asigura economia cu moneda primara;

-raspunde de reglementarea, organizarea si derularea circulatiei banesti in economie;

-elaboreaza si implementeaza politica monetara si de credit;

-instituie regimul valutar adecvat etapelor procesului de dezvoltare economica;

-exercita controlul de ansamblu asupra intregii activitati bancare

- supravegherea bancara prudentiala.

Institutii de credit:

• Banci
• Alte institutii de credit - organizatii cooperatiste de credit

• Banci de economisire si creditare in domeniul locativ

• Banci de credit ipotecar
• Institutii emitente de moneda electronica

Institutiile de credit - atributii:

-sustinerea financiara a agentilor economici in scopul de derula normal si eficient activitatea productiva;

-utilizarea cat mai eficienta a resurselor financiare aflate in circuitul economic;

-realizarea unui comert cu bani benefic pentru economie si profitabil pentru fiecare institutie bancara.

Conditii pentru activitate:

1.Autorizatie de functionare eliberata de BNR

2.Capitalul social minim in forma baneasca varsat integral in momentul subscrierii - minim de 5 milioane euro

3. Actiunile pot fi numai nominative si pot da dreptul la un singur vot in AGA

4. Calitatea actionariatului - capabil sa asigure dezvoltarea si stabilitatea institutiei de credit - lista catre BNR, transmisa anual

Operatiuni bancare

atragere de depozite si de alte fonduri rambursabile;

contractare de credite, incluzand printre altele: credite de consum, credite ipotecare, finantarea tranzactiilor comerciale, operatiuni de factoring, scontare, forfetare;

leasing financiar;

servicii de transfer monetar - plati;

emitere si administrare de mijloace de plata, cum ar fi: carti de credit, cecuri de calatorie si emitere de moneda electronica;

emitere de garantii si asumare de angajamente;

dealer - cu instrumente ale pietei monetare, cum sunt: cecuri, cambii, bilete la ordin, certificate de depozit; valuta; contracte futures si options; alte derivate;

intermediere de valori mobiliare si alte instrumente financiare;

acordare de consultanta cu privire la strategia de afaceri;

intermediere pe piata interbancara;

administrare de portofolii ale clientilor si consultanta legata de aceasta;

pastrare in custodie si administrare de valori mobiliare si alte instrumente financiare;

prestare de servicii - furnizarea de date in domeniul creditarii;

inchiriere de casete de siguranta.

Operatiuni bancare interzise

• operatiuni cu bunuri mobile si imobile, cu exceptia executarilor silite;

n     gajarea propriilor actiuni in contul datoriilor bancii;

n     acordarea de credite sau furnizarea altor servicii clientilor, conditionata de vanzarea sau cumpararea actiunilor bancii;

n     acordarea de credite garantate cu actiunile emise de banca sau alta institutie din grup;

n     primirea de depozite, titluri sau alte valori, cand banca se afla in stare de insolventa;

n     acordarea de credite conditionata de acceptarea de catre client de alte servicii care nu au legatura cu operatiunea de creditare respectiva.

Operatiuni cu bunuri mobile si imobile:

a) operatiuni necesare desfasurarii activitatii

b) operatiuni cu bunuri mobile si imobile destinate perfectionarii pregatirii profesionale a salariatilor, organizarii unor spatii de odihna si recreare sau asigurarii de locuinte pentru salariati si familiile acestora

c) operatiuni cu bunuri mobile si imobile dobandite ca urmare a executarii silite a creantelor bancii.

v    Institutiile de credit pot angaja si alte operatiuni precum operatiuni ne-financiare, in mandat sau comision, in special pntru alte entitati din grup, administrarea patrimoniului constand in bunuri mobile si/sau imobile aflate in proprietatea acestora, prestarea de servicii pentru clienti (prelungire a op. bancare) - maxim 10% din veniturile institutiei de credit Participatiile calificate (> 10%) in alte institutii de credit sau institutii financiare (prelungire a activitatii bancare) = max 15 % din fondurile sale proprii

v    Valoarea totala a participatiilor calificate = max 60 % din fondurile sale proprii

OBLIGATII:

Cont curent la BNR

Pastrarea confidentialitatii bancare: fapte, date si informatii referitoare la activitatea desfasurata

Constituirea fondului de rezerva

Mentinerea nivelului adecvat al fondurilor proprii (adecvat la riscuri)

Constituirea rezervei generale pentru risc de credit - 2% asupra tuturor plasamentelor in credite existente la finele anului

constituirea provizioanelor pentru riscul de credit si neplata a dobanzii, in urma clasificarii portofoliului de credite

Structura organizatorico-functionala - doua nivele de baza:

