CREDITUL - FACTOR DE RELANSARE ECONOMICA A COMUNITATILOR RURALE.

I. Identificarea problemei decizionale.

CREDITUL - reprezinta o operatiune de imprumut in sume de bani de la o institutie bancara, pe diferite perioade (termen scurt pana la 12 luni; termen mediu sau mijlociu intre 1-5 ani; termen lung peste 5 ani). Intrucat acest fenomen social a cunoscut o amploare mai mare in perimetrele urbane, in special dupa anii 1990, cunoscand o dezvoltare accentuata atat in randul persoanelor fizice cat si a intreprinzatorilor particulari: s-a nascut necesitatea implementarii acestui fenomen si in cadrul comunitatilor rurale, in special in cadrul localitatilor izolate(sate mici, catune etc).

II. Scopul cercetarii.

Obiectivul principal al lucrarii tematice, il reprezinta obtinerea unor informatii referitoare la implicatiile creditului in dezvoltarea comunitatilor rurale. Sunt valorificate si informatiile mai vechi referitoare la acest termen, in special notiunile care fac trimitere la :

datorie, datornic, debit, debitor, imprumut, imprumutant;

creditor, imprumutator, datator;

garant, garantii, girant, martor, semnator;

camatar, camatarie ;

dobanda, camata, marja etc.

Intrucat, asa cum se observa din introducere, notiunile referitoare la termenul »CREDIT » exista sub diferite denumiri, uneori mai arhaice, insa cunoscut totusi de un numar limitat de cetateni din perimetrul rural cercetat. Dar, odata cu realizarea acestei cercetari, vom putea oferi unele informatii noi unui segment de populatie, inactiv in acest domeniu si care va face o popularizare in cadrul comunitatilor din randul carora provin.

III. Stabilirea obiectivelor,ipotezelor si variabilelor cercetarii.

Obiectiv: Determinarea gradului de creditare a persoanelor fizice si juridice aflate intr-o comunitate rurala situata in judetul Botosani.

Ipoteza: Creditul este cunoscut ca un factor de procurare al unor bunuri de folosinta indelungata si mai putin de gradul de diversificare al acestuia in dezvoltarea unei comunitati rurale, in special in activitatile lucrative, generatoare de noi locuri de munca.

Variabila conceptuala: Gradul de cunoastere reprezinta masura in care un individ cunoaste acest termen economic, dar si modul de folosinta eficienta al creditului in domenii de activitate mai putin utilizate in localitatile izolate.

Variabile operationale: Gradul de cunoastere variaza de la necunoastere totala la o foarte buna cunoastere, existand si posibilitatile intermediare ale unei cunoasteri slabe sau a uneia bune.

Obiectiv: determinarea gradului in care locuitorii unei comunitati rurale, bine determinate, utilizeaza creditul in scopuri personale sau in alte activitati lucrative (persoanele juridice ce-si desfasoara activitatea in aceste perimetre rurale).

Ipoteza: Se constata utilizarea creditului in procent de 35% pentru procurarile de bunuri de folosinta indelungata si 65% pentru activitatile in scopuri lucrative (investitii, agricultura, procurari de utilaje, prestari servicii catre populatie etc.)

Variabila conceptuala: Gradul de utilizare il reprezinti procentul detinut al creditului in scopuri productive sau neproductive.

Variabile operationale: Persoanele fizice si juridice din perimetrul rural cercetat pot fi sau nu creditate.

Obiectiv: Stabilirea tipului de credit generalizat in cadrul comunitatii cercetate.

Ipoteza: S-a determinat faptul ca tipul de credit cel mai generalizat il constituie creditele de valoare mica (cuprinse intre 1.000.000-10.000.000 lei), cu posibilitati de rambursare rapida de catre beneficiarii lui, cat si cu plata unei dobanzi mici.

Variabila conceptuala: tipurile de credit se defineste in functie de perioadele de rambursare, valoarea acestuia si nivelul dobanzilor negociate intre parti.

