Banca Electronica - Modalitati de plata moderne

Banca Electronica - Modalitati de plata moderne

Implementarea metodelor moderne in activitatea bancara romaneasca necesita nu doar eforturi financiare deosebite. Trebuie depasite mentalitati care inca mai persista atat la nivelul factorilor decizionali, cat si la nivelul consumatorului de servicii bancare. Din pacate, inca sunt infiintate sedii noi de unitati bancare care sunt dotate de la bun inceput cu sisteme pneumatice de transmitere a documentelor intre contabilitate si casierie, in conditiile in care cu aceleasi fonduri se poate achizitiona o retea locala de calculatoare.    Dezvoltarea tehnicii de calcul din ultimele decenii a influentat direct metodele si tehnicile utilizate in domeniul financiar bancar. In tarile avansate volumul tranzactiilor efectuate utilizand mijloace electronice detine ponderea cea mai mare. Explozia tehnologiilor informatiei si comunicatiilor a determinat bancile sa se adapteze noului val. Au aparut astfel pe piata Internet banking cu variantele sale, home banking si mobile banking. Bancile isi concentreaza eforturile catre comunicatiile mobile si prin Internet cu o crestere anuala de 3,9 %. Obiectivul major este sa ofere clientilor un nivel inalt al serviciului, cu timp scazut de raspuns, indiferent unde se gasesc acestia si ce canale bancare folosesc. Tranzactiile bancare prin telefonia mobila (mobile banking) au sanse mari in Romania deoarece sunt foarte multi posesori de telefoane mobile.

In prezent 23 de banci din cele 38 active din Romania dispun de 31 de instrumente de plata cu acces la distanta auditate din punct de vedere al securitatii sistemelor informatice. Institutiile bancare ofera 15 solutii de Internet banking, 14 de home banking si 2 de mobile banking.

Internet Banking, Mobile Banking si Home Banking, sunt servicii puse la dispozitie de bancile romanesti, solutii in plina ascensiune. Prin noile instrumente bancare sunt simplificate operatiunile efectuate de clienti, persoane fizice sau juridice, cum sunt platile facturilor, viramentele, transferurile de bani dintr-un cont in altul, facilitandu-se operatiunile bancare de la distanta, in mediul online, folosind Internet-ul. In ultimii ani, un numar din ce in ce mai mare de societati bancare romanesti adopta metode de plata moderne.

Internet-banking

Aparitia internetului este considerata ca cel mai important eveniment din a doua jumatate a secolului XX din punct de vedere al impactului in economie si societate.

Operatiunile bancare prin Internet au aparut dupa anul 1990, iar in Romania din anul 2000 si acestea sunt strans legate de comertul electronic si plata electronica a serviciilor. Internet-banking-ul mareste foarte mult gradul de libertate al celor care fac plati sau transfera fonduri, nefiind legati de drumul la calculator conectat la Internet, deci emitentul instructiunii de plata poate sa nu posede la domiciliu un calculator. Internet-banking-ul ofera posibilitatea nu numai a efectuarii operatiunilor bancare, dar si a obtinerii informatiilor financiar-bancare necesare pentru gestionarea fondurilor si luarea deciziilor. Din acest punct de vedere, Walter Wriston, presedintele Citicorp, afirma in 1985 ca "informatia despre bani este mai valoroasa decat banii insasi". Internetul pune pe deplin in valoare aceasta resursa.

Notiunea de Internet banking este definita de unele institutii financiare internationale de specialitate (Electronic Banking Group din cadrul comitetului de la Basel, Office of the Comptroller of Currency - SUA) in mai multe variante cu acelasi continut: furnizarea de servicii bancare prin mijloace electronice

Internet banking, uneori este denumit serviciu bancar online si reprezinta este o forma mai avansata de PC banking. Internet banking utilizeaza Internetul ca si canal de distributie prin care se dirijeaza activitatea bancara, de exemplu;: transferarea fondurilor, plata facturilor, vizualizarea soldurilor conturilor de economii, plata ipotecilor si cumpararea instrumentelor financiare si a certificatelor de depozit. Serviciile bancare de Internet sunt cunoscute ca ca fiind servicii virtuale (cyber, net).

Internet-banking-ul poate fi utilizat de la orice calculator conectat la internet, indiferent unde se afla acesta. Operatiunile tranzactionale care se pot efectua prin internetul bancar sunt urmatoarele:

- depozite la termen

- plati din cont (ordine de plata);

- plati prin carduri;

- transferuri de fonduri;

- schimburi valutare;

- vizualizarea conturilor;

- acces la informatii financiar-bancare . Deja, bancile au inceput sa sara peste etapa primara a E-banking-ului, direct la Internet Banking.

