CARDURILE BRD - GSG

1 Prezentare banca

In anul 1965 a fost fondata Banca Romana de Investitii, ca o banca specializata a statului, care pe baza dispozitiilor centralizate furniza fondurile necesare economiei nationale pentru diverse investitii. Practic, activitatea bancii era de a executa niste ordine, fara ca analiza economica aferenta activitatii de creditare sa fie vreodata efectuata.

Conform Hotararii de Guvern nr. 1178 din 2 noiembrie 1990 s-a hotarat infiintarea Bancii Romane pentru Dezvoltare S.A. prin preluarea activelor si pasivelor Bancii Romane de Investitii, care s-a desfiintat, cu exceptia operatiunilor executate in numele sau la ordinele statului. Astfel banca a incetat sa mai fie o banca guvernamentala cu rol de banca de investitii, devenind o banca comerciala universala cu capital majoritar de stat.

La inceputul anului 1999, Banca Romana pentru Dezvoltare a devenit prima banca privatizata, in momentul in care Société Générale a achizitionat 51% din actiuni. Privatizarea BRD prin achizitionarea de catre Groupe Société Générale a pachetului majoritar este un eveniment deosebit in sectorul bancar romanesc.

Achizitionarea de catre Groupe Société Générale a fost un succes din cel putin trei motive :

-calitatea partenerului Société Générale se situeaza printre primele 10 grupuri bancare din lume;

-recunoasterea de catre partenerul francez a activitatii multifunctionale a BRD, ca si adoptarea de catre Société Générale a obiectivelor strategice ale BRD privitoare la extinderea si diversificarea activitatii;

-cuantumul afacerii, cresterea de capital.

Este evident ca parteneriatul cu Société Générale devine o garantie in plus pentru apropierea de nevoile reale ale clientilor, ca si pentru consolidarea resurselor si plasamentelor, folosind si accesul nemijlocit la mediile financiare internationale.

Mai mult decat atat, parteneriatul cu Société Générale va crea noi perspective pentru banca, va inlesni transferul de know-how si de servicii specializate, va oferi competitivitate bancii si o cota de piata si mai mare, aducand in acelasi timp BRD aproape de centrele financiare ale lumii.

Privatizarea BRD a fost recunoscuta ca fiind de prim rang si de catre revista de specialitate ,,Privatisation International Magazine'', aceasta acordand bancii prestigioasa distinctie ,,Privatizarea anului 1998 din Europa Centrala si de Est''.

BRD - Groupe Société Générale este in prezent cea mai importanta banca privata si a doua banca din Romania, avand a doua capitalizare bursiera la Bursa de Valori Bucuresti (1,8 miliarde EUR la februarie 2005). Actionarul principal al BRD este Société Générale, unul dintre cele mai mari grupuri bancare din zona euro.

Directiile principale de dezvoltare ale Bancii sunt:

• Banca persoanelor fizice
• Banca intreprinderilor
• Banca de investitii

Obiectivul major al BRD este dezvoltarea fondului sau de comert pe aceste piete, in cadrul unei strategii de parteneriat pe termen lung cu clientii sai. Strategia sa de dezvoltare durabila este fondata pe cele 3 valori comune tuturor entitatilor Grupului Société Générale: profesionalismul, inovatia si spiritul de echipa.

Principalele obiective ale dezvoltarii BRD sunt:

• Adaptarea organizarii si a metodelor la strategia clientilor
• Cresterea selectiva a activelor
• Inovatia
• Reducerea coeficientului de exploatare
• Rentabilitate durabila

Prin intermediul filialelor sale specializate - BRD Sogelease, in domeniul leasing-ului operational si financiar, BRD/SG Corporate Finance, care acorda servicii de consiliere in domeniul privatizarilor, fuziunilor si achizitiilor, BRD Securities, una dintre primele societati de brokeraj de piata romaneasca, BRD Finance Credite de Consum, prin care se deruleaza mare parte din activitatea de creditare a populatiei, BRD - Groupe Société Générale este capabila sa ofere o gama completa de produse si servicii de inalta calitate, care sa raspunda exigentelor clientilor sai persoane individuale si societati.

BRD are peste 1.400.000 de clienti persoane fizice:

- De la privatizarea sa, BRD s-a anjagat intr-o politica voluntarista de dezvoltare pe piata clientilor persoane fizice, profitand mai ales de sinergia cu clientela comerciala.

- Cota sa de piata variaza intre 15% si 20%, in functie de produsele sale.

- Se numara printre liderii pietei cardurilor bancare si a creditelor pentru consum.

-Gama sa de produse si servicii comercializate se imbogateste in mod constant, pe masura ce creste nivelul de trai al populatiei.

