STUDIU DE CAZ - BANCA

STUDIU DE CAZ - BANCA

4.1. ISTORIC

Se infiinteaza Scocietatea Nationala de Credit Industrial in 1923, ca institutie publica. Statul detinea 20% din capitalul social, Banca Nationala a Romaniei 30%, iar restul era detinut de particulari, dintre care un grup de fosti directori ai Marmorosch Bank & Co., prima banca moderna din Romania. Scopul noii institutii era finantarea primelor etape ale dezvoltarii sectorului industrial din Romania.

In 1948, dupa al dilea razboi mondial, conform Legii nationalizarii din iunie 1948, Societatea Nationala de Credit Industrial este nationalizata, devenind Banca de Credit pentru Investitii.

Dupa reorganizarea sistemului financiar in 1957, Banca de Credit pentru Investitii obtine monopolul in Romania, pentru finantarea pe termen mediu si lung a tuturor sectoarelor industriale, cu exceptia agriculturii si industriei alimentare si ia numele de Banca de Investitii.

In 1990, monopolul de care beneficiau bancile specializate in domeniul lor de activitate, este suprimat. Banca Romana pentru Dezvoltare se constituie ca banca comerciala, sub forma de societate pe actiuni si preia activele si pasivele Bancii de Investitii, primind o autorizatie de functionare generala. In decembrie 1998 , se semneaza contractul de vanzare - cumparare de actiuni intre Societe Generale si Fondul Proprietatii de Stat, autoritatea romaneasca ce se ocupa de particularitatile statului, contract prin care SG subscrie o majorare de capital de 20 % si cumpara un pachet de actiuni care-i permite sa devina proprietara a 51% din capitalul majorat al BANCA.

Fondul proprietatii de Stat vinde Bancii europene de Dezvoltare (BERD) 4,99% din capitalul social BANCA. In 2001, BANCA este listata la Bursa de Valori Bucuresti, in prima categorie, devenind in scurt timp una dintre cele mai tranzactionate societatii.

In urma unei campanii de rebranding, Banca Romana pentru Dezvoltatre devine BANCA. Noua identitate a bancii consolideaza astfel pozitia sa, facand mai vizibila identitatea Grupului-mama. Societe Generale, in 2004 cumpara pachetul rezidual de actiuni detinut de statul roman in capitalul BANCA, participatia sa crescand de la 51% la 58,32%.

4.1.1. AXE DE ACTIVITATE LA BANCA

Strategia BANCA a fost pastrarea echilibrului intre portofoliul de serviciu si profilul de risc, pentru asigurarea dezvoltarii si rentabilitatii pe termen lung, in paralel cu mentinerea eforturilor pentru asigurarea unei eficacitati operationale.

Reusita acestei strategii de dezvoltare se bazeaza si pe eforturile colaboratorilor BANCA din Romania, care impartasesc valorile Grupului Societe Generale. Doreste sa fie banca de referinta a Romaniei prin profesionalism, inovatie, calitatea dezvoltarii si rentabilitate.

Banca de Retail

banca numara peste 2,2 milioane clienti persoane fizice si peste 2 milioane de carduri;

cota sa de piata variaza intre 15% si 20%, in functie de produse;

se numara printre liderii pietei cardurilor bancare si a creditelor pentru consum;

activitatea de credite de consum la locul de vanzare, se deruleaza prin intermediul filialei specializate BANCA Finance.

Banca de investitii

BANCA este implicata in finantari structurate si ofera solutii complexe sectorului public si unui numar de mari companii;

banca ofera toata gama de servicii de consultanta in domeniul privatizarii si al fuziunilor si achizitiilor.

Banca de referinta a intreprinderilor romanesti si internationale

BANCA este banca de referinta in sectorul privat din Romania, peste 65% din totalul creditelor fiind acordate acestui sector, atat pentru intreprinderile mici si mijolcii si microintreprinderi, cat si pentru marile corporatii;

este implicata in toate ramurile economiei si in cadrul colectivitatilor locale;

in afara finantarilor clasice, gama de produse si servicii acopera in totalitate gestiunea fluxurilor de numerar, serviciile de leasing, prin intermediul filialei BANCA Sogelease, factoring-ul intern si extern cat si solutii complete de vehicule prin filiala ALD Automotive.

4.1.1.2. STRUCTURA ORGANIZATORICA A BANCII, PE DIRECTII, GRUPURI SI SUCURSALE

Figura . Structura organizatorica a bancii

Partile componente ale unei centrale sunt: directia internationala, directia juridica, grupurile, sucursalele, agentiile.

Grupurile sunt formate din 3 judete, un exemplu de grup ar fi judetele: Maramures, Satu Mare si Salaj.

Sucursalele sunt unitati bancare mai mici, amplasate in ,,resedintele'' judetelor care apartin unui grup (sucursale in Baia Mare, Zalau, Satu Mare, etc.).

Agentiile sunt unitati bancare mai mici decat sucursalele. Acestea curind:

-doua ghisee universale, unde se fac incasari si plati

-un consilier clientele

-un responsabil agentie.

STRUCTURA ORGANIZATORICA A SUCURSALEI GRUP BANCA - GROUPE SOCIETE GENERALE BAIA MARE

Se va prezentarea structura Grupului din Baia Mare:

Figura . Structura organizatorica a Grupului din Baia Mare

Directorul CLICOM este cel care se ocupa de persoanele juridice si are ca subordonat un director adjunct.

Directorul CLIPRI este cel care se ocupa de problemele ce tin de persoanele fizice.

Cei doi poli pe care este organizata activitatea comerciala in cadrul grupului, sunt compusi din:

-polul COM este compus din pietele CORP (clientela corporate), IMM (clientela IMM), PRO (clientela micro-intreprinderii), APL (clientela administratiilor publice locale si intreprinderilor subordonate)

-polul PRI compus din pietele BG (clientela haut de gamme, clientela bonne gamme si partial clientela care trebuie descoperita), GP (clientela grand public ) si TIN (clientela tineri si studenti).

Consilierii clientela persoane fizice si respectiv persoane juridice, ghiseele universale persoane fizice si respectiv persoanele juridice, formeaza partea de front-office.

Serviciul banca, formeaza partea de back-office.

In cazul directorului financiar, partea de mijloace de plata din cadrul structurii, formeaza back-office-ul.

Din departamentele Consilier Clientela persoane fizice, respectiv persoane juridice, se trimit dosarele de credit pentru verificare, departamentului Serviciu Banca.

La ghiseele universale pentru persoane fizice respectiv pentru persoane juridice, se fac plati.

4.2. MODUL DE ORGANIZARE AL ACTIVITATII DE CREDITARE

In cazul acordarii unui credit sau solicitarii unui credit, clientul incheie cu banca un contract de credite. Contractul de credite cuprinde doua conditii: conditiile particulare si conditiile generale.

