ORGANIZAREA PLATILOR CU CARD DE CATRE BCR

ORGANIZAREA PLATILOR CU CARD DE CATRE BCR

Actul normativ care reglementeaza activitatea de emitere si acceptare a cardurilor pe teritoriul Romaniei este "Regulamentul privind principiile si organizarea platilor cu card de catre societatile bancare" al Bancii Nationale a Romaniei (BNR). Pe langa acesta, fiecare banca emitenta are propriile norme si proceduri de desfasurare a activitatii cu carduri. Acestea trebuie sa respecte toate reglementarile in vigoare ale BNR si sa fie aprobate de Banca Centrala.

1. ACTIVITATEA DE EMITERE SI ACCEPTARE A CARDURILOR

Orice banca sau institutie solicita titularului de marca, pe baza unui contract care se incheie intre titular si banca, emiterea cardului sub egida marcii respective. Pentru acest lucru banca va plati o serie de taxe pe care le recupereaza de la posesorii de carduri. Emitentul se obliga prin contract sa respecte toate normele si reglementarile organizatiei sub egida careia a fost emis cardul.

Activitatea de emitere presupune dobandirea calitatii de emitent de card.

Aceasta se obtine dupa autorizarea de catre BNR a cardului ca instrument de plata. Pentru obtinerea autorizatiei, in conformitate cu Regulamentul BNR nr.1/1995, emitentul va prezenta BNR - Directia generala plati si urmarirea riscurilor bancare, urmatoarele documente:

cererea de autorizare insotita de cinci specimene ale cardului;

toate normele interne legate de carduri, aprobate de consiliul de administratie al emitentului;

in cazul in care emitentul nu este proprietar de marca, se vor prezenta toate certificarile primite de la proprietar cu privire designul si conditiile tehnice de executare a cardului, a softului utilizat, precum si a aparaturii montate la comerciant;

un business plan care va cuprinde:

A.     Informatii referitoare la emitent:

active/cifra de afaceri ;

pozitia bancii in zona de utilizare a cardului;

segmentul de piata detinut de banca;

numarul si tipul conturilor, sucursalelor si filialelor;

alte instrumente de plata emise si autorizate de B.N.R. pana la momentul prezentarii cererii de autorizare;

descrierea sistemului informatic al bancii;

B.     Informatii despre card:

ce tipuri de card se intentioneaza a fi emise;

aria de utilizare a cardului;

C.     Informatii despre aria de utilizare a cardului:

populatie;

numarul de clienti potentiali;

D.    Obiective:

numarul de carduri care vor fi emise;

modul de efectuare a analizei de solvabilitate in cazul credit cardurilor;

estimarea numarului de tranzactii anuale;

data la care se intentioneaza inceperea emiterii cardului respectiv;

canalele de distributie (la ghiseu, sucursale, prin posta etc.);

tipul de hardware si software ce urmeaza a fi folosit;

strategia de promovare a produsului, modul de organizare a campaniei publicitare;

stabilirea tipului de card: national sau international.

E.     O estimare pe trei ani a veniturilor si cheltuielilor legate de carduri si utilizarea acestora.

Afilierea sau nu la una dintre organizatiile internationale din domeniul afacerilor cu carduri;

Alegerea designului si implementarea elementelor de recunoastere si siguranta;

Realizarea cererilor de emitere si distribuirea lor in teritoriu la toate unitatile bancii;

Emiterea propriu-zisa a cardurilor.

Autorizarea

In urma studierii documentatiei prezentate, BNR - Directia generala plati si urmarirea riscurilor bancare va emite, in decurs de 30 de zile de la data primirii documentatiei, o autorizatie provizorie, valabila 90 de zile, perioada in care emitentul se va afla sub monitorizarea unei echipe specializate din cadrul BNR - Directia generala plati si urmarirea riscurilor bancare sau din cadrul sucursalelor BNR, in cazul in care zona de activitate a cardului acopera si alte orase din tara.

Obiectivele urmarite in perioada de monitorizare sunt:

derularea zilnica a operatiunilor;

extragerea si analizarea saptamanala a statisticilor rezultate din utilizarea cardurilor, in scopul prevenirii unor potentiale probleme;

analiza desfasurarii activitatii serviciului de gestiune a riscului (daca exista) sau a celui responsabil de aceasta activitate;

analiza modului de decontare a operatiunilor;

elaborarea de rapoarte saptamanale de monitorizare.

