ASIGURARILE DE GARANTII

ASIGURARILE DE GARANTII

"O asigurare de garantie protejeaza o parte numita beneficiar (creditor), fata de care debitorul principal are o datorie. Asigurarea de garantie este un contract incheiat intre intre debitorul principal si garant, in baza caruia garantul va plati la o anumita data, o suma de bani unei terte persoane (beneficiar, creditor), daca debitorul principal nu isi indeplineste obligatiile contractuale fata de acesta" (Dan Anghel Constantinescu, Tratat de Asigurari).

Debitorul principal este primul raspunzator pentru indeplinirea obligatiilor fata de beneficiar si detine, in cele mai multe cazuri, controlul asupra evenimentelor care pot provoca o dauna beneficiarului, ca urmare a contractului incheiat cu acesta. Beneficiarul (creditorul) garantiei este terta parte contractanta fata de care debitorul principal are o datorie. Garantul este partea care garanteaza indepinirea obligatiilor debitorului principal fata de beneficiar.

Asigurarile de garantii pot fi asigurari de cautiune si asigurari de fidelitate.

1. Asigurarile de cautiune

Asigurarile de cautiune sunt grupate de regula in doua categorii: asigurari de cautiune contractuale si asigurari de cautiune noncontractuale. Asigurarile de cautiune contractuale acopera riscul neindeplinirii unor obligatii ce rezulta dintr-un contract scris, in timp ce asigurarile de cautiune noncontractuale se refera la orice alta situatie in care se garanteaza indeplinirea unor obligatii, foarte putine dintre acestea fiind de natura contractuala.

Asigurarile de cautiune contractuale includ; garantii pentru licitatii, garantii de buna executie a contractului, garantii pentru efectuarea platilor, garantii de restituire a avansului, garantii pentru efectuarea serviciilor de intretinere, garantii pentru livrarea produselor.

Asigurarile de cautiune noncontractuale sunt; garantiile pentru parti implicate in procese, garantii pentru obtinerea de autorizatii, garantii diverse, garantii pentru oficialitatile publice, garantii financiare.

Cel de-al doilea tip de asigurari de garantii, asigurarile de fidelitate, acopera riscul de neloialitate al angajatilor, care poate fi un risc de natura comerciala, financiara sau de responsabilitate fata de un organism public. In plus asigurarea de fidelitate poate acoperi si riscul de jaf, furt si falsificare, formand un pachet de asigurare impotriva infractiunilor, de orice fel, comise de angajati.

La nivel international piata asigurarilor de cautiune si de fidelitate este acoperita in mare parte de asigurarile de garantii obligatorii impuse prin lege. De exemplu, este obligatorie existenta unei asigurari de garantie in cazul contractantilor unor fonduri distribuite de organisme publice pentru amenajari ale bunurilor imobiliare, la preluarea unei functii publice pentru asigurarea indeplinirii corespunzatoare a sarcinilor viitoare, pentru persoanele desemnate in urma unor hotarari judecatoresti sa administreze fonduri, sau pentru persoanele fizice care primesc anumite autorizatii, pentru indeplinirea obligatiilor ce insotesc acordarea autorizatiei.

In sectorul privat garantiile sunt mai putin solicitate fata de sectorul public, insa pe masura ce va fi mai bine inteleasa importanta acestora, probabil ca vor castiga o cota de piata mai mare.

Cea mai extinsa piata potentiala pentru garantiile destinate sectorului privat o reprezinta industria constructiilor private.

Cautiunea profesionala este obligatorie prin lege pentru anumite categorii profesionale: avocati, notari, magistrate, agenti imobiliari, administratori, experti-evaluatori, consilieri in proprietate industriala, agenti de turism, transportatori rutieri, intermediari in operatiuni bancare. Polita de cautiune insoteste, in general, asigurarea de raspundere civila profesionala.

Asigurarile de cautiune contractuale

Contractele care stau la baza incheierii unei asigurari de cautiune pot fi incheiate pentru costructia unei cladiri, livrarea corespondentei, functionarea eficienta a sistemului de electricitate sau furnizarea de combustibil pentru municipalitate.

Un tip de garantie contractuala care este solicitat atat in sectorul public cat si in cel privat il reprezinta garantia de livrare a produselor sau a serviciilor. In cazul in care furnizorul nu isi respecta obligatiile, garantul (societatea de asigurari) il va despagubi pe cumparatorul-creditor pentru dauna inregistrata.

Asigurarile de garantie contractuale reprezinta cea mai utilizata forma de garantie, avand insa si cel mai mare potential de risc. Cautiunea contractuala este intalnita in domeniul constructiilor, fiind destinata sa ofere protectie beneficiarului unei lucrari in cazul unor eventuale daune generate de antreprenori prin neindeplinirea sau indeplinirea necorespunzatoare a obligatiilor contractuale.

