 |
|
 |  |
|
|
| |
 | Afaceri | Agricultura | Economie | Management | Marketing | Protectia muncii |
| Transporturi |
RAPORT DE PRACTICA
"Cei cincisprezece ani ai Bancpost, ai succesului in afaceri pe care l-ati obtinut, reprezinta o dovada clara a uriaselor schimbari prin care a trecut Romania . Ele sunt, de asemenea, un semn al sanselor pe care democratia si libertatea le ofera tarii si poporului Dumneavoastra." (extras din discursul domnului Gerhard Schröder, fostul Cancelar al Republicii Federale a Germaniei, invitat de onoare la dineul de gala organizat de Bancpost cu ocazia celei de a 15-a aniversari.)
I. Scurt istoric
Bancpost a fost infiintata in 1991, ca banca universala, comerciala si de economii, cu capital de stat, devenind in noiembrie 2002 prima banca privatizata integral din sistemul bancar romanesc. Astazi, la 15 ani de la infiintare, Bancpost este una dintre cele mai importante banci din Romania, oferind o gama extinsa de produse si servicii clientilor corporativi, de retail si persoanelor fizice cu statut financiar ridicat din Romania.
In prezent, actionarul majoritar al Bancpost este EFG Eurobank Ergasias S.A. (77.56%), una dintre cele mai mari companii listate la Bursa de Valori din Grecia din punctul de vedere al capitalizarii bursiere si membra a EFG Group din Geneva.
Incepand din 2005, Bancpost a parcurs un proces de restructurare majora, care a vizat implementarea unui nou model de afaceri bazat pe principiile centralizarii, specializarii si automatizarii proceselor, sustinut in paralel de introducerea unui sistem informatic de ultima generatie, precum si de o ampla actiune de instruire a personalului. O alta componenta a procesului de restructurare este modernizarea retelei de unitati. Acest proiect are rolul de a asigura in toate unitatile Bancii un ambient de afaceri modern si prietenos, in conformitate cu noile standarde de identitate corporativa: vizibilitate, accesibilitate, spatii deschise, platforma larga, noi tehnici de promovare.
Bancpost a investit semnificativ si in extinderea retelei sale teritoriale, astfel ca la sfarsitul lui 2006 aceasta cuprindea aproape 200 de unitati. In paralel cu extinderea retelei de unitati se deruleaza si un proiect de optimizare a canalelor alternative de distributie. Astfel, in 2006 au fost instalate peste 50 de ATM-uri, iar numarul de POS-uri s-a dublat, ajungand la peste 5.200. Mai mult, au fost introduse pentru prima oara APS-urile (Automated Payment Systems), prin intermediul carora se pot efectua depuneri, plati, depozite. De asemenea, in 2006 a fost lansata o noua versiune a serviciului de Internet Banking - Fastbanking - si un nou site web, pentru a oferi mai multe informatii si instrumente clientilor care doresc sa lucreze cu Banca pe cale electronica.
In concordanta cu viziunea sa de a deveni un protagonist pe piata de retail, Banca a efectuat in ultimii doi ani schimbari importante in ceea ce priveste portofoliul sau de produse si servicii adresate populatiei. Astfel, Bancpost a lansat la sfarsitul lui 2005 cardurile de credit American Express Gold si Green ca partener exclusiv al American Express in Romania, produse pentru care a primit premiul "Cel mai bun produs bancar al anului 2005" din partea revistei "Piata Financiara". Prin acest parteneriat exclusiv, Bancpost si-a consolidat pozitia de top pe piata romaneasca a cardurilor. Banca a lansat in 2005 si un nou imprimut pentru locuinte, precum si un cont de economii flexibil. Bancpost a dezvoltat pentru companiile mici, asociatiile familiale si persoanele fizice autorizate programe de finantare specializate, care sa ofere rapid suportul necesar dezvoltarii afacerii lor, precum si diverse alte instrumente bancare menite sa simplifice activitatea de zi cu zi a acestora.
II. Actionariat
Actionariatul solid si echipa manageriala experimentata, alaturi de profesionalismul angajatilor constituie principalele ingrediente ale viitoarei evolutii pozitive a Bancii, in masura sa deschida noi oportunitati si perspective pentru Bancpost.
Bancpost a fost infiintata in 1991, ca banca universala, comerciala si de economii, cu capital integral de stat, devenind in noiembrie 2002 prima banca 100% privatizata din sistemul bancar romanesc.
In prezent, actionarul majoritar al
Bancpost este EFG Eurobank Ergasias S.A., una dintre cele mai mari companii
listate la Bursa de Valori din Atena, Grecia, din punctul de vedere al
capitalizarii bursiere si membra a EFG Group din Geneva, Elvetia.
In luna august 2006 EFG Eurobank Ergasias S.A. a cumparat pachetele de actiuni
detinute in Banca de BERD si IFC. In urma tranzactiei, EFG Eurobank Ergasias
S.A. si-a majorat pachetul de actiuni de la 62,98597% la 77,56451% din
capitalul social al Bancpost. Structura actionariatului Bancpost la 1
septembrie 2006 potrivit Registrului Actionarilor, structura care urmeaza
procedura de inregistrare la Oficiul Registrului Comertului:
|
EFG Eurobank Ergasias | |
|
SIF Banat-Crisana S.A. | |
|
SIF Moldova S.A. | |
|
SIF Transilvania S.A. | |
|
SIF Oltenia S.A. | |
|
Alti actionari |
III. Produse si proceduri
Instructiuni de lucru privind aplicarea Politicii privind cunoasterea clientilor prevenirea spalarii banilor si de combatere a finantarii terorismului la incasarile si platile cu numerar efectuate in unitatile bancii
La efectuarea tranzactiilor de incasari si plati cu numerar cu exceptia platilor pentru taxe si impozite precum si pentru plata utilitatilor publice (telefonie fixa, telefonie mobila, apa, gaze, electricitate, intretinire, etc.) efectuate de clienti pe baza facturilor emise de furnizorii serviciilor de utilitate publica, operatorii de ghiseu au obligatia de a solicita/verifica datele minime de identificare (nume, prenume, CNP) ale clientilor titulari de conturi curente/persoane imputernicite/netitulari de cunturi curente. Operatorii de ghiseu vor verifica aceste informatii, precum si data tranzactiei si le vor inregistra in Ordinele de Incasare/Plata listate din sistem cu ocazia inregistrarii operatiunii.
Pentru tranzactiile de incasarile si plati in numerar, solicitate de clientii Bancpost titulari de conturi curente si conturi asociate acestora (conturi de depozite, de credite, de card) precum si persoane imputernicite, datele de identificare vor fi introduse manual in aplicatia informatica pe baza actelor de identitate solicitate clientilor.
In cazul tranzactiilor de incasari si plati in numerar, inclusiv prin intermediul POS-urilor instelate in ghiseele unitatilorbancii, a caror limita maxima reprezinta echivalentul a 10.000 EUR, precum si daca exista suspiciuni indiferent de valoarea tranzactiei, operatorii de ghiseu au obligatia de a solicita clientilor sa complateze Declaratia privind identitatea beneficiarului real.
In cazul tranzactiilor de incasari si plati in numerar, aferente alimentarii conturilor de card in cazul in care tranzactia este efectuata de catre o alta persoana decat titularul cardului, operatorii de ghiseu au obligatia de a solicita clientilor sa completeze si sa semneze "Formularul de incasare numerar prin POS"
Operatorii de ghiseu au obligatia de a verifica corectitudinea datelor inscrise, referitoare la identitatea clientului si la cardul prin intermediul acruia se efectueaza tranzactia, precum si de a solicita completarea de catre client a informatiilor privind identitatea beneficiarului real si sursa fondurilor - pentru depuneri si respectiv doar identitatea beneficiarului real - pentru retrageri. Daca clientul refuza completarea formularelor (integral sau partial) tranzactia se refuza, cu asigurarea informarii pe linie ierarhica.
Formularele completate in conformitate cu prezenta vor fi predate la Casierul de Tezaur, care va asigura pastrarea evidentei in cadrul compartimentului (arhivarea documentelor). Daca exista suspiciuni, operatorii de ghiseu au obligatia initierii si transmiterii Raportului de Treanzactii Suspecte.
Clientii care solicita efectuarea unor tranzactii semnificative de retrageri in numerar prin intermediul POS-urilor din Ghiseele unitatilor bancii, au oblogatia de a programa din timp aceste plati, conform dispozitiilor privind sumele ce depasesc valoarea specificata si termenele stabilite prin circularele bancii referitoare la programarea platilor in numerar.
Instructiuni de lucru privind efectuarea de plati si incasari cu numerar in favoarea clientilor
Prin itermediul caselor si ghiseelor operative, unitatile bancare vor efectua in timpul programului de lucru operatiuni cu numerar pentru clientii bancii (agenti economici, persoane fizice)
Toate incasarile si platile in numerar efectuate de catre unitatile bencare in timpul programului de lucru stabilit vor fi inregistrate prin intermediul sistemului de operare FlexCube in contul clientilor, in aceeasi zi.
Exista si cazuri speciale in care un client (imputernicit) doreste sa efectueze o operatiune de retragere de numerar de la o unitate abancii, alta decat cea la care are deschis contul curent, operatiunea va avea loc numai cu acordul unitatii care admunistreaza contul principal conform Instructiunulor de lucru privind operatiunile cu si fara numerar efectuate in alta unitate bancara unde clientul nu are un cont curent principal/subcont curent.
Operatiunile de depunere de numerar efectuate de catre delegatii unor agenti economici la o alta unitate Bancpost decat cea unde au deschis contul curent se vor efectua pe baza de delegatie semnata si stampilata de catre persoanele autorizate ale agentului respectiv numai dupa obtinerea acceptului din partea unitatii care administreaza contul.
Salariatii care deservesc clientii bancii prin intermediul ghiseelor bancii se numesc casieri si efectueaza operatiuni cu numerar dupa cum urmeaza:
A. Operatiuni de incasari
Operatiunile de primire a numerarului prin ghiseele operative se efectueaza pe baza urmatoarelor documente:
a) Depunerea numerarului cu foaie de varsamant
Pentru depunerea numerarului realizat de agentii economici se foloseste de regula formularul "Foaie de varsamant" intocmit intr-un exemplar completat de catre depunator cu toate elementele prevazute.
Suma depusa se scrie in cifre si litere, iar la data, luna, in litere. Spatiile ramase libere, dupa completarea randurilor cu suma in litere, sunt anulate.
Inregistrarea in sistem a operatiunilor de depunere pe baza de foaie de varsamant, se efectueaza in mod obligatoriu in concordanta cu numerarul primit si cu monetarul inscris pe acesta, generandu-se automat un alt document de casa, in 2 exemplare "Ordin de incasare". Un exemplar se elibereaza clientului, iar celalalt exemplar se ataseaza la foaia de varsamant si se arhiveaza impreuna la actele zilei
Nu se primesc documente ce contin stersaturi, corecturi, ingrosari de cifre sau orice alte elemente care pot genera interpretari sau confuzii. In astfel de cazuri, documentele se anuleaza si se restituie emitentului, solicitandu-i-se completarea corecta a altor formulare.
Inainte de primirea numerarului, casierul verifica daca foaia de varsamant este completata in conformitate cu prevederile specificate, daca suma in cifre este identica cu cea scrisa in litere, si daca aceasta este data si semnatura clientului.
