Creditul

Creditul

Aparitia creditului este strans legata de dezvoltarea productiei si circulatiei marfurilor; evolutia acestor fenomene a impus includerea schimbului - si, odata cu el a creditului - in cadrul relatiilor monetare.

In esenta, creditul reprezinta schimbul unei valori monetare prezente contra unei valori monetare viitoare. Deci, creditul "constituie un contract prin care o banca (sau o firma, ori o persoana) pune la dispozitia    unei firme sau unei persoane fizice o suma de bani pentru a o folosi o anumita perioada de timp pentru realizarea unui scop (afacere, investitie) cu obligatia de a restitui suma si dobanda aferenta conform prevederilor din contract"

Potrivit Legii nr.58/1998, republicata, creditul reprezinta " orice angajament de punere la dispozitie sau acordarea unei sume de bani ori prelungirea scadentei unei datorii, in schimbul obligatiei debitorului la rambursarea sumei respective, precum si la plata unei dobanzi sau a altor cheltuieli legate de aceasta suma sau orice angajament de achizitionare a unui titlu care incorporeaza o creanta ori a altui drept la incasarea unei sume de bani" [2].

Creditul reprezinta in fapt relatia baneasca intre o persoana fizica sau juridica, numita creditor, care acorda unei alte persoane, numita debitor, un imprumut in bani in general cu o dobanda stabilita in functie de riscul pe care si-l asuma creditorul sau de reputatia debitorului si care urmeaza a fi restituita la anumite termene, numite scadente.

Etimologic, termenul de "credit" este de provenienta latina, vine de la cuvantul creditum care inseamna "a crede" sau "a avea incredere", fapt se scoate la iveala un element de ordin psihologic: increderea, care presupune existenta unei anumite culturi sociale, a unei "psihologii colective", care difera insa in timp si de la o colectivitate la alta.

1. Trasaturile caracteristice ale creditului

Din definitia creditului se desprind urmatoarele caracteristici:

Ø      subiectii raportului de credit sunt:

creditorul una sau mai multe persoane fizice sau juridice care, in cadrul activitatii profesionale ori de afaceri, acorda credite pentru consumatori[3]

debitorul reprezinta partea care primeste creditul, care poate fi, de regula, agentul economic, statul sau o persoana fizica.

Din analiza naturii participantilor la procesul de creditare, retinem trei categorii principale: firmele sau agentii economici, statul, persoanele fizice.

Preponderente in calitate de debitori se afirma firmele sau agentii economici, care angajeaza cea mai mare parte a creditelor de la banci.

In ceea ce priveste persoanele fizice, conditiile ce trebuie sa le indeplineasca pentru a putea beneficia de credite, sunt:

realizeaza venituri certe si cu caracter permanent, pe perioada de obtinere a creditului;

constituie si utilizeaza surse proprii de finantare;

garanteaza rambursarea creditelor solicitate cu veniturile pe care le realizeaza, precum si cu garantii reale;

nu inregistreaza debite sau alte obligatii neachitate la scadenta catre banca si terti la data solicitarii imprumutului.

In tarile dezvoltate se afirma ca debitori si statul, care, se imprumuta indeosebi pentru acoperirea deficitului bugetar. Important de retinut este ca, subiectii creditului pot apare in dubla postura in cadrul raporturilor de credit, ca debitori, dar si creditori.

In postura de creditori apar indeosebi firmele sau agentii economici, care, manevreaza importante disponibilitati monetare ce pot temporar sa fie nefolosite si plasate in depozite la banci sau alte institutii financiare si de credite ce constituie resurse de creditare.

Ø      promisiunea de rambursare reprezinta angajamentul debitorului de a rambursa, la scadenta, valoarea capitalului imprumutat, plus dobanda, ca pret al creditului. Promisiunea de rambursare reprezinta elementul esential al relatiei de credit, presupunand riscuri care necesita, in consecinta, angajarea unor garantii.

In raporturile de credit riscurile probabile sunt:

riscul de nerambursare se manifesta atunci cand debitorul intarzie plata sumelor ajunse la scadenta, ce micsoreaza resursele creditorului, incetinesc viteza de rotatie a capitalului ducand la diminuari ale profitului bancii sau atunci cand debitorul se afla in incapacitatea de a rambursa suma de bani imprumutata, fapt ce conduce la pierderi de capital pentru creditor;

riscul de imobilizare afecteaza creditorul, care aflandu-se in incapacitatea de a-si recupera o parte din capitalul investit, acesta nu poate sa-si reia activitatea de creditare. In aceasta situatie, creditorul este nevoit sa apeleze la banci pentru a-si procura resursele necesare, devenind astfel din creditor debitor. Fiind obligat sa achite pentru aceste resurse si dobanzi, profitul acestuia se diminueaza.

Ø      termenul de rambursare (scadenta) reprezinta data/datele stabilite pentru rambursarea creditului si plata dobanzii aferente. Functie de perioada de acordare, se disting:

credite pe termen scurt cu scadenta pana la 1 an;

credite pe termen mediu cu scadenta pana la 5 ani;

credite pe termen lung cu o durata de peste 5 ani.

