ORGANIZAREA SI FUNCTIONAREA BANCII X. PRODUSE SI SERVICII BANCARE SPECIFICE

COORDONATE DE BAZA ALE ORGANIZARII BANCII X

In Romania functioneaza in prezent un numar de 45 de banci comerciale, printre care si Banca X, a 17-a in ordinea autorizarii, care s-a infiintat in 1993 prin subscriptie publica, ea devenind operativa in 1994. Fondatorii acestei banci sunt un grup de oameni de afaceri, cu rezultate recunoscute in domeniu, precum si cateva firme private care au dorit sa infiinteze o banca eficienta menita sa sprijine sectorul privat al economiei.

In prezent, banca are un capital social subscris si varsat de 100 mld. acesta fiind in totalitate capital privat, autohton si strain, structurat astfel: 83,2% capital romanesc, 16,8% capital strain, respectiv 70,8% apartinand persoanelor fizice, iar 29,2% persoanelor juridice institutionalizate.

Banca X lucreaza in prezent cu 24 de banci corespondente romanesti si respectiv 148 de banci straine din America de Nord, Europa si Asia. Ea efectueaza transferuri internationale in orice parte a lumii, fiind membra SWIFT din 1994.

In anii sai de activitate de pana acum, Banca X a avut o evolutie ascendenta, caracterizata prin miscari prudente si eficace pe piata. Rezultatele obtinute se pot caracteriza succint astfel:

retea teritoriala la nivel national aflata in stadiu de finalizare;

personal bine pregatit si specializat;

gama larga de servicii si produse bancare, operativitate in servirea clientilor;

performante financiare apreciate ca foarte bune si constante;

credibilitate si reputatie in randul opiniei publice si a sistemului financiar - bancar luat in integritatea sa;

este prima banca romaneasca listata la Bursa de Valori Bucuresti;

este banca custode si de decontare pentru piata de capital;

este membra VISA si EUROPAY, fiind prezenta pe piata cardurilor.

Obiectivele si strategiile pe termen mediu sunt astfel stabilite incat sa permita Bancii X dobandirea unei pozitii sigure, pe o piata bine definita si care sa-i permita desfasurarea activitatii, in conditii de profitabilitate.

In prezent, principalul obiectiv urmarit in evolutia ei imediata este cel de consolidare din punct de vedere organizatoric al bilantului si, de imbunatatire a imaginii sale in tara si strainatate.

Se urmareste, in primul rand implementarea unei mai bune structuri organizatorice prin care se vizeaza a se atinge urmatoarele:

adaptarea rapida la conditiile pietei;

gestionarea eficienta a diferitelor tipuri de riscuri bancare specifice economiei de piata;

intarirea controlului;

furnizarea oportuna a informatiilor manageriale corespunzatoare, cantitativ si calitativ, necesare procesului de decizie.

Atingerea acestor obiective se preconizeaza a se face prin:

implementarea cat mai rapida a unui sistem informatic integrat, competitiv;

infiintarea si consolidarea colectivelor de analiza, control si planificare;

asumarea unor atributii in planificare strategica de catre Consiliul de Administratie si Comitetul de Directie;

separarea activitatii de creditare pe 3 nivele: procesare, analiza si aprobare, respectiv, recuperare;

imbunatatirea sistemului de contabilitate manageriala.

Pentru a deveni o banca puternica este necesara o consolidare a bilantului sub aspectul structurii de capital, cu scopul maririi capacitatii sale de a genera profit si de reducere a riscului gestionarii activelor. Strategiile utilizate in acest domeniu sunt:

marirea capitalului propriu in doua etape succesive;

reducerea pierderilor din activitatea de creditare;

mentinerea cheltuielilor de functionare in limite considerate normale;

diversificarea riscurilor specifice activitatii bancare prin valorificarea resurselor si prin alte modalitati de plasament decat creditul si identificarea unor surse alternative de venituri;

mentinerea unui nivel corespunzator al lichiditatilor imediate.

