Analiza comparativa a site-urilor bancare www.bcr.ro www.brd.ro www.bancatransilvania.ro

Universitatea "Dunarea de Jos" Galati

Facultatea de Stiinte Economice si Administrative

Analiza comparativa a site-urilor bancare

www.bcr.ro

www.brd.ro

www.bancatransilvania.ro

Prezentare generala

De obicei, site-urile Internet ale companiilor au ca scop principal prezentarea detaliata a companiei respective si a produselor sau serviciilor pe care le ofera clientilor. in cazul bancilor, data fiind complexitatea serviciilor, exista citeva reguli pe care site-urile acestora trebuie sa le respecte. Informatia trebuie sa fie clara si completa si, mai ales, clientii nu trebuie sa fie dezinformati prin omisiunea unor costuri adiacente operatiunilor prezentate. Accesul la pagini sa se faca usor, gasirea informatiei dorite sa fie facila, iar paginile sa se icarce foarte rapid. Fiind vorba de un domeniu serios si mai putin spectaculos, designul si prezentarea grafica pot fi neglijate i favoarea rigurozitatii informatiilor si rapiditatii accesului la ele.

Un exemplu foarte bun i acest sens este noul site al Bancii Comerciale Romine, inaugurat i urma cu citeva saptamini. Site-ul se icarca repede, iar trecerea de la o pagina la alta este rapida. Dintr-o pagina se pot accesa circa 19 alte pagini, calea spre o anumita pagina fiind foarte scurta, (maximum trei click-uri de la pagina principala). De pe pagina principala puteti alege trei subcapitole: persoane fizice, persoane juridice si piata de capital. La pagina de 'persoane fizice', oferta de informatii este foarte bogata. Se pot obtine date despre depozite, carduri, credite i lei sau valuta, cecuri, dobinzi si servicii. Dobinzile sunt prezentate tabelar, i functie de tipul depozitelor si perioada de constituire. La depozite, sunt prezentate modurile de obtinere, costurile, precum si o adresa de e-mail pentru feed-back din partea clientilor. La credite se pot gasi pe site toate conditiile si actele necesare unui dosar de creditare. Pentru persoanele juridice, pe site se gasesc informatii referitoare la finantari, servicii de E-banking, carduri, depozite si dobinzi. De pe site pot fi citite zilnic cursurile de schimb valutar practicate de BCR.

Site-ul www.brd.ro, apartinind Bancii Romine pentru Dezvoltare, se prezinta i aceleasi culori alb-albastru, itilnite la majoritatea bancilor. Designul este mai atractiv si mai placut decit la BCR, dar paginile se icarca mult mai greu. De pe prima pagina exista trei cai de navigare: banca, produse si servicii si curs valutar. Din pagina 'banca' se pot accesa paginile care cuprind amplasarea sucursalelor si a ATM-urilor, bancile corespondente, prezentarea bancii, rezultatele financiare si investitiile acesteia. Tot aici pot fi citite ultimele comunicate de presa ale BRD. De la pagina de produse si servicii se opteaza pentru peroane fizice, juridice sau piata de capital. Persoanele fizice pot afla informatii despre depozite (termen, dobinzi), credite (conditii, garantii, acte etc.) si cardurile emise de banca. Pentru persoanele fizice exista informatii despre credite, scrisori de garantie, finantari pentru comert exterior si depozite. Nu lipseste cursul valutar, dar marele inconvenient al site-ului este viteza foarte mica de navigare.