Ø      ratele partiale sunt ratele ce se ramburseaza esalonat la anumite termene conform intelegerii stipulate in contractul de credit;

Ø      termenul de gratie este perioada (in luni de obicei) de la inceputul creditului, in care debitorul va plati doar dobanda aferenta capitalului imprumutat. In anumite cazuri si aceasta dobanda se poate acumula devenind scadenta dupa perioada de gratie. Procedeul este de obicei folosit in cazul creditelor pentru investitii, pentru a acorda un ragaz debitorului de a da in folosinta obiectul investitiei respective;

Ø      garantiile sunt formate din bunuri care se constituie la dispozitia creditorului pentru asigurarea indeplinirii de catre debitor a obligatiilor asumate prin contractul de credit. Prin garantia care se constituie se urmareste incasarea integrala a creditului si a dobanzilor aferente si comisioanelor bancare;

Ø      dobanda reprezinta pretul platit de debitor creditorului sau pentru imprumutul acordat pe un termen determinat. Nivelul dobanzii difera in functie de conjuctura economica, de cererea si oferta de capital.

Economic, dobanda se calculeaza astfel[4]:

, unde:

C= valoarea creditului;

d= procentul de dobanda;

t= timpul in zile pentru care se acorda creditul.

In banca dobanda se calculeaza astfel[5]:

N= numere calculate;

D­_f= divizor fix;

N= C_i * t_i, unde :

C_i= soldul creditului in perioada t_i;

T_i= numarul de zile in care creditul nu se schimba.

, unde d= procentul de dobanda.

Ø      comisioanele sunt sumele incasate de banci pentru operatiile efectuate de catre clientii sai. Exista foarte multe tipuri de comisioane bancare, dintre care amintim: comision de gestionare a creditelor sau a conturilor, comision de finantare, comision de gestiune, comision pentru efectuarea operatiunilor in numerar, comision pentru operatiuni de cont curent, etc.

2. Functiile creditului

Avantajele creditului sunt evidentiate prin functiile sale:

Ø      functia distributiva - prin intermediul bancilor se mobilizeaza disponibilitati banesti temporare existente la anumite categorii de agenti economici, populatie, urmand a fi utilizate drept credite pe termen scurt pentru acoperirea unor nevoi temporare la alti agenti economici;

Ø      functia de emisiune monetara - dezvoltarea ideii de credit bazat pe incredere intre participantii la actul economic a dus la crearea masei monetare fiduciare (cu valoarea fictiva) si la aparitia diverselor instrumente si tehnici de plata precum viramentul, CEC-ul, rata, cambia. Acestea au dus la diminuarea numerarului in circulatie si la cresterea in mari proportii a monedei scripturale;

Ø      functia de asigurare a stabilitatii preturilor - se realizeaza prin reglarea cantitatilor de cerere si oferta de marfuri si servicii, creditandu-se consumul pe de o parte si stocurile pe de alta parte;

Ø      functia de tranformare a economiilor in investitii - contribuie la realizarea echilibrului macroeconomic E=Y. Creditul este cel care pune la dispozitia intreprinzatorului capitalul necesar asigurand transformarea economiilor in investitii.

3. Tipurile de credite

Diversitatea formelor sub care se manifesta creditul in economie a impus utilizarea mai multor criterii semnificative de clasificare, in functie de care se disting urmatoarele:

Ø      dupa natura economica si participantii la relatia de creditare, se disting:

creditul comercial;

creditul bancar;

creditul de consum;

creditul ipotecar;

Ø      dupa calitatea debitorului se delimiteaza:

creditul acordat persoanelor fizice;

creditul acordat persoanelor juridice.

Ø      dupa calitatea debitorului si a creditorului se disting:

creditul privat;

creditul public.

Ø      dupa scopul acordarii creditului:

credite de productie;

credite de circulatie;

credite de consum.

Ø      dupa natura garantiilor:

credite reale;

credite personale.

Ø      dupa intinderea drepturilor creditorului:

credite denuntabile;

credite nedenuntabile;

credite legale.

Ø      dupa modul de stingere al obligatiilor de plata:

credite amortizabile;

credite neamortizabile.

Ø      dupa termenul la care trebuie rambursat creditul:

credite pe termen scurt;

credite pe termen mediu;

credite pe termen lung.

In cadrul acestei lucrari am considerat ca cea mai importanta clasificare este cea in functie de natura economica si participantii la relatia de creditare, detaliata in continuare:

Creditul ipotecar este destinat activitatii imobiliare si constituie una din cele mai importante categorii de credit.

Acest tip de credit presupune o conventie intre creditor si debitor:

Ø      proprietatea ce serveste drept garantie a rambursarii imprumutului;

Ø      conditiile de rambursare si scadentele de rambursare;

Ø      penalitatile in caz de rambursare anticipata (fie ea partiala sau totala) a imprumutului;

Ø      circumstantele in care prin nerespectarea conditiilor de imprumut, debitorul poate pierde proprietatea imobiliara.

Creditele imobiliare/ipotecare destinate persoanelor fizice pot fi folosite pentru:

Ø      cumpararea sau constructia unei locuinte;

Ø      modernizarea sau extinderea unui imobil;

Ø      achizitia de teren(uri);

Ø      refinantarea unor imprumuturi similare.

