Locul creditului in cadrul activitatii unei banci

Locul creditului in cadrul activitatii unei banci

In economia de piata, raporturile de creditare au dimensiuni considerabile si varietati multiple. In general, creditul reprezinta schimbul unei valori monetare prezente contra unei valori monetare viitoare. Creditul in calitate de mijloc de plata poate contribui esential la cresterea economica prin stimularea dezvoltarii unor activitati noi, a intreprinderilor private mici si mijlocii, aflate la inceput de activitate, precum si relansarea unor domenii vitale ale economiei.

Creditul permite:

· Finantarea peste nivelul resurselor proprii;

· Clientilor sa cheltuiasca mai mult decat veniturile obtinute;

· Guvernelor sa cheltuiasca peste limitele veniturilor fiscale.

Sfera de abordare in prezentul curs, se restrange la relatia banca-agent, economic in legatura cu creditul bancar.

Importanta creditului in economie este marcata de rolul si functiile pe care le indeplineste.

· Creditul indeplineste functia de mobilizare a resurselor banesti disponibile la un moment dat in economie (economiile populatiei, soldurile creditoare ale conturilor curente ale societatilor comerciale, depozitele unor institutii financiare, plasamente interbancare, sume alocate de stat cu o anumita destinatie, etc.) si ulterior distribuirea resurselor banesti prin intermediul creditului catre sectoarele de activitate care au nevoie de mijloace banesti. Rezulta ca disponibilitatile banesti valorificate prin procesul de creditare sporeste rolul creditului in economie, impulsionand actiunea productiva a capitalurilor cu consecinte directe asupra cresterii avutiei nationale, prin investirea acestora in ramuri si activitati rentabile. Oferind posibilitatea accesului la lichiditati a oricarei societati comerciale, indiferent de statutul juridic, creditul contribuie la dezvoltarea firmelor mici si mijlocii adesea promotoare ale inovatiei, favorizand concurenta cu efectele sale benefice asupra cresterii economice, a echilibrului in general. · O alta functie a creditului este aceea de creare de moneda. Responsabila de emisiunea monetara este bineinteles Banca Centrala care actioneaza ca institutie cu statut independent din partea statului, aceasta stabileste si coordoneaza politica monetara si de credit a economiei, dar sistemul bancar are o contributie substantiala la masa monetara.

· Creditul contribuie pe langa alti factori si la stabilitatea preturilor regland dimensiunea cererii si ofertei de marfuri prin creditarea consumului, ca si a stocurilor.

· Creditul este un factor de crestere a vitezei de rotatie a banilor prin fluidizarea fluxurilor economice.

· O alta functie a creditului este sprijinirea comertului exterior prin promovarea unor operatiuni cu predilectie de export, dar si de import bazate pe credit.

· In fine, trebuie sa amintim si rolul creditului in finantarea deficitului bugetar al statului, acolo unde este cazul, sub forma de credit public. Avantajele utilizarii creditului ca o veriga indispensabila in mecanismul de functionare al economiei nationale, pot fi anulate de pericolul folosirii creditului in mod abuziv si ineficient, generand dezechilibre economice, monetare si fenomene inflationiste considerabile. Functionarea, dezvoltarea si gestionarea corecta a creditului in economie sunt determinate de o serie de conditii de ambiant, cum ar fi:

· starea economiei la un moment dat;

· existenta unui cadru juridic corespunzator;

· un sistem solid de institutii financiar-bancare;

· existenta unui climat de stabilitate interna si externa;

· increderea in institutiile de credit;

· infrastructura moderna (logistica).

Formele creditului - se vorbeste ca operatiunea de credit consta in cedarea si respectiv primirea unei sume de bani. In practica, aceasta poate fi inlocuita cu o cantitate de marfuri si/sau servicii. In functie de operatorii care intervin in raportul de credit si izvorul care a determinat operatiunea exista trei tipuri de credit:

a) Creditul comercial – presupune acordarea de credit sub forma de marfa in baza unui contract comercial incheiat intre creditor/vanzator (care are interesul sa isi vanda marfa) si debitor/cumparator (care nu dispune de mijloacele banesti). Caracteristic pentru acest tip de credit este relatia directa ce se stabileste intre doi agenti economici creditor/debitor. In economiile cu un sistem bancar bine conturat si structurat, creditul comercial detine o parte importanta din activitatea bancara prin scontarea/rescontarea efectelor de comert generate de contractul comercial.

b) Creditul bancar – presupune acordarea de credite sub forma baneasca de catre societate bancara (imprumutator)

– subiect indispensabil acestui tip de credit si o persoana fizica sau juridica in calitate de imprumutat. In fapt, raporturile de credit se desfasoara pe doua planuri:

- procesul de mobilizare a resurselor disponibile pe piata prin intermediul bancii;

- procesul de distribuire a resurselor disponibile utilizatorilor in calitate de debitori, banca avand rolul de creditor.

Primul raport precede in mod necesar cel de-al doilea raport.

c) Creditul international – este reprezentat de raporturile de credit dintre agentii economici din doua sau mai multe tari. El joaca un rol important in cooperarea economica si financiara internationala prin intensificarea fluxurilor monetare, financiare si comerciale in cadrul organismelor internationale (FMI, BIRD, BERD).