Operatiunile efectuate nu depind de un orar sau de un anume loc si nu este necesara deplasarea la sediul unei banci, de aceea reprezinta una dintre cele mai avantajoase metode de verificare a starii contului sau soldul cardului. Pentru a face aceasta operatiune sunt suficiente o conexiune la internet si un abonament la una dintre bancile care acorda aceasta facilitate. Este un serviciu impartit pe mai multe tipuri: administrare conturi, extrase de cont, ordine de plata in valuta sau in lei, carduri, taxe si informatii financiar-bancare

Notiunea de internet bancar reprezinta furnizarea de servicii bancare prin mijloace electronice tip internet si mareste mult gradul de libertate al celor care ordona plati si transferuri

Internetul bancar este un canal de comuncatie prin care se pot efectua plati prin diferite instrumente de plata (card, ordin de plata electronic), constituirea sau desfiintarea de depozite, transferuri de fonduri intre conturi sau tranzactii mai complexe (cash management).

Din punct de vedere al etapelor de evolutie a platilor bancare prin internet exista trei etape:

plati in care utilizatorii comunicau numarul de card direct comerciantilor (metoda nesigura);

plati pe baza tehnologiei certificatelor digitale (exista dezavantajul ca se identifica doar calculatorul de la care s-a emis instructiunea nu si utilizatorul de card;

plati pe baza de cititoare de smart carduri conectate la calculator prin care utilizatorul introduce cardul in cititorul de smart carduri si tasteaza codul PIN prin care se activeaza certificatul digital, identificandu-se atat calculatorul cat si utilizatorul.

Principala problema care trebuie avuta in vedere de catre o banca in momentul in care implementeaza internet banking este securitatea comunicatiilor prin Internet. Procedura care trebuie urmata pentru a beneficia de serviciu este stricta, tocmai pentru o siguranta maxima.

Avantajul pe care il au utilizatorii serviciului de Internet-banking il reprezinta faptul ca toate datele referitoare la firma catre care se face plata se completeaza automat. Firma care ordona plata prin internet este de ajuns sa scrie numele destinatarului banilor. In cazul in care catre acesta au mai fost facute transferuri in trecut, restul datelor sunt completate automat din memoria calculatorului, timpul de completare scazand astfel de patru ori.

Internet-bankingul se integreaza, simplu, in sistemul de management bancar existent, permitand clientilor aflati la distanta sa realizeze operatiuni precum cele cu ordine de plata, vanzari-cumparari de valuta, creare, alimentare sau retragere de depozite, autorizari sau verificari ale operatiunilor efectuate, etc.

Internetul devine pentru banci si un canal de distributie a produselor si serviciilor bancare precum consultari de conturi, viramente, ordine de bursa, etc, contribuind si la imbunatatirea si diversificarea lor. Prin intermediul acestuia, banca poate realiza o oferta adaptata cerintelor clientilor, incercand o accentuare a fidelitatii clientelei in ceea ce priveste serviciile bancare si construind produse si servicii personalizate.

Totusi, dincolo de importanta ofertei pe Internet, studii realizate in Statele Unite ale Americii demonstreaza ca utilizatorii bancii pe Internet sunt mai educati (80% au studii superioare), mai tineri (80% au sub 44 de ani) si au venituri anuale mai mari decat media. Valorificarea Internet-banking-ului de catre aceste persoane este determinata de posibilitatea obtinerii de informatie mai multa si mai precisa si, in principal, de castigurile mai mari ce pot fi obtinute.

Bancile care implementeaza aceasta tehnologie isi castiga o mai buna imagine pe piata, pot avea un raspuns rapid la cerintele pietii, prin dezvoltarea si livrarea mai rapida de noi produse catre clienti si, in cele din urma atrag un numar mai ridicat de clienti gratie avantajelor oferite acestora.

Din punctul de vedere al clientului individual, dar mai ales al celui institutional, Intemet-Banking-ul ofera costuri reduse pentru accesul si folosirea diferitelor produse si servicii bancare, comoditate ridicata, viteza si timp de decizie (clientul poate astepta pana in ultimul minut pentru a initia un transfer de fonduri), precum si posibilitati sporite de administrare a fondurilor (prin accesul la obtinerea de informatii privind istoricul conturilor).

Evaluarea avantajelor oferite de Internet a constituit subiectul a diverse studii. Astfel, s-a demonstrat ca Internetul asigura un coeficient de exploatare (cheltuieli generale pe produs net bancar) de 3-4 ori inferior valorii medii inregistrata in sectorul bancar european sau american. De asemenea, costurile tranzactiilor sunt mult mai mici pe Internet fata de reteaua teritoriala de agentii bancare.

