Deosebiri dintre asigurarea traditionala si asigurarea de tip unit linked

Deosebiri dintre asigurarea traditionala si asigurarea de tip unit linked

Asigurarea unit linked este diferita fata de asigurarea clasica in substanta sa, in modul de administrare si in flexibilitatea pentru contractant si pentru asigurator. Din punct de vedere al tehnicii investitiilor. In cazul asigurarii clasice, riscul investitiei apartine asiguratorului, iar raspunderea fata de contractant este foarte mare. Deoarece asiguratorul a promis o anumita dobanda, va fi obligat sa investeasca banii cu multa prudenta de obicei in depozite bancare si obligatoriu de stat care desi nu duc la obtinerea unor beneficii mari sunt investitii sigure.
In cazul asigurarii unit linkcd , riscul investitional apartine contractantului asigurarii, asiguratorul care incheie acest contract evalueaza capitalul in functie de unitatile de investitie. Pretul sau cursul investitiei este calculat in fiecare zi sau saptamana. Valoarea politei este intotdeauna rezultatul unui numar de unitati inmultit cu cursul zilei respective. Beneficiile obtinute din investitii sunt stabilite in relatie cu performanta fondurilor de investitii create si puse la dispozitie de asigurator.

2. Asigurarea clasica include o asigurare cu termen limita sau o data scadenta pentru achitarea primelor de asigurare. In cazul asigurarii unit linkcd, contractantul asigurarii poate plati suplimente de prima oricand doreste, ca sume aditionale pentru investire, sub forma de top-up. In acelasi timp, asiguratul poate beneficia de controlarea investitiei sale inainte de termen sau mai tarziu de termenul fixat, nefiind obligat sa respecte cu strictete termenele, ca si in cazul asigurarii clasice.

3. In ceea ce priveste prima de asigurare, la asigurarea clasica ea este data de suma costurilor primei de risc si a primei de depunere, stabilite in prealabil. In cazul asigurarii UL, asiguratul care incheie acest tip de contract dispune de un depozit, de unde sunt asigurate sumele pentru rambursarea sau compensarea cheltuielilor si pentru primele de risc, investindu-se diferenta. Prima de asigurare nu se mai stabileste pe toata durata asigurarii. Asiguratorul UL isi extrage sumele de care are nevoie intr-un anumit an sau intr-o anumita luna, pentru acoperirea cheltuielilor si riscurilor din valoarea fondurilor contractului respectiv.
Asigurarea UL nu cunoaste fenomenul finantarii anticipate cu prima de asigurare, care presupune ca la inceputul perioadei de asigurare, prima de asigurare platita de asigurat sa fie mai mare decat este nevoie in realitate. Apare astfel o rezerva care poate fi epuizata in cazul in care la expirarea perioadei asigurate, prima este prea mica pentru acoperirea riscului.

Banii care nu sunt folositi pentru acoperirea riscului sunt investiti in favoarea asiguratului.

1.Asigurarea pentru ipoteca : - se incheie de obicei la cumpararea unui imobil. Prin incheierea unei asigurari de viata creditorul( de obicei banca) se asigura ca in caz de deces al debitorului va incasa sumele restant neplatite.
Exista mai multe forme de asigurare de ipoteca in functie de modul de rambursare a creditului, cele mai intalnite fiind: a) Ipoteca liniara . -; prin care debitorul si creditorul stabilesc rambursarea creditului intr-un anumit numar de ani, pe baza achitarii anuale a unei sume fixe. Debitul global, care consta in rata la care se adauga dobanda la suma imprumutata scade anual, deoarece pentru rata deja platita nu se mai plateste dobanda. In aceste cazuri se incheie o asigurare de deces, care garanteaza achitarea restului sumei in cazul in care debitorul decedeaza inainte de rambursarea integrala a creditului. O asemenea asigurare de capital pentru caz de deces poate fi incheiata si pentru doua persoane. Daca doua persoane cumpara o casa impreuna, in cazul decesului debitorului, respectiv a unuia dintre asigurati, indemnizatia acordata de aceasta asigurare de risc poate fi folosita pentru achitarea partii de credit neactualizate. b) Ipoteca pe baza de anuitate(Anuitate) : - se caracterizeaza prin plata dobanzii si a ratei printr-o suma anuala fixa, denumita anuitate. Spre deosebire de ipoteca liniara, suma platita periodic nu se micsoreaza.
- fiecare suma platita include suma calculata ca rata si progresiv se reduce suma care reprezinta participarea la dobanda,
- rata anuala ramane neschimbata, ponderea acelei parti din suma platita anual pe care o reprezinta rata propriu zisa inregistreaza o crestere continua
In primii ani, rata anuala este mai mica, in ultimii ani, suma platita reprezinta aproape integral rata.

