Integrarea in familie

INTEGRAREA IN FAMILIE

Ce inseamna "a-ti lua viata in propriile maini"

Desprinderea din mediul cald, sigur si protector al familiei

Castigarea independentei

financiare

de miscare

din punct de vedere al locuintei

Cum se castiga independenta

se poate face brusc

ruptura de familie

casatorie

plecare in alta localitate (studii, loc de munca)

treptat

incepe din perioada adolescentei

se invata din experienta parintilor

Cateva moduri de a defini expresia "a fi independent"

"cum iti vei asterne asa vei dormi"

experimantarea principiului cauza-efect in deciziile pe care le iei

capacitatea de a nu depinde de nimeni ca mod de viata

financiar

din punct de vedere al locuintei

din punct de vedere al hranei

a te intretine singur

a nu da socoteala pentru deciziile pe care le iei in privinta ta

a da socoteala pentru faptele tale si pentru consecintele acestora (responsabilitate)

a hotari singur pentru tine in ceea ce priveste prezentul si viitorul

sa faci ce vrei cu viata ta

Cand devine un om independent

Niciodata Asa cum nu exista libertate absoluta ("Libertatea mea se termina acolo unde incepe libertatea ta"), asa nu exista independenta absoluta pentru ca omul este o fiinta conceputa pentru a relationa

omul poate spune ca este independent cand

dispune de mijloace materiale si financiare pentru a se intretine pe sine si familia sa

dispune de o sursa constanta de venituri suficiente (loc de munca, proprietati care aduc venit etc.)

cand are unde sa locuiasca

cand este capabil sa-si pastreze independenta

cand este capabil sa ofere protectie, stabilitate si siguranta familiei (Atentie! Atunci isi pierde din nou independenta!)

Cum ne pregatim pentru a fi independenti

Prima etapa - pregatirea in timpul adolescentei

prin observarea a ceea ce inseamna administrarea locuintei si a intretinerii familiei

prin a incepe sa castigi propriii tai bani de buzunar

prin a prelua o parte din greutatile familiei

prin a demonstra parintilor ca pot avea incredere in tine

in privinta anturajului

mediile frecventate

ora de sosire acasa

administrarea banilor

grija de fratii mai mici

gatit, cumparaturi, ajutor in casa

comportament

locuri de munca de vacanta

prin a invata sa fii econom

plata unor facturi, impozite

prin a invata lucruri practice pe langa casa

pregatirea pentru scoala

A doua etapa - continuarea pregatirii dupa anii de liceu, in studentie sau dupa angajare

cautarea unui loc de munca

degrevarea familiei de anumite cheltuieli

bani de buzunar proprii

incercarea de a locui singur si de a te administra singur

A treia etapa - casatoria

sa fii pregatit din punct de vedere al independentei pentr a-ti intemeia propria familie

sa fi participat suficient de mult la efortul de administrare al locuintei parintilor

sa stii sa pui in aplicare toata experienta dobandita

sa fii constient ca independenta de-abia castigata o pierzi cand te casatoresti

Mentalitati cu privire la desprindere de familia in care te-ai nascut si intemeierea propriei familii

Mentalitatea vest-germana

copilul este implicat in administrarea locuintei

prin educatie, copilul devine constient si de obligatiile pe care le are in familie, nu numai de drepturile sale

alocatia este folosita de parinti pentru copil

copilul este educat in spiritul muncii care te ajuta sa devii independent din punct de vedere financiar

copilul primeste anumite lucruri (jucarii, excursii, biciclete etc.) ca o recompensa pentru purtarea sa si nu ca pe un drept al sau

se face distinctie clara intre ceea ce parintele este obligat sa ofere copilului pentru cresterea, educatia si formarea sa ca viitor membru al societatii si obiectele pe care si le doreste copilul

copilul este incurajat sa-si castige singur banii de buzunar

anumite munci in casa (cele care nu intra in obligatiile copilului) sunt recompensate prin bani

mici slujbe de weekend sau de vacanta

copilul este stimulat

sa devina econom

sa pretuiasca banii ca rezultat al unui efort de durata

sa capete deprinderi practice care-i vor folosi in viata

sa pretuiasca obiectele pe care le obtine ca rezultat al muncii (sa pretuiasca munca)

