Creditul bancar

Creditul bancar - este creditul care se acorda agentilor economici sub forma baneasca de catre institutiile bancare in asa-numitul ,,comert cu bani".

Definitia legala a creditului bancar este cuprinsa in art. 3 lit. g) alin.1 al Legii bancare nr.58/1998 iar aceasta definitie este urmatoarea: ,,Creditul bancar reprezinta orice angajament de plata a unei sume de bani in schimbul dreptului la rambursarea sumei platite,precum si la plata unei dobanzi sau a altor cheltuieli legate de aceasta suma sau orice prelungire a scadentei unei datorii si orice angajament de achizitionare a unui titlu care incorporeaza o creanta sau a altui drept la plata unei sume de bani".

Aceasta forma de credit este foarte larg raspandita avand ca obiect acea parte disponibila a capitalului numita capital de imprumut. Creditul bancar este principala sursa pentru asigurarea fondurilor banesti necesare diferitelor sectoare de activitate ale economiei nationale. El intra in categoria imprumuturilor in bani.

Tipuri de credite bancare

a) Avansurile in cont curent - credite de casa sau de trezorerie.

Aceste credite sunt destinate sa acopere nevoile curente ale agentilor economici (cheltuielile de productie imprevizibile si greu de localizat pe obiecte).

Acordarea creditului are la baza depozitele compensatorii. Agentii economici isi pastreaza disponibilitatile in cont, fapt ce permite bancilor sa acopere nevoile curente prin redistribuirea acestor depozite din conturile curente.

b) Liniile de credit

Bancile deschid agentului economic linii de credite in cadrul carora stabilesc un plafon maxim de credite, ce urmeaza a fi puse la dispozitia agentului economic. Se cunosc mai multe feluri de linii de credite:

credite provizorii (neconfirmate)

credite confirmate

In cazul creditelor provizorii, bancile comerciale, pot cere agentului economic in orice moment acoperirea debitului.

Creditele confirmate sunt mult mai avantajoase pentru debitor. Ele se bazeaza pe un acord scris, in cadrul caruia posibilitatile de acordare a creditului se stabilesc pentru o anumita perioada prevazuta in contract, in cadrul caruia sunt prevazute termene precise de rambursare.

Linia de credit este o modalitate de creditare a agentilor economici, care functioneaza dupa sistemul revolving, respectiv se pot efectua trageri si rambursari pe toata durata de valabilitate a liniei, cu conditia ca soldul zilnic al angajamentelor sa nu depaseasca volumul liniei de credite aprobat.

Acest tip de credite se acorda clientilor cu performante economico-financiare bune, care sunt clienti permanenti ai bancii.

Liniile de credite se acorda pe o perioada de 12 luni, volumul acestora se stabileste astfel:

Durata medie de incasare a clientilor, reprezinta amanarea medie a platii, acordata clientilor, si se calculeaza utilizand urmatoarea formula:

c) Credite pe stocuri sau credite sezoniere - sunt menite sa asigure resursele necesare in cazul aparitiei unui dezechilibru in circuitul aprovizionarii, productiei si desfacerii. Acordarea creditelor este garantata cu stocul de marfa aflat in procesul de productie sau de circulatie al acestora.

d) Warantul - este un titlu, un instrument care atesta existenta marfurilor intr-un depozit general (porturi, vami). Prin natura lui el permite transmiterea proprietatii pentru obtinerea si garantarea creditului bancar. Acest instrument poate fi utilizat fie ca un efect de comert, fie mobilizat, negociat, vandut bancii, dandu-se astfel posibilitatea acesteia sa acorde un credit (resursa de recreditare). In practica tarilor vest-europene, warantul imbraca forme diversificate dupa cum urmeaza.

warantul agricol - in acest caz se pune gaj pe culturi si echipamente de exploatare agricole;

warantul hotelier - gaj pentru materiale si echipament hotelier;

warantul petrolier - gaj asupra stocurilor minime petroliere;

warantul industrial - posibila gajarea asupra produselor industriale.

Toate aceste tipuri de credite bancare sunt majoritare in activitatea bancilor in general, a celor comerciale in special. Aceste credite sunt destinate acoperirii necesitatilor agentilor economici.

Acoperirea financiara a nevoilor de investitii are la baza ale modalitati de mobilizare ale activelor financiare disponibile, una din aceste modalitati reprezinta aceea a creditului obligatar.