Raiffeisen Bank - trecut ,prezent, viitor

RAIFFEISEN BANK

1. Raiffeisen Bank - trecut ,prezent, viitor

Raiffeisen in Romania

Raiffeisen Zentralbank Osterreich (RZB-Austria) a deschis in 1994 o reprezentanta in Romania si a devenit una dintre bancile straine de frunte, oferind o gama variata de servicii bancare. In iunie 1998 si-a inceput activitatea Raiffeisenbank (Romania), cea de-a noua banca a Raiffeisen Bank-Austria in Europa Centrala si de Est. In iulie 2001 Raiffeisen Bank-Austria si Fondul Romano-American de Investitii (FRAI) au preluat de la Autoritatea pentru Privatizare si Administrarea Participatiilor Statului (APAPS) peste 98,84% din actiunile celei de-a treia banci romanesti, Banca Agricola. Din acest pachet, Raiffeisen Bank-Austria detinea 93,36%. Valoarea totala a tranzactiei se ridica la 52 milioane USD, din care 37 milioane USD reprezinta investitii de capital iar 15 milioane USD pretul platit pentru achizitionarea actiunilor.

Pentru aceasta privatizare Raiffeisen a primit numeroase premii: Investitorul anului 2001 - acordat de cotidianul Nine O'clock; Partea leului - premiu acordat de cotidianul Ziarul Financiar precum si o nominalizare la premiul Oscar acordat de saptamanalul Capital. Adunarea Generala Extraordinara a Actionarilor din data de 18 mai 2002 a hotarat in unanimitate aprobarea fuziunii prin absorbtie a Raiffeisen - Banca Agricola S.A. si Raiffeisenbank (Romania) S.A., cele doua entitati bancare detinute de Raiffeisen Bank-Austria. Banca se numeste Raiffeisen Bank S.A. incepand cu 1 iulie 2002. Raiffeisen Bank-Austria detinea 94,14% din Raiffeisen Bank. Banca are aproximativ 3.500 angajati si o retea nationala de sucursale, agentii si reprezentante care ajunge la un numar de 210 de locatii.

In martie 2003 Raiffeisen Zentralbank Oesterreich (RZB-Austria) a preluat actiunile detinute de Fondul Romano-American de Investitii (FRAI) la Raiffeisen Bank, reprezentand 4,99% din capitalul bancii. Transferul a fost efectuat prin subsidiara Raiffeisen International Beteiligung AG (RIB), detinuta in totalitate de catre RZB, care este actionarul principal al retelei din Europa Centrala si de Est. RZB - prin RIB - detine acum 99,2% din actiunile Raiffeisen Bank, restul de 0,8% fiind detinute de cateva mii de alti mici actionari.

Emblema Raiffeisen: de la 'Caluti' la marca

Doi caluti incrucisati completeaza varful unui acoperis de casa, simbol al protectiei si al sigurantei. 'Calutii' se regasesc de sute de ani in traditia folclorului european si reprezinta un simbol al apararii impotriva pericolelor vietii. Simbolul calutilor incrucisati a devenit in timp cea mai cunoscuta si respectata marca din Austria .

Despre Grupul Bancar Raiffeisen

Friedrich Wilhelm Raiffeisen (1818-1888) care a fost primar al mai multor orase germane, a intemeiat in 1862, prima uniune de credit in Anhausen, Germania. In 1886, apare prima uniune bancara Raiffeisen in Mühldorf, Austria. Grupul Raiffeisen este cel mai mare grup bancar privat din Austria si are o structura pe trei nivele. Primul nivel cuprinde 680 de banci locale, care la randul lor au un total de 1.680 sucursale. Numarul total de unitati Raiffeisen ajunge astfel la 2.360. Toate aceste unitati ofera o gama vasta de servicii bancare. Cel de-al doilea nivel este format din bancile regionale - asa numitele Landesbank. Acestea opereaza in cele noua provincii ale Austriei, avand rolul unor case de compensare. Landesbanks se numara si printre actionarii principali ai Raiffeisen Zentralbank Österreich AG (RZB-Austria), detinand impreuna mai mult de 80% din capitalul social. Raiffeisen Bank-Austria care este actionarul principal al retelei de banci din Europa Centrala si de Est, constituie cel de-al treilea nivel si reprezinta institutia centrala a grupului bancar.

RZB-Austria - institutia centrala a grupului bancar

RZB-Austria a fost fondata in 1927 pentru a coordona activitatile si politicile financiare ale intregului grup bancar Raiffeisen si este responsabila cu tranzactiile si operatiunile efectuate in numele grupului la nivel national si international.

Serviciile bancare oferite sunt completate de cele financiare ca banca de investitii, serviciile de consultanta privind privatizarile, gestionari de proiecte in domeniul imobiliar, leasing, servicii comerciale. Operatiunile internationale ale Raiffeisen Bank-Austria se concentreaza in principal pe pietele in formare. Pozitia sa si legaturile traditionale cu Europa Centrala si de Est au ajutat Raiffeisen Bank-Austria sa stabileasca excelente relatii cu firmele, bancile si alte institutii din aceasta regiune. Odata cu procesul de liberalizare din Europa Centrala si de Est si tranzitia de la economia centralizata la economia de piata, Raiffeisen Bank -Austria si-a dezvoltat semnificativ activitatea internationala, reusind sa devina una dintre cele mai bune banci specializate in pietele in formare din aceasta regiune. Raiffeisen Bank-Austria opereaza in urmatoarele douasprezece tari din regiune: Ungaria din 1987; Slovacia din 1991; Polonia din 1991; Cehia din 1993; Bulgaria din 1994; Croatia din 1995; Rusia din 1997; Romania din 1998; Ucraina din 1998; Bosnia Hertegovina din 2000, Slovenia din 2001, Iugoslavia din 2001. Reteaua nu se opreste in Europa Centrala si de Est, ci include si Europa Occidentala si celelalte continente prin compania financiara din New York, sucursalele din Londra si Singapore, precum si prin birourile de reprezentanta din Paris, Bruxelles, Moscova, New York, Beijing, Hong Kong, Bombay si Ho Chi Minh.

