CAPITOLUL 1

PREZENTAREA GENERALA A SOCIETATII BANCARE BRHL

ISTORICUL SOCIETATII BANCARE

BRHL S.A. a luat fiinta in 1 decembrie 1990 prin preluarea de la Banca Nationala a activitatilor comerciale. Momentul a reprezentat, se poate spune, chiar inceputul reformei sistemului bancar romanesc. Banca s-a consolidat an de an sub toate aspectele, intreaga activitate a BRHL avand in spate proceduri si norme prudentiale specifice.

BRHL S.A. este organizata potrivit Legii nr. 31/1990 privind societatile comerciale, modificata si completata si a Legii bancare nr. 58/1998 cu modificarile si completarile ulterioare, fiind inmatriculata la Oficiul Registrului Comertului sub nr. J40/1990 din 23 ianuarie 1991.

BRHL este singura banca romaneasca inclusa in clasamentele celor mai puternice banci alcatuite de revista britanica The Banker, fiind clasata in anul 1998 pe locul 647 in lume, in urcare cu 275 pozitii fata de anul 1997. A fost desemnata ca "Banca Anului" in anul 1996, 1997 si 1998 de mai multe publicatii romanesti de specialitate.

Ca rezultanta, BRHL este azi cotata de specialisti ca lider al pietei financiare romanesti, fiind cautata de marile banci straine si de oameni de afaceri din intreaga lume. In ceea ce priveste eficienta, BRHL este una din cele mai profitabile institutii bancare romanesti - reper al unor politici performante, flexibile, dinamice si, in acelasi timp, prudente si echilibrate.

Grupul BRHL a primit si in anul 2004 premii: 3interne si internationale. BRHL i-a fost acordat premiul pentru "cel mai bun produs bancar".

Revista The Banker i-a acordat in ultimii ani consecutiv premiul pentru Cea Mai Buna Banca a Anului in Romania, iar revista britanica Euromoney i-a acordat premiul pentru excelenta "CEA MAI BUNA BANCA DIN ROMANIA".

Bancii i-au revenit sarcini deosebite in asigurarea decontarilor si a finantarii sub forma de credite bancare in lei si in valuta a economiei nationale. Caracteristica etapei parcurse consta intr-o dinamica accelerata in dezvoltarea activitatii, intr-o deschidere puternica spre exterior. Toate acestea, ca urmare a politicii de dezvoltare si modernizare a retelei, a unui efort sustinut pentru infomatizare si desigur cresterea numerica si calitativa a personalului. Aceasta se poate observa si in tabelul nr. 1.1.

Tabel nr. 1.1.

Dezvoltarea activitatii in cadrul BRHL la nivel national

in perioada 01.06.1990.-01.06.2006

Pe langa unitatile bancare, Grupul BRHL are deschise si un numar de 120 de unitati BRHL Asigurari si 12 unitati BRHL Leasing raspandite in toata tara.

1.2 STATUTUL SI STRUCTURA ORGANIZATORICA A BRHL

1.2.1. Statutul BRHL

BRHL este organizata si functioneaza in conformitate cu prevederile urmatoarelor acte normative:

-Hotararea Guvernului Romaniei nr. 1011 din 01.09.1990 privind infiintarea BRHL;

-Hotararea Guvernului Romaniei nr.1195 din 12.11.1990 privind organizarea BRHL;

-Statutul BRHL, aprobat prin Hotararea Guvernului nr.1195 din 12.11.1990, modificat si completat prin hotarari ale Adunarii Generale a Actionarilor, care au fost publicate in Monitorul Oficial si inregistrate la Registrul Comertului;

-Legea nr.31 din 16.11.1990 republicata, privind societatile comerciale;

-Legea bancara nr.58 din 05.03.1998;

-Normele Bancii Nationale Romane nr.10 din 2000 si Normele Bancii Nationale Romane nr.3 privind modificarile din situatia bancilor.

BRHL se organizeaza potrivit legii, ca societate pe actiuni. Sediul social al bancii este in Bucuresti, B-dul Regina Elisabeta, nr. 5, sectorul 3. Banca are si poate infiinta in tara si in strainatate unitati fara personalitate juridica. Durata de activitate a bancii este de 99 de ani de la data emiterii autorizatiei de functionare de catre Banca Nationala a Romaniei.Capitalul social autorizat, subscris si varsat este de 7.924.687.500.000

Actiunile emise de banca pot fi numai nominative. Capitalul social nu va putea fi majorat. Nu vor putea emite noi actiuni pana nu vor fi achitate cele din emisiunea precedenta.

Actiunile vor cuprinde:

- denumirea si durata societatii;

- data actului de infiintare a societatii;

- capitalul social;

- numarul actiunilor;

- numele, prenumele, domiciliul, codul numeric personal al actionarului, sau denumirea, sediul si codul fiscal al acestuia.

Banca va tine evidenta actiunilor intr-un registru numerotat, sigilat si parafat potrivit legii, care se pastreaza la sediul social al bancii. Patrimoniul bancii nu poate fi grevat de datorii si alte obligatii personale ale actionarilor. Pentru desfasurarea activitatii sale, banca constituie urmatoarele fonduri: fondul de rezerva, fondul de risc si alte fonduri prevazute de lege.

BRHL are ca obiect principal de activitate atragerea si formarea de depozite banesti, in lei si valuta, de la persoane fizice si juridice, din tara si strainatate, acordarea de credite pe termen scut, mediu si lung, efectuarea de servicii bancare, operatiuni pentru activitatea de comert exterior si alte operatiuni bancare, potrivit legii.

1.2.2. Structura organizatorica a BRHL Sucursala Nasaud

SUCURSALA BRHL NASAUD, se situeaza pe str. Granicerilor nr. 27, judetul Bistrita-Nasaud si este autorizata de catre Banca Nationala a Romaniei sub nr.300065015 si inmatriculata la Oficiul Registrului Comertului sub nr. J06/266/2002, capitalul social fiind inclus in cel al Centralei BRHL.

Structura organizatorica a Sucursalei BRHL Nasaud cuprinde Comitetul director al bancii format din 3 membri, iar conducerea operativa este asigurata de catre directorul executiv si contabilul sef.

Compartimentele functionale ale bancii sunt:

~ credite retail si corporate;

~ contabilitate proprie;

~ contabilitate, conturi si viramente, informatii;

~ casierie.

Pe compartimente isi desfasoara activitatea operativa categorii de personal dupa cum urmeaza:

# consilierii clienti retail si respectiv corporate si administratorii de credite in cadrul compartimentului de credite;

# consilierii clienti conturi si referentii in cadrul resortului contabilitate, conturi si viramente, informatii;

# casierii si verificatorii de bani in cadrul casieriei si tezaurului.

Centrele de responsabilitate sau profit, denumire uzitata de BRHL, sunt stabilite pe sucursale judetene si pe unitati teritoriale.

In cadrul compartimentelor bancii fluxurile de informatii sunt stabilite dupa cum urmeaza:

a)compartimentul credite:

- intocmeste, analizeaza si supune spre aprobare documentele de credite;

- comunica agentilor economici hotararile Comitetului director;

- gestioneaza portofoliul de credite pe agenti economici;

- intocmeste si urmareste angajamentele de credite si rambursarea la scadente.

b) compartimentul contabilitate, conturi si viramente, informatii:

- in relatiile cu clientii receptioneaza instrumentele de decontare, efectueaza operatiuni sau le remit spre incasare;

- verifica operatiunile de incasari si plati, lei si valuta din extrasele de cont;

- calculeaza si incaseaza comisioane si dobanzi;

- constituie si gestioneaza depozite in lei si valuta, calculeaza dobanzi si comisioane.

c) casieria efectueaza urmatoarele operatiuni:

- incasari si plati in lei si valuta;

- operatiuni de schimb valutar;

- operatiuni cu hartii de valoare;

- operatiuni cu cecuri de calatorie;

- verifica, triaza si impacheteaza bancnotele in lei si valuta.

In cadrul compartimentelor functionale ale bancii, cu privire la principalele lucrari contabile ale zilei operative si fluxului de realizare a acestora, de precizat urmatoarele:

a)la compartimentul credite se urmareste:

- intocmirea notelor contabile pentru acordarea creditelor;

- intocmirea notelor contabile pentru inregistrare in contabilitate a creditelor si plata acestora;

- urmarirea recuperarii creditelor la scadenta si incasarea dobanzilor aferente.

b) la compartimentul contabilitate, conturi si viramente, informatii se desfasoara urmatoarele operatiuni:

- receptioneaza instrumentele de decontare (ordine de plata, ordine de trezorerie, cecuri etc.);

- inregistrarea avizelor de debit si credit din tara;

- centralizarea, la sfarsitul zilei, a tuturor operatiunilor si scoaterea balantei de verificare zilnica.

Organigrama BRHL Sucursala Nasaud este redata in Anexa nr. 1

Gestiunea economica si financiara a Sucursalei BRHL Nasaud este asigurata prin planul financiar si bugetul de venituri si cheltuieli.

Aceste documente se intocmesc si se depun lunar Sucursalei Judetene a BRHL Bistrita-Nasaud si cuprind indicatorii de analiza si fundamentare a acestora.

1.3. TIPOLOGIA CREDITELOR PRACTICATE IN CADRUL BRHL

In cadrul BRHL creditele acordate persoanelor fizice se pot clasifica astfel:

a) credite cu destinatie multipla:

credite acordate prin intermediul cardurilor;

linii de credit;

credite nenominalizate;

b) credite pentru nevoi personale:

tratamente medicale;

studii;

conferinte si simpozioane;

sejururi.

c) credite in lei pe termen scurt, care cuprind:

credite de trezorerie;

credite de trezorerie pentru plata unor tratamente medicale;

credite de trezorerie pentru plata unor forme de scolarizare;

credite de trezorerie nenominalizate;

credite pentru achizitionarea de materii prime, materiale si marfuri.

d)     credite in lei pe termen mediu si lung, care includ:

credite pentru cumpararea (construirea) de locuinte si terenuri aflate in intravilan;

credite ipotecare;

credite pentru amenajari si reparatii de locuinte;

credite pentru achizitionarea de materiale de constructie, obiecte si instalatii sanitare;

credite pentru achizitionarea de autoturisme, motociclete sau barci cu motor noi;

credite pentru achizitionarea de biciclete;

credite pentru achizitionarea de bunuri de folosinta indelungata;

credite pentru achizitionarea de inventar agricol mecanic;

credite pentru procurarea de animale de productie si reproductie, plantatii pomicole si viticole;

credite pentru realizarea unor investitii;

credite pentru investitii cu caracter productiv acordate revolutionarilor beneficiari ai Legii nr. 42/1990.

e)     credite in valuta pe termen scurt, care cuprind:

credite pentru petrecerea de sejururi in strainatate;

credite pentru participarea la simpozioane si conferinte in strainatate;

credite pentru achizitionarea de produse tehnico-medicale de uz personal.

f)     credite in valuta pe termen mediu si lung, in cadrul carora se cuprind:

credite pentru plata unor forme de scolarizare in strainatate;

credite pentru plata unor tratamente medicale in strainatate;

credite pentru cumpararea din import de bunuri noi pentru folosinta indelungata;

credite pentru achizitionarea din import de utilaje de stricta specialitate;

credite pentru cumpararea (construirea) de locuinte si pentru achizitionarea de terenuri aflate in intravilan.

Pentru persoanele fizice autorizate BRHL acorda urmatoarele tipuri de credite:

a) credite pe obiect pentru capital de lucru: achizitionarea de materii prime, materiale si marfuri necesare desfasurarii activitatilor de productie, prestari servicii, comert, alte activitati economice, inclusiv pentru participarea la cursuri de specializare, simpozioane etc.

b) linii de credit pentru activitatea curenta;

c) credite pentru investitii:

echipamente de lucru: birouri, tehnica de calcul, tehnica medicala etc.

vehicule noi sau rulate;

inventar agricol mecanic: tractoare, utilaje, mijl. de transport etc.;

alte investitii: animale de (re)productie, plantatii pomicole etc.

d) credite pentru imobile cu destinatie de sediu sau spatiu de productie:

reparatii, modernizari, consolidari si extinderi de imobile si/sau viabilizare (retele de alimentare cu apa curenta si canalizare, retele de gaze, electrice, telefonice, termoficare);

cumparare de terenuri;

cumparare si/sau construire de imobile.

Persoanele juridice pot beneficia in cadrul BRHL de urmatoarele tipuri de credite:

a) credite pe termen scurt, in cadrul carora se cuprind:

creditul global de exploatare in lei;

linii de credit in lei si valuta;

credite pentru finantarea cheltuielilor si stocurilor temporare in lei si valuta;

credite de trezorerie pentru produse cu ciclu lung de fabricatie in lei si valuta;

credite pentru prefinantarea exporturilor in lei si valuta;

credite pentru export de produse in lei si valuta;

credit de scont in lei si valuta;

credite pe cecuri remise spre incasare in lei;

credite pe ordin de plata in lei;

operatiuni de factoring in lei si valuta;

credite pentru facilitati de cont in lei;

credit pentru descoperit de cont in lei (overdraft).

b)     credite pe termen mediu si lung:

credit pentru investitii;

credite pentru echipament in completarea surselor proprii in lei si valuta;

credite pentru cumpararea de actiuni in lei;

credite promotorii in lei;

credit ipotecar;

credite pentru activitati de leasing in lei si valuta;

credite de forfetare in valuta;

credit sindicalizat.

BRHL acorda clientilor sai si garantii bancare, garantii ce pot fi clasificate astfel:

a) scrisori de garantie sau contragarantie bancara;

b) aval acordat persoanelor fizice autorizate;

c) alte tipuri de scrisori:

scrisori de bonitate sau de referinta;

scrisoare de confort in lei si valuta (conditionata/neconditionata);

scrisoare de intentie in lei si valuta.

d) acreditiv stand-by.

In continuare voi prezenta caracteristicile catorva categorii de credite acordate de BRHL Sucursala Nasaud.

Linia de credit-forma de creditare revolving cu trageri si rambursari multiple pana la un anumit plafon stabilit, care se acorda in lei si/sau valuta. Volumul creditului rezulta din analiza cash-flow-ului. Se acorda pentru creditarea de ansamblu a activitatii curente de aprovizionare, productie, desfacere, prestari servicii sau creditarea unor subactivitati, proiecte, contracte etc., care prin natura lor se desfasoara si se evidentiaza distinct. Perioada de functionare este de 3, 6 sau 12 luni, la cerere banca putand acorda linii de credit pe perioade de pana la 36 de luni.

