Bancile comerciale si bancile de afaceri

Bancile comerciale si bancile de afaceri

Rol si activitati specifice bancilor comerciale

Operatiunile bilantiere

Operatiunile extrabilantiere

Creditarea ca modalitate principala de plasament a resurselor

Operatiuni specifice bancilor

1. Bancile comerciale = institutii de credit specializatea in

a) atragerea de resurse respectiv constituirea de depozite

b) utilizarea acestor resurse

c) efectuarea de plati intre titularii de cont

Activitati specifice:

Atragerea disponibilitatilor monetare atat prin oferte de titluri financiare, cat si prin oferte de produse si servicii avantajoase din punct de vedere al lichiditatii si al sigurantei ;

Distribuirea de credite pt diferite termene pt nevoi de productie, de investitie, de consum)

Asigurarea unei circulatii efective a mijloacelor si instrumentelor de plata

Diversificarea ofertei de produse si servicii pt clienti

Achizitia de titluri financiare emise pe piata de capital

Unele din aceste activitati sunt generatoare de operatiuni pasive si active (bilantiere), altele genereaza operatiuni extrabilantiere.

2. Operatiuni bilantiere

Op. pasive reprezinta pt bancile comerciale operatiunile de constituire a resurselor, ele find generatoare de costuri. Se evidentiaza in pasivul bilantului sub forma urmatoarelor 4 mari categorii de costuri:

a)           op. de constituire a depozitelor

b)           op de imprumut de la BC (op. de refinantare)

c)           op. de imprumut de la piata interbancara

d)          capitalul propriu

a) Depozitele bancare reprezinta pt majoritatea bancilor principala resursa financiara. Ele detin ponderea cea mai mare in pasiv si se grupeaza in :

Depozite la vedere

Depozite la termen

Depozitele la vedere acopera toate conturile deschise la banci si din care clientii pot, la cerere, (fara preaviz) sa solicite efectuarea de plati sau retrageri de numerar. Prin natura lor sunt extrem de volatile, motiv pt care bancile trebuie sa manifeste prudenta maxima in a le folosi corect in acordarea de credite.

Depozitelele la teremen cea mai importanta sursa a bancilor. Ele au o scadenta prestabilita. Eventualele retrageri inainte de maturitate sunt penalizate : dobanda la termen devine una la vedere.

b) Imprumuturi de la BC. Bancile comerciale se refinanteaza de la BC cel putin din 2 motive:

pt a-si asigura nevoile de lichiditati (facilitate de lichiditate)

pt a-si optimiza structura protofoliului de titluri financiare pe care le detine

Refinantare imbraca multe forme:

rescontarea cambiei

pensiunea- contract de vanzarea cu obligatia de rescumparare

lombardarea - imprumut pe gaj de efecte publice (vezi op. activ ale BC)

c) Imprumut de pe piata interbancara

Pt bancile comerciale mari, aceste imprumuturi detin o pondere importanta in pasivul bilantului. De regula ele sunt imprumuturi pe termen scurt sau foarte scurt. Majoritatea sunt cu scadenta in ziua urmatoare (OVERNIGHT); Sunt imprumuturi de la banca la banca, garantia lor fiind una implicita, iar dobanda se stabileste pe piata prin cerere si oferta.

d) K proprii- in general acesta detine o pondere relativ scazuta in totalul pasivelor bancare, pondere care are o tendinta de scadere alimentata de expansiunea, explozia volumului activitatii bancare si indeosebi a volumui creditelor. In aceste conditii riscul de faliment este unul foarte mare. Din aceste motive legislatia bancara din fiecare tara stabileste plafoane minime pt gradul de capitalizare. Grupele de capitlaizare se exprima ca pondere a cap propriu (fondurilor proprii) in totalul active riscante.

Operatiunile active sunt operatiuni de utilizare, de plasare a resurselor si sunt generatoare de venituri si in final de castig. Exista 4 grupe:

a) Numerar + rezerve minime obligatorii la BC

b) Plasamente in titluri

c) Plasamente in credite

d) Imobilizari si alte active

a) si d) in general nu sunt generatoare de venituri, exceptie fac rezervele minime constituite la BC care sunt remunerate dar la o dobanda sub ce de pe piata. Nu genereaza venituri dar sunt necesare din cel putin 2 motive:

pt asigurarea unei lichiditati corespunzatoare necesara stingerii obligatiilor din pasiv devenite exigibile

pt buna desfasurarea a activitatii

Celelalte grupe, plasamentele in titluri si cele in credite, sunt importante pt mobilitatea si soliditatea bancii.

Faptul ca veniturile bancii provin in proportie convarsitoare din achizitia de titluri, pe de o parte si distribuirea de credite, pe de alta parte, explica faptul ca acestea detin ponderea cea mai mare in total activ bilantier.

b) Portofoliul de titluri include titluri de proprietate (actiuni generatoare de dinvidende) si titluri de creante generatoare de dobanda.

Marimea unui portofoliu de titluri pe care il poate constituie banca comerciala depinde in principal de:

marimea resurselor ramase disponible dupa distribuirea de credite ;

randamentul adus de titlurile respective ;

volumul de titluri necesare drept garantie.

Constituirea unor astfel de portofolii se realizeaza prin

scontarea cambiilor;

pensiune

lombardare

achizitia directa a titlurilor financiare prin subscriere, licitatii si prin metode specifice pietei de capital.

c) Creditele acordate de banci clientilor lor detin de regula, ponderea cea mai mare in totalul operatiunilor active. Ele reprezinta modalitatea principala de plasare a resurselor de catre banci. Importanta activitatii de creditarea rezulta din triplul rol pe care il are creditutul, si anume:

sursa principala de venit pt banca ;

sursa de acoperire a nevoilor financiare ale clientilor ;

liant in relatia banca-client.