Banca Transilvania are de asemenea un site cu design bun si care se icarca foarte repede. Pe pagina principala sunt isirate caile de acces la nu mai putin de 20 de noi pagini care pot fi accesate. Paginile site-ului nu sunt dispuse arborescent din pagina principala, putind fi accesate informatii despre fiecare tip de card emis de banca, istoric, consiliul de administratie stiri, cotatia actiunilor bancii, produse si servicii, publicatii, performante ale bancii s.a.m.d. La pagina de produse si serviicii o lista imensa, la unele dintre acestea nefiind mentionate nici un fel de conditii. Este cazul depozitarii valorilor. La depozite, prezentarea este foarte completa, fiind trecute toate dobinzile i tabele, comisioanle si conditiile. La cecuri de calatorie isa sunt prezentate doar avantajele acestora, fara comisioane, valute disponibile si cupiuri ale acestora. Una peste alta, site-ul este este i unele sectiuni la ialtime, i altele slab.
Site-ul ofera doua mari avantaje unei banci. Reduce munca functionarilor, de informare a persoanelor interesate, si poate atrage noi clienti. Bancile par a fi constiente de cel de-al doilea beneficiu. Informatii de detaliu se gasesc rar pe site-uri, functionarul fiind ica indispensabil.

Comertul on line

Comertul electronic se refera la desfasurarea activitatilor specifice mediului de afaceri (tranzactii) intr-un sistem automatizat integrat pentru schimbul de informatii utilizand mijloace electronice (retele de calculatoare).

O definitie posibila a Comertului Electronic ar fi 'orice forma de tranzactii in afaceri in cadrul careia partile interactioneaza electronic in loc de realizarea de schimburi fizice sau contact fizic direct'.

In comertul electronic informatia circula intre agentii implicati in afacere (vanzator, cumparator, banca, transportator, agent de service), fara de a utiliza suport de hartie (imprimanta sau fax).

Avantajelse comertului electronic:

Din pozitia cumparatorului avantajele sunt legate de:

a timp: cumparatorul poate vizita mai multe magazine virtuale intr-un timp foarte scurt;

a libertatea de a alege: datorita numarului mare de magazine pe care clientul le poate vizita, acesta va avea posibilitatea de a alege un produs in functie de un numar mult mai mare de optiuni.

Din punctul de vedere al companiilor ce utilizeaza comertul electronic, se distring urmatoarele avantaje:

a cresterea semnificativa a vitezei de comunicare, in special pentru comunicatiile intrenationale: mai multe companii pot stabilii o platforma de colaborare prin intermediul careia se poate sa conceapa si sa dezvolte diverse produse impreuna; comunicarea prin telefon sau fax ar insemna o incetinire drastica a acestor procese de conceptie sau dezvoltare;

a reducerea unor costuri: de exemplu, utilizand e-mail se reduc costurile cu posta sau mesageria, dar si costurile referitoare la miscarea hartiilor;

a intarirea relatiilor cu furnizorii si clientii: printr-un site web, clientii companiei vor fi pusi la curent cu ultimele produse aparute, li se va oferi suport tehnic pentru produsele cumparate, putand chiar sa ofere sugestii pentru eventuale imbunatatiri ale produselor, serviciilor, etc

a existenta unei cai rapide si comode de furnizare a informatiilor despre companie: prin intermediul unor site-uri web, a intraneturilor si a extraneturilor;

a canale altenative de vanzare: desfasurarea afacerilor prin intermediul unui astfel de site.

Evolutia comertului electronic romanesc

Daca in 2000 apar primele semnale ale comertului electronic romanesc, cand compania netBrdige Investments a lansat portalul OKazii.ro, care permitea consumatorilor finali contactul in mediul virtual, licitarea online pentru produsul ales si finalizarea tranzactiei in lumea reala, trei ani mai tarziu comertul electronic intra intr-o noua etapa in urma implementarii standardului 3D Secure, cel mai inalt sistem de securitate al tranzactionarii prin Internet. Romania a fost printre putinele din Europa, care a facut pionierat sub noul standard promovat de organizatiile internationale emitente de carduri, Visa si MasterCard. In ultimul trimestru al anului 2003, RomCard (lider in Romania pentru furnizarea serviciilor privind tranzactiile cu carduri bancare) a configurat primele banci in 3D Secure: BCR, Raiffeisen Bank si Banca Tiriac. In prezent, numarul bancilor care au implementat 3D Secure a ajuns la 8 prin aderarea Alpha Bank, Romexterra, CEC, BRD-GSG si Banca Transilvania. Potrivit RomCard, anul 2007 va mai aduce cel putin o banca in sistemul 3D Secure. Primele tranzactii online cu cardul