Variabile operationale:

credite de valoare mica (1.000.000 - 10.000.000 lei);

credite de valoare medie(10.000.001-100.000.000 lei);

credite de valoare mare (peste 100.000.000 lei).

Obiectiv: Cunoasterea opiniei persoanelor fizice si juridice cu privire la pretul creditelor (dobanda activa negociata).

Ipoteza: Pretul creditelor este determinat de nivelul dobanzilor active negociate si platite de catre beneficiarii creditelor odata cu rambursarea acestora. Se constata ca nivelul acestor dobanzi este relativ mare, depasind cu mult nivelul inflatiei prognozate cu cel putin 20% pe aceasta.

Varianta conceptuala: Pretul creditului il reprezinta nivelul dobanzii active negociate intre ambele parti la incheierea contractului de credit.

Variabile operationale: pretul creditului reprezentat prin nivelul dobanzilor active negociate poate fi :

- dobanzi mici cuprinse intre 12-20%-

- dobinzi relative medii cuprinse intre 21-35%.

- dobinzi mari cuprinse intre 36-50%.

- dobinzi exagerate cuprinse intre 51-70%.

Obiectiv: Cunoasterea opiniei beneficiarilor de credit cu privire la modalitatile de obtinere a creditelor si intocmirea documentatiilor de creditare.

Ipoteza: Obtinerea unui credit implica intocmirea unor documentatii de creditare inci complicate (birocratice) si alocarea unui fond de timp nejustificat de mare pana la intocmirea contractului de credit intre parti.

Varianta conceptuala: Documentatiile de creditare reprezinta totalitatea documentelor intocmite si semnate intre parti conform opisului dosarului de creditare .

Variabile operationale: Regulamentele de acordare a creditelor implica utilizarea unor formulare tipizate conform legislatiei comerciale in vigoare, cu raspunderi si obligatii asumate intre parti dar si cu clauze materiale, civile sau penale referitoare la nerespectarea obligatiilor contractuale intre parti.

Obiectiv: Cunoasterea opiniei beneficiarilor de credit cu privire la modalitatile de rambursare a creditelor.

Ipoteza: Se cunosc destule exemple prin care beneficiarii de credite nu cunosc obligatiile ce le revin pentru rambursarea creditelor contractate.

Variabila conceptuala: Rambursarea sau restituirea creditului il reprezinta totalitatea operatiunilor de restituire la scadenta de catre debitor a creditului primit sau a cotei de credit potrivit contractului de credit incheiat la acordare.

Variabile operationale: Rambursarea sau restituirea unui credit implica stabilirea precisa intre partile contractuale ale numarului de rate scadente, valoarea acestora (egale sau descrescatoare), termenele de plata la date fixe, plata acestor obligatii prin lei sau valuta, sau plata acestor obligatii direct la casieria creditorului, prin viramente sau ordine de plata etc. Nerestituirea la scadenta a creditului da dreptul bancii sa porneasca urmarirea garantilor sau executare silita asupra bunurilor mobile si imobile care constituie garantie a creantei.

Obiectiv: Perceptia beneficiarilor de credit cu privire la cerintele prudentiale cerute de institutiile bancare la intocmirea contractelor de credit.

Ipoteza: Cerintele prudentiale sunt considerate exagerate la intocmirea dosarelor de creditare.

Variabila conceptuala: Prudenta bancara reprezinta ansamblul de norme si masuri de supraveghere a fondurilor de care dispune societatea bancara cat si a modalitatilor pentru asigurarea incasarii creditelor acordate.

Variabile operationale: Sunt luate in calcul totalitatea garantiilor semnate de catre garanti in solidar pe contractele de credit, a garantiilor bancare, a celorlate garantii prin ipoteca pentru bunuri mobiliare cat si bunuri imobiliare. Totalitatea acestor garantii variaza intre 120-150% valoarea creditului acordat.

Obiectiv: Cunoasterea gradului de accesibilitate a cetateanului roman la obtinerea unui credit.

Ipoteza: Gradul de accesibilitate ale unui cetatean roman la obtinerea unui credit este relativ mare din cauza existarii riscului acestora de a nu indeplini unele cerinte ale bancii.