Conditiile principale cuprind urmatoarele clauze:

-partile contractului

-obiectul contractului

-obiectul creditului

-valuta creditului

-valoarea creditului

-durata creditului

-rata dobanzii

-comisioane

-neachitarea la termen a ratelor

-asigurari.

Acest contract impreuna cu actele necesare pentru dosarul de credit, sunt trimise din front-office in back-office unde sunt prelucrate. Se va verifica credibilitatea clientului, daca acesta mai are credite nerambursate, etc.

Dupa ce dosarul este verificat, in prealabil, se va stabili daca creditul este acceptat sau refuzat.

Acte necesare care constituie dosarul de credite:

- copie de pe cartea de identitate

- adeverinta de venit + carte de munca sau contractul individual de munca sau fluturas de salar sau state de plata

- ultima factura de utilitati

- cererea de credit (aplicatia Scoring)

- fisa de decizie.

4.2.2.1. CIRCUITUL DOSARULUI DE CREDIT

In functie de nivelul angajamentului propus prin dosarul de credit (expunere pe grup de clienti), decizia de creditare se ia la urmatoarele niveluri (limite de competenta):

- competente individuale;

- Comitete de Credite;

- Comitetul de directie;

- Consiliul de Administratie.

Pentru creditele care depasesc limita de competenta locala a Bancii si/sau implica un risc global pentru Société Générale, este obligatoriu ca, in plus fata de circuitul local al dosarului de credit, sa fie obtinut avizul departamentelor de specialitate din cadrul Société Générale. Aceste departamente ale Société Générale (EURO, DIST, CITY, etc.), sunt constituite din responsabili de mari clienti care consolideaza relatiile comerciale si riscurile globale pentru clientii care se regasesc in portofoliile lor.

Acordul responsabililor de mari clienti este obligatoriu si decisiv pentru acceptarea oricarui dosar de credit constituit de Banca pentru subsidiarele romanesti ale marilor clienti ai Société Générale.

Pentru orice derogare de la prevederile instructiunilor pe produs, precum si pentru alte tipuri de credite care nu se regasesc in lista de instructiuni pe produs, se va solicita avizul directiilor de specialitate din Centrala Bancii (cu exceptia derogarilor care au fost deja delegate la nivelul Grupurilor) si aprobarea conform competentelor interne.

Pentru aprobarea solicitarilor de credit ale clientelei care prezinta legaturi de rudenie pana la gradul al doilea inclusiv, sau legaturi de actionariat/conducere/administrare cu personalul implicat in activitatea de creditare, se vor respecta regulile de deontologie prevazute in Codul de deontologie BANCA.

Membrii Comitetului de Directie al Bancii pot sa aprobe, in cazuri exceptionale si exersandu-si mandatele individuale, orice dosar de credit si orice derogare de la Norma de credit, respectand in acelasi timp toate reglementarile legale in vigoare.

In cazuri urgente, Directorul Grupului/CORP, poate aproba depasiri temporare ale expunerii totale, stabilite fata de un singur debitor, in urmatoarele conditii cumulative:

1. Doar pentru activitatea curenta (de exploatare) a unei companii si nu mai mult de 10% fata de expunerea pe termen scurt consolidata de un singur debitor.

2. Durata limitata la maxim 30 de zile.

3. Frecventa limitata la maxim 4 ori/an si prin raportare la principiul unui singur debitor.

4. Cotatia BHFM (1, 2, 3) sau performanta financiara A (in cazul clientilor pentru care nu se utilizeaza cotatia BHFM).

5. Garantia obligatoriu de constituit potrivit reglementarilor in vigoare.

Aprobarea unui credit in aceste conditii va fi insotita de o notificare a DCR/DCR si RISC. Nu se accepta ca un astfel de credit sa fie utilizat in completarea unor tranzactii care privesc de fapt activitatea de investitii a companiei.

Angajamentele securizate integral cu cash colateral, constituite la BANCA si/sau cu contragarantii bancare, pot fi aprobate de Comitetul de Credit al Grupului /CORP in limita a 3 M EUR expunere totala pe un singur debitor, intocmindu-se Fisa de analiza simplificata insotita de avizul analistului de credit si risc de la nivelul Grupului. Aprobarea va fi insotita imediat de o notificare a DCR/DACR si RISC.

Pentru orice tip de credit si indiferent de valoare, in cazul propunerilor de garantare cu contragarantie, se va obtine obligatoriu acordul prealabil pentru limita de risc pe banca emitenta a contragarantiei bancare.

Atunci cand se considera necesar, se poate solicita si avizul juristilor bancii, anterior aprobarii dosarelor de credit. De asemenea, avizul juristilor poate fi solicitat si ulterior aprobarii dosarelor de credit numai in eventualitatea in care:

-forma contractelor de credit sau de garantie care trebuie constituite difera de formatul standard din baza de date "Garantii" iar modificarile de efectuat exced competentele locale specifice sau,

-se considera necesar avizul unui jurist.

4.2.2.2. VENITURI SI CHELTUIELI LUATE IN CALCUL PENTRU ACORDAREA CREDITULUI

Venituri acceptate in analiza si modul de luare in calcul

1. Salarii:

• perioada contractului de munca:

- nedeterminata sau determinata, cu conditia ca perioada contractului cu perioada de creditare (100%);

-nedeterminata, daca perioada contractului cu perioada de creditare (80%); contractul de munca va trebui incheiat pe o perioada de minim un an, cu clauza de reinnoire automata.

• vechimea la ultimul loc de munca:

- minim 3 luni la actualul loc de munca;

modul de luare in calcul a veniturilor:

a) salariul din ultima luna, in cazul in care:

majorarea de salariu intre oricare doua luni cunsecutive 20% sau se inregistreaza o reducere a ultimului salariu fata de lunile precedente din adeverinta de venit;

b) salariul anterior majorarii, mai mare de 20%, cand majorarea de salariu intre oricare doua luni consecutive 20%;

c) media salariilor din ultimele 3 luni, in cazul in care majorarile din salariu mai mari de 20% sunt justificate de:

- promovari care se incadreaza in evolutia fireasca in cariera;

- de majorari de salariu conform unor HG/OUG/decizii de majorare aplicate unui departament, colectiv intr-o institutie, demonstrabile;

d) se iau in calcul si tichetele ede masa sau, pentru angajatii din cadrul armatei, norma de hrana;

e) se pot lua in calcul veniturile in baza mai multor contracte de munca/prestari servicii, cu conditia respectarii contractului de permanenta.

-venituri din stimulente, comisioane din vanzari, prime cu caracter permanent, ore suplimentare aferente contractelor individuale, alte sporuri, se vor lua in calcul in proportie de maxim 100% (media ultimelor 3 luni).

2. Venituri din diurne

• se vor lua in calcul numai in completarea veniturilor din salariu;
• 90% din venitul lunar net.

3. Activitati independente

• sa isi desfasoare activitatea de cel putin 1 an fiscal incheiat cu profit;
• 80% din venitul net pentru ultimul an incheiat, raportat la numarul de luni de activitate;
• venitul lunar dupa impozitare.