s-au inregistrat la finalul lunii februarie 2004, pentru multi acesta reprezentand startul propriu-zis al comertului electronic romanesc. Inceputul a fost timid si in primele 7 luni de e-commerce securizat s-au realizat doar 3.106 tranzactii, in timp ce ultimul trimestru al anului a adus un volum semnificativ: 16.304 tranzactii in valoare de aproape 3 milioane USD. Anul 2004 se incheia cu un total de 19.410 tranzactii efectuate in magazinele virtuale configurate 3D Secure de catre RomCard si cu un bilant de aproximativ 3,5 milioane USD generate de plata online cu cardul. Statisticile RomCard nu inregistreaza tranzactiile efectuate de posesorii de card romani in magazinele virtuale din strainatate, nici tranzactiile efectuate cu carduri non-3D Secure sau cu carduri emise sub alte sigle decat Visa si MasterCard (American Express, JCB, Diners Club). De asemenea raportarile RomCard ne ofera doar o imagine asupra comertului electronic cu plata prin card, celelalte modalitati de plata precum "cash on delivery" nefiind contorizate de nimeni, desi reprezinta aproximativ 95% din valoarea pietei. In schimb, raportul pentru 2004 facut public de Visa International, arata ca detinatorii de carduri Visa din Romania au cheltuit mai mult in magazinele virtuale din strainatate decat in cele romanesti. Din suma totala de 4,6 milioane USD tranzactionata on-line de posesorii de carduri Visa din Romania, aproximativ 80% au reprezentat cheltuieli in magazinele online din afara tarii. Cele mai cautate magazine virtuale au fost cele din SUA unde detinatorii romani de carduri Visa au cheltuit aproape jumatate (43%) din valoarea totala a tranzactiilor electronice, dar si din Italia (16% din suma totala a cheltuielilor) si din Marea Britanie (15%). Faptul demonstreaza ca posesorii romani de card nu sunt reticenti in a-l folosi pentru a cumpara de pe Internet, diferenta facand-o doar varietatea ofertei de produse si servicii. Detinatorii de carduri Visa din strainatate au fost mai putin atrasi de

produsele si serviciile oferite de magazinele virtuale romanesti, efectuand cumparaturi de doar 1,17 milioane USD comparativ cu 3,68 milioane USD, cat au cheltuit romanii detinatori de carduri Visa in afara tarii. Bilantul RomCard pentru anul 2005 a fost de 44.353.145 USD cheltuite cu cardul atat de straini, cat si de romani pe magazinele virtuale romanesti. O valoare impresionanta generata, insa, in proportie de 90%, de tranzactionarea cross border, adica de cumparaturi online cu carduri emise in strainatate pe magazine virtuale straine, dar care erau procesate prin bancile romanesti. Numai pentru luna iulie a anului 2005, RomCard a raportat 53.000 de tranzactii in valoare de aproximativ 9,5 milioane USD, statistica ce extaziase piata. Dar, la scurt timp, organizatiile internationale emitente de carduri, Visa si MasterCard, au hotarat restrictionarea activitatii de cross-border, motivand decizia prin numarul mare de plangeri si de fraude inregistrat. Astfel, ultimul trimestru al anului 2005 aducea comertul electronic romanesc la valori similare cu cele de la finalul lui 2004, adica mici. Evident,

profiturile bancilor de cateva sute de mii de dolari, inregistrate pana in acel moment, s-au transformat in sume infime care le-au determinat sa nu mai acorde aceeasi atentie activitatii de e-commerce. Sfarsitul lui 2005 arata pesimist pentru tranzactionarea pe Internet cu cardul dar, cel putin, indica valoarea reala a comertului electronic pur romanesc    