2. Organizarea si functionarea Raiffeisen Bank Romania

2.1.Conturile curente si depozitele - principalele pasive bancare

Raiffeisen Bank va ofera o gama larga de depozite pentru mentinerea si fructificarea economiilor banesti. In functie de termenul dorit si facilitatile oferite de fiecare depozit puteti opta pentru unul sau mai multe din produsele bancii .

A .Conturi curente si depozite destinate persoanelor fizice

1.Contul EURO PLUS este un cont de depozit prin care va puteti valorifica economiile in noua moneda Euro. Ceea ce va va starni cu siguranta interesul este ca:

pentru acest produs puteti beneficia de una din cele mai avantajoase dobanzi de pe piata bancara, care se capitalizeaza la termen;

este un depozit la termen cu reinnoire automata pentru o luna sau pentru 3 luni;

are un prag de deschidere accesibil (500 EUR).

2.Contul BONUS este un depozit pe termen de o luna, cu reinnoire automata si plata lunara a dobanzii in contul curent sau cel de card .

Rata de dobanda este una din cele mai avantajoase de pe piata bancara, fiind cu atat mai mare cu cat sumele depuse sunt mai mari.

Pentru clientii care isi vor mentine sumele in cont, banca acorda un bonus de dobanda ce consta in suplimentarea cu doua procente a ratei dobanzii la fiecare trei luni.

3.Contul EVENIMENT este un instrument foarte simplu de a economisi bani in vederea unui eveniment a carui data ati stabilit-o deja. Puteti alege data scadenta in orice zi cuprinsa intre 91 si 365 de zile.

Dupa depunerea initiala puteti depune noi sume in cont, ori de cate ori doriti, cu pana la 30 de zile inainte de scadenta.

Dobanda se capitalizeaza lunar, inclusiv pentru noile depuneri astfel ca, nivelul real al dobanzii este mai mare decat dobanda nominala.

4.Depozite in lei si in valute Raiffeisen Bank va ofera o gama larga de depozite pentru mentinerea si fructificarea economiilor banesti.

• Depozite in lei, cu rata anuala fluctuanta de dobanda, reinnoire automata si plata lunara a dobanzii in contul curent, la termene de 1, 3, 6, 9 si 12 luni;
• Depozite in lei, cu rata anuala fixa sau fluctuanta de dobanda, reinnoire automata si capitalizarea dobanzii la scadenta, la termene de 1 si 3 luni;
• Depozite in valuta, cu rata anuala fixa de dobanda, scadenta unica si plata lunara a dobanzii in contul curent, la termene de 1, 3, 6, 9 si 12 luni;
• Depozite in valuta, cu rata anuala fixa de dobanda, reinnoire automata si capitalizarea dobanzii la scadenta, la termene de 1 si 3 luni.

Carnete de economii in lei, cu rata anuala fluctuanta de dobanda si plata lunara dobanzii la termene de 3, 6 si 12 luni.

6.Conturi curente in lei si valuta

Pentru pastrarea disponibilitatilor in lei sau valuta si efectuarea de plati sau incasari, Raiffeisen Bank va ofera posibilitatea deschiderii unui cont curent. Sumele depuse in contul curent sunt purtatoare de dobanda la vedere.

B .Conturi curente si depozite destinate Intrprinderilor Mici si Mijlocii au ca piata tinta intreprinderile mici si mijlocii (pana la 2.000.000 EUR cifra de afaceri anuala).

1.Cont EVENIMENT

Moneda : ROL

Utilizare :Pentru fructificarea fondurilor disponibile prin dobanda    bonificata.

Trasaturi specifice

Valoarea minima pentru realizarea depozitului este de 10.000.000;

Scadenta poate fi orice perioada cuprinsa intre 91 si 365 de zile;

Dobanda este capitalizata lunar in depozit ;

Depozitul este cu o singura scadenta , fara reinnoire ;

La scadenta , soldul depozitului ramane in acelas cont fara sa genereze dobanda ;

Avantaje (client)

Facilitatea de alegere a scadentei ;

Acceptarea depunerilor suplimentare;

Capitalizarea dobanzii;

Planificarea depozitelor in functie de utilizarea ulteriora a fondurilor .

Clauze si limitari

o       Daca se realizeaza trageri din depozite inainte de termen, banca nu mai bonifica dobanda mentionata. Nu se calculeaza nici o dobanda ;

o       Depuneri suplimentare sunt permise dar nu mai putin de 1.000.000 ROL.

2.Depozite la termen

Moneda : ROL,EUR,USD (alte valute acceptate de trezorerie).

Utilizare :Pentru fructificarea fondurilor disponibile prin dobanda bonificata.

Trasaturi specifice

Valorile minime pentru constituirea depozitului sunt : 10 000 000 ROL 5000 EUR , 5 000 USD ;

Perioadele de constituire a depozitelor : 1,3, 6, 9, sau 12 luni ;

Dobanda este fluctuanta si este stabilita de Comitetul de preturi ;

Dobanda este calculata lunar si este platita in contul curent ;

Depozitele in ROL vor fi reinnoite automat , daca nu vor fi lichidate ;

Extrasele de cont sunt emise la cerere ;

Verificarea soldului este posibila prin Smart Tel

La scadenta soldul depozitului poate fi transferat in contul curent sau depozitul poate fi reinnoit in functie de cererea clientului

Costuri Comision retragere numerar - 0.50% ad valorem , minim 50.000 ROL sau 3 USD sau echivalentul pentru FCY ;

Avantaje (client) - Fructificarea fondurilor disponibile

Clauze si limitari

o       Daca depozitul este lichidat partial sau integral inainte de scadenta, se percepe un comision de penalizare de 1% ad valorem;

o       Nu sunt permise depuneri suplimentare ;

o       Dobanda nu se capitalizeaza.

3.Cont curent

Moneda : ROL si toate valutele acceptate de catre Raiffeisen Bank;

Utilizare : Permite realizarea operatiunilor curente ale societatii .