Particularitati:

- daca nu este estimat pentru anul in curs, inregistreaza o crestere semnificativa fata de veniturile inregistrate in ultimul an fiscal incheiat (peste 50%), acestea vor fi dovedite prin prezentarea de contracte, conventii, pentru a putea fi incluse in calculul solvabilitatii. Astfel, se va face media ultimului an fiscal cu venitul net estimat pentru anul in curs.

4. Dividende

societatea desfasoara activitate de cel putin 2 ani consecutivi;

in ultimii doi ani incheiati a realizat profit;

avand in vedere ca se intocmeste analiza rezultatelor firmei, se va lua in calcul maxim 80% din valoarea dividendelor nete aferente ultimului an.

5. Chirii

contractele de incheiere:

- sunt incheiate pe o perioada de minim 1 an;

sunt in vigoare la data analizei;

- cel putin 6 luni pana la expirarea termenului;

- cu clauza de prelungire;

- sunt inregistrate la organul fiscal competent;

- produc efecte sau sunt incheiate cu cel putin 2 luni inaintea datei cererii de credit.

Imobilele inchiriate ce reprezinta sursa de rambursare, se vor asigura pentru toate riscurile si cesiona in favoarea bancii.

80 % din venitul lunar net venit lunar net = venitul brut - impozit

6. Pensii

decizia de pensionare sa fie definitiva (nerevizuibila);

pensia din ultima luna/luna curenta (100%), asa cum reiese din talonul de pensie sau extrasul de cont (daca se incaseaza in cont).

7. Drepturi de autor si drepturi conexe acestora

contractul sa fie in desfasurare de cel putin 3 luni;

contractul sa fie incheiat pe perioada nedeterminata; se acorda si contracte cu o durata determinata; in cazul in care durata contractului este mai mica decat perioada de creditare, contractul trebuie sa contina o clauza cu privire la reinnoirea automata;

vechimea totala in munca de minim 1 an ( inclusiv prezentul contract );

daca drepturile lunare variaza, se va lua in calcul venitul cel mai mic;

100% din venitul lunar net, daca contractele sunt pe perioada nedeterminata sau determinata si acopera perioada de creditare;

80% din venitul lunar net, daca perioada contractului este mai mica decat perioada creditului.

8. Rente viagere

• vnitul inscris in ultimul talon de incasare din luna anterioara analizei, 100%;

9. Venituri din salarii realizate in strainatate

• minim 1 an sau 6 luni concomitent cu vechimea totala de 2 ani;
• 90% din venitul total net.

10. Venituri ale personalului navigant

• vechimea ca personal navigant; minim 2 ani si cel putin un voiaj pe an de o durata minima de 3 luni;
• pentru contractele pe durata determinata, nu este obligatorie clauza de reinnoire;
• 80% din venitul anual inregistrat in documentele justificative (se imparte venitul obtinut pe parcursul anului la 12, chiar daca a fost realizat intr-o perioada mai scurta).

Cheltuielile si modul de luare in calcul a acestora

Cheltuieli financiare si alte cheltuieli

se vor calcula cumulat, luandu-se in calcul:

datoriile aferente creditelor de consum in sold la BANCA, BANCA Finance si alte banci si institutii de credit;

datoriile aferente creditelor imobiliare/ipotecere la BANCA si alte banci si institutii financiare si de credit;

alte datorii (CAR, pensie alimentara, altele);

se vor lua in calcul inclusiv angajamentele aferente contractelor de leasing;

in scopul calcularii gradului de indatorare, angajamentul lunar pentru: DAC, carduri de credit la alte banci.

4.3. CREDITELE

Creditul in economia contemporana

Relatiile de credit au aparut pe o anumita treapta a dezvoltarii productiei de marfuri si anume, atunci cand aceasta dezvoltare a permis trecerea marfurilor de la vanzator la cumparator, fara ca in acel moment sa aiba loc si un transfer de valoare in sens invers, acest transfer urmand sa se faca ulterior, deci cu un decalaj in timp. Conceptul de credit in literatura de specialitate este abordat din doua puncte de vedere: juridic si economic.

Din punct de vedere juridic, creditul exprima o conventie intre creditori si debitori si care serveste procesul de productie si de circulatie a marfurilor.

Din punct de vedere economic, creditul exprima relatii de repartitie a unei parti din produsul national brut sau din venitul national, in vederea satisfacerii unor anumite nevoi de capital.

Marea majoritate a economistilor abordeaza conceptul de credit in sensul ca asemenea relatii (de credit), fac parte integranta din finantele privite in sens larg. Cu toate acestea, relatiile de credit au o serie de particularitati distincte care, in final, permit o demarcatie a acestora din ansamblul relatiilor financiare. Aceste particularitati mult legate, in primul rand, de faptul ca in cazul relatiilor de credit transferul de valoare se realizeaza cu titlu rambursabil si cu obligatia platii unei dobanzi, in timp ce in cazul relatiilor financiare transferul de valoare se realizeaza fara echivalent; in al doilea rand, aceste particularitati privesc caracterul transferului, in sensul ca in cazul realtiilor de credit, acest transfer are, de regula, caracter temporar sau de durata, in timp ce in cazul realtiilor financiare propriu-zise caracterul transferului este definitiv.

Necesitatea creditului este de natura obiectiva, in sensul ca procesul reproductiei sociale si desfasurarea acestuia determina manifestarea relatiilor de credit. In cazul acestui proces, apar, pe de o parte, necesitati suplimentare de capital, care nu au alte posibilitati de acoperire decat prin credit, iar pe de alta parte, in cadrul aceluiasi proces apar si resurse disponibile de capital, societatii in anasamblul sau, nefiindu-i indiferent modul de folosire a acestor disponibilitati de capital.

Se poate formula urmatoarea definitie a creditului: Creditul reprezinta o categorie economica ce exprima relatii de repartitie a unei parti din produsul national brut sau din venitul national, prin care se mobilizeaza si se redistribuie disponibilitatile existente in economie, se creeaza noi mijloace de plata in economie, se asigura controlul asupra acestor laturi, in scopul satisfacerii unor nevoi obiective de capital si realizarii anumitor obiective de politica economica.

In economia de piata, creditul prezinta anumite caracteristici si anume:

partile participante la relatia de credit, au, in toate cazurile, fie calitatea de detinatori de capital, fie calitatea de utilizatori de capital;

obiectul creditului il constituie transmiterea de capital de imprumut fie sub forma baneasca, fie sub forma de marfa;

este in buna masura credit acordat de banci cu toate ca initial el a imbracat si forma creditului comercial (vanzarea pe datorie a unor marfuri);

are o dubla destinatie, in sensul ca poate duce la cresterea capitalului real (in cazul creditului pentru investitii), fie ca serveste doar miscarii capitalului (a trecerii lui din forma materiala in forma baneasca).

