Asigurari si reasigurari ,elemente tehnice ale asigurarilor

ASIGURARI SI REASIGURARI ,ELEMENTE TEHNICE ALE ASIGURARILOR

Elementele definitorii ale asigurarii pot fi urmatoarele:

asiguratorul

asiguratul

contractantul

beneficiarul

tertul pagubit

brokerul de asigurare

contractul de asigurare

obiectul asigurarii

riscul asigurabil

evaluarea in vederea asigurarii

norma de asigurare

suma cuprinsa in asigurare

prima de asigurare

cazul asigurat

paguba sau dauna

despagubirea de asigurare

fransiza

fondul de asigurare

varsta de asigurare

durata asigurarii

polita de asigurare

reasigurarea

prima de reasigurare

coasigurarea

- Asiguratorul - este o persoana juridica romana sau straina, societate asigurari autorizata ori societate mutuala autorizata de Comisia de Supraveghere a Asigurarilor care, in schimbul primei de asigurare incasate de la asigurati, isi asuma obligatia sa plateasca acestora despagubirea ce li se cuvine, in caz de distrugere sau avarie a bunurilor asigurate, ca urmare a calamitatilor naturii sau a accidentelor, sa plateasca suma asigurata la survenirea unui eveniment in viata persoanelor asigurate sau sa plateasca despagubirea pentru prejudiciul produs de asigurat unei terte personae, potrivit normelor de asigurare.

- Asiguratul - este persoana fizica sau agentul economic care isi asigura bunurile impotriva unor calamitati ale naturii sau unor accidente, precum si persoana fizica ce se asigura impotriva unor riscuri c ear putea sa intervina in legatura cu sanatatea, integritatea corporala sau cu viata sa.

- Contractantul asigurarii - persoana fizica sau agentul economic cu capital de stat, o unitate cooperatista, mixta, privata, care contracteaza pentru lucratorii sai asigurari contra accidentelor si a altor riscuri, obligandu-se sa plateasca primele de asigurare.

- Beneficiarul asigurarii - persoana sau persoanele desemnate prin lege, contractul de asigurare, declaratie scrisa, testament, etc. sa incaseze suma asigurata in cazul in care se produce un accident, invaliditatea sau decesul persoanelor asigurate.

- Terul pagubit - persoana fizica sau juridica implicate intr-un accident rutier, feroviar, naval, aerian, careia i s-au produs pagube materiale sau i-a fost afectata sanatatea, integritatea corporala sau chiar viata.

- Brokerul de asigurare - persoana juridica autorizata de Comisia de Supraveghere a Asigurarilor sa intermedieze asigurari intre o societate de asigurari si asigurati.

- Brokerul de reasigurare - poate fi o firma sau o persoana specializata care efectueaza diferite operatiuni de plasare a cedarilor de sume ale reasiguratilor in reasigurare.

- Contractul de asigurare - este actul juridic care se incheie intre asigurat si asigurator, avand rolul de a reglementa relatiile lor reciproce, in functie de felul asigurarilor facultative.

- Obiectul asigurarii - poate fi reprezentat de un bun mobil ori imobil supus asigurarii, un interes o persoana fizica sau raspunderea civila asupra unei terte personae.

- Riscul asigurat - probabilitatea producerii unui fenomen impotriva caruia se contracteaza o asigurare, precum si protectia pe care si-o asuma societatea de asigurari prin contractarea unei asigurari sau reasigurari. Sansa de producere a daunei se determina astfel:

P = x/n, unde :

P - este probabilitatea producerii daunei

X - daune

N - numarul total de cazuri.

In asigurari, riscul are mai multe semnificatii :

posibilitatea de distrugere partiala sau totala a bunurilor ca urmare a producerii unor fenomene imprevizibile

probabilitatea producerii fenomenului impotriva caruia se contracteaza asigurarea

protectie pe care si-o asuma societatea de asigurari impotriva unei primejdii.

- Evaluarea in vederea asigurarii - este complexul de operatiuni prin care se determina valoarea bunului care urmeaza a se asigura.Evaluarea se poate face pe baza preturilor de cumparare sau de vanzare, valoarea bunului asigurat putand sa coincide cu valoarea de inventar. In cazul asigurarii de persoane nu poate fi vorba de evaluare in vederea asigurarii, deoarece viata, sanatatea si capacitatea de munca a persoanei fizice nu se exprima in bani. In acest caz suma asigurata se stabileste in functie de vointa, puterea de plata a asiguratului si functie de gradul de risc.

- Norma de asigurare - valoarea cuprinsa in asigurare, stabilita prin lege, pe unitatea de obiect de asigurare.

- Valoarea cuprinsa in asigurare - nivelul maxim admis al despagubirii de asigurare care poate fi platita asiguratului in caz de dauna.

- Prima de asigurare - suma pe care asiguratul o plateste, de regula, anticipat societatii de asigurari pentru preluarea riscului. Prima de asigurare este pretul protectiei oferite de asigurator pentru riscurile preluate.

- Cazul asigurat - evenimentul asigurat deja produs, riscul implinit, accidental care a avut loc sau survenirea unui alt fenomen pentru care exista asigurare.

- Paguba sau dauna - valoarea stricaciunilor suferite de bunul asigurat, datorita producerii evenimentului cuprins in asigurare.

a)Dupa felul bunurilor afectate, sunt :

- daune produse la bunurile imobile

- daune produse la bunurile mobile

b)Dupa cauza care a produs dauna:

- daune produse de riscuri fizice

- daune produse de riscuri sociale

- daune produse de riscuri economice

c)Dupa felul pierderii :

- pierderi directe

- pierderi indirecte

d)Dupa gradul de cuprindere;

- daune partiale

- daune totale

- Despagubirea de asigurare - suma de bani pe care societatea de asigurari o plateste asiguratului petru refacerea bunului avariat sau distrus.

Despagubirile, sumele asigurate si orice alte drepturi ce se acorda asiguratilor, beneficiarilor sau tertelor persoane pagubite, prin asigurarile de orice fel sunt scutite de impozite si taxe.

- Fransiza - partea stabilita in prealabil, din cuantumul pagubei, care se suporta de catre asigurat.

- Fondul de asigurare - constituie o rezerva baneasca, centralizata, care se formeaza prin incasarea primelor de asigurare de laasigurati, potrivit principiului mutualitatii.

- Varsta de asigurare  - indica varsta de cand incepe, pana cand poate fi contractata si pana cand este valabila asigurarea.

- Durata asigurarii - perioada de timp pentru care se contracteaza asigurarea si sunt valabile raporturile de asigurare.

- Polita de asigurare - documentul pe care societatea de asigurari il elibereaza la incheierea asigurarii, dupa plata primei initiale de asigurare.

- Reasigurarea - consta in asigurarea unei societati de asigurari la o alta societate de asigurari, mai puternica sub aspect financiar, prin cedarea partiala sau totala a unor riscuri sau a unei cote din primele de asigurare.

- Prima de reasigurare - partea de prima de asigurare pe care reasiguratul o cedeaza reasiguratorului.

- Coasigurarea - contractatea de catre un asigurat, in acelasi timp, a unei asigurari cu cativa asiguratori.Coasigurarea este folosita mai mult pentru riscurile de incendiu, inundatii, cutremure, etc.