Trasaturi specifice

Bonifica soldul creditor al contului cu dobanda la vedere (1% p.a. pentru ROL , 0.75% p.a. pentru USD);

Permite utilizarea facilitatii Overdraft (temporar sau standard);

Se emit extrase de cont la miscare sau la cerere ;

Dobanda se calculeaza si se bonifica lunar ;

Costuri (se actualizeaza prin deciziile Comitetului de preturi)

Deschidere cont curent

Comision lunar de intretinere cont curent - 1 USD sau echivalentul in lei ;

Depuneri numerar - maxim 0.10% pentru ROL

Retrageri numerar

0.50% , minim 50.000 pentru ROL;

0.50%, minim 3 pentru USD , EUR;

Plati interbancare :

Pana la 5 mil. ROL - 1000 ROL / operatiune;

5 mil. pana la 499 mil - ROL 30.000 ROL/operatiune

peste 500 mil. ROL - 50.000 ROL/operatiune;

orice suma FCY - 0.15% ,USD minim 20 - maxim 2.000;

Dobanda de overdraft neautorizat : 45% p.a. la ROL , 18% p.a. la FCY

Avantaje (client)

Suporta servicii de tip Direct Debit ;

Suporta servicii de tip SmartTel;

Suporta servicii de tip Multicash

2.2. Creditele acordate - principalele active bancare

A .Credite acordate persoanelor fizice

1.FLEXICREDIT - Creditul pentru nevoi personale nenominalizate

Segmentul de piata vizat : persoanele fizice cu veniturii medii si ridicate .

Suma minima : 400 EUR;

Suma maxima : 3 000 EUR;

Termenul minim : 6 luni ;

Termenul maxim : 36 luni ; termenul de rambursare va fi stabilit ca multiplu de 6

luni.

Scopul creditului : nevoi personale nenominalizate (nu sunt necesare facturi).

Depozitul clientului : Clientul va constitui un depozit de buna intelegere (good will) de minim 20% , banca urmand sa crediteze intreaga suma solicitata de client .

Conditii referitoare la client : cetatean roman; angajat de minim 6 luni vechime la locul de munca actual si 1 an vechime la locul de munca anterior; varsta cuprinsa intre 21-54 de ani .

Conditii de aprobare : Rata lunara sa nu depaseasca 40% din venitul net lunar si surplusul dedus din bugetul lunar si trebuie sa fie mai mare de 30% din venitul total(venitul total al solicitantului din care se scad cheltuielile totale) .

Plati anticipate : Nici una, cu exceptia celei de la achitarea integrala a creditului.

Asigurari: Asigurare de viata obligatorie.

2.Creditele de consum

Segmentul de piata vizat : persoanele fizice cu veniturii medii si ridicate .

Suma minima : 400 EUR (200 de EUR in cazul in care este deja client Raiffeisen Bank);

Suma maxima: 3 000 EUR (pentru creditele mai mari de 1500 EUR/echivalentul in ROL, este obligatorie existenta unui co-debitor daca solicitantul este casatorit);

Termenul minim : 6 luni ;

Termenul maxim : 24 luni ; termenul de rambursare va fi stabilit ca multiplu de 6

luni.

Scopul creditului : Achizionarea de bunuri de folosinta indelungata .

Avans/depozitul clientului : Clientul va avea trei optiuni :

0% avans, banca urmand sa crediteze pana la 100% din valoarea facturii proforma (se aplica o rata a dobazi mai mare);

achitarea unui avans de minim 20%, banca urmand sa rediteze pana la 80% din valoarea facturii proforma sau din pretul contractului de vanzare cumparare (in cazul achizitionarii de bunuri de la persoane fizice)

constituire unui depozit de o luna (depozit de buna intelegere) cu capitalizarea dobanzii (mentinut pe intrega perioada de creditare) de minim 20%, banca urmand sa crediteze intreaga valoare a facturii proforma sau a contractului de vanzare-cumparare (in cazul achizitionarii de bunuri de la persoane fizice)

Conditii referitoare la client: cetatean roman; angajat de minim 6 luni vechime la locul de munca actual si 1 an vechime la locul de munca anterior; varsta cuprinsa intre 21-54 de ani .

Conditii de aprobare : Rata lunara sa nu depaseasca 40% din venitul net lunar si surplusul dedus din bugetul lunar si trebuie sa fie mai mare de 30% din venitul total (venitul total al solicitantului din care se scad cheltuielile totale). In cazul in care clientul detine card de salarii Raiffeisen Bank si beneficiaza de facilitate de overdraft va trebui sa o diminueze la nivelul unui salariu, in cazul in care creditul este aprobat .

Plati anticipate : Nici una, cu exceptia celei de la achitarea integrala a creditului.

Asigurari : Asigurare de viata obligatorie .

Raiffeisen Bank poate negocia cu firmele mari conditiile creditelor de consum si poate acorda credite de consum speciale pentru aceste firme. In prezent prin Raiffeisen Bank se deruleaza doua tipuri de credite de acest fel : creditele Domo si creditele Flamingo.

3.Credite pentru cumpararea de locuinte si case de vacanta

Segmentul de piata vizat : persoanele fizice cu veniturii medii si ridicate .

Suma minima : 5 000 EUR (echivalent ROL/USD);

Suma maxima: 200 000 EUR (echivalent ROL/USD);

Termenul minim : 3 ani ;

Termenul maxim : 20 ani; indiferent de valoarea creditului, termenul de rambursare va fi stabilit ca multiplu de 6 luni.

Destinatia creditului : cumpararea de imobile cu destinatia de locuinte/case de vacanta (apartamente in blocuri de locuit, case, etc.) inclusiv terentul aferent imobilelor .

Avans

minim 15% din pretul de cumparare pentru creditele acordate in ROL;

minim 25% din pretul de cumparare pentru creditele acordate in EUR/USD;

Plati anticipate : Permisa , numai daca se achita din credit echivalentul a minimum 3 rate lunare egale ;

Asigurare

Asigurare de viata pentru solicitant, avand ca beneficiar banca. Partenerul de asigurari de viata al Raiffeisen Bank este AIG Life Romania .