Dupa verificarea integrala a sumei primite spre depunere, bancnota cu bancnota si moneda cu moneda, casierul inregistreaza in contul clientului operatiunea de depunere. Clientul semneaza ambele exemplare ale ordinului de incasare editate de sistem, dupa care va primi ca document un exemplar al acestuia, semnat si stampilat de catre casierul care a efectuat operatiunea.
Pe biroul casierului nu trebuie sa existebanii primiti de la mai multe persoane, orice operatiune in derulare trebuie mai intai finalizata si apoi se trece la urmatoarea operatiune.
In situatia in care unele foi de varsamant au fost completate eronat, acestea vor fi anulate, punandu-se la dispozitia depunatorului o alta foaie de varsamant, indicandu-se modul corect de intocmire a acesteia.
In situatia in care casierul constata diferente intre numerarul efectiv primit si suma trecuta in foaia de varsamant se procedeaza dupa cum urmeaza:
Daca valoarea numerarului primit este mai mica, se solicita depunatorului sa completeze suma cu diferenta constatata sau sa intocmeasca o noua foaie de varsamant, pentru suma efectiv constatata, caz in care foaia de varsamant initiala se anuleaza; foaia de varsamant anulata este restituita depunatorului, iar foaia noua urmeaza circuitul normal.
Daca valoarea numerarului primit este mai mare, casierul informeaza clientul despre suma gasita in plus si il intreaba pe acesta daca doreste modificarea corespunzatoare a documentelor de depunere. In caz contrar suma constatata in plus se restituie clientului.
Carnetul cu foi de varsamant, pentru rezolvarea unor astfel de situatii este pus la dispozitia clientilor la fiecare ghiseu unde sunt efectuate asemenea operatiuni, astfel incat aceste situatii sa fie rezolvate prompt.
Toate operatiunile de predare-primire de numerar intre salariatii desemnati sa efectueze astfel de transferuri se fac in sistem, conform manualului FlexCube. Pentru evitarea unor situatii conflictuale, obligatoriu operatiunile de autorizare-confirmare se efectueaza numai dupa ce numerarul a fost verificat. Daca se constata totusi diferente de numerar, aparute ulterior in urma acestor transferuri de cash intre casierul de tezaur si casieri, responsabilitatea asupra diferentelor (in minus) revine persoanei care a acceptat tranzactia fara sa verifice numerarul.
La sfarsitul zilei operative, casierul preda casierului de tezaur tot numerarul ramas asupra sa, impachetat conform prevederilor din Instructiunile privind verificarea si impachetarea numerarului pe care de asemenea il opereaza si in sistem.
b) Depunerea numerarului cu borderou insotitor
Pentru agentii economici cu un volum mare de incasari in numerar, depunerea numerarului la banca in timpul si in afara programului de lucru se pote face in genti sigilate. Ora de prezentare la banca a gentilor cu numerar, va fi stabilita de conducerea unitatii bancare impreuna cu agentii economici in cuza, odata cu celelalte conditii de depunere a numerarului care vor fi mentionate in cadrul unui "Contract Standard". Acesta se va incheia si semna intre cele doua parti si va stabili modul de depunere a numerarului in banca de catre client, sau prin colectare de la acesta cu mijloacele de transport speciale. Ca document de depunere a numerarului se foloseste "Borderoul insotitor" care se intocmeste in trei exemplare.
Inainte ca agentii economici sa foloseasca acest procedeu de depunere a numerarului, preda unitatii bancare un specimen al sigiliului (imprimat pe ceara rosie) sau un specimen al amprentei clestelui de sigilare (pe plumb) cu care urmeaza sa sigileze gentile cu numerar, avand imprimate clar elementele de identificare ale unitatii sau un numar si orice alt element.
Pentru depunerea numerarului in genti sigilate, cu borderou insotitor, de catre agentii economici la sediul bancii, se procedeaza astfel:
_ delegatul agentului economic prezinta casierului de tezaur exemplarele 1 si 3 ale borderoului insotitor, exemplarul 2 fiind introdus in geanta inainte de sigilare;
_ dupa primirea exemplarelor 1 si 3, casierul de tezaur ia in primire de la delegatul agentului economic geanta cu numerar sigilata, verificand atat integritatea gentii cat si a sigiliului;
_ daca dupa aceste verificari nu exista diferente in ceea ce priveste completarea celor trei formulare, casierul de tezaur elibereaza delegatului agentului economic exemplarul nr. 3 al borderoului insotitor, semnat si stampilat atestand primirea gentilor;
_ in toate cazurile in care depunerile de numerar in genti sigilate se efectueaza in timpul, la sfarsitul, in afara orelor programului de lucru, creditarea contului clientului se face in timpul programului de lucru sau in urmatoarea zi lucratoare. In situatia in care gentile cu numerar colectate de la clientii bancii nu sunt verificate in acceasi zi , acestea sunt plasate in tezaur sau intr-o casa de fier care tine loc de tezaur si vor fi inregistrate in evidentele operative ale casieriei in "Registrul de predare-primire a gentilor cu numerar" care va fi semnat atat de catre depunator cat si de catre casierul sau casierul de tezaur care a primit gentile.
c) Depunerea de numerar cu ordin de incasare
Indiferent de forma de depunere a numerarului aleasa de clientii bancii, casierul care inregistreaza operatiunile in sistem va incasa si ordinul de incasare pe care il inmaneaza clientului, dupa ce documentul este semnat de ambele parti, acesta reprezinta dovada inregistrarii sumei in contul curent. Dupa semnarea documentelor de catre client, un exemplar se elibereaza acestuia iar celalalt se indosariaza la arhiva zilei, constituind act de casa. In cazul in care clientul efectueaza depunerea cu foaie de varsamant sau borderou insotitor, aceste documente se vor anexa la ordinul de incasare editat pentru operatiunea respectiva si se vor arhiva impreuna.
B. Operatiuni de plati
Platile cu numerar in lei efectuate catre clienti sunt facute cunoscute unitatilor bancii cu un numar de zile inainte de eliberarea efectiva a numerarului in raport cu nivelul valoric al platilor dupa cum urmeaza:
o plati mai mici sau egale cu 200mil lei/client se achita la solicitare
o Plati de valori mai mari de 200mil lei/clientse planifica cu doua zile avans, dar nu mai tarziu de ora 13:00.
Unitatile Bancpost care trebuie sa parcurga distante mari pana in unul din cele patru judete in care BNR desfasoara operatiuni cu numerar (Bucuresti, Cluj, Iasi, Timis) pot solicita cumpararea sumelor necesare cu o zi avans fata de ziua eliberarii efective a numerarului de catre clienti. Astfel cele patru unitati Bancpost la care sunt arondate vor avea la dispozitie timpul necesarefectuarii trieriisi formarii gentilor sigilate pentru fiecare sucursala arondata in parte, precum si timpul necesar efectuarii transportului in conditii de siguranta.
Limita valorica va fi fixatade catre directia de specialitate din Centrala Bancpost si comunicata in scris unitatilor operative ale Bancpost au in vedere ca structura bancnotelor si monezilor metalice eliberate sa se faca in proportiile stabilite de catre BNR. Autorizarea si confirmarea operatiunilor in sistem reprezinta echivalentul semnaturilor de predare-primire a numerarului.
Documentele pe baza carora se vor efectua plati in numerar sunt cecul de numerar si ordinul de plata.
a) Efectuarea platilor cu cecuri de numerar
Prezentarea la plta a cecului completat si stampilat se face de catre destinator, la ghiseu, iar casierul verifica specimenul de semnatura al emitentului, confirmand la randul sau prin semnatura si stampila proprie pe fila de cec prezentata, corecta completare a filei si autenticitatea semnaturilor.
Eliberarea numerarului se poate face si pe baza pasaportuluiin cazul in care agentii economici, persoane straine rezidente in Romania, au conturi deschise la unitatile Bancpost pe numele firmelor respective. Verificarea documentului de identitate prezentat urmareste existenta acelorasi elemente.
Se interzice casierului sa elibereze suma prevazuta in cec altei persoane decat emitentului cecului sau imputernicitului inscris pe documentul de plata, care a semnat de primirea sumei. Este interzis sa se revina asupra structurii numerarului eliberat pe baza monetarului inregistrat in practica informatica dupa ce s-a efectuat plata.
Daca beneficiarul declara ca nu efectueaza numararea banilor, casierul trebuie sa taie in fata clientului sigiliile pachetelor ce urmeaza a fi date in plata si indeparteaza cartoanele de protectie ale acestora, plumbii si etichetele de pe saculetii cu moneda metalica.
Bancpost S.A.nu raspunde pentru lipsurile de bani reclamate de beneficiarii care nu au verificat banii primiti potrivit prevederilor de mai sus. In acest scop, la ghiseele unde se efectueaza operatiuni cu numerar este afisat la loc vizibil urmatorul anunt: "Verificarea si numararea banilor se va face la ghiseele bancii. Bancpost S.A. nu raspunde pentru reclamatii facute anterior."
Daca se constata ca o suma de bani lipsaste, aceasta este achitata imadeat beneficiarului, iar pe baza procesului verbal intocmit precum si a banderolelor pachetului in care s-a constatat diferenta, se cerceteaza si recupereaza suma precum si tragerea la raspundere a salariatului bancii care a intocmit si semnat exactitatea pachetului.
b) Efectuarea de plati cu ordin de plata
Ordinul de plata se genereaza automat la finalizarea operatiunii si are inscrise suma tranzactiei, data, moneda si referinta operatiunii. In toate cazurile, ordinul de plata este semnat mai intai de catre cient si numai apoi de catre casierul bancii care a efectuat operatiunea.
C. Operatiuni valutare
Principalele operatiuni valutare sunt:
a) Incasari in numerar de la persoane fizice si juridice in conturi curente, constituirea depozitelor la termen, cumparari de cecuri in valuta, restituirea ratelor scadente la credite le in valuta.
b) Plati in numerar efectuate in favoarea persoanelor fizice si juridice pentru lichidari de depozite la termen,rascumparari de titluri de stat in valuta, retrageri de valuta din contul curent.
Persoanele juridicepot efectua operatiuni cu cash in valuta numai pentru ridicarea avansurilor de numerar in scopul cheltuielilor aferente delagatiilor in strainatate sau pentru depuneri de valuta reprezentand resturile necheltuite in strainatate.
c) Operatiuni de schimb valutar pentru persoane fizice efectuate in conformitate cu Regulamentele BNR precum si a normelor metodologice sau circularelor emise pentru depunerea in aplicarea acestor reglementari, emise de directia de specialitate di cadrul Bancpost.
Documentele utilizate pentru efectuarea operatiunilor cu numerar in valuta sunt:
Ordin de incasare;
Ordin de plata;
Buletin de schimb.
Toate aceste insrumente de plata sunt emise automat de catre aplicatia informatica.
D. Operatiuni privind preschimbarea numerarului (bancnote uzate si schimb de cupiura)
In vederea preschimbarii bancnotelor uzate, sau a schimbului de numerar, clientii bancii trebuie sa prezinte un monetar care sa cuprinda: denumirea clientului numele prenumele persoanei care prezinta la schimb si semnatura acesteia, precum si suma pe cupiuri solicitata a fi preschimbata. Monetarul care a servit la efectuarea schimbului este pastrat pana la inchiderea casei, dupa care este distrus.