Creditul pentru instrumente de plata (cecuri, ordine de plata)-forma de creditare ce se acorda pe baza prezentarii cecurilor, ordinelor de plata, inclusiv cele de la Trezoreria statului. In categoria ordinelor de plata intra si creditele pe mesaje swift receptionate si creditele pentru documente fara discrepante remise spre incasare in cadrul acreditivelor de export cu plata la vedere. Banca acorda credite pentru instrumente de plata care indeplinesc cerintele legale de forma si fond stabilite de reglementarile legale in vigoare, precum si cerinta privind existenta la baza emiterii acestora a unor tranzactii comerciale, concretizate in documente justificative care sa ateste efectuarea prestatiei platibila prin cecuri, ordine de plata. Creditul pentru cecuri si ordine de plata se acorda in lei cu destinatii diferite in functie de necesitatea clientului, respectiv pentru efectuarea oricaror plati. Creditele pentru ordine de plata acordate pe baza de contract de credit pot fi garantate numai cu garantie reala mobiliara fara deposedare asupra soldului creditor al conturilor/subconturilor curente ale imprumutatului. Creditul pentru instrumente de plata se acorda fie in baza unui contract de credit, fie in baza unui acord-cadru de creditare cu valabilitate de pana la 12 luni.

Creditul pentru investitii-forma de creditare pentru finantarea activitatii de investitii. Proiectele de investitii eligibile sunt: realizarea de noi capacitati si obiective de productie; dezvoltarea/mentinerea la parametrii a capacitatilor de productie existente; modernizarea/retehnologizarea capacitatilor de productie, utilajelor, masinilor, instalatiilor, cladirilor existente etc.

In cadrul proiectelor de investitii eligibile se crediteaza: obtinerea avizelor, acordurilor si autorizatiilor necesare functionarii obiectivelor de investitii; studii si proiecte, achizitia de licente, know-how, marci, brevete, programe informatice; achizitia si/sau amenajarea de terenuri; achizitia de cladiri si/sau efectuarea de lucrari de constructii si instalatii, inclusiv pentru asigurarea utilitatilor necesare functionarii obiectivelor; achizitia si punerea in functiune si/sau efectuarea de lucrari pentru modernizarea masinilor, echipamentelor tehnologice, mijloacelor de transport, dotarilor; plata avansului si a valorii reziduale pentru bunuri cumparate in leasing; achizitionarea de animale de productie si/sau reproductie; achizitionarea si/sau modernizarea de plantatii pomicole, viticole, terenuri agricole; orice alte bunuri asimilate celor enumerate mai sus.

Se acorda in lei si/sau valuta pe termen scurt, mediu si lung. Pentru plata avansului la bunurile cumparate in leasing, termenul de creditare se incadreaza in valabilitatea contractului de leasing. Plafonul maxim e de pana la 85% din valoarea totala a investitiei; pana la 80% din valoarea avansului ce se plateste pentru bunurile achizitionate in leasing; si pana la 100% din valoarea totala a investitiei pentru unitatile administratiei publice locale si pentru valoarea reziduala a bunurilor achizitionate in leasing. Perioada de gratie e de maxim 3 ani. In cazul investitiilor care produc imediat dupa data punerii in functiune, perioada de gratie nu va putea depasi 12 luni.

Creditul pentru activitatea de leasing-forma de credit ce se acorda societatilor de leasing pentru finantarea contractelor de leasing prezente si/sau viitoare incheiate/ce se vor incheia cu diferiti utilizatori. Bunurile oferite in leasing, finantate de BRHL, se asigura impotriva tuturor riscurilor la o societate de asigurare-reasigurare agreata de banca, iar drepturile de incasat din polita de asigurare se cesioneaza in favoarea bancii. Perioada de creditare nu va depasi durata contractului de leasing. Plata ratelor de leasing si a valorii reziduale se efectueaza in contul clientului deschis la BRHL Se acorda pentru activitati de leasing financiar, operational si pentru operatiuni de lease-back (operatiuni prin care proprietarul unui activ il vinde pe acesta unei societati de leasing si apoi il "inchiriaza" printr-un contract obisnuit de leasing. La sfarsitul perioadei, proprietarul initial al bunului are dreptul de rascumparare la un pret prestabilit, in general mai mic).

Creditul se acorda in lei/valuta, cu un volum de pana la 85% din pretul de achizitie. Termenul de rambursare al creditelor angajate in cadrul acordurilor de creditare e de maxim 5 ani de la data tragerii in cazul bunurilor mobile si imobile, iar in cazul creditelor angajate pe baza de contract distinct, acesta e de maxim 5 ani de la incheierea contractului de credit pentru bunurile mobile si maxim 10 ani pentru bunurile imobile.

Credite ipotecare-banca acorda credite ipotecare persoanelor juridice pentru cumpararea, constituirea, reabilitarea, consolidarea sau extinderea imobilelor cu destinatie locativa, industriala sau comerciala, cumpararea de terenuri in intravilan cu scopul construirii unor astfel de imobile, efectuarea unor lucrari de viabilizare a terenurilor respective si a altor cheltuieli legate de realizarea investitiilor imobiliare. Creditele ipotecare destinate persoanelor juridice pot fi acordate de banca in lei/valuta, in functie de propriile politici de creditare si de modul de constituire a resurselor de finantare a creditelor ipotecare. Creditul ipotecar poate acoperi cel mult 75% din pretul imobilului cumparat si/sau din valoarea prevazuta in devizul general al investitiei ce urmeaza a fi construita, reabilitata, consolidata. Suma maxima a unui credit ipotecar in lei sau valuta ce se poate acorda unei persoane juridice e echivalenta a 20 mil. euro. Creditele a caror suma depaseste echivalentul a 5 mil. euro sunt considerate credite ipotecare de valoare mare si se avizeaza de Comitetul de Risc al bancii inainte de acordare.

1.4. EVOLUTIA PRINCIPALILOR INDICATORI AI ACTIVITATII DE CREDITARE

Analizand bilantul si contul de profit si pierdere al BRHL Sucursala Nasaud pe ultimii ani, am constatat ca s-au produs mutatii semnificative, de ordin calitativ, cu efecte pozitive asupra rezultatelor financiare si asupra profitabilitatii bancii.

Amplificarea si diversificarea activitatii bancii a cunoscut un ritm ascendent, activele si pasivele crescand fata de anii precedenti. Spre exemplu, la finele anului 2004 activele si pasivele bancii erau cu 612.15 mld. lei mai mari decat in anul 2003, ceea ce reflecta o crestere a volumului de activitate.

Tabelul 1.2

Evolutia creditelor pe termen scurt, mediu si lung acordate de BRHL- Sucursala Nasaud in perioada 2001-2005

Sursa: Evidentele financiar-contabile ale BRHL Sucursala Nasaud.

Cele mai multe credite se acorda pe termen mediu, apoi pe termen lung si apoi pe termen scurt. Marea majoritate a clientilor BRHL Sucursala Nasaud sunt persoane juridice care solicita credite pentru investitii, pentru completarea surselor proprii, pentru dezvoltarea afacerilor etc in special pe termen mediu, rambursabile in maxim 5 ani, motiv pentru care creditele pe termen scurt sunt acordate in numar mai mic.

In anul 2004, mai mult de jumatate din creditele acordate clientilor au fost credite pe termen mediu.

Pentru a observa mai bine evolutia acestor trei tipuri de credite, vom analiza graficul evolutiei pe structura acestora in total credite, in perioada 2001- 2005 (fig. 1.1.). Mentionez ca pentru anul 2005

s-au luat in calcul creditele acordate intre 01.01. si 01.06

. Figura 1.1.

Evolutia pe structura a creditelor acordate de BRHL in perioada 2001-2005

Conform graficului, observam ca ponderea creditelor pe termen mediu este predominant mai mare decat a creditelor pe termen lung si scurt, respectiv in anul 2005- 60% din creditele acordate pana la data de 01.06. sunt credite pe termen mediu. Banca va avea de castigat de pe urma acordarii de astfel de credite datorita costurilor pe care acestea le implica, ele fiind mai mari decat in cazul creditelor pe termen scurt.

Se observa o crestere constanta a nivelului creditelor pe termen lung, crestere ce a fost determinata in principal de finantarea unor proiecte de investitii din sectorul privat, din liniile de credit externe.

In cazul persoanelor fizice, creditele acordate acestora se pot grupa in credite imobiliare/ipotecare si credite de consum. Volumul acestora, cat si moneda in care au fost ele acordate reiese din Tabelul nr. 1.3

Tabelul .1.3.

Evolutia creditelor acordate de BRHL clientilor sai persoane fizice in lei si valuta pe ultimii 3 ani.

In totalul creditelor acordate de BRHL Sucursala Nasaud clientilor sai persoane fizice, creditele de consum au o pondere mai mare decat cele imobiliare sau ipotecare, precum si creditele acordate in valuta au o pondere mai mare decat cele acordate in lei. In ceea ce priveste moneda in care sunt acordate creditele in structura lor, observam ca in cazul creditelor de consum predomina creditele acordate in lei, iar in cazul creditelor imobiliare sau ipotecare predomina creditele acordate in valuta.

In ceea ce priveste moneda in care se acorda creditele, avem credite in lei si credite in valuta. Evolutia acestora pe parcursul anilor 2000-2005 o putem observa in fig. 1.2.

Figura 1.2.

Evolutia creditelor acordate in lei si in valuta in total credite acordate de BRHL - Sucursala Nasaud in perioada 2000-2004

In cadrul BRHL Sucursala Nasaud predomina creditele acordate in lei, ponderea lor fiind net superioara celor acordate in valuta. Aceasta se datoreaza in primul rand datorita faptului ca salariile in Romania sunt acordate in lei si clientii ar avea de pierdut daca ar cumpara valuta, iar in al doilea rand se datoreaza fluctuatiilor cursului de schimb valutar din ultima perioada de timp.

1.5. PLANIFICAREA CREDITELOR SI A RESURSELOR DE ACOPERIRE A ACESTORA

Planificarea creditelor si a resurselor de acoperire a acestora se efectueaza anual si trimestrial, la nivelul sucursalelor judetene si centralizat pe ansamblul bancii in corelare cu prevederile planului financiar si a planului de afaceri al bancii.

Sursele de date si informatiile utilizate in procesul de fundamentare si elaborare a planurilor de credite sunt:

- strategia nationala de dezvoltare economica a Romaniei pe termen mediu;

- date sectoriale si informatiile furnizate de Institutul de Statistica si Studii Economice;

- programele economice prioritare la nivel macro-economic;

- cerintele economice nationale;

- strategia de dezvoltare si planul de afaceri al bancii pe termen mediu;

- politica proprie a bancii in domeniul alocarii resurselor si creditelor;

- propunerile sucursalelor judetene;

- alte surse de date la nivel local.

Sucursalele judetene vor analiza si fundamenta cresterea sau reducerea volumului creditelor in anul de plan fata de nivelul realizat pe anul in curs, atat in lei cat si in valuta si acoperirea cu resurse de creditare corespunzatoare a acestora. Volumul total al creditelor in lei si valuta propuse pentru anul urmator cu defalcare pe trimestre, se va corela cu volumul resurselor de creditare la nivelul sucursalei judetene, stabilindu-se excedentul sau deficitul de resurse, separat pentru activitatea de creditare in lei si separat pentru cea in valuta. Conducerile sucursalelor judetene vor avea in vedere ca eventualele cresteri prevazute in proiectul planului de credite sa aiba la baza cresterea disponibilitatilor si depozitelor atrase de la clientii bancii, asigurandu-se cresterea permanenta a gradului de acoperire cu resurse atrase pe plan local a volumului creditelor in lei si valuta.

Pentru diminuarea riscului de lichiditate la intocmirea proiectului planului de credite se va avea in vedere asigurarea corelarii creditelor cu resursele de acoperire ale acestora, atat din punct de vedere al structurii, cat si al maturitatii lor. Disponibilitatile la vedere vor putea fi utilizate ca resurse pentru acoperirea unor imprumuturi pe termene de peste 90 de zile in proportie de maxim 30% din soldul mediu al acestor disponibilitati pe ultimele 12 luni.

Proiectul planului anual de credite cu defalcare pe trimestre se supune analizei si aprobarii Comitetului director al sucursalei, dupa care se inainteaza, pana la data de cel tarziu 1 decembrie a.c. la Directia Politici de Credite si Recuperare Creante Extrabilantiere, impreuna cu un raport al Comitetului director, din care sa rezulte principalele aspecte referitoare la executarea preliminata a planului de credite pe anul si trimestrul in curs si pentru anul si trimestrul urmator, cu referiri la principalii clienti, beneficiari de credite in cadrul sucursalei. Proiectul planului de credite si al resurselor de acoperire ale acestora pe ansamblul bancii pentru anul urmator cu defalcare pe trimestre se supune analizei si avizului Comitetului de administrare a activelor si pasivelor, Comitetului de directie, dar si aprobarii Consiliului de Administratie al bancii pana la finele lunii decembrie a.c.

Dupa aprobarea de catre organele competente a planului de credite, se repartizeaza nivelul creditelor pe sucursale judetene. Trimestrial, Directia Politici de Credite si Recuperare Creante Extrabilantiere transmite sucursalelor judetene comunicari de plafoane trimestriale, care vor contine nivelul creditelor totale si pe structura: credite pe termen scurt, mediu si lung; credite in lei si valuta; categorii de credite, retinand in Centrala bancii o rezerva de plan destinata acoperirii solicitarilor urgente si neprevazute ale sucursalelor

1.6. CLIENTII BANCII

Clientii bancii (contrapartida) sunt persoane fizice- retail, "persoane ce detin un cont bancar pentru uz personal"[1] si persoane juridice- corporate constituite conform legii, indiferent de forma de organizare si natura capitalului social, care desfasoara activitati legale si au conturi deschise la banca, prin care deruleaza operatiuni de incasari si plati.