Cu privire la consolidarea imaginii bancii, este de mentionat ca, desi Banca X se bucura de o credibilitate solida, fiind una dintre cele mai performante banci din tara, este inca putin cunoscuta in randul opiniei publice atat din tara, cat mai ales din strainatate. Aceasta s-a datorat unei prezente mai slabe pe piata Bucurestiului pana la sfarsitul anului 1999, cand s-au infiintat inca doua sucursale noi pe langa cea existenta, cat si unei campanii de publicitate mai putin agresive.

Politicile ce vor fi utilizate pentru consolidarea imaginii Bancii X, atat pe plan intern, cat si extern sunt:

elaborarea unui program de promovare a imaginii bancii cu ajutorul unei firme specializate.

stabilirea unei strategii eficiente pentru mentinerea pretului actiunilor Bancii X la Bursa de Valori Bucuresti si de realizare a publicitatii prin mijloacele specifice oferite, de piata de capital.

asocierea numelui bancii cu cel al unei banci straine sau institutii financiare cu renume, in calitate de actionar la Banca X.

Banca X se va orienta in viitor spre un segment de piata care sa poata fi servit si mentinut prin servicii si produse bancare de calitate. Banca presteaza momentan servicii atat pentru agentii economici privati, de talie mica si mijlocie, cat si pentru persoane fizice. Sectoarele vizate vor fi selectate cu precadere dintre cele considerate cu mari sanse de dezvoltare si care vor fi incurajate in mod expres in viitor precum: exportul, prestarile de servicii, constructiile, industria agro-alimentara, transporturile, sectorul valorilor imobiliare, piata de capital, etc.

1.2. Noi produse bancare ale Bancii X privind creditarea agentilor economici privati

Banca X este preocupata de promovarea intr-o perioada imediata a unor noi produse si servicii, prin care sa sustina clientela in strategiile sale de firma pe de o parte, iar pe de alta parte, sa-si consolideze, prin aceasta, pozitia dobandita pe piata bancara romaneasca si, sa reziste concurentei bancare, din ce in ce mai accentuata, venita cu deosebire din partea bancilor straine.

In continuare se vor prezenta cateva din serviciile si produsele pe care Banca X le utilizeaza in mod curent:

A. Cartile de credit

O prima facilitate pe care banca a introdus-o de curand in domeniul creditarii o reprezinta punerea la dispozitia clientilor sai a Cartilor de Credit (Credit Card).

Acestea, prin utilizarea lor raspandita, au revolutionat serviciile bancare. Marii comercianti, de-a lungul timpului au incercat sa incarce conturile clientilor cu diferite cheltuieli. Prin introducerea cartilor de credit, comerciantii pretind doar echivalentul serviciilor ce le-au prestat pentru consumator. Din punct de vedere al clientului, acceptarea cardului sau de catre comerciant este privit ca un credit comercial acordat de catre acesta. Comerciantul este imediat platit de catre banca pana la remiterea facturii de credit. Pentru acest serviciu, comerciantul plateste bancii aproximativ 3% din suma de pe factura. Acest angajament dintre banca, comerciant si client are multe caracteristici asemanatoare cu factoringul si este promovat strategic cu scopul dezvoltarii afacerilor subiectilor implicati.

B. Creditele de scont

O alta facilitate o reprezinta creditele de scont. Scontul reprezinta operatiunea prin care, in schimbul unui efect de comert (cambie sau bilet la ordin), banca pune la dispozitia posesorului creantei valoarea efectului, mai putin taxa de scont si comisioanele aferente (agio), fara a astepta scadenta efectului respectiv. In cazul in care posesorul legal al unei cambii sau al unui bilet la ordin doreste incasarea sumei inscrise in titlul de credit inainte de scadenta, acesta poate gira titlul catre o societate bancara, operatiune ce poarta denumirea de scontare. Creditele de scont se garanteaza cu insasi titlurile respective, pentru care, prin scontare, pe calea girului, drepturile de creanta izvorate din acestea revin direct bancii care le-a scontat.

