Banca Comerciala Romana - S.A. - prezentare

PREZENTAREA BANCII COMERCIALE ROMANE

1. Sistemul bancar in Romania

Sistemul de credit bancar este reprezentat de ansamblul coerent al diferitelor categorii de institutii financiar - bancare, care functioneaza intr-o tara raspunzand necesitatilor unei etape a dezvoltarii social economice.

In prezent, sistemul bancar in Romania si de altfel nu numai in tara noastra cuprinde :

cadrul institutional - format din:

- banca centrala cu rol de coordonare si supraveghere;

- banci comerciale;

- alte institutii financiare asimilate acestora.

cadrul juridic - format din ansamblul reglementarilor care guverneaza activitatea bancara.

In evolutia sa, sistemul bancar parcurge faze de specializare si sectorizare.

Specializarea, din punct de vedere al proceselor economice, reprezinta limitarea productiei la anumite produse, altfel spus, producerea unei game limitate de produse.

Specializarea institutiilor de credit bancar poate fi privita ca fiind orientarea activitatii diferitelor banci doar spre anumite servicii, operatiuni, intr-un cuvant produse bancare.

Notiunea de sectorizare poate fi definita ca un tip de aparate de specializare ce consta in orientarea activitatii bancare spre anumite domenii de activitate economica.

Economia de piata presupune existenta unui sistem de credit bancar care sa asigure mobilizarea tuturor disponibilitatilor monetare ale economiei si orientarea lor spre desfasurarea unor activitati economice eficiente.

Intr-o economie de piata sistemul de credit bancar indeplineste functia de atragere si concentrare a economiilor societatii, precum si de canalizare a acestora printr-un proces obiectiv si impartial de alocare a creditelor.

In indeplinirea acestei functii, institutiile de credite bancare ca verigi de baza ale sistemului, controleaza modul in care debitorii utilizeaza resursele imprumutate.

Institutiile de credite bancare asigura si faciliteaza efectuarea platilor, ofera servicii de gestionare a riscului si reprezinta principalul canal de transmisie in implementarea politicii monetare.

Prin activitatea de colectare a resurselor financiare, concomitent cu plasarea lor pe piata prin intrmediul creditelor, a operatiunilor de scont si a altor operatiuni pe piata financiara, institutiile de credit bancare indeplinesc rolul de intermediari intre detinatorii de capitaluri si utilizatorii acestora. Institutiile de credite bancare actioneaza in numele lor si pe contul lor propriu, depunatorii si imprumutatorii neavand nici o legatura de drept intre ei.

Institutiile de credite bancare gestioneaza depozitele si mijloacele de plata din economie: colectand depozitele, institutiile de credit bancare au responsabilitatea gestionarii eficiente a acestora cu maxim de randament in beneficiu propriu pe de o parte si in beneficiul depunatorilor pe de alta parte.

In vederea realizarii obiectivelor finale, institutia de credit bancara urmareste stabilirea valorii interne si externe a monedei nationale, concomitent cu punerea la dispozitia economiei nationale a cantitatii optime de moneda in vederea realizarii cresterii economice.

Sistemul institutiilor de credite bancare se afla intr-o continua interactiune cu mediul economic din care preia intrari sub diferite forme (resurse umane, financiare informatii) pe care le prelucreaza in vederea obtinerii iesirilor (produse si servicii bancare, informatii financiar-bancare) asa cum reiese din figura nr. 1 prezentata mai jos:

Figura nr. 1 Intercatiunea dintre sistemul banacar si mediul economic in care acesta isi desfasoara activitatea

Altfel spus, sistemul bancar este, fara doar si poate, un sistem deschis. Ceea ce este specific sistemelor deschise este faptul ca acestea isi reglementeaza activitatea prin conexiune inversa (feed back), deci sunt capabile de autoreglare (feed back) semnificand corelatia dintre iesiri -output si intrari -input).

Functionand intr-un mediu dat (cel economic), sistemul de credit bancar are totusi un caracter relativ limitat, manifestandu-se mai degraba ca un subsistem.

Sistemul de credit bancar din perioada anterioara anului 1990 era format dintr-un numar redus de banci, toate fiind institutii de stat. In afara de BANCA NATIONALA A ROMANIEI mai functionau:

Banca Romana de Comert Exterior;

Banca pentru Agricultura si Industrie Alimentara;

Banca de Investitii;

Casa de Economii si Consemnatiuni.

Fiecare dintre acestea desfasura la acel moment activitati specializate pe sectoare economice.

Aceasta conduce la concluzia ca sistemul de credit bancar din acea perioada, se caracterizeaza in mod clar printr-o sectorizare accentuata astfel:

Banca Romana de Comert Exterior derula operatiuni bancare privind importul si exportul de marfuri si materii prime;

Banca pentru Agricultura si Productie Alimentara deservea din punct de vedere bancar, domeniul productiei si prelucrarii produselor agricole;

Banca pentru Investitii isi desfasoara activitatea in stransa legatura cu finantarea si creditarea investitiilor;

Casa de Economii si Consemnatiuni opera in sfera atragerii economiilor populatiei si acordarea de anumite imprumuturi persoanelor particulare.

Banca Nationala desfasoara o activitate specifica unei institutii de credit bancara centrala, dar in acelasi timp desfasoara si operatiuni specifice unei institutii de credit bancara comerciala. Pe langa functia de unica institutie de credit bancara de emisiune a tarii, asigura indeplinirea politicii statului in domeniul monetar si al creditului. Ea organiza si coordona circulatia baneasca din tara, coordona ansamblul de activitati de acordare a creditului pe termen scurt si de decontare in economie, acorda credite celorlalte banci specializate, organiza executia de casa a bugetului de stat.