sa aiba grija mai mare de lucrurile sale

sa inteleaga si sa experimenteze simtul proprietatii sau dreptul la proprietate

o parte din banii necesari pentru cupararea unui obiect sunt pusi de parinti

copilul va face in timpul liber ceea ce ii permit banii castigati sau economisiti de el

ideea centrala este ca cea mai potrivita mostenire pe care o lasa un parinte este pregatirea pe care i-o da copilului sau pentru a nu mai depinde de el

la intemeierea propriei familii, parintii il ajuta relativ putin cu mijloace financiare si materiale

dupa intemeierea propriei familii, ajutorul financiar si material aproape ca inceteaza

Mentalitatea est-europeana

copilul este implicat in mica masura in administarea locuintei, accentul cazand pe ajutorul acordat parintilor (curatenie, cumparaturi)

accentul cade pe indemnul de a invata, pe pregatirea la scoala (o pregatire preponderent teoretica)

alocatia este folosita de copii care considera ca reprezinta un drept al sau

copilul nu constientizeaza ca are nu numai drepturi, ci si obligatii intr-o familie

copilul considera ca este dreptul lui

sa primeasca bani de buzunar

sa i se acorde independenta in miscare

sa faca ceea ce doreste

sa se intoarca acasa cand vrea, sa mearga unde vrea

"e viata mea si fac ce vreau cu ea"

sa se distreze cat si unde vrea

parintii isi scutesc copiii de greutati pornind de la principiul "sa nu treaca si copilul meu prin ceea ce am trecut eu"

nu-i incurajeaza sa lucreze in vacante

parintii pregatesc "viitorul" copilului, respectiv momentul despriderii de ei si al intemeierii propriei familii bazandu-se pe principii traditionale:

prin asa numita zestre (bani, obiecte de uz casnic, etc.)

prin masina

prin locuinta

le ofera propriul apartament unde locuiesc impreuna pana cand noua familie isi gaseste o locuinta

parintii ii sprijina si dupa ce-si intemeieaza propria familie, acest sprijin constituind adesea un amestec in tanara familie cu:

bani

ajutor efectiv

in cresterea copiilor

in administrarea locuintei

alimente

obiecte sub forma de cadouri

consecintele acestei mentalitati:

copilul crede ca i se cuvine totul

copilul crede ca se poate obtine totul foarte usor

are convingerea ca in orice incurcatura s-ar afla, va fi ajutat de parinti

nu pretuieste munca

nu pretuieste ceea ce are ca fiind rezultatul unui efort prelungit si al unor sacrificii

nu este econom

risca sa risipeasca ceea ce a obtinut foarte usor, fara efort

crede ca nu trebuie sa dea socoteala pentru actiunile sale (in cel mai rau caz admite ca este singurul care suporta consecintele

nu devine responsabil pentru el si familia lui

nu devine responsabil in societate

Ce inseamna administrarea locuintei si cheltuielile unei familii

Cheltuieli

Lunare (obligatorii)

Legate de administrarea locuintei

cheltuieli comune (caldura daca nu exista centrala, salubritate, lift, iluminarea casei scarii, etc.)

apa calda, apa rece

gaz

curent electric (factura poate veni trimestrial)

telefon (fix, mobil)

TV cablu

internet

chirie locuinta sau impozit pe cladire

Legate de transport

abonamente RATUC

benzina

impozit masina

revizie anuala masina

taxa de drumuri

asigurare obligatorie RCA

asigurare CASCO

Alimente (cele strict necesare)

alimente de baza (paine, lapte, zahar, unt sau margarina, branza, ulei, faina, carne, legume, fructe)

sandvich-uri pentru scoala sau serviciu

alte alimente (dulciuri, conserve, etc.)

Pentru igiena personala

sapun, sampon, pasta de dinti, pasta de barbierit, deodorante

hartie igienica

Pentru igiena locuintei

detergent de vase

deterget de rufe

detergent pentru curatat mobila

ustensile de curatat

materiale consumabile

ambalaje (pungi, saci de gunoi, saci aspirator, etc.)