C. Creditele de factoring

O alta forma de finantare o reprezinta creditele de factoring. Factoringul este operatiunea prin care clientul, denumit "aderent", transfera proprietatea creantelor sale, izvorate din facturile comerciale, catre banca - denumita "factor", aceasta din urma, avand obligatia conform contractului incheiat de a asigura incasarea creantelor aderentului, asumandu-si riscul de neplata al acestora. Banca, pe baza documentelor primite, plateste valoarea nominala a creantelor, (mai putin agio), fie imediat, fie la scadenta acestora sau la termenele contractuale de plata, stabilite cu aderentii.

Factoringul se clasifica impreuna cu scontul si operatiunile asimilate in categoria creditelor pentru creante comerciale.

Din punctul de vedere al modalitatilor de efectuare a platii creantelor de catre factor, factoringul poate fi:

cu plata imediata, in cazul in care factorul achita aderentului contravaloarea facturilor la prezentarea lor;

cu plata la o data viitoare, dupa prezentarea facturilor de catre aderent;

mixt, atunci cand factorul plateste la prezentare o parte din contravaloarea facturilor sub forma de avans, (pana la cel mult 80% din valoarea acestora), iar diferenta, la o data viitoare, dupa prezentare).

Contractul de factoring este acel tip de contract prin care, o persoana (aderent) cedeaza creantele sale unui tert (factorul) ce se obliga sa preia activitatea de incasare in schimbul unei taxe (agio).

Cedarea creantelor se realizeaza prin intermediul unei subrogari conventionale, prin simpla transmitere a facturilor, fara nici o alta formalitate, factorul devenind proprietarul creantelor.

Banca X intentioneaza sa acorde clientilor sai credite de factoring in lei, pentru creantele comerciale materializate in facturi provenite din livrari de marfuri, executari de lucrari si prestari de servicii, al caror termen de incasare nu trebuie sa depaseasca 180 de zile de la emitere, pe baza cererilor si a documentatiei insotitoare, prezentate de clienti.

In cadrul unui contract de factoring, banca, in calitate de factor, asigura realizarea serviciilor ce decurg din contractul incheiat, asumandu-si urmatoarele obligatii:

preluarea selectiva a facturilor, pe baza analizei documentelor justificative;

plata creantelor (facturilor) acceptate;

gestionarea creantelor preluate;

asigurarea incasarii contravalorii produselor livrate, lucrarilor si serviciilor facturate.

Dupa primirea si acceptarea de catre banca a borderourilor de remitere a facturilor si a documentelor justificative prezentate de aderent, factorul (banca) ii plateste acestuia 80% din suma totala a creantelor aprobate, in termen de doua zile lucratoare bancare. Diferenta de 20% din valoarea nominala a creantelor acceptate se va vira in aceeasi zi in contul "factoring indisponibil", ele constituind de fapt, garantii retinute aderentului pentru limitarea riscului la incasare, din cauze ce tin de eventuala nerespectare de catre aderent a clauzelor din contractele comerciale.

Creditele de factoring in lei se garanteaza cu insasi creantele (facturile) respective, care prin operatiunea de factoring revin direct bancii ce le-a preluat.

D. Creditele de forfetare

O alta posibilitate de finantare sunt creditele de forfetare. Forfetarea, in termen comun, este utilizata pentru "non-recourse sale" (nerecurgerea la vanzare). Acest termen este explicat ca si o renuntare de catre forfetar, adica de catre cumparatorul drepturilor de recurs asupra celor ce-si vand drepturile de parteneriat rezultate dintr-o afacere.

Acesti termeni sunt de obicei folositi in exportul de bunuri si servicii. Punctul de pornire este acordarea de catre exportator, importatorului unui credit de furnizor.

Tipurile de drepturi eligibile pentru forfetare sunt urmatoarele:

cambii sau trate emise cu ocazia schimbului, din care reiese pentru fiecare rata a creditului de furnizor, existenta drepturilor;

cecuri evidentiate de facturile exportatorului si contractul de vanzare, care arata programul de returnare al creditului de furnizor;

platile efectuate in cadrul unui acreditiv emis de catre o banca acceptata in tara importatorului.