Anul 2006 a inceput din nou timid, cu doar 2.812 tranzactii inregistrate in luna ianuarie dar, surprinzator si imbucurator in acelasi timp, numarul acestora a crescut constant cu o medie de 15% pe luna, depasind in octombrie pragul de 12.500 de tranzactii, efectuate pe magazinele virtuale romanesti, configurate 3D Secure. Conform cifrelor si declaratiilor RomCard, in anul 2006 peste 65% din tranzactii au fost generate de posesorii de card romani in magazinele virtuale autohtone. Restul de 35% inseamna tranzactii efectuate de detinatorii unui card strain, emis fie in Euro, fie in USD, care au cumparat din magazinele online romanesti. Chiar daca romanii au generat cele mai multe tranzactii, valoarea medie a unei tranzactii cu un card emis in moneda locala a fost mai mica decat valoarea medie a tranzactiilor efectuate cu carduri emise in valuta (USD, respectiv Euro). Astfel, romanii au cheltuit, in medie, 160 RON per tranzactie, in timp ce detinatorii de card din strainatate au cheltuit 180 USD, respectiv 210 Euro - potrivit cifrelor furnizate de RomCard. Sumele mai mici cheltuite de romani reprezinta, in opinia oficialilor RomCard, plata facturilor catre operatorii de telefonie mobila care, de obicei, nu depasesc 150 RON, dar care au o pondere de aproximativ 30% din totalul tranzactiilor. Pe langa acestea, alte domenii care genereaza volume mari de bani in comertul electronic sunt, pe rand: turismul (rezervarile online de bilete de avion si pentru serviciile de cazare), produsele IT&C, electronicele si electrocasnicele, cartea si filmul. Bilantul final pentru 2006 fiind estimat de catre RomCard la 8-8,5 milioane USD. Adica de aproape 6 ori mai putin decat in 2005, cand s-au inregistrat peste 44 de milioane USD. Imbucurator este, insa, faptul ca ecommerce- ul pur romanesc a crescut fata de anul trecut: daca in 2005 magazinele virtuale romanesti au generat doar 10% din numarul si valoarea tranzactiilor totale, adica 4,4 milioane USD, in 2006 aceasta valoare tinde sa se dubleze catre un volum final de peste 8 milioane USD. Explicatia este data, in primul rand, de cresterea numarului de magazine virtuale de la aproximativ 450 la sfarsitul anului 2005, la 650 in prezent - conform lui Andrei Radu (Link2eCommerce), citand studiile efectuate de Claudiu Gamulescu, Underclick.ro si 800 conform GECAD ePayment. Din aceste magazine care inregistreaza profituri (mai mici sau mai mari), doar putin peste 200 sunt configurate 3D Secure de catre RomCard, iar din acestea, numai 100

genereaza volum in tranzactionarea online cu cardul. Din aceasta categorie, cel mai apreciat magazin virtual este www.emag.ro - care a fost desemnat magazinul anului 2005 de Link Magazine in cadrul Galei Premiilor ecommerce.

Analiza criteriilor de uzabilitate

www.bcr.ro

1. Criterii standard

Autentificarea site-ului www.bcr.ro se face foarte usor. Un simplu search pe google si rezultatele nu intarzie sa apara. Odata accesat site-ul, navigabilitatea se face usor si intr-un mod cat mai placut. Venind vorba de design se poate mentiona ca albastru este culoarea care predomina acest site.

Interfata site-ului se poate observa in imaginea de mai sus. In centru se pot observa cele mai noi informatii despre produsele care pot fi accesate de clientii BCR, in timp ce in partea dreapta se gasesc link-uri care sa-l ajute pe client sa se orienteze cat mai usor. In parte stanga se pot observa de asemenea recomandari facute pentru clientii BCR, si toate subsidiarele grupului. In partea de sus a interfatei gasim un meniu de asemenea usor de accesat pentru a ajunge la informatiile dorite cat mai repede si usor. La finalul interfetei se gasesc link-uri care acceseaza informatii despre conducerea bancii, mentiunii legale si o harta care ajuta clientul sa se orienteze cat mai usor in site.