Legate de cresterea copiilor mici

Legate de educarea copiilor scolari (rechizite, manuale, carti, etc.)

Medicamente (tratamente obligatorii ale unor boli cronice)

Ocazionale

imbracaminte, incaltaminte

legate de primirea de oaspeti si vizite de curtoazie

pentru hobby-uri

pentru distractie, relaxare

restaurant

cinema, teatru, concerte

petrecerea week-end-ului

excursii, concedii

reparatii locuinta, mobila sau aparatura

Neprevazute

inlocuirea aparaturii, mobilei, covoarelor, draperiilor, lenjeriei

cadouri (nunti, botezuri, alte ceremonii)

renovarea locuintei

situatii de imbolnavire a unui membru al familiei

Investitii

Investitii mari:

casa

masina

Investitii mici:

aparatura electrocasnica

aparatura audio-video

amenajarea apartamentului (termoizolatii, pardoseala, centrala termica, usi/ferestre termopane, surse alternative de energie, etc.)

Ce aduc investitiile:

confort

economii (in timp)

Bugetul familiei

Bugetul unei familii este totalitatea mijloacelor financiare obtinute de membrii unei familii in mod constant si sigur (de exemplu lunar)

Surse de venit:

salarii din activitatea de baza

salarii din activitati suplimentare

burse

alocatii pentru copii

pensii

venituri obtinute din inchirierea de bunuri (mobiliare sau imobiliare)

meditatii

dividende

sponsorizari

dobanzi

Bugetul poate fi imbunatatit cu venituri obtinute in mod ocazional (slujba de vara, servicii efectuate unor firme, consultanta, tranzactii, comisioane, etc.)

O familie este independenta din punct de vedere material si financiar cand intr-un an bugetul este mai mare decat cheltuielile

Sfaturi pentru administrarea locuintei si intretinerea unei familii

Intocmeste periodic o agenda de cheltuieli pe 3 luni care sa cuprinda

cheltuielile obligatorii

cheltuielile obligatorii

cheltuielile ocazionale

cheltuieli pentru investitii

Din analiza corecta a acestor cheltuieli vor rezulta:

care din cheltuielile obligatorii se pot diminua

care este raportul dintre cele trei tipuri de cheltuieli

ce sume se pot transfera de la o categorie de cheltuieli la alta

la care din cheltuielile ocazionale se poate renunta

ce investitii iti poti permite

ce economii poti face

daca iti poti permite un credit bancar sau cumpararea unor produse in leasing

la ce poti renunta pe parcursul anului pentru un concediu frumos

daca trebuie sa-ti gasesti o slujba mai bine platita

daca trebuie sa-ti mai iei o slujba

daca merita sa faci sacrificii pentru a cumpara un obiect anume care sa-ti aduca un confort mai mare

Incearca sa reduci cheltuielile (chiar si o reducere mica poate sa conteze in economia intregului pe de o parte, iar pe de alta, te obisnuiesti sa devii mai cumpatat)

nu lasa (uita) luminile aprinse

nu lasa (uita) aparate electrice in functiune fara nici un rost

nu lasa robinetele pornite

nu vorbi mult sau inutil la telefon

nu folosi in mod necugetat apa (rece sau calda)

nu lasa usile/ferestrele deschise mai mult decat este nevoie pe timpul iernii

Alege cel mai bun abonament TV/internet pentru nevoile tale sau renunta la el pentru vremurile de impas

Nu abuza de folosirea masinii!

Exerseaza mersul pe jos pentru ca vei castiga si sanatate

Daca e posibil, foloseste abonamente RATUC in loc de bilete

Nu gati mai mult decat este nevoie

risti sa arunci o parte din mancare

pastreaza cu atentie alimentele ca sa nu se altereze

nu cumpara mai multe alimente decat este nevoie. Acum gasesti oricand alimente proaspete

incearca sa devii creativ cand gatesti

consuma/utilizeaza alimentele gata sa se altereze sau sa-si piarda prospetimea (paine, legume, fructe)

Alege detergenti ieftini si cu putere de curatare. Foloseste inmuierea si prespalarea

Redu materialele consumabile prin folosirea cumpatata a acestora

Ai grija de sanatatea ta. In felul acesta nu vei cheltui pe doctori si medicamente.