Variabila conceptuala: Accesibilitate reprezinta indeplinirea tuturor cerintelor impuse de catre unitatea bancara solicitantului de credit pana la faza semnarii contractului de credit si eliberarea imprumutului.

Variabile operationale: Beneficiarul de credit este raspunzator de indeplinirea unor cerinte ca :

starea materiala personala,

venituri realizate din salarii sau alte activitati,

garantii pe care le propune bancii.

Neandeplinirea acestor obligatii duce la respingerea documentatiei de creditare.

Obiectiv: Perceptia institutiilor financiar-bancare in opinia cetateanului roman.

Ipoteza: Institutiile financiar-bancare se prezinta in viziunea cetateanului roman intr-o lumina inca nefavorabila, datorita nivelului mare al dobanzilor active care au impovarat in multe situatii buzunarul acestuia (producind uneori adevarate drame sociale : falimente de intreprinderi mici simijlocii, pierderi de locuinte sau bunuri). Dar si prin numarul mare de falimente bancare ; 14 banci comerciale cazute din anul 1990 si pana in prezent.

Variabila conceptual : Institutie financiar-bancara sau banca comerciala este societatea comerciala ce functioneaza pe baza de statut propriu aprobat de Banca Nationala a Romaniei si avand ca obiect principal de activitate mobilizarea de resurse financiare in vederea finantarii activitatii economice a persoanelor fizice si juridice.

Variabile operationale: Aceste servicii practicate de bancile comerciale sunt generatoare de resurse financiare aflate la dispozitia acestora, concretizate prin dobanzi si comisioane percepute si incasate in functie de mai multe elemete de calcul :

riscul asumat de banca in activitatea de creditare

durata creditului si nivelul dobinzii percepute

valoarea creditului si destinatia acestuia.

IV. Definirea colectivitatii cercetate,a unitatii de cercetare si a unitatii de sondaj.

Colectivitatea cercetata este reprezentata de un numar de 20.600 persoane ce locuiesc in cadrul a 6.000 gospodarii individuale, situate in 17 localitati rurale, dispersate pe un perimetru geografic in suprafata de 340 kmp (62 km * 5.6 km). Deoarece era imposibil sa se realizeze un sondaj de opinie asupra acestei colectivitati umane numeroase, s-a optat pentru o selectie mecanica asupra unui numar de 360 subiecti alesi in mod aleatoriu, cat si 72 de administratori de firme (patroni, intreprinzatori particulari, directori etc), alesi prin selectie dirijata din cadrul celor 199 de societati comerciale ce activeaza in respectivul perimetru geografic cercetat (societati pe actiuni, SRL, SNC, unitati cooperatiste, asociatii familiale etc).

Deasemeni s-a avut in vedere ca persoanele sub 18 ani sa nu fie chestionate. In acelasi mod se va proceda si in cazul persoanelor depistate sau cunoscute cu diferite boli psihice, handicapati, persoane cu un profil civic dezordonat sau care nu prezinta relevanta in realizarea cercetarii noastre.

V. Stabilirea metodei de recoltare a informatiilor.

Recoltarea informatiilor se va face prin metoda sondajului, ca forma structurata de comunicare, subiectilor fiindu-le transmise sau prezentate urmatoarele chestionare :

chestionare identice pentru cei 72 de reprezentanti de persoane juridice.

chestionare identice pentru cei 360 de persoane fizice.

VI.Stabilirea coordonatelor spatiale, temporale si modale ale cercetarii.

Realizarea acestei cercetari statistice se va realiza de un numar de 8 operatori de sondaj (autorii lucrarii - 3 si 5 colaboratori) cu apelare la autoinregistrarea respondentilor.

Administrarea chestionarelor se va face cu prilejul deplasarii prin localitatile respective a operatorilor de sondaj, fiecarui respondent fiindu-i prezentat scopul actiunii si invitarea la colaborare a acestora. Durata intregii actiuni se va face pe parcursul a 3 zile, fiecarui chestionar fiindu-i alocate cca 10-15 minute pentru completare.