Banca de referinta a intreprinderilor romanesti si internationale:

- BRD se bucura de o experienta bogata si recunoscuta in domeniul finantarii intreprinderilor.

- este banca de referinta in sectorul privat din Romania, atat pentru intreprinderile mici si mijlocii cat si pentru marile intreprinderi. Este implicata in toate ramurile economiei si in cadrul colectivitatilor locale.

- in afara finantarilor clasice, gama de produse si servicii acopera in totalitate gestiunea fluxurilor de numerar, serviciile de leasing, prin intermediul filialei sale BRD Sogelease, si factoring-ul intern si extern.

- beneficiind de sprijinul Grupului Société Générale, BRD joaca un rol important in relatia cu societatile multinationale straine.

Banca de investitii:

- ca o axa majora a dezvoltarii sale, BRD este implicata in finantari structurate si ofera solutii complexe sectorului public si unui numar mare de intreprinderi.

- cu sprijinul entitatilor specializate ale Société Générale, unul din liderii mondiali pe aceasta piata, BRD isi continua traditia de banca a marilor proiecte de dezvoltare a Romaniei.

- prin intermediul unei filiale comune cu Grupul Société Générale, BRD / SG Corporate Finance, banca ofera toata gama de servicii de consultanta in domeniul privatizarii si al fuziunilor si achizitiilor.

- firma de brokeraj, BRD Securities, este una dintre primele societati de pe aceasta piata in Romania.

2 Evolutia serviciilor de card la BRD - primul card din Romania: cardul PRIMA emis de BRD

In 1992, Banca Romana pentru Dezvoltare a fost primita ca membru titular in VISA International Services Association, cea mai mare retea de institutii financiare emitente si acceptante ale platilor efectuate prin carduri VISA, urmand ca intr-o prima faza a implementarii programului de dezvoltare VISA impreuna cu celelalte 4 banci romanesti membre VISA INTERNATIONAL ( fosta Banca Romana de Comert Exterior, Banca Comerciala Romana, Raiffesen Bank - fosta Banca Agricola si Banca Comerciala ,,Ion Tiriac'') sa infiinteze un joint venture - Centrul National de Autorizare si Procesare a tranzactiilor cu carduriVISA -ROMCARD S.A, ceea ce s-a realizat in luna iulie 1994.

Afilierea BRD la VISA INTERNATIONAL si demararea operatiunilor cu carduri VISA a presupus in esenta trei etape principale:

afilierea propriu-zisa prin aprobarea de catre VISA INTERNATIONAL a documentelor inaintate de BRD.

o perioada intermediara de 12-18 luni care cuprinde:

-pregatirea personalului care lucreaza in cadrul operatiunilor VISA;

-efectuarea unui studiu de marketing care va sta la baza intocmirii unui plan de afaceri;

-pregatirea cadrului organizatoric necesar demararii unui program de acceptare pentru inceput a cardurilor emise de banci din strainatate pe teritoriul Romaniei.

demararea activitatii operationale a BRD in acest domeniu, dupa aprobarea de catre VISA INTERNATIONAL a programului operational prezentat de banca.

Pentru o buna derulare a activitatii in cadrul bancii, s-a infiintat in iunie 1994 Serviciul Carduri, in cadrul Directiei Servicii Bancare pentru Populatie, serviciu ce avea in componenta 3 compartimente:

-Marketing, Public Relation

-Supraveghere Plati, Fraude, Refuzuri de Plata

-Centru de procesare (IT Deptartment)

Produse si servici de card

In prezent BRD - GSG ofera o gama variata de carduri pentru toate categoriile de clienti, fiind grupate in carduri pentru persoane fizice si carduri pentru persoane juridice ( carduri de tip Business).

Pentru persoanele fizice sunt puse la dispozitie atat carduri de debit cat si carduri de credit. In schimb pentru persoanele juridice nu exista decat carduri de debit.

Cardurile pentru persoanele fizice sunt urmatoarele :

• Produse VISA: VISA ELECRON, Cardul 10 VISA ELECTRON (special pentru studenti), VISA CLASSIC in lei (card de debit sau de credit), VISA CLASSIC in dolari ;
• Produse MASTERCARD/EUROCARD: Maestro (destinat platii salariilor), CIRRUS Sprint (produs destinat minorilor unic    pe piata romaneasca de carduri) MASTERCARD STANDARD in EURO, MASTERCARD GOLD in lei si MASTERCARD GOLD in EURO (cele doua din urma putand fi si carduri de credit).

