Functiile creditului

Functiile creditului

Avantajele creditului sunt evidentiate prin functiile sale:

functia distributiva - consta in mobilizarea resurselor banesti disponibile la un moment dat in economie si redistribuirea lor prin acordarea de imprumuturi spre anumite ramuri, sectoare de activitate care au nevoie de fonduri de finantare.

Tot prin functia distributiva,creditul participa la concentrarea capitalului si dirijarea acestuia spre actiuni de mare anvergura, profitabile intregii societati.

functia de transformare a economiilor in investitii - contribuie la realizarea echilibrului macro-economic conform ecuatiei E = I, unde E = economii iar I = investitii.

Creditul este cel care pune la dispozitia intreprinzatorului capitalul necesar, asigurand transformarea economiilor, astfel inactive in investitii. Creditul devine astfel un factor important al cresterii economice prin proliferarea firmelor de mici dimensiuni, promotoare ale noului, ceea ce favorizeaza concurenta cu efectele sale pozitive asupra echilibrului economic.

functia de emisiune monetara

Consolidarea ideii de credit bazat pe incredere intre participantii la actul economic a determinat crearea monedei fiduciare (cu valoare fictiva,intemeiata pe incredere) la biletele la banca si aparitia a diverse instrumente si tehnici de plata prin care s-a realizat o importanta reducere a cheltuielilor cu circulatia monetara, asigurand o crestere a volumului si valorii tranzactiilor economice.

Instrumente si tehnici de plata precum viramentul,cecul,trata,cambia au dus la diminuarea numerarului din circulatie si la cresterea in mari proportii a monedei scripturale.

functia de asigurare a stabilitatii pretului - se realizeaza prin reglarea dimensiunilor cererii si ofertei de marfuri si servicii, creditandu-se consumul, pe de o parte si stocurile pe de alta parte.

Prin finantarea productiei si consumului,precum si prin crearea unor instrumente si tehnici foarte flexibile, creditul a devenit o prezenta sine qua non in viata sociala si economica din orice tara civilizata. De asemenea, prezenta sistemului de credit si a formelor sale in societatile avansate, ofera numeroase facilitati, inclusiv protectia participantilor la actul economic.

Creditul are un rol deosebit si in promovarea relatiilor economice internationale, stimuland exporturile si importurile, asigurand o desfasurare normala, rapida si in deplina siguranta a operatiunilor de export-import. Trebuie avut in vedere si rolul creditului in acoperirea deficitului bugetar al statului sub forma creditului public.

1 Sursele creditarii

Surse proprii (capitalul propriu). Ca orice societate comerciala,banca poseda un capital propriu (fonduri proprii) constituit din capitalul subscris si varsat de actionari, precum si o serie de fonduri (de dezvoltare, de rezerva, rezerva generala pentru riscul de credit) prelevate din profit.

Un mijloc de majorare a surselor proprii bancare este emiterea de obligatiuni, insa trebuie sa avem in vedere costurile de lansare si dobanzile bancare cu implicatii asupra profitului.

Sursele atrase. Una din functiile importante ale unei banci este aceea de a ,,capta" interesul persoanelor fizice si juridice prin atragerea de surse disponibile, in acest caz banca avand titlul de imprumutat.

Atragerea de capital de catre o banca trebuie sa se faca in deplina siguranta si cu o renumerare corespunzatoare. Indeplinirea acestor conditii determina dimensiunea volumului plasamentelor la o banca.

Atragerea fondurilor imbraca forma:

Depozitelor care

reprezinta pentru banci principala resursa financiara

se formeaza din doua mari categorii: - depozite la vedere

depozite la termen

Depozitele la vedere sunt constituite din disponibilitatile depuse in toate conturile deschise la banci,din care se pot face plati la cerere si pentru care banca nu-si rezerva dreptul de a solicita o instiintare scrisa asupra unei viitoare retrageri de numerar.

Depozitele la termen sunt cea mai importanta sursa financiara intre pasivele bancare si au o scadenta prestabilita astfel incat eventualele retrageri efectuate inainte de a se ajunge la maturitate sunt penalizate prin dobanzi.

Soldurilor creditoare ale conturilor societatilor comerciale

Plasamentelor interbancare

Refinantare solicitata de la BNR (numai pe termen scurt prin cele 4 tipuri de credite: structural, licitatie, special, lombard)

Linii de creditare externa

Aceasta enumerare delimiteaza sursele atrase de pe piata monetar-financiara de cele de pe piata externa.

Colectarea de pe piata a surplusului de disponibilitati de catre bancile comerciale este limitata de costul pe care le implica,bonificarea unei anumite dobanzi,reglementarile de prudenta bancara,adica asigurarea unei lichiditati minime in functie de rezerva minima obligatorie.