Pentru realizarea anchetei s-au utilizat urmatoerele chestionare compuse din :

pentru persoanele fizice 11 intrebari de baza referitoare la sondaj si 5 intrebari de identificare.

pentru persoanele juridice 7 intrebari de baza si 5 intrebari de identificare.

Intrebarile au fost combinate intre ele, pentru a se oferi subiectului intervievat o libertate de exprimare dar si un timp de rezolvare intregului chestionar. S-a acordat o atentie sporita evitarii fenomenului de colaborare la rezolvarea chestionarului de catre mai multi de 1 respondent.

VI. Stabilirea marimii esantionului si a metodei de esantionare.

Marimea esantionului :

N=t* p(1-p) / D*w

Unde : n- marimea esantionului

t- coeficientul care corespunde probabilitatii cu care se garanteaza rezultatele

p-proportia componentelor din esantion care poseda caracteristica cercetata (se considera egala cu 0,5 pentru a face ca dispersia sa aiba valoarea maxima posibila).

Dw - eroarea limita acceptabila.

Pentru un coeficient t=1,96 corespunzator unei probabilitati de 0,95 si o eroare limita de 0,02, marimea esantionului calculata pentru un sondaj neexahustiv va fi de :

-240 respondenti pentru persoanele fizice;

-48 respondenti pentru persoanele juridice;

rezulta ca numarul de respondenti alesi de noi se incadreaza in realizarea studiului.

VIII.Chestionarul.

Chestionarele vor fi inmanate respondentilor, utilizandu-se urmatoarea formula introductiva :

Buna ziua !

Numele meu este . . . . . . . . . . . . . si reprezint grupul de realizare a cercetarii statistice referitoare la implicatiile creditului in dezvoltarea comunitatilor rurale. In scopul diversificarii si imbunatatirii activitatii de creditare a persoanelor fizice si juridice dar si a schimbarii imaginii acestuia in viziunea cetateanului roman, ne este necesara cunoasterea opiniilor dvs, referitoare la acest aspect. In acest sens va rugam sa aveti amabilitatea de a ne raspunde la urmatoarele intrebari aflate in chestionarul de fata. Chestionarul este anonim si nu implica atragerea dvs in alte situatii negative sau va vor aduce eventuale prejudicii.

CHESTIONAR TIP A

(pentru persoanele fizice selectate aleatoriu).

Va rugam sa incercuiti varianta/variantele corespunzatoare:

1.Cunoasteti semnificatia termenului "CREDIT" ?

2.Cunoasteti caror institutii financiar-bancare este asociat acest termen ?

3.Ce institutii financiar bancare cunoaste-ti la nivel national ?

4.Ce institutii financiar-bancare cunoaste-ti la nivel local ?

5.Cunoasteti care sunt modalitatile de utilizare a creditului?

6.A-ti apelat in cursul activitatii dvs la solicitarea unui credit de la o institutie bancara din zona dvs ?

7.Cunoasteti efectul creditului in dezvoltarea comunitatilor rurale sau in statutul social al familiei ?

8.Daca a-ti beneficia de un credit, cum l-ati utiliza?

9.Daca vi s-ar aproba un credit, la ce suma a-ti solicita ?

10.A-ti intampinat dificultati financiare in derularea creditelor avute ?

11.Care au fost cauzele care v-au creat dificultati in rambursarea creditelor ?

12.Sexul a)masculin b)femenin

13.Starea civila a)casatorit b)necasatorit c)divortat d)vaduv

14.Varsta (ani impliniti).

15.Nivelul de instructie al respondentului(intervievatului).

fara scoala

scoala primara

scoala generala

liceu

scoala profesionala

scoala de maistri

scoala postliceala

studii superioare

nu stiu/nu raspund

16.Ocupatia actuala a intervievatilor.

agricultor

muncitor

tehnician-maistru

functionar

patron,tintreprinzator,tmeserias particular

personal cu studii superioare

casnica

somer

pensionar

fara ocupatie

nu este cazul.

CHESTIONAR TIP B

(pentru reprezentantii persoanelor juridice chestionate).