Obligatia asumata prin acest tip de garantie este obligatie solidara, a garantului si a antreprenorului, de a respecta obligatiile antreprenorului, conformitate cu termenii, conditiile si specificatiile contractului, la termenul si pretul prestabilit. In caz contrar, beneficiarul lucrarii va primi despagubiri pentru a-si putea finaliza proiectul, dar in limita sumei asigurate de garantie.

Garantiile contractuale pentru constructii sunt:

garantiile pentru licitatii prin care beneficiarul este asigurat ca cei care liciteaza vor incheia contractul pentru care au licitat, la pretul propus, si vor pune la dispozitia beneficiarului garantiile de buna executie a contractului si de plata a datoriilor catre subantreprenori.

garantiile de buna executie a contractului, care despagubesc creditorul pentru daunele cauzate ca urmare neindeplinirii obligatiilor de catre debitor, conform conditiilor din contract.

garantiile pentru efectuarea platilor, se refera la platile pe care garantul va trebui sa le efectueze unor furnizori pentru remunerarea fortei de munca sau livrarea unor produse, in cazul in care antreprenorul refuza sa efectueze aceste plati.

garantiile de restituire a avansului pot fi solicitate pentru a garanta restituirea de catre debitor a sumelor pe care creditorul le-a platit sub forma de avans pentru prestarea unor servicii sau livrarea unor produse.

garantiile pentru asigurarea serviciilor de intretinere, pot fi solicitate in completarea proiectului de constructie pentru asigurarea protectiei in cazul unei executii defectuoase sau al utilizarii unor materiale necorespunzatoare.

Alte garantii contractuale sunt cele destinate creditorilor, arhitectilor, inginerilor, avocatilor si managerilor. In baza acestor garantii, creditorii sunt asigurati ca, in conditiile in care antreprenorii sunt platiti proiectul cu care se garanteaza creditul va fi finalizat in conformitate cu termenele contractuale.

Asigurarile de garantie noncontractuale se refera la orice alta situatie in care se garanteaza indeplinirea unor obligatii, foarte putine dintre acestea fiind de natura contractuala. Principalele garantii sunt:

garantiile pentru obtinerea de autorizatii protejeaza publicul si organismele guvernamentale , oferind despagubiri in cazul abuzurilor in folosirea autorizatiilor sau neplata taxelor datorate statului de catre detinatorii autorizatiilor.

garantii judecatoresti care sunt de doua feluri; pentru partile implicate in procese, care protejeaza pe detinatorul lor impotriva eventualelor daune suferite ca urmare a unei decizii judecatoresti favorabile celeilalte parti implicate in proces si garantii pentru custode, destinate protejarii persoanelor care au un interes financiar fata de o anumita proprietate, in situatia in care custodele acesteia ( persoana desemnata sa administreze averea unei alte persoane care nu este in masura sa o faca) produce eventuale pagube ca urmare a necinstei sau incompetentei in administrarea bunurilor. fiecare dintre cele doua tipuri de garantii judecatoresti ele pot fi incheiate in diverse variante.

Garantii diverse

Exista garantii care nu se incadreaza in principalele tipuri de garantii, unele impuse prin lege, prin decizii ale organelor locale, sau cerute de persoane fizice, juridice, asociatii sau fundatii.

Forma contractelor de garantii diverse variaza in functie de cerintele beneficiarilor, necesitand o mare flexibilitate din partea subscriitorilor de garantii, pentru a putea satisface diversitatea cererilor care pot aparea. Atunci cand exista prevederi legale explicite in ceea ce priveste acoperirea oferita de asigurarile de garantie, contractele trebuie sa cuprinda in mod obligatoriu acoperirea impusa prin lege.

Perioda de valabilitate a garantiilor trebuie sa corespunda cu cerintele legale sau cele impuse de beneficiari, dreptul de a revendica despagubiri pentru daunele produse in perioada de valabilitate a asigurarii de garantie putandu-se extinde si dupa expirarea acesteia, in functie de cerintele legale.

Garantii diverse impuse prin lege: garantiile pentru plata impozitului pe case si terenuri, garantiile pentru taxele vamale datorate dar neplatite, garantiile pentru prelungirea perioadei de plata a impozitului.

Garantii diverse de despagubire cum ar fi garantiile de refinantare, garantii pe care trebuie sa le incheie persoanele care se ocupa cu administarea averii unei persoane considerate decedate ca urmare a disparitiei acesteia. Garantia de refinantare asigura restituirea bunurilor distribuite unor terte persoane, in conditiile in care proprietarul disparut revine dupa o anumita perioada.