2. Criterii personalizate:

Prin serviciul CLICK24BANKING clientii BCR pot sa isi vizualizeze conturile, sa faca plati, sa afle detalii despre operatiounile efectuate, etc., de pe calculatorul personal. Pentru a putea avea acces la un astfel de serviciu trebuie sa se semneze un contract intre banca, ca perstator de servicii si client. Acesta va primi un nume de utilizator si o parola. Clientul are obligatia, pentru protectia sa, de a pastra secrete aceste informatii.

De asemenea la Recomandari gasim o sectiune care accesata mentioneaza toate prevederile legale legate de protectia datelor personale procesate. Existenta demo-urilor Click24Banking, 3D Secure, ATM permite exploatarea functiilor acestor servicii, chiar daca nu esti client BCR. Posibilitatea de a aplica pentru card-uri si credite on-line este un atu pentru acest site. De asemenea, meniul faciliteaza si ajuta oamenii sa parcurga cat mai simplu acest site.

Link-ul Contact/Sugestii permite cererea de informatii suplimentare prin una dintre urmatoarele metode: serviciul InfoBCR, serviciul eBCR, prin e-mail si printr-un formular solicitari - informatii disponibil pe site.

3. Criterii home-page:

Harta site-ului directioneaza vizitatorul prin toate domeniile posibile. De la    informatii despre 24Banking, la PF, Private banking, Tineri, PFA, Micro, Corporatii, IMM, Municipalitati, EU Office, Despre noi, Cariere si Presa.

De asemenea, exista meniul principal si submeniul care usureaza accesul la informatie. Link-urile de pe site faciliteaza cele mai importante elemente ale site-ului.

Inregistrarea utilizatorilor se face doar in momentul in care se doreste utilizarea serviciului Click 24Banking. La aplicarea card si credit on line vizitatorul este obligat sa introduca o serie de informatii, care conform legislatie in vigoare sunt cu caracter privat si nu pot fi folosite cu alt scop decat cel mentionat in conditiile contractuale.

www.brd.ro

Criterii standard

Site-ul www.brd.ro ofera o vizibilitate a meniul destul de greoaie, datorita faptului ca nu se gaseste in parte de sus a interfetei ci in parte de stanga, respectiv in partea dreapta, lucru care nu atrage foarte tare privirea. Rosul si albul sunt culorile care predomina pe acest site.

In partea de jos a site-ului gasim link-uri pentru accesul la termenii legali, configurare si securitate, harta site, intrebari frecvente, cat si un tel verde pentru urgente. De asemenea la un simplu click gasim ofertele bancii, noutati despre banca, calculator pentru rate credit,etc.

Criterii personalizate:

BRD-net ajuta clientii BRD pentru a-si putea vizualiza conturile, pentru a face transferuri bancare, pentru a-si plati facturile, pentru a aplica on line la oricare din produsele bancii. Din confortul locuintei oricare client a bancii poate sa isi rezolve treburile.

BBRD este cea mai serioasa banca in ceea ce priveste promovarea serviciilor sale de internet banking. Chiar daca a lansat acest serviciu abia din septembrie, banca franceza a ales sa-l promoveze cit mai eficient si a plasat in cadrul principalelor sucursale cite un computer la care clientii sai pot face tranzactii pe internet. Facilitate care nu se gaseste la nici o alta banca importanta din Romania. Asadar, chiar daca serviciul de internet banking nu pare inca profitabil, dupa cum recunoaste chiar banca, BRD 'lupta' pentru satisfacerea cerintelor clientilor sai, in incercarea de a-i atrage de partea sa. Banca si-a pus mari sperante in acest serviciu, din moment ce deruleaza o campanie puternica de promovare pe mai toate mijloacele mass-media.

La fel ca si la alte servicii de tip internet banking utilizatorul primeste un nume si o parola care spre securitatea clientului trebuie pastrate secrete. Existenta pe pagina principala a unei variante demo a a cestui serviciu facilitateza si non clientilor o demonstratie a ccea ce insemna BRD-net.

Existenta in coltul de jos a paginii principale a unui numar de telefon TelVerde pentru orice problema ar exista sau orice informatii ar fi nevoie ajuta clientii.

Criterii home page:

Existenta unei harti a site-ului usureaza foarte mult posibilitatea de navigare prin site-ul BRD-ului.