In acelasi timp, Banca Nationala dispunea de o puternica retea de unitati operative (sucursale, filiale) prin intermediul carora desfasura intreaga gama de operatiuni bancare pentru toate sectoarele economiei nationale.

Incepand din 1990, sistemul bancar a fost supus unui intens proces de structurare in vederea sustinerii tranzitiei la economia de piata. Restructurarea si dezvoltarea sistemului bancar romanesc este un proces amplu si complex, desfasurat in principal pe doua laturi; cea institutionala si cea functionala.

Restructurarea institutionala a sistemului bancar a cuprins, pe de o parte reorganizarea Bancii Nationale si transformarea acesteia intr-o adevarata banca centrala, iar pe de alta parte dezvoltarea unei retele de banci comerciale. Acest lucru s-a realizat atat prin modernizarea si dezvoltarea bancilor deja existente, cat si prin infiintarea de banci noi, cu capital de stat, privat sau mixt, dar si cu participarea de capital strain.

Potrivit Legii 58 din 05/03/1998 modificata, reactualizata si republicata in Monitorul Oficial, Partea I nr. 78 din 24/01/2005, activitatea bancara in Romania se desfasoara prin Banca Nationala a Romaniei si prin banci.

Banca Nationala a Romaniei - banca centrala a statului roman, avand personalitate juridica;

Institutia de credit bancara -persoana juridica autorizata sa desfasoare in principal, activitati de atragere de depozite si de acordare de credite in nume si in cont propriu;

Filiala - persoana juridica in care o alta persoana sau grup de persoane care actioneaza impreuna detine 50%, sau mai mult din actiunile cu drept de vot sau o participatie semnificativa care permite acestora sa exercite controlul efectiv asupra conducerii sau politicilor filialei.

Sucursala - unitate operationala fara personalitate juridica a unei banci si care efectueaza in mod direct toate sau unele dintre activitatile bancii, in limita mandatului dat de aceasta ;

Afiliata unei banci - o filiala a bancii respective sau o societate comerciala pentru care banca este filiala ori o societate comerciala care, impreuna cu banca respectiva se afla sub controlul comun al altei societati comerciale.

2 Organizarea BANCII COMERCIALE ROMANE

1 Cadrul juridic de organizare si functionare

1. Banca Comerciala Romana - S.A. este organizata si functioneaza in conformitate cu prevederile urmatoarelor acte normative:

Hotararea Guvernului Romaniei nr. 1011/04.11.1990 privind infiintarea Bancii Comerciale Romane S.A.

Hotararea Guvernului Romaniei nr. 1195/111.1990 privind organizarea Bancii Comerciale Romane S.A.

Statutul Bancii Comerciale Romane S.A., aprobat prin H.G. nr. 1195/111.1990, modificat si completat prin hotarari ale Adunarii Generale ale Actionarilor, care au fost publicate in Monitorul Oficial si inregistrate la Registrul Comertului.

Legea nr. 31/16.11.1990 actualizata la zi cu Legea nr. 441/2006 privind societatile comerciale cu modificarile si completarile ulterioare.

Legea nr. 58 din 05/03/1998 modificata, reactualizata si republicata in Monitorul Oficial, Partea I nr. 78 din 24/01/2005 privind activitatea bancara.

Banca Comerciala Romana - S.A este persoana juridica, organizata ca societate comerciala bancara pe actiuni, cu sediul central in municipiul Bucuresti B-dul Elisabeta, nr. 14, Sector 3. Are in subordine unitati de credite bancare operative - sucursale, agentii, puncte de lucru - in toate judetele tarii si in municipiul Bucuresti.

3. Banca Comerciala Romana - S.A. are ca obiect de activitate principal atragerea si formarea de depozite in lei si valuta, de la persoanele fizice si juridice din tara si strainatate, acordarea de credite pe termen scurt, mediu si lung, efectuarea de servicii bancare, operatiuni pentru activitatea de comert exterior si alte operatiuni bancare, potrivit legii.

In cadrul activitatii pe care o desfasoara, Banca Comerciala Romana S.A. se supune reglementarilor emise de Banca Nationala a Romaniei pentru aplicarea politicii monetare, de credit, valutare, de plati, de asigurare a prudentei bancare si de supraveghere a societatilor bancare. De asemenea, colaboreaza cu celelalte societati bancare, ministere, organe centrale si locale.

2 Structura organizatorica

Banca Comerciala Romana S.A. este organizata pe principiul teritorialitatii, pe nivele ierarhice, administratia centrala a bancii avand in structura organizatorica pe departamente, stabilite pe principiul coordonarii unitare a acelorasi domenii de activitate sau complementare a acestora, fiecare departament fiind condus de catre un vicepresedinte, si directii subordonate direct presedintelui bancii.

Principalele departamente sunt:[3]

Departamentul de credite,

Departamentul international,

Departamentul financiar,

Departamentul marketing, administrare si investitii

Totodata, in structura organizatorica a administratiei centrale a Bancii Comerciale Romane S.A. se regaseste si un grup de consilieri ai conducerii bancii.

Banca Comerciala Romana S.A., prin Centrala sa, indeplineste functia de coordonator pentru toate activitatile si operatiunile bancare care se desfasoara in sucursale, filiale, agentii si puncte de lucru in conditii de profitabilitate, asigurand aplicarea corecta a legilor, hotararilor si a tuturor actelor normative ce guverneaza activitatea bancara.

In cadrul administratiei centrale a Bancii Comerciale Romane S.A. functioneaza si unele comitete, comisii si colective de lucru, astfel:

Comitetul de planificare,

Comitetul de gestionare a activelor, pasivelor si riscul bancar,

Comitetul de risc,

Comitetul tehnico-economic,

Comisia de avizare,

Comisia de propuneri pentru numirea in unele functii de conducere din administratia centrala a bancii si unitatile subordonate,

Comisia de examinare pentru incadrarea si promovarea personalului din administratia centrala a bancii,

Colectivul de evaluare a personalului incadrat in posturi de conducere

Comisia pentru probleme sociale.