Asigurare pentru imobil, cesionata in favoarea bancii. Polita de asigurare se incheie obligatoriu din ziua acordarii creditului pe toata durata de rambursare a acestuia. Partenerul de asigurari imobiliare al Raiffeisen Bank este UNITA S.A.

4.Credite pentru autoturisme

Raiffeisen Bank acorda doua tipuri de credite perntru autoturisme :

Credite pentru autoturisme - Standard

Credite pentru autoturisme de lux - V.I.P.

1.Credite pentru autoturisme- Standard

Segmentul de piata vizat: persoanele fizice cu veniturii medii si ridicate .

Suma minima : 2 000 USD;

Suma maxima : 20 000 USD;

Termenul minim : 6 luni;

Termenul maxim : 48 luni; termenul de rambursare va fi stabilit ca multiplu de 6 luni.

Scopul creditului : Achizitionarea de autourisme noi, straine sau romanesti, scutere din categoria celor care fac obiectul inmatricularii in circulatie la autortatile competente (cu pretul peste 3 000 EUR) .

Avans : Banca poate acorda un credit de pana la 85 % din valoarea facturii. Se impune achitarea de catre solicitant a unui avans de minim 15%.

Conditii referitoare la client : cetatean roman; angajat de minim 6 luni vechime la locul de munca actual si 1 an vechime la locul de munca anterior; varsta cuprinsa intre 21-54 de ani .

Conditii de aprobare : Rata lunara sa nu depaseasca 40% din venitul net lunar al familiei si surplusul dedus din bugetul lunar si trebuie sa fie mai mare de 30% din venitul total (venitul total al solicitantului din care se scad cheltuielile totale). In cazul in care clientul detine card de salarii Raiffeisen Bank si beneficiaza de facilitate de overdraft va trebui sa o diminueze la nivelul unui salariu, in cazul in care creditul este aprobat .

Plati anticipate : Nici una, cu exceptia celei de la achitarea integrala a creditului .

Asigurare : Asigurare Casco+Furt a autoturismului/scuterului cesionata in favoarea bancii. Aceasta polita se inregistreaza impreuna cu contractul de garantie imobiliara asupra autoturismului/scuterului achizitionat prin credit printr-un singur aviz la Arhiva Electronica a Garantiilor Reale Imobiliare.

2.Credite pentru autoturisme de lux - V.I.P.

Segmentul de piata vizat : persoanele fizice cu veniturii ridicate .

Suma minima : 20 000 USD;

Suma maxima: 75 000 USD;

Termenul minim : 6 luni;

Termenul maxim : 48 luni; termenul de rambursare va fi stabilit ca multiplu de 6 luni.

Scopul creditului : Achizitionarea de autoturisme straine noi .

Avans : Banca poate acorda un credit de pana la 85 % din valoarea facturii. Se impune achitarea de catre solicitant a umui avans de minim 15%.

Conditii referitoare la client : cetatean roman; angajat de minim 6 luni vechime la locul de munca actual si 1 an vechime la locul de munca anterior; varsta cuprinsa intre 21-54 de ani; Client V.I.P.

Conditii de aprobare : Rata lunara sa nu depaseasca 40% din venitul net lunar si surplusul dedus din bugetul lunar si trebuie sa fie mai mare de 30% din venitul total (venitul total al solicitantului din care se scad cheltuielile totale). In cazul in care clientul detine card de salarii Raiffeisen Bank si beneficiaza de facilitate de overdraft va trebui sa o diminueze la nivelul unui salariu, in cazul in care creditul este aprobat .

Plati anticipate : Nici una , cu exceptia celei de la achitarea integrala a creditului .

Asigurare : Asigurare Casco+Furt a autoturismului cesionata in favoarea bancii

B. Credite acordate Intreprinderilor Mici si Mijlocii

1.Credit CAPITAL

Piata tinta :Intreprinderile Mici si mijlocii cu cifra de afaceri pana la 2 000 000 EUR.

Moneda ROL, USD, EUR.

Utilizare : Finantarea nevoii de capital circulant.

Trasaturi specifice

Suma maxima nu va depasi 30% din ultima cifra de afaceri anuala raportata ;

Durata maxima este de 12 luni;

Rambursarea se face lunar in rate egale plus dobanda calculata la sold;

Nu se acorda perioada de gratie;

Facilitatea foloseste un cont de credit separat;

Tragerilie din crerdit se vor aproba in baza unei cereri a clientului ti a documentelor care certifica utilizarea fondurilor conform intelegerii contractuale

Garantiile trebui sa acopere cel putin 100% din valoarea expunerii (principal plus dobanda pe o luna). Garantiile pot fi de mai multe tipuri conform politicii de garantare si a metodei de evaluare in vigoare .

Costuri

Rata dobanzi este calculata ca suma intre Rata de Referinta si Marja. Dobanda se plateste lunar.

Comisionul de administrare - 1% ad valorem, aplicat la limita aprobata, incasat in momentul semnarii contractului de credit ;

Comision de modificare - 0.25% aplicat la expunerea existenta la momentul modificarii si incasat la semnarea actului aditional;

Pentru datoria acumulata si restanta dobanda penalizatoare aplicata este calculata la suma intre dobanda curenta si o marja suplimentara;

Penalizarea pentru plata in avans este de 0.5% - ad valorem aplicata expunerii;

Comision de administrare cont curent - 1USD sau echivalentul, care se plateste in ultima zi lucratoare a fiecarei luni .

Avantaje(client) - Finantarea proiectelor pe termen scurt .

Clauze si limitari

o       Debitorul (clientul) va derula prin Raiffeisen cel putin 50% din cifra de afaceri anulla

o       Asigurarea garantiilor sau/si a tertului garant si cesionarea politei in favoarea bancii este obligatorie .

o       Clientul va emite doua bilete la ordin pentru principal si dobanda , avalizate de catre proprieterii Imtreprinderilor Mici si Mijlocii si cu mentiunea "Fara protest''.

2.Credit BERD CAPITAL

Piata tinta:Intreprinderile Mici si mijlocii cu cifra de afaceri pana 2 000 000 EUR.

