Trasaturile caracteristice ale creditului

Trasaturile caracteristice ale creditului

In amplitudinea sa,esenta raportului de credit se dezvaluie prin analiza trasaturilor caracteristice ale creditului.

Trasaturile caracteristice ale creditului bancar se refera la:

• Subiectii raportului de credit:

creditorul partea care acorda creditul (banca comerciala, institutia financiara si de credit)

debitorul partea care primeste creditul (agenti economici, populatia, statul)

• Promisiunea de rambursare - este un element esential al raportului de credit si este supusa evitarii a doua riscuri: riscul de nerambursare si riscul de imobilizare

Riscul de nerambursare se manifesta atunci cand apar amanari de la scadenta ce micsoreaza resursele creditorului,incetinesc viteza de rotatie a capitalului ducand la diminuari ale profitului bancii sau atunci cand debitorul este in imposibilitatea de a rambursa suma de bani imprumutata, ce conduce la pierderi efective de capital pentru creditor.

Riscul de imobilizare afecteaza creditorul intrucat acesta nu poate sa-si recupereze o parte din capital, nepermitandu-i sa reia activitatea de creditare. In aceasta situatie creditorul este nevoit sa apeleze la alte banci pentru a-si procura resursele necesare,devenind din creditor debitor si fiind nevoit sa achite pentru aceste resurse dobanzi care ii diminueaza profitul.[1]

Pentru a evita astfel de riscuri,bancile solicita garantii din partea debitorilor.

• Termenul de rambursare (scadenta) - reprezinta momentul sau momentele stabilite pentru rambursarea creditului si a dobanzilor aferente.

Termenul de rambursare are o mare varietate: de la termene foarte scurte (24 ore, termen practicat intre banci pe pietele monetare) pana la termene de 30-50 ani pentru imprumuturi privind construirea de locuinte.

Potrivit art.19 din Legea 33/1991 privind activitatea bancara,creditele care nu depasesc 12 luni sunt credite pe termen scurt,creditele pe termen mediu sunt rambursate intre 1- 5 ani,iar creditele care depasesc durata de 5 ani sunt considerate credite pe termen lung.

• Ratele partiale - sunt rate care se ramburseaza esalonat,la anumite termene,conform intelegerii stipulate in contractul de credit.
• Termenul de gratie - reprezinta perioada cuprinsa intre momentul angajarii creditului si inceperea rambursarii lui.
• Garantiile asiguratorii - sunt formate din bunuri care se constituie la dispozitia creditorului sau a unui tert pentru asigurarea indeplinirii de catre debitor a obligatiilor asumate prin contractul de credit. Garantarea creditului de catre agentul economic care il solicita este o problema esentiala aflata in atentia bancherului care va cauta sa evite orice risc care ar prejudicia interesele bancii.

Prin garantia care se constituie se urmareste atat incasarea integrala a creditului la scadenta (in cazul creditului pe termen scurt),cat si a dobanzilor aferente,a comisionului,a spezelor bancare,etc.

Garantarea creditelor se realizeaza in principal prin gaj si ipoteca.

Costul creditului (dobanda) - reprezinta pretul platit de debitor creditorului sau pentru imprumutul acordat pe un termen determinat. Nivelul dobanzii difera in functie de conjunctura economica,de cererea si oferta de capital.

In practica social-economica a creditului se cunosc mai multe categorii de dobanda:

dobanda camatareasca este calculata cu procente excesiv de mari sau perceputa sub forme diferite

dobanda conventionalaeste calculata cu un procent stabilit prin intelegerea dintre debitori si creditori si care,de regula,este mai ridicat decat cel stabilit prin lege

dobanda la dobanda (anatocismul) este pretul platit de imprumutat pentru suma care reprezenta capitalul,plus dobanda capitalizata pe o perioada.

dobanda legala  este dobanda calculata cu procentul stabilit prin lege.

dobanda majorata este dobanda perceputa de unitatile bancare, in cazul in care creditele nu sunt rambursate la termenele stabilite

dobanda moratorie este dobanda care se plateste de catre debitor de la data acordarii moratoriului pana in momentul stingerii datoriilor.

dobanda fixa este stabilita la incheierea contractului de imprumut intre partile participante la raportul de credit.

dobanda variabila  se recalculeaza periodic,de regula la 3 luni, in functie de evolutia dobanzii pe piata.4

Generic,dobanda se calculeaza dupa relatia:

unde:

In banca dobanda se calculeaza astfel:

unde:

Df - reprezinta divizorul fix calculat dupa relatia:

Alte costuri ale creditului sunt comisioanele de miscare sau de conturi curente pentru operatiunile legate de viramente,decontari si gestionare a creditului.