E. Inchiderea zilei. Operatiuni de verificare si control ce trebiesc efectuate la sfarsitul programului de lucru.
Fiecare casier care a efectuat operatiuni cu numerar procedeaza dupa cum urmeaza:
_ listeaza jurnalul electronic, rapoartele si monetarul din aplicatia informatica pe care le semneaza si le stampileaza;
_ verifica numerarul aflat in gestiunea sa prin numarare bancnota cu bancnota si moneda cu moneda pentru lei si pentru valuta si stabileste concordanta intre structura numerarului din sistem si cea rezultata faptic;
_ grupeaza actele operatiunilor efectuate, pe tipuri de operatiuni si pentru fiecare moneda si le anexeaza jurnalului electronic;
_ inregistreaza in sistem operatiunea de predare a numerarului ramas la sfarsitul programului solicitand autorizarea tranzactiei de la casierul de tezaur;
_ pregateste numerarul in vederea predarii acestuia, impachetandu-l conform prevederilor si instructiunilor specifice, in cazul in care poate forma pachete intregi;
preda casierului de tezaur, rapoartele listate, jurnalul electronic al operatiunilor impreuna cu actele de casa.
Casierul de tezaur efectueaza urmatoarele operatiuni la sfarsitul zilei:
_ preia de la fiecare casier documentele de casa impreuna cu jurnalulelectronic al tranzactiilor si rapoartele listate pentru fiecare casier in parte;
_ autorizeaza tranzactiile in sistem pentru preluarea numerarului de la casieri dupa ce a efectuat verificarile necesare ;
_ listeaza extrasul de cont "casa" pentru fiecare moneda in parte si monetarul pe total de tezaur;
_ completeaza "registrul casei de circulatie" si "registrul de valute efective"
Autorizarea tranzactiilor privind predarea-primirea numerarului intre casieri si casierul de tezaur, la inchiderea zilei ateste faptul ca numerarul impreuna cu documentele de casa si jurnalele electronice au fost primite.
Procedura depunere numerar in cont, retragere numerar din cont
In cadrul acestei proceduri, operatiunile de incasari si respectiv plati, sunt deservite de aceleasi instrumente si documente specifice la fel ca in cadrul procedurii de efectuarea de plati si incasari cu numerar in favoarea clientilor, fapt pentru care le vom enumera doar:
A. Operatiuni de incasare
a) Ordin de incasare
b) Borderou insotitor
B. Operatiuni de plati
a) "Formular eliberare numerar" (lei si valuta)
b) Ordin de plata
C. Operatiuni valutare
a) Incasari in numerar de la persoane fizice si juridice in conturi curente
b) Plati in numerar efectuate in favoarea persoanelor fizice si juridice pentru lichidari de depozite, etc.
c) Operatiuni de schimb valutar pentru persoane fizice efectuate in conformitate cu Regulamentele BNR.
Documente utilizate:
_ ordin de incasare;
_ ordin de plata;
_ buletin de schimb.
D. Operatii privind preschimbarea numerarului (bancnote uzate si schimb de cupiura)
E. Inchiderea zilei. Operatiuni de verificare si control ce trebuiesc efectuate la sfarsitul programului de lucru.
Roluri si responsabilitati
Coordonator servicii clienti:
_ asigura autorizarea in cazurile speciale;
_ autorizeaza tranzactia in cazul in care valoarea acesteia depaseste limita stabilita in sistem.
Casier:
_ verifica daca suma depaseste limita stabilita de banca;
_ verifica daca clientul a efectuat programarea ;
_ efectueaza verificarea datelor de identitate;
_ verifica disponibilul din cont si valoarea comisioanelor;
_ verifica semnatura de pe "Formularul eliberare numerar" (lei si valuta);
_ introduce datele tranzactiei siverifica tipul contului;
_ listeaza documentele de plata;
_ verifica, stampileaza si semneaza ordinele de plata;
_ intreaba clientul daca doreste extras de cont;
_ listeaza extrasul de cont;
_ elibereaza numerarul catre client;
_ arhiveaza documentele la actele zilei.
Descrierea operatiunilor
Clientul intra in banca, ordona retragerea de numerar si furnizeaza detaliile si documentele necesare. Comunica contul din care doreste sa efectueze retragerea de numerar, suma pe care doreste sa o retraga si prezinta documentele de identitate si imputernicirea/delegatia/procura (este necesara numai in cazul in care la banca nu se prezinta titularul sau reprezentantii legali) precum si formularul de eliberare numerar.
In cazul retragerii de valuta, clientul trebuie sa nutifice in avans banca referitor la suma pe care doreste sa o retraga.
In cazul in care suma pe care doreste sa o retrage depaseste limita stabilita de banca, clientul trebuie sa se programeze la unitatea unde are cont deschiscu doua zile in avans.
Completarea "Formularului eliberare numerar" in cazul operatiunilor de ridicare numerar in valuta de catre persoanele juridice, nu exclude prezentarea DPE.
Casierul verifica daca suma ordonata de catre client depaseste limita stabilita de banca prin circularele in vigoare pentru retrageri de numerar fara programare.
Daca suma solicitata depaseste limita, casierul verifica daca clientul a efectuat programarea in avans si daca numerarul a ajuns la unitate. Daca exista excedent de numerar in casierie se poate efectua plata si se va retine comisionul suplimantar in conformitate cu circularele in vigoare. In cazul in care clientul nu s-a programat in termenul stabilit sau numerarul nu a ajuns la unitate, casierul ofera clientului posibilitatea de a efectua o retragere partiala, urmand ca in zilele ce urmeaza sa retraga diferenta.
Daca suma solicitata nu depaseste limita, casierul verifica identitatea clientului, pe baza actelor de identitate prezentate de catre acesta, cu datele din sistem precum si cu prezenta fizica a acestuia. Verifica disponubilul sumei sumei cerute de client pentru a fi retrasa din cont si autenticitatea procurii (pentru persoane fizice) sau a delegatieiprezentate de client in sensul ca aceasta trebuie sa fie in concordanta cu specimenul semnaturii (numai daca nu se prezinta la banca titularul sau reprezentantii legali).
In cazul in care la banca se prezinta o persoana juridica, casierul verifica, pentru lei, daca "Formularul eliberare numerar"este completat corect si are stampila si semnaturile autorizate; pentru valuta, daca "Dispozitia de plata externa" si "Formularul de eliberare numerar" sunt completate corect si au stampila si semnaturile autorizate, precum si daca au fost depuse documentele justificative in conformitate cu prevederile Regulamentului Valutar.
In cazul in care exista suspiciunicu privire la beneficiarul real si intotdeauna daca suma retrasa depaseste valoarea de 10.000 EUR sau echivalentul in alta moneda, casierul are datoria sa solicite clientului sa completeze "Declaratia privind identitatea beneficiarului real"si sursa de origine a fondurilor.
In cazul retragerilor de numerar efectuate de persoane juridice de la alte unitati decat cea unde au contul deschis, daca exista posibilitatea de vizualizare a specimenului de semnaturiin sistem retragerile se efectueaza pe baza "Formularului de retragere numerar din contul curent deschis la o alta unitate Bancpost"
Casierul verifica disponibilul din cont si il comunica clientului, precum si valoarea comisioanelor aferente tranzactiei si modul de calcul al acestora.
Daca clientul ce se prezinta la banca este persoana fizica, casierul verifica semnatura de pe documentul de plata cu specimenul de semnaturi din sistem sau cu exemplaru; de specimen de semnaturi de la dosar, semneaza si stampileaza documentele de plata. Se semneaza si stampileaza atat formularul de retragere numerar cat si ordinul de plata listat din sistem.
In cazul retragerii de numerar efectuat de la alte unitati decat cea unde au contul deschis, daca exista specimen de semnatura in sistem retragerile se efectueaza pe baza de "Formular retragere numerar din contul curent deschis la o alta unitate Bancpost ". Acast document trebuie semnat de client si trimis prin fax pentru a obtine validarea specimenului de la unitatea unde acesta are contul deschis.
Dupa ce verificarile de rigoare au fost facute dupa caz, in continuare procesul este comun pentru persoanele fizice si cele juridice.
Casierul introduce datele tranzactiei in sistem, totalul sumei retrase, denominarea, eventualele comisioane sirestul detelor obligatorii:
_ numele clientului;
_ identificatorul clientului;
_ seria si numarul actului de identitate.
Coordonatorul servicii clienti asigura autorizarea in cazurile speciale. In cazul in care contul este inactiv se aplica cerintele de identificare si cunoastere client, aplicabile la deschiderea unui cont curent nou si tranzactia necesita autorizare in urma careia contul devine activ. Tranzactiile autorizate sunt centralizate intr-un raport ce se verifica inainte de inchiderea zilei. Insa autorizeaza tranzactia si in cazul in care valoarea acesteia depaseste limita stabilita in sistem.
Dupa ce autorizarea in sistem este finalizata, casierul listeaza ordinul de plata in doua exemplaresi le prezinta clientului pentru a le semna. Clientul primeste ordinul de plata, verifica datele inscrise in el si semneaza.Dupa certificarea prin semnarea documentului de catre client ca toate datele din ordinul de plata sunt corecte, casierul semneaza si stampileaza "Formularul de eliberare numerar" in sectiunea rezervata bancii si intreaba clientul daca doreste extras de cont.
Daca clientul doreste extras de cont, casierul il listeaza pe ziua in curs, extras in care se regaseste operatiunea de retragere numerar.
Daca clientul nu doreste extras de cont, casierul numara banii de fata cu clientul si se asigura ce este respectata cupiura introdusa in sistem, elibereaze bancnotele si un exemplar al documentelor de plata si in final, ataseaza documentele semnate la jurnalul electronic pentru reconcilierea tranzactiei la sfarsitul zilei.
Roluri si responsabilitati
Coordonator serviciu clienti:
_ asigura autorizarea in cazurile speciale.
Casier:
_ cauta si verifica contul in sistem;
_ efectueaza verificarea datelor de identitate;
_ incaseaza numerarul de la clientsi verifica autenticitatea bancnotelor;
_ introduce datele tranzactiei in sistem;
_ listeaza documentele de incasari;
_ semneaza si stampileaza ordinul de incasare;
_ ataseaza documentele la actele zilei.
Descrierea operatiunilor
Clientul ordona depunerea de numerar si furnizeaza detaliile si documentele necesare. Comunica contul in care doreste sa efectueze depunerea de numerar si prezinta actele de identitate si delegatia.
Pe baza documentelor sau pe cale verbala operatorul afla datele de identificare ale clientului pe baza carora cauta contul in sistem si verifica identitatea acestuia, pe baza actelor prezentate, cu datele din sistem precum si cu prezenta fizica. In cazul persoanelor juridice verifica daca persoana deponenta are deja delegatie/procura sau daca nu exista, verifica ca aceasta sa fie in concordanta cu specimenul semnaturii.
Dupa incheierea verificarii identitatii clientului, casierul primeste numerarul impreuna cu foaia de depunere, numara banii in prezenta clientului, asigurandu-se ca acesta urmareste procesul, verifica autenticitatea bancnotelor si daca totalul rezultat in urma numararii banilor corespunde cu cel inscris in foaia de depunere, apoi comunica clientului comisioanele aferente si modul de calcul al acestora.