Moneda EUR.

Utilizare : Finantarea nevoii de capital circulant pentru scopuri productive    comerciale sau prestari servicii .

Trasaturi specifice

Suma maxima acordata este de 100 000 EUR (maxim 50 000 EUR pentru comert);

Durata de rambursare este de pana la 12 luni;

Rambursarea se face lunar in rate egale constituite din principal si dobanda (anuitate) sau din rate egale variabile constituite din principal plus dobanda calculata la sold, aferenta fiecarei luni;

Se acorda pana la 2 luni perioada de gratie;

Perioada de gratie este echivalenta cu perioada de tragere;

Facilitatea foloseste un cont de credit separat ;

Controlul tragerilor nu este necesar;

Garantiile trebuie sa acopere cel putin 100% din valoarea expunerii (principal plus dobanda pe o luna).

Costuri

Rata dobanzi este de 8% pe an, variabila, modificandu-se in functie de deciziile Comitetului de Preturi. Dobanda se plateste lunar .

Comisionul de administrare - 1% ad valorem, aplicat initial la limita aprobata incasat la momentul primei trageri si apoi la fiecare aniversare anuala aplicat la valoarea expunerii;

Pentru datoria acumulata si exigibila dobanda penalizatoare aplicata este calculata ca suma intre dobanda curenta si o marja suplimentara ;

Penalizarea pentru plata in avans este de 1% ad valorem aplicata soldului debitor (expunerii);

Comision de administrare cont curent 1 USD sau echivalent care se plateste in ultima zi lucratoare a fiecarei luni;

Avantaje(client)

Flexibilitatea in utilizare ;

Costuri financiare mici.

Clauze si limitari

o       Creditele pentru scopuri comerciale nu vor depasi 50 000 EUR;

o       Debitorul (clientul) va derula prin Raiffeisen cel putin 20% din cifra de afaceri anuala;

o       Asigurarea garantiilor sau a tertului garantat si cesionarea politei in favoarea bancii este obligatorie ;

o       Clientul va emite doua bilete la ordin pentru principal si dobanda, avalizate de catre proprietarii Intreprinderilor Mici si Mijlocii si cu mentiunea "Fara protest";

o       Fiecare imprumut trebuie sa fie in concordanta cu cu restrictiile de mediu pentru imprumuturi micro si mici ale BERD;

o       Fiecare contract de imprumut va trebui sa includa clauze referitoare la: recunoasterea de FINANTARE BERD, accesul reprezentantior BERD/UE la contabilizarea fiecarui imprumut local si contributia financiara a UE la facilitate.

3. Credit INVEST

Piata tinta : Intreprinderile Mici si mijlocii cu cifra de afaceri pana la 2 000 000 EUR.

Moneda ROL, USD, EUR.

Utilizare : Finantarea proiectelor de investitii.

Trasaturi specifice

Durata maxima de acordare a acestui credit este de 24 de luni (poate fi extinsa pana la 36 de luni in cazuri exceptionale)

Rambursarea se face lunar in rate egale plus dobanda calculata la sold;

Se poate acorda o perioada de gratie de maxim 3 luni ;

Tragerile din credit se vor aproba in baza unei cereri a clientului si a documentelor care certifica utilizarea fondurilor conform intelegerii contractuale (trageri contractuale)

Garantiile trebuie sa acopere cel putin 100% din valoarea expunerii (principal plus dobanda pe o luna). Garantiile pot fi de mai multe tipuri conform politicii de garantare si a metodei de evaluare in vigoare .

Costuri :

Rata dobanzi este calculata ca suma intre Rata de Referinta si Marja. Dobanda se plateste lunar.

Comisionul de administratie 1% - ad valorem, aplicat initial la limita aprobata, incasat la momentul tragerii si apoi la fiecare aniversare anuala, aplicat la valoarea expunerii

Comision de modificare - 0.25% aplicat la expunerea existenta la momentul modificarii si incasat la semnarea actului aditional

Pentru datoria acumulata si restanta dobanda penalizatoare aplicata este calculata la suma intre dobanda curenta si o marja suplimentara

Penalizarea pentru plata in avans este de 0.5% - ad valorem aplicata expunerii

Comision de administrare cont curent - 1USD sau echivalentul, care se plateste in ultima zi lucratoare a fiecarei luni .

Avantaje client - asigura finantarea proiectelor pe termen lung .

Clauze si limitari:

o       Debitorul (clientul) va derula prin Raiffeisen cel putin 50% din cifra de afaceri anulala

o       Clientul are obligatia sa acopere cel putin 20% din valoarea totala a investitiei din fonduri proprii (numerar sau alta forma)

o       Asigurarea garantiilor sau/si a tertului garant si cesionarea politei in favoarea bancii este obligatorie .

o       Clientul va emite doua bilete la ordin pentru principal si dobanda , avalizate de catre proprieterii Imtreprinderilor Mici si Mijlocii si cu mentiunea "Fara protest''.

4.Credit BERD INVEST

Piata tinta:Intreprinderile Mici si mijlocii cu cifra de afaceri pana la

2 000 000 EUR .

Moneda EUR.

Utilizare : Finantarea proiectelor de investitii.

Trasaturi specifice:

Suma maxima acordata este de 100 000 EUR;

Nu se acorda mai mult de doua astfel de facilitati pe client, care sa nu depaseasca in total 200 000 EUR ;

Durata minima este de 12 luni, iar durata maxima de 36 luni (poate fi extinsa pana la maxim 48 de luni in cazuri exceptionale);

Rambursarea se face lunar in rate egale constituite din principal si dobanda (anuitate) sau din rate egale variabile constituite din principal plus dobanda calculata la sold, aferenta fiecarei luni. Rambursarea se poate realiza si trimestrial, dobanda ramanand a fi platita lunar;

Se poate acorda o perioada de gratie de maxim 3 luni in cazul in care facilitatea se poate acorda pentru o 24 de luni inclusiv. Pentru perioada de la 25 de luni pana la 48 de luni se poate acorda o perioada de gratie de maxim 6 luni ;

Perioada de gratie este echivalenta cu perioada de tragere ;

Facilitatea foloseste un cont de credit separat ;

Tragerile din credit se vor aproba in baza unei cereri a clientului si a documentelor care certifica utilizarea fondurilor conform intelegerii contractuale (trageri controlate);

Garantiile trebuie sa acopere cel putin 100% din valoarea expunerii (principal plus dobanda pe o luna).

