Sistemul bancar romanesc actual

Sistemul bancar romanesc actual

Schimbarile petrecute in economia romaneasca odata cu trecerea acesteia la o dezvoltare specifica economiei de piata, cresterea continua a numarului agentilor economici si in special a numarului celor privati, a impus necesitatea restructurarii sistemului bancar. S-a simtit tot mai acut nevoia dezvoltarii unui sistem bancar care sa raspunda operativ cerintelor diversificate si in permanenta schimbare ale agentilor economici, ale pietei in ansamblu, de produse si servicii bancare necesare unei economii de piata.

Reforma sistemului bancar, necesara si impusa de noile orientari economice, a inceput in 1990-1991, odata cu conceperea si adoptarea unei noi legislatii bancare si comerciale. Legea 31/1990 a societatilor comerciale, Legea 33/1991 privind activitatea bancara si Legea 34/1991, privind statutul Bancii Nationale a Romaniei, au creat cadrul legal pentru descentralizarea activitatii comerciale si bancare, au permis aparitia de noi banci cu capital de stat si privat.

De asemenea s-au trasat jaloanele desfasurarii comertului de banca, ale reglementarii si supravegherii functionarii in bune conditii a acestuia. Noile reglementari au permis infiintarea si functionarea unui numar sporit de banci, precum si a diversificarii si modernizarii produselor si serviciilor bancare. Pe parcursul celor 19 ani de functionare in noua organizare, activitatea bancara s-a dezvoltat mult, a cunoscut cresteri si inovatii deosebite, dar a inregistrat si unele sincope si nerealizari.

Pornind de la aceste sincope s-a simtit nevoia corectarii cadrului normativ de organizare si supraveghere a activitatii sistemului bancar, realizata prin adoptarea unor noi legi privind activitatea bancara, si anume: Legea bancara nr.58/1998 modificata si completata, care reglementeaza modul de desfasurare a comertului de banca in Romania si Legea 101/1998 privind Statutul Bancii Nationale a Romaniei, care reglementeaza modul de organizare si functionare a Bancii Nationale a Romaniei. Aceste doua legi vin sa inlocuiasca prin completare si imbunatatire prevederile primelor doua legi, Legea 33/1991 si Legea 34/1991. In anii 2004 si 2006 legile bancare au fost din nou amendate si adaptate pentru a integra prevederile directivelor europene in materie si astfel a aparut o noua lege privind statutul Bancii Nationale

Potrivit acestei legislatii, activitatea bancara in Romania se desfasoara prin Banca Nationala a Romaniei si prin banci. Banca Nationala a Romaniei este banca centrala a statului roman avand personalitate juridica, care are ca obiectiv fundamental asigurarea stabilitatii monedei nationale. In acest scop, BNR, aplica si raspunde de politica monetara, valutara, de credit, de plati, precum si de autorizarea si supravegherea prudentiala bancara, urmarind functionarea normala a sistemului bancar si participarea la promovarea unui sistem financiar specific economiei de piata. Conform noii legislatii bancare, sistemul bancar romanesc este structurat pe doua nivele.

La primul nivel se situeaza Banca Nationala a Romaniei, banca centrala a statului cu rolul si functiile mentionate, iar la nivelul doi, institutiile financiare, carora, prin lege, li s-a acordat statutul de banci.

Banca Nationala este abilitata sa creeze un sistem bancar modern si, in acelasi timp, sa-si indeplineasca rolul de banca centrala. Ea are un grad ridicat de independenta, fiind subordonata direct Parlamentului. Conducerea bancii este asigurata de Consiliul de Administratie, iar cea executiva de guvernator, prim vice-guvernator si doi viceguvernatori, care sunt numiti de Parlament, la propunerea comisiilor permanente de specialitate ale celor doua Camere ale Parlamentului.

Bancile comerciale functioneaza conform legii privind societatile comerciale, legii privind activitatea bancara si pe baza autorizatiei acordate de BNR, fiind situate la nivelul doi al sistemului bancar. Pana la finele lunii iunie 2008, in Romania au fost infiintate si autorizate sa functioneze, 43 de banci comerciale si 13 sucursale ale bancilor straine. Capitalul acestor banci este de stat, mixt (privat si stat, privat autohton si strain), privat autohton, privat strain.

La aceeasi data mai functionau 43 de banci comerciale si 9 sucursale ale bancilor straine,     deoarece la 12 banci si anume: Banca Comerciala Fortuna, Bancorex, Banca Renasterea Creditului Romanesc-Creditbank, Euro Expres Bank, Banca Albina, Bankcoop, Columna, Banca Internationala a Religiilor, Raiffeisen Bank Romania, Banca Romana de Scont, Banca de Investitii si Dezvoltare, BancaTurco-Romana, li s-a retras autorizatia de functionare.