In cazul persoanelor juridice se verifica daca documentul de depunere numerar cuprinde toate datele completate corect de catre client.
Depunerile in contul persoanelor juridice se fac de catre persoane delegate prin documente semnate si stampilate de societate. In cazul in care persoana deponenta nu prezinta astfel de documente se verifica la unitatea unde clientul are contul deschis daca exista deja imputernicire si se solicita o copie pe fax.
In cazul in care persoana juridica rezidenta depune valuta in contul curent se solicita actele justificative conform Regulamentului Valutar.
Daca se constata existenta unor bancnote false se procedeaza conform "Instructiunilor de evaluare a numerarului".
In cazul in care depunerea este efectuata de o terta persoana se introduc datele de identificare ale acesteia in campurile predefinite din ecran, dupa care casierul verifica daca contul este activ sau blocat, valoarea comisioanelor si valoarea sumei depuse si cupiura introdusa in sistem.
Coordonatorul serviciu clienti avizeaza delegatiile primite pe fax in cazul depunerilor in cont pentru persoane juridice la alte unitati decat unde are societatea cont deschis.
Casierul listeaza ordinul de incasare, semneaza si stampileaza documentul numai dupa ce clintul si-a pus semnatura pe acesta si pastraza documentul la actele zilei pentru reconcilierea tranzactiei la sfarsitul zilei, iar clientul primeste un exemplar al ordinului de incasare si o copie dupa foaia de depunere/borderou in cazul persoanelor juridice.
Procedura de efectuare a platilor prin transferuri bancare
Roluri si responsabilitati
Sucursala este responsabila cu preluarea documentelor de la ordonator si verificarea acestora in vederea efectuarii platii:
_ verifica datele de identitate ale clientului;
_ verifica semnaturile de pe documentele de plata si de a angajalegal clientul ordonator;
_ verifica existenta disponibilului in contul ordonatorului;
_ semneaza impreuna cu supervisor-ul documentele ce se inmaneaza clientului;
_ introduce in FlexCube princupalele detalii de plata;
_ blocheaza in contul clientilor suma de 15 EUR/20 USD in cazul platilor in EUR/USD cu optiunea OUR, pe o perioada de o luna, urmand plata comisionului.
Va solicita in continuare documentele justificative inainte de efectuarea tranzactiei de la clientii cu nivel de risc ridicat, precum si in situatiile in care exista orice fel de suspiciuni in legatura cu plata sau clientul care a ordonat-o.
Nu va accepta procesarea ordinului de plata in cazul in care ordonatorul nu este client (titular de cont) al Bancpost.
Sucursala/Supervisor este responsabil de coordonarea si controlul activitatii desfasurate in cadrul compartimentului:
_ controleaza corectitudinea completarii DP, precum si documentele justificative daca acestea au fost solicitate;
_ controleaza si semneaza documentele ce se inmaneaza clientului;
_ autorizeaza prima parte a contractului introdus in FlexCube.
Centrala/Serviciul plati externe
_ completeaza/modifica contractul initiat de sucursala cu detaliile necesare efectuarii transferului bancar;
_ preia din raportul Back-Office platile transmise prin sistemul E-banking si reslizeaza contractul in FlexCube;
_ informeaza directia trezorerie Back-Office asupra platilor ce urmeaza a fi efectuate;
_ introduce in FlexCube contractele aferente platilor ordonate de non-clienti si ale celor efectuate in numerar si in cont propriu;
_ introduce in sistemul Eurogiroplatile aferente;
_ analizeaza in calitate de maker, platile pentru care sistemul Siron Embargo a generat alerta si le deblocheaza daca acestea se incadreaza in limita de toleranta stabilita in sistem;
_ in cazul in care toleranta este depasita, transnite plata in verificare;
_ verifica platile tramise celorlalti utilizatori ai sistemului Siron Embargo care au calitatea de maker;
_ deblocheaza platile pentru care, in urma solicitarii unei opinii din partea Directiei Conformitate, s-a primit recomandarea de efectuare a tranzactiei;
_ la recomandarea de stopare a tranzactiei reverseaza in contractul FlexCube si crediteaza contul deschis la dispozitia autoritatilor daca acestea iau decizia de blocare a tranzactiei;
_ notifica sucursala cu privire la blocarea sumei;
_ urmeaza instructiunile primite de la Directia Conformitate in legatura cu destinatia finala a sumelor blocate;
_ daca filtrarea platilor urgente in Embargo nu este posibila, consulta listele din Back-Office.
Centrala/Sef serviciu inregistreaza intr-un registru de evidenta platile efectuate in nume si cont propriu:
_ autorizeaza contractele modificate sau create de referentul de specialitate, daca acestea sunt corecte, generand astfel mesajele catre interfata cu sistemul SWIFT;
_ in cazul unor contracte incorect incarcate sau modificate solicita reversarea lor de catre unitatea Bancpost sau corectarea lor de catre maker-ul din centrala, dupa cum e cazul;
_ supune aprobarii directorului si directorul coordonator raportul generat in urma modificarii contractelor;
_ verifica autorizarea mesajelor SWIFT/Eurogiro generate;
_ asigura reconciliera zilnica a contului 1621 stabilind componenta soldului si urmareste lichidarea fara intarziere a sumelor respective;
_ verifica ca toate platile corect incarcate in FlexCube sa fie transmise in SWIFT/Eurogiro.
Centrala/Directia Plati si banci corespondente:
_ aproba raportul generat in urma modificariicontractului pentru sumele mai mari de 100.000 EUR solicita aprobarea de la nivelul de competenta stabilit:
_ autorizeaza plati in SWIFT/Eurogiro.
Descrierea operatiunilor
Clientul isi manifesta dorinta de a efectua un transfer de fonduri, prin completarea formularului DPE. Sucursala verifica datele de identitate ale clientului. Daca datele de identitate nu sunt conforme, respinge cererea clientului, motivand refuzul. Insa daca datele sunt conforme, verifica autenticitatea semnaturiide pe DPE si eventualele restrictii aplicand prevederile procedurii de deschidere cont. Apoi verifica existenta in cont a disponibilului inclusiv pentru acoperirea spezelor si comisioanelor aferente. Avizeaza clientul asupra acceptarii platii, restituindu-i copia DPE semnata si stampilata de catre banca. Personalul de la sucursala introduce in sistem prima parte a contractului de plata si blocheaza in contul clientului pe perioada de o luna suma de 15 EUR/20 USD pentru acoperirea comisioanelor solicitate de bancile externe la platile OUR, urmand plata acestora. Salveaza datele introduse si concomitent cu operatiunea de autorizare se efectueaza inregistrarile contabile aferente tranzactiei.
Serviciul plati externe preia contractele initiate in sucursale si face urmatoarele modificari:
_ contul de corespondent ce urmeaza a se debita;
_ data valutei;
_ introduce codul SWIFT aferent bancii beneficiarului in vaderea procesarii automate a mesajelor SWIFT la destinatie;
_ introduce contractele aferente platilor prin Internet Banking;
_ introduca platile in sistemul Eurogiro daca baneficiarul are cont la Deutsche Postbank.
Completeaza ruta si data valutei, in functie de instructiunile primite de la directia Back-Office Trezorerie privind disponibilul in conturile folosite, salveaza contractele si genereaza raport cu toate transferurile din ziua curenta si il verifica.
Seful serviciu plati externe verifica raportul, semneaza si transmite directiei Back-Office Trezorerie. Aceasta primeste si verifica raportul. Daca exista disponibil suficient in conturile folosite aproba raportul si il semneaza, daca nu revizuieste raportul.
Referentul specialitate plati externe analizeaza in calitate de macker platile pentru care sistemul Siron Embargo a generat alerta si le deblocheaza daca acestea se incadreaza in limita de toleranta stabilita in sistem. Daca filtrarea platilor urgente nu este posibila atunci se consulta listele din Back-Office.
Daca Directia Conformitate recomanda efectuarea tranzactiei atunci Serviciul Plati Externe deblocheaza platile, iar la recomandarea de stopare a trnzactiei, se reverseaza contractul in FlexCube si se crediteaza contul deschis la dispozitia autoritatilor daca acestea iau decizia de blocare a tranzactiei. Inainte de trimiterea spre SWIFT, vizualizeaza formatul mesajelor si in situatia in care acesta nu corespunde cu standardele SWIFT, reverseaza contractul.
Daca formatul mesajelor corespunde cu standardele SWIFT, Serviciul Plati Externe semneaza raportul cu platile obtinute. Managerul aproba raportul continand tranzactiile conform limitelor de competenta stabilite, obtinand aprobarea de la forul ierarhic, superior pentru cele care depasesc aceste limite. Directia Back-Office primeste raportul.
La sfarsitul zilei seful Serviciu Plati Externe asigura reconcilierea contului 1621001 stabilind componenta soldului si urmarind lichidarea fata de intarziere a sumelor respective. Apoi verifica ca toate platile incarcate in FlexCube sa fie in SWIFT sau Eurogiro, iar mamagerul le autorizeaza.
Procedura de utilizare a produselor in valuta dupa mutarea Centralei in FlexCube
Operatiuni in valuta intre clientii Bancpost
Se foloseste pentru acest tip de operatiuni produsul FTRQ. Transmiterea catre Sucursala Card se face manual prin intermediul Codului de Identificare Fiscala 00000079.
Plati externe in valuta ( inclusiv cele de pe teritoriul Romaniei)
Se foloseste produsul BPCO (Plati Externe) si se completeaza numai urmatoarele campuri obligatorii:
a) Cod ruta: se alege in functie de valuta tranzactiei
Spre exemplu atunci cand moneda reansferului este EURO si banca beneficiarului este Deutsche Postbank sau Postbank si o localitate din Germania ruta va fi Eurogiro.
b) Numar cont ordonator: se alege contul clientului din care se va efectua plata.
c) Suma transferata: se completeaza suma de plata.
d) Cod SWIFT ruta: nu este obligatoriu de completat.
e) Numar cont beneficiar: se completeaza cu codul IBAN/contul beneficiarului. Daca codul IBAN nu este corect nu este posibila efectuarea platii.
f) Numele beneficiarului, adresa beneficiarului, orasul beneficiarului se completeaza cu datele din documentele de plata.
g) Nume banca beneficiar, oras banca beneficiar, tara banca beneficiar se completeaza tot din documentele de plata.
Numarul de contracte introduse in FlexCube trebuie sa coincida cu numarul de mesaje SWIFT emise.
Daca totalul de plata al unui DPE este format din mai multe sume cu coduri statistice diferite, se realizeaza un singur contract FlexCube pe suma totala (mentionand codul statistic al sumei celei mai mari), urmand a fi defalcata pe coduri in aplicatia special creata pentru balanta de plati externe.
Instructiuni de lucru privind modul de operare cec, cambie si bilet la ordin
Terminologie
TRAGATOR _ cel care creeaza instumentul si da ordin trasului sa plateasca din disponibilul pe care il are acesta.
TRAS _ cel care plateste, respectiv unitatea bancara care il deserveste pe tragator.
BENEFICIAR _ cel caruia I se achita suma.
GIRANT _ numele posesorului cecului care transfera altei persoane drepturile ce decurg din cec.
GIRATAR _ numele persoanei careia i s-au transferat drepturile.
