SISTEMELE BANCARE - BANCA COMERCIALA - FUNCTIILE BANCILOR

Legea bancara din Romania defineste banca astfel 'o persoana juridica a carei obiect de activitate il reprezinta atragerea de fonduri, sub forma depozitelor sau instrumentelor negociabile, platibile la vedere sau la termen precum si acordarea de credite.'

Prima directiva de coordonare bancara a UE a definit conceptul de 'institutie de credit'.

In sens larg bancile sunt intermediari financiari care colecteaza resursele disponibile pe piata si le utilizeaza pentru acordarea de imprumuturi pe principiul 'depozitele mici finanteaza creditele mari'. Exista o mare variatate de institutii bancare unele de exemplu nu preiau depozite, resursele lor provenind din alte surse. Totusi cea mai larg raspandita este banca comerciala universala, deoarece aceasta maximizeaza utilitatea.

Principalele tipuri de activitati ale bancilor:

1. Atragerea de depozite
2. Acordarea de imprumuturi - pe baza resurselor atrase si prin procesul de creatie monetara
3. Transferul fondurilor

O banca trebuie sa detina licenta de functionare acordata de autoritatea monetara. Pe langa legea bancara organizatiile profesionale au emis un set de standarde bancare si de reguli pe baza carora trebuie sa se desfasoara orice activitate a unei institutii bancare. Aceste elemente stau la baza unei conduite numita etica bancara. Asociatia Romana a Bancilor (ARB) este o institutie nonprofit care reprezinta interesele profesionistilor din bancile romanesti, este o institutie de lobby.

Conditiile de baza in care se desfasoara activitatile bancare sunt:

Banca este o institutie care se bazeaza pe increderea publicului - la baza activitatii stau legile, normele si regulamentele bancare precum si un set de reguli de conduita ce formeaza etica bancara.

Toate operatiunile trebuie inregistrate corect, complet si riguros.

Bancile trebuie sa asigure perfecta confidentialitate a operatiunilor desfasurate de clientii sai.

Principalele operatiuni bancare sunt:

a)         Constituirea de depozite in moneda nationala si valute

b)         Acordarea de credite in moneda nationala si valute

c)         Transferul fondurilor in moneda nationala si valute

d)        Managementul portofoliilor

e)         Pastrarea in custodie

f)          Tranzactionarea de titluri financiare

g)         Consultanta financiara

h)         Acordarea si primirea de de garantii in favoarea clientilor lor

i)           Emiterea de cecuri de calatorie si carduri de plata

j)           Activitatea de leasing (reglementata separat)

In plus bancile pot desfasura si alte operatiuni cu metale si pietre pretioase.

Functiile bancilor comerciale

1. Bancile sunt intermediari financiari si creatoare de moneda.
2. Bancile au rolul de a reduce asimetria informatiilor, fiind adevarate depozite de date (warehouse). Prin reputatia lor bancile atrag increderea populatiei si a intreprinderilor dintr-o economie.
3. Bancile reduc riscul prin dispersia portofoliilor lor de active si obligatii.
4. Bancile nu numai ca intermediaza bani dar si tranzactioneaza bani, deoarece pot obtine profit prin operatiuni agregate (arbitraj, operatiuni de acoperire a riscurilor -engl. hedging).

Pe pietele financiare opereaza si alte institutii in afara bancilor, numite institutii financiare-nebancare:

Societatile de asigurare-reasigurare

Casele de ajutor reciproc - uniunile de credit - bancile populare

Fondurile mutuale inchise si deschise (inclusiv fondurile de pensii) - care sunt administrate de institutii specializate, resursele colectate fiind plasate pe piata monetara si de capital.

Ca si bancile aceste institutii reduc asimetria informatiilor si riscul (prin dispersia portofoliului), dar nu creaza moneda si nici nu 'comercializeaza' bani. In Romania exista si alte tipuri de institutii financiare nebancare cunoscute sub denumirea de fonduri ale proprietatii de stat si private, infiintate in baza legii privatizarii si cunoscute sub denumirea de Societati de Servicii si Investitii Financiare (SSIF).