Categoriile de clienti ai bancii ce pot beneficia de credite sunt:

# persoane fizice si persoane fizice autorizate;

# regii autonome, companii si societati nationale constituite conform L. nr. 15/1990 privind reorganizarea unitatilor economice de stat ca regii autonome si societati comerciale, Ordonantei de Urgenta nr. 30/1997 privind reorganizarea regiilor autonome si actelor normative privind infiintarea companiilor nationale;

# societati comerciale cu capital de stat sau privat si alte unitati care isi desfasoara activitatea in cadrul economiei nationale, constituite conform L. nr. 15/1990 si L. nr. 31/1990 privind societatile comerciale, modificata si completata;

# societati comerciale cu capital integral strain sau mixt constituite conform legii;

# societati agricole cu personalitate juridica, constituite conform L. nr. 36/1991 privind societatile agricole;

# unitati administrativ-teritoriale organizate conform legii;

# fundatii si alte organizatii nonprofit constituite conform legii;

# asociatii de proprietari si alte forme de asociere prevazute de lege;

# alte persoane juridice, organizate in conformitate cu legea si care desfasoara activitati legale.

Pentru cunoasterea si evaluarea situatiei economico-financiare prezenta si de perspectiva a clientilor, precum si pentru aprecierea riscului bancar in activitatea de creditare, banca trebuie sa-si asigure o baza de informatii asupra fiecarui client, pe care trebuie sa o actualizeze periodic.

Principalele surse de informatii sunt:

a) informatii obtinute de la clienti:

-din cererea de deschidere a contului, cererea de credit;

-din contractul de societate si statutul societatii;

-din bilanturile contabile, contul de profit si pierdere, raporturi contabile periodice, balante de verificare si alte situatii financiare.

b) informatii din evidentele bancii privind:

-volumul total de credit aprobat si acordat, pe categorii de credit si durate de rambursare;

-volumul de incasari si plati lunare;

-incidente aparute in derularea operatiunilor de plati fara numerar, a operatiunilor de creditare, precum si volumul si frecventa acestora;

-serviciul datoriei.

c) informatii din surse exterioare, care pot fi obtinute de la:

-BNR;

-CRB (Centrala Riscurilor Bancare);

-CIP (Centrala Incidetelor de Plati);

-Registrul Comertului;

-organisme specializate;

-alte banci si organisme care au relatii cu clientii;

-Institutul National de Statistica si Studii Economice si Directiile Judetene de Statistica;

-agenti economici care au relatii contractuale cu clientul;

-Camerele de Comert, judecatoriile, birourile notarilor publici si primariile locale;

-mijloace mass-media;

CAPITOLUL 2

SPECIFICITATI ALE ACTIVITATII BANCARE DE CREDITARE

CU EXEMPLIFICARE LA BRHL

2 .1. PRINCIPIILE SI REGULILE GENERALE ALE ACTIVITATII DE CREDITARE

Conform procedurilor specifice de risc, prudenta bancara si spiritul de raspundere sunt principiile fundamentale ce caracterizeaza activitatea bancii in vederea acoperirii corespunzatoare a riscurilor. Activitatea de creditare se desfasoara pe baza Planului de credite neguvernamentale in lei si valuta.

Analiza afacerilor clientilor se efectueaza pentru identificarea si evaluarea capacitatii de plata, respectiv de a genera venituri si lichiditati ca principala sursa de rambursare a creditelor si de plata a dobanzii. La analiza documentatiilor de credit se va tine seama de influienta asupra mediului inconjurator a proiectelor solicitate a fi finantate. In acest sens, se vor respecta reglementarile interne specifice in domeniul mediului.

Creditul are o importanta functie de emisiune monetara, prin intermediul biletelor de banca, viramentelor, cecurilor etc. Acestea au dus la diminuarea folosirii numerarului si la cresterea circulatiei monedei scripturale. Astfel, s-a realizat diminuarea cheltuielilor cu circulatia banilor si a crescut volumul tranzactiilor economice.

Creditul contribuie si la asigurarea stabilitatii preturilor, prin faptul ca datorita creditarii consumului si a stocurilor se regleaza dimensiunile cererii si ofertei de marfuri.

Circuitul creditului in economie se intercoreleaza adesea cu circuitele capitalului si cu circuitele monetare. Creditul, prin insasi natura lui mai contribuie si la cresterea vitezei de rotatie a banilor, la multiplicarea monedei scripturale si la rularea permanenta a fondurilor.

Prin reglarea ratei dobanzii, creditul contribuie si la atenuarea fenomenului inflationist, avand un rol deosebit si in promovarea relatiilor internationale, mai ales in comertul exterior, cu preferinta pentru a stimula exportul si pentru derularea normala a operatiunilor de import-export.

Creditul are rol important si in finantarea deficitului bugetar al statului, in acest caz luand forma creditului public.

Creditul trebuie utilizat in conformitate cu cerintele sale si ale echilibrului economic general. El nu trebuie folosit abuziv, deoarece in acest caz ar duce la grave dezechilibre economice monetare.

Creditul in economia de piata detine functia de repartitie (distributiva) si de control, relatiile de credit facand parte din relatiile financiare in sens larg, dar mai are si functia de emisiune, de mobilizare si redistribuire, prin credit indrumandu-se un volum mai mare de resurse decat cel mobilizat (creditul este purtator de dobanda).

Resursele mobilizate in economie prin credit se transforma in capital de imprumut si se indreapta apoi spre satisfacerea anumitor nevoi de capital. Prin indrumarea capitalului de imprumut in vederea satisfacerii anumitor nevoi ale economiei se inregistreaza o redistribuire a capitalului, redistribuire ce poate fi efectuata intre ramuri, intre indivizi, pe plan teritorial, intre sectoare (privat si public), pe plan national si international.

Functia de control a creditului este proprie atat creditului din economia de piata cat si celui socialist, dar spre deosebire de creditul socialist, in economia de piata aceasta functie are o sfera mai limitata, referindu-se strict la problema creditarii.

Functia de emisiune a creditului consta in capacitatea acestuia "de a crea noi mijloace de plata in economie, pe langa cele mobilizate si redistribuite prin indeplinirea functiei de repartitie". Indeplinirea de catre credit a acestei functii izvoraste din particularitatile banilor de cont de a se multiplica. Totusi, capacitatea de emisiune a creditului este limitata de factori legati de lichiditatea detinuta de banci, structura masei monetare din circulatie, modul de organizare a sistemului bancar national, modul de realizare a creatiei monetare, ritmul cresterii economice etc. Aceasta functie se manifesta de regula pe termen scurt, deoarece daca s-ar practica pe termen lung ar exista pericolul ca mijloacele banesti create prin credit sa ramana in circulatie o perioada mai lunga de timp, ceea ce ar afecta echilibrul monetar in economie. Creditul in economie trebuie sa contribuie la realizarea anumitor obiective de politica economica si obiective de capital.

Abordarea sistemica a creditului permite delimitarea teoretica a conceptului de credit de alte concepte economice, facilitand stabilirea unor relatii de interconditionare reciproca a elementelor din cadrul sistemului si a relatiilor cu alte sisteme economice; permite urmarirea analitica a fiecarui element ce concura la realizarea functiilor si obtinerea rezultatelor sistemului, permitand perfectionarea sistemului ca parte a sistemului economic; permite constituirea unui sistem de indicatori prin care se poate urmari eficienta activitatii de creditare in economie.

Abordarea sistemica a creditului presupune si posibilitatea existentei unor corelatii multiple intre elementele sale si posibilitatea autoreglarii, astfel putandu-se perfectiona si adapta cerintelor fiecarei etape de dezvoltare a economiei. Astfel, i se asigura creditului calitatea de element dinamic al mecanismului economico-financiar, creditul avand un rol important in toate economiile moderne.

La acordarea produselor tip credit, banca urmareste ca solicitantii sa prezinte credibilitate pentru rambursarea acestora la scadenta. In acest scop se cere imprumutatilor sa prezinte garantii asiguratorii potrivit principiului prudentei bancare. Incadrarea in limitele de expunere stabilite in raport cu riscul de tara, sector de activitate, institutii de credit, societati de asigurare-reasigurare, societati internationale de factoring, fonduri de garantare a creditelor, precum si fata de clientii corporate si debitorii unici se realizeaza conform procedurilor specifice de risc.

Produsele tip credit aprobate se consemneaza in documente contractuale incheiate intre banca si client. Destinatia creditelor, stabilita prin documentele contractuale incheiate, este obligatorie pentru clienti. Schimbarea destinatiei creditului aprobat se face numai cu acordul scris al bancii.

Banca nu acorda credite pentru tranzactiile (speculatiile) valutare sau imobiliare si investitiile in valori mobiliare de orice fel sau derularea de activitati pe terenuri aflate in proprietatea unor terti sau aflati in litigiu cu proprietarii, fara consimtamantul documentat total al acestor persoane. Nu se acorda credite nici pentru activitatile excluse de la finantare pe criterii de mediu, prevazute in procedura de mediu.

In intreaga activitate de credit, banca va respecta intocmai prevederile Legii bancare nr. 58/1998, Legii nr. 101/1998 privind statutul BNR., a normelor, instructiunilor si regulamentelor emise de B.N.R. in calitate de banca centrala cu atributii de reglementare in domeniile monetar, de credit, valutar si de plati, precum si propriile norme si instructiuni de lucru. Bancile, la acordarea creditelor, 'urmaresc ca solicitantii sa prezinte credibilitate' si 'toate operatiunile de credit si de garantie ale societatilor bancare vor trebui consemnate in documente contractuale din care sa rezulte clar toti termenii si toate conditiile respectivelor tranzactii'.

Activitatea de creditare se bazeaza pe analiza viabilitatii si realismului afacerilor in vederea identificarii si evaluarii capacitatii de plata a clientilor, respectiv de a genera venituri si lichiditati ca principala sursa de rambursare a creditelor si de plata a dobanzilor. Determinarea capacitatii de plata a clientilor se face prin analiza aspectelor financiare si nefinanciare ale afacerilor, atat din perioadele expirate, cat si din cele prognozate. Acordarea creditelor trebuie sa fie avantajoasa atat pentru banca, deoarece prin extinderea si diversificarea portofoliului de credite poate obtine profituri suplimentare, cat si pentru clienti, care pe seama creditelor pot sa-si dezvolte afacerile, sa obtina profit si sa ramburseze imprumuturile si sa-si achite dobanzile.

Analiza si acordarea creditelor trebuie sa aiba in vedere influenta factorilor externi asupra proiectelor propuse de clienti, respectiv aspectele nefinanciare ce pot avea efecte neprevazute asupra desfasurarii afacerilor si rambursarii creditelor. Banca are obligatia de a analiza si verifica, iar imprumutatul de a pune la dispozitie toate documentele si actele din care sa rezulte natura activitatilor desfasurate, credibilitatea, situatia patrimoniala, rezultatele economico-financiare, capacitatea manageriala si orice alte documente care sa permita evaluarea potentialului economic, organizatoric si financiar al clientului.

Creditele si scrisorile de garantie solicitate, indiferent de suma sau durata de rambursare, respectiv de valabilitate, se acorda pentru destinatii stabilite prin contract, aceasta fiind obligatorie pentru imprumutati. Utilizarea creditului aprobat pentru o alta destinatie decat cea stabilita da dreptul bancii sa intrerupa creditarea si sa retraga imprumutul acordat.

La creditele acordate si scrisorile de garantie eliberate, banca percepe dobanzi si comisioane ale caror niveluri de baza se avizeaza de Comitetul de directie si se aproba de Consiliul de administratie al bancii, precum si penalitatile stabilite conform prevederilor legale in vigoare, in cazul nerambursarii la scadenta a creditelor si neachitarii dobanzilor aferente.

Creditele trebuie sa fie garantate, iar volumul minim al garantiilor trebuie sa acopere datoria maxima a imprumutatului catre banca (credit si dobanzi). Banca are dreptul sa verifice la clientii sai existenta permanenta si integritatea garantiilor asiguratorii, pe toata durata creditarii, respectarea conditiilor in care s-a aprobat creditul, modul cum acesta e utilizat, iar in cazul in care se constata incalcarea prevederilor contractuale, sa retraga creditele inainte de scadenta stabilita sau, in lipsa disponibilitatilor, sa le treaca la credite restante si/sau indoielnice si sa urmareasca rambursarea acestora in ordinea stabilita prin lege. Creditele, valorile de recuperat, creantele comerciale, precum si dobanzile aferente acestora nerambursate, respectiv neincasate la scadenta sunt considerate creante restante, respectiv dobanzi restante. Creditele, valorile de recuperat, creantele comerciale si restante, precum si dobanzile aferente trecute in litigiu sunt considerate creante indoielnice, respectiv dobanzi indoielnice. Se considera trecute in litigiu: creditele, valorile de recuperat, creantele comerciale si cele restante, precum si dobanzile aferente ce fac obiectul unei cereri inregistrate la instanta de judecata pentru executarea silita a debitorului, lichidarea judiciara a acestuia sau orice alta cerere privind recuperarea creantelor bancii din credite si dobanzi. Dobanzile de primit, calculate de la data punerii la dispozitia clientilor a fondurilor si pana la scadenta sunt considerate creante atasate.

Pe toata durata creditarii, agentii economici beneficiari de credite au obligatia sa puna la dispozitia bancii un exemplar din bilantul contabil, situatiile contabile periodice si orice alte documente solicitate de banca.

Creditele se acorda la cererea clientilor bancii, care trebuie: sa fie constituiti conform legii; sa posede capital social varsat potrivit statutului; sa desfasoare activitati legale si eficiente avand un nivel corespunzator al indicatorilor de bonitate; sa poata rambursa la scadenta ratele de credit si dobanzile aferente; sa prezinte garantii pentru utilizarea cu eficienta a imprumutului si rambursarea acestuia, garantii care sa fie mai mari ca valoare sau cel putin la nivelul creditului solicitat si al dobanzilor aferente; sa-si deruleze activitatea prin conturi deschise la unitatile teritoriale ale bancii si sa accepte clauzele din contractul de credite.

Dupa aprobarea unui credit, banca nu poate anula sau reduce cuantumul acestuia decat in cazuri justificate, determinate de furnizarea de catre client a unor date ireale si numai dupa expirarea unui termen de preaviz de minim 5 zile calendaristice, ce va fi comunicat in scris acestuia. Banca poate intrerupe imediat, fara preaviz utilizarea de catre client a unui credit aprobat, daca acesta a incalcat conditiile contractului de credit sau situatia economico-financiara a acestuia nu mai asigura conditiile de garantie si rambursare. Banca poate solicita imprumutatilor daune reparatorii in cazul retragerii creditului ca urmare a nerespectarii clauzelor contractuale.

Rambursarea anticipata a oricarei sume datorate in cadrul creditului se poate efectua numai cu acordul prealabil al bancii. Intre incasarea ratelor din credite la scadenta si a dobanzilor la termenele stabilite, are prioritate incasarea dobanzilor, daca nu s-a convenit altfel prin contractul de credit si actele bilaterale.