Deacriere
Cecul este un instrument de plata utilizat de titularii de conturi bancare cu disponibil corespunzator in aceste conturi. Cecul pune in legatura in procesul crearii sale trei persoane: Tragatorul, trasul si beneficiarul.
Elemente obligatorii ale cecului:
_ denumirea de cec trecuta in insusi textul titlului si exprima in limba intrebintata pentru redactarea acestui titlu;
_ ordinul neconditionat de a plati o anumita suma de bani;
_ numele celui care trebuie sa plateasca;
_ indicarea locului unde plata trebuie facuta;
_ adresa platitorului;
_ semnatura celui care emite cecul;
_ stampila celui care emite cecul;
_ data emiterii trebuie sa fie unica, posibila si certa.
Bancpost pune la dispozitia clientilor urmatoarele tipuri de cecuri:
_ cec numerar
_ cec barat
_ cec de calatorie.
Cecul prezentat la unitatea bancii in vederea incasarii trebuie sa fie completat lizibil si fara prescurtari, cu toate elementele cerute de formular, inscrise cu pixul sau stiloul cu cerneala albastra sau neagra.
Termenele de prezentare la plata a cecurilor emise si platibile in Romania in functie de data emiterii sunt:
_ 8 zile, daca cecul este platibil chiar in localitatea unde a fost emis;
_ 15 zile, daca cecul este platibil in alta localitate decat cea in care a fost emis.
Unitatile teritoriale Bancpost au obligatia sa arhiveze cecurile care au facut obiectul operatiunlor lor pe o perioada de 5 ani de la data platii.
Biletul la ordin trebuie sa cuprinda urmatoarele mentiuni obligatorii:
_ denumirea de bilet la ordin trecutain insusi textul titlului si exprimata in limba intrebuintata pentru redactareacestui titlu;
_ Banca Nationala a Romaniei si societatile bancare vor accepta in operatiunile lor numai bilet la ordin redactate in limba romana: BNR si societatile bancarepot accepta si bilete la ordin redactate intr-o limba straina;
_ promisiunea neconditionata de a plati o suma determinata;
_ indicarea scadentei; biletul la ordin fara aratarea scadentei este socotit platibil la vedere;
_ indicarea locului unde plta trebuie facuta; in lipsa unei mentiuni speciale locul emisiunii titlului este socotit loc de plata si in acelasi timp loc al domiciliului emitentului;
_ numele celui caruia sau la ordinul caruia plata trebuie facuta;
_ indicarea datei si a locului emiterii; biletul la ordin pe care nu este inscris locul unde afost emis, se socoteste semnat in locul aratat langa numele emitentului;
_ semnatura emitentului;
_ codul fiscal al emitentului.
Cambia esteb un titlu de credit sub semnatura privata care pune in legatura in procesul crearii sale trei persoane: tragatorul, trasul si beneficiarul. Titlul este creat de tragator in calitate de creditor care da ordin debitorului sau, numit tras, sa plateasca o suma fixata la o data determinata in timp, unui beneficiar.
Mentiunile obligatorii ale cambiei sunt:
_ denumirea de cambie trecuta in insusi textul titlului si exprimata in limba intrebuintata pentru redactarea acastui titlu;
_ BNR si societatile bancare vor accepta in operatiunile lor numai cambii redactate in limba romana;
_ ordinul neconditionat de a plati o suma determinata;
_ numele celui care trebuie sa plateasca;
_ indicarea scadentei: cambia fara scdenta este socotita platibila la vedere;
_ indicarea locului unde trebuie facuta plata;
_ numele caruia sau la ordinul caruia trebuie facuta plata;
_ indicarea datei si a locului emiterii; cambia care nu arata locul unde a fost emisa se socoteste semnata in locul aratat langa numele emitentului;
_ semnatura emitentului.
A. Primirea cambiilor in vederea remiterii spre acceptare
Beneficiarul titlului are obligatia de a introduce cambia in unitatea Bancpost care ii deserveste pentru a fi renisa spre acceptare, insotita de un borderou intocmit in patru exemplare cu urmatoarele destinatii:
_ exemplarul nr. 1 al borderoului se retine la banca posesorului si se arhiveaza timp de 5 ani intr-un dosar special;
_ exemplarul nr. 2 si 3 se remite impreuna cu cambia la banca care-l deserveste pe tras;
_ exemplarul nr. 4 datat, semnat si stampilat de catre generatorul de ghiseu, se restituie posesorului ca dovada a depunerii la banca.
Toate cambiile acceptate sau nu de tras, vor fi depuse la banca care-l deserveste, in cel mult 3 zile lucratoare de la data primirii lor inregistrate in Registrulde predare primire a documentelor intocmite de catre tras. Pentru cambiile neacceptate trasul va anexa la titlu in cauza si o scrisoare in care justifica motivul neacceptarii.
Confirmarea depunerii la banca a cambiilor "acceptate" si "neacceptate" la plata, este obtinuta de tras prin semnatura tallerului in registrul sus mentionat. In maxim 3 zile de la sosire, titlurile vor fi predate beneficiarilor de catre tallerul bancii care ii deservesc.
B. Primirea cambiilor la banca in vederea platii sau remiterii la plata, refuzul la plata
Posesorul cambiei prezinta cambia la banca care il deserveste pentru a fi remisa la plata la banca trasului, prin circuit bancar. Posesorul introduce cambia in banca care il deserveste impreuna cu un borderou intocmit in 4 exemplare.
Borderoul se intocmeste distinct pentru fiecare tras, caruia i se remit cambiile la plata. Unitatile Bancpost vor evidentia toate intrarile si iesirile in/din banca in Registrul de evidenta a cambiilor primite/remise la plata, registru care va cuprinde urmatoarele rubrici: data depunerii titlului la banca, data remiterii la plata, numele posesorului, denumirea trasului, banca trasului, valoarea, scadenta, observatii.
Inaintea efectuarii platii la banca trasului, operatorul de ghiseu trebuie sa verifice (pe langa respectarea conditiilor de forma si fond, prevazute in normele referitoare la cambie si biletul la ordin) si daca:
_ in contul trasului exista resurse banesti disponibile in vederea efectuarii platii;
_ semnatura si amprenta stampilei acceptantului existente pe titlu, coincid cu cele din fisa specimenelor de semnaturi de la banca;
_ nu a expirat scadenta cambiei prezentata la plata.
C. Cecuri/bilete la ordin/cambii primite la plata. Unitate compensare.
Cecurile si biletele la ordin se initiaza in sistem utilizand produse diferite in functie de circuitul bancar, in cazul in care o fila cec nu este gasita de sistem ca fiind vanduta trebuiesc urmate instructiunule din manualul de utilizare privind vanzarea acestora de catre unitatea platitoare.
Avand in vedere faptul ca debitarea contului clientului platitor se face automat de catre sistem, responsabilitatea introducerii corecte a datelor (contul clientului platitor, suma, banca contrapartida, contul beneficiarului, circuitul bancar) revine ofiterului de compensare si supervizorului care autorizeaza tranzactiile.
Unitatile Bancpost platitoare au la dispozitie raportul "Cecuri si bolete la ordin la plata - unitate platitoare" prin care vor fi informate in legatura cu sumele de plata, clientii ale caror conturi urmeaza a fi debitate, bancile beneficiare, data debitarii.
Pentru refuzurile la plata, unitatea de compensare va proceda in felul urmator:
_ in cazul refuzurilor totale la plata se reverseaza contractul din Process exception;
_ in cazul refuzului partial a cecurilor /biletelor la ordin /cambiilor, se reverseaza contractul din Progress exception si se reinitiaza tranzactia de plata cu suma acceptata.
Refuz total
a) Refuz fizic, dar nu este trecut in exceptie (nu a operat stop payment pe fila cec refuzata). Se face revers la tranzactia prin care s-a debitat contul. Se anumta sucursala care a emis refuzul la plata sa faca stop payment pentru fila respectiva.
b) Nu s-a primit cecul, dar au stop payment pe fila de cec.
c) Nu s-a primit cecul si nu s-a efectuat stop payment pe fila cec.
Refuz partial
S-a operat blocarea la suma acceptata la plata, refuzul partial la plata a fost anulat in CIP.
D. Cecuri/ bilete la ordin/ cambii primite la plata. Unitate platitoare.
Unitatile Bancpost platitoare, au la dispozitie raportul "Cecuri si bilete la ordin la plata - unitate platitoare" prin care vor fi informate in legatura cu sumele de plata, clientii ale caror conturi urmeaza a fi debitate, bancile beneficiare.
Unitatile Bancpost platitoare, au la dispozitie si reportul "Cecuri si bilete la ordin la plata, lipsa disponibilitatilor, unitate platitoare" pe care au obligatia sa-l genereze pentru a putea vedea tranzactiile ce nu se pot vedea din lipsa totala sau partiala de fonduri.
In cazul refuzului la plata, Unitatea Bancpost platitoare este cea care inscrie clientul platitor la CIP. Unitatea Bancpost platitoare are obligatia de a schimba statutul filelor de cec vandute care au fost refuzate la plata.
E. Cecurile, biletele la ordin, cambiile remise la incasare. Unitate compensare.
Unitatile de compensare primesc cecurile, biletele la ordin si cambiile de la unitatile Bancpost beneficiare in vederea prezentarii in sedinta de verificare a instrumentelor de debitare. Ofiterul de compensare are obligatia sa verifice existenta elementelor obligatorii prevazute in Legea cecului si biletului la ordin.
Procedura deschidere cont curent persoane juridice
Roluri si responsabilitati
Managerul unitatii
_ are rol de promovare si vanzare a produselor si serviciilor oferite de banca catre clienti;
_ aproba deschiderea contului curent prin semnarea contractului.
Contabil sef:
_ semneaza contractul (cererea de deschidere/actualizare CIF/cont impreuna cu conditiile generale de cont);
_coordoneaza si raspunde la aplicatia programului de cunoastere a clientilor la initierea relatiei cu clientii persoane juridice;
_ pentru clientii evaluati in categoria de risc mediu/ridicat avizeaza Fsa de evaluare a riscului completata de ofiterul bancar si o transmite la Directia Compliance in vederea obtinerii aprobarii initierii relatiei cu clientul.
Ofiter bancar:
_ primeste copia documentatiei necesara deschiderii contului;
_ verfica caracterul corect si complet al documentatiei;
_ cauta CIF client in baza de date;
_ verifica clientul in CIP si listeaza cererea de inerogare CIP;
_ analizeaza documentele clientului si cererea de deschidere cont; daca se incadreaza in categoria risc mediu/ridicat nu deschide cont, completeaza Fisa de evaluare a riscului si o prezinta contabilului sef pentru analiza la avizare;
_ deschide contul dupa obtinerea semnaturilor autorizate;
_ deschide contul dupa obtinerea aprobarilor din Centrala si a semnaturilor conducerii unitatii;
_ introduce in optiunea IT datale suplimentare, creeaza specimenul de semnatura si-l ataseaza contului;
_ completeaza codul IBAN pe cerea de deschidere CIF/cont;
_ inmaneaza clientului copia cererii de deschidere CIF;
_ creeaza dosarul fizic al clientului (copia documentatiei, fisa de evaluare a riscului, original cerere de deschidere cont);
_ preda dosarul fizic al clientului Coordonatorului Operatiuni si Activitati suport pentru arhivare.