In situatia in care rezultatele obtinute in perioada de monitorizare sunt satisfacatoare, Banca Nationala a Romaniei - Directia generala plati si urmarirea riscurilor bancare - va emite autorizatia pentru tipul de card solicitat a fi pus in circulatie.

Acceptarea este operatiunea prin care atat comerciantul, cat si banca acestuia accepta ca instrument de plata cardul emis de o alta banca sau institutie. Acceptarea la plata a cardului se face fara autorizare, pentru tranzactii care implica sume mici si cu autorizare, pentru tranzactiile care implica sume importante.

Acceptarea:

fara autorizare - nu se solicita autorizarea tranzactiei de la centrul de procesare a cardurilor sau de la banca emitenta, dupa caz. Suma este sub nivelul de autorizare stabilit intre banca emitenta si comerciant;

cu autorizare - comerciantul ia legatura telefonic cu centrul de procesare si solicita autorizarea pentru plata marfurilor sau prestarii serviciului.Autorizarea se da sub forma unui cod;

cu autorizare zero - indiferent de suma solicitata, comerciantul solicita autorizarea bancii emitente.

Etapele autorizarii:

Posesorul cardului se prezinta cu cardul la comerciant;

Comerciantul solicita telefonic sau electronic autorizarea tranzactiei, prin ROMCARD;

Centrul de autorizare ruteaza cererea de autorizare la Visa International sau la Europay, in functie de tipul cardului;

Cererea de autorizare este rutata de catre Visa sau Europay catre calculatorul bancii emitente care o aproba sau nu dupa ce verifica datele de pe card;

Aprobarea bancii este trimisa inapoi la comerciant pe aceleasi canale.

Daca o tranzatie pare ciudata, comerciantul poate trimite centrului de autorizare un mesaj numit " Codul 10 ". Folosirea acestui mesaj spune operatorului de la centrul de autorizare ca exista posibilitatea ca respectivul card sa fie contrafacut sau ca tranzactia sa fie frauduloasa. Operatorul pune o serie de intrebari comerciantului la care se poate raspunde cu da sau nu fara a alerta clientul.

Procedura de eliberare a cardului

Persoana care doreste sa devina posesoarea unui card pe lei emis de catre banca se prezinta la ghiseu unde completeaza o cerere de emitere de card.

Clientul prezinta cererea completata si buletinul de identitate operatorului de la ghiseu.

Acesta verifica daca datele cerute au fost inscrise corect.

Lucratorul de la ghiseu completeaza un ordin de incasare pentru suma pe care persoana doreste sa o depuna in cont.

Clientul se prezinta la casierie cu acest ordin de incasare si plateste suma inscrisa.

Clientul primeste o copie dupa ordinul de incasare.

Cererea de emitere de card si o copie dupa ordinul de incasare ajung la Departamentul carduri din banca.

Informatiile din cererea de eliberare card se introduc pe calculator, in baza de date a detinatorilor de carduri.

Pentru fiecare client se deschide un cont de card care se alimenteaza cu suma depusa de detinator. Pentru sumele depuse in acest cont banca plateste dobanda la vedere.

Se emite un card si un P.I.N. (Personal Identification Number). Acest P.I.N. este un numar unic compus din 4 - 6 cifre, generat de catre calculator, prin care clientul este identificat ca posesor al cardului respectiv si care previne utilizarea frauduloasa a acestuia.

Dupa minimum trei zile clientul se va prezenta la ghiseul unde a solicitat eliberarea cardului, primeste P.I.N.-ul si cardul pe baza actului de identitate si semneaza pe spatele cardului in spatiul destinat, in prezenta operatorului de la ghiseu. Pentru a afla care este numarul contului de card clientul poate apela in orice moment la un A.T.M. solicitand informatii despre card.

Alimentarea contului de card se poate face:

direct, prin depunerea de numerar la casieria oricarei sucursale, filiale, agentii a bancii din tara;

prin transfer bancar, ca in cazul platii salariilor si a altor sume cuvenite.