Creditele ipotecare vs creditele imobiliare

Creditele imobiliare si cele ipotecare sunt unele dintre cele mai accesate produse pe piata bancara din Romania. Chiar daca, in esenta, diferentele dintre cele doua tipuri de solutii financiare sunt de nuanta si nu de fond, majoritatea populatiei tinde sa le aprecieze in mod diferit.

In principal, diferentele dintre creditul imobiliar si creditul cu ipoteca se refera la tipul de garantie pe care bancile le solicita pentru acordarea imprumutului. In cazul creditului imobiliar, bancile sau institutiile finantatoare iau in considerare ipoteca doar asupra bunurilor imobile existente. De cealalta parte, un credit ipotecar permite constituirea ipotecii si asupra unui bun viitor. Spre exemplu, in cazul in care clientul este proprietarul unui teren pe care intentioneaza sa construiasca o locuinta si a obtinut Autorizatia de construire, ipoteca va fi realizata inca de la inceput atat asupra terenului cat si asupra constructiei viitoare.

In mod cert, atat creditul imobiliar cat si creditul ipotecar definesc ofertele de creditare pentru cumpararea de locuinta. In acest context, sintagma credit ipotecar s-a impus, in primul rand, datorita schimbarii de politica pe care majoritatea bancilor si fondurilor de creditare au abordat-o.

In plus, legislatia in acest domeniu este mult mai permisiva pentru creditul imobiliar - in acest caz fiecare institutie creditoare isi stabileste propriile conditiile de acordare, iar constituirea garantiilor este reglementata prin Codul Civil. In schimb, pentru creditul ipotecar exista Legea nr. 190/1999 in care sunt enumerate, in mod explicit, atat conditiile privind acordarea creditului cat si cele referitoare la constituirea garantiilor.

O alta diferenta intre cele doua tipuri de produse este data de dobanda perceputa pentru fiecare in parte. Trebuie subliniat faptul ca pentru creditul ipotecar dobanda poate varia doar in functie de clauzele specifice ale contractului de credit, iar variatia ratei dobanzii va fi legata de fluctuatiile unui indice de referinta mentionat in contract. In cazul creditului imobiliar, dobanda poate fi modificata oricand in functie de conditiile existente pe piata financiar-monetara.

Atat creditul ipotecar cat si creditul imobiliar prezinta, fiecare in parte, o serie de avantaje, dar si o serie de inconveniente. In general, creditul imobiliar tinde sa fie usor mai permisiv in ceea ce priveste tipul de garantie acceptata, dar in acelasi timp are un grad mai ridicat de risc - daca se ia in considerare fluctuatia dobanzii. Creditul ipotecar poate fi perceput ca fiind mai rigid, dar mai atractiv din punctul de vedere al gradului de risc.

Conditiile de obtinere a unui credit ipotecar

Obtinerea unui credit ipotecar de la o banca ce activeaza in Romania o pot face atat cetatenii romani ce obtin venituri in tara cat si cei care lucreaza in strainatate. De asemenea, si cetatenii straini care lucreaza in Romania pot obtine un astfel de imprumut.

Varsta minima necesara pentru a obtine un credit ipotecar este de 22 ani (in cazul unor banci, precum Piraeus Bank) sau 20 de ani (de exemplu pentru Banca Romaneasca).

Creditul trebuie rambursat, in general, pana la varsta pensionarii, respectiv 65 de ani, in cazul bancilor amintite mai sus. Aceasta inseamna ca cei care au, de exemplu, 40 de ani, pot obtine un imprumut pe cel mult 15 ani.

Care este venitul minim necesar?

Bancile impun celor care solicita un credit ipotecar sa aibe un venit minim. De exemplu, Banca Romaneasca cere un venit minim net de 200 sau 250 de euro (in functie de moneda in care se acorda creditul), in timp ce la Piraeus Bank venitul minim necesar este de 300 de euro.

Care este vechimea in munca necesara?

Si in cazul vechimii la locul de munca bancile isi stabilesc propriile limite. De exemplu, in cazul Bancii Romanesti este necesara de o vechime minima de 6 luni la locul de munca iar pentru cei care au venituri din activitati independente se accepta o vechime de minim un an. In cazul Pireus Bank este necesara o vechime minima de 3 luni la locul de munca si o vechime totala de munca de minim un an.

Care este dobanda?[8]

Dobanda difera in functie de banca aleasa: de exemplu, la ING dobanda pentru creditul in RON este de 15% pe an, in timp ce la Piraeus Bank dobanda pentru un credit ipotecar in euro este de 7,5%. La Raiffeisen Bank, pe de alta parte, pentru un credit in euro trebuie sa platim o dobanda de 20,3% pe an, iar de la BCR putem lua un credit in RON cu dobanda fixa de 18,25% in primii cinci ani si variabila ulterior.

Ce comisioane se mai platesc?

Pe langa rata lunara si dobanda, bancile mai percept diferite comisioane, precum: comision de acordare a creditului, comision de analiza a dosarului, comision de gestiune a creditului sau de rambursare a creditului inainte de termen (rambursare anticipata).

De exemplu, banca Raiffeisen Bank percep doua tipuri de comisionae: un comision anual de administrare de 0,03% si un comision de acordare a creditului, de 2%, minim 150 de euro, calculat la soldul creditului. In cazul rambursarii anticipate, clientul va plati un comision de 3%[9].

