 |
|
 |  |
|
|
| |
 | Afaceri | Agricultura | Economie | Management | Marketing | Protectia muncii |
| Transporturi |
SISTEME MONDIALE MAJORE CARE ASIGURA PROMOVAREA SI GLOBALIZAREA OPERATIUNILOR PRIN CARDURI
1. PREZENTAREA GENERALA A CARDURILOR
Cardurile apar sub forma unor solduri monetare imprimate pe benzi magnetice incorporate in pachete confectionate din material plastic sau pe microprocesoare care poarta denumirea de carduri.
"A folosi in lumea de astazi monede pentru a plati o marfa sau un serviciu este ceva aproape medieval, viata in lumea virtuala tinde sa devina mai importanta decat cea reala, iar cardurile reprezinta mai mult decat un mijloc de plata, un mod de validare a identitatii cetateanului de la inceputul mileniului in curs" - afirma Javier Perez, director Europay, cea mai mare companie europeana din domeniul platilor electronice.
Ideea care a stat la baza sistemului de plati prin intermediul cardurilor apartine unui specialist in domeniul creditelor de consum de la Flatbush National Bank din Brooklyn, New York care, in anul 1946, lanseaza pe piata un sistem de creditare ce presupunea utilizarea de bonuri valorice pentru achizitionarea de diverse marfuri. Aceste bonuri erau preluate de catre comercianti de la cumparatori, iar apoi erau depuse la banca spre decontare. Efectiv, prima carte de plata apare numai dupa 5 ani (emitentul acesteia fiind National Bank din New York), concomitent cu lansarea de catre "Dinners Club" a cardului pentru calatorii si consum. Treptat ideea incepe sa fie agreata de tot mai multe institutii bancare, comercianti si cumparatori, astfel ca in 1960 Bank of America lanseaza BankAmericard (in momentul de fata VISA International), iar in 1966 un grup format din 17 banci creeaza o retea proprie prin care isi acceptau reciproc la plata cartile de plata emise (Asociatia Interbancara de Carduri, devenita, mai tarziu, Mastercard). In ceea ce priveste statisticile in domeniu, acestea indica o adevarata explozie a pietei de carduri: VISA Int. aproximativ 60% - mai mult de 1 miliard de carduri; Europay/MasterCard Int. aproximativ 25%, American Express aproximativ 10%, Dinners Club, JCB etc 5%.
Cardul este un instrument de plata modern, sigur si rapid care elimina utillizarea numerarului si a inconvenientelor legate de manipularea acestuia, permitand posesorului efectuarea de retrageri de numerar de la automatele bancare si efectuarea de plati fara numerar pentru achitarea bunurilor/serviciilor la comercianti.
In conditiile trecerii la economia de piata in tarile din centrul si estul Europei si in domeniul bancar, ca un pivot al restructurarii economiei si al inceperii reformelor structurale, au fost declansate noi politici si strategii bancare privind promovarea de noi produse si servicii bancare, in conditiile intensificarii concurentei si a luptei tot mai accentuate pentru pastrarea sau largirea segmentului de piata. In cadrul strategiei bancare, preocuparile pentru introducerea de noi produse sau servicii bancare urmaresc:
satisfacerea cerintelor clientilor, in conditii de operativitate, cost si calitate superioare fata de cele ale concurentei;
asigurarea unei game de produse si servicii comparabile cu cele prestate de unitati bancare din strainate;
promovarea de catre banca a unor solutii, in vederea oferirii unor produse si servicii specializate, demne de incredere in emblema bancii si care se adreseaza unor anumite categorii de clienti;
combinarea, completarea sau adaptarea unor elemente ale produselor sau serviciilor de baza (standard).
Rolul bancilor este de a vinde carduri si de a crea servicii conexe acestora.
Dezvoltarea pietei de retail banking a facut ca tot mai multe banci sa ia in considerare decizia de a demara activitatea de carduri. Dezvoltarea pietei cardurilor are loc atat cantitativ, cat si calitativ. In directie cantitativa, permanent se mareste numarul detinatorilor de carduri, ATM-uri si al punctelor comerciale care accepta la plata carduri. In plan calitativ, apar carduri noi, se modifica tehnologiile de pastrare a datelor cardului (desi o mare parte a pietei o ocupa cardurile cu banda magnetica, smart cardurile "vin" puternic din urma).
