Modalitati de plata utilizate in comertul electronic

Modalitati de plata utilizate in comertul electronic

In majoritatea cazurilor, comertul electronic implica plati on-line, ceea ce a dus la crearea unor tipuri de bani electronici si a unor sisteme de plata specifice. Modalitatea de plata reprezinta una dintre cele mai importante probleme ridicate de extinderea comertului in sfera Internetului. In anii '90, schimbul electronic de bani a revolutionat mecanismele financiare, asigurand trecerea de la tranzactiile clasice la cele electronice. De la efectuarea cumparaturilor la scara redusa, precum articole de bacanie, pana la afaceri de anvergura care antreneaza echivalentul a milioane de dolari, sistemele de plati electronice reprezinta un substituent din ce in ce mai frecvent utilizat al cash-ului, asumandu-si principalele functii ale banilor: instrument de schimb; furnizor al standardelor aferente compararii diferitelor plati; instrument al contabilitatii (permitand efectuarea evidentelor operative, in general, si estimarea datoriilor, in particular); modalitate de estimare a rezervelor de valoare.

Modalitati de plata offline

Metodele traditionale de plata sunt inca intalnite pe site-urile de comert electronic, in special in tarile care nu au un sistem electronic bine dezvoltat.

. Numerarul este reprezentat de bancnote si monede, fiind cea mai raspandita metoda de plata in comertul cu amanuntul. In cazul tranzactiilor intre persoane juridice exista legi care limiteaza suma de bani, ceea ar trebui sa duca la raspandirea utilizarii celorlalte metode. Utilizarea numerarului presupune prezenta fizica simultana a celor doi parteneri la tranzactie, ceea ce duce la imposibilitatea folosirii in tranzactiile prin Internet.

. Cecul reprezinta un inscris prin care o persoana da ordin unei banci sa plateasca o suma de bani unui beneficiar. Este una dintre cele mai nesigure modalitati de plata, mai ales din cauza ca legea romana nu prevede o metoda foarte simpla de recuperare a banilor in cazul in care cumparatorul emite un cec fara acoperire.

. Ordinul de plata reprezinta un document emis de platitor, adresat bancii detinatoare a contului sau, prin care cere acesteia sa plateasca o suma determinata in favoarea unui beneficiar. Ordinul de plata este cea mai utilizata metoda in Romania, mai ales in tranzactiile intre persoanele juridice.

. Biletul la ordin reprezinta un angajament al emitentului de a plati el insusi beneficiarului o suma de bani, la o data determinata. Este o metoda asemanatoare cu cecul, insa expune vanzatorul la mult mai putine riscuri, deoarece, in cazul unui bilet la ordin fara acoperire, banca poate ingheta conturile emitentului pana in momentul platii. O alta deosebire fata de cec (a carei incasare poate avea loc oricand) este ca presupune o anumita data la care se face plata catre vanzator.

Acreditivul are ca obiectiv inlocuirea creditului acordat unui cumparator cu creditul si cu renumele bine stabilit al unei banci, care se substituie acestui cumparator in obligatia de a plati vanzatorului pretul marfii, conditionandu-se plata de aducere a unei dovezi de livrare a marfii catre cumparator. Este cea mai sigura metoda de plata, insa costul ridicat - circa 1.000 de dolari - ii limiteaza utilizarea doar pentru tranzactiile cu valoare foarte mare.

Rambursul reprezinta un sistem de expediere a marfurilor conform caruia destinatarul este obligat sa achite la primire, expeditorului, contravaloarea marfii. Principalele neajunsuri ale sistemului ramburs sunt valoarea limitata a tranzactiilor, iar pentru comerciant, lipsa unei garantii ca destinatarul va ridica si plati marfa (care dupa un interval de timp este trimisa inapoi expeditorului). Este cea mai utilizata metoda in comertul electronic romanesc, mai ales din cauza raspandirii reduse a cartilor de debit si de credit. Aproape toate magazinele virtuale accepta livrarea marfurilor in sistem ramburs.

Modalitati de plata online

Metodele de plata online (prin internet) presupun gestionarea fondurilor si efectuarea platilor prin intermediul unor sisteme informatice. Principalele metode de plata utilizate se pot grupa in urmatoarele categorii:

. Plata prin card (debit/credit).

Aceasta modalitate presupune existenta unui cont deschis la o banca la care se ataseaza un card in vederea accesarii banilor prin intermediul acestuia. Cardul, fie el de credit sau de debit poate fi folosit in nenumarate moduri. El poate fi folosit pentru retragere de numerar de la ATM-uri sau poate fi folosit la achitarea bunurilor intr-un magazin.

Deasemenea cardul poate fi folosit si la plata unor produse sau servicii cumparate din magazinele virtuale. (care accepta aceasta modalitate de plata).

. Internet banking.

Internet banking-ul (sau Online banking) faciliteaza accesul la conturile clientului unei banci si realizarea de operatiuni bancare prin intermediul internetului. Prin intermediul acestui serviciu se pot vira bani din contul cumparatorului in contul comerciantului fara ca acesta sa fie nevoit sa faca altceva decat sa se conecteze prin internet la contul personal deschis la o banca.

. Sisteme electronice de gestionare a fondurilor.

La ora actuala, exista nenumarate solutii pe internet care ofera gestionarea atat a datelor cat si a fondurilor. Avantajul folosirii acestor sisteme de plati consta in faptul ca, in acest fel cumparatorul nu este nevoit sa-i trimita comerciantului datele lui personale (si in special datele cardului cu care efectueaza cumparaturile), astel aceste sisteme sunt mult mai sigure decat plata directa printr-un card de debit sau credit.

Cele mai folosite astefel de sisteme sunt: Paypal si Momeybookers

Majoritatea acestor sisteme functioneaza pe baza urmatorului principiu.

Figura 9. Principiile care stau la baza sistemului Paypal

1. Utilizatorul / posesorul unui card de credit / debit se inregistreaza pe site-ul paypal.com. Isi introduce toate datele personale (nume, prenume, adresa etc) si datele referitoare la cardul / contului lui bancar (serie, data valabilitatii, numar de verificare)

2. Este introdus in sistemul Paypal si datele utilizatorului sunt verificate (se verifica daca cardul / contul mentionat apartine intr-adevar utilizatorului respectiv)

3. In viitor, cand utilizatorul doreste sa achizitioneze un produs sau serviciu de la un magazin virtual (care accepta Paypal ca modalitate de plata) se logheaza in contul lui Paypal si finalizeaza tranzactia ( sistemul de gestionare a fondului retrage suma din contul utilizatorului si o vireaza in contul comerciantului, fara ca acesta sa aiba acces la datele cumparatorului).