Sistemul bancar - este ansamblul institutiilor bancare dintr-o tara sau un grup de tari (cum este sistemul bancar al UE) si care functioneaza in mod unitar. Este format din cadrul institutional si cadrul legal (juridic).

Sistemul bancar in lume este structurat pe doua niveluri:

Banca centrala - banca de rang 1, de regula exista o singura institutie de acest tip in fiecare tara. UE are o banca centrala a bancilor centrale din tarile membre.

Bancile comerciale de toate tipurile - banci de rang 2.

In cadrul sistemului bancar exista mai multe modalitati in care functioneaza bancile:

Banci specializate - sunt institutiile orientate cu precadere spreo anumita gama de produse/servicii (o gama mai restransa).

Banci universale - ofera totalitatea sau cvasitotalitatea produselor si serviciilor bancare.

Banci sectoriale - sunt institutii care deservesc cu precadere anumite sectoare de activitate.

Structura organizatorica a bancilor comerciale

Reflecta doua principii: o structura ierarhizata pentru realizarea unei conducerii cat mai unitare si necesitatea apropierii de client. O banca comerciala este formata de regula dintr-o retea de unitati teritoriale. In tara noastra reteaua teritoriala a bancilor comerciale reflecta structura administrativ teritoriala. Banca este persoana juridica romana sau straina organizata astfel:

Centrala bancii - nu este unitate operativa ci o structura de conducere, decizie si analiza.

Sucursale - unitati operative. Sunt principalele verigi, centre de profit si care intocmesc bilant si CPP. Nu au personalitate juridica. De regula o sucursala desfasoara toate operatiunile derulate de banca de care apartine. De regula sucursala la nivel judetean are si rol de coordonare, indrumare si control a activitatilor derulate in sucursalele, agentiile si punctele de lucru din subordine. Au autonomie operativa si de gestiune conform deciziilor adoptate de conducerea centrala a bancii de care apartin.

Agentiile - unitati operative. Sunt entitati mai mici ce functioneaza de regula in zone unde nu exista sau nu se justifica o sucursala. Agentii ale bancilor din Romania exista si in marile localitati (alaturi de sucursale) si in cele mai mici (unde pot exista sau nu sucursale). Agentia este subordonata unei sucursale (de regula celei mai apropiate geografic). Agentia nu desfasoara toate tipurile de activitati ale bancii de care apartine, predominand operatiuni multe dar de valori mici, fiind, de regula, o unitate detailista.

Punctele de lucru (unele banci au asemenea structuri - de exemplu BancPost si CEC) - unitati operative. Sunt agentii mai mici iar gama operatiunilor este restransa, cu precadere in zona de incasari/plati.

Reprezentante ale unei banci pe teritoriul altei tari sau altei zone. (Romania are reprezentante peste hotare, bancile straine pot avea reprezentante pe teritoriul Romaniei).

Bancile moderne au si chioscuri virtuale (cum are ING Bank in tara noastra) - unitati operative complet informatizate.

Din punct de vedere functional intr-o banca se disting 3 zone:

Front office - ghiseele clasice sau ghiseele virtuale (aflate intr-un spatiu comun, delimitat mai mult conceptual decat fizic). Reprezinta punctele de vanzare ale produselor si serviciilor bancare, unde clientii intra in contact cu angajatii bancii.

Back-office - zona 'ascunsa' unde se desfasoara operatiunile de prelucrare a informatiilor (operatiuni contabile si operatiuni anexe acestora) din front-office.

Departamente/servicii specifice - unde se desfasoara activitatile bancare si generale pe categorii/tipuri. Marketing-ul, resursele umane, compartimentul juridic, de sinteza, de carduri etc. sunt cateva dintre structurile organizatorice intalnite intr-o banca.