In ceea ce-l priveste pe detinatorul cardului avantajele se refera la: usurinta in utilizare (fiind inlaturate dezavantajele generate de efectuarea de plati in numerar), renuntarea la purtarea numerarului, renuntarea la inconvenientele folosirii cecurilor, obtinerea de credite instantanee (in cazul cardurilor de credit), amanarea platilor cu circa o luna, urmarirea cu usurinta la sfarsit de luna a sumelor cheltuite (pe baza extrasului de cont) etc.
Cardul ofera urmatoarele facilitati detinatorului acestuia:
pe de o parte, posesorul unui card poate retrage numerar din contul sau (pentru aceasta el utilizeaza aparate speciale precum distribuitoarele automate de numerar si ATM-urile);
pe de alta parte, cu ajutorul unui card se poate achita contravaloarea unui bun sau serviciu, acest lucru avand la baza un contract incheiat intre posesorul cartii de plata, emitentul acesteia si comerciantul de bunuri sau prestatorul de servicii.
Referitor la avantajele oferite comerciantilor de catre sistemul de plati prin intermediul cardurilor, acestea nu sunt mai putin numeroase ori importante decat cele ale posesorilor de carduri:
fluidizarea tranzactiilor efectuate prin eliminarea numerarului din circuit, precum si
gradul sporit de securitate al acestora,dar mai ales
sporirea volumului de vanzari, acordarea de vanzari pe credit la scara foarte mare.
In ceea ce priveste avantajele ce revin bancilor: cardul reprezinta o modalitate simpla de a acorda credite si a incuraja clientii sa se imprumute, veniturile bancilor sporesc prin dobanzile incasate si prin comisioanele percepute comerciantilor pentru serviciile de prelucrare si decontare a tranzactiilor cu carduri etc.
Alaturi de aceste avantaje oferite de sistemul de plati prin carduri, principalul dezavantaj il constituie obligatia detinatorilor si a comerciantilor de a plati diverse comisioane bancii emitente.
Dezvoltarea spectaculoasa a pietei cardurilor a dovedit, insa, ca acest neajuns nu a avut puterea de a-i descuraja nici pe titularii de carduri si nici pe comercianti, acestia considerand acest neajuns ca fiind un pret acceptabil pentru avantajele oferite de sistemul de plati prin intermediul cardurilor.
2. TIPOLOGIA CARDURILOR[1]
Cardurile reprezinta instrumente de decontare care asigura posesorului achizitionarea de bunuri si servicii, fara prezenta efectiva a numerarului. Indiferent de tip si functii, card-urile au anumite trasaturi comune:
sunt realizate din material plastic si au aceeasi dimensiune indiferent de emitent (54mm/86mm-in conformitate cu standardele internationale I.S.O.);
pe fata fiecarui card se regasesc anumite informatii obligatorii despre client si despre banca:
denumirea si sigla emitentului (o banca sau o alta organizatie);
numarul cardului;
numele si prenumele detinatorului de card;
data la care expira valabilitatea cardului:
o holograma vizibila la lumina naturala (desenul si culorile hologramei se aleg de fiecare emitent)
pe verso-ul cardului apar urmatoarele informatii:
banda magnetica (sau de curand cip-ul) pentru criptarea elementelor de securitate care prin decodificare cu ajutorul unor dispozitive speciale, permit accesul titularului la contul sau bancar, putandu-se astfel realiza operatiunile de ridicare de numerar sau de efectuare electronica a platii);
spatiul pentru semnatura posesorului;
informatii pentru detinatorul cardului.
Unul dintre principiile de baza ale acestor sisteme de plata este acela conform caruia cardurile sunt proprietatea emitentului si nu a detinatorului, deci acesta trebuie sa se supuna regulilor impuse de catre emitent.