Creditul poate fi primit in orice valuta liber convertibila, cum ar fi: USD, DEM, CHF si GBP etc., ajutand la fluidizarea tranzactiilor.

Perioada de creditare variaza intre 180 de zile si 8 ani, acest interval depinzand in mod direct de riscul de tara, precum si de natura tranzactiei.

Garantiile pe care le prezinta cumparatorul la banca sa, trebuie sa acopere riscul ce apare in acordarea creditului de catre societatea bancara. Tendinta bancilor cu privire la asigurarea garantiilor necesare, aferente acestui tip de credit este aceea de avalizare sau andosare a unei cambii sau bilet la ordin, de identificare a unei garantii separate.(distincte), sau, de cele mai multe ori a unui acreditiv. Aceasta garantie nu a este solicitata pentru firmele ce provin din tarile OECD.

Forfetarea s-a dovedit a fi un instrument atractiv in tranzactii pana la cel mult 100.000 CHF sau, in echivalent cu orice alta valuta convertibila.

Banca X isi propune sa promoveze acest produs in perioadele imediat urmatoare, beneficiind in acest sens de sprijinul si consultanta Citibank si Hypobank (Germania).

E. Creditul ipotecar (Mortgage)

In perioada urmatoare, Banca X S.A. va urmari implementarea unui nou sistem de finantare a locuintelor, verificat in tarile cu economie de piata consacrata. Scopul acestui sistem de finantare al locuintelor este de a facilita accesul populatiei la locuinte prin oferirea de fonduri si asistenta tehnica. In acest fel se vizeaza a se asigura locuinte corespunzatoare pentru cat mai multe persoane si, a se sprijinii dezvoltarea comunitatilor locale, prosperitatea populatiei care s-a dovedit a fi intotdeauna 'filonul' de baza al clientelei bancare.

In SUA un astfel de sistem a fost creat pentru a se actiona pe piata primara si secundara a valorilor imobiliare, preluandu-se in gestiune distincta, active ale bancilor si obligatii ale debitorilor.

Pentru a face disponibila posibilitatea de finantare a locuintelor unui numar cat mai mare de familii, institutiile financiare specializate indeplinesc urmatoarele functii:

dezvolta o diversitate de metode pentru atragerea de fonduri de la persoane fizice si juridice prin mecanisme specifice de piata;

creeaza o varietate de instrumente pentru a se adecva in mod optim nevoilor de imprumut ipotecar;

incurajeaza parteneriatul sectoarelor public si privat;

asista unele segmente ale populatiei in gestiunea valorilor imobiliare.

Astfel, pe piata primara, valorile mobiliare emise pe seama creditelor ipotecare sunt plasate pentru atragerea capitalurilor disponibile. In acest fel, bancile se refinanteaza de pe piata de capital emitand titluri ipotecare.

Pe piata secundara sunt tranzactionate titlurile ipotecare emise pe piata primara, motiv pentru care existenta unei piete secundara puternice este esentiala pentru buna functionare a sistemului, deoarece ea asigura lichiditate acestor valori mobiliare, ceea ce determina in final costul capitalului atras.

In sistemul american s-a recurs la o institutie guvernamentala care asista finantarea cumpararii / construirii de locuinte. Principalul sau rol este acela de a garanta valorile mobiliare emise pe seama creditelor ipotecare. Astfel, aceste obligatiuni ipotecare vor putea avea o dobanda redusa, deoarece riscul de neplata este extrem de mic. In acest context, pe pietele americane, au fost promovate asiduu tranzactiile cu titluri ipotecare.