In general toate aceste banci efectueaza toata gama de operatiuni bancare, numai unele dintre ele fiind specializate pe anumite domenii cum ar fi : Banca de Export Import a Romaniei - EXIMBANK, specializata pe finantarea operatiunilor de export. Incepand cu anul 1991, odata cu noua organizare a sistemului bancar romanesc, numarul bancilor, al sucursalelor si agentiilor acestora, a crescut an de an. Numai in Bucuresti functioneaza 38 de societati bancare, avand peste 1000 unitati bancare si 9 sucursale ale societatilor bancare persoane juridice straine.

Alaturi de bancile comerciale in Romania mai opereaza si o retea de cooperative de credit grupate in Case Centrale ale cooperativelor de credit. Incepand cu anul 2002 aceste cooperative au tecut sub supravegherea Bancii Nationale a Romaniei, si la finele lunii octombrie 2002 numai 548, din cele peste 1000 de cooperative existente, primisera autorizatie de functionare. In prezent mai opereaza 48 de cooperative de credit reunite intro casa centrala a cooperativelor de credit intitulata CREDITCORP.

Ca urmare a intensificarii si diversificarii activitatii bancare, a crescut numarul si volumul operatiunilor bancare, s-a diversificat gama de servicii si produse oferite clientilor, au crescut capitalul si activele bancare.

Ilustrativ pentru aceasta evolutie este modul in care au crescut activele si capitalul propriu al societatilor bancare romanesti, in perioada 1990 - decembrie 2008.

Tabel 1.2 Evolutia agregata a activelor bancare si a capitalului propriu pana la 31.12.

milioane lei la sfarsit de perioada

Sursa: Raport anual 2007 BNR, bulentin lunar nr 12/2008

Incepand cu anul 2004 datele sunt exprimate in milioane ron

Consolidarea sistemului bancar romanesc este la inceput. Acesta este inca subcapitalizat, iar calitatea activelor nu este tocmai satisfacatoare. De asemenea, modernizarea sistemului este in faza de demaraj, fiind nevoie de eforturi sporite pentru cresterea dotarii cu tehnica si tehnologie de prelucrare a informatiei, pentru pregatirea personalului si ridicarea standardelor de securitate si siguranta bancara. In vederea coordonarii acestor eforturi, bancile comerciale si-au constituit in 1990 o asociatie profesionala, Asociatia Romana a Bancilor (ARB), care supravegheaza integritatea si credibilitatea profesionala a aestora. Asociatia Romana a Bancilor are ca obiective:

sa reprezinte interesele comunitatii financiare si bancare fata de Banca Nationala a Romaniei

sa imbunatateasca si sa dezvolte standardul si statutul profesional al tuturor celor care lucreaza in sectorul bancar

sa reprezinte sectorul bancar romanesc in relatiile internationale cu asociatii profesionale similare.

Pe langa ARB s-a infiintat in 1991 Institutul Bancar Roman (IBR), ca institut de pregatire a personalului bancar, iar din 1993 Centrul de Formare si Specializare Bancara (CFSB) si Centrul pentru Documentare Cercetare si Consultanta. Toate acestea sunt menite a fi un sprijin pentru intarirea si consolidarea sistemului bancar romanesc.

Sumar

1. Bancile isi au origini inca in antichitate la greci, egipteni, romani, mai apoi in statele orase din Italia, in Olanda, Spania, Germania , Anglia, etc. Precursorii comertului de banca au fost zarafii, trapezitii in Grecia antica, argentarii la romani, fiind primii care au atras si imprumutat bani contra dobanda.

2. Aparitia si functionarea bancilor este strans legata de dezvoltarea productiei si schimbului de marfuri si produse. Bancile au aparut ca o necesitate a sustinerii si dezvoltarii acestor activitati, de aceea ele au aparut mai intai in cele mai puternice centre comerciale si maritime : Venetia -1171, Barcelona - 1341, Milano - 1593, Amsterdam -1609, Hamburg - 1619, Stochholm- 1650, etc.

Banca este un itermediar financiar care colecteaza (cumpara) disponibilitatile banesti

sub forma depozitelor si le redistribuie (vinde) sub forma creditelor sau plasamentelor, platind si incasand dobanda (pretul banilor). Pe langa aceasta activitate bancile mai presteaza si multe alte servicii bancare (deschideri de conturi, plati si incasari, depozitare, transferuri de fonduri, tranzactii valutare, consultanta financiara, custodie de valori mobiliare, etc.).