Cardurile pot fi clasificate in functie de trei criterii de baza.
Astfel, in raport cu sursa de acoperire a cheltuielilor, remarcam existenta a doua tipuri de carduri:
Carduri de debit (debit - carduri)
Debit cardul ii permite detinatorului sa-i fie debitata din contul sau, in mod direct, contravaloarea bunurilor sau serviciilor achizitionate si / sau a numerarului retras cu ajutorul distribuitoarelor automate de numerar.
Debit cardul se emite in baza unui cont bancar al clientului - titular al cardului.
Particularitatea pe care o are debit cardul vis-à-vis de credit card, consta in faptul ca titularul poate efectua plati sau retrage numerar doar in limita disponibilitatilor din contul sau, insa avand grija ca intotdeauna sa ramana in cont o suma limita pana la care se pot efectua operatiunile enumerate.Tranzactiile de plata sau retragerile de numerar se concretizeaza doar atunci cand contul de card este alimentat cu disponibilitati suficiente.
Atunci cand un debit card poate fi utilizat doar pentru retrageri de numerar, el devine ceea ce se numeste cash card (carte de numerar).
Utilizarea debit cardurilor nu presupune circulatia nici unui document pe suport de hartie - debitarea contului se realizeaza simultan cu creditarea contului magazinului sau institutiei care a acceptat cardul ca instrument de plata.
Toate platile efectuate prin intermediul unui astfel de card se regasesc in grupa debitorilor contului atasat cardului. Un card de debit poate functiona printr-un cont curent de operatiuni sau printr-un cont dedicat tranzactiilor cu carduri.
Carduri de credit (credit - card)
Indica faptul ca detinatorului i-a fost deshisa o linie de credit care ii permite sa achizitioneze diverse bunuri si servicii, precum si sa ridice numerar de la automatele bancare, in limita unui plafon stabilit in prealabil.
Emiterea unui card de credit se face in baza unui cont bancar deshis in acest scop. Asa cum rezulta si din denumirea sa, particularitatea credit cardului consta in faptul ca permite titularului sa efectueze plati chiar daca acesta nu are disponibilitati in contul sau bancar.
In contractul incheiat intre client si banca este prevazut si un plafon limita (linia de creditare) in cadrul caruia banca il va credita.
Credit cardul este emis in asa fel incat permite detinatorului acestuia sa opteze pentru una din urmatoarele variante:
sa ramburseze in totalitate creditul la sfarsitul perioadei stabilite, in acest caz fiind denumit si charge card (in aceasta situatie, banca sau compania emitenta a cardului nu va mai percepe comision);
sa ramburseze creditul numai in parte, partea ramasa putand a fi considerata o extensie a creditului acordat anterior (potrivit plafonului de credit convenit prin contractul cu banca).
Posesorul credit cardului poate beneficia de o perioada de gratie, dupa care, in caz de neachitare totala a datoriei, se va percepe o dobanda asupra sumei ramase nerambursate, dobanda ce se va adauga la soldul debitor al contului.
Decizia de a opta pentru una din variantele de mai sus, poate sa fie luata si in urma consultarii unei situatii lunare, respectiv situatia debitelor, pe care titularii credit cardurilor o primesc la sfarsitul fiecarei luni. Aceasta situatie lunara cuprinde in general informatii referitoare la:
valoarea limita a creditului de care titularul cardului poate beneficia (de regula, valoarea creditului este de 3 ori mai mare decat suma minima existenta in cont);
iesirile de sume din cont - platile efectuate prin folosirea cardului;
intrarile de sume in cont - depuneri efective sau viramente, de ex. salarii, beneficii etc.
soldul la zi;
valoarea creditului, sau dupa caz, suma ramasa disponibila in cont.
Asadar, dispunand de carduri de credit, titularii acestora pot efectua plati la toate magazinele care accepta acest instrument de plata, fapt ce presupune dotarea corespunzatoare a comerciantului cu dispozitive speciale capabile sa decodifice informatiile cuprinse in banda magnetica a cardului si in acelasi timp sa le transmita la punctele de vanzare.