La Piraeus Bank, clientul trebuie sa plateasca doua tipuri de comisioane: un comision de acordare a creditului, de 1,5%, minim 150 de euro, si un comision lunar de administrare de 0,03%. Pentru rambursarea creditului in avans se percepe un comision de 4% aplicat sumei rambursate in avans[10].

In cat timp trebuie rambursat creditul?

Perioada de rambursare difera de la o banca la alta: la Pireus Bank, creditul trebuie sa fie rambursat in maxim 30 de ani pentru cumpararea sau construirea unei locuinte noi sau maxim 10 ani daca imprumutul a fost luat pentru renovarea locuintei. La Banca Romaneasca, creditul trebuie sa fie rambursat in minim 3 ani si maxim 30 de ani.

Care sunt actele necesare pentru obtinerea unui credit ipotecar?

Cerintele in ceea ce privesc documentele necesare pentru contractarea unui credit ipotecar difera si ele in functie de banca aleasa.

De exemplu, pentru a obtine un creditului imobiliar "Gigacredit" de la Bancpost este necesar de[11]:

Ø      cererea de credit;

Ø      actul de identitate;

Ø      certificatul de casatorie (daca este cazul);

Ø      actele care sa dovedeasca veniturile permanente;

Ø      actele de proprietate.

Un alt exemplu il presupune obtinerea creditului imobiliar "Casa Ta" de la Raiffeisen Bank, unde sunt necesare urmatoarele documente[12]:

Ø      actul de identitate;

Ø      cerere de creditare (furnizata de banca);

Ø      certificatul de casatorie (daca este cazul);

Ø      documente doveditoare ale venitului;

Ø      actele de proprietate;

Ø      raport de evaluare (in cazul in care evaluarea nu este facuta de catre banca);

Ø      acord de consultare CRB / Birou de Credit (atunci cand este solicitat se completeaza o data cu cererea de creditare conform formularelor standard ale fiecarei banci);

Ø      documente din care sa rezulte valoarea proiectului pentru care se doreste contractarea imprumutul.

Creditele de consum reprezinta creditul pe termen scurt sau mediu acordat persoanelor individuale destinate a acoperi costul bunurilor si serviciilor de care beneficieaza prin reteaua de comercializare si servicii sau pentru recreditarea creantelor contractate in acest scop.

Elemente caracteristice ale acestui tip de credit sunt:

Ø      se acorda in cadrul unei conventii stabilite intre parti;

Ø      permite consumatorului sa efectueze cumparaturile sau sa obtina imprumutul fie direct asupra creditorului, fie indirect prin cartile de credit in momentul oportun pentru el;

Ø      consumatorul are posibilitatea sa efectueze plata, fie in totalitate pentru creditul in curs, fie prin plati partiale, periodice, dupa posibilitati.

Creditele de consum sunt destinate persoanelor fizice care lucreaza pe baza unui contract de munca si a caror principala sursa de venit o reprezinta salariul, fiind de asemenea acceptate si alte tipuri de venituri precum dividendele, chiriile, etc.

Bancile acorda mai multe tipuri de credite de consum, cele mai des intalnite fiind:

Ø      credite pentru nevoi persoanale - cu si fara ipoteca;

Ø      credite pentru achizitionarea de bunuri de folosinta indelungata;

Ø      credite auto;

Ø      credite de vacanta;

Ø      credite pentru studii

Ø      credite pentru efectuarea unor tratamente medicale.

Creditul auto este un credit destinat achizitiei de autoturisme si/sau motociclete, noi sau rulate in RON si EURO in sistem de rate. Ca si garantii, asupra masinilor achizitionate se instituie gaj in favoarea bancii finantatoare, masina ramanand in proprietatea solicitantului.

Cumpararea unei masini prin credit auto poate dura cel mult 2-3 zile, daca autoturismul dorit este pe stoc la dealer. In prezent, institutiile financiare acorda imprumuturi atat pentru achizitia de masini noi, cat si pentru cumpararea de autoturisme rulate de la dealeri auto sau persoane particulare.

Beneficiarii acestui tip de credit trebuie sa indeplineasca urmatoarele conditii pentru obtinere sa:

Ø      sa fie cetateni romani cu domiciliul stabil in Romania, sau cetateni straini care muncesc in Romania cu permis valid de munca si au rezidenta permanenta sau temporara in Romania;

Ø      sa faca dovada ca realizeaza venituri constante.

Documentele necesare

Ø      actul de identitate (original);

Ø      cerera de credit (original, formular tipizat al bancii creditoare);

Ø      declaratia privind obligatiile de plata, litigiile cu tertii si relatiile de grup (original, formular tipizat al bancii creditoare);

Ø      acordul de consultare al Biroului de Credit (original, formular tipizat al bancii creditoare);

Ø      factura de utilitati de la adresa de domiciliu;

Ø      factura proforma pentru autoturism;

Ø      dovada achitarii avansului.

Credit si leasing auto - avantaje si dezavantaje

Statisticile arata ca, in ultimii 4 ani, cresterea anuala a vanzarilor pentru masini se dubleaza de la an la an. Un factor important in aceasta evolutie il constituie multitudinea de solutii financiare avantajoase la care un segment tot mai mare al populatiei are acces si, nu in ultimul rand, adaptarea ofertelor societatilor bancare si non-bancare la cerintele pietei.