Accesand acest link din pagina principala vizitatorii pot gasi mult mai usor ceea ce doresc, de la informatii referitoare la banca, la subsidiarele acesteia, axele de activitate ale bancii, cele mai noi informatii legate de BRD si de actionarii si investitorii lor, posibilitati de cariera si alerta de securitate. Utilizatorii nu sunt obligati sa se inregistreze, doar in cazul in care sunt utilizatori ai serviciului BRD-net. In partea dreapta a paginii principale se gaseste o lista cu principalele oferete BRD, facilitand accesul catre acestea.

Pe acest site nu exista posibilitatea de a aplica on line pentru carduri si credite, ceea ce face din acest site unul destinat in special pentru clientii bancii.

www.bancatransilvania.ro

Criterii standard

Pagina principala a site-ului Bancii Transilvania are o interfata atragatoare, galbenul fiind culoarea care predomina. Informatiile se gasesc cu usurinta, meniul gasindu-se in partea de sus a paginii. Se navigheaza destul de lejer in acest site. In partea stanga a paginii apare in culoarea rosie numarul de telefon la care vizitatorii pot sa afle cat mai multe despre nelamuririle pe care le au. Ceea ce atrage atentia in acest site este prezenta 'zanei' din reclamele BT. Si aici gasim o harta a site-ului care ajuta vizitatorii sa acceseze cat mai usor informatia de are au nevoie.

Criterii personalizate:

BT24 este solutia de Internet Banking a Bancii Transilvania. BT 24 asigura acces rapid si sigur, prin intermediul Internet-ului, la conturile proprii, oferind, in acelasi timp si posibilitatea de a realiza o gama vasta de operatiuni bancare. Serviciul este disponibil 24 ore din 24, putand fi accesat de oriunde de pe glob, de pe orice computer conectat la Internet.

Operatiunile care se pot face prin intermediul acestui serviciu sunt: plati in lei catre orice beneficiar cu contul deschis la alte banci din Romania, plati in lei catre parteneri cu conturi deschise la Banca Transilvania, plati in lei catre Trezoreria Statului, plata utilitati, alimentari card, plata salariilor in conturile de card ale angajatilor, plati valutare interne si externe, vanzare-cumparare valuta, constituirea si desfiintarea depozitelor. Exista aici si un demo prin care non-clientii pot sa observe cum se foloseste acest serviciu si beneficiile pe care le acorda acesta. Logarea la acest serviciu se face cu numele de utilizator si parola pe care o primesc clientii in momentul in care se sermneaza un contract in acest sens.

Pe langa acest BT24, mai exista pe site posibilitatea de a aplica on line pentru oricare dintre produsele si serviciile bancii. Produsele de economisire sunt o oportunitate de castig pentru tine. Banca Transilvania vine in intampinarea nevoilor vizitatorilor si le ofera posibilitatea sa calculeze ce castig le vor aduce banii economisiti. Simulatorul de depozite e instrumentul perfect!   

Criterii home page:

Prin intermediul hartii site-ului vizitatorul are posibilitatea de a accesa cat mai usor toate meniurile diponibile pe acest site. De asemenea, ca si in celelalte cazuri, logarea se face doar in cazul in care se doreste utilizarea serviciului BT24.

Internet banking

Tot mai multe banci se implica pe segmentul serviciilor de internet banking, mizand pe accesibilitatea acestora oricand si de oriunde din lume. Succesul a fost asigurat de faptul ca ele nu presupun prezenta clientului la ghiseul bancii.