1.Cunoasteti semnificatia termenului « CREDIT » ?

2.A-ti apelat in cursul activitatii dvs la solicitarea unui credit de la o institutie bancara din zona ?

3.Cu ce institutie financiar-bancara conlucrati (colaborati sau aveti deschis contul curent) ?

4.Daca a-ti beneficia de un credit, cum l-ati utiliza?

procurari de bunuri de folosinta indelungata

investitii -modernizari, procurari de utilaje, crearea de noi locuri de munca

prestari servicii

infiintarea de societati comerciale

activitati de comert

agricultura-cumpararea de terenuri, animale de rasa, tractoare si utilaje agricole

constructii civile si industriale

achitarea datoriilor vechi

turism, distractii

as refuza primirea lui

prefer sa nu raspund.

5.La ce suma a-ti solicita daca vi s-ar aproba un credit ?

1-5 milioane

5-10 milioane

10-20 milioane

20-50 milioane

50-100 milioane

peste 100 milioane

linii de creditare 200-500 milioane

mult mai mult

refuz sa raspund.

6.A-ti intimpinat dificultati financiare in derularea creditelor contractate anterior ?

7.Care au fost cauzele care v-au creat dificultati in rambursarea creditelor ?

cheltuieli neprevazute

blocaj financiar intre agentii economici

politici fiscale si financiare descurajante

intreruperea activitatii in anumite perioade ale anului

lipsa disponibilitatilor financiare

recuperarea creantelor proprii foarte greu.

8.Starea civila: a)casatorit b)necasatorit c)vaduv d)divortat

9.Sexul a)masculin b)femenin

10.Varsta

11.Nivelul de instructie al intervievatului.

fara scoala

scoala primara

scoala generala

liceu

scoala profesionala

scoala de maistri

scoala postliceala

studii superioare

nu stiu/nu raspund.

12.Ocupatia actuala a intervievatului.

intreprinzator particular

meserias-posesor de atelier particular

patron

director/presedinte

alte functii

nu raspund/refuz.

PREZENTAREA REZULTATELOR

A)pentru chestionarul tip A.

1.Cunoaste-ti semnificatia termenului "CREDIT" ?

2.Cunoasteti caror institutii financiar-bancare le este asociat acest termen ?

3.Ce institutii financiar-bancare cunoasteti la nivel national ?

4.Ce institutii financiar-bancare cunoasteti la nivel local ?

5.Cunoasteti care sunt modalitatile de utilizare a creditului?

6.Ati apelat in cursul activitatii dvs la solicitarea unui credit de la o institutie bancara din zona dvs ?

7.Cunoasteti efectele creditului in dezvoltarea comunitatilor rurale sau in statutul social al familiei ?

8.Daca a-ti beneficia de un credit,cum l-ati utiliza?

9.Daca vi s-ar aproba un credit, la ce suma a-ti solicita ?

10.A-ti intampinat dificultati financiare in derularea creditelor avute ?

11.Care au fost cauzele care v-au creat dificultati in rambursarea creditelor ?

12.Sex.

13.Stare civila.

14.Varsta.

15.Nivelul de instructie al intervievatului.

16.Ocupatia actuala a intervievatilor.

PREZENTAREA REZULTATELOR

LA CHESTIONARUL DE TIP B PENTRU PERS.JURIDICE.

1.Cunoasteti semnificatia termenului de credit ?

2.Ati apelat in cursul activitatii dvs. la solicitarea unui credit de la o institutie bancara din zona dvs ?

3.Cu ce institutii bancare colaborati  sau aveti deschis contul dvs bancar ?

4.Daca ati beneficia de un credit, cum l-ati utiliza?

5.Care au fost cauzele care v-au creat dificultati in rambursarea creditelor ?

6.Nivelul de instructie al conducatorilor de firme?

7.Varsta conducatorilor de firme.

8.Sexul .