Pentru aducerea la indeplinire a sarcinilor ce ii revin, Banca Comerciala Romana are organizata, in teritoriu, o retea de unitati fara personalitate juridica, compusa din: sucursale, filiale, agentii si puncte de lucru, care sunt unitati cu sarcini operative, avand relatii directe cu clientii - persoane fizice si juridice - din raza lor de activitate: sucursalele, au totodata atributii de coordonare, indrumare si control privind activitatea filialelor, agentiilor si punctelor de lucru din subordine.

Punctele de lucru sunt subunitati ale unei sucursale, filiale sau agentii, fara personalitate juridica, fara structura organizatorica proprie, autonomie gestionara, care efectueaza operatiuni bancare (in special prestari de servicii pentru populatie) in numele si in contul unitatii bancare de care apartin, in limitele acordate, neavand competenta de a incheia acte juridice.

Organigrama administratiei centrale a Bancii Comerciale Romane S.A. este prezentata mai jos.

In cadrul structurii organizatorice a Bancii Comerciale Romane S.A. se regasesc si unele unitati operative cu caracter special pentru pregatirea si perfectionarea personalului bancii, ce sunt organizate si functioneaza pe baza de regulamente distincte, potrivit principiului non-profitabilitatii.

Sucursalele, filialele, agentiile si reprezentantele din strainatate ale bancii se organizeaza si functioneaza in baza prevederilor statutelor si regulamentelor speciale, elaborate potrivit Statutului Bancii Comerciale Romane S.A., in limita competentelor stabilite si cu respectarea tuturor reglementarilor legale existente in materie, atat in Romania cat si in tara unde este organizata unitatea Bancii Comerciale Romane S.A.

Figura nr. 2 Organigrama Bancii Comerciale Romane

3 Conducerea si administrarea Bancii Comerciale Romane

Conducerea Bancii Comerciale Romane S.A. se asigura de Adunarea Generala a Actionarilor care isi desfasoara activitatea in baza prevederilor Legii nr.31/16.11.1990 privind societatile comerciale si Statutul Bancii Comerciale Romane S.A.

Adunarea generala a actionarilor este organ deliberativ si hotaraste in problemele generale privind activitatea bancii. Adunarile generale ale actionarilor sunt ordinare si extraordinare. Adunarea generala ordinara a actionarilor se intruneste cel putin o data pe an, examineaza si ia hotarari cu privire la:

a)      aprobarea sau modificarea bilantului si continutul de profit, pierderi si al dividendelor;

b)     alegerea administratorilor si cenzorilor;

c)      fixarea renumeratiei cuvenite administratorilor si cenzorilor;

d)     pronuntarea asupra gestiunii administratorilor si descarcarea acestora de gestiune pentru anul incheiat;

e)      aprobarea bugetului de venituri si cheltuieli si a programului de activitate pentru exercitiul urmator, pe baza propunerilor Consiliului de administratie;

f)       desfiintarea uneia sau a mai multora dintre unitatile bancii.

Adunarea generala extraordinara a actionarilor se intruneste ori de cate ori este nevoie a se lua o hotarare pentru rezolvarea unor probleme neprevazute.

Administratia si conducerea bancii sunt incredintate Consiliului de administratie compus din presedintele si vicepresedintele bancii si membrii numiti de Adunarea generala a actionarilor. Administratorii bancii sunt numiti pe termen de 4 ani, cu posibilitatea realegerii lor pe perioade de cate 4 ani. In prezent conducerea si administrarea bancii este asiguarta de Nicolae Danila, presedinte.

Presedintele Consiliului de administratie este si presedintele bancii, calitate in care conduce si Comitetul de directie.

Comisia de cenzori se constituie la nivelul conducerii bancii si are ca atributie principala controlul asupra modului cum se efectueaza operatiunile bancii, in cadrul legal existent si informeaza Consiliul de Administratie si Adunarea Generala asupra celor constatate. Aceasta comisie este formata din trei membri plini si trei supleanti care se aleg pe o perioada de trei ani.

Presedintele Bancii Comerciale Romane S.A. raspunde de desfasurarea in conditii bune, profitabile, a intregii activitati a bancii, potrivit reglementarilor legale.

Vicepresedintii Bancii Comerciale Romane S.A. indeplinesc atributiile stabilite de presedinte, coordoneaza si conduc direct departamentele repartizate, i-au masuri si raspund de modul de desfasurare a activitatilor respective din centrala si din unitatile teritoriale.

Directorii directiilor din administratia centrala a Bancii Comerciale Romane S.A. organizeaza, conduc si raspund de intreaga activitate a directiei, in conformitate cu normele, regulamentele, ordinele, instructiunile si hotararile organelor de conducere si administrare ale bancii.

4. Organizarea unitatilor subordonate Bancii Comerciale Romane

Banca Comerciala Romana S.A. are organizata in teritoriu o retea de unitati iara personalitate juridica compusa din: sucursale, agentii si puncte de lucru care functioneaza in baza aprobarii Consiliului de administratie.

Sucursalele si agentiile sunt unitati cu sarcini operative, au relatii directe cu clientii din raza lor de activitate, executa operatii si presteaza servicii banca-re conform prevederilor statutului, in limita competentelor stabilite de centrala bancii : sucursalele au, totodata, atributii de coordonare, indrumare si control privind activitatea filialelor, agentiilor si punctelor de lucru din subordine.