4.3.1. CASIFICAREA CREDITELOR

In ultimii ani au avut loc o serie de mutatii cantitative si calitative in domeniul creditelor acordate, mai ales dupa 1998.

Distingem mai multe clasificari:

A. Dupa termenul pentru care se acorda creditul bancar, acesta poate fi:

- pe termen scurt, pana la 1 an;

- pe termen mediu, pana la 5 ani;

- pe termen lung, peste 5 ani, putand ajunge pana la 50 de ani.

B. Dupa calitatea debitorului, respectiv:

- credit acordat particularilor (ca persoane fizice);

- credit acordat intreprinzatorilor (ca persoane juridice);

C. Dupa garantia ce sta la baza creditului, acesta este:

- credit personal, avand la baza garantii morale;

- credit real sau garantat, care are acoperire materiala sub forma garantiei.

D. Dupa forma de proprietate, creditul poate fi:

- privat;

- public.

E. Dupa moneda in care se acorda:

- credit in lei;

- credit in valuta.

F. Dupa sursa si sfera sa, distingem:

- credit intern;

- credit extern.

G. Sub aspectul destinatiei finale a creditului, acesta poate fi:

- de productie, care la randul sau poate fi: de exploatare, de investitii si de speculatie;

- de circulatie, folosit pentru acoperirea unor cheltuieli de stocare si transport de marfuri;

- de consum, vizand procurarea unor bunuri de folosinta personala.

H. Dupa modul de rambursare, intalnim:

- credit amortizabil, cand rambursarea se face in rate;

- credit neamortizabil, la care rambursarea se face integral la scadenta.

I. In conformitate cu instructiunile specifice, in functie de calitatea contrapartidei si de serviciul datoriei, acesta poate fi:

- credit sanatos - credit catre contrapartide cu un bun nivel financiar si cu serviciul datoriei corect;

- credit sensibil - catre clienti cu structura financiara dezechilibrata, afacere in declin, dar cu un serviciu al datoriei corespunzator;

- credit neperformant - credit catre clienti cu indicatori de performanta financiara degradati, care pot genera pierderi pentru banca.

4.3.2. OFERTA DE CREDITE BANCA

4.3.2.1. CREDITE DE CONSUM

Descoperitul Autorizat de Cont (DAC)

Depozitul autorizat de cont (DAC) este o linie de credit acordata pe conturile curente ale persoanelor fizice. In functie de modul de comercializare, dar si de analiza, sunt 4 tipuri de DAC:

- DAC acordat prin analiza individuala in aplicatia Tranzact;

-DAC acordat salariatilor societatilor din cadrul conventiilor Beneficii Plus (aplicatie Ibank, valoarea pana la 6 salarii nete);

- DAC acordat pe cardul Gadget (aplicatie Ibank, suma fixa 300 lei);

- DAC acordat in baza garantarii cu un depozit BANCA (aplicatie Ibank, trebuie sa acopere 110% din valoarea limitei acordate);

DAC-ul acordat individual

Beneficiarii:

• clienti personae fizice rezidente, avand conturi curente, obligatoriu cu card atasat.

Moneda:

• Lei/EURO/USD (in aceeasi moneda cu cea a contului curent).

Valoarea:

• minim : 700 lei, 280 EURO, 350 USD
• Maxim : 35 000 lei, 10 000 EURO, 12 500 USD.

Valoarea acordata pentru DAC va fi calculata tinand cont de statutul client/non-client BANCA, astfel:

• non-clienti: valoarea DAC - pana la 1,5 venituri nete
• clienti: valoarea DAC - pana la 3 venituri nete.

Perioada de valabilitate:

• 2 ani, cu reinnoire automata (cu conditia respectarii criteriilor de reinnoire).

Dobanda: variabila

Avans: 0%

Coimprumutati:

• maxim 3, sotul/sotia, rude sau afini (pana la gradul 4) cu solicitantul creditului.

Garantare: fara giranti

Rambursare:

• lunar: cu comisioanele si dobanzile datorate bancii conform extrasului de cont;
• la expirarea perioadei de valabilitate : rambursarea integrala a limitei.

Taxe si comisioane:

• se va consulta lista de comisioane im vigoare la data vanzarii (disponibila pe intranet si pe site-ul institutional)
• comision de punere la dispozitie (acordare), in functie de cardul alocat.

Functionare

Aplicatia utilitata: TRANZACT

Rolul consilierului de clientela in analiza si acordarea creditelor:

• informarea clientului asupra conditiilor de acordare a creditului;
• consilierea clientului in alegerea solutiei financiare optime;
• realizarea unor simulari in functie de bugetul de venituri si cheltuieli, capacitatea de rambursare si valoarea creditului;
• verificarea documentelor prezentate de client;
• primirea si verificarea documentelor din dosarul de credit;
• anliza cererii de credit in aplicatia TRANZACT;
• introducerea in Tranzact a informatiilor furnizate verbal si pe baza documentelor prezentate de catre solicitant;
• editarea formularelor de aplicatie si verificarea concordantei acestora cu documentele prezentate;
• intocmirea dosarului de credit;
• informarea clientului cu privire la acordarea creditului;
• transmiterea scrisorilor de raspuns specifice catre client;
• contactarea clientului pentru semnarea contractului de credit.

Documente de remis clientului

• un exemplar din Cererea de Credit;
• un exemplar al Contractului de Credit;
• Memo Card;
• conventia Bun Venit (pentru clientii noi);
• conditiile General Bancare.

Pozitionare

Segmentul tinta:

• persoane fizice rezidente - clienti/non -clienti;

Avantajele clientului:

Accesibilitate:

• finantarea pana la 35 000 lei, fara justificarea sumei solicitante;
• fara avans, fara giranti;
• reantregirea limitei de credit pe masura rambursarii acesteia;
• gama larga de venituri luate in calcul la evaluarea capacitatii de rambursare;
• posibilitatea prezentarii a maxim 3 coimprumutati.

Economie de timp:

• raspuns rapid la solicitarea de credit;
• usor de obtinut, fara formalitati dificile.

Momente oportune vanzarii

• deschiderea unui cont curent;
• clientul solicita un card;
• clientul nu este multumit cu limita de credit oferita in cadrul Conventiei si solicita o analiza individuala;
• clientul doreste sa aiba acces, in orice moment, prin intermediul cardului sau, la o rezerva de bani pe care sa o utilizeze cum doreste, pentru cheltuieli planificate sau neprevazute.

Vanzare asociata

Produse obligatorii pentru contractarea DAC:

• cont curent;
• card;
• confort;
• BANCA-NET;
• Mobilis;
• pachete BANCA: CLASIC, SELECT, DRUM BUN;
• credite de consum.

4.3.2.2. EXPRESSO PENTRU NEVOI PERSONALE NOMINALIZATE

Permite finantarea oricarui tip de proiect:

• aniversare unor evenimente;
• nu are o destinatie declarata si nu trebuie justificat;
• permite refinantarea creditelor de consum in sold detinute la alte banci.

