Banca electronica. Modalitati de plata clasice.

Banca electronica. Modalitati de plata clasice.

Operatiunile de eliberare a numerarului (plati) se efectueaza pe baza urmatoarelor instrumente de plata:

cec

ordin de plata

cambie

bilet la ordin

1.1. Cecul

Cecul este un instrument de plata care pune in legatura, in procesul crearii sale trei persoane: tragatorul, trasul si beneficiarul. Instrumentul este creat de tragator care, in baza unui disponibil constituit in prealabil la o societate bancara, da un ordin neconditionat acesteia, care se afla in pozitie de tras, sa plateasca la prezentare, o suma determinata, unei terte persoane sau insusi tragatorului aflat in pozitie de beneficiar.

Cele trei persoane care sunt puse in legatura prin cec fac toate operatiunile legate de acest instrument in nume propriu: tragatorul emite cecul, posesorul legitim il incaseaza, iar trasul il plateste.

Cecul, in afara numerarului si cartilor de plata, este cel mai folosit instrument pentru a face plati la magazin, restaurant.

Cecul este definit ca o instructiune scrisa data unei banci de a plati cuiva valoarea mentionata in aceea instructiune.

Cecul este un instrument de plata utilizat de titularii de conturi bancare cu disponibil corespunzator in aceste conturi. Disponibilul este creat printr-un depozit bancar, din operatiuni de incasari sau prin acordarea unui credit bancar.

Trasmiterea cecului

Posibilitatile de circulatie ale unui cec sunt:

Simpla remitere - cazul cecului la purtator care in momentul emiterii, nu indica expres beneficiarul sau poarta mentiunea "la purtator". Acest cec, va fi platit fie persoanei desemnate ca beneficiar,fie detinatorul cecului;

Cesiunea de creanta ordinara - atunci cand cecul este emis pe numele unei anumite persoane si contine mentiunea "nu la ordin"; in acest caz numai persoana nominalizata poate sa-l incaseze;

Girarea - operatiune prin care se transmit, odata cu remiterea, si toate drepturile rezultate din cec. Ea este o mentiune speciala facuta pe verso-ul cecului in favoarea oricui, inclusiv in favoarea tragatorului.

Plata cecului:

Cecul este platibil numai la vedere (la prezentare). Termenele de prezentare la plata a cecurilor emise si platibile in Romania sunt:

8zile, daca cecul este platibil chiar in localitatea in care a fost emis;

15 zile, in celelalte cazuri si se calculeaza incepand cu ziua urmatoare datei emiterii cecului.

Prezentarea cecului dupa expirarea termenului legal are ca efect pierderea dreptului legal de actiune impotriva girantilor anteriori in cazul in care cecul nu ar fi platit.

Tipuri de cecuri:

cecul la purtator

cecul barat - tragatorul sau posesorul unui cec poate face o barare prin inscrierea a doua linii paralele, orizontale sau oblice pe fata cecului; aceasta inseamna ca beneficiarul va trebui sa recurga la serviciile unei banci pentru incasarea sumei inscrise pe cec, incasarea in numerar direct de la banca tragatorului nefiind posibila;

cecul certificat - prin care banca confirma pe cec existenta disponibilului necesar efectuarii platii si persoana care a emis cecul (tragatorul) nu mai poate retrage din contul sau aceasta suma pana la expirarea perioadei de prezentare;

cecul de calatorie - prin care tragatorul poate conditiona plata acestuia de identitatea dintre semnatura persoanei care a primit cecul (posesorul) si semnatura persoanei care incaseaza respectivul cec la prezentare

Cecul trebuie sa cuprinda urmatoarele mentiuni obligatorii:

denumirea de cec trecuta in insusi textul titlului si exprimata in limba intrebuintata pentru redactarea acestui titlu;

ordinul neconditionat de a plati o anumita suma de bani;

numele celui care trebuie sa plateasca (tras);

denumirea beneficiarului;

locul decontarii (banca platitoare);

data si locul emiterii cecului.Cecul trebuie sa poarte mentiuni clare privind ziua, luna si anul emiterii.

semnatura celui care emite cecul (tragator).

Cecul standard este prezentat astfel:

1. Ordinul de plata

Ordinul de plata este o dispozitie neconditionata, data de catre emitentul acesteia unei societati bancare receptoare de a pune la dispozitia unui beneficiar o anumita suma de bani la o anumita data.