Cardurile pentru persoanele juridice sunt urmatoarele :

• Produse VISA: VISA BUSINESS DOMESTIC in lei si VISA BUSINESS in dolari;
• Produse MASTERCARD/EUROCARD: MASTERCARD BUSINESS in EURO;

1) VISA ELECTRONzare:

Card de debit cu o valabilitate de 2 ani, atasat unui cont in lei. Cardul Visa Electron emis de BRD este utilizabil doar pe teritoriul Romaniei. Realizarea de plati sau retrageri de numerar cu acest card este posibila doar prin intermediul terminalelor electronice de plata (ATM sau terminale POS). Se asigura astfel o securitate deplina a tranzactiilor efectuate, prin autorizarea online a acestora de catre banca. Poate fi asociat ca un portofel la moda. Reprezinta un mijloc ideal pentru a te familiariza cu serviciile bancare si de a efectua cumparaturi in deplina siguranta.

Utilizand VISA Electron se poate :

• cumpara orice produs si/sau serviciu de la unul dintre comerciantii acceptanti dotati cu terminale electronice de plata (POS-uri), care afiseaza sigla VISA
• retrage numerar, 24 de ore din 24, 7 zile din 7, de la orice bancomat al BRD sau al oricarei alte banci comerciale din Romania care are afisata sigla MASTERCARD

Principalele comisioane sunt prezentate in tabelul urmator:

Tabel 1

Comisioane VED

2) Un card de debit emis in lei, utilizabil atat in tara cat si in strainatate destinat oricarei persoane fizice. Angajatii companiilor cu care BRD a incheiat o conventie de plata a salariilor pe card, beneficiaza de o linie de credit de pana la 70% din salariul net, tranformand cardul intr-unul de credit prin aceasta facilitate de overdraft. In anumite conditii, aceasta limita poate fi extinsa pana la 3 salarii nete. Astfel, salariul este disponibil 24h/24, imediat dupa alimentarea contului de card de catre angajator. Utilizand Maestro se poate cumpara orice produs si/sau serviciu din toata lumea, de la unul dintre cei peste 8 milioane de comercianti acceptanti dotati cu terminale electronice de plata (POS-uri), care afiseaza sigla si/sau retragi numerar, 24 de ore din 24, 7 zile din 7, de la orice bancomat al BRD sau al oricarei alte banci comerciale care are afisata sigla MAESTERCARD/EUROCARD. Cardul MAESTRO a devenit cardul de debit cel mai popular, deoarce este ideal pentru plata salariilor, tot mai multe persoane juridice alegand aceasta metoda pentru a-si plati angajatii. BRD - GSG are in prezent peste 7800 de conventii incheiate cu persoanele juridice pentru plata drepturilor salariale pe carduri Maestro. In maximum 15 zile orice persoana juridica, care doreste sa plateasca drepturile salariale angajatilor sai, indiferent de numarul acestora, poate beneficia de acest serviciu. Acest lucru se face printr-o modalitate extrem de facila, clientul trebuind doar sa se prezinte la banca cu un fisier electronic pe un suport de date si ordinul de plata corespunzator contravalorii salariilor. Comisioanele pentru cardul Maestro variaza in functie de conventia incheiata intre banca si client, in tabelul urmator fiind comisioanele pentru o conventie standard: 

Tabel 2

Comisioane Maestro

Comisioanele de emitere, interogare sold, adiministrare cond, retragere numerar pot fi substantial diminuate in unele cazuri, in special la conventiile cu un numar mare de angajati sau pentru anumite categorii de clienti (ex: bugetari, studenti), ajungand sub 50% din standard sau chiar 0%.

3)SPRINT CIRRUS

Este un card de retragere de numerar adresat adolescentilor cu varste cuprinse intre 14 si 18 ani, in premiera pe piata romaneasca. ,,Sprint'' este un card international in lei, emis sub insemnele MasterCard CIRRUS. Desi contul de card. Cardul ,,Sprint'' este utilizabil exclusiv in retelele de ATM-uri care afiseaza sigla Cirrus, caracteristicile sale fiind adaptate specificului categoriei de varsta careia i se adreseaza. Desi contul de card se deschide in numele minorului pe cererea de emitere a cardului trebuie sa fie si acordul parintilor sau a unuia dintre tutori. In afara retragerilor de numerar, posesorii cardurilor ,,Sprint'' mai pot efectua viramente catre contul de economii ATUSPRINT* si consultarea soldului la ATM. Pentru sumele din contul de card ,,Sprint'', banca ofera o dobanda de 3% pe an, superioara dobanzii standard pentru disponibilitatile in contul de card de 0,25%. La achizitionarea pachetului format din cardul ,,Sprint'' si contul de economii ATUSPRINT, clientul beneficiaza de o oferta speciala, primind cardul fara comision de emitere. Se verifica oricand soldul contului de card de la orice ATM sau apeland serviciul Vocalis.