Bancile de emisiune sunt acele banci investite de puterea statala cu monopolul

emisiunii, punerii si retragerii din circulasie a monedei . In economia de piata banca de emisiune numita si banca centrala indeplineste urmatoarele functii.

functia de emisiune monetara;

functia de creditare;

functia de banca a bancilor;

functia de banca a statului;

functia de gestionare a rezervelor valutare.

Operatiunile bancare sunt de trei tipuri: operatiuni pasive, operatiuni active, opertiuni comerciale si de comision.

Operatiunile pasive sunt cele prin care se constituie resursele bancii si ele genereaza costuri pentru banca si constau in:

formarea capitalului propriu;

atragerea depozitelor;

refinantarea sau rescontul.

Operatiunile active sunt acele operatiuni prin care se fructifica resursele atrase si ele aduc venituri bancii prin:

creditarea agentilor economici;

creditarea persoanelor fizice;

plasamente in diferite activitati.

Operatiunile comerciale si de comision constau in tranzactii cu bunuri imobiliare(atunci cand se executa garatii) operatiuni de mandat, si operatiuni executate pentru comision ( plasarea de valori mobiliare, unitati de fond,etc).

Banci si institutii de credit specializate sunt:

Ø      case de economii si imprumuturi;

Ø      banci mutuale de economii;

Ø      uniuni de credit;

Ø      banci ipotecare;

Ø      banci agricole;

Ø      banci de comert exterior;

Ø      bancile de investitii;

Ø      societati de asigurari;

Ø      companii financiare;

Ø      fondurile de pensii;

Ø      fondurile mutuale;

Ø      fondurile cu capital de risc (Venture Capital).

Lichiditatea bancra este capacitatea bancilor de a asigura in orice moment restituirea la cerere a depozitelor si efectuarea platilor dispuse de clienti.

Sistemele bancare contemporane au anumite particularitati si anume:

F     universalizarea activitatii bancilor;

F     dezetatizarea si liberalizarea bancilor;

F     informatizarea tehnicilor si activitatilor bancare;

F     deregelementarea bancara.

Sistemul bancar romanesc este construit pe doua nivele, la nivelul unu se afla Banca Nationala, iar la nivelul doi bancile comerciale si alte institutii de credit.

In Romania opereaza 43 de banci comerciale, 10 sucursale ale bancilor straine si 48 de cooperative de credit.

Termeni cheie

Banca, sistem bancar, banca de emisiune, banca comerciala, banci specializate, banca de investitii, banca mutuala de economii, operatiune activa, operatiune pasiva, operatiune de plasament, lichiditate bancara.

Intrebari si exercitii

Definiti ce este o banca si precizati rolul acestora in economie?

Cand au aparut primele banci si cine au fost precursorii acestora?

Ce sunt bancile de emisiune si ce rol au acestea in cadrul sitemului bancar?

Ce sunt bancile comerciale ? Precizati rolul acestora .

Ce functii are banca centrala si cum le realizeaza?

Care sunt operatiunile active ale bancilor?

Definiti operatiunile pasive ale bancilor si precizati care sunt acestea.

Ce tipuri de banci specializate cunoasteti?

Definiti lichiditatea bancara.

Cunoscand ca produsul intern brut al Romaniei la 31.10. 2002 este de 39 mild. USD si ca cursul valutar la aceeasi data este 33.524 lei/ USD, pe baza datelor din manual calculati care este ponderea activelor bancare in PIB si care este ponderea capitalului propriu in PIB.

Cum este organizat sistemul bancar romanesc.

Bibliografie:

1. Nicolae Petria Produse si servicii bancare, Note de curs

1. Nicolae Petria Moneda Credit Banci si Burse, Ed. Alma

Mater, Sibiu 2003.

2. Nicolae Petria Piete Financiare Romanesti, conexiuni si interrelatii cu transformarile regionale si lobale, Ed. Univ. ,''Lucian Blaga '', Sbiu, 2004

3. Basno C, Daradc N. Operatiui Bancare, EDP, Bucuresti,1996

4. Jacques Masson Credite bancare pentru intreprinderi,

RAO,Bucuresti,1994

5. Ilie Mihai Tehnica si managementul operatiunilor

bancare, Ed. Expert, Bucuresti, 2003

6. Ioan I Trenca Metode si tehnici bancare, Ed. Cartea Cartii de Stiinta, Cluj-Napoca, 2004