O astfel de dispozitie este considerata a fi ordin de plata daca:

societatea bancara receptoare intra in posesia sumei respective fie prin debitarea unui cont al emitentului, fie prin incasarea ei de la emitent, si nu prevede ca plata trebuie sa fie facuta la cererea beneficiarului.

Pe "drumul" parcurs de ordinul de plata de la platitor la beneficiar se pot interpune mai multe societati bancare, acestea efectuand succesiv operatiuni de receptie, autentificare, acceptare si executare a ordinului de plata. Toata aceasta serie de operatiuni poarta denumirea de transfer-credit.

Ordinul de plata poate fi emis pe suport clasic(hartie) sau pe suporturi neconventionale(magnetic ,electronic).

Ordinul de plata se editeaza de banca centrala sau bancile comerciale potrivit unor standarde stabilite de banca centrala (dimensiunile blanchetei, calitatea hartiei, inscrisurile obligatorii, organizarea textului numai pe orizontala etc). Pe fata formularului, informatiile sunt grupate in mai multe zone care cuprind un anumit numar de campuri (spatii pentru informatii), iar pe verso sunt rezervate spatii pentru bancile intermediare privind confirmarea acceptarii. Pe un ordin de plata este obligatorie inscrierea urmatoarelor mentiuni: denumirea instrumentului "ordin de plata"; data emiterii; ordinul neconditionat de a plati ("platiti"); moneda si suma de bani; numele platitorului si codul IBAN; numele beneficiarului si codul IBAN; banca emitenta si codul BIC; banca colectoare si codul BIC; semnatura olografa a emitentului sau a persoanei imputernicite; referinte privind continutul economic al platii.

Deosebit de acestea, pe ordin pot fi inscrise si elemente facultative, precum data finalizarii platii, alta decat cea normala, ordinul expres ca plata sa se faca printr-un anumit sistem de plati sau o anumita banca intermediara, codul unic de inregistrare sau codul numeric personal al emitentului. Nu pot fi inscrise insa elemente care sa restrictioneze plata, iar existenta acestora determina nulitatea ordinului.

Ordinele de plata se emit pe suport hartie sau electronic avand structuri diferite, respectiv cele pe suport hartie au un format standard tiparit (formular), in timp ce modelele electronice se prezinta sub forma unor mesaje codificate.

Termenii si expresiile de mai jos au urmatoarea semnificatie:

Ordin de plata - o instructiune neconditionata ,data in orice forma de emitent institutiei receptoare ,in mod direct sau prin intermediul unui sistem de plati ,in scopul punerii la dispozitia unui beneficiar a sumei de plata indicata in ordinul de plata ,prin creditarea unui cont al acestuia deschis la institutia destinatara .

Transfer credit - o serie de operatiuni care incepe prin emiterea de catre platitor a unui ordin de plata dat unei institutii de a pune la dispozitia unui beneficiar o anumita suma de bani si care se finalizeaza prin acceptarea respectivului ordin de plata de catre institutia destinatara.

Ordonator - prima persoana care emite ,in nume si pe cont propriu,ordinul de plata in cadrul unui transfer - credit; platitorul poate fi un client al institutiei initiatoare sau institutia initiatoare.

Beneficiar - persoana desemnata prin ordinul de plata    de catre platitor sa primeasca o anumita suma de bani; beneficiarul poate fi un client al institutiei destinatare sau institutia destinatara.

Banca ordonatoare - prima institutie care emite un ordin de plata pe cont propriu in cadrul unui transfer-credit.

Banca beneficiara - institutia care receptioneaza si accepta un ordin de plata fie in nume propriu ,fie pentru a pune la dispozitia beneficiarului o anumita suma de bani ,prin creditarea contului beneficiarului sau prin eliberarea sumei respective in numerar ,in cadrul unui transfer-credit.

Receptie - procedura prin care o institutie recunoaste ca a primit un ordin de plata in vederea verificarii autenticitatii acestuia printr-o procedura de securitate ,a acceptarii si executarii ordinului de plata.

Acceptare - procedura prin care o institutie recunoaste ca valabil un ordin de plata receptionat ,in vederea executarii,obligandu-se sa execute serviciul de a transfera fondurile corespunzatoare sumei prevazute in ordinul de plata ,la termenele si in conditiile dispuse de emitent prin ordinul de plata respectiv.

Executare - procedura de emitere a unui ordin de plata de catre o banca ordonatoare cu scopul de a pune in aplicare un ordin de plata acceptat anterior sau,in cazul bancii beneficiare, punerea la dispozitia beneficiarului a sumei indicate in ordinul de plata .

perioada de executare - o perioada de o zi sau doua zile bancare consecutive in care un ordin de plata poate fi executat ,care incepe cu ziua bancara in care ordinul de plata a fost acceptat.