Lunar, banca are obligatia sa emita extrase de cont pentru fiecare client, extrase care se depun la ghiseele bancii sau pot fi trimise prin posta. Clientul care doreste acest extras de cont, il poate ridica de la ghiseul de unde si-a primit cardul. La cerere, clientul poate obtine un extras de cont, pe orice perioada, pentru care va plati o suma determinata.

Extrasul de cont contine:

sumele aferente operatiunilor efectuate cu cardul,

sume reprezentand speze si comisioane ale bancii,

dobanzi bonificate la depozitele colaterale,

dobanzi percepute de banca pentru creditele acordate,

data efectuarii operatiunilor,

denumirea comerciantilor si a locurilor de desfasurare a operatiunilor respective.

Taxe si speze suportate de clientul posesor al unui card

Pentru serviciile prestate, banca incaseaza o taxa de emitere, o taxa de reinnoire, o taxa de intretinere, un comision pentru eliberare de numerar de la automatele bancare si ghisee. Acest comision este diferentiat, dupa cum retragerea de numerar se face de la banca emitenta sau de la alte banci care accepta cardul respectiv. Pierderea sau furtul cardului, precum si pierderea P.I.N.-ului sunt sanctionate prin plata unor sume penalizatoare de catre unele banci.

Pentru a-si promova cardurile, unele banci prefera sa scuteasca, pentru anumite perioade, clientii de la plata acestor taxe si comisioane.

2. MECANISMUL DE DERULARE AL UNEI TRANZACTII PRIN BANCOMAT

Descrierea bancomatului

Bancomatul este un aparat pentru eliberare de numerar cu ajutorul unui card. In functie de amplasament, aparatele se impart in doua mari categorii:

de interior, care se amplaseaza in incinta cladirilor;

de exterior, care se instaleaza in peretele cladirilor astfel incat accesul la serviciile sale se poate face direct din strada.

Aparatul prezinta urmatoarele componente:

tastatura prin intermediul careia titularul de cont introduce datele necesare;

un ecran pe care sunt afisate instructiunile de lucru precum si raspunsurile pe care le solicita titularul;

fanta in care trebuie introdus cardul;

nisa speciala de unde titularul urmeaza sa ridice bancnotele;

fanta pe unde titularul de cont va primi chitanta la terminarea tranzactiei.

Pentru fiecare aparat exista sase casete pentru numerar dintre care trei se afla in aparat, iar celelalte trei se pastreaza in tezaur pregatite pentru inlocuirea celor din aparat. Numai doua dintre cele trei casete sunt alimentate cu numerar, a treia caseta fiind destinata bancnotelor pe care detinatorul de card uita sa le ridice din fanta aparatului (pe care dupa circa 30 de secunde aparatul le retrage).

Pentru fiecare aparat exista doua randuri de chei care sunt pastrate de catre compartimentul responsabil cu alimentarea A.T.M.-urilor cu numerar. Aparatul se dechide numai de catre persoanele autorizate intr-una din cele doua situatii: pentru schimbarea casetelor cu bani si pentru interventii tehnice. Functionarea A.T.M.-ului presupune conectarea la o sursa de curent si la o linie de comunicatie (telefon).

Persoana responsabila cu schimbarea casetelor are urmatoarele sarcini:

este singura persoana care cunoaste cifrul de acces la A.T.M.;

imediat dupa fiecare alimentare a paratelor, comunica Serviciului Carduri din centrala bancii suma de bani cu care s-a alimentat aparatul precum si suma gasita in cele trei casete scoase din aparat;

dupa fiecare alimentare intocmeste documentele contabile pentru reglarea operatiunii privind atat sumele cu care s-a alimentat aparatul cat si sumele gasite in casetele schimbate;

participa la toate interventiile tehnice care se fac la A.T.M.

Descrierea unei tranzactii

Clientul introduce cardul in bancomat.

Pe ecranul bancomatului apare un mesaj care cere clientului sa introduca P.I.N.-ul (Personal Identification Number).

Clientul introduce P.I.N.-ul. Daca acesta este corect, tranzactia va continua. Daca nu este corect clientul poate incerca din nou.

Clientul alege daca doreste sa obtina informatii despre soldul contului sau vrea sa i se elibereze o anumita suma.