Punctele de lucru sunt subunitati ale unei sucursale, agentii, fara personalitate juridica, fara structura organizatorica proprie si autonomie gestionara, care efectueaza operatii bancare (in special prestari servicii pentru populatie) in numele ei si in contul unitatii bancare de care apartin, in limitele acordate, neavand competenta de a incheia acte juridice.

Pentru indeplinirea atributiilor ce le revin, unitatile teritoriale ale bancii au structura organizatorica, in functie de atributiile acestora, volumul, diversi-tatea si complexitatea activitatii, potrivit organigramelor aprobate de Consiliu de administratie al bancii, urmatoarele compartimente de lucru:

la sucursalele judetene si Sucursala municipiului Bucuresti: coordonare, operatii valutare, conturi si viramente, informatica, decontari interbancare si intrabancare, contabilitate, secretariat - administrativ, caserie, juridic, control interjudetean;

a)      la sucursalele din municipiul Bucuresti: credite, operatii valutare, conturi si viramente, informatica, decontari interbancare si intrabancare, contabilitate, secretariat - administrativ, juridic;

b)     la sucursalele din judete: credite, operatii valutare, contabilitate, conturi si viramente, informatica, secretariat - administrativ, caserie, juridic;

c)      la agentii: credite, contabilitate, caserie.

In cadrul sucursalelor, filialelor si agentiilor Bancii Comerciale Romane S.A. functioneaza : Comisia tehnico-economica (numai la sucursale), Comisia de avizare (numai la sucursale), Comisia de examinare pentru incadrarea si promovarea personalului unitatii bancare si Comisia pentru probleme sociale.

Conducerea unitatilor subordonate (sucursala, agentie) este asigurata de:

Comitetul director;

Director, director adjunct, contabil sef.

5 Atributiile Bancii Comerciale Romane

Pentru realizarea obiectului sau de activitate, Banca Comerciala Romana efectueaza operatiuni bancare si financiare in tara si strainatate, pentru contul propriu, al clientilor sai, precum si in orice alte activitati permise de reglementarile legale in vigoare.

In acest scop banca are urmatoarele atributii:

atrage depozite banesti la vedere si la termen de la persoane juridice si fizice, romane si straine, in lei sau valuta, in vederea pastrarii si fructificarii lor;

acorda credite pe termen scurt, cu scadenta de rambursare de pana la 12 luni, pentru activitatile de aprovizionare, productie, desfacere si prestari servicii, precum si pentru consum gospodaresc si personal;

acorda credite pe termen mediu, cu rambursarea pana la 5 ani, si pe termen lung, pana la 25 ani, in conditiile stabilite de lege, cu asigurarea resurselor corespunzatoare;

efectueaza operatiuni de scontare a efectelor comerciale in cadrul operatiunilor de scont si rescont;

efectueaza operatiuni de incasari si plati in lei si valuta, in numerar si virament, clientilor care deschid conturi la banca, pentru operatiuni banesti ale acestora;

efectueaza operatiuni de schimb valutar, organizeaza si participa la licitatii de devize, cumpara si vinde in tara si strainatate valute straine, precum si titluri de valoare romane si straine;

acorda clientilor sai credite in valuta;

emite si primeste cecuri sau documente de plata in valuta;

primeste si emite garantii pentru angajamentele de plata straine, proprii sau ale tertilor sau in favoarea acestora;

efectueaza operatiuni de arbitraje pe pietele monetare sub forma de atragere si construire de depozite la termen si vedere, proprii si ale clientilor; banca poate compensa din profilul realizat din aceste operatiuni eventuale diferente nefavorabile;

poate avea calitatea de asociat sau actionar al unei societati sau institutii bancare, societati comerciale, de productie, transporturi, asigurari, prestari servicii, precum si alte domenii permise de lege cu capital in lei sau valuta, in tara sau strainatate;

participa la tranzactii externe, financiare, de plati si de credit, incheie cu banci si institutii financiare straine angajamente si conventii de plati;

incheie contracte de conventii privind primirea sau acordarea de credite din tara si strainatate;

incheie aranjamente de corespondent cu banci si institutii financiare straine;

participa la organizatii si organisme internationale cu caracter financiar, bancar sau monetar;

efectueaza operatiuni de incasari si plati si alte servicii bancare pentru institutiile finantate de la buget sau autofinantate;

efectueaza operatiuni privind executarea de casa a bugetului statului, in limita mandatului primit;

efectueaza operatiuni cu metale pretioase si obiecte confectionate din acestea si cu alte valori cu grad ridicat de lichiditate in contul propriu sau al clientilor sai;

cumpara sau vinde, in tara sau strainatate, aur si alte metale pretioase in lingouri, monede sau medalii;

efectueaza pentru contul sau propriu sau al clientilor sai vanzarea de actiuni, titluri sau inscrisuri, precum si rascumpararea acestora;

cumpara, vinde, pastreaza in custodie si administreaza active monetare, executa transferuri, operatiuni de clearing si alte operatiuni de virament pe cont propriu sau al clientilor;

efectueaza operatiuni de consulting bancar la cererea unor investitori pentru investitiile de capital strain si romanesc, in tara sau strainatate, pentru emiterea si lansarea pe piata romana sau straina a obligatiunilor de imprumuturi de stat sau particulare, pentru emiterea si lansarea de actiuni, precum si orice alte activitati de consulting;

in scopul protejarii numerarului si altor valori detinute de clientii sai, poate asigura depozitarea si transportul acestora cu mijloace proprii in conditiile legii;

negociaza si incheie contracte de asigurare si reasigurare pentru societatile de asigurare si/sau reasigurare, precum si prestarea altor servicii privind incheierea si executarea unor asemenea contracte, potrivit legii;

efectueaza orice alte operatiuni bancare in tara si in strainatate, in exercitarea atributiilor sale, banca elaboreaza norme de lucru, instructiuni si alte reglementari pentru toate domeniile sale de activitate.