Estimari si previziuni pe termen mediu    

Potrivit asteptarilor companiilor, dintre cele trei canale de distributie electronica a serviciilor bancare, cea mai mare utilizare in viitor o va avea internet-bankingul, pentru persoane juridice. In schimb, gradul cel mai mic de utilizare apare la mobile- banking, desi trendul crescator inregistrat pe segmentul comunicatiilor mobile va continua. Pentru clientii bancilor, in special persoane fizice, mobile-banking-ul, care ofera posibilitatea ca fiecare sa aiba acces la servicii bancare pe telefonul mobil sau PDA, nu a crescut in acelasi ritm ca internet-banking-ul, care ocupa in prezent primul loc din punctul de vedere atat al numarului de utilizatori, cat si ca valoare a tranzactiei. Din cele trei tipuri de servicii la distanta - internet - banking, home-banking si mobile-banking - le-am ales pe primele doua situate pe primul loc in preferintele utilizatorilor si ca valoare a tranzactiei. Este de semnalat ca, in prezent, solutiile de internet-banking nu exista in portofoliul tuturor bancilor din Romania, ceea ce arata ca piata romaneasca este intarziata in acest domeniu. Exista doua categorii de banci: unele care in ultimii ani s-au focalizat mai mult pe partea de credite si pe dezvoltarea filialelor si altele care si-au dezvoltat deja solutiile de internet-banking si chiar le promoveaza. Pe termen mediu - 4 sau 5 ani -, cand sistemul bancar din Romania va ajunge la o oarecare maturitate, ambele categorii vor intelege ca, speculand disponibilitatea clientilor de a incerca serviciile speciale, vor realiza castiguri mai mari. In concluzie, se poate spune ca bancile care au servicii de e- banking sunt cele mai castigate in perspectiva evolutiei pietei bancare romanesti, iar cele care vor lansa prea tarziu astfel de solutii ar putea sa aiba dificultati, pentru ca si piata romaneasca se va transforma si va tinde sa sara etape.

Avantaje si facilitati

Desi investesc initial circa un milion de euro, pana la urma bancile au cheltuieli mai putine si, in consecinta, castiga mai mult pe termen mediu si lung. Comisioanele practicate pentru accesarea serviciilor online sunt mai mici cu 25%- 50% decat la ghiseele bancilor. Tranzactiile intre conturi proprii nu au nici un fel de taxa. Pentru operatiuni intrabancare, comisionul este de 1 leu (RON), iar pentru cele interbancare este de peste 3 lei (RON). Pentru transferurile intre conturile proprii nu exista limita de suma. Schimburile valutare din cursul unei zile trebuie sa se incadreze insa in anumite limite. Abonamentul lunar pentru online este de 1-1,5 euro la unele banci, iar la altele abonamentul gratuit implica comisioane mai mari. Multicash/e-BCR, practica pentru persoane juridice un comision de gestiune de 7 EUR/modul, dar nu mai mult de 21 EUR/luna, iar pentru persoane fizice autorizate, comisionul de gestiune este de 3 EUR/modul, dar nu mai mult de 9 EUR/luna. In schimb, pentru persoane fizice nu se percepe comision de gestiune. La aceste costuri fixe se adauga comisioanele pe transe valorice pe care banca le percepe pentru fiecare ordin de plata in parte. Pentru celelalte operatiuni (cumparare/ rascumparare certificate de depozit cu discount, schimburi valutare) nu se platesc comisioane pe operatiune.