Reconditioneaza! Refoloseste! Recicleaza!

Invata sa faci mici reparatii in casa

Nu urmari sa fii in ritm cu moda. Te poti imbraca elegant, modern si cu gust si cu bani putini

Nu exagera cu vizitele, nici cu primirea de oaspeti

Fa cadouri utile sau de suflet, nu costisitoare

Invata sa te abtii (inghetata, sucuri, dulciuri, imbracaminte la moda)

Cand repari un aparat verifica daca nu e mai rentabil sa cumperi unul nou

Cand cumperi un aparat nou gandeste-te bine:

daca nu este un sacrificiu prea mare ca sa merite

daca e momentul potrivit

daca nu pune pe umerii tai o greutate prea mare in perioada urmatoare

daca cel vechi trebuie neaparat inlocuit

Nu-ti face concedii in care cheltuiesti bani multi. Alege concedii:

in care te odihnesti

in care te relaxezi cu adevarat

in care petreci mai mult timp impreuna cu cei dragi

in care te refaci cu adevarat dupa un an de munca

Nu renunta la lucrurile necesare educatiei si formarii copiilor tai.

Invata-i pe copiii tai sa fie economi si sa le placa sa munceasca.

Nu face daruri scumpe celor din familia ta. Mai bine daruieste-le inima, atentia, timpul, prietenia si dragostea ta.

Pune interesele familiei tale mai presus de dorintele si interesele tale.

Traieste ordonat si cumpatat, nu de pe o zi pe alta.

Planifica-ti cheltuielile importante din timp.

Fixeaza cateva obiective majore pentru familia ta si subordoneaza-ti actiunile in vederea implinirii acestora.

Cand cumperi ceva, cauta cel mai bun raport pret-calitate.

Incearca sa pui conserve pe iarna.

Invata sa jonglezi cu facturile.

Importanta locuintei pentru o familie

Din punct de vedere material, are cel mai important rol deoarece:

este caminul familiei pentru ca ofera:

intimitate

siguranta

stabilitate

protectie

caldura

loc de odihna si de regenerare a fortelor

confort sufletesc

sentimentul apartenentei de un spatiu geografic, fizic, ca ai radacini

optimism in viata si speranta in viitor

increderea ca poti face, creste si educa copii

linistea ca te poti dedica familiei, comunitatii, societatii, profesiei

ofera spatiul in care o familie se formeaza si se dezvolta

este una din conditiile majore pentru a avea o viata implinita, normala, decenta

iti da sentimentul ca detii ceva important, valoros

iti creeaza simtul proprietatii

isi da sentimentul ca nu depinzi de alti oameni, ca esti liber si independent

Ce inseamna sa locuiesti cu parintii

Dezavantaje

tensiuni in familia ta, reprosuri, certuri

tensiuni cu parintii/socrii, reprosuri, certuri

tendinta de amestec al parintilor in viata ta de familie

disconfort

supunerea la regulile casei

lipsa de intimitate

ingradirea libertatii de miscare

repercusiuni la locul de munca

sentimentul ca nu ai nimic al tau

Avantaje

sprijin imediat si constant din partea parintilor

realizezi economii prin

cheltuieli de intretinere care sunt preluate de parinti

folosirea in comun a unor obiecte necesare

o solutie temporara

Ce inseamna sa stai in chirie:

Dezavantaje

nu poti face economii (aproape tot ceea ce castigi se pierde pe chirie si cheltuielile de intretinere a locuintei inchiriate)

ai sentimentul ca nu ai nimic al tau

ingradirea libertatii

nu poti sa te gandesti la viitor

nu ai siguranta

nu merita sa investesti in sporirea confortului locuintei

amanarea momentului in care faci copii

esti impiedicat sa traiesti o viata de familie frumoasa si deplina

Avantaje

uneori e preferabil sa stai cu chirie decat cu parintii/socrii

ai o libertate mai mare decat daca ai locui cu parintii/socrii.