Informatiile despre soldul contului sunt prezentate intr-o chitanta tiparita de A.T.M.;

Bancomatul solicita introducerea sumei dorita a fi retrasa;

Se verifica validitatea cardului: daca este furat, pierdut, fraudulos, expirat;

Se efectueaza verficarile mentionate anterior legate de incadrarea sumei in limitele stabilite de banca;

Daca una dintre conditii nu este indeplinita cardul va fi restituit clientului, cu exceptia situatiei cand este fraudulos;

Daca toate conditiile sunt indeplinite clientul primeste suma dorita impreuna cu o chitanta eliberata automat de bancomat la incheierea tranzactiei;

In urma unor proceduri de culegere si decontare a tranzactiilor de A.T.M.- proceduri in care sunt implicate bancile acceptatoare, emitente, organizatiile internationale si Romcard - conturile detinatorilor sunt debitate cu sumele retrase plus comisioanele aferente.

Pasul 1: ATM-ul solicita introducerea PIN-ului

Pasul 2: Se introduce PIN-ul

Pasul 3: Se valideaza operatiunea apasand tasta ENTER/ACCEPT*, numai dupa ce s-a introdus corect PIN-ul

*) in functie de tipul de ATM intalnit, se va valida operatiunea apasand tasta ENTER sau ACCEPT

3. MECANISMUL TRANZACTIILOR PENTRU UN CARD UTILIZAT LA UN COMERCIANT

Comerciantii care accepta la plata carduri au in dotare fie un imprinter, fie un terminal electronic POS (Point Of Sale). Fiecare comerciant care doreste sa accepte la plata carduri incheie cu o banca un contract pe baza caruia el se obliga sa accepte la plata cardurile specificate de comun acord, sa respecte instructiunile bancii pentru autorizarea si decontarea tranzactiilor, iar banca se obliga sa realizeze decontarea tranzactiilor cu bancile emitente de carduri, contra unui comision.

In cazul terminalului electronic, clientul este solicitat de catre vanzator sa introduca atat cardul cat si P.I.N.-ul. Tranzactia este trimisa pe cale electronica (prin modem) pentru a fi autorizata la calculatorul din centrala bancii.

Derularea unei tranzactii folosind un P.O.S. on-line

Detinatorul cardului prezinta cardul si marfa la POS;

Vanzatorul verifica elementele de securitate ale cardului (holograma, litera V embosata, data expirarii si semnatura), apoi trece cardul prin cititorul de banda magnetica, introduce valoarea tranzactiei si solicita autorizarea;

Emitentul cardului aproba tranzactia si furnizeaza codul de autorizare;

Vanzatorul se asigura ca pe chitanta eliberata de terminal apare codul autorizarii si ii cere clientului sa semneze chitanta;

Detinatorul cardului semneaza chitanta;

Vanzatorul compara semnatura de pe chitanta cu cea de pe spatele cardului. Daca semnaturile sunt asemanatoare, ii da clientului o copie dupa chitanta impreuna cu cardul;

Terminalul POS transmite automat la sfarsitul zilei toate tranzactiile la banca vanzatorului;

Banca comerciantului proceseaza tranzactiile primite de la POS-uri;

In urma procedurilor de decontare se debiteaza contul posesorului de card si se crediteaza contul comerciantului, banca retinand un comision;

Banca emitenta trimite extrasul de cont lunar;

Clientul primeste extrasul de cont.

In cazul terminalelor POS OFF-LINE lipsesc posibilitatile de interconectare cu calculatorul bancii, operatiunile de decontare fiind realizate prin inregistrari electronice prin contul fiecarui participant: client, comerciant si banca.

Se utilizeaza trei smart carduri distincte:

USER CARD- apartine utilizatorului;

JOB CARD sau MERCHANT CARD- apartine comerciantului;

DEVICE CARD- apartine bancii emitente a cardurilor propriu-zise si acesta este incorporat in dispozitiv.

USER CARD (cardul propriu-zis) este utilizat de titularul ei pentru efectuarea cumparaturilor la punctele de vanzare a bunurilor.