Securitatea - o preocupare principala

Cerintele de securitate implica o tehnologie de varf. De exemplu, Raiffeisen Bank a angajat doua companii din Romania si una din strainatate pentru a verifica daca sistemul are lipsuri, iar banca centrala din Viena are in plan atacarea de doua ori pe an a bancii din Romania pentru a verifica vulnerabilitatea sistemului. Serviciul online este oferit pe baza unei tehnologii de varf, utilizand un sistemul de criptare SSL la 128 biti, garantand securitatea tranzactiilor. Serviciul de internet-banking este lansat, de obicei, la inceput, numai pentru persoane fizice, urmand ca, dupa o perioada, si persoanele juridice sa poata beneficia de acesta. "Aceste solutii nu sunt deloc ieftine, insa este singurul drum pe care o banca moderna se poate angaja. Problemele care s-ar putea ivi ar fi generate doar de volumul tranzactiilor, dar pana acolo mai este mult. In Romania se fac, in medie, 2-3 tranzactii pe card in interval de o luna, in timp ce in Olanda se inregistreaza aproximativ un miliard de tranzactii la POS intr-un singur an, la o populatie de 15 milioane de locuitori. Cerintele tehnice necesare clientului serviciilor de internet-banking sunt calculatorul si accesul la internet. Home'Bank presupune un sistem de operare Windows 98 sau mai recent, un browser (Microsoft Internet Explorer versiunea 5.5 sau mai recent, Netscape 4.7, Mozilla FireFox), minimum 64 MB/RAM si o rezolutie de cel putin 800*600 SVGA. Bancile asigura deplina securitate a operatiunilor bancare prin utilizarea digipassului. Internet Banking este o platforma web dezvoltata in tehnologie Oracle 9i pentru bazele de date si limbaje PL/SQL, Java si HTML. Sistemul este construit pe mai multe niveluri de securitate atat fizice, cat si logice. Securitatea tranzactiilor beneficiaza de cel mai exigent standard de securitate, tehnologiile de protectie incluzand firewalluri, criptare pe 128 biti (SSL), certificate digitale compatibile cu standardele PKCS#7, PKCS#10, PKCS#11, niveluri multiple de acces la informatie si autorizare. Sistemul asigura integritatea si nonrepudierea tranzactiilor.

Nu semnatura, ci doar o parola!

La conectarea la internet-banking, banca aloca fiecarui client un nume de utilizator si o parola de acces, care poate fi schimbata la prima conectare sau ori de cate ori este necesar. In plus, pentru autentificarea clientului trebuie folosit dispozitivul de securitate oferit de banca, conform contractului. Din motive de siguranta, dupa un anumit interval de inactivitate, sesiunea se inchide automat, iar pentru orice noua activitate procesul de autentificare va fi reluat. Accesul la site-ul serviciului este monitorizat si controlat. Din momentul conectarii clientului autorizat, schimbul de date se va efectua sub protocol securizat, care utilizeaza o cheie de criptare si un algoritm. In plus, site-ul pentru acest serviciu este asigurat si garantat, astfel incat clientul sa-i poata recunoaste si verifica cu usurinta autenticitatea. Clientul are acces si se autentifica prin dispozitivul de securitate tip token-Digipass 300, se conecteaza prin browserul Internet Explorer la site-ul bancii si selecteaza din pagina principala optiunea internet-banking, prin care se deschide o sesiune securizata prin protocolul stabilit, care utilizeaza o cheie de criptare si un algoritm DES. Apoi, introduce numele si parola alocate de banca dupa semnarea contractului. Clientul introduce PIN-ul de acces. In ecranul urmator se afiseaza numarul care trebuie introdus in token; dupa introducere, dispozitivul genereaza raspunsul pentru client in campul specificat. La BCR, valabilitatea codului este de 36 de secunde. Dupa expirare, digipassul se inchide si trebuie generat un cod nou. La BRD-net, aplicatia se inchide automat dupa 15 minute. Daca se introduce codul PIN gresit de 3 ori pentru Click24Banking sau de 4 ori pentru BT24, serviciul se va bloca si va trebui sa se apeleze la banca respectiva pentru deblocare.

Pentru viitor, specialistii din piata bancara si din cea de IT&C autohtona prevad ca internet-bankingul isi va pastra rolul primordial in ceea ce priveste utilizatorii persoane juridice. Solutiile de internet-banking sunt si vor fi mereu necesare companiilor, prin avantajele de gestionare a banilor din conturile bancare. In schimb, utilizatorul individual poate beneficia de comertul electronic si de plata direct cu cardul prin internet fara a mai apela la internet-banking. Persoanele fizice ar putea migra catre mobile-banking. Daca nu promoveaza mai intens solutiile de internet-banking si mobile-banking, bancile pierd un moment important, fapt care ar putea fi speculat de promotorii solutiilor de plata electronica directa. Persoanele fizice atrase de solutiile de e-banking ar putea, gratie dezvoltarii comertului electronic, sa fie mai putin atrase de internet banking si mai mult de mobile-banking, data fiind dezvoltarea telefoniei mobile, prin care terminalele mobile devin computere multimedia.