Explicatia acestor rezultate consta in fapuil ca Internetul necesita costuri fixe scazute, tranzactiile sunt tratate automat, de aici nerezultand o crestere a cheltuielilor cu personalul. Pe de alta parte, o retea bancara traditionala impune costuri fixe si costuri directe ridicate.

Principalele atu-uri ale Internet-ului, constand in confort, cost scazut, accesibilitate si posibilitatea compararii ofertelor sunt elementele ce il vor impune, in viitor, in domeniul financiar-bancar.

Pe langa consideratiile anterioare, prin Internet, clientul poate avea acces non-stop la conturile sale si poate realiza tranzactii folosind un computer conectat la retea si un browser. In plus extinderea rapida a Internetului aduce pentru industria bancara multiple posibilitati de dezvoltare. Astfel, prognoza realizata de Datamonitor arata ca la sfarsitul anului 2003, 10% din populatia globului (545 milioane de oameni) va fi conectata la Internet.

In tara noastra serviciul de internet banking este reglementat prin Ordinul nr.16/2003, publicat in MO 170/20 februarie 2003 privind procedura de avizare a    instrumentelor de plata cu acces la distanta, de tipul aplicatiilor Internet-banking.

2. Home-banking

Home banking-ul este un serviciu electronic care va permite efectuarea operatiunilor bancare curente de la orice computer conectat la o linie telefonica obisnuita sau avand o conexiune de tip Internet. Instalat pe un computer obisnuit sau pe unul portabil.Este primul dintre aceste servicii care il scutesc pe omul de afaceri de drumurile zilnice la banca.El permite utilizatorului sa faca de acasa, din fata calculatorului, operatiuni in contul bancar.

Astfel, omul de afaceri nu mai este obligat sa mearga la banca, sa stea la coada la ghiseu sa completeze formulare, sa le semneze, sa le stampileze, sa le inmaneze functionarului bancar, intr-un cuvant, sa piarda timp foarte pretios.

Operatiunile care se pot efectua pornesc de la vizualizarea soldurilor conturilor firmelor, ajungand pana la plati, transferuri si schimb valutar, creare depozite la termen etc.

Conexiunea dintre banca si computerul companiei se face printr-o linie telefonica obisnuita, la care calculatorul este conectat cu ajutorul unui modem.

Computerul nu trebuie sa fie prea sofisticat. Un model 486, depasit de mult din punct de vedere tehnologic, este suficient pentru a beneficia in conditii foarte bune. O alta facilitate de care beneficiaza utilizatorii o reprezinta interfata care se realizeaza intre softul instalat intre acest serviciu si programul de contabilitate al firmei. Astfel, tranzactiile realizate sunt automat inregistrate si in contabilitate.

De asemenea, la bancile cu retele internationale se pot vizualiza si se pot realiza operatiuni in conturile filialei din Romania, de la sediul central al firmei in strainatate. Pentru companiile mari sint realizate urmatoarele posibilitati si avantaje:

- capacitatea de lucru colectiva in reteaua locala a intreprinderii, variate modalitati pentru delimitarea drepturilor de acces a utilizatorilor sistemului la resursele programului;

- importare-exportare de date din sistem, ceea ce permite integrarea cu alte aplicatii si programe

- diverse modalitati de introducere rapida a documentelor de plati si minimalizarea riscului de date eronate gratie controlului la stadiile initiale

- integrarea mijloacelor de comunicare electronica cu sustinerea conexiunii atat directe prin modem nemijlocit cu banca cat si prin protocolul TCP/IP cu suportul diferitor servere Proxy.

De asemenea este preconizata posibilitatea de acordare a orarului de conectare automata a sistemului cu banca;

- sistemul de protectie de la accesul nesanctionat avansat, realizat in cateva trepte;

- protocolul desfasurat al inregistrarii si utilizarii semnaturii electronice digitale, precum si modalitatea aplicarii certificatelor cheilor publice electronice si pe suport hartie;

O alta initiativa, paralela cu emiterea cardurilor, a fost reprezentata de imbogatirea ofertelor bancare cu produse de tip Electronic Banking. Acestea permit companiilor sa-si gestioneze incasarile si platile printr-o aplicatie dedicata, eliminand necesitatea deplasarii la banca si beneficiind de un set extins de functionalitati.

3. Mobile-banking

Mobile-banking - instrument de plata cu acces la distanta care presupune utilizarea unui echipament mobil (telefon, PDA - Personal Digital Assistant etc.) si a unor servicii oferite de catre operatorii de telecomunicatii.