Cum poti dobandi o locuinta

Din punct de vedere financiar, este lucrul care se obtine cel mai greu

Locuinta este de cele mai multe ori vitala pentru o familie nou intemeiata

De aceea parintii fac eforturi mari pentru a oferi locuinte copiilor care se casatoresc

Solutii si situatii posibile:

Solutii de compromis cand ai bani insuficienti:

sa locuiesti cu parintii

sa locuiesti in chirie

intr-o locuinta de serviciu

intr-un apartament inchiriat

sa iei in ingrijire un batran in schimbul locuintei acestuia (nu se recomanda din pricina riscurilor)

Situatii posibile

parintii/socrii sa-ti daruiasca o locuinta

sa mostenesti o locuinta de la o ruda mai indepartata

parintii/socrii sau o ruda mai indepartata sa-ti ofere bani suficienti pentru a cumpara o locuinta

o ruda apropiata sau prieteni apropiati sa-ti ofere cu titlu de imprumut o suma de bani in conditii foarte avantajoase

sa dispui de o parte din banii necesari cumpararii unei locuinte (din cadouri, nunta, de la parinti /rude, din economii personale)

sa dispui de bani putin sau deloc (de exemplu, parintii sa nu te ajute pentru ca nu sunt de acord cu casatoria)

Solutii cand ai bani putini:

credit ipotecar (casa/terenul este garantie, ipoteca)

in functie de valoarea acestui credit, poti cumpara

o locuinta care sa fie intr-o masura mai mica sau mai mare corespunzatoare cu nevoile sau visele tale

un teren cu o casa modesta in imprejurimi + masina

un teren in imprejurimi pe care poti construi o casa mica din lemn, foarte ieftina + masina

sa astepti pana ai bani suficienti, dar aceasta implica niste pericole (riscuri)

tensiuni in familie din pricina faptului ca locuinta in care stai nu-ti apartine

riscul scumpirii imobilelor sau a terenurilor

asteptare indelungata, renuntari, etc.

Ce inseamna o locuinta noua (un apartament)

Dotari minime

insalatie de gaz

instalatie electrica

instalatii pentru caldura (tevi, calorifere)

instalatii de apa

chiuveta, robinet la bucatarie

chiuveta, WC cada/cada de dus, robinete, oglinda la baie

gresie/faianta in bai

Confort mediu

podea/parchet

gresie in bucatarie

gresie/faianta peste tot in baie

usi de interior de calitate

balcon (inchis sau nu)

telefon

Confort sporit

garaj

beci la subsolul tehnic

centrala termica proprie (inclusv separare de apa)

ultra-finisarea peretilor si a pardoselelor

ferestre termopane, usa securizata de intrare

izolare termica si hidroizolatii

internet, telefon international

Obiecte de stricta necesitate cand intri intr-o locuinta noua

aspirator

aragaz

vase de gatit

frigider cu congelator

mobilier minim de bucatarie (masa, scaune, 2-3 dulapioare sau polite)

telefon

aparat de radio

calculator daca natura profesiei o cere

mobilier minim

un dulap

un pat

2-3 scaune

rafturi (eventual improvizate)

masina de spalat

fier de calcat

lenjerie de pat, draperii, prosoape

Obiecte care se recomanda a fi cumparate in viitorul cel mai apropiat (ordinea prioritatilor este in functie de caz)

robot de bucatarie

vesela, tacamuri

hota

mobilier de bucatarie complet

amenajarea camarii

cuptor cu microunde

cafetiera

prajitor de paine

masina de spalat vase

storcator de fructe

mobilier (incepand cu sufrageria)

mochete/covoare, perdele

televizor

video player

DVD-player

internet

Investitii intr-un apartament

hidroizolatii

termoizolatii (polistiren, ferestre termopane)

parchet, pardoseli baie, balcon, bucatarie

centrala termica de apartament

schimbarea obiectelor sanitare

Constructia unei case (aspecte esentiale)

