SISTEMUL BANCAR DIN ROMANIA

SISTEMUL BANCAR DIN ROMANIA

Sistemul bancar reprezinta ansamblul de banci diferit organizat in jurul si sub conducerea bancii centrale, in vederea coordonarii operatiunilor de scont si re-scont de credite, de plasamente si administrare a depozitelor bancare.

Sistemul include banca centrala, toate bancile comerciale, bancile de afaceri, de depozit, de credit, industriale, agricole si alte institutii de credit existente intr-o tara, diferentiate prin atribtiile si particularitatile functionarii lor prin prerogativele conferite prin lege.

Gestiunea bancara poate fi definita ca fiind ansamblul de operatii cu privire la atragerea de fonduri disponibile de la public, in conturi cu numerar sau titluri negociabile platibile la vedere sau la termen, in vederea pastarii si functionarii lor, iar pe de alta parte acorda credite solicitantilor.

Sistemul bancar din Romania s-a constituit odata cu infiintarea Bancii Nationale a Romaniei (1880). Apoi au aparut banci mari si mijlocii, avand capitaluri importante si posibilitatile de obtinere a creditelor, atat de la B.N.R. cat si de la mari banci din strainatate.

In perioada interbelica, sistemul bancar s-a dezvoltat ca urmare a patrunderii capitalului strain. Au aparut astfel Banca Italo-Romana, Anglo-Romana, Franco-Romana, etc.

Dupa al II-lea razboi mondial au aparut banci cu capital de stat, care mobilizau mijloacele banesti disponibile din economia nationala si le dirijau sub forma de credite in sectoarele economiei la care erau aranjate.

Structura sistemului bancar romanesc inainte de 1990 era in mare parte similar cu cea a celorlalte economii din Europa Centrala si de Est, totusi in anumite privinte era mai rigida si a avut un rol pasiv in economie. Sistemul bancar dinainte de reforma, consta din Banca Nationala a Romaniei, care juca rolul atat de Banca Centrala cat si comerciala si din Bancile specializate pentru investitii, comert exterior, agricultura si economii.

Dupa 1990, sistemul bancar este considerat ca fiind cel mai fragil mecanism al unei economii, in sensul ca resimte cel mai puternic socurile induse in economie. Sistemul romanesc, desi afectat de falimentul catorva banci private, s-a dovedit a avea cea mai buna evolutie, prestatia Bancii Nationale influentand hotarator atat bancile comerciale cat si evolutia economiei in ansamblul. Reforma sistemului bancar romanesc a inceput in 1991 prin crearea unui sistem de doua niveluri, in care Banca Nationala isi pierde caracterul de banca comerciala (prin desprinderea din BNR in BCR) si domeniul se deschide noilor operatori bancari. In perioada scursa din 1990, in pofida unor sincope ale catorva banci, receptate negativ de catre populatie, sistemul bancar romanesc este vizibil mai stabil si mai bine reglementat dcat restul economiei in ansamblu, prin: prezenta unor banci straine alaturi de bancile cu capital mixt roman-strain, cerinte de capital minim stabilit de BNR, crearea Bursei de Valori, reglementari prudentiale cum ar fi maximul imprumutului pe un singur client, plasamentele in societati nebancare, cumpararea pachetelor de actiuni ce depasesc 5% din capital; asigurarea depozitelor populatiei la banci, cerinte de rezervare minime obligatorii, constituirea fondului de rezerva si a provizioanelor specifice de risc deductibile fiscal, infintarea sistemului dd decontari interbancare prin intermediul Casei de Compensatie, reglementari in domeniul valutar.

Dubiile care au planat asupra modalitatilor de acordare a creditelor de catre bancile comerciale, au dus la perfectionarea normelor de creditare in sistemul bancar si la aparitia unor fonduri specializate de garantare a creditelor. Ca urmare a socului resimtit de industria bancara romaneasca, in urma dificultatilor majore intampinate de unele banci cauzate si de retragerile masive ale depozitelor populatiei, Banca Nationala a instituit fondul de Garantare a Depozitelor Bancare.

Incepand cu luna ianuarie 1998, realizarea obiectivelor de supraveghere a fost facilitata de introducerea noului plan de conturi pentru sistemul bancar 1998-1999, privatizarea primelor doua banci cu capital majoritar de stat, prin achizitionarea pachetului majoritar de catre investitorii straini. Crearea AVAB constituie premisele reducerii substantiale a volumului creditului restant din bilantul bancilor, prelucrarea de catre AVAB a unui volum important de credite neperformante. Si dupa crearea sistemului pe doua niveluri si deschiderea domeniului noilor operatori, bancile specializate ramase, nu au fost reconfigurate, iar sistemul bancar romanesc a fost dominat pana in 1999 de cele cinci banci de stat care initial aveau o pozitie de monopol in sectoarele respective. Printre carentele sistemului bancar romanesc, se numarau:

-restructurarea inadecvata a bancilor comerciale romanesti;

-lipsa unei culturi adecvate in domeniu, atat in randul populatiei cat si a personalului bancar;

-creditele neperformante si legislatia in curs de formare;

-conducerea corporatista in formare la nivelul intregii economii.

Chiar daca bilantul bancilor pare sanatos in termeni contabili, acesta este in parte pentru ca bancile au fost retinute in extinderea creditului, alegand sa se concentreze mai curand pe venitul din comision, decat pe cel din rata dobanzii.

Mentinerea distorsiunilor in sectorul real, fluctuatiilor ratelor dobanzilor, ale cursului de schimb al monedei nationale, percum si ale preturilor de consum, si-au pus amprenta asupra sectorului bancar, influentand negativ performantele financiare ale bancilor si indicatorii de prudenta bancara, in sensul cresterii ponderii veniturilor nerealizate din dobanzi si din fluctuatii de curs valutar in totalul profitului brut.

Evolutia de ansamblu a sistemului bancar nu poate detasata de situatia generala a economiei nationale, care s-a confruntat cu disfunctionalitati majore atat la nivel microeconomic, cat si macroeconomic.

Incepand cu anul 2000 apar primele realzari in sistemul bancar:

-continuarea procesului de restructurare si privatizare;

-cresterea calitatii serviciilor prestate si educarea populatiei;

-stimularea atingerii economiilor agentilor economici si populatiei in sistemul bancar;

-modernizarea sistemului de plati prin dezvoltarea sistmului electronic de plata;

-intensificarea operatiunilor de piata de capital;

-dezvoltarea de institutii financiare specializate pentru activitati de leasing, brokeraj, asigurari, investment banking, fonduri de investitii, fonduri de pensii.