Pentru a descuraja clientii sa depaseasca limita creditului, dobanda calculata pentru acest sold este mult mai mare decat cea utilizata de banca in conditiile unui credit obisnuit, avand un caracter penalizator.
Din punct de vedere al modului de stocare a caracteristicilor de securizare, distingem doua tipuri de carduri:
Carduri cu banda magnetica - suport pe care sunt stocate o serie de informatii referitoare la detinatorul cardului, la emitentul acestuia, precum si la algoritmul de codare / decodare a datelor de verificare a validitatii acestui instrument de plata;
Carduri cu microprocesor - (smartcarduri - carduri inteligente) - contin un cip atasat pe fata cartelei, cip pe care sunt stocate informatiile de securitate. Cardurile cu cip au inceput sa-si extinda aria de raspandire incepand cu anul 1992, cei mai importanti emitenti de carduri urmarind ca, in 2 - 3 ani, sa inlocuiasca cardurile cu banda magnetica cu cele cu microprocesor, in principal datorita gradului sporit de securitate pe care acestea din urma il prezinta.
In raport cu calitatea emitentului, cardurile pot fi grupate in:
Carduri emise de banci - dupa cum sugereaza si denumirea, aceste carti de plata sunt emise de catre diverse institutii bancare, interesate in dezvoltarea celor mai performante instrumente de plata, in fluidizarea actelor de comert, intr-o fructificare cat mai buna a resurselor financiare disponibile;
Carduri emise de societati non-bancare - in principal lanturi de magazine si cluburi private, care pe langa recunoasterea calitatii de membru, ofera posibilitatea posesorului de a obtine reduceri la diverse produse achizitionate numai de la punctele apartinand emitentului, precum si efectuarea de cheltuieli mai mari decat disponibilitatile proprii.
SISTEME MONDIALE MAJORE
Printre sistemele mondiale majore care asigura cu succes globalizarea platilor prin carduri, se pot aminti: VISA International, Europay International, American Express, MasterCard Internatoinal, Dinners (Belgia), JCB etc. Aceste sisteme mondiale sau regionale au asigurat, sub forma unor organizatii non profit, generarea unui comportament de plati "uniform" excluzand orice bariera nationala, moneda traditionala sau comportament financiar particular.
VISA International este o organizatie non - profit, proprietate a membrilor ei, infiintata si subventionata prin intermediul taxelor si a costurilor de participare.
Societatea VISA International este alcatuita din organisme financiare cum ar fi: banci comerciale, case de economii etc.
VISA este o societate cu marca inregistrata. Aceasta marca, incluzand faimoasele benzi colorate in albastru, alb si galben, autorizeaza membrii in decontarea tranzactiilor internationale.
VISA ofera o varietate de instrumente de plata orientate spre satisfacerea diferitelor necesitati ale fiecarui client al membrilor VISA. In momentul de fata, VISA domina piata internationala a cardurilor.
1.1. Cardurile de tip "Classic" (VISA Classic card)
Cardul de debit "VISA Classic"
Manipularea numerarului si a cecurilor reduce profitabilitatea unei banci. Unele studii au estimat ca aproximativ 40% din costurile unei banci sunt reprezentate de costurile de procesare a numerarului si cecurilor. Automatizarea tranzactiilor, prin intermediul unui program de carduri, imbunatateste viteza si eficienta si poate reduce, in mod semnificativ, costurile.
Un debit card care lucreaza in toate mediile de acceptare, on-line si off-line, inseamna crestere oportunitatilor de folosire, cresterea volumului si a veniturilor. Statisticile VISA arata ca, in medie, debit cardurile autorizate in toate mediile sunt folosite de patru ori mai mult la punctele de vanzare, decat cardurile de debit care functioneaza numai on-line. In plus, pe linga reducerea costurilor pentru banca, acestea asigura noi surse potentiale de venituri pentru emitent.
Cu un debit card VISA Classic clientii pot avea un acces convenabil, controlabil si global al fondurilor lor. Acest card poate fi autorizat prin intermediul unui EFTPOS sau ATM. Acolo unde se folosesc sisteme manuale, sumele tranzactionate trebuie sa fie autorizate vocal atunci cand valoarea tranzactiei depaseste plafonul limita stabilit de VISA pentru tipurile specifice de comercianti.
