Importanta asigurarilor de credite si garantii pentru piata financiara

Importanta asigurarilor de credite si garantii pentru piata financiara

Problemele de risc si incertitudine au existat intotdeauna pentru societatile comerciale, banci, institutii financiare, pentru persoane fizice sau alte persoane juridice. Astfel, din cele mai vechi timpuri, problema riscurilor, a incertitudinii si asigurarii in fata riscului a preocupat lumea specialistilor din diverse domenii de activitate.

Traim intr-o lume nesigura, in care diferite evenimente intamplatoare pot afecta iremediabil activitatea unui individ sau a unei companii. Tocmai datorita acestei nesigurante, cea mai buna solutie este sa transferam riscurile de orice natura altcuiva. Pe masura ce societatea romaneasca s-a dezvoltat, a avansat spre economia de piata, a crescut si nevoia de diversificare a ofertei de asigurari.

Societatile de asigurari fac parte din domeniul financiar-bancar. Prin urmare, ele vehiculeza informatie privata si o mare parte din aceasta se refera la bani si la circulatia banilor, adica la gestionarea mijloacelor fixe si circulante. Intotdeauna a existat o nevoie sporita de securitate in acest domeniu, drept urmare a si aparut dispersia riscului bancar pe asigurari, existand diverse forme de asigurari de pierderi financiare.

Dezvoltarea pietei asigurarilor in ultimii ani ca si nevoia acoperirii riscurilor financiare rezultate din creditele acordate de diversele institutii de credit, sau din necesitatea indeplinirii obligatiilor contractuale in tot mai multe domenii de activitate au determinat aparitia in oferta asiguratorilor romani a unor noi produse - asigurarile de credite si asigurarile de garantii, doua componente ale asigurarilor financiare.

Asigurarile de credite si asigurarile de garantii fac parte din categoria asigurarilor financiare fiind generate de cadrul relatiilor economice si financiare care se deruleaza intre agentii economici pe plan intern si international, de abilitatea debitorului de a face fata sau nu obligatiilor sale la scadenta convenita in raport cu creanta creditorului.

Asigurarile financiare reprezinta un concept nou, prin care asiguratul elimina riscurile de pierderi financiare care pot sa apara in activitatea sa, transferandu-le unui asigurator, protejandu-si in acest fel incasarile din activitatea comerciala prin transferarea riscurilor de neincasare asupra asiguratorului, fapt ce ii poate permite marirea cifrei de afaceri.

In cadrul acestor asigurari, un loc deosebit il ocupa asigurarea creditelor care are drept scop protejarea comerciantilor si producatorilor impotriva daunelor financiare generate de insolvabilitatea cumparatorilor. Acordarea de credite neperformante poate fi un principal factor perturbator pentru activitatea unei banci. Pentru reducerea pierderilor din credite neperformante si pentru a proteja depozitele persoanelor fizice sau juridice, cei implicati in activitatea de creditare trebuie sa procedeze cu responsabilitate la evaluarea riscurilor pe care le presupune acordarea imprumuturilor si sa depuna toate eforturile pentru a-si incasa debitorii.

Asiguratorii accepta sa acopere riscurile de credite, ca urmare a neincasarii de catre banca a ratelor de credit si a dobanzii aferente, de la debitorii aflati in imposibilitate de plata.

Garantiile detin si ele un rol important in acoperirea expunerilor la dauna ale persoanelor fizice, ale persoanelor juridice sau ale institutiilor guvernamentale. Acestea sunt daune generate ca urmare a nerespectarii obligatiilor contractuale pe care un debitor le are fata de un beneficiar. Persoanele fizice si juridice, precum si organele statului care se confrunta cu astfel de pierderi au incercat sa gaseasca modalitati de transfer al acestor riscuri, creand astfel cererea pentru pentru asigurarile de garantii.

O asigurare de garantie protejeaza o parte numita beneficiar (creditor), fata de care debitorul principal are o datorie, fiind un contract incheiat intre debitorul principal si garant, in baza caruia garantul, va plati la o anumita data, unei terte persoane (beneficiar, creditor) daca debitorul principal nu isi indeplineste obligatiile contractuale fata de acesta.

O caracteristica a pietei romanesti se refera la faptul ca, o data cu diversificarea ofertei de produse de asigurare, s-a manifestat si o crestere a calitatii acestora, concretizata in lansarea pe piata de produse noi, adaptate si personalizate la cerintele clientilor.

Romania este o piata cu un potential urias, astfel incat se poate anticipa o evolutie pozitiva, mai ales in conditiile in care se va ajunge la acel grad de educatie in asigurari care sa permita persoanelor fizice si companiilor sa inteleaga importanta acestui domeniu de activitate.