Costuri

Rata dobanzi este de 8% pe an, variabila, modificandu-se in functie de deciziile Comitetului de Preturi. Dobanda se plateste lunar .

Comisionul de administrare - 1% ad valorem, aplicat initial la limita aprobata incasat la momentul primei trageri si apoi la fiecare aniversare anuala aplicat la valoarea expunerii;

Pentru datoria acumulata si exigibila dobanda penalizatoare aplicata este calculata ca suma intre dobanda curenta si o marja suplimentara de 3.5% pe an;

Penalizarea pentru plata in avans este de 1% ad valorem aplicata soldului debitor (expunerii);

Comision de administrare cont curent 1 USD sau echivalent ;

Avantaje (client)

Finantarea proiectelor pe termen lung ;

Costuri financiare minime .

Clauze si limitari

o       Debitorul (clientul) va derula prin Raiffeisen cel putin 20% din cifra de afaceri anuala ;

o       Clientul are obligatia sa acopere cel putin 30% din valoarea totala a investitiei din fonduri proprii (numerar sau alta forma)

o       Asigurarea garantiilor sau a tertului garantat si cesionarea politei in favoarea bancii este obligatorie ;

o       Clientul va emite doua bilete la ordin pentru principal si dobanda , avalizate de catre proprietarii Intreprinderilor Mici si Mijlocii si cu mentiunea " Fara protest ";

o       Fiecare imprumut trebuie sa fie in concordanta cu cu restrictiile de mediu pentru imprumuturi micro si mici ale BERD ;

o       Fiecare contract de imprumut va trebui sa includa clauze referitoare la : recunoasterea de FINANTARE BERD, accesul reprezentantior BERD/UE la contabilizarea fiecarui imprumut local si contributia financiara a UE la facilitate .

Credit STANDARD OVERDRAFT

Piata tinta:Intreprinderile Mici si mijlocii cu cifra de afaceri pana la

2 000 000 EUR .

Moneda ROL, USD, EUR.

Utilizare : Finantarea necesarului de capital circulant .

Trasaturi specifice

Perioada maxima de acordare este de 6 maxim 12 luni cu posibilitatea de reinnoire ;

Dobanda se plateste in ultima zi lucratoare a fiecarei luni sau se capitalizeaza ;

Dobanda se calculeaza prin acumulare zilnica ;

Realizeaza compensarea permanenta intre incasari si soldul debitor;

Monitorizare lunara si analiza trimestriala (in special tragerile si incasarile in cont curent care afecteaza creditul rulajul soldului debitor)

Dobanda se calculeaza ca suma dintre Rata de baza plus Marja stabilita de Comitetul de Preturi si este stabilita la nivelul produsului si poate fi modificata la nivelul contului;

Costuri :

Comision de administrare - 1% ad valorem, aplicat la valoarea limitei de rambursare si ulterior la fiecare modificare sau reinnoire;

Comision de de diminuare a limitei - 0.25% ad valorem aplicat la valoarea noii limite si platit la momentul aprobarii modificarii ;

Dobanda penalizatoare este dobamda de overdraft neautorizat(ROL-45%, FCY - 18%) i se calculeaza prin acumularea zilnica ;

Speze administrare cont curent 1 USD pe luna ;

Avantaje (client) - Utilizeaza un singur cont si usureaza administrarea

facilitatii.

Clauze si limitari :

o       Libertatea de utilizare a fondurilor;

o       Garantia trebuie sa acopere cel putin 100% din valoarea limitei aprobate plus dobanda prelucrata pe toata perioada ;

o       Plafonul minim 2000 EUR - pana la 30% din cifra de afaceri anuala;

o       Clientul trebuie sa aiba cifra de afaceri realizata cel putin 100 000 EUR sau echivalentul ;

o       Volumul rambursarilor trebue sa se incadreze in cotele prevazute in norma specifica;

o       Pentru a beneficia de prelungirea facilitatii clientul trebuie sa prezinte bancii o cerere in 30 de zile inainte de scadenta si la scadenta facilitatea sa fie rambursata in totalitate ;

o       Pentru sumele datorate, peste nivelul limitei disponibile se percepe o dobanda penalizatoare .

6.Credit OVERDRAFT TEMPORAR

Piata tinta : Intreprinderile mici si mijlocii (pana la 2.000.000EUR cifra de afaceri anuala ) cu un bun renume si in care banca poate avea incredere, care totodata prezinta o nevoie momentana /accidentala de fonduri .

Moneda : ROL si toate FCY

Utilizare:

• Acopera nevoia pe termen scurt, temporara si accidentala de capital circulant;
• Urmatoarele cazuri sunt acceptate :

Clientul a ordonat vanzarea FCY prin trezoreria bancii si are nevoie de fonduri pana la concretizarea schimbului - durata maxima este de 4 zile ;

Clientul prezinta la banca un ordin de plata acceptat de catre Trezoreria statului sau de catre alte banci acceptate de catre banca - durata maxima este de 4 zile ;

Clientul sau o terta persoana (garantor) gajeaza in favoarea bancii cu 100% numerar - durata maxima de 15 zile ;

Depasirea limitei aprobate cu 10% (indiferent de tipul produsului), dar nu mai mult decat competenta locala - durata maxima de 15 zile ;

Trasaturi specifice

Nu necesita contract de credit. Simpla prezentare de catre client a unui ordin de plata care depaseste soldul disponibil al contului are valoarea legala a unei acceptari a conditiilor de acordare a produsului de Overdraft Temporar, daca Banca va decide astfel. Conditiile Generale sunt cele care guverneaza aceasta relatie ;

Se aproba in regim selectiv ;

Toate platile se efectueaza din contul curent al clientului ;

Nu necesita definirea limitei in ICBS ;

Costuri

Se aplica dobinda conform deciziei Comitetului de Preturi(i.e .45% ROL; 18%FCY)

Avantaje (client):

Solutie rapida pentru acoperirea lipsei accidentale de fonduri;

Nu sint necesare documente suplimentare.