Terenul (zona)

linistea

intimitatea

caile de acces

curat din punct de vedere legislativ

perspectivele de dezvoltare a zonei

utilitatile (apa, gaz, curent, canalizare)

particularitati geologice ale terenului

distanta de locul de munca

cum ajungi la locul de munca

Proiectul

important pentru estetica si functionalitate

daca pe teren exista o cladire veche, se recomanda modernizarea, mansardarea sau extinderea

sa ofere solutii

ieftine

ecologie

surse de energie neconventionala (alternative)

caldura (seminee, incalzire cu gaz, combustibil solid)

apa calda

apa rece

refolosirea materialelor reciclabile

in armonie cu zona

sa nu existe spatii moarte

pivnite

usor de intretinut

sa ofere si solutii de realizare

sa se obtina toate autorizatiile

sa fie respectat de catre constructori

Constructorii

se recomanda constructia printr-o firma de specialitate cu experienta

contract

detalierea lucrarilor

respectarea proiectului

calitatea lucrarilor

garantii oferite pentru lucrari

refacerea lucrarilor necorespunzatoare pe cheltuiala firmei

costuri ferme

gradul de finisare

respectarea termenelor - penalizari

modalitati de plata

se recomanda un diriginte de santier care nu lucreaza in firma respectiva

sa nu se plateasca in avans lucrarile

sa se plateasca etape din constructia incheiata (dar nu in totalitate), maximum 75%

alesi in urma

licitatiei

recomandarilor

prezentarii unor constructii (lurari) efectuate

Materialele

alese dupa o documentare minutioasa si dupa consultari cu specialisti neutri

sa fie ieftine

trainice

sa reziste in timp in functie de carecteristicile de teren, clima, zona

de firma

Constructia

etapizarea acesteia daca nu se dispune de toti banii

parti esentiale

hidroizolatia

termoizolatia

fundatia

structura de rezistenta

acoperisul

Finisarile si amenajarile interioare

se recomanda un designer

contract detaliat

ales cu mare atentie

functionalitate si estetica

aproximativ 70% din totalul costurilor

Amenajarile exterioare

garduri, porti

alei

gradina

garaj

locuri de relaxare

fantana

fosa septica

proiectare unitara, amenajare etapizata

locuri de joaca

spatii de lucru

spatii de depozitare

Costuri

proiectul

autorizatiile

constructia

finisarile

designerii

instalatiile (electrice, apa, gaz, incalzire in functie de varianta adoptata)

amenajari exterioare

anti-efractie

asigurari (incendii, traznet, alunecari, inundatii, cutremure, furt, distrugeri de camioane, avioane, meteoriti, etc.)

materiale

mobilier

aparatura electronica si electrocasnica

decoratiuni

Preturi:

Apartamente:

apartamente cu o camera

apartamente cu 2 camere

apartamente cu 3 camere

apartamente cu 4 camere

Case:

Terenuri de constructie

Ce inseamna aceste preturi pentru o familie tanara:

descurajare

imposibilitatea de a face rost de acesti bani

apelare la credite care isi pun o amprenta negativa ascupra vietii de familie

de multe ori creditele nu se pot obtine pentru ca nu exista posibilitatea rambursarii lor (salarii mici sau inexistente)

Rolul economiilor in viata unei familii

A face economii inseamna:

sa nu cheltuiesti toti banii pe care-i castigi intr-o luna

sa depui banii necheltuiti intr-un cont la o banca de unde poti sa-i retragi cand ai nevoie de ei.

Atentie! Se recomanda sa depui banii la mai multe banci.

