Masuri privind limitarea riscului la creditele acordate persoanelor fizice

Masuri privind limitarea riscului la creditele acordate persoanelor fizice

Masurile privind limitarea riscului de credit la creditele destinate persoanelor fizice sunt cele cuprinse in Regulamentul Bancii Nationale a Romaniei nr. 11/2008 pentru modificarea si completarea Regulamentului Bancii Nationale a Romaniei nr. 3/2007 privind limitarea riscului de credit la creditele destinate persoanelor fizice precum si in Normele de creditare si alte norme cu caracter intern ale institutiilor de credit.

Potrivit noului regulamentul al Bancii Nationale a Romaniei "in cazul in care statistica Bancii Nationale a Romaniei nu contine date referitoare la ratele medii ale dobanzii practicate de institutiile de credit la creditele noi acordate gospodariilor populatiei pentru o anumita valuta, se va utiliza statistica Bancii Nationale a Romaniei privind ratele medii ale dobanzii la euro practicate de institutiile de credit la astfel de credite.

Gradul total de indatorare se determina ca pondere a angajamentelor totale de plata decurgand din credite sau alte finantari rambursabile in veniturile eligibile din care s-au dedus cheltuielile prevazute.. .

Astfel, bancile vor calcula gradul de indatorare la creditele acordate populatiei pe baza unor venituri cu cel mult 20% peste cele declarate la Fisc, in anul anterior, si nu doar in functie de adeverinta de salariu sau alte documente, precum in prezent.

Prin exceptie, regulamentul permite sa fie luate in calcul venituri ce depasesc nivelul stabilit daca se obtin documente justificative privind caracterul de continuitate al acestora. Aceste documente trebuie sa dovedeasca modificarile intervenite in situatia veniturilor clientului, cum ar fi schimbarea incadrarii in functie, schimbarea locului de munca, etc.

Documentele pe care trebuie sa le prezinte un client in vederea obtinerii unui credit sunt:

Ø      documente care atesta capacitatea solicitantului si a familiei acestuia de a dispune de venituri certe cu caracter de permanenta (In general, prin familia solicitantului se intelege sotul sau sotia si rudele si afinii acestuia, care locuiesc si gospodaresc impreuna cu solicitantul, dar prin reglementarile interne imprumutatorii pot stabili o sfera de cuprindere mai restransa a notiunii de familie.);

Ø      declaratie pe propria raspundere privind valoarea angajamentelor de plata ale solicitantului si ale familiei acestuia la data solicitarii creditului si, in mod distinct, a obligatiilor devenite exigibile si neonorate la scadenta la aceeasi data;

Ø      declaratie pe propria raspundere privind litigiile cu tertii existente la data solicitarii creditului, cu precizarea, dupa caz, a motivelor care au condus la situatiile respective;

Ø      politele de asigurare avand ca obiect garantarea sau preluarea riscului de neplata, incheiate fie de catre debitor, fie de catre imprumutator, se incadreaza in categoria garantiilor personale;

Ø      pot face exceptie de la obligatia de garantare facilitatile de creditare prin trageri in descoperit de cont, precum si creditele acordate prin intermediul cardurilor de credit, a caror valoare nu depaseste, in general, de trei ori nivelul veniturilor nete lunare, fara a depasi insa o limita stabilita prin reglementarile interne ale imprumutatorului;

Ø      in general, valoarea unui credit pentru investitii imobiliare nu poate depasi 75% din valoarea imobilului pentru achizitionarea caruia se solicita creditul sau din valoarea devizului estimativ;

Ø      acordarea creditelor pentru investitii imobiliare este conditionata de prezentarea de catre solicitant a unor garantii reale sau personale;

in general, valoarea garantiilor nu este mai mica de 133% din valoarea creditului;

imprumutatorii pot stabili prin normele proprii de creditare conditiile de acordare si de garantare a creditelor pentru efectuarea de tratamente medicale si pentru deces.

Conform noului regulamentul al Bancii Nationale a Romaniei "la acordarea creditului, imprumutatorii trebuie sa se asigure ca pe intreaga perioada de acordare a creditului gradul total de indatorare a solicitantului se incadreaza in nivelul maxim admis aplicabil acestuia"^[3], se precizeaza in regulament.

De asemenea, fundamentarea nivelurilor maxime admise pentru gradul total de indatorare se face diferentiat pe categorii de clientela, pe destinatia creditului (credit de consum sau ipotecar), pe tipul creditului (defalcat in functie de moneda de exprimare, sau de indexare), de tipul de dobanda, respectiv fixa sau variabila si comportamentul clientului in legatura cu onorarea serviciului datoriei determinat de calitatea garantiei.

La determinarea gradului de indatorare vor fi luate in considerare riscul valutar, riscul de rata a dobanzii, precum si posibilitatea de majorare a costului creditului provenind din comisioane si alte cheltuieli din administrare prevazute in contract.

La calculul gradului maxim de indatorare se vor utiliza datele din ultimele 18 luni privind cel mult cea mai mare majorare a ratei dobanzii, conform statisticii BNR privind ratele medii ale dobanzii practicate de institutiile de credit la creditele noi acordate gospodariilor populatiei si cel mult nivelul cel mai ridicat al aprecierii fata de moneda nationala a cursului de schimb a monedei in care se acorda creditul. Bancile trebuie sa aiba in vedere si cea mai mare crestere a nivelului comisioanelor si celorlalte cheltuieli din aceeasi perioada de un an si jumatate in urma.

In cazul creditelor garantate cu garantii personale imprumutatorii vor evalua bonitatea garantilor potrivit conditiilor stabilite prin reglementarile interne.

Pe durata derularii creditului pentru persoanele fizice imprumutatorii au obligatia sa urmareasca indeplinirea conditiilor prevazute in contractul de credit, precum cele referitoare la plata la scadenta a ratelor reprezentand principalul si dobanda si, dupa caz, la situatia garantiilor si la destinatia creditului.

Imprumutatul trebuie sa prezinte imprumutatorului, daca este cazul, pentru sumele puse la dispozitia sa, esalonat sau integral, documente care sa ateste utilizarea creditului in scopul solicitat, cum ar fi: contract de vanzare-cumparare, facturi fiscale, chitante fiscale s.a.