Banca Comerciala Romana S.A. indeplineste functia de coordonare pentru toate activitatile care se desfasoara cu sucursalele si agentii, asigurand aplicarea corecta a legilor, hotararilor si a tuturor actelor normative ce guverneaza activitatea bancara. In acest sens centrala bancii elaboreaza norme specifice ce trebuie respectate de unitatile din subordine si aceasta deoarece sucursalele, agentiile din subordine nu au personalitate juridica.

Activitatea, in cadrul centralelor societatilor bancar, se desfasoara pe departamente, directii, servicii, birouri, oficii specializate. Banca, in functie de activitatea desfasurata si de gama de operatiuni efectuate, isi organizeaza structura functionala din cadrul centralei si in cadrul subunitatilor teritoriale.

3. BANCA COMERCIALA ROMANA in ansamblul economiei romanesti

Evolutiile macroeconomice ale anului 2006 au stat sub semnul continuarii procesului de reforme sectoriale, pe fondul restrictiilor generate de constrangerile bugetare si accesul limitat al Romaniei la pietele externe de capital. Progrese importante s-au realizat in domeniul restructurarii regiilor autonome si privatizarii societatilor comerciale mari, fiind demarata totodata privatizarea sistemului bancar. Investitiile straine au crescut substantial, in deosebi in trimestrul IV, soldul net al acestora la finele anului majorandu-se cu 66,6 %, comparativ cu 2005.

Consiului de Administratie al Bancii Nationale Romane a aprobat raportul trimestrial asupra inflatiei, document care va publicat la data de 14 noiembrie 2007. In acest an banca centrala a majorat de 2 ori rata doobanzii de politica monetara: prima a fost operata in luna februarie, cand dobanda a crescut de la 7,5% la 8,5% iar cea de a doua in luna iunie, cand BNR a majorat dobanda cu 0,25% pentru a limita cresterea inflatiei si a creditului neguvernamental.

Consiliul de Administratie al BNR a decis sa mentina rata dobanzii de politica monetara la nivelul de 8,75% precizand ca in termeni reali, se inregistreaza deja o majorare sensibila a dobanzii, ca rezultat al decelerarii cresterii preturilor.

Sectorul bancar

Conditiile dezvoltarii insuficiente a pietei de capital, creditul bancar a continuat sa reprezinte si in anul 2006 principala sursa de finantare a economiei reale. In acelasi timp, gradul sau de risc s-a accentuat, consecinta a deteriorarii situatiei financiare a agentilor economici sporirii volumului de arierate, fapt care a determinat restructurarea plasamentelor bancare in favoarea unor investitii mai sigure.

Ritmul de crestere a creditului neguvernemental a fost de 3,7% (2,5% in termeni reali) iar valoarea imprumuturilor a urcat la 56,63 miliarde lei. In octombrie creditul neguvernamental va creste cu 3,6% in termeni reali.

Creditul in valuta s-a majorat cu 0,7% exprimat in lei si 0,6% in euro, evolutie care arata o redresare fata de anii anteriori cand finantarile acordate in valuta au scazut cu 0,1% exprimate in euro.

Creditul acordat populatiei care detine o pondere de 35,7% din total, s-a majorat cu 7,8% in cazul imprumuturilor in lei si cu 1,2% pentru cele in valuta. Comparativ cu noiembrie 2005 creditul neguvernamental a avansat cu 49,5%, respectiv 37,6% in termeni reali. Ritmul din octombrie 2006 a fost de 42,9% (32,2% in termeni reali) fata de octombrie 2005.

Ratele medii ale dobanzilor creditelor si depozitelor oferite clientilor au continuat sa inregistreze miscari de sens contrar; astfel rata medie a dobanzilor la depozite noi la termen s-a majorat usor (pana la 4,8%) in timp ce rata medie a dobanzii aferente imprumuturilor noi de care au beneficiat persoanele fizice, a carei scadere cu 0,7% a propulsat-o, in premiera, la un nivel inferior celui mediu practicat pentru creditele acordate companiilor.

La finele anului 2006, sistemul bancar din Romania era alcatuit dintr-un numar de 39 societati bancare, dintre care 31 cu capital integral sau majoritar privat, 2 cu capital de stat si 6 succursale ale bancilor straine, al caror bilant agreat a fost de 128,2 miliarde lei la 31 decembrie 2006, cu 42,7% mai mare comparativ cu decembrie 2005. Aceasta crestere a fost determinata de intensificarea activitatii de creditare a clientilor nebancari (+33,7%), precum si de operatiunile interbancare care s-au majorat cu 15,7% in termeni reali.

Tabel nr. Componenta institutiilor de credit

Sursa: www.bcr.ro

Portofoliul de clienti ai Bancii Comerciale Romane

Derularea in bune conditii a activitatii unei institutii de credit bancara are la baza existenta unor relatii corespunzatoare intre aceasta si clientii sai, persoane fizice sau juridice. Mentinerea Bancii Comerciale Romane in topul sistemului bancar romanesc se bazeaza pe pastrarea clientilor existenti si atragerea altora noi care au o pozitie solida pe piata, desfasoara activitati rentabile si au asigurata piata de desfacere. Clientela Bancii Comerciale Romane este foarte diversificata, acoperind aproape intreaga gama de activitati economico-sociale: industrie, constructii, comert, agricultura, turism, etc.

Tipuri si categori de clienti

Pentru un bancher, este deosebit de important:

sa recunoasca diferitele tipuri de clienti;

sa identifice tranzactiile necesare pentru fiecare tip de client;

sa cunoasca prevederile legale existente pentru diferite tipuri de clienti.

