CREDITELE PENTRU PERSOANELE FIZICE. DEFINITIE, TIPURI

CREDITELE    PENTRU PERSOANELE FIZICE. DEFINITIE, TIPURI

Creditarea tip "retail" este impartita in doua mari categorii:

a) credite de consum

b) finantarea pentru locuinte. Tipurile de credite pentru consum pot fi impartite in moduri diferite:

. credite cu dobanzi fixe si credite cu dobanzi variabile;

. credite obtinute la punctele de vanzare sau credite obtinute la banca;

. credite in rate sau fara rate.

Credite pentru persoane fizice

Sunt credite de valoare fixa, pe o perioada de timp fixa, la o rata a dobanzii fixa. Astfel de credite sunt disponibile pretutindeni si sunt foarte populare pentru cumpararea de masini, mobila sau alte obiecte de uz indelungat, pentru vacante etc.

Facilitati overdraft (cont descoperit)

clientii pot utiliza conturile de depozite nu numai in limita sumei depuse, ci pana la anumite limite convenite cu banca, sume pe care aceasta le va oferi clientilor la rate ale dobanzii stabilite de asemenea prin acord.

3. Creditarea prin carduri

Acesta este tipul de credit pentru consum cel mai larg utilizat si ofera clientului bancii posibilitatea sa ia cu imprumut sume pana la anumite limite prin utilizarea cardurilor. De cele mai multe ori, aceasta creditare are loc chiar in punctele de vanzare, intrucat cardurile pot fi de obicei utilizate pentru extrageri de numerar din automatele de plata tip ATM.

4. Cont de credit tip revolving

Clientii care au astfel de conturi pot face plati lunare regulate intr-un cont specific si apoi ei obtin permisiunea de a lua cu imprumut o suma care este mai mare pana la o anumita valoare fata de depozitul lor.

Creditarea pentru locuinte a cunoscut o crestere considerabila in ultimii 30 de ani. Principalele motive ale acestei cresteri sunt:

cresterea venitului mediu si a bunastarii generale a oamenilor in cea mai mare parte a tarilor dezvoltate;

. marile avantaje ale proprietatii asupra unei case etc. (sentimentul de siguranta);

. avantaje legate de impozit oferite in multe tari (scutirea de impozit a venitului obtinut din chirii in cazul proprietarilor, sume care vor fi deduse din impozitul pe venit, din impozitul pe rata ipotecii, din impozitul pe castigul de capital etc).

Sumele acordate de banci pentru finantarea procurarii de locuinte variaza intre 50% si 80% din valoarea totala a casei si in cazuri speciale pot ajunge chiar pana la 100%. Un alt factor luat in considerare la stabilirea sumei acordate este proportia ratelor lunare dintr-un an fata de venitul anual al beneficiarului creditului: in mod normal acest procent nu ar trebui sa depaseasca 30%.

Perioada de rambursare poate varia considerabil. In anumite tari aceasta perioada este de circa 15 pana la 20 de ani, in timp ce in altele se poate extinde pana la 50 sau 60 de ani.

Garantia obtinuta este de obicei dreptul de proprietate asupra casei, care ramane al bancii si casa nu poate fi transferata altui proprietar fara permisiunea (si probabil reglarea) bancii care a acordat creditul.

Costul unor astfel de credite poate fi de trei tipuri: a) cu rate fixe ale dobanzii -bazate pe rate pe termen scurt si rate pe termen lung; b) cu rate variabile ale dobanzii - bazate pe rate pe termen scurt si rate pe termen lung sau; c) cu dobanzi stabilite pe baza rulajului pe piata ipotecara.

Schemele de rambursare pentru creditele de finantare pentru locuinte pot fi de cinci tipuri:

a) ipoteci cu o suma fixa anuala cu plata constanta a ratelor lunare stabilite

b) ipoteci rambursabile la scadenta prin incasarea sumelor dintr-un contract de asigurare pe viata; c) ipoteci cu dobanda pe o anumita perioada (5 pana la 10 ani

d) plati care cresc gradat

e) ipoteci lineare, care se ramburseaza prin plati egale