De ce facem economii:

pentru a cumpara un obiect de valoare mai mare

pentru a face investitii (casa, teren, afacere)

pentru a petrece un concediu deosebit

pentru a asigura educatia sau viitorul copiilor

pentru a avea "bani albi pentru zile negre"

pentru a nu depinde de nimeni in momentul pensionarii

pentru protectia familiei

Ce putem face cu banii economisiti

Depunerea in banca

e recomandata in perioadele de stabilitate economica

in perioada de tranzitie economica se recomanda achizitionarea de imobiliare sau tranzactiile de actiuni, dar aceasta prezinta riscuri destul de insemnate

tipuri de depozite

la vedere (dobanzi mici)

depozite la termen

certificate cu valoare declarata

dobanzi mici

are avantajul ca poti sa retragi in orice moment economiile

Cumparare de valuta

se recomanda in situatii de criza economica si inflatie a monedei nationale

se recomanda pastrarea la banca a valutei

pastrarea acasa a valutei implica riscul de emisii de noi bacnote

pastrarea acasa a valutei implica si riscul unei spargeri a locuintei si furtul acesteia

Cumparare de actiuni

este in acelasi timp o economisire si o investitie

este riscanta

actiunile pot si scadea

actiunile se pot prabusi

firmele pot da faliment

Cumparare de aur

are un rol mai degraba de a conserva valoarea unor economii

se recomanda in vreme de razboi

Asigurari de persoane pentru membrii familiei

se realizeaza economii

se obtine si un profit prin investitia banilor de catre firmele de asigurare

esti obligat printr-un contract sa depui periodic la societatea respectiva o suma de bani

suma economisita este investita de societatile de asigurari pentru ca acestea au certitudinea ca pot folosi acesti bani pe perioada de timp specificata in contract

nu exista riscul de a pierde banii pentru ca sunt reasigurati (riscul este doar in cazul unor razboaie sau recensiuni economice la scara planetara)

este un sistem modern si flexibil de economisire

Sistemul de asigurari in Romania

Rolul creditelor in viata unei familii

Despre credite

Creditele sunt imprumuturi pe care le acorda bancile sau firmele specializate de credite sau leasing persoanelor fizice sau juridice

Creditele pot fi considerate ca niste economii pe care le face cineva, dar pentru care, in loc sa primeasca dobanda, va plati o dobanda care reprezinta profitul bancii sau firmei care acorda creditul

De ce apeleaza oamenii la credite

pentru ca nu dispun de toti banii pentru a cumpara un produs de folosinta indelungata care este indispensabil si are o valoare mare

pentru ca intr-o familie pot aparea evenimente neprevazute si pentru ca a face fata acestora e nevoie de o suma importanta de bani

pentru ca la un moment dat, intr-o familie poate aparea o nevoie urgenta si stringenta de bani (nunta, inmormantare, intervetie chirurgicala costisitoare, boala)

pentru ca mii de oameni nu au vointa (capacitatea, intelepciunea) de a economisi banii in fiecare luna si atunci apeleaza la cumpararea in leasing a unor produse. Aceasta ii obliga la schimbarea stilului lor de viata si la reducerea cheltuielilor pentru a putea rambursa imprumutul

pentru concedii (nu se recomanda)

Capcanele creditelor

poate deveni un stil de viata si toata viata sa ai datorii catre diverse banci, situatie care duce la

stres

nesiguranta

tensiuni in familie

dependenta daca nu se foloseste corect sistemul de creditare

devii descoperit si nepregatit in situatii de forta majora

ajungi sa folosesti sistemul de cumparare in leasig (rate) in orice situatii, chiar si acelea care te dezavantajeaza (produse electronice care se uzeaza foarte repede din punct de vedere moral)

nu mai reusesti sa fii stapan pe situatie (nu poti plati la timp, nu poti plati deloc, te imprumuti ca sa poti restitui un alt imprumut)

poti intra intr-o spirala periculoasa a datoriilor in care trebuie sa faci imprumuturi pentru a restitui un alt imprumut

Ce spun oamenii despre credite

multi din locuitorii Romaniei (in general persoane din mediul rural si cele de peste 50 de ani) il resping pentru ca nu cunosc sistemul de credite sau nu au informatii corecte despre el

ceilalti il aplica in mod frecvent sau ocazional, dar nu toti sunt familiarizati cu el si de aceea nu obtin maximum de avantaje prin aplicarea lui

in lumea occidentala oamenii sunt educati in acest sens si marea majoritate apeleaza la credite si carti de credite

in Ocident cartile de credit si creditele bancare reprezinta un sistem modern, articulat si sigur prin care oamenii reusesc sa aiba un nivel de trai ridicat