Garantii solicitate de alte entitati legale. In general garantiile diverse, care nu se incadreaza strict intr-o anumita categorie prezinta un grad de risc ridicat si sunt destinate protejarii publicului fata de acele daune comise prin nerespectarea reglementarilor legale in vigoare. Multe dintre aceste garantii sunt dificil de estimat ca valoare si sunt intalnite in special in contractele cu character tehnic, care sunt greu de analizat si interpretat.

Garantii pentru documente sau titluri de valoare pierdute daca se solicita un duplicat pentru un document sau titlu de valoare emitentul ofera un duplicat in schimbul unei garantii care il asigura ca, in cazul in care documentul original va fi gasit, acesta va fi returnat garantului sau beneficiarului. Un exemplu de garantii il reprezinta garantiile pentru pierderea actiunilor si a obligatiunilor.

Garantii financiare. Unul dintre cele mai interesante tipuri de garantii diverse sunt garantiile financiare traditionale, care asigura plata unei sume de bani, indifferent daca aceasta este precizata initial sau nu.

Aceste garantii sunt garantii pentru inchiriere, prin care se asigura plata ratelor datorate si indeplinirea altor obligatii prevazute in contractul de inchiriere.

Alte tipuri de garantii de despagubire. O categorie de garantii relativ noua o reprezinta garantiile financiare pentru rambursarea creditelor, pentru plata unor prime amanate, sau pentru realizarea unor investitii esalonate.

Garantiile pentru depozitele bancare prin care se asigura restituirea depozitelor in cazul unui faliment bancar, garantiile privind autoasigurarea de catre patron a fortei de munca , precum si alte tipuri de garantii financiare nou aparute prezinta un grad ridicat de risc, deoarece sunt legate de conditiile economice ale pietei.

2. Asigurarea de fidelitate

Asigurarea de fidelitate reprezinta "asigurarea drepturilor sau intereselor patrimoniale si, de aceea sunt incadrate in categoria asigurarilor patrimoniale. Aceste asigurari au ca scop asigurarea protectiei unei societati in calitate de asigurat impotriva unor prejudicii aduse activelor sale ca urmare a actelor necinstite sau frauduloase ale personalului sau care administreaza o parte a acestora, indiferent daca ei au actionat singuri sau impreuna cu alte persoane" (Violeta Ciurel, Asigurari si Reasigurari, Abordari teoretice si practici internationale).

Chiar si in cazul unei institutii puternice, unde toti angajatii sunt constiinciosi si corecti, exista riscul de a nu mai putea recupera banii de la clienti sau unii dintre angajati sa nu fie loiali. Pentru evitarea unor astfel de situatii, exista asigurarea de fidelitate, prin care poti fi despagubit, ca institutie de pagubele produse de salariati. Aceste polite se pot incheia pentru fiecare angajat in parte sau pentru anumite posturi, sau, dupa caz, pentru toti angajatii bancii.

Asigurarea de fidelitate este o polita care se adreseaza persoanelor juridice care se asigura impotriva riscului de frauda, de orice fel, a angajatilor, avand drept scop compensarea unui angajator pentru pierderile cauzate de necinstea angajatilor. Aceasta forma de asigurare ofera protectie impotriva riscului de frauda a angajatilor, furt in timpul transportului sau falsificarea bancnotelor. Se despagubesc sumele de bani furate sau marfurile distruse sau deteriorate de angajatii asiguratului.

Prin aceasta asigurare se despagubesc numai daunele propriu-zise, nu si pierderile de consecinta sau costurile efectuate de catre asigurat pentru determinarea nivelului pierderii propriu-zise.

Aceste polite se pot emite individual, pentru fiecare persoana in parte pentru anumite posturi sau pot fi generale, adica pentru toti angajatii unei societati, de obicei cu sumele pana la care se asigura fiecare dintre ei. In acest ultim caz, schimbarea unuia dintre angajatii inclusi in contract trebuie imediat notificata asiguratorului. Tot mai mult in ultimii ani, se constata o practica mai eficienta in domeniu prin care asiguratorii accepta ca, intr-o polita sa fie inclus intregul personal al asiguratului pentru o suma globala. De regula sunt acoperite toate pierderile ivite pe perioada asigurarii si pe o perioada ulterioara de pana la doi ani( daca riscul s-a produs in perioada asigurata).

Pentru incheierea asigurarii, angajatii completeaza cererea de asigurare, la care vor atasa si o cerere speciala individuala, in care se solicita date personale de stare civila, proprietatile in posesie, salariul, locul de munca anterior, situatia financiara ( datorii, falimente, asigurari de viata). Din partea angajatorului mai sunt necesare detalii privind modul de recrutare si selectia de personal, referintele folosite pentru recrutare si verificarea acestora.