MERCHANT CARD capteaza toate detaliile privind tranzactiile comerciale desfasurate cu clientii bancii emitente a cartii de plata. Merchant card are sursa proprie de energie si o capacitate mult mai mare de stocare a datelor. Aceasta detine trei zone de stocare a informatiilor:

prima zona aduna detalii privind tranzactiile efectuate care vor fi puse la dispozitia bancii emitente pentru efectuarea decontarilor;

a doua zona este denumita "lista fierbinte" (HOT LIST) deoarece contine carduri care au fost pierdute, furate sau contrafacute precum si numerele de cont ale acestora;

a treia zona cuprinde date confidentiale si de control: chei de codificare/decodificare ce asigura protectia informatiilor stocate in zona respectiva, numerele de telefon la care se poate obtine autorizarea efectuarii unor tranzactii care depasesc limita maxima admisa. Aceste tranzactii trebuie sa fie autorizate de catre banca comerciantului si a clientului.

o       Merchant card detine trei nivele logice:

de prelucrare (indrumar privind verificarea si corectarea erorilor);

de securitate a informatiilor;

de operare (instructiuni de utilizare).

User card si Merchant card sunt activate prin introducerea lor in dispozitivul electronic de lucru. Acest dispozitiv are de asemenea zone de stocare a informatiilor si nivele logice cuprinse in Device card (cardul dispozitivului). Cardul apartine bancii care a pus in functiune acest mecanism electronic de plata in circuit inchis si inregistreaza toate informatiile legate de fiecare tranzactie efectuata de comerciant cu clientul sau.

Prin intermediul Device cardului banca efectueaza decontarile intre clienti si comerciant, debitand conturile clientilor simultan cu creditarea contului comerciantului.

Derularea unei tranzactii folosind un imprinter

Imprinterul este un dispozitiv mecanic care permite preluarea unei amprente de pe fata cardului si transpunerea ei pe un document tipizat din hartie.

Elementele necesare pentru realizarea unei tranzactii manuale sunt:

imprinter;

chitante de vanzare (sales draft);

card embosat;

pix cu pasta si nu carioca.    

Descrierea tranzactiei:

Cardul se plaseaza cu fata in sus in imprinter;

Deasupra se pune o chitanta cu fata in sus;

Se trage manerul imprinterului de la stanga la dreapta si apoi de la dreapta la stanga pentru ca informatiile embosate pe card si detaliile despre comerciant sa se imprime pe chitanta;

Se scoate chitanta din imprinter;

Se completeaza chitanta cu urmatoarele date:

data tranzactiei;

valoarea tranzactiei, inclusiv simbolul monedei nationale in care se face tranzactia;

descrierea produdului sau serviciului cumparat.

De asemenea se completeaza orice alta informatie necesara. Daca vanzatorul greseste, este bine ca sa completeze o noua chitanta, sa-i spuna clientului despre schimbarile facute si sa rupa chitanta gresita in fata acestuia;

Clientul semneaza chitanta. Vanzatorul retine cardul si marfa in tot acest timp;

Se compara cu mare atentie semnatura clientului cu cea de pe spatele cardului;

Clientul primeste marfa si cardul.

Ulterior comerciantul isi va incasa banii de la banca sa, cea cu care a incheiat un contract.

REFUZURILE LA PLATA DIN OPERATIUNI

Un refuz la plata - chargeback - este o tranzactie care este returnata bancii comerciantului de catre emitentul cardului ca urmare a unei probleme. Aceasta poate fi o tranzactie contestata de client, sau o tranzactie cu erori. Majoritatea refuzurilor la plata se intampla pentru ca nu au fost respectate procedurile descrise anterior. Refuzurile la plata reduc din profitul comerciantilor, pentru ca ei suporta paguba si nu banca lor. Uneori nici bunurile vandute nu mai pot fi recuperate. De asemenea derularea operatiunilor de rezolvare a refuzurilor la plata induce costuri in timp si bani.