Serviciile suplimentare oferite de emitent contra cost, specifice acestui tip de card sunt:
inlocuirea cardurilor in situatii exceptionale (furt, pierderi, etc);
eliberarea de numerar cu maxima operativitate.
Cardul de credit "VISA Classic"
Procesarea cererilor personale de imprumut - care, de obicei, inseamna interviuri, verificarea referintelor si garantii - costa timp si bani. Totusi, sumele de care au nevoie clientii pentru cumparaturi individuale sunt reletiv mici, facand imprumuturile personale costisitoare si nepractice din punct de vedere al procesarii.
Un credit card cu o linie de credit aprobata anterior, poate fi o alternativa viabila. Clientii pot cheltui in limita plafonului aprobat, fofosind cardul. In acelasi timp, emitentii pot extinde creditul intr-un mod practic si profitabil.
Metodele flexibile de autorizare ajuta emitentul sa mentina controlul asupra limitelor aprobate anterior. In sistem on-line cardul poate fi folosit la EFTPOS-uri. In sistem off-line autorizarea telefonica prin voce ajuta la minimizarea folosirii gresite a cardurilor si a fraudelor. In oricare din aceste situatii detinatorii de carduri se bucura la maximum de oportunitatile de a face cumparaturi si de a obtine numerar la un mare numar de banci, comercianti si ATM-uri.
1.2. Cardul de tip "VISA Business"
Este un produs destinat a fi utilizat de persoane ce calatoresc si intretin in mod regulat afaceri si au un potential financiar ridicat (firme, personal angajat al societatilor comerciale, patroni, familii bine situate). Utilizarea acestui tip de card este asemanatoare cu cea a "Classic cardului" - pentru achitarea calatoriilor de afaceri, a cazarii, inchirierii de autoturisme, a vacantelor etc.
Emitentul acestui tip de card trebuie sa se preocupe sa ofere contra cost servicii suplimentare cum ar fi :
servicii speciale de asistenta medicala si juridica in cazurile fortuite;
asigurari pentru evitarea pierderilor in caz de intarzieri pe timpul transportului, pierderea bagajelor;
inlocuirea cardurilor in cazuri exceptionale (furt, pierderi etc.);
servicii de rezervari (hoteluri, manifestari culturale, autoturisme etc.)
1. Cardul de tip "Gold Card/Premier"
Emitentii doresc sa foloseasca un program de gold card pentru a intarii relatiile cu clientii importanti. Cardul VISA Gold domina piata in acest moment. Acesta ofera clientilor cu venituri mari acces la fondurile proprii si la facilitati de creditare prin intermediul celei mai extinse retele de ATM-uri si comercianti din lume.
Serviciile oferite de programul VISA Gold card include:
o limita de cheltuiala de cel putin 5000 USD (sau echivalentul in moneda locala) pentru fiecare ciclu de facturare;
limita zilnica de retragere de numerar de la ATM de cel putin 200 USD (sau echivalentul in moneda locala). Emitentii pot mari aceasta limita pentru anumiti clienti;
inlocuirea de urgenta a cardului si avans de numerar pentru clientii al caror card a fost furat in tara sau in strainatate. VISA ofera acest serviciu fara taxe suplimentare pentru emitent;
asigurarea asistentei medicale si juridice de urgenta pentru detinatorii aflati in strainatate, oferite centralizat de catre VISA.
Emitentii pot privi programele in scopul satisfacerii nevoilor clientilor si ale pietei prin adaugarea de alte servicii, obtinute de la furnizori recomandati de VISA. Aceste servicii pot include telephone-banking, rate de imprumut speciale, asigurare, tarife privilegiate pentru calatorie, hotel si inchirieri de masini, acces la saloanele business din aeroporturi etc.