Mecanismul functioneaza in felul urmator:

cumparatorii de locuinte obtin credit ipotecar de la o banca, obligandu-se sa ramburseze creditul esalonat pe 10-20 ani si sa plateasca sistematic dobanda cuvenita bancii;

banca emite valori mobiliare pe seama creditelor ipotecare acordate, transferand platile de la detinatorii de case catre investitorii care au cumparat respectivele valori mobiliare, Pentru serviciile prestate, banca isi retine un comision de aproximativ 1,2%.

institutia guvernamentala garanteaza investitorii ce au cumparat aceste titluri ipotecare ca, vor primi toate drepturile ce li se cuvin la termenele stabilite, chiar daca detinatorii de case nu isi onoreaza obligatiile.

Acest mecanism ajuta atat cumparatorii de locuinte, deoarece este atras mult capital la costuri reduse; pe investitorii care pot cumpara titluri garantate de guvern si fructificate la un randament financiar considerat eficient; cat si pe societatile specializate in constructii si activitati complementare, carora li se asigura un front de lucru pe piata .

Un program special pentru tineri ar putea fi considerat imprumutul cu rambursare progresiva, care prevede obligatii de rambursare initiale mici, acestea devenind mai mari odata cu trecerea timpului, pe masura si direct proportional cu cresterea veniturilor familiei respective.

Pentru o buna functionare a sistemului, este esential sa existe capital disponibil pe termen lung. Concentrarea capitalului este realizata de intermediari financiari, din care cei mai importanti sunt fondurile de pensii private si fondurile de investitii. Bancile comerciale, si in acest context si Banca X, pot oferi un astfel de program numai pe masura capitalizarii, respectiv a cresterii fondurilor proprii, in primul rand, iar in al doilea rand prin obtinerea unor imprumuturi externe (linii de finantare) din partea unor investitori institutionalizati. Banca X isi propune sa initieze un astfel de program, in contextul in care, la finele anului 1999 si-a majorat capitalul social, precum si pe seama unui plasament international privat dedicat unor investitori straini, estimat la circa 10 milioane USD.

Una din specialitatile bancii este activitatea de decontari externe si emitere de credite documentare, care se realizeaza prin Centrala bancii si care, pe baza facilitatilor de garantare BERD, reprezinta avantaje ce trebuiesc valorificate pentru constituirea unei categorii speciale de clienti, cu precadere din randul exportatorilor.

Serviciile oferite populatiei de Banca X, desi fiind dezvoltate fata de concurenta, se reduc in prezent la operatiuni de cont curent, constituire de depozite si acordare de credite de consum pentru bunuri de folosinta indelungata sau construirea de locuinte. Se vor extinde in viitor prin produse si servicii specifice retail bankingului.

Banca X are avantajul de a fi cu un pas inainte fata de celelalte banci romanesti si chiar straine, deoarece aceasta banca acorda o atentie deosebita intreprinderilor mici si mijlocii, care este reprezentata de clienti sensibili si pretentiosi si care nu pot fi pastrati decat prin promptitudine si servicii bancare de calitate. Aceasta clasa de mijloc este considerata a fi categoria cea mai buna de clienti care se afla in curs de constituire in tara noastra si, asupra careia bancile ar trebui sa se orienteze prioritar.

Totodata, Banca X isi propune sa devina pentru viitorii clienti o componenta cotidiana care sa preia grija tuturor aspectelor financiare ale vietii lor: finantare, economisire, consultanta, decontari, alte servicii de baza si complementare.

Un obiectiv considerat prioritar, aflat in vederea conducerii bancii este introducerea de noi produse bancare cum sunt:

sistem de plati cu carduri ca urmare a implementarii unui sistem pilot format din 20 ATM-uri;

Electronic banking;

Internet;

Credite overdraft pentru persoane fizice.

In plus, pentru a veni in ajutorul clientilor, banca va incerca pe langa "creditul pe salar", implementarea si lansarea in perioada imediat urmatoare a unor servicii noi cum sunt:

Standing Order;

Direct Debit;

Creditul turist.

Un alt obiectiv urmarit este acela de efectuare a unor operatiuni pe baza de mandat pentru alte societati bancare. Acest lucru va contribui la dublarea anuala a numarului de tranzactii si implicit a veniturilor din comisioane. In prezent se colaboreaza in acest domeniu cu Citibank (Romania) S.A., si B.E.R.D..