* ATUSPRINT este un cont de economii in Lei, EUR sau USD, pentru adolescenti, care se poate deschide cu acordul parintilor, decat pentru persoanele cu varste cuprinse intre 14 si 18 ani. Se pot depune sau retrage bani oricand (data efectuarii operatiunilor influenteaza calculul de dobanda), fara a fi conditionat de respectarea unui termen prestabilit prin contract si fara a afecta procentul de dobanda.

Comisioanele pentru acest card sunt cele standard de la Maestro singura diferenta fiind doar la comisonul de adminitrare anuala care este doar de 40.000 ROL.

4) VISA CLASSIC INTERNATIONAL

Acest card este un card de debit care pastreaza caracteristicile cardului VISA CLASSIC DOMESTIC, singura diferenta fiind cea a monedei contului de card care este dolarul american.

Principalele comisioane sunt prezentate in urmatorul tabel:

Tabel 4

Comisioane VCI

5) MASTERCARD STANDARD EURO

Este un card de debit emis in EUR, utilizabil atat in tara cat si in strainatate destinat persoanelor fizice. Este mijloc de plata recunoscut pretutindeni in lume, destinat calatoriilor in tara, in strainatate si mai ales in Europa.

Cu MasterCard Standard in EUR posesorul are acces la un intreg pachet de servicii gratuite:

asigurare medicala obligatorie in cazul calatoriilor in strainatate, care acopera cheltuielile medicale de urgenta (tratament, spitalizare, medicamente);

asigurare in caz de accident pe parcursul deplasarilor, in Romania sau in strainatate, cu mijloace de transport public (avion, tren) ;

asistenta voiaj, asistenta medicala, transport medical de urgenta, repatriere medicala dupa spitalizare sau tratament;

Accesul la aceste servicii este posibil prin simpla utilizare a cardului pentru achitarea contravalorii cheltuielilor de calatorie. La aceste servicii clientul are acces 24 de ore din 24, apeland numarul de telefon specificat pe voucher-ul de asigurare pe care clientul il va primi odata cu cardul. Voucher-ul va atesta detinerea de catre posesorul cardului a respectivelor asigurari.

Sunt asigurate si serviciile de urgenta in strainatate: asistenta telefonica privind utilizarea cardului, inlocuirea in 48 de ore a cardului pierdut sau furat si primirea unui avans de numerar in regim de urgenta, prin intermediul centrului specializat MasterCard.

De asemenea posesorul beneficiaza de reduceri pentru rezervarile facute in cadrul unor lanturi hoteliere din strainatate (5-10 % reducere in reteaua de hoteluri Le Meridien - 150 hoteluri in 55 tari, si Starwood - Sheraton, Four Points, Westin, St.Regis, W Hotels, The Luxury Collection. Utilizand MasterCard Standard in EUR: se poate cumpara orice produs si/sau serviciu de la milioane de comercianti accpetanti din toata lumea care afiseaza sigla MAESTERCARD/EUROCARD. Posesorul are acces la banii din contul de card in zeci de tari ale lumii, la sute de mii de bancomate si banci care afiseaza sigla MASTERCARD/EUROCARD.

Principalele comisioane sunt prezentate in tabelul urmator:

Tabel 5

Comisioane MCE

6) MASTERCARD GOLD (ROL sau EURO)

Un card de credit in lei sau EUR, recunoscut in intreaga lume destinat persoanelor fizice cu potential financiar ridicat, produsul adresandu-se clientelei de tip bonne-gamme sau high-class (persoane importante,VIP-uri, manageri de companii, celebritati, etc.)

Cardul MasterCard Gold poate oferi o limita de credit - cuprinsa intre 000 si 10.000 EUR (echivalent in lei) in cazul Mastercard Gold in Lei sau intre 5.000 si 10.000 EUR daca se opteaza pentru MasterCard Gold in EUR - la care se poate avea acces in functie de resursele financiare proprii.

Cu MasterCard Gold posesorul are acces la un intreg pachet de servicii gratuite :

un pachet complex de servicii de asistenta :

-Servicii de asistenta de voiaj: obtinerea de informatii utile privind calatoria in care urmeaza sa plece posesorul, recuperarea si transmiterea bagajelor ajunse la o destinatie eronata, avansuri de fonduri etc.

-Servicii de asistenta medicala: avansuri pentru cheltuieli medicale, asigurarea cazarii pe perioada de convalescenta etc.

-Servicii de asistenta legala: asigurarea reprezentarii legale, suportarea cheltuielilor juridice etc.

-Servicii de asistenta personala: rezervarea de bilete la diferite spectacole etc.

gama larga de asigurari:

-asigurare in cazul pierderii / intarzierii bagajelor inregistrate sau a cursei aeriene;

-asigurare in cazul anularii calatoriei;

-asigurarea cheltuielilor medicale si de spitalizare;

-asigurare in cazul unui accident petrecut pe parcursul deplasarilor in strainatate;

-asigurare de raspundere civila.