Cardul de tip "Electron Card
Cardul Electron este un debit card electronic ce ofera bancii emitente posibilitatea de a controla, cu un grad de risc redus, eliberarea de numerar prin intermediul ATM-urilor sau POS-urilor. Orice tranzactie cu un astfel de card trebuie autorizata. Este folosit in cazul persoanelor ce prezinta un grad ridicat de risc in utilizare (studenti, elevi, emigranti etc).
Principala functie a acestui card este inlocuirea numerarului.
Cardul de tip "VISA Cash"
Este un card cu valoare inglobata, ce foloseste noua tehologie a smart cardurilor. El opereaza intr-un sistem deschis, pentru cumparaturi cu valoare mica in locurile in care, in mod traditional, se foloseste numerarul (puncte de difuzare a presei, parcari etc). Microprocesorul continut proceseaza banii electronici ce sunt depusi din mamoria cipului la cheltuire, iar pe ecranul terminalului apare suma ramasa in card. In acest mod, prin folosirea microprocesorului si a unei memorii mult mai mari decat la cardurile magnetice, se sporeste securitatea tranzactiilor.
Microprocesoarele inglobate intr-un asemenea card pot stoca, in mod curent, aproximativ de 80 de ori mai multa informatie decat banda magnetica.
Exista trei tipuri de astfel de carduri:
de unica folosinta: cardurile sunt cumparate la o valoare prestabilita si dupa ce valoarea este consumata sunt aruncate sau pastrate ca suvenir;
reancarcabile: cardurile se cumpara cu sold zero si se incarca cu valoare electronica. Atunci cand valoarea este consumata, cardul se poate reancarca cu ajutorul dispozitivelor speciale sau a unor ATM-uri upgradate;
multifunctionale: un credit sau debit-card care contine aplicatia VISA Cash. Acesta este primul pas catre oferirea de servicii complete prin smart-card.
1.6. Afinity card
Acest tip de card este un produs rezultat in urma unui acord intre VISA si alte organizatii sau grupuri (intreprinderi) care nu pot fi membre VISA, cum ar fi autocluburi, societati profilate pe inchirieri auto, organizatii profesionale sau de caritate.
Europay Internatonal este o organizatie non-profit, care cuprinde MasterCard International (cu sediul in SUA) si Euricard International (cu sediul in Belgia). Se emit doua tipuri de carduri: MasterCard si Eurocard. In continuare se prezinta principalele tipuri de carduri Europay existente la ora actuala.
2.1. Cardul MasterCard / Eurocard Classic
Este un card de tip debit sau credit, care se adreseaza tuturor categoriilor de utilizatori, prezentand un anumit grad de siguranta. El poate fi folosit in intraga lume, atat pentru tranzactii comerciale cat si pentru obtinerea de numerar, prin intermediul echipamentelor electronice ATM si POS sau cu prelucrarea manuala a datelor operationale.
2.2. Cardul Cirrus
Este un card de tip debit, care se adreseaza categoriilor de utilizatori cu grad inalt de risc, putand fi folosit in intreaga lume pentru retragerea de numerar prin intermediul echipamentelor electronice ATM.
2. Cardul Eurocard-ATM
Este un card de tip debit, care se adreseaza categoriilor de utilizatori cu grad inalt de risc, putand fi folosit numai in Europa pentru retragerea de numerar prin intermediul echipamentelor electronice ATM.
2.4. Cardul Eurocheque
Este un card de calatorie acceptat numai in Europa, adresat persoanelor care calatoresc frecvent si nu detin conturi in banca.
2.5. Cardul Ede
Este un card de tip debit, care se adreseaza categoriilor de utilizatori cu grad inalt de risc, putand fi folosit numai in Europa pentru tranzactii comerciale prin intermediul echipamentelor electronice POS.
2.6. Cardul Maestro
Este un card de tip debit, care se adreseaza categoriilor de utilizatori cu grad inalt de risc, putand fi folosit in intreaga lume, pentru tranzactii comerciale prin intermediul echipamentelor electronice POS.