Contractele de credit, cele de garantii reale si personale sau alte documente contractuale constituie titluri executorii. Datoria debitorului va fi inregistrata in afara bilantului, iar banca va calcula in continuare dobanzi si se va urmari pana la recuperarea sa integrala sau pana la epuizarea posibilitatilor legale de recuperare.

Banca acorda credite pe termen scurt, mediu si lung in lei si valuta, pe seama resurselor proprii si a celor atrase, in conformitate cu prevederile din planul de credit si resursele de acoperire ale acestora, aprobat de organele competente.

2.2. CONTINUTUL PROCESULUI DE CREDITARE IN CADRUL BRHL

Etapele procesului de creditare

1. Consilierea clientilor

In vederea acordarii produselor tip credit, consilierul clienti acorda asistenta clientului pentru definirea cerintelor acestuia. Daca in urma verificarii consilierul identifica informatii negative despre client, ii comunica acestuia ca nu poate beneficia de produsul tip credit solicitat.

Consilierul Contact Center ii prezinta clientului caracteristicile produsului tip credit solicitat, costurile aferente si conditiile pe care trebuie sa le indeplineasca pentru a beneficia de credit. El mai prezinta si alte produse/servicii asociate produsului tip credit respectiv (vanzare incrucisata): carduri BRHL, e-BRHL etc. Apoi, pe baza datelor intermediare furnizate de client, consilierul determina volumul maxim al creditului posibil de contractat si efectueaza preavizarea creditelor prin validarea solicitarii de credit.

2. Verificarea si analiza documentatiei de credit

Verificarea documentatiei in front-office

In momentul in care clientul prezinta bancii documentele solicitate, consilierul are obligatia sa verifice daca documentatia este completa, corespunde listei de documente solicitate, si daca documentele anexate sunt intocmite si completate cu respectarea modelelor si cerintelor formulate de banca. Daca documentatia este completa, consilierul inregistreaza primirea dosarului de credit in registrul unic de intrare a documentelor, dupa care verifica existenta/deschide cont curent pentru client si incaseaza comisionul de analiza a documentatiei de credit. Consilierul va verifica daca solicitantul apare in bazele de date ale bancii ca fiind unul rau platnic si va atasa rezultatul la documentatia de credit in cazul creditelor simple si la referatul de credit in cazul celor complexe. Se va stabili impreuna cu clientul data scadentei.

Pentru creditele complexe, analiza in front-office a documentatiei se incheie cu transmiterea dosarului de credit de catre consilierul clienti catre Serviciul credite, in vederea continuarii in back-office a analizei de creditare.

Verificarea si analiza documentatiei in back-office

Supervizorul credite repartizeaza dosarul de credit complex unui specialist credite, care va verifica informatiile obtinute pana in acel moment, pe baza documentelor cuprinse in dosarul de credit, cat si actele de proprietate asupra bunurilor mobile propuse a se lua in garantie. Analiza actelor pentru bunurile imobile se efectueaza de catre consilierul juridic.

In uma analizei efectuate, specialistul credite intocmeste un referat pentru acordarea creditului. In cazul in care solicitantul de credit nu indeplineste conditiile de creditare stabilite in reglementarile interne ale bancii, se renunta la intocmirea referatului de credit si i se va comunica in scris motivul pentru care i s-a respins cererea.

Pentru creditele complexe, etapa a doua se incheie cu intocmirea referatului de credit si transmiterea acestuia spre avizare sau aprobare.

3. Aprobarea creditelor

Pentru creditele simple consilierul clienti prezinta intreaga documentatie supervizorului front-office, care are obligatia sa verifice respectarea conditiilor de acordare. Aprobarea creditului simplu se consemneaza pe formularul de scoring/fisa de apreciere a persoanelor fizice solicitante de credit sau carduri de credit.

Pentru creditele complexe, referatul de credit impreuna cu intreaga documentatie se prezinta supervizorului credite, care verifica respectarea conditiilor de acordare, dupa care avizeaza referatul de credite si il prezinta directorului coordonator al activitatii retail/corporate, care il aproba sau respinge, sau vizeaza includerea lui pe ordinea de zi a Comitetului director.

Aprobarea creditului complex se consemneaza in referatul de credit sau, in cazul in care se aproba in alte conditii decat cele propuse in referatul de credit, in nota in care sunt prezentate conditiile respective.

4. Contractarea creditelor

Contractarea creditelor simple

Dupa aprobarea creditului, reprezentantii bancii semneaza contractul de credit. Consilierul clienti solicita clientului sa depuna in contul curent contravaloarea comisioanelor aferente creditului aprobat si inmaneaza acestuia si, dupa caz, coplatitorilor sau garantilor, exemplarele lor din contractul de credit si solicita sa semneze de primire pe exemplarul care ramane la banca.

Contractarea creditelor complexe

Dupa aprobarea acestuia, specialistul credite contacteaza clientul in vederea semnarii contractului de credit si constituirii garantiilor. Consilierul juridic verifica si asigura incheierea contractelor de garantie. Supervizorul credite semneaza pentru neschimbare pe fiecare pagina contractul de credit bancar complex.

Imprumutatul si coplatitorii si/sau garantii semneaza toate exemplarele contractului si anexele la acesta pe fiecare pagina, contract ce este apoi semnat de reprezentantii bancii. Dupa semnarea contractului specialistul credite initiaza constituirea garantiilor solicitand consultanta consilierului juridic dupa caz. Specialistul credite ii comunica clientului conditiile pe care acesta sa le indeplineasca in vederea efectuarii de trageri din plafonul de credit. Dupa verificarea garantiilor, pe ultima fila a contractului de credit bancar specialistul credite mentioneaza ca s-au indeplinit conditiile de tragere.

Pentru incheierea acestei etape specilistul credite comunica clientului ca utilizarea creditului se efectueaza dupa deschiderea contului de credit si plata comisioanelor aferente.

5. Tragerea creditelor

Termenul in care conditiile de tragere prevazute in contract trebuie indeplinite este:

a) 7 zile calendaristice pentru creditele garantate cu garantii reale mobiliare si/sau personale;

b) 60 de zile calendaristice pentru creditele garantate cu garantii reale imobiliare.

Odata cu indeplinirea conditiilor de tragere, angajamentul bancii trebuie inregistrat in cont in afara bilantului. Termenele de tragere a creditelor se calculeaza de la data indeplinirii tuturor conditiilor de tragere prevazute in contract si pana la data angajarii ultimei transe din credit:

30 de zile pentru: credite nenominalizate, credite pentru nevoi personale, credite pentru achizitionarea de bunuri de folosinta indelungata, credite punte si credite pentru achizitionarea de locuinte, case de vacanta si terenuri in intravilan.

60 de zile in cazul creditelor acordate pentru achizitionarea de materii prime, materiale si marfuri, inventar agricol mecanic, animale de productie si reproductie, plantatii pomicole si viticole, echipamente de lucru, autoturisme etc.;

180 de zile in cazul creditelor acordate pentru lucrari de reparatii, modernizari sau consolidari si extinderi de locuinte si/sau viabilizare;

360 de zile in cazul creditelor destinate constructiei de locuinte, indiferent de regimul juridic al terenului achizitionat, inclusiv executarea lucrarilor de viabilizare a terenului.

Creditele se pun la dispozitia imprumutatilor in moneda in care sunt aprobate, fiind interzisa transformarea acestuia din moneda in care a fost aprobat intr-o alta moneda.

De regula, creditul se trage prin virament. Pot fi eliberate sume in numerar din conturi curente numai in cazuri justificative, cu respectarea legii si a reglementarilor interne ale bancii si ale Bancii Nationale a Romaniei.

In cazul creditelor simple, tragerea acestora se poate efectua atat in front-office, cat si in back-office, dupa indeplinirea conditiilor de tragere. Creditul se pune la dispozitia imprumutatului in front-office de catre consilierul credite, dupa ce acesta din urma a incasat contravaloarea comisioanelor aferente creditului aprobat. In ziua tragerii creditului, consilierul clienti genereaza graficul de rambursare si il inmaneaza clientului.

In cazul creditelor complexe, dupa indeplinirea conditiilor de tragere specialistul credite deschide contul de imprumut aferent categoriei de credit aprobat si incaseaza din contul curent contravaloarea comisionului de gestiune pentru creditul aprobat. Apoi va pune la dispozitia clientului creditul si ii inmaneaza graficul de rambursare.

6. Rambursarea creditelor si achitarea dobanzilor datorate bancii de catre imprumutat.

Rambursarea creditelor si achitarea dobanzilor curente

Creditele se ramburseaza in mod automat, prin procedura informatica, la termenele si in sumele prevazute in graficul de rambursare, din disponibilitatile existente in contul curent. Imprumutatul are obligatia sa asigure existenta in contul curent, in ziua scadentei, a sumei reprezentand datoria catre banca.

Rambursarea anticipata a oricaror sume datorate in cadrul creditului se poate efectua la solicitarea scrisa a imprumutatului, cu acordul prealabil al supervizorului credite, dupa achitarea comisioanelor, restantelor si dobanzilor datorate de la ultima scadenta pana in ziua curenta. In urma diminuarii soldului creditului, specialistul credite recalculeaza rata lunara totala si numarul de rate ramase de rambursat in functie de solicitarea clientului si intocmeste un nou grafic de rambursare.

Rambursarea sumelor restante datorate bancii de catre imprumutati

In situatia in care disponibilitatile existente in contul curent nu sunt suficiente pentru acoperirea integrala a sumelor datorate de imprumutat, specialistul credite anunta imediat debitorul, care are obligatia sa-si alimenteze contul curent cu sumele datorate bancii. In caz contrar, banca va trece diferenta nerambursata in contul "Credite restante", respectiv "Dobanzi restante". In termen de 15 zile lucratoare de la inregistrarea in conturi a sumelor nerambursate, daca acestea nu au fost achitate specialistul credite transmite debitorului si coplatitorilor si/sau garantilor o adresa de notificare insotita de confirmare de primire, prin care se aduc la cunostinta consecintele ce decurg din nerespectarea obligatiilor asumate prin contractul de credit.

In situatia in care se constata un caz de culpa, asa cum acesta este definit in contractul de credit bancar, consilierul clienti are obligatia ca, in termen de 10 zile de la constatare, sa notifice in scris imprumutatul si, dupa caz, coplatitorii si/sau garantii. Daca deficientele nu sunt inlaturate in perioada de timp indicata de banca in notificare, banca are dreptul sa considere creditul exigibil si sa treaca la recuperarea intregii sume datorate.

In fiecare luna supervizorul credite prezinta Comitetului director al unitatii bancare o nota privind situatia debitorilor care inregistreaza plati restante ale caror scadente depasesc 30 de zile calendaristice. Recuperarea silita a creantelor se face in conformitate cu procedura in vigoare.

7. Finalizarea procesului

Dupa achitarea integrala a creditului acordat si a tuturor celorlalte obligatii asumate prin contractul de credit bancar, specialistul credite inchide contul de credit si returneaza clientului unele documente care au fost pastrate de banca la dosarul de credit.

2.3. STABILIREA BENEFICIARILOR SI A OBIECTULUI CREDITULUI

BRHL va face o analiza a tuturor persoanelor care doresc sa obtina credite si va stabili care dintre acestea pot beneficia de astfel de produse.

Clientii bancii persoane fizice care pot beneficia de produse tip credit sunt:

a) persoane fizice rezidente sau nerezidente in varsta de cel putin 18 ani;

b) persoane fizice autorizate, respectiv:

persoane fizice si asociatii familiale care exercita fapte de comert in baza unor autorizatii, inclusiv producatori agricoli ce lucreaza suprafete de teren agricol aflate in proprietate sau arendate pe baza de contract sau conventie si crescatori de animale, individuali sau asociati in diferite forme, fara personalitate juridica;

persoane fizice care exercita profesii liberale in baza unor legi speciale (arhitecti, auditori financiari, avocati, consultanti fiscali, executori judecatoresti, experti contabili, farmacisti, medici, medici veterinari, notari publici, practicieni de reorganizare si lichidare, traducatori autorizati etc.).[7]

Conditii generale de eligibilitate:

a)     au avut un comportament corespunzator in relatiile cu banca, alte institutii de credit sau terti;

b)     nu figureaza in documente, declaratii sau informatii cu inadvertente si nu au savarsit fraude in legatura cu un produs tip credit;

c)     nu sunt inscrise in baza de date a Biroului de Credite cu grad de risc foarte mare sau maxim;

d)     prezinta garantii reale si/sau personale acceptate de banca, cel putin la nivelul creditelor solicitate si a dobanzilor aferente, sau la nivelul stabilit prin reglementari interne;

e)     fac dovada existentei avansului care trebuie utilizat de regula inainte de punerea creditului la dispozitia clientului.

Conditii de eligibilitate pentru persoane fizice:

Persoanele fizice trebuie sa aiba urmatoarele calitati din care sa realizeze venituri certe, cu caracter permanent:

angajat cu carte de munca;

pensionar;

persoana fizica autorizata care realizeaza venituri din orice activitate independenta;

persoana fizica ce realizeaza venituri dovedite cu documente justificative.

Daca solicitantul nu realizeaza venituri, membri familiei trebuie sa realizeze venituri dovedite cu documente justificative, conform legii.

Persoanele fizice trebuie sa fie autorizate si inregistrate la organele fiscale teritoriale conform reglementarilor legale in vigoare, sa desfasoare activitati legale potrivit autorizatiei si sa deschida sau sa aiba deschis cont curent la banca.

2.4.ANALIZA CREDITULUI IN SCOPUL PREVENIRII SI REDUCERII RISCULUI DE CREDIT

Riscul de credit reprezinta o componenta fundamentala a riscului bancar, a carui gestiune e reglementata unitar, precum si la nivelul fiecarei societati bancare in parte, conform reglementarilor si procedurilor proprii de management al riscurilor.