Citeva tipuri de credite

de nevoi personale, fara giranti si fara garantii imobiliare

nu este nevoie de giranti (persoane care achita ratele daca imprumutatul este in imposibilitatea de a returnare creditul) sau de garantii imobiliare (terenuri, cladiri)

suma maxima se calculeaza in functie de suma veniturilor nete si de numarul de persoane din familie

poti face absolut tot ce doresti cu banii imprumutati

de nevoi personale cu asigurari sau garantii imobiliare

pentru imprumuturi mari, banca isi ia masuri de protectie pentru recuperarea sumei imprumutate in cazul in care imprumutatul nu poate restitui suma

giranti

terenuri sau imobile

suma maxima acordata se calculeaza in functie de venituri, dar avand in vedere ca ele sa nu depaseasca 30% din suma veniturilor nete

poti face absolut tot ce doresti cu banii

ipotecare

destinatia imprumutului

pentru cumparari de terenuri si locuinte

pentru constructii de locuinte

pentru amenajari sau modernizari de locuinte

pentru achizita de bunuri de valoare foarte mare in sistem leasing

sumele imprumutate au destinatie precisa

nu ai acces direct la bani

banii imprumutati trec pe baza de facturi din conturile imprumutatului in conturile firmelor de constructii, ale prestatorilor de servicii sau ale furnizorilor de materiale si marfuri

garantia este chiar cladirea, apartamentul, casa sau terenul

Etapele de obtinere a unui credit

Alegerea bancii care ofera credit in cele mai avantajoase conditii:

dobanda

perioada de rambursare

suma maxima acordata

perioada de acordare (in cat timp se aproba si se acorda)

numele si prestigiul bancii

modelul de contract

garantiile cerute (daca este cazul)

comisioanele bancii

comision de analiza

comision de acordare

comision de deschidere cont

comision de rambursare anticipata

comision de administrare cont

comision de ridicare in numerar

ce se intampla in caz de neplata la timp a ratelor

alte cerinte

evaluarea garantiei imobiliare (taxa de evaluare)

asigurarea bunului ipotecat pe perioada imprumutului

asigurarea de viata a imprumutatului pe perioda imprumutului

valoarea ipotecii

taxele notariale

ATENTIE! In alegerea bancii trebuie luate in calcul dobanda plus comisioanele.

Uneori, la un imprumut de 10.000 euro, toate taxele si comisioanele pot ajunge pana la 1000 euro la care se adauga dobanda

Primul contact cu banca aleasa (un ofiter de credite)

precizarea tipului de credit si a sumei cerute

precizarea veniturilor totale (aproximative)

precizarea garantiilor oferite

precizarea perioadei de acordare

banca efectueaza urmatoarele operatiuni:

verifica daca sunt indeplinite conditiile de acordare

ofera un scadentar orientativ al platii (rata lunara de rambursat si perioada de rambursare)

ofera solicitantului:

o lista cu toate actele necesare

cererea de imprumut

declaratii tip pe proprie raspundere

adeverinte de venit

alte formulare tipizate pe care trebuie sa le completeze solicitantul

Adunarea actelor necesare (Atentie! Unele acte se vor aduce in original. Atentie la exactitatea datelor si la modul de completare a formularelor)

Completarea cererii de catre sot-sotie in fata ofiterului de credite si verificarea actelor prezentate si a acceptului de verificare a situatiei bancare

Trimiterea dosarului de la sucursala bancii la sediul central (de obicei la Bucuresti) in vederea analizei

Analiza actelor si aprobarea de principiu a imprumutului

Intocmirea raportului de evaluare a bunului ipotecat de catre un expert al bancii sau agreat de banca (Atentie la valoarea bunului ipotecat)

Aprobarea finala

Ipotecarea bunului

Platirea comisioanelor si a taxelor

Platirea primelor de asigurare (imobil, imprumutat)

Virarea banilor in contul solicitantului

Derularea creditului

Observatii cu privire la acordarea imprumutului:

Creditul se obtine in 2-3 saptamani

Important este sa aduci repede actele si acestea sa fie corect intocmite