Coordonator Operatiuni si Activitati suport:
_ semneaza cererea de deschidere CIF;
_ listeaza, verifica, semneaza rapoartele privind deschiderea contului;
_ verifica si analizeaza modificarile informatiilor legate de CIF;
_ listeaza verifica semneaza rapoartele aferente modificarilor efectuate in CIF;
_ primeste dosarul fizic al clientului;
_ raspunde la caracterul corect/complet, pastrarea, arhivarea la conditii de siguranta;
_ raspunde de gestiunea dosarelor clientilor persoane juridice;
_ arhiveaza raportul privind deschidere conturi curente.
Procedura deschidere cont curent persoane fizice
Roluri si responsabilitati
Managerul unitatii:
_ aproba deschiderea contului curent prin semnarea contractului (cererea de deschidere /actualizare CIF /cont inclusiv conditii generale de cont) pentru clientii din categoria de risc scazut sau mediu, iar pentru cei cu potential mai ridicat, dupa primirea aprobarii din centrala;
_ coordoneaza si raspunde de aplicarea Programului de Cunoastere a Clientilor la initierea relatiei cu clienti persoane fizice;
_ pentru clientii cu un potential mai ridicat avizeaza Fisa de Evaluare a Riscului si o transmite la Directia Compliance in vederea aprobarii initierii relatiei cu clientul; aprobarea primita este trimisa la Coordonatorul Servicii Clienti;
_ pentru clientii cu potential mediu avizeaza Fisa de Evaluare a Riscului si o transmite spre Directia Compliance.
Ofiter Servicii clienti:
_ ofera informatii concrete si complete ;
_ solicita si preia documentetia necesara deschiderii contului;
_ certifica verificarea precedenta;
_ recomanda deschiderea contului;
_ aplica stampila si semnatura pe cererea de deschidere CIF /cont curent;
_ analizeaza cererea de deschidere cont si evalueaza riscul (daca clientul are potential de risc ridicat, nu deschide contul; completeaza Fisa de Evaluare a Riscului si transmite documentatia inclusiv cererea si Fisa de Evaluare a Riscului) coordonatorului servicii clienti pentru analiza si avizare;
_ deschide contul in aplicatia informatica pentru clientii cu potential mediu si scazut dupa obtinerea semnaturilor;
_ deschide contul pentru clientii cu potential ridicat dupa obtinerea aprobarii din Centrala si a semnaturilor
_ introduce in aplicatia informatica datele suplimentare;
_ completeaza codul IBAN pe cererea de deschidere cont /CIF.
Descrierea operatiunilor
Clientul solicita deschiderea contului curent. Daca un client doreste sa deschida conturi curente la o data ulterioara deschiderii primului cont curent aceste operatiuni trebuie sa se realizeze numai in unitatea in care s-a deschis primul cont curent, unde exista dosar fizic. Clientilor persoane fizice li se poate deschide numai cate un singur cont curent pentru fiecare moneda.
Inaintea deschiderii contului se verifica indeplinirea prevederilor procedurii CIF, se analizeaza cererea de deschidere cont si se evalueaza riscul clientuluiconform programului de cunoastere a clientului. Decizia cu privire la potentialul de risc al clientului poate fi de trei tipuri: risc mediu /potential scazut, risc mediu, potential mai ridicat.
Cu aceste date se completeaza Fisa de Evaluare a Risculuisi se transmite impreuna cu documentatia managerului unitatii in vederea analizei si aprobarii. Acesta aproba sau respinge cererea de deschidere cont si fisa de evaluare a riscului completata conform Programului de cunoastere a clientului. Modifica atat categoria de risc mediu sau potential mai ridicat de risc cat si categoria clientului in clienti neagreati. Primeste raspuns de respingere a cererii de deschidere cont curent, modifica din nou categoria de risc mediu sau potential mai ridicat, iar dupa ce obtine semnatura de autorizare pe cererea de deschidere introduce in aplicatia informatica datele necesare crearii contului curent si leage CIF imputernicitilor de cont.
Creeaza dosarul fizic al clientului pe care il transmite Coordonatorului servicii clienti spre arhivare. Acesta pastreaza si arhiveaza in conditii de siguranta dosarul fizic al clientului si rapoartele privind deschiderea conturilor curente si raspunde de gestionarea dosarelor clientilor persoane fizice.
Terminologie
Cod identificare client: codul clientului la banca, este unic pe banca.
Cerere de deschidere: contract imediat intre Bancpost si client pentru initierea situatiei bancare. Contractul este semnat de catre si o persoana autorizata din partea bancii.
Documentatia clientului: reprezinta toate actele necesare incheierii contractului cu banca.
Rapoarte referitoare: se tiparesc periodic.
Credite persoane fizice
A. Creditul de consum
Creditul de consum reprezinta orice credit contractat de o persoana fizica in vederea satisfacerii nevoilor persoanle ale solicitantului si/sau ale familiei acestuia ori pentru achizitionarea de bunuri, altele decat cele ce se circumscriu unei investitii imoboliare.
Moneda creditului poate fi leul, CHF sau EURO. Cursul de schimb utilizat pentru raportarea unei valute la alta valuta este cursul BNR din ziua efectuarii raportarii.
Beneficiarii de credit trebuie sa indeplineasca urmatoarele conditii
a) Sa fie cetateni romani cu domiciliul stabil in Romania;
b) Sa fie majori;
c) Sa faca dovada ca realizeaza venituri;
d) Sa prezinte garantiile solicitate;
e) Sa nu inregistreze debite sau alte obligatii neachitate la scsdenta catre banca la data solicitarii creditului;
f) Sa realizeze punctajul minim impus de Sistemul de evaluare a riscului - Credit Scoring;
g) Sa prezinte asigurare de viata la o societate de asigurare agreata de banca, valabila pana la scadenta finala a creditului daca solicitantul de credit depaseste varsta de 65 de ani la data scadentei finale a creditului.
Despagubirila aferente politei de viata trebuie cesionate in favoarea bancii printr-un contract de cesiune inregistrat la Arhiva Electronica de Garantii Reale Mobiliare si notificat societatii de asigurari. Marimea despagubirilor negrevate de alte sarcini trebuie sa fie cel putin egala cu marimea creditului. Modalitatea de despagubire se va efectua prin polita de asigurare sau prin contract de cesiune.
Categorii de beneficiari:
a) Salariati;
b) Persoane fizice care realizeaza venituri din activitati independente;
c) Persoane fizice care realizeaza venituri din dividende in ultimii 2 ani;
d) Agicultori cu venituri impozabile;
e) Pensionari.
Nu se acorda credite persoanelor care desfasoara activitati independente pentru finantarea activitatii comerciale sau productive.
Un client poate beneficia de mai multe credite pe aceeasi destinatie sau pe destinatii diferite.
Garantarea creditelor:
Tipuri de garantii
Bancpost admite in garantia creditelor de consum si imobiliare urmatoarele tipuri de garantii:
Inscrisurile prin care sunt constituite garantiile reprezinta anexe la contractul de credit.
Cuantumul garantiilor:
o Marimea maxima a creditului garantat cu autoturisme nu poate depasi 50% din valoarea garantiei si nu poate fi mai mare de 3.000 USD;
o Valoarea depozitelor in lei sau valuta aduse in garantie trebuie sa acopere valoarea creditului si dobanda pe primele 6 luni in proportie de 100%;
o In situatia prezentarii mai multor tipuri de garantii se calculeaza creditul maxim care poate fi acordat pentru fiecare tip de garantie si prin insumare se obtine creditul maxim care poate fi acordat pe baza garantiilor prezentate. In acest calcul nu se include veniturile girantilor;
o In situatia in care creditul de consum are ca destinatie achizitionarea de bunuri si solicitantul nu prezinta garantii reale sau personale la nuvelul creditului solicitat, acesta trebuie sa achite un avans de minim 25% din valoarea bunurilor.
Calcularea gradului de indatorare se determina respectand urmatoarele doua conditii cumulative:
Angajamentele totale de plata lunare, respectiv principalul si dobanda, ale solicitantului si familiei acestuia, decurgand din contractul de credit sa reprezinte cel mult 40% din veniturile neteale solicitantului si dupa caz ale familiei acestuia;
Angajamentele de plata lunare, respectiv principalul si dobanda, decurgand din contracte de credit de consum nu vor depasi 30% din veniturile nete ale solicitantului si familiei acestuia.
Categorii de credite:
a) Creditul pentru achizitionarea de bunuri de uz casnic si gospodaresc. Bunurile de uz casnic si gospodaresc cuprind: tehnica de calcul si birotica, unelte de uxz gospodaresc si alte bunuri asimilate acestora. Termenul maxim de acordare este de 5 ani. Creditul maxim ce se poate acorda este egal 15.000 EUR sau cu echivalentul in alta moneda.
b) Creditul pentru achizitionarea de autoturisme, inclusiv a celor de teren. Termenul de acordare este de 5 ani. Creditul maxim care se poate acorda este egal cu 25.000 EUR sau echivalentul in alta moneda.
c) Creditul pentru vacanta si calatorii. Se poate acorda pe un termen de maxim 2 ani si nu poate fi mai mare de 3.000 EUR sau echivalentul in alta moneda.
d) Creditul pentru studii. Se acorda pentru achitarea taxelor de curs cuprinse intr-o forma de invatamant sau perfectionare profesionala pentu imprumutat sau un membru al familiei acestuia.
e) Creditul pentru cheltuieli personale. Se acord pentru cheltuieli nenominalizate. Termenul maxim de acordare este de 5 ani. Marimea maxima a creditului este egala cu 5.000 EUR
Roluri si responsabilitati
Ofiter credite de consum:
_ ofera informatii legate de produsele Bancpost si documentele de creditare;
_ inmaneaza solicitantului de credit urmatoarele formulare standard: Cerere de credit, Adeverinta de venit, Cerere de deschidere cont curent;
_ acorda suport clientilor in completarea documentelor;
_ verifica actul de identitate al clientului si identitatea solicitantului cu documentele de identitate originale;
_ verifica documentatia;
_ certifica prin semnatura proprie ca toate copiile sunt conforme cu originalul;
_ inapoiaza documentele originale solicitantului;
_ transmite cererea de credit Serviciului Aprobari Credite;
_ transmite prin fax orice document la solicitarea Serviciului Aprobari Credite;
_ inmaneaza clientului un exemplar al contractului de credit semnat si stampilat, graficul de rambursare, Raportul de credit emis de Biroul de Credit.
Ofiter Aprobare Credite:
_ verifica daca documentetia de creditare este completa;
_ verifica documentatia;
_ verifica criteriile de eligibilitate;
_ verifica rezultatul scoringului;
_ verifica istoricul si referintele de credit ale clientului in baza de date interna;
_ verifica lista rau-platnicilor;
_ interogheaza bazelede date CRB si Biroul de Credit si analizeaza rapoartele;
_ verifica bonitatea si gradul de indatorare;
_ verifica posibilitatea de contact prin apelarea unuia dintre urmatoarele numere: acasa, angajator, telefon persoana de contact;
_ semneaza fisa de decizie;
_ arhiveaza documentetia de creditare pentru solicitarile de credit refuzate;
_ trimite catre unitatea teritoriala raportul de credit primit de la Biroul de Credit pentru solicitarilede credite refuzate.