In scopul evaluarii si diminuarii riscului in activitatea de creditare se vor avea in vedere:

-politici generale de diminuare a riscului de credit, care se refera atat la clientii persoane juridice cat si la persoane fizice, persoane aflate in relatii speciale cu banca, si privesc in special:

- volumul si structura creditului este determinata de volumul si structura resurselor de creditare atrase de la clientela. Pentru limitarea riscului valutar, creditele in valuta se acorda, de regula, clientilor ce realizeaza exporturi si asigura astfel resursele valutare necesare rambursarii ratelor de credit si platii dobanzii;

- limitarea accesului la credite a agentilor economici cu datorii restante catre bugetul statului si bugetul asigurarilor sociale de stat al caror mod de plata nu a fost reglementat;

- nivelul unei expuneri mari nu poate depasi 20% din fondurile proprii ale bancii;

- suma totala a expunerilor mari nu poate depasi de 8 ori nivelul fondurilor proprii ale bancii;

- toate creditele, scrisorile de garantie si orice alte angajamente in lei si valuta pe termen scurt, mediu si lung acordate unui agent economic nu pot depasi de 12 ori capitalurile proprii ale agentului economic respectiv. Prin exceptie, Comitetul de directie poate aproba astfel de credite;

- acordarea de credite si eliberarea de scrisori de garantie in lei si valuta pe termen scurt, mediu si lung pentru subunitatile fara personalitate juridica se vor efectua de catre sucursalele judetene, sucursalele si agentiile bancii in limita competentelor stabilite;

- creditele pentru persoanele aflate in relatii speciale cu banca nu vor putea depasi 20% din fondurile proprii ale bancii, iar la acordarea lor se vor aplica prevederile Normelor B.N.R. privind limitarea riscului de credit al bancilor;

- prima garantie obligatorie a oricarui credit o constituie cesionarea in favoarea bancii a cash-flow-ului agentului economic, care se va derula prin conturi deschise la unitatile teritoriale ale bancii;

- administrarea riscului general de credit, rezultat din ansamblul activitatii de creditare presupune constituirea rezervei generale pentru riscul de credit, in limita a 2% din soldul creditelor acordate, existent la sfarsitul anului, conform Normelor B.N.R.

Limita de risc reprezinta nivelul maxim potential la care se poate expune banca fata de un singur debitor, provenind din credite, scrisori de garantie, avaluri, efecte de comert scontate, investitii in actiuni si alte valori mobiliare si alte facilitati, fiind stabilite de banca pe baza tuturor informatiilor (ne)financiare disponibile in raport cu debitorul respectiv. Limita de risc are caracter confidential, utilizandu-se numai pentru uzul intern al bancii de catre persoanele autorizate in contractul de credit sau garantii, ce se incheie intre banca si clienti, inscriindu-se datele aferente tranzactiilor aprobate in cadrul limitelor de risc stabilite. Limitele de risc se stabilesc pentru fiecare agent economic in parte, pe total si pe structura, cat si pentru debitorii unici care cumuleaza riscul fiecarei unitati competente, cu sau fara personalitate juridica. Limitele de risc aprobate se revizuiesc semestrial in functie de noile evolutii si aspecte aparute. Serviciul datoriei e apreciat ca fiind bun in situatia in care ratele si/sau dobanzile sunt platite la scadenta sau cu o intarziere maxima de 15 zile.

La determinarea expunerii bancii fata de un client se iau in considerare si creditele inregistrate in afara bilantului.

2.5. Analiza performantelor economico-financiare ale clientilor

Analiza aspectelor financiare, nefinanciare si a garantiilor are ca obiectiv fundamentarea deciziei de creditare, in mod diferit, functie de categoria clientilor:

A. Analiza financiara a persoanelor fizice:

Limita maxima de creditare a imprumutatilor/coplatitorilor se determina avandu-se in vedere cumulativ urmatoarele:

1. Rata lunara de platit la creditul solicitat (principalul si dobanda) trebuie sa se incadreze in veniturile nete realizate in urmatoarele limite:

a) >30% in cazul creditelor cu destinatie multipla si a creditelor pentru achizitionarea de bunuri de folosinta indelungata;

b) >35% in cazul creditelor ipotecare;

c) >50% in cazul creditelor pentru nevoi personale si a creditelor imobiliare.

2. Datoriile totale lunare de plata ale solicitantului si membrilor familiei acestuia trebuie sa se incadreze in 50% din veniturile totale certe realizate de solicitant si coplatitori.

B. Analiza economico-financiara a persoanelor fizice autorizate:

Consilierul clienti retail si corporate va parcurge succesiv urmatorii pasi:

- examinarea declaratiei de impozit pe venitul global sau a declaratiei privind veniturile realizate pe anul expirat, sau a declaratiei de venit estimat pe anul in curs;

- analiza creantelor, datoriilor si obligatiilor fata de terti;

- analiza registrului jurnal de incasari si plati, precum si a registrului de contracte;

- analiza rezultatelor activitatii;

- analiza fluxului de lichiditati;

- stabilirea ratingului de credite de 1, 2 sau 3.

La acordarea unui credit unei persoane fizice autorizate se are in vedere ca rata lunara de platit sa reprezinte cel mult 75% din veniturile totale lunare medii nete realizate de client in anul precedent, precum si a veniturilor estimate a fi realizate.

La acordarea creditelor pentru investitii, acestea se acorda pentru finantarea a cel mult 85% din valoarea totala a proiectului, restul de 15% reprezentand aportul propriu al imprumutatului. Pentru creditele mai mari de 10 mld. lei, PFA prezinta si un plan de afaceri din care sa rezulte obiectivele propuse, piata, proiectii financiare etc.

Verificarea rapoartelor de evaluare intocmite in afara bancii pentru produsele bancare solicitate se face de catre evaluatorii de la unitatile teritoriale ale bancii,la solicitarea consilierilor clienti, cu exceptia rapoartelor de evaluare pentru garantiile la credite acordate persoanelor fizice, cu scopul de a verifica daca bunurile propuse in garantie indeplinesc conditiile pentru a putea fi acceptate in garantie si daca valorile rezultate din evaluare pot fi utilizate la determinarea valorii admise in garantie.

Analiza economico-financiara cuprinde:

a) analiza patrimoniului

analiza imobilizarilor corporale, necorporale si a surselor de acoperire a acestora;

analiza creantelor, datoriilor si a obligatiilor fata de terti;

analiza celorlalte posturi din situatiile financiare.

b) analiza veniturilor, cheltuielilor si a contului de profit si pierdere:

analiza rezultatelor activitatii si a profitului obtinut;

analiza repartizarii profitului net;

analiza pierderilor inregistrate si recuperarea lor.

c)analiza fluxului de lichiditati:

posibilitatile clientului-solicitant de a genera in viitor lichiditati;

capacitatea clientului-solicitant de a-si onora obligatiile de plata viitoare.

Bilantul ofera o imagine contabila asupra patrimoniului, situatiei financiare si rezultatelor obtinute, pe baza unor acte administrative emise la un moment dat.

Pentru analiza financiara a clientului, o importanta deosebita o au informatiile furnizate de contul de profit si pierdere, care vor fi regrupate si prelucrate pentru a oferi o imagine mai clara privind rentabilitatea si eficienta activitatii desfasurate. Pentru realizarea sarcinilor privind efectuarea analizei financiare privind bilantul contabil si contul de profit si pierdere, consilierii clienti vor introduce in computer datele din balanta de verificare lunara, controland corectitudinea soldurilor si vor interpreta datele si indicatorii obtinuti.

Prin analiza economico-financiara se urmareste existenta pe perioada de creditare a capacitatii de rambursare/plata pentru credite si dobanzi, utilizand cash-flow-ul previzionat.

Creditele se acorda de regula in limita capacitatii de rambursare a clientilor rezultata din cash-flow.

2.5.1. Negocierea creditului si negocierea dobanzilor.

Pentru a obtine un credit, un client corporate trebuie sa dispuna de urmatoarele documente: cererea de credit insotita de chestionar si fisa de prezentare a conducerii, bilantul contabil, contul de profit si pierdere incheiat pentru ultimii 2 ani, ultimele situatii contabile, balanta de verificare incheiata pentru ultima luna, fluxul de lichiditati aferent perioadei pentru care clientul solicita creditul, bugetul de venituri si cheltuieli aferent activitatii generale, acordul de consultare la CRB, certificat constatator eliberat de Camera de Comert, certificatul de atestare fiscala ce se va solicita la prima cerere de credit si de cate ori este considerat necesar, actele de proprietate a bunurilor puse in garantie, lista bunurilor cu care au fost garantate eventuale imprumuturi contractate cu alti creditori, hotararea ordinara a organului competent potrivit actelor constitutive si legii cu privire la contractarea si garantarea de credite, precum si alte documente considerate necesare de catre banca. Pentru agentii economici cu o cifra de afaceri mai mare de 1 mil. euro este necesara si prezentarea planului de afaceri.

Termenele de rambursare a creditului se stabilesc in functie de termenele prevazute pentru realizarea incasarilor, conform contractelor de desfacere ale agentilor economici si bugetului de venituri si cheltuieli. Rambursarea se face in rate lunare sau trimestriale, la date calendaristice concret stabilite.

Pe parcursul derularii creditului banca poate schimba nivelul dobanzii curente in functie de serviciul unic al datoriei imprumutatului fata de banca si/sau de nivelul marjei de risc, care se determina trimestrial.

Pentru creditele in lei dobanda curenta e compusa din: dobanda de referinta, marja obligatorie si marja negociabila. Dobanda de referinta reprezinta dobanda de baza fixa sau dobanda de baza variabila.

Dobanda perceputa de banca imprumutatului se calculeaza pe baza formulei:

D = C x d` x n / 365

Unde: D = dobanda perceputa;

C = creditul acordat;

d` = rata dobanzii;

n = numarul de zile de creditare.

Dobanda curenta la creditele in valuta se determina pornind de la dobanda de baza (variabila/fixa), la care se adauga marja de risc client(MRC), stabilita pentru fiecare client de catre unitatea bancara teritoriala.

Dobanda curenta se calculeaza de la data primei trageri a creditului si pana la rambursarea integrala. Calculul dobanzii se efectueaza zilnic si se aplica la soldul nerambursat al creditului, se inregistreaza in contabilitate in ultima zi a lunii sau la data scadentei si se incaseaza de regula lunar, in prima zi lucratoare a lunii curente pentru luna anterioara.

Dobanda amanata se utilizeaza in cazul creditului pentru produse cu ciclu lung de fabricatie, pentru finantarea lucrarilor agricole sau pentru investitii. In functie de termenul de incasare, la nivelul de dobanda curenta aferent categoriilor respective de credit, se va adauga un numar de puncte procentuale stabilit prin reglementari emise de directia de specialitate. Eventualele dobanzi datorate bancii, care nu au putut fi incasate la scadenta stabilita, vor fi inregistrate in contul "Dobanzi restante", banca urmarind recuperarea lor din incasarile imprumutatului.

La ratele de credit restante se vor aplica dobanzi majorate determinate in functie de durata serviciului datoriei. Clientii bancii care au contractate credite cu o anumita perioada de gratie, vor plati bancii dobanda la termenele stabilite prin contractul de credit.

Dobanda de scont este dobanda curenta pe termen scurt pentru clientii cu serviciu bun al datoriei. Nivelul dobanzilor active practicate (curente si restante) se comunica prin reglementari specifice.

Comisioanele se percep pentru analizarea solicitarii, acordarea si monitorizarea creditelor pana la rambursare. Banca practica mai multe tipuri de comisioane, cum sunt:

a) comisionul de analiza se percepe in suma fixa la primirea documentatiei de credit pentru analiza si intocmirea dosarului de credit. Daca intr-o cerere clientul solicita mai multe produse tip credit, comisionul se percepe pentru fiecare produs in parte.

b) comisionul de gestiune se calculeaza flat la valoarea creditului din contract si se incaseaza o singura data la prima tragere din credit. Comisionul de gestiune se percepe si pentru: prelungirea liniei de credit pe noi perioade, preluarea unui credit de la o alta societate bancara, suplimentarea creditului, reactivarea unui credit, transformarea unei SGB sau aval in credit.

c) comisionul de neutilizare se calculeaza la valoarea creditului neutilizat, in functie de numarul de zile de neutilizare, inclusiv in cazul acordului de creditare sau scontare imediat si se incaseaza potrivit prevederilor contractuale.

d) comisionul de rambursare anticipata se calculeaza flat la suma din credit ce se ramburseaza anticipat.

e) comisionul de factoring se determina prin aplicarea unui procent asupra valorii facturilor prezentate de client si acceptate de banca.

f) comisionul de finantare pentru operatiunile de factoring se calculeaza la nivelul dobanzii curente, aferente creditelor pe termen scurt si este perceput clientilor cu un serviciu bun al datoriei.

g) comisionul de administrare a liniei de finantare externa se calculeaza la soldul zilnic al creditului si se inregistreaza la sfarsitul fiecarui an calendaristic, sau la data scadentei finale a creditului si se percepe conform reglementarilor specifice.

In functie de sursa de finantare pot fi percepute si alte tipuri de comisioane ce se transmit prin reglementari specifice. Pentru elaborarea si/sau verificarea lucrarilor de evaluare sau a studiilor de fezabilitate executate de salariatii bancii sau de alte persoane fizice/juridice autorizate, banca poate percepe si alte costuri, determinate pe baza de tarife.

2.5.2. Controlul si verificarea garantiei creditului.

Pentru toate produsele tip credit se efectueaza analiza garantiilor propuse de clientul solicitant. Se vor selecta din tipurile de garantii prevazute de manualul de garantii una sau mai multe garantii (mix de garantii). Garantiile selectate vor trebui sa fie acoperitoare din punct de vedere valoric si corespunzatoare din punct de vedere juridic.

Analiza actelor pentru bunurile imobile aduse in garantie se face de catre consilierul juridic pe baza de aviz de legalitate separat, care se anexeaza la referatul de credit. Analiza actelor pentru bunurile mobile se efectueaza conform reglementarilor in vigoare privind evaluarea garantiilor, solicitandu-se avizul consilierului juridic numai daca intervin probleme deosebite.

Daca solicitantul nu dispune de garantii materiale si/sau personale, in mixul de garantii se poate cuprinde si garantia reala mobiliara fara deposedare asupra soldului creditor al conturilor curente sau subconturilor acestora si cesiunea incasarilor de la intern si de la extern. In acest caz garantia reala mobiliara poate fi admisa ca unica garantie sau in completarea garantiilor existente, numai la produsele tip credit pe termen scurt, in conditiile in care clientul solicitant nu inregistreaza datorii restante catre bugete mai vechi de 90 de zile, deruleaza cel putin 50% din incasari prin conturile deschise la BRHL si are un rating de creditare de maxim 2,6.

In cursul analizei creditelor se verifica Arhiva Electronica de Garantii Reale Mobiliare cu privire la bunurile mobile oferite de client si se inscriu avizele de intentie.

