Piata serviciilor bancare

Piata serviciilor bancare

Specificul marketingului financiar - bancar este determinat de pozitia inedita pe care o ocupa institutia financiara in cadrul mediului sau economico-social. Indiferent insa de aceasta pozitie, firma financiara apare pe piata ca ofertant de servicii.

Actele de vanzare - cumparare se desfasoara in locuri special amenajate care alcatuiesc reteaua de unitati si care asigura conditiile organizatorice necesare crearii si livrarii produselor si serviciilor bancare. În consecinta, amplasarea retelei de unitati caracterizeaza dimensiunea geografica a pietei. În continut, caracteristicile pietei sunt exprimate de caracteristicile ofertei si cererii.

Oferta de servicii se distinge in cadrul pietei financiare prin continutul sau omogen si unitar, pachetul de servicii oferite fiind, in ansamblu, acelasi pentru fiecare tip de agent economic.

Astfel, in cazul pietei bancare, oferta este alcatuita din urmatoarele prestatii:

depozite, imprumuturi;

plati, incasari si garantii;

intermedieri de titluri de valoare (actiuni si obligatiuni);

emitere de obligatiuni; investitorii si plasamente; evaluari

În mod similar, oferta societatilor de asigurare este constituita din:

asigurari de bunuri si servicii,

asigurari de persoane,

asigurari auto,

asigurari de credite,

reasigurari,

plasamente in investitii si titluri de valoare etc.

Desi unitara si omogena, oferta de servicii difera de la un agent la altul printr-o serie de caracteristici specifice fiecarei componente in parte. Dintre acestea, in cazul bancilor, se detaseaza: [1]

volumul si durata imprumuturilor acordate,

dobanzile percepute ori acordate,

garantiile solicitate,

nivelul si gradul de diferentiere a dobanzilor practicate,

operativitatea;

facilitatile oferite de banci etc.

Piata poate fi definita ca fiind spatiul economic in cadrul caruia cei ce doresc un produs sau serviciu se intalnesc cu cei ce pot si doresc sa ofere produsul sau serviciul respectiv.[2]

O piata este, de cele mai multe ori, "vazuta" din punct de vedere fizic, ca o localizare geografica. Piata poate exista, insa, si sub forma unui sistem de relatii informatizate (denumita si "piata sintetica"), fara sa presupuna, in acest caz, intalnirea fizica, directa, a vanzatorilor si cumparatorilor.

Caracteristicile principale ale produselor bancare au consecinte imediate asupra desfasurarii operatiunilor si optimizarii gestiunii, necesitand o analiza a acestora:

produsele bancare sunt imateriale. Ele nu fac obiectul unei uzuri fizice si morale, procesul de imbatranire fiind, in consecinta, mult mai lent;

produsele bancare nu pot fi protejate prin brevete, ele indeplinind si conditiile de uniformitate. Diferentierile in acest sens sunt nesemnificative. Spre exemplu certificatele de depozit, cartile de plata au, de la banca la banca, coloratii si organizarii ale cuprinsului variate, dar elementele continute sunt similare;

produsele bancare sunt conditionate de reglementarile bancare si fiscale. Introducerea unor noi produse este efect al legii, astfel incat, daca nu exista o baza legala, ele nu pot fi promovate. Aceasta este situatia leasingului la nivelul Romaniei. Pana la aparitia bazei legale, nu a fost posibila punerea sa in practica;

produsele bancare sunt propuse direct clientilor si nu exista posibilitatea unei redistribuiri, concesionari, revanzari, etc.;

bancare implica angajarea clientelei in derularea operatiunilor. Este un tip de autoservire, dart si de colaborare pentru ca in scopul utilizarii unor produse, beneficiarul trebuie sa intocmeasca o documentatie proprie. Se realizeaza si o colaborare de conceptie, intreprinderea beneficiara de credite trebuind insa sa se limiteze la cadrul normat( formularistic) stabilit de banca.[3]

Fiecare produs bancar are o serie de parametri referitori la:

volumul angajarii;

cost si randament;

conditii de securitate (necesitatea codificarii si siguranta ciclului informational);

probleme de fiscalitate si disponibilitati.

Cererea de servicii financiare exprima nevoia care se manifesta in cadrul acestei piete. Ea apare, de obicei, ca o consecinta a desfasurarii unor acte de vanzare-cumparare de marfuri si servicii, avand insa o serie de caracteristici specifice:

În primul rand, cererea este extrem de diversa, atat ca volum, cat si ca structura, oglindind marea varietate a agentilor economici care apeleaza la serviciile bancare, de asigurare sau bursiere. Diversitatea cererii se exprima, in general, prin volumul si structura acesteia, frecventa de manifestare, aria de cuprindere etc.

Pentru majoritatea prestatiilor, cererea de servicii este o cerere curenta, avand caracter permanent, exprimandu-se ori de cate ori apare nevoia efectuarii unui depozit, imprumut, plati, incasari, asigurari etc.

În sfarsit, cererea are un grad de elasticitate ridicat, reactionand corespunzator la evolutia unor factori specifici cum sunt: veniturile, dobanzile, primele de asigurare, comisionul etc.