Politele generale sunt preponderent practicate pentru asigurarea institutiilor financiare ( banci comerciale si de economii,institutii de credit si de economii, brokeri mobiliari, societati de asigurari , alte institutii financiare )dar si pentru companii din alte domenii care ar putea fi prejudiciate in acest mod. In unele institutii financiare garantiile de fidelitate sunt obligatorii pentru asigurarea riscului de frauda si necinste a angajatilor, furtului in timpul transportului, inselaciunii, bacnotelor false, si chiar rapirilor. In ultimii ani, daunele cele mai mari, platite de asiguratorii de fidelitate, au fost determinate de fraudele la sistemele electronice, furtul prin computere si internet.

Pentru a onora aceste cerinte au fost create polite-pachet impotriva infractiunilor, prin care se acopera o serie de riscuri specifice asigurarilor de bunuri si de raspundere civila.

Cele mai frecvente tipuri de acorduri de asigurare sunt :

acorduri de asigurare privind neloialitatea angajatilor;

acorduri de asigurare privind daunele produse banilor si titlurilor de valoare aflate in incinta unei cladiri;

acorduri de asigurare privind daunele produse banilor si titlurilor de valoare aflate in afara incintei unor cladiri;

acorduri de asigurare privind falsificarea banilor;

acorduri de asigurare privind falsificarea cecurilor.

Asigurarea pentru necinstea angajatilor destinata functionarilor publici poate sa acopere in plus fata de riscul de fidelitate al angajatilor si riscul de neindeplinire corespunzatoare a sarcinilor de serviciu.

Chiar daca functionarii publici sunt loiali institutiei pentru care lucreaza, atunci cand nu isi indeplinesc obligatiile de serviciu corespunzator contractului de munca incheiat, generand astfel o dauna, se va acorda o despagubire in baza clauzei de indeplinire corespunzatoare a sarcinilor de serviciu.

Asigurarea de garantie ofera despagubiri in limita raspunderii asumate de asigurator, dar nu mai mult decat valoarea daunei beneficiarului.

Asigurarile de garantii (de cautiune si de fidelitate) sunt practicate de regula, de catre societati de asigurari specializate, deoarece subscrierea acestor contracte presupune o munca complexa de evaluare pentru a proteja cat mai bine asiguratii printr-o administrare judicioasa a riscurilor care pot atinge sume deosebit de mari. In acest sens subscriitorii trebuie sa stabileasca daca debitorul va fi in stare sa-si onoreze obligatiile fata de beneficiar, analizandu-se in acest sens solvabilitatea si bonitatea debitorului.

Principalele aspecte care sunt urmarite de un subscriitor de garantii sunt : diversitatea obligatiilor ce rezulta din contractul de baza, capacitatea debitorului principal de a face fata obligatiilor contractuale asumate fata de beneficiar si natura obligatiilor asumate de debitor.

Obligatiile asumate prin contractele de garantie sunt diverse, in functie de gradul de expunere la dauna, in cazul garantiilor cu frecventa mai redusa de producere a daunelor si de valori reduse activitatea de subscriere fiind mai permisiva, in schimb, in cazul garantiilor de eficienta, acestea sunt mai restrictive, chiar daca e vorba de clienti seriosi, natura obligatiei fiind deseori mai speculativa. Pentru garantiile mai restrictive garantul poate solicita, chiar schimbarea naturii obligatiilor contractuale, pentru a se proteja atat pe sine, cat si pe debitorul principal.

Prezentam mai jos un model de garantie pentru institutiile financiare.

Garantie pentru institutiile financiare

Societatea de asigurari Allianz Tiriac

(denumita subscriitor)

Art.1    Numele persoanei asigurate: Lucescu Gabriela

Adresa: Aleea Stanila nr.6, bl.3, scara C, parter, apt.78, sector 3, Bucuresti

Art.2 Perioada garantiei: de la 31.01.2008 pana la 31.01.2009

Art. 3    Suma asigurata, pe perioada, este de 50 000 RON

Art. 4    Suma asigurata pe eveniment este de 10 000 RON

Fransiza din suma asigurata pe eveniment este de 3 500 RON

In conditiile in care se vor accepta in asigurare sume care nu se incadreaza in limitele stabilite mai jos, asigurarile respective vor fi supravegheate indeaproape. Limitele stabilite in cele ce urmeaza se incadreaza in sumele asigurateprecizate anterior. Astfel limitele sunt:

Limita per eveniment Fransiza per eveniment

Pentru falsificare si modificare 7 000 3 000

Pentru titlurile de valoare 2 000 400

Pentru acoperiri suplimentare Nu se acopera

Art.5    Raspunderea subscriitorului este supusa prevederilor actelor aditionale anexate....

Art.6    Prin incheierea acestor garantii, asiguratul il instiinteaza pe subscriitor despre incheierea sau rezilierea politelor existente pana in acel moment, reziliere care se va produce in momentul intrarii in vigoare a prezentei garantii.