2. Asigurarea de renta : - asiguratorul plateste o indemnizatie periodica de la o data bine stabilita in contract. In functie de perioada de plata a acesteia se disting: a) Renta cu rata fixa : - caz in care indemnizatia de asigurare se plateste indiferent daca asiguratul mai traieste sau nu. In momentul in care incepe plata acestei rate fixe, este important daca asiguratul mai este sau nu in viata, ea se plateste pe o anumita perioada(un numar de ani). b) Renta viagera : - caz in care pentru primirea unei indemnizatii de renta viagera, asiguratul( sau in cazul in care avem de-a face cu mai multi asigurati, cel putin unul dintre acestia) trebuie sa fie in viata. Asigurarea este incheiata pe viata asiguratului. O asigurare de renta viagera poate fi incheiata si in favoarea mai multor persoane. In astfel de situatii, la moartea unuia dintre asigurati, renta viagera se transfera asupra vitii celuilalt.
Pensia de urmas : - se acorda sub forma unei indemnizati anuale pana la expirarea termenului, chiar daca asiguratul decedeaza inaintea acestei date.
Aceasta forma de asigurare se incheie doar pentru un singur asigurat. Deoarece este vorba de o renta fixa, pentru acordarea indemnizatiilor nu este necesar ca asiguratul sa fie in viata.

Optiuni si clauze aditionale la asigurarile de viata
Societatea de asigurare ofera posibilitatea unor avantaje si protectii suplimentare la fiecare dintre produsele de asigurare. Cea mai intalnita este protectia impotriva inflatiei. In general se practica ca o clauza aditionala, data fiind rata mare a inflatiei din Romania, este absolut necesara.
Deoarece asigurare de viata este o asigurare pe termen lung, este necesara cel putin mentinerea valorii reale a sumei asigurate, ceea ce implica corectarea sumei asigurate si a primelor de asigurare cu inflatia a acesteia. Ea are ca scop protejarea sumei asigurate, pastrarea valorii reale a politei prin ajustarea permanenta cu rata inflatiei. Prin aceasta optiune se poate mentine in viitor valoarea reala a sumei asigurate stabilita la incheierea politei si se aplica numai politelor platite in mod esalonat. Acest lucru este insotit de cresterea corespunzatoare a primei de asigurare.
Corectarea se face la fiecare aniversare a politei, respectiv atunci cand se implineste un anumit numar de anji.Ca mod de functionare, suplimentul de prima de asigurare se va utiliza pentru adaugarea unei sume aditionale, calculate pe baza varstei asiguratului in anul respectiv si a perioadei ramase pana la expirarea politei.
Cauze aditionale ale contractului de asigurare de viata:
Acestea se adauga contractul de baza, avand ca scop oferirea unor avantaje in plus asiguratilor contra platii unor sume foarte mici. In general ele sunt valabile pentru oricare dintre asigurarile de viata si se adauga contractului principal in aceleasi conditii, respectiv varsta de intrare in asigurare si durata de plata a primelor.

1.Clauza de scutire de la plata primelor : - ea presupune posibilitatea de incetare a platii primelor de asigurare, avand drept cauza o invaliditate sau un accident produs dupa durata inceperii politei de asigurare. Clauza este acceptata numai daca asiguratul nu mai poate munci pentru a obtine venituri din care sa plateasca primele de asigurare.