Clientii pot fi impartiti din punct de vedere juridic in doua mari categorii:

persoane juridice

persoane fizice

Persoanele juridice pot fi, la randul lor, grupate in functie de:

forma de proprietate;

forma juridica de organizare;

tipul de activitate economica (afacere).

Este insa de mentionat faptul ca, in Romania, majoritatea conturilor deschise la bancile comerciale apartin persoanelor juridice. Nici Banca Comerciala Romana nu face exceptie de la aceasta regula.

Clientii bancii care beneficiaza de cele mai mari credite sunt cei mai mari din economia nationala. Pot fi exemplificati: Grupul SIDEX Galati, S.C. OLTCHIM Ramnicu Valcea, S.C. SEVERNAV Turnu-Severin. Pe langa finantarea activitatii de aprovizionare, productie, desfacere, cu precadere in sectorul privat, Banca Comerciala Romana a continuat politica de stimulare a productiei de export si a exportului de produse acordand clientilor credite cu o dobanda redusa cu 5 procente fata de celelalte credite curente.

Printre clientii care au beneficiat de credite in valuta pot fi nominalizati: S.C. OLTCHIM Ramnicu Valcea, Uzinele Sodice Govora, Fartec Brasov, Grupul Transilvania, Silcotub Zalau, Artimex Bucuresti, Petrotub Roman, etc.

Ca urmare a valorificarii de catre banca a potentialului de dezvoltare a activitatii, oferit de clienti, rezulta avantaje atat pentru banca cat si pentru clienti. Avantajele clientilor pot fi considerate ca fiind

siguranta privind depozitele pastrate in banci;

dobanda primita;

faptul ca sumele pastrate in conturi bancare le pot fi restituite oricand, la cerere;

transferurile de bani de care pot beneficia ;

confidentialitatea si secretul asupra operatiunilor efectuate.

Prin satisfacerea nevoilor clientilor si prin oferta de servicii performante, bancile isi vor pastra clientii si vor fi in masura sa ofere noi servicii bancare. Intr-o economie de piata, este un fapt bine stabilit ca produsele bancare specializate sunt mai usor de dezvoltat si utilizat de catre clientii existenti, decat de catre clientii noi. Este, prin urmare, foarte important sa se identifice diferitele tipuri de clienti si cerintele specifice acestora.

Companiile vor avea nevoi diferite, in functie de natura si volumul afacerilor. O companie mica, de exemplu, poate avea nevoie de un imprumut pe termen scurt pentru a acoperi nevoile, pentru productie si servicii. Marii investitori pot dori sa imprumute bani pentru investitii, in asa fel incat sa-si extinda si diversifice afacerea.

Nevoile persoanelor fizice, ce isi deschid conturi personale, pot diferi in functie de nivelul venitului si de stilul de viata. In prezent acest tip de clienti are o pondere relativ scazuta in Romania, dar, in prespectiva, numarul celor ce isi vor deschide conturi personale ar trebui sa creasca considerabil.

Intr-o economie de piata, clientii opteaza pe baza nevoilor lor si vor alege o anumita banca, in functie de serviciile si avantajele oferite. Acest criteriu de optiune va conduce, in timp, la o industrie de credit bancara dezvoltata in functie de cerere. Presiunea exercitata de clienti cu diferite necesitati si existenta serviciilor oferite si de alte institutii financiare, vor conduce la schimbari si imbunatatiri in sistemul bancar.

Dificultatile economiei romanesti inregistrate in anul 2006 s-au reflectat si in situatia creantelor bancii nerecuperate de la clientii sai.

In activitatea de creditare Banca Comerciala Romana a intreprins actiuni importante vizand imbunatatirea portofoliului de credite, recuperarea creantelor bancii, inclusiv pe calea executarii silite a garantiilor, identificarea cauzelor stocurilor de produse finite fara desfacere a pierderilor si arieratelor inregistrate de clientii bancii.

Pentru consolidarea locului pe care il ocupa in cadrul sistemului institu'iilor de credite bancare comerciale romanesti, mentinerea unui nivel ridicat de profitabilitate si imbunatatirea situatiei sale patrimoniale si financiare, Banca Comerciala Romana a fost preocupata de gestionarea eficienta a activelor si pasivelor, fiind asigurata stabilitatea resurselor, controlul lichiditatii si o politica de dobanzi adecvata conditiilor pietei institutiilor de credite bancare.

Relatii internationale ale Bancii Comerciale Romane

Pe parcursul anului 2006, a continuat procesul de consolidare calitativa a relatiilor externe a Bancii Comerciale Romane, atat cu bancile corespondente, cat si cu organismele financiare internationale, cu agentii de rating si cu agentiile de garantare a creditelor de export.

Rezultatele inregistrate in cea de-a doua jumatate a anului 2000 au incurajat partenerii externi de afaceri ai Bancii Comerciale Romane sa mentina sau sa imbunatateasca relatiile cu banca noastra.

Banca Comerciala Romana este acceptata de agentiile de garantare a creditelor de export: ECGD (Marea Britanie), COFACE (Franta), CESCE (Spania), SACE (Italia), OND (Belgia), NCM (Olanda), SERG (Elvetia), EFIC (Australia), HERMES (Germania), KONTROLLBANK (Austria), EKF (Danemarca), EDC (Canada), EXIMBANK of KOREA (Coreea de Sud), IFTRIC (Israel), EXIMBANK (SUA).

Banca Comerciala Romana conlucreaza in conditii normale cu organismele financiare internationale, fiind acceptata de:

Banca Mondiala, BERD, BEI cu care deruleaza linii de creditare acordate Ministerului Finantelor, ARD, Metrorex, AND, Radet, Comisiei Nationale de Informatica (CNI), regiile autonome din industria petroliera, etc.