Accesul la aceste servicii este posibil prin simpla utilizare a cardului pentru achitarea contravalorii cheltuielilor de calatorie. La aceste servicii clientul are acces 24 de ore din 24, apeland numarul de telefon specificat pe voucher-ul de asigurare pe care il va primi odata cu cardul. Voucher-ul va atesta detinerea de catre posesorul cardului a respectivelor asigurari.

Se acorda si reduceri pentru rezervarile facute in cadrul unor lanturi hoteliere din strainatate (5-10 % reducere in reteaua de hoteluri Le Meridien - 150 hoteluri in 55 tari, si Starwood - Sheraton, Four Points, Westin, St.Regis, W Hotels, The Luxury Collection.

Sunt disponibile de asemenea servicii de urgenta in strainatate: printr-un simplu apel telefonic, MasterCard Gold confera accesul in strainatate la o serie de servicii de urgenta gratuite, precum asistenta telefonica privind utilizarea cardului, inlocuirea in 48 de ore a cardului pierdut sau furat sau asigurarea in regim de urgenta a unei sume de bani. Pentru a beneficia de aceste servicii clientii trebuie sa contacteze Centrul de Asistenta BRD sau Centrul de Asistenta MasterCard.

Utilizand MasterCard GOLD posesorii vor beneficia de conditii preferentiale si servicii de cea mai inalta clasa, se vor bucura de consideratia a milioane de comercianti acceptanti din toata lumea care afiseaza sigla MASTERCARD/EUROCARD, au acces la banii din cont la orice bancomat BRD - GSG sau al oricarei banci comerciale care are afisata sigla in intreaga lume MASTERCARD/EUROCARD.

Creditul se poate obtine in functie de bonitatea clientului analizata manual sau in baza unui depozit colateral, care se va bloca pe perioada valabilitatii cardului.

Principalele comisioane sunt prezentate in tabelul urmator:

Tabel 6

Comisioane Mastercard GOLD

7) VISA BUSINESS DOMESTIC

Este un card de debit emis in lei, utilizabil atat in tara cat si in strainatate destinat persoanelor juridice si persoanelor fizice autorizate. Cu cardul Visa Business in lei poseorii au un control mai bun asupra modului in care au fost efectuate cheltuielile in interes de serviciu de catre colaboratorii acestora. In plus, se economiseste timp prin eliminarea avansurilor in numerar pentru cheltuielile de deplasare si protocol.

Cu Visa Business in lei utilizatorii au acces la un intreg pachet de servicii gratuite

asigurare medicala obligatorie in cazul calatoriilor in strainatate, care acopera cheltuielile medicale de urgenta (tratament, spitalizare, medicamente);

asigurare in caz de accident pe parcursul deplasarilor, in Romania sau in strainatate, cu mijloace de transport public (avion, tren);

asistenta voiaj: asistenta medicala, transport medical de urgenta, repatriere medicala dupa spitalizare sau tratament;

asigurare in cazul intarzierii bagajelor sau a cursei aeriene;

asistenta legala in cazul unui accident petrecut pe durata deplasarii in strainatate;

Accesul la aceste servicii este posibil prin simpla utilizare a cardului pentru achitarea contravalorii cheltuielilor de calatorie. La aceste servicii posesorii au acces 24 de ore din 24, apeland numarul de telefon specificat pe voucher-ul de asigurare pe care il vor primi odata cu cardul. Voucher-ul va atesta detinerea de catre posesorul cardului a respectivelor asigurari.

Se mai ofera servicii de urgenta in strainatate: asistenta telefonica privind utilizarea cardului, inlocuirea in 48 de ore a cardului pierdut sau furat si primirea unui avans de numerar in regim de urgenta, prin intermediul centrului specializat Visa.

Se acorda si reduceri pentru rezervarile facute in cadrul unor lanturi hoteliere din strainatate (5-10 % reducere in reteaua de hoteluri Le Meridien - 150 hoteluri in 55 tari, si Starwood - Sheraton, Four Points, Westin, St.Regis, W Hotels, The Luxury Collection.

Principalele comisioane sunt prezentate in tabelul urmator:

Tabel 7

Comisioane VBD

8) VISA BUSSINES INTERNATIONAL

Este un card de debit emis in USD, utilizabil in strainatate destinat persoanelor juridice si persoanelor fizice autorizate. Are aceleasi caracteristici ca si VISA BUSINESS DOMESTIC, insa contul de card este in dolari americani.

Si cu Visa Business in USD posesorii au facilitati asemanatoare cu cele asigurate de VISA BUSINESS DOMESTIC.