Fiecare membru Europay decide asupra conditiilor de furnizare a conditiilor de furnizare a serviciilor Europay clientilor sai. Ei aleg produsele care se potrivesc cel mai bine necesitatilor pietelor interne si a serviciilor oferite impreuna cu produsele Europay; au de asemenea libertatea de a vinde produsele si serviciile Europay in orice mod doresc.
Sistemul de operare a tranzactiilor Eurocard / MasterCard si desfasurarea tranzactiilor sunt identice cu cele ale societatii VISA International.
2.7. Cardul CLIP
Este un card cu cip - portofel electronic - care combina avantajele numerarului cu usurinta in folosire, securitatea absoluta si capacitatea unica de folosire oriunde in lume.Detinatorul foloseste una din metodele de incarcare cu moneda sau valute la alegere, dupa care poate folosi cardul oriunde in lume. Valoarea inglobata in card este memorata in cip, sumele platite deducandu-se in momentul tranzactiei, astfel incat nu este necesara conectarea on-line si nici PIN. Deoarece valoarea cardului este limitata la suma stocata, riscurile generate de pierderi sau furt sunt limitate. CLIP poate contine mai multe portofele electronice, fiecare cu o valuta diferita.
Cardurile CLIP pot fi incarcate in diferite modalitati:
incarcare din contul curent: detinatorul isi incarca cardul direct din contul sau bancar sau din contul de debit sau credit card. Aceasta se poate face la ghiseul bancii sau utilizand terminalele on-line de incarcare. In mod normal, acestea pot fi ATM-uri adaptate la sistemul CLIP sau dispozitive de incarcare instalate de banca si operate prin folosirea unui PIN. Incarcarea poate implica una sau mai multe valute, iar contul va fi debitat cu suma corespunzatoare cursului de schimb fixat de banca emitenta.
incarcare cu numerar: cardul poate fi, de asemenea, incarcat prin utilizarea numerarului la o banca sau birou de schimb valutar avand terminalul necesar si legatura on-line cu banca emitenta.
incarcare initiata de card: in momentul in care un card aflat in procedura de efectuare a tranzactiei nu contine in intregime suma necesara a fi platita, cardul insusi va detecta aceasta si, in mod automat, va initia o secventa de incarcare ca parte a tranzactiei. Presupunand ca locul in care se efectueaza tranzactia dispune de facilitati on-line, detinatorul va fi interogat daca doreste incarcarea cardului cu mai multi bani. Daca acesta este de acord, cardul poate fi incarcat cu o suma care a fost prestabilita cu banca emitenta. In acest fel se elimina posibilitatea inexistentei de bani in card iar clientul evita punerea intr-o situatie jenanta.
incarcare "card-to-card":aceasta facilitate deschide o varietate de posibilitati noi. De exemplu, o familie poate detine mai multe carduri, dintre care doar unul (cardul cheie) poate fi folosit pentru a le incarca pe celelalte. Acest mod de lucru permite celui care detine cardul-cheie sa ofere celorlalti membrii ai familiei sume fixe de bani, asigurandu-i acestuia supravegherea cheltuielilor totale.
descarcarea cardului: dupa o calatorie in strainatate, detinatorul poate dori sa transforme in numerar valorile reziduale din portofele sau sa transfere valoarea echivalenta in compartimentul de moneda locala a portofelului. Intreaga suma sau numai o parte, poate fi creditata in contul detinatorului sau transferata intr-un portofel deja deschis in card.
Este un sistem global de plati prin carduri promovat de banca americana American Express.
Cardurile in varianta debit sau credit American Express destinate in special agentilor economici sau persoanelor fizice cu potential financiar ridicat imbraca in prezent urmatoarele forme:
1. Cardul Business
Este un card orientat catre clientii care calatoresc mult si intretin regulat relatii de afaceri si catre acei clienti cu potential financiar foarte ridicat;
2. Cardul Gold
Este un card orientat catre clientii cu potential financiar foarte ridicat, cerand anumite conditii speciale de detinere.
Cardul Classic
Este un card orientat catre categoriile de clienti obisnuiti.
Copyright © 2024 - Toate drepturile rezervate
| Finante-banci | |||
|
|||
|
| |||
|
| |||
|
|||
|
|
|||