Caracteristici

Moneda: lei, EURO;

Durata: maxim 10 ani;

Valoarea creditului:

• credite in lei, minim 600 lei; maxim 60 lei;
• credite in EURO minim 200 EURO; maxim 15 000 EURO.

Dobanda:

fixa (pentru creditele in lei);

variabila (pentru creditele in EURO).

Avans: 0%;

Coimprumutati: maxim 3;

Rambursare: rate lunare egale;

Garantarea: fara giranti;

Asigurarea:

se incheie o polita de deces si invaliditate pentru titularul creditului;

polita se incheie in momentul semnarii contractului de credit pentru intreaga perioada de creditare.

Taxe si comisioane:

• comision de intocmire dosar de credit:

- credite in lei 2,5%, minim 180 lei, maxim 800 lei;

- credite in EURO 2,5%, minim 50 EURO, maxim 225 EURO;

• comision de gestiune a creditului: 0,3%/luna
• comision de rambursare anticipata: se aplica la suma rambursata in avans de 3%.

4.3.2.3. EXPRESSO NON STOP

Permite finantarea oricarui tip de proiect de valoare mare, pe o durata lunga de timp, cu ipoteca asupra unei proprietati imobiliare. In plus, ofera posibilitatea reancarcarii, pe masura rambursarii creditului initial.

Atat creditul initial, cat si creditele reancarcate, nu au o destinatie declarata si nu trebuie justificate. Permite refinantarea creditelor de consum in sold, detinute la alte banci.

Caracteristici

Moneda: EURO sau lei

Durata:

• minim 5 ani;
• maxim 25 ani;

Valoare:

credite in EURO:

- minim 5 000 EURO;

- maxim 100 000 EURO;

credite in lei:

- minim 18 000 lei;

- maxim 360 000 lei.

Dobanda: fixa in primul an, indexabila ulterior, atat pentru creditele in lei, cat si pentru creditele in EURO.

Avans:

Coimprumutati: maxim 3;

Rambursare: in rate lunare egale;

Garantarea: ipoteca asupra unei proprietati imobiliare a solicitantului sau a unui tert;

Asigurari:

asigurarea de deces si invaliditate prmanenta AVIVA- Optimist;

polita de incendiu pentru imobilul care constituie garantia creditului.

Taxe si comisioane:

• comision de intocmire dosar de credit (se calculeaza si se incaseaza la data acordarii creditului);

- credite in lei 2% minim 720 lei;

- credite in EURO 2% minim 200 EURO;

• comision de gestiune lunara a creditului (calculate la valoarea creditului):

- credite in lei 0,10%;

- credite in USD/EURO 0,10%.

• comision de rambursare anticipata: ( se aplica la suma rambursata in avans ) 3%.

Functionare

Aplicatia utilizata: TRANZACT Imobiliar/Ipotecar;

Reglementari:

• termenul de valabilitate a cererii de credit 30 de zile calendaristice;
• pentru rambursarea anticipata, clientul trebuie sa informeze banca cu cel putin 7 zile calendaristice in avans; se admit rambursari integrale (la orice data) sau partiale de minim 3 scadente (rata + dobanda);
• in cazul schimbarii domiciliului/locului de munca al titularului/coimprumutatilor, banca trebuie anuntata in termen de 5 zile calendaristice.

Documente de remis clientului:

• cererea de credit;
• un exemplar al contractului de credit;
• graficul de rambursare al creditului (anexat la contract);
• un exemplar al contractului de ipoteca;
• un exemplar din polita de asigurare DIT Aviva (Optimist), dupa caz;
• un exemplar din polita de incendiu;
• Memo Card;
• Conventia de Bun Venit.

Informarea clientului:

• in cazul modificarii dobanzii, noul nivel va fi afisat in toate unitatile bancii si la cererea clientului, i se inmaneaza graficul de rambursare actualizat.

4.3.2.4. CREDIT PENTRU NEVOI TEMPORARE

Permite finantarea cheltuielilor ocazionale, fara destinatie, in limita de termen si valoare a depozitului constituit la BANCA, prezentat drept garantie.

Caracteristici

Moneda: lei, EURO sau USD;

Creditele se acorda in aceeasi moneda in care este deschis depozitul prezentat drept garantie.

Durata: creditul se acorda pe perioada depozitului la termen;

Vloarea creditului: se stabileste astfel incat creditul plus dobanda aferenta intregii perioade de creditare sa se incadreze in valoarea depozitului constituit la termen. Maxim echivalentul a 125 000 EURO;

Dobanda:

• credite in lei dobanda la depozit * 400 pb;
• credite in EURO dobanda la depozit 35 pb;

Avans: 0%;

Rambursare: la alegerea clientului:

• lunar, conform graficului de rambursare;
• integral, la sfarsitul perioadei de creditare cu plata lunara a dobanzii aferente creditului.

Garantarea: 100% prin depozit la termen constituit la BANCA, blocat pe toata perioada de creditare, conform contractului de garantie reala mobiliara;

Taxe si comisioane:

• comision de intocmire dosar de credit (se calculeaza si se incaseaza la data acordarii creditului):

credite in lei 1,5% minim 50 lei;

credite in EURO/USD 1,5% minim 10 EURO/USD;

• comision de rambursare anticipata (se aplica la suma rambursata in avans);

- credite in lei, EURO sau USD: 3%.

Functionare

Reglementari:

• la solicitarea clientului, creditul se acorda si pe o perioanda mai mare decat temenul de valabilitate a depozitului, in conditiile in care este stipulata in contractul de depozit, clauza de reinnoire automata a depozitului cu care se garanteaza creditul; astfel, perioada de creditare poate ajunge pana la 3 ani;
• pentru rambursarea anticipata, clientul trebuie sa informeze banca cu cel putin 7 zile calendaristice in avans; se admit rambursari totale (la orice data) sau partiale de minim 3 scadente (rata plusdobanda).
• comisioanele aferente creditului, dobanzile de credit, se calculeaza si incaseaza in moneda creditului aprobat.

Documente de remis clientului:

un exemplar al contractului de credit;

graficul de rambursare a creditului (anexat la contract);

Memo Card;

Conventia Bun Venit.

Informarea clientului:

• informarea clientului cu mentinerea riscului valutar pe toata perioada de creditare, cu posibile consecinte asupra capacitatii de rambursare.

4.3.3. CREDITE AUTO DACIA RENAULT NISSAN

Destinat achizitionarii in exclusivitate a autovehculelor marca Dacia, Renault,Nissan, noi sau de ocazie, prin reteaua de concesionari autorizati.

Caracteristici

Moneda: lei sau EURO;

Durata: in functie de tipul autovehiculului achizitionat:

• minim 6 luni;
• maxim 5 ani - pentru credite auto de ocazie;

10 ani - pentru credite auto noi in lei sau EURO.