Principalele comisoane sunt prezentate in tabelul urmator:

Tabel 8

Comisoane VBI

9) MASTERCARD BUSINESS EURO

Este un card de debit emis in EUR, utilizabil atat in tara cat si in strainatate destinat persoanelor juridice si persoanelor fizice autorizate. Cu cardul MasterCard Business in EUR clientii au un control mai bun asupra modului in care au fost efectuate cheltuielile in interes de serviciu, mai ales cele din Europa.

De asemenea cu MasterCard Business in EUR posesorii au acces la un intreg pachet de servicii gratuite:

asigurare medicala obligatorie in cazul calatoriilor in strainatate, care acopera cheltuielile medicale de urgenta (tratament, spitalizare, medicamente);

asigurare in caz de accident pe parcursul deplasarilor, in Romania sau in strainatate, cu mijloace de transport public (avion, tren);

asistenta voiaj: asistenta medicala, transport medical de urgenta, repatriere medicala dupa spitalizare sau tratament;

Accesul la aceste servicii este posibil prin simpla utilizare a cardului pentru achitarea contravalorii cheltuielilor de calatorie. La aceste servicii clientii au acces 24 de ore din 24, apeland numarul de telefon specificat pe voucher-ul de asigurare pe care il vor primi odata cu cardul. Voucher-ul va atesta detinerea de catre posesorul cardului a respectivelor asigurari.

Se mai asigura servicii de urgenta in strainatate: asistenta telefonica privind utilizarea cardului, inlocuirea in 48 de ore a cardului pierdut sau furat si primirea unui avans de numerar in regim de urgenta, prin intermediul centrului specializat MasterCard.

Se ofera si reduceri pentru rezervarile facute in cadrul unor lanturi hoteliere din strainatate (5-10 % reducere in reteaua de hoteluri Le Meridien - 150 hoteluri in 55 tari, si Starwood - Sheraton, Four Points, Westin, St.Regis, W Hotels, The Luxury Collection.

Principalele comisioane sunt prezentate in tabelul urmator:

Tabel 9

Comisioane MBE

4 Evolutii indicatori, stare actuala

Dupa ce in anul 1994, BRD emitea primul card din Romania, in 2005 se depaseste pragul de un milion de carduri emise. BRD - GSG detine aproximativ 20% din piata cardurilor din Romania, dupa Banca Comerciala si BancPost. Daca in cazul cardurilor de debit BRD - GSG este depasita de cele doua banci mentionate, la capitolul carduri de credit se afla pe primul loc cu peste 200.000 de carduri. Avand in vedere posibiliatile economice ale Romaniei, acest numar nu este unul foarte mare, tinand seama ca totalul cardurilor din Romania se cifreaza pe undeva la 5.000.000. Totusi ca in toate economiile in care s-a introdus cardul, initial au fost utilizate cu preponderenta cardurile de debit, ulterior introducandu-se cele de credit.

La sfasitul lunii aprilie 2005 stocul de carduri al BRD - GSG era de 1.089.376 de carduri din care peste 70% carduri Maestro. In urmatorul tabel este evidentiata situatia stocului de carduri pe cele douazeci de grupuri:

Tabel 4.1

Situatia stocului de carduri aprilie 2005

Sursa: BRD

De asemenea, productia de carduri lunara, este destul de mare, spre exemplu in luna aprilie 2005 s-au emis 28.817 de carduri noi la toate unitatile BRD dupa cum se vede in tabelul urmator:

Tabel 4.2 Productia de carduri BRD - GSG

Sursa: BRD

Avand in vedere situatia pietei romanesti de carduri, care este saturata de cardurile de debit, putem spune ca numarul de carduri de debit emise este relativ normal. In schimb numarul cardurilor de credit nu este unul foarte mare si asta nu e un lucru foarte bun, una din cauze fiind in oarcare masura si legislatia in vigoare.

4.1 Evolutii, Cardurile cu CIP

BCR accepta, ProCredit Bank si ING Bank emit

Cardurile cu cip, sau asa-numitele carduri inteligente, sunt carduri bancare cu un cip incorporat, cu suficienta capacitate de stocare pentru a oferi noi optiuni de plata si servicii si securitate sporita. Cu toate ca acest tip de card aduce mult mai multe avantaje fata de cardurile traditionale, in Romania, piata de profil este foarte mica, cardurile cu cip detinaad deocamdata sub 5% din segmentele de acceptare si de emitere. 'Spre aceasta tendinta de a stoca pe card orice poate fi digitalizat se indreapta si Romania. Primii pasi au fost deja facuti in Romania, cardurile cu cip fiind deja emise si acceptate in tara', ne-a declarat managerul regional pentru Romania si Bulgaria al Visa International CEMEA, Catalin Cretu. Pentru a stimula dezvoltarea acestui segment, Visa a acordat sprijin financiar pionierilor din Romania care au implementat aceasta tehnologie, astfel incat posesorul de card sa nu plateasca niciun cost suplimentar.