Mobile banking, tehnologia de ultima ora in ceea ce priveste furnizarea serviciilor financiare promite sa revolutioneze modul de efectuare a tranzactiilor. Acest lucru este determinat mai ales de cresterea exploziva a utilizatorilor de telefonie GSM.

Explozia fara precedent atat pe plan mondial cat si in Romania a numarului de telefoane mobile a facut ca tot mai multe banci sa ia in calcul dezvoltarea unei platforme de mobile-banking, care s-ar putea constitui intr-o alternativa chiar mai avantajoasa decat Internet banking. Mobile banking-ul face parte din categoria platilor electronice pentru persoanele fizice, posesoare de carduri, care se adreseaza numai bancii emitente a cardului. In Romania, mobile banking-ul a fost introdus in 1999 iar in prezent opereaza numai la cateva banci Si aceasta, in primul rand, pentru ca telefonul devine un accesoriu aproape indispensabil, incomparabil mai usor de manevrat decat un computer, fie el si laptop. Problemele de securitate din prezent sunt pe cale sa fie depasite prin implementarea tehnologiei 3G, iar singura prblema care mai ramane sa fie rezolvata este legata de adaptarea datelor transmise pentru a putea fi afisate pe display-ul telefonului.

Operatiunile bancare prin telefonul mobil (mobile banking) au aparut in ultimii ani ai deceniului trecut si reprezinta o alternativa a internetului in sensul ca se pot transmite instructiuni bancare din orice loc si in orice moment prin telefonul mobil, deci fara un terminal PC conectat la o retea. Mobile banking-ul este un canal de operare de catre un posesor de telefon mobil care poate transmite mesaje scrise la o banca pentru obtinerea de informatii si efectuarea de operatiuni bancare si poate primi mesaje scrise sau sonore de raspuns.

Serviciile bancare oferite prin telefonia mobila folosesc tehnologii standard privind platile prin carduri, precum si tehnologii standard sau vocale pentru operatiuni de transfer intre conturile curente si cele de card si consultanta bancara.

Tranzactiile sunt initiate in baza calitatii de detinator de card si de cont curent pe care clientul o are fata de banca.

Operatiunile bancare care se pot efectua prin m-banking sunt urmatoarele:

consultare privind soldul conturilor de card (disponibil sau credite) si limita de creditare disponibila;

consultare privind produsele si serviciile bancare: depozite, credite, dobanzi, scoring, cursuri valutare etc;

efectuarea de plati intrabancare pentru servicii furnizate de anumite companii;

transfer de fonduri (in lei si valuta) intre conturile de card si intre contul curent si cel de card;

obtinerea unui extras de cont si lista ultimelor 5-10 tranzactii;

solicitarea blocarii contului de card in cazul pierderii/furtului cardului;

avertizarea clientului la tranzactiile efectuate din contul sau de card la ATM sau POS peste o anumita suma;

avertizarea clientului la epuizarea disponibilului, limitei de creditare sau modificarea limitei de creditare.

Serviciile bancare sunt disponibile pe intreaga perioada de valabilitate a cardului iar aria de utilizare este zona in care opereaza reteaua de telefonie mobila. Pentru efectuarea operatiunilor de m-banking, clientul trebuie sa posede un telefon mobil WAP (Wireles Aplication Protocol) si sa aiba un abonament pentru acest serviciu la reteaua de telefonie mobila. In vederea utilizarii serviciilor m-banking, clientul trebuie sa incheie o conventie cu banca emitenta a cardului in care se prevad drepturile si obligatiile partilor, un user name si o parola ca elemente de securitate, precum si alte caracteristici de tehnica operativa specifice serviciului.

Tehnica de lucru are si anumite restrictii in sensul ca platile pentru servicii sunt limitate numai la companiile care au acceptat transferul de fonduri prin reteaua de telefonie mobila la care este abonat clientul si au conturi la banca emitentului de card.

Intrucat ecranul telefonului este destul de mic se foloseste o structurare a mesajelor folosind simboluri si cifre, ca de exemplu: SC sold cont, TF transfer fonduri, CD card debit, CC card credit, NC numar cont (cifre), S suma (cifre) etc. Lista mesajelor structurate se transmite clientului de catre banca la semnarea conventiei cu instructiunile de folosire. Pentru efectuarea operatiunilor se urmareste meniul afiat, pas cu pas, si in final se apasa pe tasta "enter". Dupa tastarea mesajului apare pe ecran "send to" pentru care se tasteaza codul retelei si se apasa pe tasta "ok".Operatiunile de m-banking sunt inca in faza de pionierat pe plan mondial dar specialistii prevad noi procedee care vor asigura extinderea rapida a acestui sistem si o concurenta puternica cu internet-banking.