2. Clauza temporara flexibila: - permite un maxim de flexibilitate in alegerea unei ajustari a beneficiilor de deces si supravietuire, fiind permisa cresterea sumei corespunzatoare in caz de deces, indiferent de modalitatea aleasa pentru plata primelor de asigurare(unica sau esalonata).
In mod deosebit pentru aceasta clauza prioada de asigurare poate fi mai scurta sau egala cu cea corespunzatoare politei de baza. Suma asigurata va fi platita beneficiarului politei daca asiguratul va deceda pe perioada de valabilitate a clauzei. Aceasta clauza poate fi atasata celor mai multe tipuri de asigurare de viata.

3. Clauza de crestere garantata a sumei asigurate : - permite ca la un anumit interval de timp la aniversarea contractului, asiguratii care au optat pentru plata esalonata a primelor sa isi poata creste prima aferenta asigurarii de baza si cea corespunzatoare celorlalte clauze suplimentare cu un procent determinat, cu conditia ca perioada ramasa pana la expirarea asigurarii sa fie cel putin un numar de ani stabilit de asigurator.
Din punct de vedere tehnic, suplimentul de prima platit va fi folosit si pentru achizitionarea unei sume asigurate aditionale ce are la baza rata de prima aferenta varstei curente a asiguratului si perioadei ramase pana la expirarea asigurarii.
4. Asigurarea suplimentara de deces prin accident : - suma asigurata va fi platita daca decesul asiguratului va surveni ca urmare a unui accident intamplat pe perioada de valabilitate a acesteia. Decesul trebuie sa se produca nu mai tarziu de un an de la data producerii accidentului. De regula suma initiala asigurata aferenta acestei clauze nu poate depasi suma asigurata aferenta asigurarii de baza.

5. Asigurarea suplimentara de invaliditate permanenta din accident : - daca un accident are ca urmare o invaliditate permanenta(asa cum este definita in conditiile politei, asiguratorul va achita o suma forfetara, in functie de gradul de invaliditate. Suma initiala asigurata corespunzatoare acestei clauze nu poate depasi suma asigurata aferenta politei de baza, iar ca regula durata de valabilitate a clauzei trebuie sa fie egala cu cea a politei de baza.

6. Asigurarea suplimentara de invaliditate permanenta si deces din accident : - reprezinta o combinatie a celorlalte doua clase prezentate. De aceea suma asigurata reprezinta insumarea sumelor asigurate pentru clasele anterioare.

Asigurarile de persoane altele decat cele de viata

Desi sunt tot asigurari de persoane, ele fac parte din asigurarile de non-viata deoarece principalele riscuri acoperite nu se refera la riscul de deces ci la riscuri ce creeaza suferinte fizice sau de alta natura. Aici sunt incluse: asigurarea medicala, asigurarea de accidente, asigurarea de calatorie.

1. Asigurarea medicala : - este o forma de asigurare destinata acoperirii totale sau partiale a costurilor de spitalizare, daca spitalizarea depaseste un anumit numar de zile consecutive( de obicei 3 sau 5), a costurilor unui tratament medical ca rezultat al unei boli sau vatamari corporale in perioada asigurata sau pur si simplu acoperirea pentru boala sau compensarea veniturilor pe perioada de boala.
Riscul de deces nu este asigurat.
Primele de asigurare sunt diferite pentru barbati si pentru femei.Ca si in alte tipuri de contracte de asigurare de sanatate se stabileste o perioada de asteptare, numai dupa expirarea careia acoperirea devine efectiva, aceasta poate fi de 3-6 luni.
Costurile acoperite pot fi:
- de spitalizare
- de convalescenta
- de tratament la domiciliu dupa externare
- indemnizatie pentru maternitate
- consultatii la un medic generalist
- consultatii, diagnostic si/sau alte taxe la specialisti
- interventii chirurgicale
- servicii private de ambulanta
- costuri de repatriere
- inchirierea unui scaun cu rotile, etc.
Nivelul primelor de asigurare are in vedere si categoriile ocupationale, datorita riscurilor diferite.
Sumele asigurate platite pot imbraca urmatoarele forme:
- sume fixe, forfetare reprezentand o indemnizatie pe zi de spitalizare sau suma fixa pentru interventii chirurgicale
- compensarea cheltuielilor de spitalizare, sub forma unor indemnizatii pentru servicii de spitalizare private, tratament medical, chirurgical.