Ministerul Finantelor, Fonduri de Cooperare Economica Internationala -Japonia si Bank of Tokyo Mitsubishi ca «banca agent» prin care sa se deruleze acordul de imprumut incheiat pe 30 ani de catre statul roman prin reprezentantul sau Ministerul Finantelor cu Fondul de Cooperare Economica Internationala - Japonia in scopul finantarii proiectelor «ROM-P1» (Dezvoltarea Port Constanta Sud) si 'ROM-P2' (Reabilitarea drumurilor).

Banca Comerciala Romana a fost mandatata de catre Ministerul de Finantelor (ca «banca de implementare») sa asigure implementarea Proiectului privind Dezvoltarea Unitatilor Municipale in 10 orase, in valoare totala de circa 200 milioane euro.

Volumul operatiilor de export decontate prin Banca Comerciala Romana in anul 2006 a fost de 1,8 miliarde euro si volumul operatiunilor de import a fost de 1,7 miliarde euro, incasarile si platile in valuta insumand 3,5 miliarde euro.

In anul 2006 Banca Comerciala Romana a derulat prin reteaua proprie de ATM-uri tranzactii in valoare de 428,7 miliarde lei.

In anul 2006 Banca Comerciala Romana a operat cu cele 5 tipuri de carduri proprii: Visa Business, Maestro, Visa International, Visa Clasic, Eurocard Business prin reteaua proprie Bancomat 24 si reteaua POS-urilor.

Cea de a doua jumatate a anului 2006 a fost marcata de pregatirile pentru trecerea la folosirea monedei unice europene in tranzactiile financiar-bancare. In acest sens Banca Comerciala Romana a colaborat strans cu banci partenere din Uniunea Europeana, printre care se mentioneaza: Societe Generale Paris, ABN AMRO Bank Amsterdam, BNP Paris, Deutsche bank Frankfurt, Bayerische Landesbank Munchen, si altele, astfel incat la sfarsitul anului 2006 Banca Comerciala Romana era pregatita pentru folosirea euro in decontarea platilor.

Banca Comerciala Romana are ca obiectiv prioritar extinderea relatiilor internationale si sustinerea acestora prin alocarea resurselor necesare si cresterea calitatii prestatiilor sale in conditiile sporirii eforturilor pentru satisfacerea cerintelor din ce in ce mai diversificate ale clientilor proprii.

4. Obiectul de activitate al BANCII COMERCIALE ROMANE

4.1. Prezentarea principalelor produse si servicii oferite de DE BANCA COMERCIALA ROMANA

Incepand cu data 1 decembrie 1990, data la care activitatea Bancii Comerciale Romane S.A. demareaza, produsele si serviciile bancare rezultate din atributiile si obiectul sau de activitate au cunoscut o dinamica pozitiva atat ca diversitate dar si ca dezvoltare cantitativa.

In concordanta cu noile cerinte ale pietei bancare si ale clientelei Bancii Comerciale Romane, aceasta s-a orientat spre dezvoltarea si completarea ofertei proprii de produse si servicii.

S-a avut in vedere dezvoltarea cu prioritate a operatiunilor externe si valutare, asigurandu-se atat resursele necesare pentru clientii care deruleaza astfel de activitati cat si servicii care sa ajute clientii si mai ales noile firme in domeniul operatiunilor externe.

S-au promovat noi produse, specifice fiecarei categorii de clienti din economie, clienti financiari ai societatii mobiliare, persoane fizice, concomitent cu intensificarea activitatii de consultanta de specialitate pe probleme bancare si incurajarea afacerilor clientilor proprii prin acordarea de diverse facilitati.

Astfel, in prezent, Banca Comerciala Romana S.A. ofera clientilor sai o multitudine de 'PRODUSE SI SERVICII' cu o tendinta continua de imbunatatire astfel:

CARDURI:

Cardul BCR Maestro: instrument de plata emis in lei, sub sigla EUROPAY International, destinat persoanelor fizice, pentru obtinerea de numerar si plata de bunuri sau servicii oriunde este afisata sigla edc/maestro.

Cardul BCR VISA CLASIC: instrument de plata emis in lei, sub sigla VISA, destinat persoanelor fizice, pentru obtinerea de numerar si plata de bunuri sau servicii oriunde este afisata sigla VISA.

Cardul BCR VISA International: instrument de plata emis in USD, sub sigla VISA International, destinat persoanelor fizice care calatoresc in strainatate in interes personal.

Cardul BCR VISA Business: instrument de plata emis in USD, sub sigla VISA International, destinat clientilor persoane juridice, ai caror reprezentanti calatoresc in strainatate, pentru plata bunurilor si serviciilor oriunde este afisata sigla VISA.

Cardul BCR EUROCARD Business: instrument de plata emis in lei, sub sigla EUROCARD/MASTERCARD, destinat clientilor persoane juridice, ai caror angajati efectueaza diverse plati in interes de afaceri.

Cardul VISA Electron: instrument de plata emis in lei sau valuta, sub sigla VISA, destinat clientilor persoane fizice, cu posibilitate de utilizare in tara si strainatate.

DEPOZITE:

Certificat de depozit: titlu de credit pe termen, emis de banca care atesta depunerea unei sume de bani de catre o persoana, pe baza caruia la scadenta se poate incasa atat suma depusa cat si dobanda aferenta.

Contul de depozit la vedere - in lei: cont deschis persoanelor fizice si juridice, prin care se deruleaza operatiuni de incasari si plati in numerar si in prin virament.