Clauze si limitari

o       In cazul gajului pe numerar, contractul va trebui inregistrat la arhiva electronica;

o       Clientul trebuie sa prezinte bancii documentele care stau la baza rambursarii (specificate in cazurile acceptate);

o       Formularul specific trebuie completat si prezentat catre aprobare impreuna cu documentele specificate ;

o       Toate sumele datorate care au depasit scadenta aprobata cu doua zile, trebuie raportate Administratiei Centrale .

7.LINIE DE CREDIT

Piata tinta : Intreprinderile mici si mijlocii (pana la 2.000.000 EUR cifra de afaceri anuala ) care prezinta incasari si plati cu frecventa mare .

Moneda : ROL

Utilizare : Pentru a acoperi nevoia curenta de capital circulant .

Trasaturi carasteristice

Perioada de acordare este de 6 luni cu posibilitarea de a fi extinsa la inca 6 luni daca serviciul datoriei si situatia financira o permit ;

Se aplica o serie de pre-conditii de eligibilitate ;

Facilitatea utilizeaza un cont de credit special;

Tragerile se monitorizeaza si trebuie aprobate individual in baza declaratiei de utilizare aprobata ;

Realizeaza compensarea intre incasari si soldul creditului la sfarsitul fiecarei zile ;

Poate sustine si facilitati documentare (i.e. L/C, L/G)

Costuri :

Dobanda este aplicata soldului contului de credit

Dobanda este constituita din Rata de Baza si o marja stabilita de catre Comitetul de Preturi;

Se aplica dobanda penalizatoare (dobanda de overdraft neautorizat) pentru principalul si dobanzi restante;

Comisionul de administrare platibil la momentul aprobarii si se calculeaza la valoarea limitei aprobate - 1% flat .

Avantaje (client)

• Posibilitatea de a acoperi nevoile curente de capital circulant .

Clauze si limitari

• Garantia trebuie sa acopere cel putin 100% din vloarea linitei aprobate plus dobanda precalculata pe toata perioada ;
• Conditiile de utilizare a facilitatii procentual in timp concordanta cu limita aprobata.

8.FACTORING INTERN

Piata tinta: Furnizori ai intreprinderilor mici si mijlocii (cifra de afaceri anuala pana la 2.000.000 EUR), cu reputatie buna

Moneda: ROL.

Utilizare: Acoperirea nevoii de capital circulant (termen scurt), avand la baza cesiunea de creante, dovedite contractual si prin facturi.

Caracteristici: Facilitatea poate fi acordata cu sau fara recurs
Se finanteaza maximum 80% din valoarea facturii

Avantaje: Refinantarea creditului comercial;
Gestiunea mai buna a fondurilor;
Imbunatatirea imaginii bilantului .

2.3. Bilantul Raiffeisen- Banca Agricola

Data : 31.12.2001

mii lei PASIV Cod pozitie EXERCITIUL N EXERCITIUL N-1 BANCI CENTRALE DATORII PRIVIND BANCILE - la vedere - la termen DATORII PRIVIND CLIENTELA Conturi curente creditoare Conturi de depozite - la vedere - la termen Carnete si librete de economii - la vedere - la termen Alte datorii privind clientela - la vedere - la termen DATORII CONSTITUITE PRIN TITLURI Certificate de depozit Titluri de piata interbancara si titluri de creante negociabile Imprumuturi obligatare Alte datorii constituite prin titluri ALTE PASIVE CONTURI DE REGULARIZARE CAPITALURI PROPRII, ASIMILATE SI PROVIZIOANE L01 Capital subscris Prime legate de capital Rezerve legale Rezerve statutare Rezerva generala pentru riscul de credit Diferente din reevaluare Alte rezerve Fonduri Datorii subordonate Subventii si fonduri publice alocate Provizioane pentru riscuri si cheltuieli Provizioane reglementate Rezultatul reportat (+/-) Profit sau pierdere (+/-) Repartizarea profitului (-) TOTAL PASIV L99

Conturi in afara bilantului

2.4. Serviciul Smart Tel

Avand un cont curent, de depozit, de credit sau de card deschis la Raiffeisen Bank, si detinand un telefon mobil abonat la oricare din operatorii GSM/CDMA - Orange, Connex, Cosmorom sau ZAPP, puteti activa serviciul SmartTel SMS care va ofera posibilitatea obtinerii informatiilor bancare prin intermediul telefonului mobil.

Acest serviciu permite clientilor bancii, prin intermediul telefonului mobil :

sa acceseze informatii financiar bancare private: informatii referitoare la soldul contului, rulajul creditor al contului, dobanzile incasate sau de incasat, data scadentei (in cazul conturilor de depozit) ratele ce urmeaza a fi platite pentru credite, termenele de plata precum si lista ultimelor 5 tranzactii efectuate in cont (toate tranzactiile, numai tranzactiile debitoare sau numai tranzactiile de creditare).

Sa acceseze informatii financiar-bancare publice: cursurile de schimb valutar practicate de banca la casa de schimb valutar pentru USD, EUR, CHF, GBP si HUF si cursurile BNR din data curenta sau o data anterioara, precum si nivelul dobanzii practicate de banca la conturile de depozit si de credit;

Sa fie notificati privind actualizarea diverselor atribute ale contului curent (curent de depozit sau de credit);

Sa fie notificati cu o zi inainte de scadenta ratelor aferente creditului.

In cadrul acestui serviciu un client poate incheia un singur contract Smart Tel iar la fiecare contract pot fi incluse maxim 10 conturi (curent de depozit sau de credit ) deschise pe numele titularului la orice unitate a bancii .

Extinderea acestui serviciu consta in obtinerea de informatii prin doua canale de accesare impartite in continuare pe sectiuni .