Valoarea creditului: in functie de tipul autovehiculului achizitionat:

• credite in lei: minim1000 lei;

- maxim 165 000 lei (pentru autovehicule noi) ;

- 37 000 lei (pentru autovehiculele de ocazie).

• credite in EURO: minim 1000 EURO;

maxim 40 000 EURO.

Dobanda: variabila sau fixa;

• pentru creditele auto oferite persoanelor cu handicap, dobanda este subventionata de stat, prin intermediul Autoritatii Nationale pentru Persoanele cu Handicap ( ANPH );

Avans:

• 0%, daca pretul autovehiculului cu toate taxele incluse, este mai mic sau egal cu 14000 EURO sau echivalentul in lei;
• minim 10% daca pretul autovehiculului cu toate taxele incluse, este mai mare de 14000 EURO sau echivalentul in lei;

Coimprumutati: maxim 3

Rambursare: rate lunare egale;

Garantarea: gaj pe autovehicul achizitionat prin credit;

Asigurarea:

• pentru autovehicululul achizitionat se incheie o asigurare CSCO;
• polita se incheie in momentul semnarii cntractului de credit pentru intreaga perioada de creditare.

Taxe si comisioane:

• comision de intocmire dosar de credit: credite in lei 4%, minim 25 lei

credite in EURO 4%;

• comision de gestiune a creditului 20 Ron/luna (credite auto noi in lei cu dobanda fixa) si 5 EURO/ luna (credite auto noi in EURO);
• comision de rambursare anticipata (se aplica la suma rambursata in avans):
• 3% in cazul creditelor auto in lei, cu dobanda fixa si in EURO cu dobanda variabila;
• 3% in cazul creditelor auto de ocazie in lei, cu dobanda variabila;
• 6% in cazul creditelor auto de ocazie in lei, cu dobanda fixa.

Functionare

Aplicatia utilizata: AUTODEAL;

Reglementari:

• termenul de valabilitate a deciziei de aprobare a creditului: 90 de zile calendaristice;
• pentru rambursarea anticipata, clientul trebuie sa informeze banca cu cel putin 7 zile calendaristice in avans: se admit rambursari totale (la orice data) sau partiale de minim 3 scadente (rata plus dobanda);
• prezentarea facturii de achizitionare a autovehiculului in termen de 15 zile calendaristice de la utilizarea creditului;

Documente de remis clientului:

• cererea de credit;
• un exemplar al contractului de credit;
• graficul de ramursare al creditului (anexat la contract);
• polita de asigurare CASCO;
• Memo Card;
• Conventia Bun Venit;

Informarea clientului: cu privire la mentinerea riscului valutar pe toata perioada de creditare, cu posibile consecinte asupra capacitatii de rambursare.

4.3.3.1. CREDITE PENTRU ALTE AUTOVEHICULE

Destinat achizitionarii autovehiculelor noi sau de ocazie, din productia interna sau de import.

Caracteristici

Moneda: lei sau EURO;

Durata: minim 6 luni, maxim 5 ani pentru credite auto de ocazie in lei, cu dobanda fixa sau variabila;10 ani pentru credite auto noi in lei, cu dobanda fixa si in EURO, cu dobanda variabila;

Valoarea creditului:

• cedite in lei minim 1000 lei;

maxim 37 000 lei (pentru autovehicule de ocazie);

165 000 lei (pentru autovehicule noi);

• credite in EURO minim 1000 EURO;

maxim 40 000 EURO.

Dobanda: variabila sau fixa

Avans:

• 0%, daca pretul autovehiculului cu toate taxele incluse, este mai mic sau egal cu 14000 EURO sau echivalentul in lei;
• minim 10% din valoarea autovehiculului nou/din contractul de vanzare- cumparare (pentru autovehiculele de ocazie), daca pretul autovehiculului cu toate taxele incluse, este mai mare de 14 000 EURO (sau echivalent in lei);

Coimprumutati: maxim 3;

Rambursare: rate lunare egale;

Garantarea: gaj pe autovehiculul achizitionat;

Asigurarea:

• pentru autovehiculul achizitionat se incheie o asigurare CASCO;
• polita se incheie in momentul semnarii contractului de credit pentru intreaga perioada de creditare;

Taxe si comisioane:

• comision intocmire dosar de credit;
• credite auto noi 2,5 % minim 25 lei (credite in Lei), 4% (credite in EURO);
• credite auto de ocazie 4% minim 25 lei;
• comision de gestiune a creditului 0,3%/ luna (aplicat la soldul creditului) in cazul creditelor auto noi in lei sau EURO;
• comision de rambursare anticipata (se aplica la suma rambursata in avans);
• 3% in cazul creditelor auto noi in lei, cu dobanda variabila si fixa si in EURO cu dobanda variabila;
• 6% in cazul creditelor auto de ocazie in lei, cu dobanda fixa.

Functionare

Aplicatia utilizata: TRANZACT

Reglementari:

• termenul de valabilitate a cererii de credit este de 30 zile calendaristice;
• pentru rambursarea anticipata, clientul trebuie sa informeze banca cu cel putin 7 zile calendaristice in avans; se adimt rambursari totale (la orice data) sau partiale de minim 3 scadente (rata plus dobanda);
• comisioanele aferente creditului, dobanzile si ratele de credit se calculeaza si incaseaza in moneda creditului aprobat.

Documente de remis clientului:

• cererea de credit;
• un exemplar al contractului de credit;
• graficul de rambursare a creditului (anexat la contract);
• polita de asigurare CASCO;
• un exemplar al contractului de garantie reala mobiliara;
• Memo Card;
• Conventia Bun Venit;

Informarea clientului:

• cu privire la mentinerea riscului valutar pe toata perioada de creditare, cu posibile consecinte asupra capacitatii de rambursare;
• in cazul modificarii dobanzii, noul nivel va fi atasat in toate unitatile bancii si la cererea clientului, i se inmaneaza graficul de rambursare actualizat.

4.3.3.2. CREDITUL 10

Permite finantarea cheltuielilor ocazionate de derularea studiilor. Se acorda fara justificarea destinatiei, fara avans si fara formalitati dificile.

Caracteristici

Moneda: lei;

Durata: minim 2 ani;

maxim 5 ani;

Perioada de gratie: in functie de perioada ramasa pana la finalizarea studiilor.

• 1 an pentru o perioada mai mica de 1 an;
• 2 ani pentru o perioada mai mare de 1 an;

Valoarea creditului:

• minim echivalentul in lei 500 EURO;
• maxim echivalentul in lei a 1000 EURO;

Dobanda: variabila;

Avans: 0%;

Coimprumutati: maxim 3;

Rambursarea: lunar, in transe constante:

• in perioada de gratie - numai dobanda;
• de la terminarea perioadei de gratie si pana la rambursarea integrala - dobanda si rata creditului;

Garantare: minim1, maxim 3 giranti;

Asigurarea: se poate incheia o polita de viata grup (ASICREDIT GRUP) pentru titularul creditului. Polita se incheie in momentul semnarii contractului de credit pentru intreaga perioada de creditare.