2. Asigurarea de accidente : - este un tip de asigurare de persoane diferit de cele de viata practicate. Ea poate fi impusa prin lege pentru anumite categorii de accidente, prin politica de protejare s angajatilor unei firme a carei activitate presupune riscuri semnificative( constructii, industrie, minerit, etc) sau chiar prin conditionarea acestor asigurari de catre sindicate.
Ele sunt diferite de asigurarile de viata si de aceea se incadreaza in categoria asigurarilor de persoane, altele decat cele de viata.
Deosebirile majore dintre cele doua categorii sunt:
- asigurarea de accidente acopera( ca risc principal) diverse riscuri de accidente si nu riscul de deces
- se incheie pe termene mai scurte( de obicei un an, dar si pe perioade mai mici) nefiind asigurare pe termen lung.
- sumele asigurate se platesc asiguratului proportional cu gradul de invaliditate ( conform conditiilor de asigurare) spre deosebire de asigurarea de viata la care sumele se platesc beneficiarului in caz de deces al persoanei asigurate
- asigurarile de accident sunt mai simple, in timp ce asigurarile de viata pot oferi produse mai complexe care, alaturi de protectia oferita in cazul producerii riscului asigurat, combina si elementul de economisire sau investire, de care asiguratul beneficiaza la expirarea contractului in caz de supravietuire. De cele mai multe ori, companiile din domeniile ale caror activitati presupun riscuri ofera angajatilor asigurarea de accidente.
Pentru a nu crea confuzii sau interpretari ulterioare, polita de asigurare de accidente contine diferiti termeni. Unii dintre ei se regasesc in reglementarile legale in vigoare, sunt preluati de acestea, fiind acceptati ca atare. Cei mai importanti sunt:
- accidentul : - reprezinta un eveniment nedorit, datorat unei cauze exterioare violente, intr-o conjunctura nedorita, produs independent de vointa asiguratului, care nu este nici asteptat si care genereaza pagube, raniri, vatamare corporala sau decesul acestuia
- invaliditatea permanenta : - reprezinta un prejudiciu corporal permanent ca urmare a unui accident care are drept consecinta reducerea potentialului fizic, psio-senzorial sau intelectual, ivita in decurs ce cel mult un an de la data accidentului si ca urmare a acesteia, nesuspectibila de ameliorari
- incapacitate temporara de munca : - este considerata drept o prejudiciere corporala temporara ca urmare a unui accident care a determinat aceleasi efecte de mai sus si care il impiedica pe asigurat sa-si indeplineasca sarcinile de serviciu pe o perioada de timp limitata.
Asigurarea de accident poate fi incheiata ca asigurare individuala sau colectiva. Aceasta din urma se poate incheia nominal sau pentru toti angajatii pe profesii, pentru toti angajatii de profesie sau pentru un numar mediu de angajati.
Obiectul asigurarii : il reprezinta obligatia asiguratorului de a plati sumele asigurate in cazul producerii accidentului sau al decesului din accident al asiguratului si/sau cheltuielile medicale necesare. De obicei societatile de asigurare prevad si anumite sume asigurate limita pana la care se pot incheia aceste polite.
Riscuri acoperite : - fiecare societate de asigurare isi stabileste anumite riscuri pe care le acopera. In general sunt acoperite: accidentele de circulatie, accidentele din practicarea sporturilor, functionarea masinilor, aparatelor, uneltelor, instalatii, degerari pe care asiguratul nu le-a putut evita datorita accidentului, asfixiere, inec, explozii, prabusiri de teren, fulger, trasnet, electrocutare, lovire, intepare, cadere, taiere, arsuri, atac al unei alte persoane sau a unui animal, accidente produse ca urmare a actiunii armelor.
Riscuri excluse: - sunt in general cele ce se produc datorita unei stari sau comportari anormale, ilegale sau inafara normelor de natura publica a asigurarii care faciliteaza producerea lor, cum ar fi : accidente produse in stare de ebrietate a asiguratului, intoxicatii ca urmare a abuzului de alcool, medicamente si droguri, accidente produse ca urmare a actiunilor de natura delictuala, imprudente sau neglijente grave, urmari ale operatiilor chirurgicale sau tratamente care nu au legatura cu accidentul, urmari a bolilor profesionale, infectioase sau psihice, accidente produse de orice forma de razboi, revolutie, explozie chimica, contaminare din orice cauza, poluare, sinucidere sau tentativa de sinucidere, etc.
In functie de gravitatea efectelor accidentului, asiguratul primeste o anumita suma de bani, conform unei scheme propuse de asigurator si acceptata de asigurat, conform contractului de asigurare. Plata sumei asigurate se face pe baza unor documente ( inclusiv medicale) si a unor investigatii pe care asiguratorul are dreptul de a le efectua.