Tehnologia a intrat in Romania in 2005

In tara noastra, primul pas a fost facut in aprilie 2005 de catre BCR, prima institutie de credit care a acceptat carduri cu cip, desi nicio banca romaneasca nu emisese la acea vreme un asemenea instrument de plata. La 6 luni de la prima tranzactie pe un card cu cip efectuata in Romania, in parteneriat cu BCR, ProCredit Bank a devenit prima banca emitatoare de card cu cip din tara noastra. Totodata, si ING Bank a intrat pe piata cardurilor cu cip. 'Romania a migrat catre tehnologia cipului in 2005, BCR fiind prima banca ce a acceptat carduri Visa cu cip, iar ProCredit Bank fiind prima banca ce a emis carduri Visa cu cip, ulterior alaturandu-se si ING Bank', a afirmat Cretu.

ProCredit Bank a tranzactionat 5,3 mil. euro prin cardurile cu cip in T1

ProCredit Bank VISA Electron este un card de debit in lei, destinat persoanelor fizice. De retinut este faptul ca ProCredit Bank nu percepe comision pentru tranzactiile la bancomate ProCredit Bank. De asemenea, banca mai ofera si ProCredit Bank VISA Business Electron, care este un card de debit destinat persoanelor juridice, faciliteaza controlul si accesul lichiditatilor firmei.
ProCredit Bank avea la sfarsitul lunii decembrie 10.045 de carduri VISA cu cip integrat, iar in martie 2007 numarul acestora a ajuns la peste 11.500. La sfarsitul anului trecut institutia de credit inregistrase peste 102.000 tranzactii, iar in primul trimestru al anului 2007 numarul a depasit 37.000 de tranzactii. In ceea ce priveste valoarea tranzactiilor, aceasta s-a ridicat in 2006 la peste 13 milioane euro, iar dupa primul trimestru din 2007 s-a cifrat la peste 5,3 milioane euro.

Vor continua sa aiba si banda magnetica

Cardurile cu cip arata ca oricare alt card, numai ca in locul bandei magnetice e fixat un microprocesor care nu ocupa mai mult de un centimetru patrat. Este insa important de precizat faptul ca pana cand toata lumea va finaliza migrarea catre cip, cardurile cu cip vor continua sa aiba banda magnetica. Aceasta va asigura ca toate cardurile Visa sa continue sa fie acceptate oriunde, pana la migrarea completa spre cip. In acest fel, cardurile cu cip pot fi utilizate la toate bancomatele si comerciantii, fie ca accepta sau nu cipul, atat in Romania, cat si in strainatate.

Securitate si longevitate

Spre deosebire de cardurile traditionale, cardurile cu cip pot oferi numeroase avantaje - securitate, viteza, functionalitate si longevitate. Astfel, cardurile sunt dificil de falsificat. Acest lucru inseamna ca bancile vor inregistra pierderi mai mici cauzate de aceste fraude. 'Informatiile stocate pe un card cu cip sunt extrem de sigure, in primul rand pentru ca sunt aproape imposibil si extrem de costisitor de falsificat', ne-a asigurat Catalin Cretu. Privitor la viteza, multe dintre tranzactii se pot desfasura in conditii de siguranta online, fara a contacta banca emitenta.
Acest lucru presupune ca tranzactiile sunt mai rapide. Memoria aditionala pe care o are cipul ofera multi-functionalitate si posibilitatea pentru liniile aeriene, magazine, hoteluri si altele sa ofere programe de loialitat

Standurile privind card-urile inteligente

ISO 7816 este cel mai important in ceea ce priveste constructia fizica a card-urilor inteligente, stabilind dimensiunile card-ului, temperaturile limita de functionare, numarul, pozitia si rolul contactelor externe etc.

EMV se refera la card-urile de credit/debit; principalele institutii financiare international - Europay, Mastercard si Visa - au lansat in anul 1993 un proiect de folosire a card-urilor inteligente in banci, solutie bazata pe standardul EMV, finalizat in 1996. Standardul EMV specifica protocolul, datele, instructiunile si tranzactiile pe care trebuie sa le desfasoare un card intelligent bancar. In plus, sunt specificate mecanismele interne de protectie a datelor, care asigura inviolabilitatea secretelor memorate in card. O data luata decizia trecerii de la card-urile cu strat magnetic la cele inteligente, s-a asigurat un maxim de compatibilitate intre card-uri si terminalele de plata.