Cele mai utilizate solutii financiare in scopul achizitionarii unei masini sunt creditul si leasingul auto. Mai jos, am prezentat diferenta intre creditul si leasingul auto prin prisma avantajelor si dezavantajelor pe care le ofera si, pentru o concluzionare cat mai corecta, o comparare a valorilor creditului si leasinglui (pe baza unor criterii comune).

Tabelul 2.1. Exemplu de calcul comparativ[14]:

* comisionul initial se aplica la valoarea creditului acordat;

** comisionul initial la leasing se aplica la valoarea CIP a masinii (deci si la avans), iar la acest comision se aplica TVA;

*** rata lunara (anuitatea) la leasing este crescatoare, datorita TVA-ului care se aplica lunar la principal.

In acest context, putem concluziona ca pentru conditii de creditare asemanatoare, DAE (Dobanda Anuala Efectiva), totalul de plata si rata lunara nu difera semnificativ la credit si leasing. In cazul valorii reziduale platite la sfarsitul contractului de leasing, DAE este un indicator mai bun decat totalul de plata, deoarece DAE tine cont de valoarea in timp a banilor. Pentru a lua totusi cea mai buna decizie, trebuie avut in vedere ca ambele tipuri de finantare prezinta avantaje si dezavantaje:

Avantaje credit

Ø      clientul detine masina in proprietatea sa inca de la inceputul perioadei de creditare;

Ø      comisionul initial se aplica la valoarea creditului acordat de banca (nu la valoarea CIP a masinii ca la leasing);

Ø      rambursarea anticipata este posibila dupa minim 6 luni de la inceperea creditului;

Ø      pentru multe oferte de creditare nu se solicita avans (Volksbank, Alpha Bank, BCR, Firenze, BRD, Finansbank, ProCredit);

Ø      perioada de creditare prelungita (pana la 10 ani la BCR, Finansbank, Firenze, BRD);

Ø      puteti sa va alegeti societatea de asigurare pentru Casco si RCA;

Ø      rata lunara este fixa.

Printre principalele avantaje ale leasing-ului amintim:

Ø      vama, inmatricularea, asigurarea se realizeaza de catre firma de leasing;

Ø      economisirea banilor in timp - clientul are posibilitatea sa plateasca 20% din valoarea masinii la sfarsitul contractului de leasing (valoare reziduala);

Ø      taxele vamale se calculeaza la valoarea reziduala;

Ø      valoarea reziduala se poate plati lunar (se include in rata lunara) sau la sfarsitul perioadei de leasing;

Ø      posibilitatea de a alege la sfarsitul perioadei de leasing daca masina intra in posesia clientului, daca prelungeste perioada de leasing sau daca renunta la contractul de leasing;

Ø      dobanda se aplica la valoarea creditului fara TVA si nu este purtatoare de TVA;

Ø      uzura morala este suportata de firma de leasing, deoarece aceasta este proprietara bunului.

Dezavantaje credit

Ø      sunt oferte la care se aplica si alte comisioane pe langa cel de acordare (cum ar fi comisionul de administrare lunar sau anual aplicat la sold sau la valoarea initiala a creditului);

Ø      taxele vamale se calculeaza la valoarea initiala a masinii (nu exista valoare reziduala) si sunt platite integral de cumparator;

Ø      dobanda se aplica la valoarea creditului care contine deja TVA;

Ø      uzura morala este suportata de client, fiind proprietarul masinii.

Dezavantajele leasing-ului sunt

Ø      masina este inchiriata, deci este proprietatea societatii de leasing pana la incetarea contractului de leasing;

Ø      comisionul initial se aplica la valoarea masinii fara TVA (deci se plateste comision si la avans), iar la comisionul astfel calculat se aplica TVA;

Ø      rambursarea anticipata este posibila dupa minim 12 luni de la incheierea contractului de leasing;

Ø      rata lunara este crescatoare (TVA-ul se aplica lunar la principal, care este crescator);

Ø      perioada maxima de finantare este de 5 ani;

Ø      avansul este obligatoriu.

Cardurile de credit sunt cardurile bancare prin intermediul carora detinatorii acestora dispun de fondurile bancii emitente, oferite sub forma unei linii de credit, care le permit efectuarea de operatiuni (plati la comercianti si retrageri de numerar) in limita unui plafon stabilit in prealabil impreuna cu banca emitenta.

Ce trebuie sa cunoastem in plus despre cardurile de credit:

Ø      daca pot fi utilizate doar in Romania sau si international;

Ø      taxa lunara/taxa anuala de administrare;

Ø      ce parte din limita de credit poate fi folosita in numerar (pentru cardurile de credit);

Ø      taxele percepute la retragerea de la ATM-uri in tara si in strainatate;

Ø      marcile de carduri de credit disponibile: VISA, MasterCard si American Express;

Varsta necesara obtinerii unui card de credit: min. 18 ani - max.70 ani.