Taxe si comisioane:

comision constituire dosar 0;

cmision de rambursare anticipata 3% ;

comision de gestiune lunara a creditului 0,2%.

Functionare

Aplicatia utilizata: prelucrarea dosarului si aprobarea creditului se realizeaza in Ibank.

Reglementari:

• termenul de valabilitate a cererii de credit 30 zile calendaristice;
• pentru rambursarea anticipata, clientul trebuie sa informeze banca cu cel putin 7 zile calendaristice in avans; se admit rambursari totale sau partiale (de minim 3 rate), numai dupa 12 luni de la contactarea creditului, dar nu inainte de terminarea perioadei de gratie.

Documente de remis clientului:

• scrisoarea de raspuns pentru creditele pre-acceptate;
• oferta de credit;
• un exemplar al cntractului de credit;
• graficul de ramursare a creditului (anexat la contract);
• graficul de rambursare a primelor de asigurare;
• Memo Card;
• certificat de asigurare si conditiile de asigurare;
• conditiile generale bancare.

Informarea clientului: in cazul modificarii dobanzii, noul nivel va fi atasat in toate unitatile bancii si la cererea clientului, i se imaneaza graficul de rambursare actualizat.

4.3.3.3. CREDITUL STUDENT PLUS

Permite finantarea studiilor post-universitare. Se acorda pe baza de documente justificative care atesta obiectul si valoarea creditului.

Caracteristici

Moneda: lei;

Durata: minim 2 ani;

maxim 5 ani.

Perioada de gratie: in functie de perioada studiilor:

• 1 an pentru o perioada mai mica de 1 an;
• 2 ani pentru o perioada mai mare de 1 an.

Clientii care au optat pentru perioada de gratie, pot solicita punerea la dispozitie a creditului in transe.

Valoarea creditului:

• minim echivalentul in lei 250 EURO;
• maxim echivalentul in lei a 10 000 EURO;

Dobanda: variabila;

Avans: 0%;

Coimprumutati: maxim 3;

Rambursarea: lunar, in transe constante:

• in perioada de gratie - numai dobanda;
• de la terminarea perioadei de gratie si pana la rambursarea integrala - dobanda si rata creditului;

Garantare: minim1, maxim 3 giranti;

Asigurarea: se poate incheia o polita de viata grup (ASICREDIT GRUP), pentru titularul creditului. Polita se incheie in momentul semnarii contractului de credit pentru intreaga perioada de creditare.

Taxe si comisioane:

comision constituire dosar 0;

cmision de rambursare anticipata 3% (aplicat la suma rambursata in avans);

comision de gestiune lunara a creditului 0,25 % (calculat la soldul creditului);

Functionare

Aplicatia utilizata: prelucrarea dosarului si aprobarea creditului se realizeaza in Ibank.

Reglementari:

• termenul de valabilitate a cererii de credit 30 zile calendaristice;
• pentru creditele de peste 4000 EURO (echivalent in lei) clientul trebuie sa realizeze un venit lunar net cel putin egal cu slariul minim pe economie;
• pentru rambursarea anticipata, clientul trebuie sa informeze banca cu cel putin 7 zile calendaristice in avans; se admit rambursari totale sau partiale (de minim 3 rate), numai dupa 12 luni de la contactarea creditului, dar nu inainte de terminarea perioadei de gratie;

Documente de remis clientului:

scrisoarea de raspuns pentru creditele pre-acceptate;

• oferta de credit;
• un exemplar al contractului de credit;
• graficul de ramursare a creditului (anexat la contract);
• graficul de rambursare a primelor de asigurare;
• Memo Card;
• certificat de asigurare si conditiile de asigurare;
• conditiile generale bancare;

Informarea clientului: in cazul modificarii dobanzii, noul nivel va fi atasat in toate unitatile bancii si la cererea clientului, i se inmaneaza graficul de rambursare actualizat.

4.4. CREDITE PENTRU STUDENTI

4.4.1. CREDITUL WORK & TRAVEL

Permite finantarea cheltuielilor aferente participarii la programul de munca in SUA- Work & Travel, care cuprind: taxa de program prin agentia de turism (transa a 2-a), taxele pentru obtinerea vizei, taxa SEVIS, costul biletului de avion, alte costuri (cazare, masa) in limita a 15% din valoarea creditului.

Caracteristici

Beneficiarii: studenti acceptati in programul Work & Travel SUA printr-o agentie de turism partenera BANCA si care au o oferta de munca ferma din partea unui angajator american;

Moneda: USD;

Durata creditului: maxim 10 luni;

Perioada de gratie: clientul se bucura de o perioada de gratie de maxim 9 luni, in functie de durata programului Work & Travel SUA;

Valoarea creditului: intre 250 si 3000 USD;

Dobanda: variabila;

Nivel maxim de finantare: 100%;

Coimprumutati: maxim 3;

Rambursarea: lunar

• in perioada de gratie, clientul plateste numai dobanda, comisionul de gestiune si daca e cazul, prima de asigurare;
• dupa expirarea perioadei de gratie, creditul se ramburseaza integral, in termen de maxim 30 zile, pana la data ultimei scadente.

Garantarea: giranti (minim 1 maxim 3); venituri nete giranti = dublul sumei lunare de plata la creditul solicitat;

Asigurarea: polita de viata grup (ASICREDIT GRUP), cesionata in favoarea BANCA;

Taxe si comisioane:

• comision de constituire dosar 10 USD;
• comision de rambursare anticipat: gratuit;
• comision de gestiune lunara a creditului: 0,30% (calculat la soldul creditului);

Functionare

Aplicatia utilizata: Ibank;

Reglementari:

• in cazul in care doar unul dintre parinti este coimprumutat, parintele care nu participa cu venituri la dosarul de credit, va semna atat cererea, cat si contractul de credit;
• in situatia in care parintii nu sunt casatoriti, cel care nu participa cu venituri la dosarul de crdedit, nu semneaza cererea/contractul de credit.

Documente de remis clientului:

scrisoarea de raspuns pentru creditele pre-acceptate;

• oferta de credit;
• un exemplar al contractului de credit;
• graficul de ramursare a creditului (anexat la contract);
• graficul de rambursare a primelor de asigurare;
• Memo Card;
• certificat de asigurare si conditiile de asigurare;
• conventia Bun Venit;
• certificat de asigurare;
• conditiile de asigurare;

Informarea clientului: in cazul modificarii dobanzii, noul nivel va fi atasat in toate unitatile bancii si la cererea clientului, i se inmaneaza graficul de rambursare actualizat.

4.5. CREDITE IMOBILIARE

4.5.1. HABITAT

Creditul are ca obiect cumpararea, constructia, terminarea, extinderea sau modernizarea de imobile cu destinatia locuinte si case de vacanta, terenuri intravilane pentru constructii.