Sef Birou Aprobare Credite
_ verifica daca documentetia de creditare este completa;
_ verifica documentatia ;
_ verifica criteiile de eligibilitate;
_ verifica rezultatul scoringului;
_ verifica istoricul si referintele de credit ale clientilor;
_ verifica lista rau platnicilor;
_ analizeaza rapoartele de la CRB si de la Biroul de Credit;
_ verifica capacitatea de rambursare si gradul de indatorare;
_ semneaza fisa de decizie;
_ semneaza contractul de credit.
Ofiter Administrare Credite:
_ angajeaza creditul in aplicatia FlexCube;
_ trimite catre unitatea teritorialaurmatoarele documente: contract de credit, grafic de rambursare, raportul de credit primit de la Biroul de Credit;
_ arhiveaza documentatia pentru creditele aprobate.
Credite companii mici si persoane fizice autorizate. Norma privind creditarea companiilor mici si a intreprinzatorilor individuali.
Scop: Activitatea de creditare a companiilor mici si PFA are o importanta deosebita pentru dezvoltarea si cresterea competitivitatii Bancpost. In ultima vreme, PFA s-a dovedit a fi un segment de activitate deosebit de competitiv in multe tari din Europa. Succesul s-a bazat in mare parte pe modelul de business si pe urmarirea tendintelor si nevoilor pietei. Modelul de business se refera la felul in care este perceputa piata pe care Bancpost activeaza, isi adapteaza produsele si eforturile de vanzare, procesul de creditare si modalitatea in care isi serveste si trateaza clientii.
Obiectiv: Obiectivul final este reprezentat de implementarea proiectului SBB, dupa modelul care functioneaza in prezent in cadrul Grupului EFGH. Pentru atingerea acestui obiectiv Directia SBB din cadrul Bancpost coopereaza cu Small Business Banking Business Unit din Grecia.
Ternimologie:
Grupul EFG: grupul european financiar bancar.
Grupul EFGH: EFG Eurobank Engasias SA si Companiile afiliate.
Clientela tinta SBB este constituita din: companii mici si intreprinzatori individuali, cu o cifra de afaceri anuala /venituri anuale brute de pana la 500.000 EUR care isi desfasoara activitatea in urmatoarele domanii: comert, servicii, constructii, transporturi, sau unica productie fara ca acestea sa aiba caracter limitativ.
Caracteristicile in functie de care se pot diferentia produsele pe acest segment sunt tipul garantiei oferite de catre client, marimea expunerii de credit si scopul finantarii.
Din punct de vedere al tipului garantiei, facilitatile de credit pot fi impartite pe categorii de garantare dupa cum urmeaza:
o Cash Secured: cu garantii puternice de tipul cash colateral (bonuri de trezorerie, obligatiuni guvernamentale, scrisori de garantie bancara);
o Fully Secured: cu garantii puternice de tip ipoteca (ipoteca de rang 1 si 2);
o Partially Secured: cu garantii medii (ipoteca de rang 1 pe proprietati rezidentiale sau comerciale de tip A si B);
o Unsecured: cu garantii slabe (creante comerciale).
Din punct de vedere al marimii expunerii de credit, in cazul facilitatilor pentru capital de lucru si echipamente avem urmatoarea clasificare:
Facilitati de credit pentru capital de lucru;
Credite pentru echipamemte;
Credite pentru bunuri imobile destinate desfasurarii afacerii;
Scrisori de garantie;
Facilitati de leasing.
Bunurile acceptate in garantie se asigura pentru toate riscurile la o societate de asigurari agreata de banca cu cesionarea pe perioada creditarii a drepturilor de despagubire in favoarea bancii. Cesionarea contractelor de asigurare se va inregisrea la Arhiva Electronica de Garantii Reale Mobiliare. Valoarea politei de asigurare va fi cel putin egala cu valoarea de garantie necesara rezultata din respectarea LTV-ului corespunzator. Moneda politei de asigurare trebuie sa fie aceeasi cu cea a creditului. Se accepta si polite de asigurare incheiate in monede diferite de cea a creditului cu luarea in calcul a unei marje de ridsc valutar de 20%.
Pentru toate cazurile, se semneaza si inregistreaza la Arhiva Electronica de Garantii Mobiliare contractul de gaj pe disponibilitatile prezentate si viitoare din contul curent al clientului deschis la Bancpost.
Toate documentele din dosarul de credit indiferent de nivelul de aprobare trebuie sa contina: functia, numele si prenumele, data si semnatura fiecarei persoane care le-a intocmit, verificat sau care participa la luarea deciziei.
Toate deciziile trebuie luate numai in unanimitate, indiferent de nivelul de aprobare. In cazurile in care nu se ajunge la un consens decizia este luata la nivelul imediat superior. Aprobarea este valabila timp de 90 de zile de la data enmiterii.
Decizia de credit se bazeaza integral pe informatiile si fundamenterea propunerii, inaintate catre Ofiterul SBB si Directorul Unitatii Teritoriale care sunt integral responsabili pentru propunerea inaintata.
Scrisorile de garantie bancara (SGB) reprezinta o obligatie contingenta care garanteaza plata, performanta etc. in general in conformitate cu prevederile unui contract comercial. Scrisorile de garantie bancara sunt in mod uzual irevocabile si platibile la prima solicitare.Tipurila de scrisori de garantie emise de banca conform politicii sale sunt:
SGB _ de participare la licitatie;
_ de rambursare avans;
_ de buna executie;
_ de retinere;
_ de plata.
Este in politica bancii de a emite SGB care contin clauza "evergreen" ceea ce permite instrumentului sa fie extins sai reinnoit continuu, pentru perioade suplimentere dincolo de data initiala de expirare, cu conditia ca banca sa nu transmita beneficiarului o notificare anticipata prevazand ca instrumentul nu se va extinde dincolo de data curenta de maturizare.
Criterii calitative de creditare
In cadrul analizei se acorda o mare prioritate criteriilor calitative de creditare. Aceste criteii reprezinta esnta politicii de creditare Bancpost, in special in segmentul de piata al micilor companii. Pentru toate expunerile de credit sunt luate in considerare 5 criterii calitative de creditare care constituie elementul esemtial in decizia de creditare.
_ cunoasterea clientului;
_ anii de activitate profesionala;
_ destinatia creditului;
_ situatia financiara personala si proprietatile imobiliare;
_ un istoric de creditare bun, corectitudine in achitarea datoriilor legate de Bugetul General Consolidat, lipsa unor incidente de plati si a nu prezenta un nivel de risc neacceptabil din perspectiva spalarii banilor si finantarii terorismului.
Criterii cantitative de creditare
Criteriile cantitative de creditere pentru deciziile de acordare a credituluisunt utilizate in urmatoarele scopuri:
_ pentru a stbili nuvelul maxim de expunere;
_ pentru a stabili capacitatea de rambursare;
_ determinarea " sanatatii financiare" a companiei care urmeaza a fi finantata
_ activitati de vanzare cuprinde actiuni de comunicare si actiuni de vanzare.
Recomandari cu privire la garantiile reale si mobiliare
a. Nu se accepta in garantie unteren, fara constructia edificata pe acesta, sau constructia, fara terenul pe care este amplasata, datorita dificultatilor ce pot aparea in caz de executare silita imobiliara.
b. Se evita acceptarea in garantie a constructiilor edificate pe terenuri concesionate, avand in vedere faptul ca se pot intampina dificultati la valorificarea bunului, in caz de executere silita imobiliara.
c. Se evita a se lua in garantie un imobil ce face obiectul unui act de donatie, datorita posibilitatii revocarii acesteia pentru neindeplinitea conditiilor sub care s-a facut.
d. In cazu in care se prezinta ca act de proprietate un certificat de mostenitor sau contract de donatie obligatoriu se vor solicita actele care fac dovada dreptului de proprietate al defunctului /donatorului.
e. Nu se accepta in garantie imobilele (teren si constructie) pentru care nu exista acte de proprietate pentru constructie.
f. Nu se accepta in garantie pe perioada interdictiei, imobile dobandite in baza Legii nr. 566/2002, art. 8 reglementand clar interdictia de instrainare.
Carduri de debit
Millenium
Beneficiari: persoane fizice rezidente sau nerezidente.
Avantaje:
Obtinerea de overdraft
Utilizare nationala si internationala
Emitere gratuita la expirarea termenului de valabilitate
Ce ofera cardul:
Siguranta operatiunilor
Comisioane minime
Utilizare nationala si internationala
Tranzactii pe INTERNET
Acces la pachetul de servicii bancare CONT TOTAL (plati facturi, transfer de sume)
Retrageri 100% din soldul disponibil
Taifun
Beneficiari: persoane fizice rezidente sau nerezidente.
Avantaje:
Utilizare nationala si internationala
Emitere gratuita la expirarea termenului de valabilitate
Ce ofera cardul
Siguranta operatiunilor
Comisioane minime
Utilizare nationala si internationala
Tranzactii pe Internet
Acces la pachetul de servicii bancare CONT TOTAL (plati facturi, transfer de sume)
Retrageri 100% din soldul disponibil
Prospera
Beneficiari: persoane fizice rezidente sau nerezidente.
Avantaje:
Utilizare nationala si internationala
Emitere gratuita la expirarea termenului de valabilitate
Ce ofera cardul
Siguranta operatiunilor
Comisioane minime
Utilizare nationala si internationala
Tranzactii pe Internet
Acces la pachetul de servicii bancare CONT TOTAL (plati facturi, transfer de sume)
Retrageri 100% din soldul disponibil
Ultra
Beneficiari: persoane fizice rezidente sau nerezidente.
Avantaje:
Obtinerea de overdraft
Emitere gratuita la expirarea termenului de valabilitate
Ce ofera cardul
Siguranta operatiunilor
Comisioane minime
Utilizare nationala
Acces la pachetul de servicii bancare CONT TOTAL (plati facturi, transfer de sume)
Retrageri 100% din soldul disponibil
Visa Electron
Cardul de credit Visa Electron reprezinta instrumentul de plata perfect pentru cheltuielile de zi cu zi. Este un card de credit in lei, destinat persoanelor fizice si prin intermediul caruia ai acces la o limita de credit pe masura necesitatilor tale. Cardul poate fi utilizat atat in tara cat si in strainatate, oriunde apare afisata sigla Visa, atat pentru retrageri de numerar, plati la comercianti, cat si pentru cumparaturi pe Internet.
Avantaje:
limita de creditare generoasa este stabilita individual, tinand cont de profilul tau personal si financiar
perioada de gratie de pana la 55 zile pentru tranzactiile efectuate la comercianti.
Astfel, ai posibilitatea de a te bucura de credit fara dobanda.
comision 0% pentru cumparaturile efectuate la comerciantii din tara si din strainatate
peste 24 milioane de locatii unde poti utiliza cardul, in tara si in intreaga lume
suma minima de plata lunar de doar 3% din suma utilizata
flexibilitate maxima - orice suma folosita din limita de credit, fie ca este vorba despre cumpararea unui produs, fie ca este vorba despre retrageri de numerar, poate fi rambursata oricand si in cuantumul dorit
modalitati variate de plata (cash, transfer intra sau inter bancar, Internet Banking)
Visa Classic
Cardul de credit Visa Classic reprezinta instrumentul de plata perfect pentru cheltuielile de zi cu zi. Este un card de credit in lei, destinat persoanelor fizice si prin intermediul caruia ai acces la o limita de credit pe masura necesitatilor tale.Cardul poate fi utilizat atat in tara cat si in strainatate, oriunde apare afisata sigla Visa, atat pentru retrageri de numerar, plati la comercianti, cat si pentru cumparaturi pe Internet
Crduri de credit
.