3. Asigurarea de calatorie : - acopera accidentele sau imbolnavirile ce pot sa apara in perioada contractuala mentionata in polita pe parcursul unei calatorii determinate ( de obicei in strainatate).Unele societati acopera si riscul de deces in aceasta perioada.
Imbolnavirea : - este definita ca o schimbare importanta a starii de sanatate fizica a persoanei asigurate ceea ce este important in aceasta situatie este faptul ca in contractul de asigurare imbolnavirea este acoperita numai daca nu este legata de o manifestare preexistenta a unei boli cunoscute sau malformatii pentru care s-au facut tratamente prescrise de medic.
In cazul producerii unui accident sau a unei imbolnaviri conform definitiilor din contractul de asigurare, asiguratorul printr-un imputernicit ( de obicei o societate care presteaza servicii de asistenta in numele acesteia) va organiza si va lua toate masurile pentru acordarea ajutorului necesar in situatia concreta.
Pe toata durata calatoriei asiguratorul va plati pentru asigurat anumite sume ce reprezinta cheltuieli rezonabile si normale pentru situatia respectiva.
In situatia in care asiguratorul nu este spitalizat si va plati direct sumele necesare acoperirii acestor cheltuieli, se poate solicita asiguratorului rambursarea cheltuielilor medicale pe baza unor documente solicitate de acesta din urma.
Asiguratul va trebui sa accepte si exercitarea dreptului asiguratorului de a examina pe cheltuiala sa pe asigurat in tara in care s-a incheiat asigurarea la o clinica impusa de obicei de acesta.
Ca regula nu se ramburseaza cheltuielile care au fost facute fara respectarea conditiilor politei, care nu se incadreaza in limitele geografice prevazute sau care presupun anumite tratamente sau interventii pentru boli avute anterior calatoriei.
Aici se incadreaza: sarcina si complicatiile ei, afectiuni sau boli psihice, SIDA, infectarea cu HIV, chirurgie plastica, perioadele petrecute in centrele de recuperare, psihanaliza sau dezintoxicare, tratamente oftalmologice, aparate auditive, tratamente stomatologice proteice, vaccinari si orice alte consultatii medicale care nu au legatura cu unul din evenimentele asigurate.
Evenimentele excluse printre care: razboi de orice natura, consumul de droguri sau medicamente ca urmare a unui tratament ce nu a fost prescris de un medic autorizat, consumul de alcool, sinuciderea, tentativele de sinucidere si consecintele acesteia, participarea persoanei asigurate la competitii sportive de orice fel, la demonstratii, rebeliuni, acte care contravin legii.
Pentru asigurati se recomanda o atenta alegere a asigurarii de sanatate ( calatorie), in functie de conditiile concrete si evident al primei de asigurare