BANCILE SI SOCIETATILE DE ASIGURARE

BANCILE SI SOCIETATILE DE ASIGURARE

La inceput, asigurarea bancara a reprezentat o idee relativ simpla: produse de asigurare pe viata, de obicei continand un element puternic de economisire, erau vandute clientilor unei banci la ghiseu. In multe tari, asigurarea bancara este inca in acest stadiu.

Astazi exista un numar mare de societati de asigurare care functioneaza mixt cu o banca.

Dupa ce o banca isi evalueaza clientela si se decide asupra unui segment de piata, distributia rezultata poate fi de diferite tipuri, cum ar fi: (a) "la ghiseu"; (b) prin intermediul agentilor bancari care se deplaseaza pe teren; (c) prin consultatii din sucursale; (d) prin corespondenta directa; (e) o combinatie a celorlalte patru tipuri.

Independent de forma de organizare, exista doua categorii de produse:

. cele oferite de o societate de asigurare (in acest caz, banca actioneaza ca intermediar

. cele create si oferite chiar de banca.

Avantajul competitiv al bancilor fata de societatile de asigurare in vanzarea produselor de asigurare consta in existenta canalelor bancare de distributie, adica in faptul ca ele detin o retea gata de functionare. In plus fata de existenta sucursalelor, trebuie luat in considerare si faptul ca potentialii clienti tind sa vina la banca mult mai frecvent decat la societatile de asigurare, ceea ce duce la cresterea oportunitatilor de vanzare a asigurarilor.

La cel mai general nivel, institutiile de asigurare sunt ca si celelalte institutii financiare. Societatile de asigurare preiau fonduri, numite prime, le investesc in titluri de valoare pentru a obtine profit si platesc detinatorilor de polite..

Orice banca din tarile dezvoltate ilustreaza produsele si serviciile bancare tip retail care se prognozeaza ca vor fi oferite de acesti concurenti si de altii. Se observa ca societatile de asigurare si concurentii incearca sa ofere o gama larga de produse si servicii bancare tip retail.

Concurenta si supradimendionarea in pietele de asigurari forteaza principalele institutii sa gaseasca diferite surse de profit. Societatile de asigurare au retele de sucursale in multe tari europene si au capatat deja experienta in managementul investitiilor si in activitatea pietelor ipotecare.

Activitatea bancara de asigurari este sectorul in care inca sunt multe de facut, in care progresul a fost mai lent, aproape un sector aparte

Legatura dintre sectorul bancar si industria asigurarilor actioneaza la diferite nivele si in diferite activitati. In particular, exista cel putin patru zone in care se pare ca se dezvolta o legatura tot mai stransa.

In primul rand, vanzarea de catre banci a produselor de asigurare speciale pentru detinatorii de actiuni bancare si de depozite si vanzarea serviciilor cvasi-bancare de catre societatile de asigurare poate duce la o noua competitie intre acesti doi intermediari financiari.

In al doilea rand, structura complementara a fluxurilor monetare (cash flow), intre bancile implicate in credite directe pe termen lung (de ex., ipotecile) si societatile de asigurare

In al treilea rand, exista o crestere a cererii de servicii de asigurare prin banci.

In sfarsit, bancile insele devin tot mai implicate in vanzarea asigurarilor si a garantiilor catre alte parti