BANCILE SI SISTEMELE DE PLATI . INTERCONEXIUNI
SI EVOLUTIE.
Bancile
mobilizeaza foarte multe resurse banesti existente in economie.
Principala mobilizare se realizeaza cu ajutorul depozitelor pe care
persoanele fizice si juridice si le constituie in banci. Fiind cei mai mari
finantatori ai economiei, bancile sunt influentate in
activitatea lor de premiza si principiul ca imprumuturile trebuie directionate cu precadere spre activitatea de productie
si de investitie ale unor sectoare prioritare ale economiei. Aici se
poate vorbi de rolul politicii bancaro-
monetar - financiare in utilizarea mai eficienta a fondurilor si
anume, in primul rand pentru finantarea nevoilor de productie si
de investitie. Politicile bancilor pot limita initiativele
nerentabile. Ca principali finantatori ai economiei, bancile pot crea
active monetare. O data ce creeaza moneda, aceasta se raspandeste in tot sistemul
bancar si deci in economie. Rolul bancilor de principali finantatori
este dat de faptul ca fondurile proprii sau/ si atrase ale firmelor
sunt foarte mici in perioada de tranzitie.
Se dovedeste inca o data
valabila afirmatia ca bancile "lucreaza cu banii
altora si ii fructifica"(asa cum afirma marele finantist
STEFAN DUMITRESCU) . Afirmatia se bazeaza
pe urmatoarele: deciziile au fost luate de multe ori in conditii de nesiguranta
(inflatie, scadere economica, deficit bugetar); nu au fost
cunoscute foarte bine si de la
inceput limitele expunerii la risc pentru banci si nu au fost anulate
riscurile bancare, indeosebi legate de creditare; piata titlurilor de valori a fost foarte putin
dezvoltata. Astfel s-a incercat privatizarea unor banci cu capital
integral sau majoritar de stat. Tara noastra are mare nevoie de
relansare economica, de fonduri, bancile nu mai trebuie sa finanteze
deficitele bugetare din impozitele populatiei; nu poate exista management
bancar performant, fara consolidarea bazei de capital, deci fara o substantiala
capitalizare; sporirea prudentei bancare mai ales in activitatea de creditare
printr-o evaluare moderna a fiecarui credit; intrarea in banci a
investitorilor straini.
Imaginea si notorietatea sunt date
in mare masura de lider si prestatia lui; un management
performant presupune implementarea strategiilor prin planuri de actiune,
bugete si stimulente; performantele managementului ar trebui sa
se caracterizeze prin permanenta pregatire pentru schimbarea prin
organizare, planificare si instruirea personalului; managementul
performant poate fi realizat numai prin identificarea permanenta a
unor centre si domenii de profit potential. O plata presupune intotdeauna un
transfer de fonduri, dar un asemenea transfer nu este intotdeauna o plata.
Platile electronice reprezinta
transferuri de fonduri initiate de o mare varietate de instrumente de
plata, cum ar fi cardurile, cecurile electronice, ordinele sau
instructiunile de plata sau transfer electronic, prin tranzactii,
care au loc la diferite terminale de plata reale, fixe sau mobile sau
virtuale si sunt destinate achitarii contravalorii unui produs sau
serviciu care a fost achizitionat. Un transfer electronic presupune
deplasarea responsabilitatii financiare de la o banca expeditoare
catre una receptoare, care nu este neaparat urmare a unui act de comert,
legaturile electronice intre banci fiind asigurate de regula de
intermediari care faciliteaza acest transfer electronic,fie ca acest
intermediar este o asociatie din care fac parte cele doua banci,
fie ca este un furnizor independent de servicii de plata sau transfer,
la care apeleaza cele doua banci.
Transferurile electronice se pot face in timp real (online) asa
cum sunt toate cele care au loc practic in totalitate prin Internet sau prin retele
private de telecomunicatii, sau pot fi numai initiate in timp real,
transferul efectiv urmand a avea loc in urmatoarele zile, prin mijloace
electronice, partial electronice sau traditionale non-electronice.
Majoritatea sistemelor de plata sau transfer electronic reprezinta
transferuri care se fac in timp real, adica au loc intr-un interval de
ordinul secundelor sau zecilor de secunde, pentru initierea si
blocarea sumei debitoare din contextul expeditorului urmat in general de un
interval de ordinul unei zile pentru transferul bancar efectiv.
Accesul de la distanta la
serviciile oferite de banca se poate face prin mai multe canale de acces,
acestea fiind bazate in principal pe telefonul fix, telefonul mobil si pe
calculatorul personal. Prin aceste canale se transmit mesajele si datele
de solicitare a serviciului, se desfasoara dialogul intre
solicitant si serviciu si se primesc mesajele si datele furnizate
de serviciu. Cel mai simplu si in acelasi timp cel mai general canal
de acces la serviciile bancare electronice este prin telefonul fix sau mobil,
prin care solicitantul apeleaza un numar de telefon special al bancii.
Acesta este un canal de acces prin
voce. Solicitantul se identifica,
operatorul cerceteaza baza de date
si verifica identitatea dupa care solicitantul cere serviciul
dorit: informatii sau transferul de fonduri si plati.
