Creditul Ipotecar in activitatea Bancilor Comerciale

UNIVERSITATEA    ROMANO - AMERICANA

,, Facultatea de Relatii Comerciale si Financiar - Bancare interne si

internationale ''

Creditul Ipotecar in activitatea Bancilor Comerciale

Norma de Creditare BCR ;

https: www.bcr.ro/

https:/www.brd.ro/

https:/www.bnr.ro/

https:/www.bnr.ro/ ;

https:/cdep.ro/.

Creditul destinat activitatii imobiliare reprezinta una din cele mai importante categorii de credit din economia moderna, economie care cultiva, dezvolta, sprijina si sustine proprietatea individuala (privata).

Creditul ipotecar reprezinta un imprumut pe termen lung, garantat printr-o valoare imobiliara. Un antreprenor poate obtine un astfel de credit pentru finantarea constructiei unei cladiri de birouri, iar o familie pentru cumpararea unei locuinte. In ambele cazuri, imprumutul este amortizat printr-o combinatie de plati succesive, care includ atat rambursarea capitalului imprumutat cat si dobanzile aferente, pana la achitarea completa a datoriei la maturitate (scadenta finala). Sistemul francez este caracterizat printr-o piata distincta a creditului ipotecar unde operatiile se desfasoara sub supravegherea unei institutii de credit specializate, Creditul Funciar.

In ultimii 20 de ani, tipologia si instrumentele acestor imprumuturi au suferit modificari substantiale. Una dintre acestea consta in dezvoltarea unei piete secundare active pentru contractele ipotecare. Piata ipotecara este, in prezent, foarte competitiva. Cu 20 de ani in urma, de astfel de imprumuturi se ocupau casele de economii si departamentele de credit ipotecar din cadrul marilor banci. In momentul de fata, pe piata se contureaza mai multe tipuri de finantatori. Unii dintre acestia sunt subsidiari ai bancilor, iar altii lucreaza pe cont propriu. Competitia este in favoarea beneficiarilor care pot, acum, alege dintr-o gama larga de conditii si optiuni. Institutiile financiare cele mai eficiente si-au creat sisteme de gestionare a creditelor, multe din ele folosind schema de mai jos.

Creditul ipotecar se afirma deci, ca principala modalitate de sprijinire a proprietatii imobiliare. Creditul ipotecar presupune o conventie intre creditor si imprumutat, in care se prevede in general:

proprietatea ce serveste ca garantie a rambursarii imprumutului;

conditiile de remunerare si scadentele de rambursare;

penalitatile in caz de rambursare anticipata, partiala sau completa, a imprumutului;

circumstantele prin care nerespectarea conditiilor de imprumut, debitorul poate pierde proprietatea.

Principalul tip de imprumut de ipoteca comporta o suma de rambursare si o rata a dobanzii fixa (constanta si identica). Rambursarile periodice sunt prevazute pe intreaga perioada si fiecare rambursare cuprinde, deopotriva, dobanda si suma cu care se reduce datoria in curs. De regula, in cadrul ratei fixe, scade partea privind dobanzile si creste partea privind rambursarea propriu-zisa.

Creditul ipotecar presupune o conventie intre creditor si imprumutat (debitor), in care se prevad, in general:

proprietatea ce serveste ca garantie a rambursarii imprumutului;

conditiile de remunerare si scadentele de rambursare;

penalitatile in caz de rambursare anticipata, partiala sau completa a imprumutului;

circumstantele in care, prin nerespectarea conditiilor de imprumut, debitorul poate pierde proprietatea.

Principalul tip de imprumut cu ipoteca comporta o suma de rambursare si o rata a dobanzii fixa (constanta si identica). Rambursarile periodice sunt prevazute pe intreaga perioada si fiecare rambursare cuprinde, deopotriva, dobanda si suma cu care se reduce datoria in curs (interest si principal). De regula, in cadrul ratei fixe, in timp, scade partea privind dobanzile si creste partea privind rambursarea propriu-zisa.

Creditul ipotecar in cadrul BCR

Banca Comerciala Romana a luat fiinta in decembrie 1990, prin preluarea de la Banca Nationala a activitatilor comerciale. Momentul a reprezentat, putem spune, chiar inceputul reformei sistemului bancar romanesc.

An de an, banca s-a consolidat sub toate aspectele, intreaga activitate a BCR avand in spate proceduri si norme prudentiale specifice. Ca rezultanta, Banca Comerciala Romana este azi cotata de specialisti ca lider al pietei financiare romanesti, fiind cautata de marile banci straine si de oamenii de afaceri din intreaga lume.

In ce priveste eficienta, BCR este una din cele mai profitabile institutii bancare romanesti, - reper al unor politici performante, flexibile, dinamice si in acelasi timp, prudente si echilibrate.

Indicatorii de performanta calculati in functie de profitul net, se mentin la un nivel bine apreciat pe plan international, astfel: rentabilitatea capitalurilor proprii = 14,90% (recomandat intre 10-20), rentabilitatea activelor = 1,73% (recomandat intre 0,5-1,6) iar indicele de adecvare a capitalului la active = 17,78% (recomandat min. 12%).

In contextul actual, gradul de indatorare acceptat pentru un astfel de credit a crescut de la 30% pana la 50% din veniturile nete ale titularului de credit si a coplatitorilor acestuia, grad de indatorare ce nu satisface pe deplin nevoia de finantare a multor persoane fizice sau juridice.