Sectiunea 1 : Smart Tel SMS PLUS

Pentru obtinerea de informatii prin Smart Tel SMS PLUS , clientul apeleaza numarul scurt 681 (pentru Connex , Orange , sau Zapp) sau 1681 (pentru Cosmorom) iar informatia ii este transmisa sub forma unor mesaje scurte prin Sistemul de Mesaje Scrise (SMS). Clientul primeste informatia solicitata tot printr-un mesaj SMS . Mesajele SMS generate de client trebuie sa fie scrise intr-un format predefinit a mesajelor precum si instructiunile ce pot fi transmise bancii.

Sectiunea 2 : Smart Tel 3G sau WAP

Smart Tel 3G - se adreseaza clientilor bancii care au telefoane mobile in reteaua Zapp, obtinerea de informatii efectuandu-se prin acces direct de pe telefonul mobil la pagina de web: smarttel.zappmobile.ro . Totodata este simplificata si modalitatea prin care clientul solicita informatia dorita , aceasta realizandu-se prin selectarea informatiilor direct din meniul telefonului mobil .

Smart Tel WAP - se adreseaza clientilor bancii care au telefoane mobile in reteaua Connex si care sunt posesori ai unor terminale telefonice avansate ce permit realizarea de browsing. Accesarea informatiilor se face prin selectarea paginii Smart Tel Wap din meniul Afaceri direct de pe telefonul mobil.

3. Valori care fundamenteaza activitatea in cadrul Raiffeisen Bank

Activitatea la Raiffeisen Bank este fundamentata de urmatoarele valori : respectul fata de clienti , consolidarea investitiei actionarilor , principii solide de etica , motivare delegare de competenta si aasumare de responsabilitate :

1. Respectul fata de clienti

Prima dintre valorile care fundamenteaza activitatea Raiffeisen Bank este respectul fata de clienti. Banca isi demonstreaza angajamentul fata de acest principiu prin calitatea produselor si serviciilor, pe de-o parte, si prin modul profesionist de abordare a relatiei cu clientii, pe de alta parte.

Produsele si seviciile Raiffeisen Bank se caracterizeaza prin diversitate, inovatie, flexibilitate, modernitate, raspuns prompt la miscarile pietei si, in consecinta la asteptarile clientilor bancii. Ceea ce reprezinta o inalta forma de respect si o prima modalitate de onorare a angajamentului fata de clienti.

Imbunatatirea ofertei si extinderea gamei de servicii are sens si succes insa numai in acord cu un compotament profesionist care sa includa intampinarea solicitarilor, intelegerea domeniului de activitate al clientilor, analiza, consilierea si oferirea de solutii adecvate. Implica, de asemenea transparenta inseamna confidentialitate si promptitudine. Respectul fata de client include si imbunatatirea permaneneta a competentelor profesionale si cunoasterea si implementarea reguluilor si procedurilor. Nu este suficient sa scrii cu litere de-o schioapa "Clientul nostru stapanul nostru". Trebuie pretuit acest principiu ca pe o valoare si transformat in atitudine, la fiecare contract cu clientii .

Respectul fata de clienti, valoare care exista la Raiffeisen Bank de 130 de ani, se regaseste in cele mai mici detalii, de la modul in care este amenajat spatiul de intampinare a clientilor la preocuparea de a fluidiza si eficientiza operatiunile, de la salutul amabil de la intrare si pana la structura tehnica a serviciilor si solutiilor financiare. Clientii Raiffeisen Bank trebuie sa regaseasca acest stil aici sau oriunde in lume .

2.Consolidarea investitiei actionarilor

Valorile descrse mai sus sunt valabile si pentru actionari. Un actionar mentinut este garantia unei investitii continue in dezvoltarea organizatiei .

Grupul Raiffeisen Bank a facut un angajament important o data cu decizia de a prelua Banca Agricola. Este vorba nu numai despre un considerabil efort financiar, dar si de asemenea de riscul de tara , de performanta si de reputatie .

Investitiile masive de anul trecut continua si anul acesta. Este nu numai o investitie in termeni financiari, ci si una de incredere .

3.Principii solide de etica

Nici o companie nu poate sa se dezvolte fara a castiga increderea mediului in care opereaza : clienti, parteneri, actionari cu atat mai putin, o institutie financira, o banca. Increderea este pilonul principal intr-o banca .

In Romania o piata unde in ultimii 12 ani au avut loc falimente spectaculoase in lumea financiar-bancara increderea este si mai mult o tema foarte importanta . De aceea soliditatea Raiffeisen trebuie sa fie sustinuta de o etica profesionala fara umbra de indoiala . Moralitatea, integritatea onestiatea, corectitudinea si competenta loiala sunt definitorii pentru comportamentul fiecarui membru al echipei Raiffeisen, pentru comportamentul Raiffeisen ca organizatie, pe piata .

4.Motivare, delegare de competente si asumarea de responsabilitate

"Gaseste-ti o slujba care iti place si atunci nu vei avea de muncit nici o secunda din viata ta" spune un vechi proverb perfect valabil si astazi pentru fiecare dintre noi si pentru fiecare organizatie . Organizatia Raiffeisen Bank s-a dezvoltat pe aceste idei .

Din punct de vedere managerial acestea se traduc prin claritate si eficienta in definirea obiectivelor strategice si operationale. Conducerea prin obiective este instrumentul prin care competentele sunt delegate catre fiecare membru al echipei, in funtie de valoarea individuala si de interesele generale.ale bancii.

Managerii Raiffesen Bank incurajeaza spiritul antreprenorial, initiativa, pentru ca fiecare membru al echipei poate imbunatatii performanta bancii. Asumarea responsabilitatilor este o consecinta de profesionalism. Este sprijinita dezvoltarea profesionala a membrilor echipei Raiffeisen prin oferirea de oportunutati de instruire, prin recunoasterea si recompensarea meritelor .

In ansamblu, echipa Raiffeisen Bank este astazi bine structurata, iar evaluarea obiectiva a performantelor individuale este unicul criteriu de diferentiere intre membrii echipei .

Asumarea de responsabilitate este individuala si colectiva, dar succesul nu poate fi decat al bancii.