Verificarea garantiei creditelor se efectueaza atat faptic, prin constatari la fata locului, cat si scriptic, pe baza datelor din evidentele clientilor si ale bancii. Verificarea faptica se realizeaza prin sondaj sau prin operatiuni de numarare, masurare, cantarire sau control. Pentru stocurile de materii prime, materiale, marfuri sau produse care implica o anumita asigurare a calitatii, la verificare se solicita documentul de atestare a calitatii. Verificarea scriptica a bunurilor reprezentand garantii reale la creditele acordate PFA se efectueaza de regula trimestrial, urmarindu-se reflectarea acestora in evidentele contabile si concordanta datelor din evidente cu ultima verificare scriptica.

.Bunurile aduse in garantie trebuie asigurate la o societate de asigurare-reasigurare agreata de banca, pe toata perioada de creditere, pentru riscurile specifice fiecarei categorii de bunuri. Drepturile din politele de asigurare se cesioneaza in favoarea bancii. In cazul creditelor ipotecare, la asigurarea bunurilor imobile banca este beneficiar al politei de asigurare. Originalul politelor de asigurare se pastreaza la banca, beneficiarii creditelor avand obligatia de a reinnoi anual politele de asigurare.

Rezultatele verificarilor garantiei creditelor se vor concretiza intr-o nota care va cuprinde principalele aspecte constatate, astfel:

- daca se constata expirarea valabilitatii unor documente in baza carora au fost acceptate drept garantie a creditelor, se va cere clientilor prelungirea imediata a valabilitatii acestora, sau obtinerea in cel mai scurt timp a altor documente valabile;

- daca valoarea bunurilor care constituie garantia creditelor a devenit din diferite motive neacoperitoare, se va solicita in scris clientilor completarea garantiilor.

In 5 zile lucratoare de la instiintare, clientii respectivi trebuie sa prezinte bancii lista bunurilor propuse in garantie, urmand ca banca sa selecteze care din bunurile propuse vor reintregi garantia creditelor.

Pe parcursul derularii creditelor, cand unele rate scadente au fost rambursate, unitatile bancare pot elibera de sub garantia creditului bunurile corespunzatoare, urmarind ca in permanenta contravaloarea bunurilor ramase in garantie sa fie mai mare sau cel putin egala cu volumul creditelor ramase de rambursat plus dobanzile aferente.

2.5.3. Aprobarea creditului si incheierea contractului de credit si a contractelor de garantie.

Acordarea creditelor pe termen scurt, mediu si lung in lei si valuta se efectueaza prin conturi separate de imprumut, care se debiteaza pe masura angajarii lor, in limita plafoanelor aprobate, de regula pe baza de nota contabila, prin creditarea contului curent al agentilor economici, de unde se efectueaza platile catre terti dispuse de clienti pe baza de ordine de plata intocmite de acestia, in conformitate cu destinatia aprobata prin contractul de imprumut.

Toate operatiunile de credit si garantie ale bancilor se consemneaza in documente contractuale din care sa rezulte clar toti termenii si toate conditiile respectivelor tranzactii.

Acordul de vointa intre banca si clientul solicitant se materializeaza intr-un document contractual denumit, dupa caz: contract, acord, conventie etc. si act aditional. Contractul de credit este definit ca o conventie unilaterala prin care o banca sau o alta institutie de credit similara se obliga, in schimbul unei remuneratii, sa puna la dispozitia unei persoane fonduri banesti, pe un termen si in cuantumul determinat, sau sa-si asume in interesul unei persoane, un angajament banesc prin aval sau prin scrisoare de garantie.[8] Este interzisa acordarea efectiva a vreunei sume din creditul aprobat fara incheierea in prealabil a contractului de credit intre banca si imprumutat.

Documentele contractuale se intocmesc intr-un numar corespunzator de exemplare, astfel:

# doua exemplare revin bancii: un exemplar se pastreaza in dosarul de credit si unul se pastreaza de catre seful compartimentului juridic, pe intreaga perioada de creditare;

# un exemplar se remite imprumutatului, care va semna de primire pe exemplarul ce ramane la banca la compartimentul juridic;

# cate un exemplar pentru fiecare garant care va semna de primire pe exemplarul ce ramane la banca la compartimentul juridic.

Orice modificare ulterioara a clauzelor unui document contractual se poate face numai pe baza de act aditional, care se incheie cu luarea in considerare a modelului standard.

Imprumutatul se obliga sa garanteze creditul, dobanzile, dobanzile majorate, comisioanele aferente rezultate din prezentul contract, precum si cheltuielile de orice fel legate de recuperarea creditelor, a dobanzilor, a comisioanelor, precum si a cheltuielilor de judecata, inclusiv cele de executare silita, cu garantiile prevazute in contract. Imprumutatul si garantul se obliga sa garanteze creditul si dobanzile aferente si in cazul prelungirii contractului de credit prin acte aditionale.

Consilierii clienti vor solicita acestora in mod obligatoriu, ca prima garantie, cesionarea in favoarea bancii a fluxului de lichiditati, ce trebuie derulat prin banca. Banca va solicita imprumutatului sa cesioneze in favoarea sa incasarile certe, lichide si exigibile, iar pentru celelalte incasari cuprinse in fluxul de lichiditati, va cere acestuia un angajament dat sub semnatura autentica sau privata.

Dupa natura lor, garantiile pot fi reale si personale.

Garantiile reale sunt mijloace juridice de garantare a obligatiilor prin afectarea unui bun al debitorului in vederea asigurarii executarii obligatiilor asumate.

Garantiile reale confera creditorului garantat:

- dreptul de preferinta in temeiul caruia, in cazul executarii silite, din valoarea bunului respectiv se va asigura mai intai satisfacerea integrala a creditorului garantat si numai ceea ce prisoseste va servi satisfacerii pretentiilor celorlalti creditori;

- dreptul de urmarire, in temeiul caruia creditorul va putea urmari bunul in mainile oricui s-ar afla, in masura satisfacerii creantei garantate.

Garantiile reale sunt: garantii reale mobiliare (gajul cu sau fara deposedare) si garantii reale imobiliare (ipoteca).

Gajul este acea garantie reala ce presupune de regula deposedarea debitorului de bunul gajat si incredintarea acestuia unei terte persoane desemnate de parti. Este una dintre cele mai des utilizate garantii in afaceri, cat si in creditarea bancara. Debitorul va putea pretinde restituirea obiectului gajat doar in cazul in care si-a achitat datoriile fata de banca. Dezavantajul gajului consta in faptul ca evaluarea bunurilor constituite drept gaj este uneori dificila, iar vanzarea lor pe piata e si ea dificila datorita preturilor sau lipsei de cumparatori interesati.

Ipoteca este o garantie reala imobiliara, fara deposedare, prin care se permite creditorului, ca in situatia in care creditul nu a fost rambursat la scadenta, sa urmareasca imobilul ipotecat, sa ceara valorificarea garantiei prin scoaterea lui la vanzare silita, din sumele incasate urmand sa-si recupereze integral sau partial creditul si/sau dobanda aferenta. Este necesar ca bunurile ipotecate sa fie usor vandabile, amplasate in zone de interes, iar terenurile pe care sunt amplasate cladirile sa fie in proprietatea debitorului sau a garantului, sau sa fie in folosinta acestuia. Modalitatile de stingere a ipotecii sunt: stingerea obligatiei principale, renuntarea creditorului la ipoteca si prescriptia.

Garantiile personale sunt mijloace juridice de garantare a obligatiilor prin care una sau mai multe persoane se angajeaza printr-un contract accesoriu incheiat cu creditorul, sa plateasca acestuia datoria debitorului in cazul in care acesta nu o va plati el insusi. Formele de garantie personala aplicabile sunt:

fidejusiunea (cautiunea);

garantiile prezentate sub forma de scrisori de garantie emise de banci, institutii financiare si de asiguratori si autoritati administrative, companii (inter)nationale care au aceasta competenta;

garantii personale reglementate de legi speciale, dar care se intemeiaza pe ideea de fidejusiune.

Fidejusiunea, pentru a putea fi folosita, este necesar sa fie incheiat un contract de credit prin care fidejusorul se obliga sa garanteze obligatiile imprumutatului cu intregul sau patrimoniu. Fidejusorul trebuie sa fie persoana fizica sau juridica legal constituita, sa fie solvabila, sa aiba un patrimoniu suficient pentru ca, in cazul executarii silite, sa fie posibila recuperarea tuturor creantelor bancii.

Scrisoarea de garantie bancara (SGB) este un angajament scris, independent de contractul comercial asumat de banca, in favoarea unei persoane (beneficiarul garantiei), angajament de a plati acesteia o suma de bani in cazul in care o alta persoana denumita garant/ordonator, in contul si din ordinul caruia se emite garantia nu a onorat obligatia garantata, exprimata in bani.

Scrisoarea de garantie bancara este o forma de decontare prin care furnizorul cere bancii platitorului sa-i elibereze o asemenea scrisoare, prin care sa-i asigure anticipat platile prin rezervarea unor drepturi la credite ale platitorului pentru o perioada viitoare.[9]

Operatiunile de eliberare a SGB implica riscuri similare pentru banca precum acordarea unui credit. SGB emise in baza acordurilor de garantare-contracte de credit, trebuie sa se incadreze in sumele, termenele si conditiile prevazute in acordurile incheiate, conform aprobarii si se elibereaza in lei si valuta.

Banca nu va accepta schimbarea unor garantii existente cu altele, indiferent de valoarea acestora, daca cele propuse sa inlocuiasca colateralele existente au grad de risc mai mare.

Banca nu accepta in garantie bunuri din proprietatea publica apartinand regiilor autonome sau unitatilor administrativ-teritoriale care sunt organizate si functioneaza in ramurile strategice ale economiei nationale, precum si in unele domenii apartinand altor ramuri stabilite de guvern.

2.5.4. Angajarea creditului. Monitorizarea utilizarii acestuia.

Banca are dreptul si obligatia sa verifice la clienti modul cum acestia utilizeaza creditele aprobate in conformitate cu destinatiile pentru care s-au aprobat, constituie si pastreaza garantiile creditelor si respecta clauzele din contractul de credit.

Obligatia urmaririi si respectarii destinatiei pentru care a fost aprobat creditul, precum si incadrarea platilor efectuate in plafonul aprobat se aplica tuturor categoriilor de credite, inclusiv pentru creditele tip revolving, in concordanta cu principiul prudentei,care trebuie sa guverneze activitatea de creditare.

In cazul in care in hotararea de aprobare a creditului se precizeaza un termen de angajare a creditului, dar pana la aceste date clientul nu utilizeaza sau utilizeaza doar o parte din acesta, moderatorul de credite are doua posibilitati de solutionare:

1. fie solicita organismelor care au aprobat creditul prelungirea termenului de angajare, care se va consemna intr-un act aditional;

2. fie se incheie un act aditional de diminuare a creditului la nivelul celui utilizat printr-o utilizare expresa a Comitetului de credit si risc al sucursalei.

In aceasta ultima situatie se incheie un nou grafic de rambursare, in care fiecare rata in parte nu va putea fi mai mare decat rata lunii corespunzatoare din graficul initial.

Daca se constata ca beneficiarii de credite au utilizat creditul pentru alte destinatii decat cele stabilite in contract, moderatorul de credite va informa imediat conducerea sucursalei, care va dispune apoi una din urmatoarele masuri:

- sistarea angajarii creditului aprobat si neutilizat, precum si a acordarii de noi credite;

- trecerea intregului credit la restanta si initierea masurilor in vederea recuperarii creditului si a costurilor aferente pe cale silita;

- sanctionarea personalului bancar vinovat de nerespectarea destinatiei creditului, cu respectarea prevederilor Codului Muncii.

Monitorizarea atenta si responsabila a utilizarii creditelor mai presupune deplasari periodice ale moderatorului de credite la sediul agentului economic, unde se vor intreprinde analiza economico-financiara pe baza ultimei balante de verificare, controlul efectiv al garantiilor din punct de vedere al existentei, integritatii si conservarii lor si investigarea cauzelor si consecintelor pe care eventuale modificari in activitatea firmei le pot avea asupra relatiei clientului cu banca.

2.5.5. Scadentarea si rambursarea creditului.

Scadenta unei obligatii reprezinta data cand aceasta devine exigibila prin implinirea termenului stabilit prin documentul contractual, iar creditorul are dreptul de a cere executarea ei si debitorul are obligatia de a plati.[10] Scadentele creditelor se stabilesc in functie de capacitatea de rambursare a clientului, rezultata din cash-flow, avand in vedere valorificarea si termenele de incasare a marfurilor, produselor, lucrarilor creditate si alte elemente dupa caz. Scadentele creditelor pot fi intermediare si finale si se inscriu obligatoriu in graficele de rambursare anexe la contractele de credit.

Scadenta intermediara reprezinta termenul la care o parte din credit devine exigibila si trebuie rambursata. Scadenta finala este termenul la care ultima rata din credit devine exigibila si trebuie rambursata. Scadentele intermediare si finale ale tuturor categoriilor de credite acordate de banca se inscriu, in mod obligatoriu, in contractele de credit.

La termenele scadente, creditele se ramburseaza din contul curent al clientului. La cererea scrisa a clientilor, banca va putea utiliza disponibilitatile existente in contul curent pentru rambursarea cu anticipatie a creditelor, in conditii de costuri stabilite de banca.

Creditele nerambursate la scadenta devin restante. Pentru aceste credite banca percepe dobanzi majorate, diferentiate functie de serviciul datoriei ce se comunica periodic, prin reglementari specifice. De regula, ordinea incasarii creantelor bilantiere cuvenite bancii este: comisioane, dobanzi in ordinea vechimii, credite in ordinea vechimii. In anumite cazuri, recuperarea creantelor bancii evidentiate in conturi bilantiere se poate realiza si intr-o alta ordine, conform limitelor de autoritate stabilite.

Rambursarea se va efectua de catre imprumutat in aceeasi valuta in care a fost acordat creditul. Rambursarea oricaror rate de credit, plata de dobanzi sau comisioane, se pot efectua, cu acordul bancii, din orice valuta liber convertibila acceptata de banca, cu conditia ca imprumutatul sa suporte costurile de conversie si riscul valutar. Creditul va putea fi rambursat anticipat de catre imprumutat numai cu acordul prealabil al bancii. Rambursarile anticipate sunt admise si considerate ca atare de banca numai dupa plata integrala a datoriilor restante.