O "amenintare" actuala a creditului ipotecar este dezvoltarea produselor bancare de creditare pentru nevoi personale cu ipoteca pe termene foarte lungi. Principalul dezavantaj al acestui tip de credit este conditionarea existentei unei locuinte sau teren pentru ipotecarea acesteia, dar gradul de indatorare ce ajunge si pana la 75%, termenul lung de creditare si credibilitatea in fata bancii ca isi va recupera suma imprumutata prin ipotecarea unei alte locuinte, da posibilitatea accesarii unor sume de bani la fel de mari, ca si in cazul creditului ipotecar clasic.

In contextul actual, alegerea unui credit ipotecar este o operatiune complexa, care implica mai multe variabile: perioada de rambursare, dobanda bancii, comisioanele - ascunse sau nu, garantiile si asigurarile necesare. O alegere gresita va face ca peste cativa ani sa se doreasca o refinantare a creditului de catre o alta banca, avand de suportat din nou cheltuielile foarte mari legate de mutarea ipotecii la noua banca, achitarea comisionului de plata anticipata la creditul vechi.

   

BCR in cadrul bilantului agregat al bancilor comerciale.

TOTAL ACTIVE

BCR are relatii de corespondent cu peste 750 de banci straine, majoritatea acestora clasate in primele 1.000 din lume:

Relatiile internationale ale BCR

BCR SA - inregistrata in Registrul de evidenta a prelucrarilor de date cu caracter personal sub nr. 3776 si nr. 3772

CERERE DE CREDIT PENTRU PERSOANE FIZICE

initiala􀀀 majorare􀀀 diminuare􀀀 prelungire􀀀 prelungire si majorare􀀀 prelungire si diminuare􀀀

Nr. inregistrare: .../Data: ..

I. INFORMATII GENERALE:

Suma solicitata: _______________ __ _ ___ _________ _____________

Concluzii si propuneri

Creditul, obiectul de studiu al acestui proiect, constituie, conform definitiei unanim acceptate, un contract prin care o banca, o persoana fizica sau juridica transmite unei firme sau unei persoane fizice o suma de bani pentru a o folosi, o anumita perioada de timp, pentru realizarea unui scop personal (afacere, investitie), cu obligatia de a restitui suma si dobanda aferenta, conform prevederilor stipulate in contractul de creditare.

Creditul destinat activitatii imobiliare prezinta una din cele mai importante categorii de credit din sistemul national in economia de piata, economie care cultiva si dezvolta, sprijina si sustine, proprietatea individuala.

In contextul actual, alegerea unui credit ipotecar este o operatiune complexa, care implica mai multe variabile: perioada de rambursare, dobanda bancii, comisioanele - ascunse sau nu, garantiile si asigurarile necesare. O alegere gresita va face ca peste cativa ani sa se doreasca o refinantare a creditului de catre o alta banca, avand de suportat din nou cheltuielile foarte mari legate de mutarea ipotecii la noua banca, achitarea comisionului de plata anticipata la creditul vechi.

In concluzie cel mai bun credit ipotecar nu este intotdeauna cel mai ieftin sau mai usor de obtinut, ci acela care imbina in mod corect toate facilitatile pentru client.

   

Gradul de realizare a creditelor in cadrul BCR in 2008

Sugestii utile clientilor care au credite:

• Nu intarzia cu plata ratelor peste 30 de zile, pentru ca vei fi raportat la Biroul de Credit.
• Efectueaza plati partiale in cazul in care nu poti plati integral restantele. Sunt utile pentru a reduce penalizarile si a demonstra intentia de plata.
• Pastreaza permanent legatura cu banca, nu evita contactul telefonic sau prin intermediul scrisorilor.
• Apeleaza la consilierii bancii, in cazul in care consideri ca nu poti continua platile.
• In cazul in care contractezi credite pentru alte persoane, asigura-te ca urmaresti modul in care acestea isi efectueaza platile. In cazul intarzierii platilor, esti singurul responsabil legal si cel care va fi inregistrat pentru intarzieri.
• Investigheaza daca poti face o conversie in Lei a creditelor luate in valuta.
• In cazul in care ai garantat cu locuinta pentru un credit luat de catre o cunostinta, asigura-te ca isi plateste ratele la timp si pastreaza contactul cu persoana, pentru a evita o posibila executare silita a garantiei.
• Asigura-ti o rezerva minima pentru situatii neprevazute (medicale, evenimente speciale etc.), care sa nu te afecteze la plata ratelor in cazul aparitiei acestor evenimente.
• Nu ignora problemele care pot decurge din contractul de credit; nimeni nu poate renunta pur si simplu sa returneze un credit. Institutia care te-a imprumutat va urmari sa isi recupereze integral sumele pe care i le datorezi. Evitarea discutiei cu banca este o solutie temporara, care in mod cert agraveaza situatia.
• Daca esti codebitor sau girant la un credit, informeaza-te la cel putin 2-4 luni de situatia platilor aferente creditului. In calitate de codebitor sau girant, esti responsabil in aceeasi masura cu debitorul pentru achitarea ratelor. 
• Poti cere transferul automat al salariului in contul Raiffeisen Bank. Reduci astfel comisioanele de transfer si drumurile, precum si intarzierile la plata ratelor. Intereseaza-te de toate modalitatile prin care iti poti plati rata (numerar, transfer bancar, plata online, plata prin telefon etc.).

In cazul unor evenimente nedorite (somaj, invaliditate etc.), verifica in contractul de credit daca detii o asigurare care acopera aceste evenimente.
Asigura-te ca iti cunosti drepturile!