Caracteristici

Moneda: lei;

Durata: minim 10 ani, maxim 30 ani;

Perioada de gratie:

12 luni pentru constructii de imobile;

6 luni pentru terminare constructii.

Valoarea creditului: minim 50 000 lei;

Dobanda: indexabila;

Avans: nu este necesar;

Rambursarea:

rate lunare egale sau descrescatoare;

se accepta rambursare in avans: partiala (contravaloarea a minim 3 rate, numai la scadenta ratei) sau integrala (oricand), la cererea scrisa a clientului;

Gradul de acoperire cu garantii:

pentru avans mai mic de 20%: 120 %;

pentru avans mai mare sau egal cu 20%: 100%;

Grad de indatorare: maxim 70% din veniturile nete ale familiei;

Garantare: se poate alege intre:

ipoteca de rang I asupra imobilului care face obiectul creditului sau asupra altor bunuri imobile aflate in proprietatea beneficiarului de credit sau a garantiilor ipotecare;

se accepta si ipoteca de rang inferior daca ipoteca de rang I este in favoarea BANCA (in acest caz garantiile necesare se ridica la 120 % din valoarea creditului);

depozite coletarelare/la termen ale beneficiarului de credit sau altor persoane-garanti, deschise la BANCA;

scrisori de garantie bancara.

Asigurari obligatorii: incheiate pe intreaga perioada de creditare si cesionate in favoarea bancii:

asigurarea imobilului ipotecat (pentru toate riscurile), incheiata cu o societate de asigurari agreata de banca;

asigurare de deces si invaliditate permanenta (DIT) incheiata cu AVIVA (asigurarea Optimist) sau cu o alta societate de asigurari agreata de banca.

Tarife si comisioane:

• comision constituire dosar 1,8%, minim 800 lei; 2,8%, minim 800 lei, pentru venituri realizate in strainatate;

20% reducere pentru posesorii de pachete Clasic/Select/Drum Bun;

comision de administrare lunara a creditului: 0,1%;

comision de neutilizare a creditului: 1,5 %/an;

comision de rambursare anticipata 3% minim 25 EURO.

4.6. CREDIT IPOTECAR

4.6.1. HABITAT IPOTECAR

Se adreseaza persoanelor fizice pentru finantarea proiectelor de cumparare, constructie, terminare, extindere, modernizare de imobile cu destinatie locativa/comerciala.

Moneda: lei, EURO,USD;

Durata: minim10 ani, maxim 30 ani;

Perioada de garantie:

12 luni numai in cazul constructiilor;

6 luni numai in cazul finalizarii constructiilor.

Valoarea creditului: maxim 100% din valoarea totala a investitiei: minim50 000 lei, 15 000 EURO sau 20 000 USD;

Dobanda:

lei: indexabila in functie de un indice monetar de referinta (BUBOR);

USD: indexabila in functie de un indice monetar de referinta (LIBOR);

EURO: fixa in primul an, indexabila in functie de un indice monetar de referinta (EURIBOR), incepand din al 2 an.

Rambursarea: in moneda creditului:

rate lunare egale sau descrescatoare;

se accepta rambursare in avans partiala sau integrala.

Gradul de acoperire cu garantii:

pentru avans mai mic de 20 %: 120%;

pentru avans mai mare sau egal cu 20%: 100%;

Asigurari: incheiate pe intreaga perioada de creditare si cesionate in favoarea banci:

asigurarea imobilului ipotecat (pentru toate riscurile), incheiata cu o societate de asigurari agreata de banca;

asigurare de deces si invaliditate permanenta (DIT), incheiata cu AVIVA (asigurarea Optimist) sau cu o alta societate de asigurari agreata de banca;

Garantarea: ipoteca de rang I asupra imobilului ce face obiectul creditului si in completare, dupa caz, ipoteca de rang I pe un alt imobil.

CONCLUZII

Sistemul bancar la BANCA Group Societe General Baia Mare, utilizeaza gestiunea bazelor de date de mari dimensiuni si trebuie sa se ia in considerare un prim aspect foarte important: datorita volumului mare de date precum si a naturii datelor inregistrate, incarcarea acestor baze de date nu este repetabila. Trebuie sa se aiba in vedere construirea unei aplicatii solide, care sa permita incarcarea de date corecte si complete, usurinta mai mare in utilizare si o mai mare operabilitate, angajarea de personal calificat, intrucat societatea duce lipsa de asa ceva, apeland la o serie de societati care se ocupa cu creditarea, pentru a putea tine pasul cu schimbarile care au loc la nivel national si international, precum si dotarea cu sisteme performante, insa din discutiile avute cu conducerea societatii s-a inteles ca toate acestea sunt prevazute in planurile de investitii pentru viitor, intrucat in acest moment societatea se confrunta cu mari probleme in ceea ce priveste incasarea restantelor de la clientii populatie in special.

Utilizarea deplina a informatiei se poate face numai intr-un sistem bancar bine organizat, capabil de a vehicula o cantitate rationala de informatii asigurata de timpul optim si de o calitate corespunzatoare care sa stea la baza fundamentarii deciziilor manageriale, aceasta fiind de fapt functia de baza a sistemului informational: asigurarea cu ajutorul mijloacelor moderne de automatizare si procesare, de informatii pentru toate treptele organizatorice ale unei intreprinderi, in vederea fundamentarii stiintifice a deciziilor manageriale.

Romania se afla in plin proces de integrare europeana. Structurile de informare si documentare, prin rolul si functia lor de a oferi acces la informatie, trebuie sa-si alinieze serviciile la nivelul celor oferite de institutii europene similare. Accesul liber la informatie, unul din principiile Declaratiei Drepturilor Omului, este prezent in politica statelor democratice. Structurile de informare si documentare, cu rolul lor de furnizor si mediator de informatii intre comunitatea celor care le produc si a celor care le consuma, respectiv utilizatorii lor, trebuie sa ofere servicii de informare asupra colectiilor pe care le detine si trebuie sa devina mediu de informare si comunicare multidisciplinar, complex, deschis oricaror nevoi informationale ale colectivitatilor beneficiare.

BIBLIOGRAFIE

Adina Letitia Negrusa - Managementul si organizatiile inainte de 1990. Editura Tribuna Economica;

Brateanu, C., - Managementul strategic. Editura Universitatea, Craiova, 2002;

Emil Cazan, Gheorghe, Gh. Ionescu, Adina Letitia Negrusa - Management. Bazele teoretice, editia aII-a. Editura Mirton, Timisoara, 2006;

Ion Danaiata - Management, Editura Mirton, Timisoara, 2005;

Ion Verboncu - Management prin sisteme. Metode si tehnici. Editura Economica, Bucuresti;

Manolescu, A., - Managementul resurselor umane. Editura Economica, Bucuresti, 2001;

Ovidiu Nicolescu - Managementul organizatoric. Editura Expert, Bucuresti, 2000;

xxx - BANCA-Ghidul Consilierului, 2008.