Categorii de carduri de credit: impartirea pe categorii a cardurilor de credit se face in functie de venitul lunar net realizat. Din acest punct de vedere cardurile se impart in:

Ø      carduri standard se adreseaza persoanelor cu venituri mici/medii si sunt cele mai uzuale;

Ø      carduri premium se adreseaza in special persoanelor cu un venit peste venitul mediu, oferind anumite beneficii proprietarului dar, si avand niste conturi de intretinere mult mai ridicate decat cardurile standard.

Perioada de gratie - la majoritatea cardurilor de credit exista 'perioada de gratie', care reprezinta un numar de zile, cuprins intre 18-60 zile, in care, daca se ramburseaza integral sau partial suma utilizata, nu se percepe dobanda.

Perioada de gratie se aplica in general pentru tranzactiile efectuate la comercianti, dar se poate aplica si pentru retragerile de numerar, acest lucru variind in functie de conditiile societatii emitente.

Documentele necesare

Ø      actul de identitate (original);

Ø      cererea de credit (original, formular tipizat al bancii creditoare);

Ø      declaratia privind obligatiile de plata, litigiile cu tertii si relatiile de grup (original, formular tipizat al bancii creditoare);

Ø      acordul de consultare al Biroului de Credit (original, formular tipizat al bancii creditoare).

Unele banci ofera o gama variata de beneficii, in ceea ce privesc operatiunile de acordare a cardurilor de credit destinate exclusiv studentilor. Acestea le permit tinerilor sa isi gestioneze banii in fiecare zi si sa fie in contact permanent cu banca prin Internet sau telefon, gratie serviciilor de banca la distanta.

De exemplu, BRD-ul pune la dispozitia liceenilor sau studentilor un pachet de servicii ce ofera urmatoarele avantaje:

Ø      o asigurare Confort cu prima preferentiala, pentru card, chei si documente;

Ø      acces nelimitat la conturile sale pentru consultare si viramente prin serviciul de Internet - Banking BRD-NET, oferit gratuit in pachet;

Ø      serviciu de asistenta telefonica Vocalis;

Ø      un numar de operatiuni gratuite/ luna la ATM-urile BRD si de o reducere de 20% la comisionul de gestiune anuala card:

la retragerea de numerar de la ATM BRD beneficiaza de 2 operatiuni gratuite/luna;

la interogarea soldului ATM BRD beneficiaza de 2 operatiuni gratuite/luna.

Ø      bursa si abonamentele direct pe card;

Ø      acces oricand si oriunde la banii din cont pentru cumparaturi sau retrageri de numerar;

Ø      facilitati bancare studentesti, cum ar fi:

comision de emitere: 0;

comision de emitere extras cont: 0;

comision de plata la comercianti: 0;

comision pentru plata facturilor Vodafon, Orange si Romtelecom la ATM: 0.

Ø      reduceri in Romania si in alte state, la magazine, restaurante, muzee, transport, cazare, divertisment;

Modalitate de obtinere a acestui pachet necesita doar prezentarea la orice unitate BRD cu o poza tip buletin, carnetul de student valabil pe anul in curs si actului de identitate si prin completarea unui simplu formular, studentul poate avea propriul sau card personalizat.

4. Decizia de creditare

Procesul analizei pentru acordarea unui credit este complex si el are specificitate in functie de natura creditului, obiectul si durata acestuia. Acest proces implica, in mod normal, si decizia de creditare. El are la baza o sinteza a rezultatelor analizelor de creditare, efectuate de functionarii bancii, care cuprinde in principal urmatoarele:

Ø      elemente definitorii pentru client;

Ø      riscuri si metode de micsorare;

Ø      propuneri privind limita totala de creditare, din care:

angajamente credite, scrisori de garantie din perioadele anterioare;

angajamente noi propuse;

Ø      informatii financiare si indicatori de performanta;

Ø      detalii semnificative asupra creditului;

Ø      riscul de creditare si distribuirea lui in cazul debitorului unic:

expunerea grupului;

distribuirea riscului in retea;

Ø      riscul afacerii de ramura;

Ø      riscuri specifice;

Ø      riscuri financiare;

Ø      conducere, proprietari, structura afacerii;

Ø      relatia cu banca si alte banci.

5. Principii generale de acordare a creditelor

La baza procesului de creditare stau mai multe principii generale de acordare a creditelor:

Ø      pot beneficia de credite persoanele juridice si fizice care au deschise conturi la unitatile bancii;

Ø      sucursalele, filialele si agentiile pot acorda credite clientilor care au sediul social sau domiciliul, dupa caz, pe raza teritoriala a judetului in care unitatea bancii isi desfasoara activitatea, sau in localitatile cele mai apropiate din judetele limitrofe in care nu exista alte unitati ale bancii;

Ø      creditele solicitate, indiferent de valoare si durata, se acorda cu destinatii precise pe baza de contracte din care sa rezulte clar toti termenii si toate conditiile, si daca prezinta credibilitate pentru rambursarea creditului si a dobanzilor la termenele stabilite;

Ø      volumul creditelor, destinatia, durata de creditare, garantiile necesare, dobanzile, conditiile de rambursare a creditelor, precum si alte clauze se stabilesc prin contractele de credite incheiate pe baza negocierii directe intre banca si clientii sai;

Ø      dupa abordare, creditele se pun la dispozitia clientilor in conditiile negociate prin contractele de credit incheiate, inregistrand concomitent aranjamentul in evidenta extrabilantiera a bancii, la data, pe durata si valoarea prevazuta in contract;