Rezolvarea unui refuz la plata trebuie sa respecte regulile stabilite in domeniu de catre organizatiile internationale de carduri la care banca este membra. Prima faza pentru rezolvarea disputei implica reprezentarea tranzactiei bancii emitente spre decontare. Banca emitenta poate raspunde cu o tranzactie de tip "copy request"- solicitarea copiei dupa documentul care a stat la baza tranzactiei. Acesta urmeaza a fi cercetat de catre banca si client pentru a stabili daca tranzactia este reala sau nu. In caz de acceptare a tranzactiei banii sunt returnati bancii acceptatoare (a comerciantului) si deci implicit comerciantului. Daca disputa se mentine banca emitentului trimite al doilea refuz la plata, iar banca comerciantului poate renunta la recuperarea banilor sau poate apela pentru rezolvarea disputei la arbitrajul oferit de organizatiile internationale de carduri.

Pentru evitarea unor asemenea situatii este foarte important ca atat comerciantii cat si bancile acceptatoare sa respecte cu strictete toate regulile si procedurile care guverneaza afacerile cu carduri, indiferent de tipurile de carduri, tipurile de tranzactii sau tipurile de terminale de tranzactie.

5. CATEGORII DE FRAUDE

Emitentul identifica activitatea suspecta cu carduri la comerciant prin compararea tranzactiilor decontate cu datele care reflecta autorizarile cerute si acordate comerciantului si cu nivelurile de risc adoptate de emitent, notificand comerciantul si orice alte persoane interesate informatia si orice alt document care le-ar putea fundamenta deciziile de prevenire a riscurilor de neplata, de limitare sau de impartire a efectelor acestuia.

Cel mai important rol in identificarea fraudelor il joaca acceptantul cardului, pentru ca el este cel care interactioneaza direct cu clientul.

Principalele tipuri de fraude

Ø      Card pierdut

Cardurile pot fi pierdute intr-o multitudine de situatii. Deseori ele sunt gasite de catre un infractor care nu stie sa le foloseasca. Acesta va efectua tranzactii care implica sume mici.

Ø      Card furat

Cardurile sunt de obicei furate odata cu portofelul de diversi infractori. Exista doua tipuri de infractori:

grupuri organizate specializate in furturi si jafuri. Acestia nu utilizeaza cardurile furate ci le vand altor persoane care sunt specializate in fraude cu carduri;

grupuri mici sau hoti care lucreaza pe cont propriu. Acestia utilizeaza ei insisi cardurile furate.

In ambele cazuri cardurile sunt utilizate imediat dupa ce au fost furate. Acest lucru se intampla pentru ca in primele ore este putin proprabil ca emitentul sa cunoasca faptul ca respectivul card a fost furat si deci va autoriza toate tranzactiile.

Infractorii vor incerca sa obtina autorizarea pentru tranzactii mari pana cand cardul va fi blocat. De obicei ei folosesc rapid intregul plafon de creditare. Uneori si comerciantii sunt parte a grupurilor criminale. Ei pot ajuta infractorii in numeroase moduri. Pot gasi plafonul de creditare prin cereri repetate de autorizare, sumele reducandu-se progresiv. Dupa ce acest plafon a fost dedus, se completeaza o chitanta cu suma respectiva. Deseori hotul telefoneaza comerciantului imediat dupa furt si ii comunica numarul contului. Comerciantul cere autorizare. Chitanta este tiparita mai tarziu, uneori chiar dupa cateva zile.

Infractorii mai putin organizati incearca sa afle daca posesorul a anuntat furtul cardului folsind fie un A.T.M., fie un P.O.S. La un A.T.M. hotul introduce cardul si un P.I.N. la intamplare. Daca automatul respinge tranzactia si nu retine cardul atunci in mod sigur furtul nu a fost anuntat si cardul poate fi utilizat pentru tranzactii sub limita de autorizare. La un P.O.S., se alege un comerciant de unde se poate fugi usor. Infractorul se prezinta cu marfa si cardul furat la P.O.S. In cazul in care nu se primeste autorizare hotul fuge abandonand marfa si cardul.

Chiar si dupa ce cardul a fost anuntat ca este furat infractorii le folosesc pentru tranzactii sub limita de autorizare, dupa care le arunca. Limita de autorizare a unui comerciant se afla foarte usor. Hotul alege marfa multa si se prezinta la casa. Aici daca observa pe comerciant ca telefoneaza pentru autorizare spune ca se grabeste si ca va cumpara doar marfa pentru a carei valoare nu este necesara autorizarea. El promite ca va reveni si va plati si restul marfii.