Zi bancara - ziua pe parcursul careia o institutie receptioneaza, accepta sau refuza executarea ordinelor de plata a modificarilor si revocarilor acestora.

Revocarea unui ordin de plata - anularea unei instructiuni de plata data, la solicitarea ordonatorului, pana cel mai tarziu in momentul acceptarii acesteia de catre banca beneficiara.

Continutul ordinului de plata:

Numarul ordinului de plata

Suma de plata (in cifre si litere)

Ordonator

Codul de identificare fiscala al ordonatorului

Banca ordonatoare

Beneficiar

Codul de identificare fiscala al beneficiarului

Banca beneficiara

Detalii de plata (descrierea tranzactiei pentru care se dispune plata)

Data emiterii ordinului de plata (unica, posibila si certa)

Semnatura autorizata si/sau stampila ordonatorului platii

Semnatura si stampila lucratorului bancar

Structura unui ordin de plata pe suport hartie se prezinta in schema:

1.3. Cambia

Cambia este obligatia scrisa de a plati sau de a face sa se plateasca, la scadenta, o suma determinata. Este un titlu de credit, sub semnatura privata, care pune in legatura in procesul crearii sale 3 persoane: tragatorul, trasul si beneficiarul. Titlu este creat de tragator in calitate de creditor care da ordin debitorului sau numit tras sa plateasca o suma fixata la o data determinata in timp, fie unui beneficiar, fie la ordinul acestuia din urma. Cambia este un document formal, adica oficial si standardizat, care pentru a fi valabil trebuie sa foloseasca anumite formule consacrate care exprima clauze cu valoare juridica. In redactare, cambia trebuie sa cuprinda o serie de mentiuni obligatorii care au rolul de a satisface cerintele de informatii, precum si cerintele de reflectare a obligatiilor cambiale asumate de catre parti. Lipsa oricarei mentiuni obligatorii determina nulitatea de drept a cambiei. Redactarea cambiei se face dupa reguli precise care s-au confirmat in practica dupa o indelungata experienta si confruntarea cu numeroase aspecte de natura economica, bancara si juridica.

Pentru a fi valabila, cambia trebuie sa contina mentiunile obligatorii cuprinse in Legea nr. 58/1934 asupra cambiei si biletului la ordin modificata prin Legea nr. 83/1994.

Acceptarea este angajamentul luat de catre tras, fata de orice posesor legitim de a plati cambia la scadenta. Trasul nu este obligat prin lege sa accepte dar, daca accepta, el devine debitorul(obligatul) principal.

Prezentarea cambiei la acceptare poate fi facultativa, putand fi facuta oricand pana la scadenta, sau obligatorie, atunci cand tragatorul indica expres in titlu acest fapt, fixand sau nu, un termen pentru prezentare sau atunci cand cambia este platibila la un anume timp da la vedere, in termen de un an de la data emiterii.

Cambia poate fi transmisa in urmatoarele moduri:

prin gir:

Cambia care cuprinde sau nu mentiunea "la ordin" poate fi transmisa prin gir. Girul este un act prin care posesorul cambiei numit girant, transfera altei persoane numite giratar toate drepturile izvorand din cambie. Girul poate fi facut chiar in folosul trasului, indiferent daca a acceptat sau nu, al tragatorului sau al oricarui alt obligat. Acestia pot sa gireze din nou cambia. Girul trebuie sa fie neconditionat si semnat de catre girant. Toate mentiunile privind circulatia cambiei prin gir se fac pe verso-ul ei.

prin cesiune de creanta ordinara:

Daca tragatorul a scris in cambie mentiunea "nu la ordin", titlul se transmite prin cesiune de creanta ordinara. Cesiunea de creanta este un act prin care creditorul numit cedent transfera dreptul sau de creanta unei alte persoane numita cesionar. Spre deosebire de gir cesiunea de creanta ordinara devine valabila numai incepand din momentul notificarii ei debitorului, sau din momentul prin care debitorul o accepta prin act autentic.