SET (Secure Electronic Transaction), este un standard in domeniul comertului electronic, promovat in 1996 de importante institutii financiare - Visa, Mastercard si American Express. SET este destinat prezentarii tranzactiilor cu cartele de credit pe Internet, fiind destinat sa opereze intr-un mediu de tip Web, fie in cazul e-mail. SET permite consumatorilor, comerciantilor si bancilor sa opereze cu propriile lor componente software, care sa coopereze perfect, fara a fi produse de aceeasi firma. SET se bazeaza pe existenta unei ierarhii de autoritati de certificare, care furnizeaza cheile publice corecte ale utilizatorilor. Ca urmare, cumparatorii si vanzatorii trebuie sa schimbe certificatele inainte de a sti cu ce cheie publica sa cripteze mesajul adresat unui anumit corespondent.

C-SET (Chip Secure Electronic Transaction) a fost elaborat in Franta, pentru folosirea card-ului francez de banca cu microprocesor. Sistemul, definitivat de GIE Cartes Bancaires, foloseste un mic cititor de card, conecatat la un PC. C-SET este interoperabil cu SET.

PC/SC reprezinta specificatiile de integrare a card-urilor inteligente in contextul PC-urilor. A fost elaborat de principalele firme interesate in dezvoltarea card-urilor inteligente - Bull, Gemplus, Hewlett Packard, IBM, Schlumberger, Siemens, Sun, Toshiba si VeriFone - care au creat un grup de lucru pentru integrarea tehnologiilor lor in niste standarde comune.

Anatomia unui card inteligent

In conformitate cu standardul ISO 7816 micromodulul (cipul) contine un tablou cu opt contacte, din care doar sase sunt de fapt conectate la cip, lucru care de obicei nu este vizibil. Contactele sunt alocate astfel: sursa alimentare (VCC si VPP), nul, ceas, reset si o legatura de comunicatie seriala de date, numita I/O. ISO (International Organization for Standards) are in vedere la ora actuala cateva modificari ale acestui standard si actualizarea specificatiilor in ceea ce priveste contactele: suprimarea celor doua contacte nefolosite, crearea unui al doilea port I/O.

La momentul actual cartelele inteligente folosesc ca UC un microcontroler pe 8 biti, cel mai des intalnit fiind 68HC05 de la Motorola si 80C51 de la Intel. Cu toate acestea in curand vor incepe sa apara dispozitivele pe 32 de biti.

Capacitatea memoriei RAM (de obicei intre 76 si 512 octeti) sunt extrem de limitate de constrangerile fizice ale cartelei. Microprocesorul cartelei inteligente executa un program ce este cablat in ROM la momentul producerii mastii si care nu poate fi modificat in nici un fel ulterior. Aceasta garanteaza controlul strict al producatorului cartelei asupra codului.

Pentru stocarea datelor de identificare ale posesorului cartelei, prima generatie de cartele inteligente folosea memorii EPROM (Electrically Programmable Memory). Acestea necesitau o sursa de putere "high-voltage" suplimentara avand valori tipice intre 15 V si 25 V. Cartelele din generatiile cel mai recente contin, in locul acestora, memorii EEPROM (Electrically Erasable Programmable Memory) care necesita o singura sursa de putere de 5V si pot fi scrise si sterse de mii de ori. Uneori este posibila importarea programelor executabile in memoria EEPROM a cartelei, in functie de necesitatile detinatorului cartelei. Dimensiunea memoriei EEPROM este constrangerea critica in proiectarea aplicatiilor bazate pe chei publice.

Nu in ultimul rand, cartelele inteligente contin si un port de comunicatie (serial asincron) pentru schimbul de date si informatii de control intre cartela si lumea exterioara. Rata de transfer a acestui port este, de obicei, de 9600 biti/secunda dar, mai nou, se folosesc si interfete cu rate de la 19200 pana la 115200 biti/secunda care sunt perfect compatibile cu standardul ISO 7816.

In cazul card-urilor care opereaza sub un sistem de operare, zona de date poate fi vazuta intr-o maniera similara unei unitati de disc, divizata in fisiere, care au o structura ierarhica. Standardul ISO 7816-4 defineste aceste structuri de date, insa intr-o maniera destul de generala, ceea ce face sa existe o mare diversitate de implementari la diferiti furnizori de card-uri. S-a definit o terminologie specifica acestora: fisierele obisnuite sunt referite ca Elementary Files(EF), directoarele ca Dedicated Files(DF), iar directorul radacina al sistemului de fisiere ca Master Files(MF).

Gestiunea datelor din fisiere este dependenta de sistemul de operare. Exista insa doua moduri de baza de gestiune: fie prin considerarea fisierului ca unul binar, in care datele sunt adresate simplu prin offset si lungime, fie prin considerarea fisierului organizat sub forma unor articole, cu lungime fixa sau variabila. ISO 7816-4/5/6 defineste structura fisierelor in cele doua forme, specifica structurile si elementele de date, folosind notatia abstracta ASN(Abstract Syntax Notation).