Imprumutatul autorizeaza banca sa debiteze automat conturile sale curente in lei sau valuta deschise in evidentele sale cu sumele aferente creditului ( rate, dobanzi, comisioane), pe masura ce acestea devin scadente. Imprumutatul autorizeaza banca sa faca in numele si pe contul sau, pana la limita sumelor datorate, orice operatiune de schimb valutar necesara pentru conversia sumelor detinute de imprumutat in conturile sale curente in moneda prezentului contract. Ratele de credit nerambursate la termenele stabilite se inregistreaza incepand cu ziua scadentei, in contul "credite restante".

2.5.6. Rescadentarea, reesalonarea si reactivarea creditului.

Rescadentarea reprezinta operatiunea de modificare a scadentelor la o data viitoare fata de aprobarea initiala, precum si a cuantumului ratelor.[11]

In cazuri justificative, creditele se rescadenteaza o singura data, prin una din urmatoarele modalitati:

amanarea termenului de rambursare a uneia sau mai multor rate intermediare in interiorul termenului initial aprobat al creditului;

amanarea termenelor si/sau modificarea cuantumului ratelor de rambursare cu incadrarea in termenul initial aprobat al creditului;

prelungirea termenului de rambursare a scadentei finale a unui client, daca se incadreaza in termenul de creditare stabilit pentru categoria respectiva de credit.

Reesalonarea este operatiunea prin care, in cadrul soldului total ramas de rambursat, se prelungesc sau amana toate scadentele ratelor intermediare si finale sau se modifica cuantumul acestora, cu depasirea termenului initial aprobat, fara a se putea depasi termenul maxim de creditare prevazut pentru respectivul tip de credit.[12] Modificarea cuantumului ratelor ca urmare a rambursarii anticipate a unei parti din soldul total de rambursat nu se considera reesalonare. Reesalonarea creditelor se face in conditii mai stricte decat cele convenite la acordarea acestora. Se admite o singura reesalonare a aceluiasi credit. Dupa reesalonarea creditului nu se admit rescadentari.

Unitatile bancare teritoriale vor analiza cererile de rescadentare si reesalonare a creditelor depuse la banca de clienti in timp util, nu mai tarziu de data scadentei ratelor de credit respective.

Reactivarea este operatiunea prin care creantele restante si/sau curente, evidentiate in activul bilantului, se transforma in credite curente.[13] Reactivarea se efectueaza la solicitarea clientilor care se confrunta cu greutati in rambursarea datoriilor fata de banca si la care exista perspective de redresare a activitatii si de obtinere a unor rezultate pozitive.

Pentru creditele reesalonate si reactivate banca percepe o dobanda majorata peste dobanda de baza curenta practicata la categoriile respective de credite. Termenii si conditiile stabilite in urma rescadentarii, reesalonarii si reactivarii se consemneaza in documente contractuale.

Prevederile privind rescadentarea, reesalonarea si reactivarea se aplica si la creditele provenite din transformarea in contracte de credit a acordurilor de garantare sau avalizare, ca urmare a executarii scrisorilor de garantie bancara sau a avalurilor.

Scadentarea la rambursare a creditelor reactivate se efectueaza intr-o singura rata finala sau in rate intermediare si nu va depasi 12 luni de la data reactivarii, cu exceptia creditelor pentru investitii, creditelor promotori, creditelor ipotecare si a creditelor provenite din executarea scrisorilor de garantie sau a avalurilor, a caror durata de rambursare poate fi cel mult 5 ani. Rescadentarea, reesalonarea, reactivarea creditelor ipotecare se efectueaza numai cu act aditional, fara a depasi 20 de ani de la acordare.

Reactivarea creditelor se poate face prin act aditional la contractul de credit initial, caz in care volumul creditului reactivat se determina prin insumarea creditului restant cu cel curent si cu dobanzile si creantele atasate aferente acestora, sau prin contract de credit, caz in care volumul creditului reactivat se determina prin insumarea creditului restant supus reactivarii cu dobanzile si creantele atasate aferente acestora, daca nu sunt achitate pana la incheierea contractului, iar dobanda majorata se aplica la volumul creditului astfel calculat.

Daca creditul restant provine dintr-o linie de credit supusa diminuarii care nu a fost rambursata la scadentele stabilite, suma respectiva se consemneaza prin contract de credit distinct. Daca acest credit provine dintr-o linie de credit supusa sistarii, reactivarea se poate concretiza intr-un nou contract revolving, suma reactivata consemnandu-se intr-un act aditional sau contract de credit. Liniile de credit reactivate se scadenteaza intr-o singura rata la 90 de zile calendaristice de la incheierea actului aditional sau a contractului de credit. Inainte de scadenta banca analizeaza modul in care au fost indeplinite conditiile stabilite la reactivarea liniei si daca au fost realizate la cererea clientului. Creditul poate fi prelungit, caz in care nu se mai aplica dobanda majorata peste dobanda de baza curenta practicata la categoriile respective de imprumuturi.

Tragerea creditelor se efectueaza numai dupa incheierea documentelor contractuale semnate de ambele parti. Tragerea creditelor pe termen scurt, mediu si lung, in lei si valuta se efectueaza prin conturi separate de imprumut care se debiteaza pe masura angajarii lor in limita plafoanelor aprobate, pe baza de nota contabila prin creditarea contului curent al clientului, de unde acesta efectueaza platile catre terti. Tragerile din credit se efectueaza potrivit destinatiei prevazute in contractul de credit. Se vor respecta si prevederile specifice privind avizarea tragerilor din credite.

2.5.7.CAMIN EXTRA/SUPER BRHL

Credit imobiliar, in lei/valuta

Caracteristici

Beneficiari: persoane fizice rezidente sau nerezidente care au varsta de cel putin 18 ani

Destinatia

cumpararea sau construirea de imobile

cumpararea de terenuri aflate in intravilan

amenajari/modernizari/viabilizari/reparatii de locuinte

Moneda de acordare: RON, EUR, USD

Suma maxima: maxim 75% din valoarea imobilului/terenului ce urmeaza a fi achizitionat sau maxim 75% din valoarea devizului estimativ al constructiei/amenajarilor/modernizarilor/viabilizarilor/reparatiilor de locuinte, precum si in functie de capacitatea de rambursare a solicitantului si a familiei acestuia, daca este cazul si de garantiile constituite

Termen maxim: 25 de aniLaA

Avans: minim 25% din valoarea imobilului achizitionat/construit/amenajat sau a terenului

Confirmarea existentei avansului poate fi facuta astfel :

se depune suma in numerar sau prin virament in contul curent al solicitantului deschis la BRHL

se prezinta documente care atesta efectuarea platii avansului catre vanzatorul terenului sau locuintei (precontract/contract de vanzare-cumparare /chitanta autentificata la notariat)

se prezinta documente care atesta cumpararea de materiale necesare realizarii lucrarilor de amenajare, modernizare efectuare de reparatii

Dobanda dobanda se stabileste in functie de termenul convenit cu clientul pentru rambursarea creditului; solicitantul poate opta pentru plata unui nivel de dobanda fix, variabil sau revizuibil semestrial, pentru creditele acordate in lei

Perioada de gratie: maxim 12 luni, in cadrul termenului de rambursare. In perioada de gratie imprumutatul achita numai comisioanele aferente, cu exceptia comisionului de administrare. Dobanda se calculeaza lunar la soldul creditului si se capitalizeaza la sfarsitul perioadei de gratie, fiind inclusa in valoarea creditului.

Garantii

ipoteca de rang I asupra imobilului cumparat din credit sau asupra unui alt imobil aflat in proprietatea solicitantului sau a unei terte persoane. In cazul construirii de locuinte, creditul se garanteaza cu garantii imobiliare apartinand solicitantului sau unor terte persoane

asigurarea bunurilor imobiliare care constituie garantia creditului la o societate de asigurari agreata de BRHL si cesionarea politei de asigurare in favoarea bancii

asigurare de viata pentru persoanele care au calitatea de imprumutat si varsta cuprinsa intre 18 si 65 ani, oferita in mod gratuit de catre banca.

Capacitatea de rambursare se determina pe baza veniturilor certe nete lunare realizate de catre solicitant si coplatitori, daca este cazul, din salarii, pensii venituri provenite din contracte de inchiriere, dividende, venituri realizate in strainatate sau din alte surse, dovedite cu documente legale.

La evaluarea bonitatii solicitantului se va avea in vedere ca angajamentele totale de plata lunare ale solicitantului si ale familiei acestuia, decurgand din contractul de credit, precum si din alte contracte de aceeasi natura, cum ar fi alte contracte de credit, leasing, contracte de cumparare de bunuri in rate, indiferent de creditor, sa reprezinte cel mult 40% din veniturile nete lunare ale solicitantului si, dupa caz, ale familiei sale.

In plus fata de aceasta conditie, la acordarea creditelor, angajamentele de plata lunare decurgand din credite pentru investitii imobiliare, precum si din alte contracte de natura creditului pentru investitii imobiliare, indiferent de creditor, nu vor depasi 35% din veniturile nete ale solicitantului si, dupa caz, ale familiei acestuia.

Forma de decontare este viramentul in contul:

vanzatorului locuintei sau al terenului

societatii de constructii, care va executa lucrarea (esalonat in functie de graficul de executare a

lucrarilor)

imprumutatului, in cazul efectuarii lucrarilor in regie proprie

Modalitati de rambursare

la orice sediu BRHL, in numerar (cu cel putin o zi inaintea scadentei stabilite prin graficul de rambursare)

la sediul unitatii BRHL care a acordat creditul, din contul curent in lei/valuta (inclusiv ziua scadentei)

prin internet, din contul curent in lei/valuta, utilizand serviciul e-BRHL, cu cel putin o zi inaintea scadentei stabilite prin graficul de rambursare (se completeaza in prealabil Cererea de acces si se incheie Conventie)

la orice ATM din reteaua BRHL, din contul de card de debit (se incheie in prealabil Conventie) pentru creditele acordate in lei

Costuri

Comision intocmire si analiza documentatie:

30 EUR sau echivalent, in situatia in care raportul de evaluare este intocmit de catre terte persoane atestate ANEVAR, agreate de BRHL

70 EUR sau echivalent, in situatia in care raportul de evaluare este intocmit de catre salariatul bancii

Comision acordare credit (flat - perceput o singura data la acordarea creditului):

CAMIN EXTRA BRHL

CAMIN SUPER BRHL

0,3%, pentru creditele acordate cu dodanda variabila pe intreaga perioada de creditare

1,75%, pentru creditele acordate cu dobanda fixa, pentru perioada determinata de 1 an si respectiv 2 ani

Comision administrare (incasat si calculat lunar la valoarea creditului acordat): 0,05%

Prima de asigurare pentru asigurarea imobilului care constituie garantia creditului. Cotele de prima de asigurare sunt cele comunicate de catre BRHL Asigurari

Comision rambursare anticipata:

in primii 3 ani de creditare: 3%

intre 3 - 5 ani: 2%

intre 5 - 10 ani: 1,5%

peste 10 ani: 1%

din suma rambursata in avans, minim 20 EUR

Nivel dobanzi:

Pentru CAMIN EXTRA BRHL :

a)       Dobanda fixa initial si variabila ulterior:

13%/an, dobanda fixa in primii 5 ani si ulterior variabila, revizuibila semestrial in functie de cotatia BUBOR la 6 luni, in perioada ramasa pana la finalizarea termenului de rambursare

14%/an, dobanda fixa in primii 3 ani si ulterior variabila, revizuibila semestrial in functie de cotatia BUBOR la 6 luni, in perioada ramasa pana la finalizarea termenului de rambursare

Tabelul 2.1.

Dobanda fixa/variabila/revizuibila pe intreaga perioada de creditare

* in functie de dobanda de referinta BRHL (variabila), la care se adauga o marja fixa

** in functie de dobanda de referinta BRHL revizuibila la 31 martie si 30 septembrie

Pentru CAMIN SUPER BRHL:

Dobanda fixa initial si variabila ulterior*:    Tabelul 2.2

*in functie de dobanda de referinta BRHL (variabila), la care se adauga o marja fixa

Dobanda variabila pe intreaga perioada de creditare Tabelul 2.3.

* in functie de dobanda de referinta BRHL (variabila), la care se adauga o marja fixa

A.     Documente necesare:

Cerere de credit (formular tip BRHL)

Declaratie-Acord pentru coplatitori, daca este cazul (formular tip BRHL)

Certificat de casatorie sau hotarare de divort, daca este cazul (copie)

Adeverinta de salariu (formular tip BRHL, sau alte formulare care sa contina elementele minime), pentru solicitant si daca este cazul, coplatitor(i)

Cartea de munca (primele si ultimele doua pagini)/contractul individual de munca cu viza directiei generale de munca si protectie sociala/registrul general de evidenta a salariatilor (filele care cuprind elementele de identificare ale angajatorilor si inscrierile referitoare la imprumutat pentru solicitant si, daca este cazul, pentru coplatitori)

Talon de pensie (original si copie)

BI/CI (copie) pentru solicitant si daca este cazul, pentru coplatitor(i)

Documente necesare pentru justificarea veniturilor realizate din alte surse, dupa caz

B. Documente specifice in functie de destinatia creditului

Pentru cumpararea de locuinte/ terenuri aflate in intravilan

Actul de proprietate asupra locuintei ce face obiectul vanzarii/cumpararii inregistrat la Biroul de Carte Funciara (copie)

Dosarul cadastral (copie)

Declaratie, pe proprie raspundere, a vanzatorului, conform Legii 10/2001, ca imobilul nu este revendicat si ca nu exista litigii in legatura cu acesta

Antecontract de vanzare-cumparare

Pentru construirea unei locuinte pe terenul detinut de solicitantul creditului

Actul de proprietate asupra terenului pe care urmeaza sa se construiasca locuinta (copie)

Contractul de construire incheiat cu antreprenorul/societatea de constructii

Devizul general incheiat cu antreprenorul/societatea de constructii si, unde este cazul, raportul de evaluare a acestuia

Declaratie, pe proprie raspundere, a proprietarului ca terenul nu este revendicat conform Legii 10/2001 si ca nu exista litigii in legatura cu acesta

Pentru cumpararea unui teren si construirea unei locuinte pe acest teren

Actul de proprietate al vanzatorului pentru terenul respectiv (copie)

Declaratie, pe proprie raspundere, a proprietarului ca terenul nu este revendicat, conform Legii 10/2001, si ca nu exista litigii in legatura cu acesta

Antecontract de vanzare/cumparare

4) Pentru efectuarea de amenajari, modernizari:

Copie act de proprietate al imprumutatului asupra constructiei si titlul asupra terenului

Declaratie, pe proprie raspundere, a proprietarului ca terenul nu este revendicat, conform Legii 10/2001, si ca nu exista litigii in legatura cu acesta

Planul de finantare intocmit pe baza graficului de executare a lucrarilor (in cazul lucrarilor in regie proprie)

Contract de prestari servicii (copie) incheiat cu dirigintele de santier (numai in cazul constructiilor efectuate in regie proprie)

Contractul de prestari servicii incheiat cu antreprenorul/societatea de constructii care va executa lucrarile de amenajare/modernizare (acest contract nu se solicita in cazul constructiilor efectuate in regie proprie)

Avantaje

Finantarea oricarui proiect de investitii imobiliare, executarea lucrarilor de constructii putand fi realizata atat in regie proprie cat si prin intermediul unei firme de constructii

Posibilitatea Refinantarii creditelor angajate la alte banci, inclusiv suplimentarea acestora

Acordarea creditului fara garanti

Acordarea, la cerere, a unei o perioade de gratie de pana la 12 luni in cadrul termenului de rambursare

Efort financiar redus prin:

perioada mare de creditare si

oferirea gratuita de catre banca a certificatului de asigurare, pentru persoanele care au calitatea de imprumutat si varsta cuprinsa intre 18 si 65 ani impliniti

Accesul la sume mai mari prin luarea in calcul atat a veniturilor solicitantului cat si ale familiei sale, dupa caz

Economie de timp, prin apelarea la una dintre urmatoarele modalitati de rambursare:

oriunde si oricand in tara prin reteaua de ATM-uri BRHL (cea mai extinsa retea) din contul de card de debit, pentru creditele in lei

utilizand serviciul e-BRHL nu mai este necesara deplasarea la banca pentru achitarea ratei de credit

Documentatie de credit simplificata pentru

solicitantii care au beneficiat de credite garantate cu garantii reale imobiliare in ultimele 12 luni, in aceasta situatie, banca nemaisolicitand copii dupa contractul individual de munca/cartea de munca/registrul general de evidenta a salariatilor

solicitantii care isi incaseaza salariul lunar intr-un cont curent/cont de card la BRHL, banca nemaisolicitand adeverinta de salariu si nici copii dupa contractul individual de munca/ cartea de munca/registrul general de evidenta a salariatilor.