Contul de depozit la termen - in lei: prin depozit la termen se inteleg depunerile pe un anumit termen ale persoanelor fizice si juridice, din care nu se pot efectua alte operatiuni decat cele de constituire si de lichidare a depozitului.

Contul de depozit la vedere - in valuta: cont deschis persoanelor fizice si juridice prin care se deruleaza operatiuni de incasari si plati in numerar si prin virament.

Contul de depozit la termen - in valuta: prin depozite la termen se inteleg depunerile pe un anumit termen ale persoanelor fizice si juridice, din care nu se pot efectua alte operatiuni decat cele de constituire si de lichidare a depozitului.

Depozite pentru pensii: sunt depozite la termen ale persoanelor fizice, in care se pot efectua depuneri in intervalul scurs de la deschidere si pana la data scadentei, respectiv de lichidare a depozitului.

Depozite pentru vacanta: sunt depozite la termen ale persoanelor fizice, in care se pot efectua depuneri in intervalul scurs de la deschidere si pana la data scadentei, respectiv de lichidare a depozitului.

CECURI:

Cecuri de calatorie in valuta: sunt cecuri cu valori fixe, emise de societati internationale ca American Express, Thomas Cook, MasterCard, Visa si Citicorp sau de banci carora aceste societati le-au acordat licenta de emisiune.

Eurocecuri - acceptarea la plata: - Eurocecul este un instrument de plata cu suma limitata, tras de o persoana fizica asupra unei banci din strainatate la care isi are deschis contul.

Cecul la ordin (cecul personal) - in valuta - acceptare la plata: este un instrument de plata prin care o persoana fizica numita tragator da ordin altei persoane numita tras (care nu poate fi decat o banca sau un institut de credit), sa plateasca la vedere o anumita suma de bani (in valuta) beneficiarului sau de a o trece in contul acestuia.

Cecul la ordin, in valuta - vanzare: este un instrument de plata prin care o persoana fizica sau juridica numita tragator da ordin altei persoane numita tras (care nu poate fi decat o banca sau un institut de credit) sa plateasca la vedere o anumita suma de bani (in valuta) beneficiarului sau de a o trece in contul acestuia.

Cecurile de trezorerie SUA - acceptarea la plata: sunt cecuri emise de trezoreria SUA pentru achitarea drepturilor de pensii si asigurari sociale sau pentru onorarea unor obligatii contractuale decurgand din aprovizionari de marfuri sau prestari servicii.

CREDITE:

Credite pentru: finantarea de activitati lucrative, pentru construit si/sau cumparari de locuinte, pentru efectuarea de lucrari la locuinta aflata in proprietate, pentru cumparari de autoturisme din productia interna, pentru finantarea stocurilor, pentru finantarea stocurilor sezoniere, pentru export, pentru echipamente pe termen mediu si lung, pentru activitatea de leasing;

Credit de scont si de factoring;

Credit pe cecuri remise spre incasare;

Credit pentru facilitati de cont;

Credit de trezorerie pentru valuta vanduta;

Linii de credite;

Credit in valuta pe termen scurt, mediu si lung;

Credit de forfetare.

SERVICII:

• Acreditivul - forma de decontare prin care platile intre agentii economici se efectueaza pe masura livrarii marfurilor, executarii lucrarilor si prestarii serviciilor dintr-o suma rezervata in acest scop de catre beneficiar (platitor) si pastrata la dispozitia furnizorului.
• Scrisoarea de garantie bancara - modalitatea de garantare de catre banca a unei plati sau a unei prestatii din care sa rezulte faptul ca partenerul (clientul) s-a conformat intocmai angajamentelor sale contractuale.
• Evaluarea bunurilor admise in garantarea creditelor - operatiune de stabilire a valorii bunurilor mobile si imobile propuse de catre client in vederea garantarii creditelor solicitate la banca, cu respectarea principiului prudentei, potrivit caruia bunurile admise drept garantii trebuie sa poata fi transformate cu usurinta in lichiditati, in orice moment al perioadei de creditare.
• Colectarea si asigurarea numerarului - serviciu bancar de colectare a numerarului de la clientii cu un volum mare de incasari precum si de transport al numerarului de la banca la sediul clientilor, prin aparatul propriu al bancii, pe baza unei conventii incheiate intre parti.
• Pastrarea valorilor in tezaurul de casete - serviciu prin care se asigura pastrarea titlurilor, a hartiilor de valoare si a altor valori posibil de tezaurizat.
• Tranzactii pe piata valutara - operatiunile de vanzare - cumparare valuta se efectueaza in fiecare zi lucratoare, intre orele 8³⁰-11⁰⁰, banca fiind obligata sa afiseze permanent in timpul orelor de functionare a pietii valutare interbancare cursurile de schimb ale leului (vanzare/cumparare), la vedere (spot) si la termen (forward).
• Servicii de depozitare pentru fonduri de investitii si societati de investitii -sunt serviciile de depozitare a activelor clientilor persoane juridice.
• Decontarea tranzactiilor cu valori mobiliare pe piata bursiera si extrabursiera - sunt serviciile de decontare a operatiunilor cu valori mobiliare ale societatilor de valori mobiliare, compensate de Societatea Nationala de Compensare, Decontare si Depozitare pentru Valori Mobiliare sau Bursa de ValoriBucuresti.
• Compensare si decontare colectiva a valorilor mobiliare - sunt serviciile de custodie a valorilor mobiliare ale persoanelor fizice si juridice, clienti ai bancii.
• Transferul sumelor in valuta prin merchants bank - serviciu oferit persoanelor fizice prin care se asigura primirea sumelor in valuta trimise din SUA si Canada.
• Transferul sumelor in valuta prin money gram - serviciu oferit persoanelor fizice prin care se asigura transferul rapid al sumelor in valuta spre si dinspre Romania.