Reglementarea activitatii de creditare

Reglementarea activitatii de creditare

In activitatea de creditare din tara noastra, este de remarcat o tendinta de crestere a prudentialitatii in ceea ce priveste clasificarea creditelor si constituirea provizioanelor specifice de risc. Regulamentul nr. 5/2002 al BNR privind clasificarea creditelor si plasamentelor, precum si constituirea, regularizarea si utilizarea provizioanelor specifice de risc de credit, modificat si completat prin Regulamentul nr. 7/2002, prevede obligativitatea clasificarii creditelor si plasamentelor prin aplicarea simultana a 3 criterii:

serviciul datoriei;

performanta financiara;

3. initierea de proceduri judiciare[1].

Bancile comerciale sunt astfel suplimentar cointeresate in asigurarea unei selectii mai riguroase a clientilor eligibili pentru creditare, performanta financiara a acestora fiind unul din factorii care determina categoria de clasificare a creditului respectiv (standard, in observatie, substandard, indoielnic, pierdere), si implicit volumul provizioanelor constituite.

Desi aparent restrictiva, aceasta prevedere are rolul de a contribui la insanatosirea portofoliului de credite al bancilor, conditie esentiala a performantei sectorului bancar in perspectiva integrarii europene.

In ceea ce priveste evaluarea performantei financiare a entitatilor economice non-bancare, aceasta se realizeaza - potrivit Regulamentului nr. 7/2002 - in conformitate cu normele interne ale bancilor, pe baza de punctaj atribuit unor factori cantitativi (lichiditate, solvabilitate, risc si profitabilitate) si calitativi (management, actionariat, garantii, conditii de piata)[2].

De o importanta deosebita pentru calitatea activitatii de creditare si monitorizarea debitorilor rau-platnici este Centrala Riscurilor Bancare. Centrala Riscurilor Bancare (CRB) reprezinta o structura specializata in colectarea, stocarea si centralizarea informatiilor privind expunerea fiecarei institutii de credit din sistemul bancar romanesc fata de acei debitori care au beneficiat de credite si/sau angajamente al caror nivel cumulat depaseste suma limita de raportare, sau restantele mai mari de 30 zile, indiferent de suma, inregistrate in restituirea creditelor de catre persoanele fizice fata de care institutiile de credit inregistreaza o expunere mai mica de 200 milioane lei, precum si a informatiilor referitoare la fraudele cu carduri produse de catre posesori.

Baza de date a Centralei Riscurilor Bancare este organizata in patru registre:

Registrul central al creditelor (RCC), continand informatii de risc bancar raportate de institutiile de credit; este actualizat lunar;

Registrul creditelor restante (RCR) contine informatii de risc bancar referitoare la abaterile de la graficele de rambursare din cel mult ultimii sapte ani si este alimentat lunar de Registrul central al creditelor;

Registrul grupurilor de debitori (RGD) contine informatii despre grupurile de persoane fizice si/sau juridice care reprezinta un singur debitor si este alimentat lunar de Registrul central al creditelor;

Registrul fraudelor cu carduri (RFC) contine informatii despre fraudele cu carduri produse de catre posesori raportate de institutiile de credit si este actualizat on-line

Un rol similar CRB il are Biroul Unic de Credite pentru Populatie, care monitorizeaza creditele restante ale persoanelor fizice, permitand bancilor sa se protejeze fata de debitorii rau-platnici. O asemenea evidenta centralizata la nivel national era necesara in conditiile in care creditele populatiei la banci au crescut exponential, intr-un timp relativ scurt.