Ø      Card neprimit de posesor

Cardurile noi sau cele care sunt inlocuite sunt trimise prin posta. Hotii se pot folosi de angajatii postei, pot fura din cutiile postale sau pot cere pentru cardurile care urmeaza sa fie inlocuite ca sa fie trimise la o alta adresa.

Ø      Cerere de emitere de card frauduloasa

Infractorii completeaza cererea cu nume si adresa fictive. In cazul in care banca verifica daca persoana care solicita cardul locuieste in zona, infractorul completeaza cererea cu un nume valid dar cu adresa proprie.

Ø      Folosirea frauduloasa a numarului cardului

Grupurile organizate de infractori obtin numere de carduri valide in urmatoarele moduri:

de la un comerciant care vinde aceste numere obtinute din tranzactiile realizate;

telefonand detinatorului de card si spunandu-le ca au castigat un premiu la un concurs si ca au nevoie de numarul cardului pentru a identifica pe castigator.

Numerele de card valide sunt utilizate de infractori pentru a cumpara marfuri prin telefon, mandat postal sau Internet. Ei fie isi dau adresa proprie sau o adresa fictiva de unde vor ridica ulterior bunurile.

Ø      Carduri falsificate

Acest tip de frauda este realizata de grupuri foarte bine organizate. Cardul este fabricat de la zero. Se emboseaza si uneori chiar se codifica banda magnetica utilizand datele unui card original.

Ø   Carduri modificate

Carduri originale furate sau pierdute sunt reembosate cu numere de card valide.

Ø   Benzi magnetice modificate

Banda magnetica a cardurilor originale furate este recodata cu datele unei alte carti de plata valida. Aceste carduri sunt apoi folosite la un P.O.S. Totusi hotul trebuie sa se asigure ca P.O.S.-ul nu are ecran pentru ca altfel vanzatorul poate observa ca numarul embosat pe card difera de cel citit de pe banda magnetica.

Fraude realizate de comercianti

Carduri retinute

Dupa ce tranzactia autentica a fost procesata vanzatorul retine cardul fara ca posesorul sa observe. Acest card este apoi folosit la diverse magazine.

Chitante multiple

Dupa ce o tranzactie autentica fost procesata vanzatorul face si alte imprimari pe chitante utilizand cardul respectiv. Acest chitante sunt apoi completate cu valoarea diferitor bunuri si trimise spre decontare bancii separat dupa o perioada de timp.

Vanzari fractionate

Un comerciant se intelege cu un infractor ca sa imparta valoarea marfurilor dorite a fi achizitionate in mai multe tranzactii fiecare sub valoarea plafonului de autorizare (floor limit). Cei mai inteligenti completeaza chiar date diferite ale tranzactiilor.

Carduri albe

Cardurile albe sunt simple bucati de plastic ce au embosat un numar autentic de card. Ele sunt folosite in intelegere cu comerciantul pentru tranzactii frauduloase. Toate aceste fraude pot fi evitate prin respectarea unor reguli stricte.

Modalitati de reducere a fraudelor

utilizarea autorizarii zero-orice tranzactie trebuie autorizata;

instruirea comerciantilor. Cel mai simplu de a reduce riscul de frauda este ca banca sa fie sigura ca vanzatorul urmeaza procedurile pe care trebuie sa le urmeze. O alta cale de incurajare a vigilentei este recompensarea comerciantilor care recupereaza carduri furate;

crearea si distribuirea in reteaua comerciantilor a unei liste de carduri furate care sa poata fi adusa la zi foarte rapid;

distribuirea catre comercianti a unor planse explicative cu etapele verificarii unui card (vezi anexa):

1. se verifca holograma;

2. se verifica numarul contului. Acesta trebuie sa aiba 13 sau 16 cifre. Primele patru cifre embosate sunt si tiparite direct pe card.

3. se verifica banda magnetica sa nu aiba semne de modificare;

se compara numarul contului afisat de P.O.S. cu cel embosat pe card;

5. se compara semnatura de pe spatele cardului cu cea de pe chitanta;

6. se verifica daca panelul destinat semnaturii are semne de stergere;

7. intotdeauna se solicita autorizare daca un client prezinta la plata un card expirat;

8. niciodata nu va fi acceptat un card inainte de data trecuta la rubrica "valabil de la.".