Banca X a semnat acordul de imprumut cu B.E.R.D. in suma de 5 mil. USD in data de 17. Dec. 1999. Destinatia acestor sume este in totalitate pentru acordarea de credite Intreprinderilor mici si mijlocii. Potrivit programului se pot acorda credite atat pe termen scurt cit si mediu ( pana la 3 ani ) cu o expunere maxima pe client de pana la 150,000 USD.

In paralel, Banca X va beneficia si de un pachet de cooperare tehnica care va include cursuri de pregatire pentru operatorii de credite ai Bancii, in vederea asimilarii metodelor moderne de analiza si evaluare a afacerilor intreprinderilor mici si mijlocii (I.M.M.), pe baza planurilor de afaceri. In acest scop, pentru o perioada de doi ani, la Banca X va functiona un Consultant de Credite angajat de B.E.R.D., impreuna cu care se vor elabora procedurile finale de creditare, se vor stabili sucursalele prin care se va derula, pentru inceput acest program, si conditiile de costuri pentru clienti.

Avand in vedere cele de mai sus, acest program a devenit operabil la sfarsitul

primului semestru al anului 2000.

Conditiile de acordare a acestor credite sunt urmatoarele:

Dobanda: procentul de dobanda va avea la baza EURLIBOR USD/6 luni + marja; in orice caz, intentia Bancii X este de a oferi credite la dobanzi avantajoase pentru clientii I.M.M., in functie de performanta financiara a acestora (intre 10 si 15 %)

Modalitatea de returnare a imprumuturilor: atat pentru creditele pe termen scurt cit si pentru cele pe termen mediu, se va prevedea un grafic de rambursare negociat cu clientul, conform planului de afaceri prezentat; Pentru creditele de investitii se poate beneficia si de o perioada de gratie la rambursarea ratelor de credit de pana la 6 luni; in orice caz, un grafic de rambursare lunar va fi preferabil pentru Banca.

Durata de asteptare: de la depunerea cererii pana la primirea raspunsului depinde esential de clientul in cauza. Daca clientul stie sa intocmeasca documentatia de credit corect si rapid, si, furnizeaza intr-un mod legat si credibil informatiile solicitate, intreg procesul nu dureaza mai mult de o saptamana.

Garantarea: cu planul de afaceri, pentru Banca X, de regula, nu este suficienta pentru obtinerea unui credit; decizia de a acorda sau nu, revine soliditatii afacerii prezentate si capacitatii estimate de rambursare a creditului; desigur, creditul, conform Legii bancare nr. 58/1998, trebuie sa fie garantat cu garantii acceptabile pentru Banca. Acestea pot fi ipoteci, gajuri, cesiuni de creante sau garantii personale.

Afacerile noi pot fi creditate din fonduri BERD. Conditia este ca acesti clienti sa aiba o contributie proprie la finantarea proiectului de minim 30%.

Un plan de afaceri creditabil, in principal, trebuie sa cuprinda produsele/serviciile firmei, o descriere a proiectului, cu costuri si surse de finantare, analiza ultimelor 2 bilanturi si a ultimei balante de verificare, analiza stocurilor, a clientilor si furnizorilor (prezenti si potentiali), analiza pietei produsului si a concurentei pe piata, descrierea capacitatii manageriale a celor care conduc afacerea si cash-flow-ul afacerii, din care sa rezulte capacitatea firmei de a face fata serviciului datoriei fata de banca, din excedentul incasarilor fata de plati

Banca X este un important actionar al unor firme si institutii care au ca activitate: tranzactii bursiere, asigurare, leasing, pregatire manageriala, cooperare economica, retea radio etc.

O descriere a principalelor etape legate de dezvoltarea bancii, evolutia principalilor indicatori economico-financiari ce parametrizeaza acest proces, precum si precizarea unor obiective strategice si tactice imediate sunt redate succint in materialul pe care il prezentam in continuarea acestui prim capitol.