Ø      pe masura utilizarii creditului, se diminueaza aranjamentul din evidenta extrabilattiera si se urmareste derularea acestuia, pana la rambursare;

Ø      banca verifica la toti clientii utilizarea creditelor potrivit destinatiei, existenta garantiilor si respectarea celorlalte clauze din contractele de credite;

Ø      dupa aprobarea unui client , banca nu poate anula sau reduce cuatumul acestuia decat in cazuri justificative, determinate de constatarea furnizarii de catre client a unor date nereale si numai dupa expirarea unui preaviz, de minimum 5 zile calendaristice, care va fi comunicat in scris acestuia. Banca poate intrerupe, fara preaviz, in cazul in care clientul a incalcat conditiile contractului de credit sau in cazul in care situatia economica si financiara a acestuia nu mai asigura conditii de garantie si rambursare;

Ø      banca nu acorda credite pentru rambursarea altor credite scadente.

6. Dobanda Anuala Efectiva

Atunci cand se urmareste contractarea unui credit cat mai avantajos posibil, exista in general doi indicatori care ar trebui urmariti in special, si anume: dobanda anuala efectiva (DAE) si suma totala de rambursat.   

Dobanda Anuala Efectiva (DAE) reprezinta pretul real al unui credit, continand cheltuieli cu dobanda, taxele si comisioanele aferente pe toata durata imprumutului[16].

Pentru calculul DAE se determina costul total al creditului la consumator, cu exceptia urmatoarelor costuri[17]:

Ø      cheltuielile platibile de imprumutat pentru nerespectarea unuia dintre angajamentele sale stipulate in contractul de credit;

Ø      costurile, altele decat pretul de cumparare, in cazul cumpararii de bunuri sau servicii, pe care consumatorul este obligat sa le plateasca, indiferent daca plata se face in numerar sau pe credit;

Ø      costurile necesare pentru transferul fondurilor si costurile de mentinere a unui cont in care se inregistreaza platile efectuate cu titlu de rambursare a creditului, plata dobanzilor si a altor costuri, cu exceptia cazului in care consumatorul nu dispune de libertate de alegere in materie si daca aceste costuri sunt disproportionat de mari; aceasta prevedere nu se aplica la costurile pentru incasarea acestor rambursari sau plati, indiferent daca plata se face in numerar sau in alt mod;

Ø      costurile referitoare la cotizatiile datorate cu titlu de inscriere ca membru in asociatii sau grupari si care rezulta din acorduri distincte de contractul de credit, chiar daca aceste subscrieri influenteaza conditiile de credit;

Ø      cele legate de asigurari sau garantii; sunt insa incluse costurile destinate a asigura creditorului, in cazul decesului, invaliditatii, imbolnavirii sau somajului consumatorului, rambursarea unei sume egale sau inferioare valorii totale a creditului, inclusiv dobanzile care se aplica si alte costuri, si care sunt impuse de creditor ca o conditie pentru acordarea creditului.

In cazul contractelor de credit care contin clauze ce permit modificarea ratei dobanzii si a valorii sau nivelului altor costuri continute in DAE, dar care nu pot fi cuantificate la data calcularii, DAE se calculeaza presupunandu-se ca aceste valori vor ramane fixe si se vor aplica pana la finalul contractului de credit.

Pentru calcularea DAE pot fi luate in considerare urmatoarele ipoteze de calcul, dupa caz[18]:

Ø      in cazul in care contractul nu stipuleaza o limita a creditului, valoarea creditului acordat se considera egala cu echivalentul in lei al sumei de 2.000 euro;

Ø      in cazul in care nu este stabilit un calendar de rambursare si daca acesta nu reiese din clauzele contractului si din mijloacele de rambursare a creditului acordat, durata creditului va fi considerata ca fiind de 1 an;

Ø      daca nu se specifica altfel, in cazul in care contractul prevede mai mult decat o singura data de rambursare, creditul va fi acordat, iar rambursarile se vor face la cea mai apropiata data prevazuta in contract.

Afisarea DAE este obligatorie tocmai datorita faptului ca este singurul indicator obiectiv de comparare a ofertelor existente pe piata, si pentru aceasta trebuie sa se respecte prevederile Legii nr.148/2000 privind publicitatea, cu modificarile si completarile ulterioare.

Inainte de incheierea contractului, creditorul:

Ø      are obligatia sa prezinte contractele de credit pe care le ofera, tipul si suma totala a creditului cele mai adecvate, luand in calcul situatia financiara a consumatorului, avantajele si dezavantajele asociate cu produsul propus, precum si scopul creditului;

Ø      trebuie sa prezinte consumatorului informatiile exacte si complete necesare privind contractul de credit avut in vedere;

Ø      sa informeze consumatorul despre documentatia de credit necesara acordarii unui credit, documentatie care trebuie sa cuprinda cel putin:

situatii financiare curente ale solicitantului de credit si ale oricarui garant al acestuia, inclusiv proiectia fluxurilor financiare pentru perioada de rambursare a creditului si de plata a dobanzilor;

descrierea modalitatilor de garantare pentru plata integrala a datoriei si, dupa caz, o evaluare a bunurilor care fac obiectul garantiei;

descriere a conditiilor creditului, cuprinzand valoarea creditului, valoarea DAE, rata dobanzii, schema de rambursare si obiectivul debitorului sau scopul pentru care a solicitat creditul.

