Creditul si dobanda

CREDITUL SI DOBANDA

Creditul reprezinta operatiunea prin care se iau in posesie imediata resurse in schimbul promisiunii,de regula garantata ,de rambursare viitoare, insotita de plata unei dobanzi si al altor costuri care il remunereaza pe imprumutator.

Operatiunile se deruleaza intre doua parti

-creditorul:acorda creditul,are drept de creanta

-debitorul:primeste creditul,se indatoreaza

Relatiile de credit au loc sub forma operatiilor de credit intr-o mare varietate de forme,de la simplele acorduri personale bilaterale, pana la formele complexe ale contractelor sau acordurilor de credit care se deruleaza pe pietele bancare,financiare din economie,asigurand mobilizarea capitalurilor si a economiilor disponibile.

Trasaturile relatiilor de credit:

*marea varietate

*promisiunea de rambursare

Creditele acordate prin banci isi au sursa in fondurile care nu apartin bancii,de aici cerinta ca bancile sa-si consolideze pozitia de creditor prin garantii.

Garantiile sunt:

-personale: reprezinta angajamentul unui tert de a plati atunci cand debitorul e in incapacitate de a plati

Pot fi:simple si solidare

-reale: cuprind retinerea,gajul,ipoteca,privilegiul

* termenul de rambursare

*dobanda: este costul imprumutului,cost care il remunereaza pe creditor

*acordarea creditului:acordarea unui imprumut ,vanzarea de obligatiuni,constituirea unui depozit printr-un inscris,contract,conventie

*consemnarea si transferabilitatea:consemnarea implica in esenta drepturile si obligatiile partilor, respectiv obligatia ferma a debitorului de a rambursa creditul plus dobanda la scadenta si dreptul creditorului de a i se plati, rambursa suma imprumutata.Prin transferabilitate se realizeaza cesiunea creantei,respectiv a dreptului de a incasa suma din inscris si veniturile aferente.

Formele creditului:

a)creditul comercial:consta in acordarea reciproca a unei amanari a platii de catre agentii economici cu prilejul vanzarii-cumpararii marfurilor

Existenta creditelor comerciale este determinata de 3 factori convergenti:

-factorul economic,datorat intereselor comune ale partilor in cresterea fluiditatii schimburilor si diminuarea costurilor;

-factorul comercial,care implica utilizarea creditelor comerciale ca forma de promovare a vanzarilor de catre furnizori;

-factorul financiar,care inseamna punerea la dispozitia clientului beneficiar de catre furnizor a unei parti a capitalului sau,sub forma de marfa cu plata amanata

b)creditul obligatar:exprima relatii intre agentii economici si institutii ca debitori emitatori de obligatiuni pe de o parte,iar pe de alta parte cu subscriptorii,cumparatori de obligatiuni in calitate de creditori care isi investesc capitalul pentru obtinerea unei dobanzi.

c)creditul ipotecar:este creditul destinat finantarii activitatilor imobiliare si presupune o conventie intre creditor si debitor

d)creditul de consum:este un credit acordat persoanelor fizice pentru acoperirea costurilor bunurilor si serviciilor de care beneficiaza prin reteaua comerciala si de servicii

e)creditul bancar:cuprinde operatii de regula pe inscrisuri garantate

Dobanda si rata dobanzii

Dobanda este costul platit de un agent economic in schimbul obtinerii capitalului necesar-Costul capitalului

Rata dobanzii-costul platit pentru o anumita cantitate de capital si o anumita unitate de timp

Trasaturile dobanzii:

-dobanda unui capital se produce independent de activitatea personala a detinatorului de capital

-dobanda este o calitate intrinseca a capitalului si o functie de timp

-dobanda se constituie fara epuizarea capitalului avand durata eterna de constituire

Principalele tipuri de dobanzi: -dobanda simpla

-dobanda compusa