CUPRINS:

I.         DEFINIREA TEMEI DE CERCETARE

II.       STABILIREA POPULATIEI CERCETATE SI A TERITORIULUI IN CARE SE DESFASOARA ANCHETA

III.     ALEGEREA TIPULUI DE CERCETARE

IV.            REPREZENTAREA IPOTEZELOR SI A OBIECTIVELOR CERCETARII

V.      STABILIREA MARIMII ESANTIONULUI SI A CARACTERISTICILOR ACESTUIA

VI.            PREGATIREA CHESTIONARULUI SI A OPERATORILOR DE INTERVIU

VII.          REALIZAREA PREANCHETEI SI SELECTIA OPERATORILOR DE INTERVIU

VIII.        CULEGEREA DE DATE PRIN APLICAREA CHESTIONARULUI

IX.            PRELUCRAREA, ANALIZA SI INTERPRETAREA DATELOR

X.      CONCLUZII

LUCAREA A FOST REALIZATA DE :

MATEIUC MIHAI

Coordonare cercetare statistica : creditul - factor de relansare economica a comunitatilor rurale;

Stabilirea chestionarelor ;

pregatirea operatorilor de sondaj prin instruirea acestora - sedinte de informare care au permis cunoasterea obiectivelor studiului, a planului sondajului, precum si verificarea modului in care acestia au inteles chestionarele;

Prelucrare date din chestionare.

STEFANCHI RAZVAN - redactare chestionare; operator sondaj;

VISAN DANIEL - redactare chestionare; operator sondaj;

HIRTIE ELENA DANIELA - AIORDACHIOAIE - redactare chestionare; operator sondaj;

BARBOSU CORNELIU - multiplicare chestionare; operator sondaj ; prelucrare date ;

PADURARIU CRISTINA - CHELARIU - multiplicare chestionare; operator sonda ;

SOLONARIU SEBASTIAN - multiplicare chestionare; operator sondaj

POPOVICI MARCELA - NEAMTU - intoducere date in computer, in vederea prelucrarii lor finale.

Avand in vedere ca in judetul Botosani:

exista un numar de 19.177 someri, ceea ce reprezenta o rata a somajului de 11%, adica locul 3 pe tara;

din totalul de 19.177 someri - 13,536 sunt din mediul rural, ceeea ce reprezinta un procent de 70% din rata somajului;

un factor de dezvoltare a comunitatilor rurale ar putea fi si creditele acordate de Agentia Nationala de Ocupare a Fortei de Munca.

Pentru judetele unde se inregistreaza o rata medie anuala a somajului mai mica sau egala cu rata medie anuala a somajului la nivel national se acorda credite cu o dobanda de 50% din dobanda de referinta a Bancii Nationale a Romaniei. Pentru judetele cu o rata medie anuala a somajului mai mare de rata medie la nivel national creditele se vor acorda cu dobanda de 25% din dobanda de refereinta a Bancii Nationale a Romaniei.

Agentii economici beneficiaza de credite pentru trei categorii principale de cheltuieli, dupa cum urmeaza:

Cheltuieli de capital: dotarea cu utilaje si echipamente, instalatii de lucru, amenajari si dotari, mijloace de transport, calculatoare si altele;

Constructii necesare obiectului legal de activitate;

Finantarea stocurilor de materii prime, materiale, obiecte de inventar.

Beneficiari ai creditelor pot fi agenti economici care isi desfasoara activitatea principala in sfera de productie, turismului sau serviciilor; de credite mai pot beneficia si somerii care doresc sa infiinteze mici intreprinderi

Angajatorii care incadreza in munca, pe perioada nedeterminata, someri in varsta de peste 45 de ani sau someri intretinatori unici de familie primesc, timp de 12 luni, o suma reprezentand un slariu minim brut pe tara, avand obligatia de a mentine raporturile de munca timp de 2 ani

BIBLIOGRAFIE

Cristian Valentin Hapenciuc Cercetarea statistica in turism ;

Andrei T. Stancu S - Statistica teorie si aplicatii, Editura AII, 1995 ;

Baron T. Anghelache C, TiTan E. - Statistica, Editura Economica, 1996 ;

Porojan D - Statistica si teoria sondajului.