American Express Green
Beneficiari: persoane fizice cu varsta cuprinsa intre 18 si 65 ani cu venituri nete de 1.000 RON
Avantaje:
_ independenta financiara;
_ protectia cumparaturilor;
_ discounturi exclusive;
American Express Gold
Beneficiari: persoane fizice cu varsta cuprinsa intre 18 si 65 ani cu venituri nete de 3.000 RON.
Avantaje:
_ independenta financiara;
_ protectia cumparaturilor;
_ discounturi exclusive;
_ servicii ireprosabile si de cea mai buna primire.
Tarom American Express
Beneficiari: persoane fizice cu varsta cuprinsa intre 18 si 65 ani cu venituri nete de 1.000 RON
Avantaje:
_ dobanda anuala 26.9%;
_ perioada de gratie 55 zile;
_ program de protectie a cumparaturilor;
_ reduceri importante pron programul Selects;
_ servicii dedicate de clatorie;
_ contorizare mile de zbor;
_ bonus la activare 1.000 de mile de zbor;
_ siguranta si independenta financiara.
Tarom American Express Premium
Beneficiari: persoane fizice cu varsta cuprinsa intre 18 si 65 ani cu venituri nete de 2.900 RON
Avantaje:
_ dobanda anuala 24.9%
_ perioada de gratie 55 zile;
_ cea mai ridicata limita de creditare de pe piata;
_ se primesc mile de zbor la fiecare tranzactie efectuata;
_ bonus la activare 2.000 de mile;
_ excedent de bagaj gratuit 10 kg pentru cursele externe si 5 kg pe cursele interne;
_ program de protectie a cumparaturilor;
_ reduceri importante pron programul Selects
EuroLine
EuroLine reprezinta o modalitate rapida si eficienta de a avea acces la o linie decredit care se poate folosi oricand atat pentru plata integrala a cumparaturilor, pentru plata in rate cat si pentru retrageri de numerar.
Avantaje:
retrageri de numerar;
_ cumparari in rate;
_ perioada de gratie 50 de zile;
_ comison 0% pentru cumparaturile efectuate la comercianti;
_ suma minima de plata lunar de 3% din suma utilizata;
_ flexibilitate maxima;
_ modalitati variate de plata.
EuroLine Style
Esta primul card de credit care sustine o cauza umanitara: lupta impotrva cancerului mamar prin campania "Moda tinteste cancerul mamar"
Este un instrument de plata care rasplateste clientii pentru ca il folosesc si doneaza in numele clientului 0.15% din profitul EFG R Retail Servicesobtinut din fiecare tranzactie si 10% din taxa de emitere.
Avantaje:
sprijinirea activa a campaniei umanitare "Moda tinteste cancerul mamar";
_ reduceri de pana la 20%;
_ retrageri de numerar;
_ cumparari in rate;
_ perioada de gratie de 50 de zile;
_ comision 0% pentru cumparaturi efectuate la comercianti;
_ suma minima de plata lunar de 3% din suma utilizata;
_ flexibilitate maxima;
_ modalitati variate de plata.
Economii
Contul ESCROW
Contul ESCROW este un depozit colateral, avand ca destinatie depozitarea / pastrarea / blocarea unor sume de bani pana la incheierea unui contract, livrarea unor marfuri si/sau indeplinirea unor conditii specificate intr-un angajament scris incheiat intre doua parti, ca garantie a utilizarii sumelor strict pentru destinatia stabilita si/sau ca masura asiguratorie a realizarii obiectivelor stipulate in respectivul angajament scris.
Avantaje
siguranta ridicata - ofera clientilor un sistem de plata sigur si eficient
operatiunile de virament intre contul curent al clientilor si contul ESCROW nu se comisioneaza
beneficiarului ii este garantata incasarea drepturilor sale, in limita disponibilului existent in contul ESCROW si in cazul indeplinirii conditiilor stipulate in contract
deponentul are dreptul recuperarii intregului disponibil din contul ESCROW, in cazul in care termenul de depunere a documentatiei de catre beneficiar a expirat sau daca acesta se afla in stare de faliment dovedita
nu se percepe comision pentru administrarea contului ESCROW
produs garantat de Fondul de Garantare a Depozitelor in Sistem Bancar
Depozitul PRIM
Depozitul PRIM cu dobanda fixa este proiectat special pentru a va proteja economiile de fluctuatiile negative ale dobanzilor bancare si pentru a va fructifica in modul cel mai eficient resursele financiare. Mai mult, beneficiati de optiuni diverse la constituirea depozitului si aveti libertate de alegere in ceea ce priveste moneda de economisire si termenul de maturitate.
Produsul este garantat de Fondul de Garantare a Depozitelor in Sistem Bancar.
Beneficiari: depozitul PRIM se adreseaza persoanelor fizice rezidente si nerezidente.
Suma minima pentru constituirea unui depozit este 500 RON/EUR/USD.
Contul de economii
Caracteristici:
Beneficiari: contul de economii se adreseaza clientilor persoane fizice rezidente si nerezidente, avand o perioada de functionare nelimitata.
Suma minima pentru deschiderea unui cont de economii:
1.000 RON
500 EUR/USD
Depozitul Super 90
Este un depozit pe termen de 90 de zile, cu dobanda mai mare la fiecare 30 de zile. Produs garantat de Fondul de Garantare a Depozitelor in Sistem Bancar.
Beneficiari: depozitul SUPER 90 se adreseaza persoanelor
fizice rezidente si nerezidente.
Suma minima pentru constituirea
unui Depozit SUPER 90 este 1.000 USD/EUR.
Alte servicii
Fastbanking
Acest serviciu ofera persoanelor fizice si
juridice posibilitatea efectuarii diverselor operatiuni bancare prin
intermediul unui calculator cu conexiune Internet, indiferent de localizarea
acestuia si a unui dispozitiv de autentificare (Digipass 300).
Accesul la acest serviciu este asigurat in tot timpul anului, 24 de ore pe zi.
Utilizand Fastbanking, clientii pot efectua urmatoarele operatiuni:
ordine de plata in lei
ordine de plata globale utilizate pentru plata salariilor catre angajati
transferuri intrabancare intre conturile proprii de card si/sau curente
plati valutare interne sau externe
schimburi valutare
Gama serviciilor furnizate de aplicatia Fastbanking
vizualizarea in orice moment a soldurilor conturilor deschise la Bancpost
informatii despre diversele cursuri valutare si dobanzi practicate de banca
posibilitatea vizualizarii si tiparirii extraselor de cont
definirea beneficiarilor platilor direct de catre client
crearea unor machete cu ordine de plata
posibilitatea de a importa ordine de plata create cu alte aplicatii
Mobile Banking SmartTel
SmartTel este un serviciu de mobile banking (furnizarea de servicii bancare prin intermediul telefoniei mobile) ce permite clientului, posesor de carduri Bancpost, obtinerea de informatii financiar-bancare direct pe telefonul mobil. Serviciul este disponibil in 3 variante:
_SmartTel SMS
_ SmartTel 3G
_ SmartTel WAP
Avantaje
este disponibil zilnic, 24 de ore din 24, pentru toti utilizatorii de telefonie mobila, indiferent daca sunt abonati Vodafone, Cosmote, Orange sau Zapp
asigura acces in timp real si in conditii de siguranta la informatiile privind soldurile conturilor de card si a conturilor curente
este comod si usor de utilizat, asigurand o mobilitate totala clientului
mesajele SMS pot fi receptionate si atunci cand sunteti sunat si vorbiti simultan la telefon
permite accesul clientului la informatii si intr-un mediu zgomotos, aglomerat sau in timpul unei sedinte
Clientul are posibilitatea primirii de informatii privind soldurile conturilor de card si curente in lei si valuta deschise la Bancpost. Interogarea informatiilor de cont are loc on-line, ceea ce inseamna ca acestea vor reflecta situatia existenta la ora si data solicitarii.
IV. Despre fondurile de investitii
Fondul deschis de investitii este o societate civila - fara personalitate juridica - care reuneste fondurile subscrise de investitori, pentru a investesti in instrumente financiare in scopul obtinerii de venituri, distribuite proportional investitorilor sai, la momentul rascumpararii. In scopul protejarii investitorilor, fondurile de investitii trebuie sa respecte cerintele impuse de legislatie, referitoare la lichiditate si diversificarea investitiilor
Instrumentele financiare in care fondurile investesc pot fi, in functie de profil:
Actiuni
Obligatiuni
Depozite
Titluri de stat
Valoarea curenta a tuturor acestor investitii reprezinta activul total al fondului. Activul net este rezultatul obtinut dupa deducerea cheltuielilor de functionare din activul total.
Valoarea unui titlu (Valoarea Unitara a Activului Net - VUAN) se obtine impartind activul net al fondului la numarul total de unitati aflate in circulatie.
Cresterea valorii unitare a activului net al unui fond pe o anumita perioada exprima randamentul investitiei in fond pe acea perioada pentru investitori (castigul adus de fonduri se exprima deci prin cresterea valorii unitatii de investitie, si nu ca dobanda). Uzual se evalueaza cresterea unitatii de investitie pe ultimele 12 luni pentru a o compara cu dobanzile bancare anuale.
Valoarea activului net si VUAN se calculeaza o data pe zi, in functie de preturile zilei, ca urmare a fluctuatiilor zilnice date de modificarile in valoare ale detinerilor din portofoliu.
Toate detaliile privind subscrierea, rascumpararea, calculul valorii unitatilor de fond, incluzand cheltuielile facute de fond sunt precizate in prospectul de emisiune - document oficial aprobat de CNVM ce ofera informatii cheie, standardizate, despre fondul de investitii.
Prospectul mai cuprinde:
definirea scopurilor sau obiectivelor fondului
descrierea strategiei sau a tipurilor de investitii asupra carora se axeaza fondul
tipurile de risc pe care ti le vei asuma ca investitor
Cititi prospectele de emisiune inainte de a investi in Fondurile Deschise de Investitii Bancpost.
Pasi de obtinere
Pentru a investi la un fond de investitii, este nevoie sa se urmareasca cativa pasi:
La subscriere
Prezentarea clientului la sediul bancii
Citirea prospectului de emisiune al Fondului
Completarea formularului de subscriere a unitatilor de fond
Semnarea formularului / declaratiei de adeziune la fond
Depunerea sumelor subscrise in contul fondului
La rascumparare
Prezentarea clientului la sediul bancii
Completarea formularului de rascumparare a unitatilor de fond
Semnarea formularului
Sume nete rezultate dupa rascumparare vor fi la dispozitia clientilor in 2-5 zile de la depunerea cererii de rascumparare.
Bibliografie
Norme si proceduri Bancpost
Insructiuni de lucru Bancpost
Internet www.bancpost.ro
Copyright © 2024 - Toate drepturile rezervate
| Finante-banci | |||
|
|||
|
| |||
|
| |||
|
|||
|
|
|||