1. Centrala reprezinta nucleul institutiei si are urmatoarele atributii:

-orientarea bancii ca sistem activ in structurile pietei;

-desfasurarea si implementarea strategiilor de piata, a planurilor si programelor de activitate;

-indrumarea, coordonarea si controlul intregii activitati derulate in institutie;

elaborarea metodologiei, normelor si regulamentelor si aplicarea unitara a acestora in institutia bancara

2. Reteaua unitatilor teritoriale

Activitatea la nivelul centralei - organizata pe directii de specialitate - corespunzator functiilor bancilor in economie, de exemplu:

-creditarea clientilor;

-operatiuni de tezaur si casierie;

-operatiuni de trezorerie;

-probleme de informatica si comunicatie;

-relatii internationale si de corespondent bancar;

-probleme juridice si resurse umane;

-probleme administrative si investitii;

-metodologie si audit intern.

Reteaua unitatilor teritoriale este reprezentata de ansamblul unitatilor operative dispersate in spatiu, prin intermediul carora banca realizeaza gestiunea relatiilor cu clientela:

- retea interna de unitati operative

-retea externa - practic aproape inexistenta: se rezuma doar la unele agentii si reprezentante de functionare in strainatate

Constituirea retelei interne - doua criterii fundamentale:

1.Impartirea administrativa a tarii

- entitate ce indruma, coordoneaza si controleaza activitatea din raza unui judet

- unitate bancara operativa ce realizeaza operatiuni in mod nemijlocit cu clientii

2.Polarizarea vietii economico-sociale pe zone sau localitati. POS (point of sales) in marile platforme industriale, in piete en-gros, in marile intreprinderi si supermarket-uri

INSTITUTII DE INTERMEDIERE FINANCIARE

-conglomerat financiar-

1. INSTITUTII DE CREDIT - aprox. 40%

2. SOCIETATI DE ASIGURARI

3. FIRME DE INVESTITII

4. SOCIETATI DE SERVICII DE INVESTITII FINANCIARE   

5. SOCIETATI DE ADMINISTRARE A INVESTITIILOR

CONGLOMERAT FINANCIAR:

Activitatile din grup se desfasoara in principal in sectorul financiar -cele ale institutiilor financiare indicate

Raportul intre activul bilantier al entitatilor reglementate si al celor nereglementate din sectorul financiar, din cadrul grupului si totalul activului bilantier al grupului este mai mare de 40%

Se determina importanta sectorului financiar, sectorul bancar si sectorul serviciilor de investitii financiare sunt considerate impreuna

Institutii supravegheate de BNR

-activitati nereglementate-

• Societati de leasing
• Societati de credit ipotecar
• Societati de microcreditare
• Societati de credit de consum
• Societati de factoring
• Case de amanet
• Case de ajutor reciproc
• Case de schimb valutar

Sisteme bancare: 2 nivele:

-Banca centrala = de prim rang:

a. Delimitata odata cu concentrarea emisiunii monetare (monopolul emsiunii)

b. Infiintata ca banca centrala

-Celelalte banci:

Banci universale

Banci specializate

Banci de investitii

Anglia

1694 -SA privata (decret regal Royal Charter)

1844 L.Robert Peel - sistemul de emisiune. Doua dep: bancar si de emisiune

1946: Banca de stat

1997: grad sporit de independenta

SUA:

1863: Bancile Nationale SUA

1913: Sistemul Federal de Rezerve: 12 bc. regionale, federale

bc. com. =membre ale SFR, fiind arondate la o bc. regionala

Franta

1800 - infintare Banca Frantei

1848 - monopolul emisiunii Banca Frantei

1945 - nationalizare

1984 - Reforma bancara: crearea Comitetului Institutiilor Financiar-Bancare

1993 - autonomia BF

Italia

Traditie a sistemului bancar (1171-prima banca)

1893 - fondarea bancii centrale

1993 - Reforma sistemului bancar

Japonia

Prima tara din afara Europei, care adopta modelul european

1882 - crearea Bancii Japoniei, cu 50 % capital de stat

- monopolul emisiunii monetare

1997 - autonomia

Germania: bc.centrala fara traditie - 1876

1880 - imprumutator de ultima instanta

1940 -11 bc. centrale ale landurilor (inlocuieste Reichsbank)

1948- Institut Central de Emisiune

1957 - suveranitatea Germaniei, bc. devine Bundesbank

Inainte de 1990:

-Banca Nationala a Romaniei:

banca centrala

functii ale unei banci comerciale.

-Patru banci specializate:

Banca Romana de Comert Exterior

Banca pentru Agricultura si Industrie Alimentara

Banca de Investitii

Casa de Economii si Consemnatiuni