CAPITOLUL 3

STUDIU DE CAZ PRIVIND CREDITAREA PERSOANELOR FIZICE LA SUCURSALA B.C.R NASAUD

3.1.Prezentarea clientului

Clientul Duca Emil solicita un credit in valoare de 12.500 de EURO, pe o perioada de 240 de luni, avand un avans de 4200 EURO ce reprezinta, 25,15% din valoarea bunului creditat, reprezentand un credit ipotecar pentru cumpararea unui imobil. Domnul Duca Emil este legitimat cu cartea de identitate,seria XB, nr.168208 eliberata de Politia Bistrita la data de 20.10.2005, CNP 1740128060763, cu domiciliul in localitatea Bistrita, str.Tihuta, nr.4, sc.C, ap.57, jud.Bistrita-Nasaud. Clientul este angajat la SC.GIRONIC STAR COM S.R.L REBRA si are o vechime de 4 ani si 2 luni la actualul loc de munca, avand ocupatia conducator auto.Media venitului net pe ultimele 6 luni, este de 1395 RON.

Tabelul 3.1

Firma la care este angajat clientul, este specializata in transporturi rutiere de marfuri.

Tip situatii financiare depuseSIMPLIFICATEIndicatori din BILANTmii leiActive imobilizate TOTAL8474380Active circulante TOTAL, din care5508652Stocuri (materiale, productie in curs de executie, semifabricate, produse finite, marfuri etc.)609852Disponibilitati banesti3882Creante4894918Capitaluri - Total, din care2401437Capital social subscris si varsat 250000Patrimoniul regieiPatrimoniul publicProvizioane pentru riscuri si cheltuieliDatorii Total11650195Indicatori din CONTUL DE PROFIT SI PIERDERECifra de afaceri23072077Venituri totale27342993Cheltuieli totale25324307Profitul brut al exercitiului2018686Pierderea bruta a exercitiuluiProfitul net al exercitiului1496479Pierderea neta a exercitiuluiIndicatori din DATE INFORMATIVE

Numar mediu de salariati13Transporturi rutiere de marfuriTipul de activitate, conform clasifica

rii CAEN

Clientul detine un apartament proprietate personala, situat in localitatea Bistrita, str.Tihuta, nr.4, sc.C, ap.57, jud.Bistrta-Nasaud.

Sotia clientului, doamna Duca Cristina, legitimata cu cartea de identitate,seria GX, nr.019535 eliberata de Politia Bistrita la data de 20.10.2005, CNP 276080206297, cu domiciliul in localitatea Bistrita, str.Tihuta, nr.4, sc.C, ap.57, nu participa cu venitul la acordarea creditului.

Clientul doreste achizitionarea unui imobil situat pe Bulevardul Independentei, nr. 81, sc. A, et. 3, ap7, loc. Bistrita, jud. Bistrita-Nasaud.Imobilul este detinut de domnul Damacus Iulian, domiciliat in , loc. Bistrita, str. Bulevardul Independentei, nr. 81, sc. A, et. 3, ap7, jud. Bistrita-Nasaud, identificat prin cartea de identitate , seria XB, nr. 146299 eliberata de Politia Bistrita, CNP 16306260620761, impreuna cu sotia Damacus Rodica cu acelasi domiciliu, identificata prin cartea de identitate , seria XB, nr. 146755, eliberata de Politia Bistrita, CNP 2680623060766.

Imobilul este compus din :doua camere, o bucatarie, o camera alimente, o debara, o baie si un balcon. Pretul de vanzare al imobilului este in suma de 16.700 EURO.

3.2.Documentatie

3.2.1.DOCUMENTE NECESARE CREDIT ACHIZITIE LOCUINTA :

q    COPİE DE PROPRİETATE İMOBİL CARE SE CUMPARA (al vanzatorului) ;

q    COPİE EXTRAS CF İNFORMATİV (se poate si mai vechi) ;

q    ANTECONTRACT DE VANZARE - CUMPARARE IN FORMA LEGALİZATA- IN CAZUL IN CARE SE PLATESTE UN AVANS (se va prezenta inainte de semnarea contractului de credit);

q    COPİE Bİ/Cİ - SOLİCİTANTI (SOT, SOTIE,) + VANZATORİİ ;

q    COPİE CERTİFİCAT DE CASATORIE ;

q    CERERE DE CREDİT COMPLETATA İNTEGRAL ;

q    ACORDUL PRİVİND İNTEROGAREA LA CRB-NUME, COD NUMERİC PERSONAL, SEMNATURA ;

q    ACORDUL PRİVİND İNTEROGAREA LA BİROUL DE CREDİT- NUME, CNP, SEMNATURA ;

q    ANGAJAMENT DE PLATA A COMİSİONULUİ DE EVALUARE ;

q    FLUTURASUL DE SALARİU PTR. ULTİMA LUNA - semnat si stampilat de angajator (persoana autorizata) ;

q    COPİİ DUPA TİTLURİ DE PROPRİETATE ( in situatia in care solicitantul are proprietati) ;

q    COPİE DUPA FOAİA DE DEPUNERE A COMİSİONULUİ DE ANALİZA (in functie de valuta creditului) ;

q    COPİE DUPA CARTEA DE MUNCA ;

q    ADEVERİNTA DE SALARİU - formular standard completat si semnat de angajator (persoana autorizata) ; ATENTİE - trebuie completate toate rubricile. 

NOTA : IN CAZUL SOLİCİTANTİLOR CASATORİTİ SUNT ABSOLUT NECESARE Sİ ACTELE SOTULUİ/SOTİEİ

DE LA CAZ LA CAZ, BANCA ISİ REZERVA DREPTUL DE A SOLİCİTA Sİ ALTE DOCUMENTE.

3.2.2.Cerere de credit 

CERERE DE CREDIT PENTRU PERSOANE FIZICE

Subsemnatul(a) DUCA EMIL solicit un credit personal in valoare de 12.500 EURO, pe o perioada de.240 luni in scopul achizitiei unui imobil. In concordanta cu cele de mai sus.

Cea mai importanta parte componenta a dosarului de credit e cererea de credit, care trebuie completata, atat de solicitant cat si de sotia/sotul solicitantului si de catre giranti,daca este cazul.Cererea se completeaza in prezenta operatorului de ghiseu si sub atenta lui supraveghere.Cererea se semneaza, de catre debitor, codebitor si giranti, si se preda operatorului de credit impreuna cu celalalte documente necesare dosarului de credit, acesta din urma trimite dosarul de credit, departamentului de analize credite persoane fizice. Va rog sa luati cunostinta de urmatoarele informatii:

I. Informatii Generale

Imprumutat Sot/ Sotie Garant

II. Obiectul Finantarii (daca este cazul)

Descrierea bunului Apartament 2 camere, Bistrita-Nasaud

Pret de achizitie 16.700 EURO

Valoarea contributiei proprii 4200 EURO

Garantii pentru creditul solicitat: Nu e cazul

III. Informatii financiare despre solicitant/familie

1.Suma veniturilor(salarii, somaj, pensie, altele)in ultimele trei luni(va rugam sa anexati fluturasul care

l-ati primit la ultimul salariu).

Cheltuieli Lunare (va rugam sa anexati chitantele aferente):

Intretinere/ Chirie/Electricitate/Gaze/Nota telefonica/ Cablu TV	RON	100 RON
Gradinita/ingrijirea copilului/cheltuieli cu educatia	RON
Prime de asigurare (asig. viata, de locuinta, etc.)	RON
Cheltuieli cu autoturismul (asigurare/cost benzina/parcare)	RON
Cheltuieli cu alimentele	RON	150 RON
Alte cheltuieli (imbracaminte, chelt.cu timpul liber, produse cosmetice si de curatat, etc )	RON	120 RON
TOTAL:	RON	370 RON	IV. Declaratie privind valoarea angajamentelor de plata: Subsemnatul, declar pe proprie raspundere ca la data prezentei cereri: Obligatiile de plata, personale si ale familiei mele, ajunse la scadenta si neplatite (restante) sunt urmatoarele: a)Nu e cazul ; b) . . . . . . . . . . . . . . . . . . .. 2) Valoarea angajamentelor de plata, personale si ale familiei mele, este urmatoarea: a)     angajamente de plata decurgand din contracte de credit si/sau alte contracte similare (ex. - contracte de leasing, de vanzare-cumparare in rate, etc.) Nu e cazul ; . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . (in plus, se va completa si tabelul de mai jos) b)     angajamente de plata de alta natura decat cele de la pct.1) a) (ex.-pensie alimentara, CAR, retineri/popriri de orice fel) Nu e cazul ; Alte credite angajate de solicitant Alte credite angajate de girant NU NU In caz afirmativ: In caz afirmativ: La ce banca La ce banca Valoarea creditului Valoarea creditului Data acordarii Data acordarii Scadenta Scadenta Soldul creditului la data prezentei cereri Soldul creditului la data prezentei cereri Rata lunara / anuitatea Rata lunara / anuitatea Alte credite in care solicitantul figureaza ca girant Alte credite in care girantul figureaza ca girant NU NU In caz afirmativ: In caz afirmativ: La ce banca La ce banca Valoarea creditului Valoarea creditului Data acordarii Data acordarii Scadenta Scadenaa Soldul creditului la data prezentei cereri Soldul creditului la data prezentei cereri Rata lunara / anuitatea Rata lunara / anuitatea V. Declaratie privind litigiile cu tertii: Subsemnatul, declar pe proprie raspundere ca la data prezentei cereri: q      nu am nici un litigiu cu alte persoane, fizice sau juridice, de nici o natura (ex. - comerciala/ fiscala/ penala), aflat sau nu pe rolul instantelor de judecata sau arbitrale ori altor autoritati); q      sunt implicat in urmatoarele litigii cu alte persoane, fizice sau juridice (se va detalia cu numele/calitatea persoanelor in cauza, obiectul/valoarea litigiului si motivele care au condus la aparttia acestuia si, dupa caz, faza de solutionare a litigiului): a)Nu e cazul ; b) . . . . . . . . . . . . . . . . . . VI. Informatii privind proprietati detinute de solicitant APARTAMENT Proprietate imobiliara (Teren, apartament, casa, casa de vacanta) - va rugam sa anexati copia actului de proprietate Proprietate mobiliara (Numerar, solduri bancare) Masina/motocicleta - va rugam sa anexati copia actului de proprietate Alte proprietati    3.2.3.Verificarile la Biroul de Credit, Centrala Riscurilor Bancare(CRB) si la Arhiva Electronica a Valorilor Mobiliare Inainte de a se face analiza dosarului de credit, dupa ce toata documentatia dosarului e completa, se vor face urmatoarele verificari : A)   Verificarea clientului si al sotiei sale la Centrala Riscurilor Bancare (CRB) : La intocmirea dosarului de credit se solicita acordurile sotilor, spre a fi verfificati la CRB, pentru cazul in care ar fi avut alte credite luate si ar fi avut intarzieri la plata ratelor, se va verifica si istoricul clienttlor de buni platnici ; In cazul in care solicitantii ar avea intarzieri , de grupa 1 sau 2, banca poate acorda cu unele restrictii creditul, solicitand garantii suplimentare clientilor ; Daca clientii au intarzieri de grad mai mare ca 2, solicitantul nu va putea primi creditul cerut ; Clientii restanti, sunt introdusi in CRB de catre banca creditoare, in cazul unor intarzieri la plata ratelor si doar banca creditoare ii poate introduce sau sterge din baza de date CRB ; Un client astfel introdus in CRB, se va sterge automat doar dupa 7 ani de zile ; Verificarile la CRB se vor face inainte de aprobarea creditului si dupa aprobarea creditului, inainte de a fi tras, pentru a se evita situatiile de a i se acorda aceluiasi client,doua sau mai multe credite,de la banci sau agentiile diferite ale aceleiasi banci ; Un client care nu apare in CRB este considerat bun platnic . Se verifica situatia riscului global si situatia creditelor restante pentru ambii soti. ACORD DE CONSULTARE A BAZEI DE DATE A CRB Nr. 7567 . Persoana D U C A E M I L COD DE IDENTIFICARE 1 7 4 0 1 2 8 0 6 0 7 6 3

  (data emiterii)

Prin prezenta autorizam banca:

Denumire . . . BCR ROMANİA . . . . . . . . . . ..

Cod . . . . . . . . .. . . . . . . . . . . . . . . .