In mod normal, DAE este cel mai important, fiind urmat in ordinea valorii de suma totala de rambursat. Toti parametrii sunt importanti, insa, in alegerea creditului dorit, in anumite cazuri DAE si suma totala de rambursat sunt mai putin relevante.

7. Formularul pentru obtinerea unui credit online

Completarea unui simplu formular de solicitare online gratuit, care dureaza aproximativ zece minute da posibilitatea clientilor sa contracteze orice tip de credit bancar dorit prin solicitarea sa bancilor partenere. Majoritatea site-urilor bancare permit accesul la acest formular dupa parcurgerea unor pasi extrem de simpli, dupa ce s-a realizat compararea diverselor tipuri de credite, urmand ca raspunsul sa se primeasca imediat, printr-o notificare e-mail a clientului.

Introducerea acestor formulare online pentru solicitarea creditului a aparut in urma solicitarilor primite de la multi utilizatori, care considerau ca dupa ce au comparat diversele oferte si s-au hotarat asupra uneia dintre ele, sa poata solicita creditul chiar de pe site.

De exemplu, Piraeus Bank, ABN-AMRO, Raiffeisen Bank, BRD, HVB Tiriac, Bancpost, Finansbank, Banca Romaneasca, Volksbank ofera clientilor, disponibili, posibilitatea de a comanda, avand la dispozitie si un simulator de calculare a ratelor de credit, un formular de contractare a unui credit. Astfel, creditul poate fi obtinut de acasa prin intermediul internetului, rapid si comod.

La ora actuala, aceste canale alternative de acces la produsele si serviciile bancare si nebancare reprezinta un avantaj competitiv extrem de important pe piata din Romania.

Ce se intampla in urma completarii unui formular online? Completarea aplicatiei online nu presupune nici un fel de obligatie fata de banca respectiva avand posibilitatea schimbarii optiunii alese oricand catre o alta banca sau amanarea solicitarii creditului. Dupa completarea formularului disponibil online, clientul este contactat telefonic de catre un reprezentant al bancii pentru un prescoring (preaprobarea creditul dorit), sau unele banci stabilesc prescoringul online.

Ce date     se regasesc pe un formular online?

Datele ce se regasesc pe un formular online variaza de la o banca la alta, ele avand un caracter orientativ, fiind doar rezultatul unor preselectii. Bancile au dreptul de a-si stabili criteriile dupa care vor analiza cererea de credit in vederea acceptarii sau respingerii acesteia.

In cazul in care dosarul solicitantului va fi acceptat de catre bancile partenere, acesta va primi prin email sau telefon invitatii din partea acestora.

Elementele comune tuturor formularelor online sunt: nume si prenume, CNP, telefon, email, locul de munca, vechimea in munca, stare civila, sex, nr. membri de familie in intretinere, venit net mediu pe membru de familie, locuinta (proprietar, chirias sau alta situatie) ; detalii despre creditul dorit, banca, tip credit, moneda, valoare, perioada, comentarii pentru banca.   

Avantajele generate de completarea online a unui formular sunt numeroase, printre care amintim:

Ø      faciliteaza luarea celor mai bune decizii deoarece clientul are posibilitatea de a compara toate ofertele disponibile la un moment dat pe piata;

Ø      reducerea costurilor, sporirea sigurantei, dar si operativitatea tranzactiilor;

Ø      calculul dinamic care determina DAE pentru fiecare oferta asigura protectia impotriva pierderilor ulterioare in urma unei decizii neavantajoase;

Ø      timpul pe care l-am fi petrecut mergand la toate bancile pentru a ne face o idee asupra optiunilor pe care le avem la dispozitie (intampinand diverse greutati in a obtine informatii complete, exacte si obiective) va putea fi redirectionat catre alte prioritati;

Ø      permite derularea activitatii bancare in timp real, online cu bazele de date. Fiecare tranzactie bancara este corect derulata si inregistrata in evidentele bancii, direct de catre functionarul bancar, acesta utilizand aplicatii dedicate activitatii sale;

Ø      garanteaza obiectivitatea consultantei financiare acordate online prin generarea automata de criterii comune de evaluare din sistemul de informatii colectate de la toate institutiile bancare si nebancare din Romania si actualizate zilnic;

Ø      utilizatorul are dreptul de a avea acces gratuit la serviciile oferite de site.

Printre principalele dezavantaje ale unui formular online amintim:

Ø      nu poate garanta ca informatia pe care utilizatorul o primeste sau o trimite folosind serviciul online va fi permanent in siguranta, nefiind astfel ferit de infractiunile de pe internet. Pe durata transmiterii informatiei prin Internet, terte persoane ar putea sa o intercepteze.

Ø      banca poate modifica prezentele conditii la anumite intervale de timp fara a anunta utilizatorul, ele fiind aduse la cunostiinta utilizatorului prin intermediul site-ului. Modificarile facute astfel sunt socotite a fi acceptate de catre utilizator daca acesta continua sa foloseasca serviciul dupa afisarea lor pe site.