Cambia este un document formal, adica oficial si standardizat, care pentru a fi valabil trebuie sa foloseasca anumite formule consacrate care exprima clauze cu valoare juridica. In redactare, cambia trebuie sa cuprinda o serie de mentiuni obligatorii care au rolul de a satisface cerintele de informatii, precum si cerintele de reflectare a obligatiilor cambiale asumate de catre parti. Lipsa oricarei mentiuni obligatorii determina nulitatea de drept a cambiei. Redactarea cambiei se face dupa reguli precise care s-au confirmat in practica dupa o indelungata experienta si confruntarea cu numeroase aspecte de natura economica, bancara si juridica.

Avalul reprezinta angajamentul neconditionat prin care un tert sau un semnatar al cambiei, altul decat tragatorul sau acceptantul, devine garant pentru obligatiile unui co-obligat fata de o cambie. Avalul se da pe o cambie sau pe un act separat utilizandu-se una din expresiile "pentru aval" sau "pentru garantie" urmate de semnatura avalistului. Avalistul este obligat sa indice persoana pentru care da avalul.

Scadenta este termenul la care cambia trebuie platita. Ea trebuie sa indice cu precizie ziua sau termenul maxim in interiorul caruia creditorul trebuie sa se prezinte la plata. Scadenta trebuie sa rezulte cu precizie din textul cambiei. Scadenta poate fi:

la vedere;

la un anumit timp de la vedere;

la un anumit timp de la data emiterii;

la o data fixa.

Rolul cambiei poate fi analizat pornind de la utilizarea acesteia: ca instrument de schimb; instrument de plata si instrument de credit

Posesorul cambiei care nu este platibila la vedere trebuie sa o prezinte la plata in ziua in scadentei sale sau la cel mult doua zile de la aceasta. Aceasta prezentare trebuie efectuata in locul desemnat pe cambie. Cel care plateste cambia poate pretinde ca aceasta sa-i fie predata cu mentiunea de achitare scrisa de posesor. Posesorul nu poate refuza o plata partiala. In caz de plata partiala, cel care o plateste(trasul) poate cere sa i se faca pe cambie mentiunea de plata si sa i se dea o chitanta. Trasul care face plata inainte de scadenta o face pe riscul sau.

In caz de neplata la scadenta de catre tras, posesorul unei cambii trebuie sa faca un protest inainte de a putea face recurs impotriva celorlalti semnatari ai cambiei.

Cambia trebuie sa contina urmatoarele elemente obligatorii:

denumirea de cambie trecuta in insusi textul titlului si exprimata in limba intrebuintata pentru redactarea acestui titlu;

ordinul neconditionat de a plati o suma determinata;

numele acelui care trebuie sa plateasca (tras);

scadenta;

locul unde trebuie facuta plata;

numele celui caruia sau la ordinul caruia trebuie facuta plata;

data si locul emiterii;

semnatura celui care emite cambia (tragator).

1.4. Biletul la ordin

Biletul la ordin este un titlu de credit, sub semnatura privata , creat de emitent (subscriitor) in calitate de debitor, care se obliga sa plateasca o suma de bani fixata ,la un anumit termen sau la prezentare unei alte persoane (beneficiar) care are calitatea de creditor.

Biletul la ordin este o varianta a cambiei care pune in legatura numai doua persoane, debitor si creditor, spre deosebire de cambie care stabilea relatii intre trei persoane. Prin definitie, biletul la ordin este un titlu de credit, sub semnatura privata, care pune in legatura doua persoane, subscriitorul si beneficiarul.

Biletul la ordin este emis si subscris (completat si semnat) de emitent care in calitatea sa de debitor se obliga sa plateasca o suma de bani, la un anumit termen sau la prezentare, beneficiarului in calitate de creditor al emitentului sau al orcarui posesor legitim al titlului. La emitere, biletul la ordin este o promisiune scrisa formala (oficiala) care se transforma in instrument de plata in momentul prezentarii la plata. Acesta se emite la cererea creditorului (beneficiarului) ca o recunoastere a datoriei debitorului pentru activele transferate.

Biletul la ordin trebuie sa contina urmatoarele elemente obligatorii:

denumirea de bilet la ordin trecuta in plata

data si locul emiterii;

semnatura emitentului.

In textul biletului la ordin se pot face si alte mentiuni decat cele obligatorii, care sa stipuleze clauze facultative, raspunzand unor necesitati specifice din practica comerciala si financiara.

Biletul la ordin fiind o cambie ii sunt specifice toate procedurile procesului cambial, resepectiv girul, avalul, scontarea, scadenta, plata, protestul, regresul, executia cambiala, alterarea, prescriptia. Exista totusi o exceptie, acceptarea, care nu mai este necesara intrucat emitentul este in acelasi timp si acceptant.